國際保險機(jī)構(gòu)和集團(tuán)跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管

國際保險機(jī)構(gòu)和集團(tuán)跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管

[摘

要]

隨著保險國際化進(jìn)程的不斷擴(kuò)大,為了維護(hù)全球保險市場的有效、公正、安全和穩(wěn)定,有必要加強(qiáng)各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作。國際保險監(jiān)管的原則是:任何外國保險機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管;所有國際保險集團(tuán)和保險機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管;設(shè)立跨國界保險機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國和母國監(jiān)管者協(xié)商決定;提供跨境保險服務(wù)的國外保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管。為了實施有效監(jiān)管,必須加強(qiáng)各國保險機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局之間、以及監(jiān)管當(dāng)局相互之間的信息交流。還要在金融集團(tuán)模式下,對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格進(jìn)行考察。

隨著保險國際化進(jìn)程的不斷推進(jìn),許多保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)和正在迅速拓展它們的國際業(yè)務(wù)活動。為了在這種環(huán)境中維護(hù)全球保險市場的有效、公正、安全和穩(wěn)定,在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)保護(hù)投保人利益的監(jiān)管目標(biāo),各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作越來越成為必要。

一、跨境保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的監(jiān)管原則

為了指導(dǎo)各國保險監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時進(jìn)行有效合作,以增強(qiáng)保險監(jiān)管的有效性,讓投保人和潛在投保人了解保險機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況和償付能力,國際保險監(jiān)督官協(xié)會于1999年12月頒布了國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

(一)任何外國保險機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管。各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時,每一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。

對子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的,子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管,并受到東道國對資本充足性和償付能力規(guī)章的約束。分支機(jī)構(gòu)通常也由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管,但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū),也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估,東道國轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評估結(jié)果得出自己的判斷。

(二)所有國際保險集團(tuán)和國際保險機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管。在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國保險機(jī)構(gòu)的子公司或分支機(jī)構(gòu)授予許可證或延長許可證時,東道國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對國外保險機(jī)構(gòu)在母國轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進(jìn)行仔細(xì)評估,必要時須向母國監(jiān)管當(dāng)局咨詢。這種評估應(yīng)考慮國際保險監(jiān)督官協(xié)會的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)以及母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險機(jī)構(gòu)的能力。

傳統(tǒng)的保險監(jiān)管方式一般把重點放在對每個保險公司的單獨監(jiān)管上,因為與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比,保險機(jī)構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險的危害,它們也不那么容易對大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險,保險監(jiān)管當(dāng)局盡量對其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個保險公司筑起一道“籬笆”,以便把它與同一集團(tuán)的其它機(jī)構(gòu)隔離開來。然而,當(dāng)保險機(jī)構(gòu)的母公司對其他保險機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)有實質(zhì)性的參股時,在評估母公司和整個集團(tuán)的財務(wù)能力時,把由于集團(tuán)的存在而可能造成的潛在風(fēng)險考慮進(jìn)去顯得非常重要,如對償付能力的可能影響、集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)交易、以及大額風(fēng)險等。關(guān)于如何謹(jǐn)慎對待這種情況的討論一直在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際證券監(jiān)管委員會以及國際保險監(jiān)督官協(xié)會等論壇上進(jìn)行著。

(三)設(shè)立跨國界保險機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國和母國監(jiān)管者協(xié)商決定。當(dāng)某一保險機(jī)構(gòu)提出在國外建立新機(jī)構(gòu)的申請時,東道國和母國監(jiān)管當(dāng)局之間進(jìn)行的最初合作就開始了。批準(zhǔn)許可證的過程為東道國和母國國監(jiān)管當(dāng)局提供了良好的合作機(jī)會,也為他們未來進(jìn)一步的合作打下了基礎(chǔ)。

