保險的性質(zhì)、職能與作用

第三章保險的性質(zhì)、職能與作用2/5/20241第一節(jié)保險的性質(zhì)一、關(guān)于保險性質(zhì)的學說及評價二、保險的概念2/5/20242（一）損失說損失說從保險產(chǎn)生的本源即解決物質(zhì)損害的補償問題來揭示保險的性質(zhì)。2/5/202431、損失賠償說主要觀點：保險是一種損失賠償合同代表人物：馬歇爾（英）、馬修斯（德）評價：該學說從合同角度揭示保險的性質(zhì)2/5/202442、損失分擔說主要觀點：保險是多數(shù)被保險人在損失賠償中的互助合作（自保也是如此），所有的保險都是損害保險代表人物：華格納（德）評價：該學說從經(jīng)濟學角度較為嚴謹?shù)亟沂玖吮ｋU的性質(zhì)2/5/202453、危險轉(zhuǎn)嫁說主要觀點：保險是以支付一定代價為條件的危險轉(zhuǎn)嫁機制（保險是以收受等價為條件的風險集散機制）。代表人物：魏蘭脫、克勞斯塔（美）評價：該學說的觀點在風險管理和保險領(lǐng)域被廣為接受2/5/20246（二）二元說財產(chǎn)保險與人身保險性質(zhì)不同，財產(chǎn)保險以經(jīng)濟補償為目的；人身保險以保險金給付為目的，人身保險是非損失保險2/5/202471、否定人身保險說主要觀點及代表人物：——人身保險就是儲蓄（埃斯特）——人身保險不是保險，而是一種投資（威特）——人身保險不是真正的保險而是混合性質(zhì)的保險（科恩）評價：因人身保險含有儲蓄成分而否定人身保險的保險特性是錯誤的，科恩將人身保險視為混合性質(zhì)的保險有一定合理性2/5/202482、擇一說主要觀點：承認人身保險是真正意義的保險，但應(yīng)將人身保險與財產(chǎn)保險予以嚴格區(qū)分。代表人物：艾倫貝堡（德）評價：該學說對各國的保險合同法產(chǎn)生了廣泛影響。囿于合同（法律）上解釋保險，強調(diào)了保險的種概念，忽略了“保險”屬概念2/5/20249（三）非損失說基于保險（財產(chǎn)保險和人身保險）應(yīng)有共同的屬性，而損失說涵蓋不了人身保險，二元說又不能讓人接受，人們只好在損失補償之外去尋覓讓人信服的解釋2/5/2024101、技術(shù)說主要觀點：保險的性質(zhì)就在于采用特殊的技術(shù)使保險人實際支出的保險金和全體被保險人繳納的凈保費在總額上相等，從而科學地建立保險基金。代表人物：費方德評價：2/5/2024112、欲望滿足說主要觀點：保險的性質(zhì)是損失賠償和滿足損失補償?shù)挠窗l(fā)生意外時，如何以最少的費用滿足偶發(fā)欲望（即損失之后希望得到補償?shù)挠┧璧馁Y金。代表人物：拉扎路斯、威爾納評價：該學說從經(jīng)濟學和心理學的角度揭示保險的性質(zhì)，有一定的合理性2/5/2024123、財產(chǎn)共同準備說主要觀點：保險是根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟上的財富并留作共同準備。代表人物：小島昌太郎評價：該學說從保險基金的職能上揭示保險的性質(zhì)，有一定的合理性，但并非所有的保險都要滿足大數(shù)法則的要求，古代低級形式的行會合作保險和相互保險就未必體現(xiàn)大數(shù)法則2/5/2024134、相互金融機關(guān)說主要觀點：保險是以發(fā)生偶然事件為條件的相互金融機構(gòu)。代表人物：米谷隆三評價：該學說將保險與金融混為一談（金融是以支付利息為返還條件的貨幣所有權(quán)的暫時讓渡；保費支付不含金融特性）。2/5/202414保險性質(zhì)學說損失說二元說非損失說損失賠償說損失分擔說危險轉(zhuǎn)嫁說否定人身保險說擇一說技術(shù)說欲望滿足說財產(chǎn)共同準備說相互金融機關(guān)說2/5/202415二、保險的概念（一）保險的定義1、保險的自然屬性存在的條件分配的形式和對象多數(shù)人的聯(lián)合行為，應(yīng)體現(xiàn)公平合理原則保險作為屬概念，其內(nèi)涵量的規(guī)定性必須使其外延量能囊括所有的保險經(jīng)濟現(xiàn)象2、保險的定義保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因風險事故所致經(jīng)濟損失或達到約定條件時的賠付行為。2/5/202416（二）保險的本質(zhì)——保險的社會屬性在參與平均分擔損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的分配關(guān)系。多數(shù)單位或個人為保障經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關(guān)系。