東道國監(jiān)管當(dāng)局需要就許可證申請的某些方面向母國監(jiān)管當(dāng)局咨詢,它在授予許可證之前應(yīng)該進(jìn)行必要的核實工作,以確保申請者的總部或母公司所在國的監(jiān)管當(dāng)局沒有不同意見。這一過程為母國監(jiān)管當(dāng)局提供一個機(jī)會,使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險機(jī)構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機(jī)構(gòu)的理由告知東道國監(jiān)管當(dāng)局,并可以建議東道國監(jiān)管當(dāng)局拒絕頒發(fā)許可證。東道國監(jiān)管當(dāng)局在沒有得到母國監(jiān)管當(dāng)局的肯定答復(fù),或在收到有保留的答復(fù)時,應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請、加大監(jiān)管力度、或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等,東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該將自己所采取的措施通報給母國監(jiān)管當(dāng)局。

東道國監(jiān)管當(dāng)局在對那些償付能力在母國轄區(qū)沒有受到謹(jǐn)慎管理的國外保險機(jī)構(gòu),或者沒有明確的母公司對其負(fù)責(zé)的合資公司進(jìn)行許可審查時,應(yīng)特別謹(jǐn)慎。是否授予許可證的最終決定,應(yīng)由東道國監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)非歧視性標(biāo)準(zhǔn)作出。同時,母國監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)掌握它們的保險機(jī)構(gòu)所屬的所有跨境機(jī)構(gòu)的情況。

(四)提供跨境保險服務(wù)的國外保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管。是否允許國外保險機(jī)構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險服務(wù),通常涉及該轄區(qū)的法律問題。當(dāng)消費者能不受任何約束,自愿尋求國外保險服務(wù)時,一般認(rèn)為他們應(yīng)對自己的行為負(fù)責(zé)。然而,當(dāng)允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品時,東道國監(jiān)管當(dāng)局通常需要了解該國外保險機(jī)構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險產(chǎn)品的真實動機(jī),并進(jìn)行核實,以確保該保險機(jī)構(gòu)的償付能力在母國轄區(qū)受到了謹(jǐn)慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過專門的許可證審核程序,或采用具體的安全措施,來保護(hù)本國投保人的利益。

(二)對金融集團(tuán)中有關(guān)機(jī)構(gòu)高層管理人員以及重要股東的稱職和適當(dāng)性考察的基本原則

國際保險監(jiān)督官協(xié)會提出了一些基本原則,有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局可以參考:

1.為了確保金融集團(tuán)內(nèi)的被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠?qū)徤鞣€(wěn)妥地經(jīng)營,如果集團(tuán)內(nèi)其它機(jī)構(gòu)的經(jīng)理和董事能夠?qū)Ρ槐O(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動行使重大或控制性的影響,就應(yīng)該對他們進(jìn)行稱職、適當(dāng)或其它資格的考察。

2.持股超過規(guī)定數(shù)額,并可能對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重大影響的股東應(yīng)該滿足監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)或其它資格方面的要求。

3.稱職及適當(dāng)或其它資格考察應(yīng)該在委任階段進(jìn)行,以后發(fā)生變化還需要重新考察。

4.監(jiān)管當(dāng)局期望被監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取必要措施,以確保持續(xù)達(dá)到稱職、適當(dāng)或其它資格方面的要求。根據(jù)經(jīng)理、董事和主要股東對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響程度和他們職責(zé)的不同,對他們的稱職、適當(dāng)或其它資格的考察也有所不同。

5.如果一個經(jīng)理或董事被認(rèn)為對一個被監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)營能夠?qū)嵤┲卮笥绊?而且他曾經(jīng)在集團(tuán)內(nèi)部另外一個被監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)任過經(jīng)理或董事,那么監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該在評估過程中咨詢另外一個機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者。

6.如果一個經(jīng)理或董事被認(rèn)為對一個機(jī)構(gòu)的經(jīng)營能夠?qū)嵤┲卮笥绊?而且他曾經(jīng)在集團(tuán)內(nèi)部另外一家未受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)擔(dān)任過經(jīng)理或董事,那么監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該在評估過程中咨詢其它曾經(jīng)和該機(jī)構(gòu)發(fā)生來往的被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者。

7.如果發(fā)現(xiàn)經(jīng)理、董事或主要股東不符合