2/5/202417第二節(jié)保險的職能一、關(guān)于保險職能的學說及評價二、現(xiàn)實視角中保險的職能2/5/202418一、關(guān)于保險職能的學說及評價（一）單一職能說主要觀點：保險只有經(jīng)濟補償?shù)穆毮?。評價：該學說只強調(diào)了保險的目的和社會效應(yīng)，何以實現(xiàn)或取得未加說明，不能完整表現(xiàn)保險的性質(zhì)。2/5/202419（二）基本職能論主要觀點（1）保險具有分散危險和經(jīng)濟補償職能。（2）分散危險是手段，是保險的內(nèi)在功能，經(jīng)濟補償是保險內(nèi)在功能的表現(xiàn)形式，是保險的外部功能。（3）分散危險職能與經(jīng)濟補償職能的統(tǒng)一就是保險評價：該學說準確表述了保險機制運行過程中手段和目的的統(tǒng)一。2/5/202420（三）多元職能論主要觀點：保險不僅具有分散危險和經(jīng)濟補償職能，還有給付保險金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災(zāi)防損等職能。評價：以動態(tài)的發(fā)展觀認識保險的職能值得肯定。2/5/202421（四）二元職能論主要觀點：因保險類別的差異，保險具有補償職能（財產(chǎn)保險）和給付職能（人身保險）。評價：2/5/202422保險職能學說單一職能說基本職能說多元職能說二元職能說2/5/202423二、現(xiàn)實視角中保險的職能保險的職能基本職能派生職能分散風險補償損失積蓄基金監(jiān)督危險社會管理2/5/202424（一）基本職能之一：分散風險職能1、內(nèi)涵：為確保經(jīng)濟生活的安定，將集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟損失，通過直接攤派或收取保費的辦法平均分攤給所有被保險人。2、分散風險的含義空間上分散時間上分散——預提分擔金2/5/202425（二）基本職能之二：補償損失職能1、內(nèi)涵：保險具有把集中起來的保費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟損失的能力。2、補償損失與分散風險的關(guān)系：分散風險是損失補償?shù)氖侄?，損失補償是分散風險的目的，兩者的統(tǒng)一是保險本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說明保險分配關(guān)系的內(nèi)涵。2/5/202426（三）派生職能之一：積蓄基金職能1、內(nèi)涵：保險以保險費的形式預提分攤（擔）金并將它儲蓄下來，實現(xiàn)時間上分散風險的的職能。2、積蓄基金職能是分散風險職能的派生職能（積蓄保險基金是為了達到時間上分散風險的目的），是維系和發(fā)展現(xiàn)代保險分配關(guān)系的客觀要求。2/5/202427（四）派生職能之二：監(jiān)督危險職能1、內(nèi)涵：為減輕會員或投保人負擔、減少保險人損失補償，發(fā)生在會員之間（行會合作保險和相互保險）、保險人與被保險人之間（商業(yè)保險）的危險監(jiān)督。2、監(jiān)督危險職能是補償損失職能的派生職能，是保險分配關(guān)系良性循環(huán)的客觀要求。2/5/202428（五）派生職能之三：社會管理職能保險制度的變遷——原始的“共同海損”分攤和初級的行會互助合作——以概率論和大數(shù)法則為基礎(chǔ)的近代商業(yè)保險——以社會經(jīng)濟安全運行為目標的多重社會保障體系保險職能的變遷——小商品經(jīng)濟時代，保險是一種簡單的集散風險的機制，經(jīng)濟補償是其唯一的功能——市場經(jīng)濟時代，以精算為基礎(chǔ)的險種不斷創(chuàng)新，推動保險向各行業(yè)滲透，使其掌握了大量的保險基金，而內(nèi)生的投資需求使其衍生了資金融通功能——后工業(yè)的知識經(jīng)濟時代，隨著經(jīng)濟補償和資金融通功能的進一步發(fā)展，保險所提供的已不僅僅是一種產(chǎn)品（服務(wù)），而是一種更有效率地實現(xiàn)社會安全穩(wěn)定的制度安排，保險業(yè)的社會管理職能凸顯2/5/202429第三節(jié)保險的作用保險的作用微觀（穩(wěn)定器）宏觀（助推器）恢復生產(chǎn)均衡成本防災(zāi)防損安定生活責任履行再生產(chǎn)流通/消費科技轉(zhuǎn)化增加外匯保險基金2/5/202430小結(jié)保險在宏、微觀經(jīng)濟活動中的作用：一是發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經(jīng)濟的安定；二是發(fā)揮社會助推器的作用，為資本投資、生產(chǎn)、流通保駕護航。2/5/202431保險的性質(zhì)、職能與作用性質(zhì)職能作用商業(yè)保險性質(zhì)學說保險概念職能學說基本職能派生職能微觀宏觀本章總覽2/5/202432第四節(jié)商業(yè)保險一、保險的商品形態(tài)（一）保險商品形態(tài)的取得1、商品貨幣經(jīng)濟的發(fā)展擴充了商品概念的外延：非勞動產(chǎn)品也可用于交換而成為商品。

——商品首先是一個外界的對象，一個靠自己的屬性來滿足人的某種需要的物。這種需要的性質(zhì)如何，是由胃產(chǎn)生還是由幻想產(chǎn)生，與問題無關(guān)。（馬克思）2/5/2024332、商品經(jīng)濟條件下保險基金的籌集和保險補償只能通過買賣方式實現(xiàn)在商品經(jīng)濟條件下保險基金的籌集和保險補償不可能采取直接攤派方式，只能采取保險人出售保險單和投保人交付保險費的方式實現(xiàn)。保險的商品形態(tài)是保險分配關(guān)系得以實現(xiàn)的前提。2/5/202434（二）保險商品的使用價值和價值1、保險商品的使用價值質(zhì)的規(guī)定性——提供經(jīng)濟保障量的規(guī)定性——保險金額保險商品使用價值量的貨幣表現(xiàn)即為保險金額（保險金額就是保險人在約定的保險事件發(fā)生后，履行賠償或給付保險金的最高限額）。2/5/2024352、保險商品的價值質(zhì)的規(guī)定性——物化于保險本身的勞動，即用來生產(chǎn)因風險消費所必須消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動。量的規(guī)定性——保險費，其主要部分（凈費率部分）決定于保險金額平均損失率，即決定于損失機率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價值量。一般商品的價值量決定于生產(chǎn)該商品的社會平均必要勞動時間，受價值規(guī)律的支配。保險商品的價值量則主要取決于風險損失機率，即損失機率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價值量。2/5/202436（三）保險商品的等價交換觀點之一：不等價交換有些人交了保費卻未得到賠償，得到賠償?shù)娜怂玫馁r償金額卻遠遠超出其所交的保費。2/5/202437觀點之二：個體不等價，總體等價從保險交換的集約性上看是等價的。即保險人用集中起來的純保費建立的保險基金，最終都要賠付給被保險人。2/5/202438觀點之三：等價交換商品交換必須服從價值規(guī)律的要求，交換必須等價（供求失衡引起的價格波動除外），至少交換雙方認為是等價的，無論是個別交換，還是總體交換，都不能違背等價原則。“商品是天生的平等派和昔尼克派，它隨時準備不惜用自己的靈魂和肉體去同任何別的商品交換，哪怕這個商品長得比馬立托奈斯還丑?！薄R克思2/5/202439三種觀點之評析觀點一和觀點二，均混淆了保險商品的價值量與使用價值量的區(qū)別。迷惑人們的是保險商品的價值量和使用價值量均以貨幣表現(xiàn)。不等價說是把個別保費與保險金額相比較，個體不等價、總體等價說則是把總保費與個別或總保險金額進行比較。保險費是單個保險產(chǎn)品的市場價格，投保人之所以愿意購買保單，是在比較了風險處理的（財務(wù)）機會成本后，作出的理性選擇。2/5/202440續(xù)保險的商品屬性保險商品的價值保險商品的使用價值質(zhì)的規(guī)定性量的規(guī)定性物化勞動凈保險費率質(zhì)的規(guī)定性量的規(guī)定性提供經(jīng)濟保障保險金額2/5/202441二、商業(yè)保險的概念（一）商業(yè)保險的定義商業(yè)保險又稱合同保險或自愿保險，即保險雙方當事人自愿訂立保險合同，由投保人交納保費，用于建立保險基金，當被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠償或給付保險金的義務(wù)。2/5/202442（二）商業(yè)保險的構(gòu)成要素1、專營機構(gòu)2、保險合同3、可保利益4、大數(shù)法則5、保險基金2/5/202443三、商業(yè)保險與類似制度的比較（一）商業(yè)保險與社會保險1、社會保險的含義2、兩者區(qū)別實施方式舉辦主體保費來源保險金額2/5/202444（二）商業(yè)保險與政策性保險1、政策性保險的含義2、兩者區(qū)別舉辦主體經(jīng)營目標承保機制2/5/202445（三）商業(yè)保險與儲蓄經(jīng)濟范疇需求動機權(quán)利主張運行機制2/5/202446續(xù)：保險與儲蓄的比較時間保險金額/儲蓄本利和儲蓄保險2/5/202447（四）商業(yè)保險與救濟1