互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的廣州市農(nóng)商銀行發(fā)展策略研究（最終）

PAGEI摘要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)用衍生出新的金融業(yè)態(tài)，以互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展收到了社會(huì)的充分肯定。本文以廣州農(nóng)商銀行為研究對(duì)象，通過借鑒國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀，在明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易理論等內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，運(yùn)用PEST分析法對(duì)廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境進(jìn)行了分析；針對(duì)廣州農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在的問題，分別從監(jiān)管、人才、產(chǎn)品、三個(gè)方面提出問題；最后為了推動(dòng)廣州農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金額業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，從加強(qiáng)金融監(jiān)管和人才培養(yǎng)、分析顧客需求、創(chuàng)新產(chǎn)品模式等方面進(jìn)一步提出一系列保障措施。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融廣州農(nóng)商銀行PEST分析ABSTRACTTheapplicationofInternettechnologyinthetraditionalfinancialindustryhasderivednewfinancialformats.ThevigorousdevelopmentofInternetFinancerepresentedbyInternetpayment,Internetlending,Internetfinance,InternetinsuranceandInternetbankinghasbeenfullyaffirmedbythesociety.TakingGuangzhoururalcommercialbankastheresearchobject,thispaperanalyzesthedevelopmentenvironmentoftheInternetfinancialbusinessofGuangzhoururalcommercialbankbyusingPESTanalysisonthebasisofclarifyingtheconnotationoftheInternetfinancialtransactiontheorybyreferringtotheresearchstatusathomeandabroad.InviewoftheproblemsexistingintheInternetfinancialbusinessofGuangzhouAgriculturalandCommercialBank,thispaperputsforwardtheproblemsfromthreeaspects:supervision,talentsandproducts.Finally,inordertopromotetherapiddevelopmentofInternetamountbusinessofGuangzhoururalcommercialbank,aseriesofsafeguardmeasuresareputforwardfromthreeaspects:strengtheningpersonneltraining,analyzingcustomerdemandandinnovatingproductmodel.Keywords:InternetfinanceGuangzhoururalcommercialbankPESTanalysisPAGEPAGE20目錄TOC\o"1-3"\u1緒論 11.1研究背景與意義 11.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 11.2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 21.2.2國(guó)外研究現(xiàn)狀 21.3研究?jī)?nèi)容及方法 32相關(guān)理論概述 52.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念 52.2信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論 62.3直銷銀行理論 62.4PEST分析 63互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展PEST分析 83.1政治環(huán)境分析 83.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 83.3社會(huì)文化環(huán)境分析 93.4科技環(huán)境分析 94廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題 104.1廣州農(nóng)商銀行基本情況 104.2廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況 104.3互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成就與問題 124.3.1金融監(jiān)管薄弱 134.3.2金融人才缺少 144.3.3產(chǎn)品大眾化無特色 144.3.4交易渠道單一 155廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策 165.1加強(qiáng)金融監(jiān)管，肅清行業(yè)風(fēng)氣 165.2強(qiáng)化資金運(yùn)營(yíng)，提升運(yùn)營(yíng)效率 165.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，保持平穩(wěn)發(fā)展 165.4增強(qiáng)人才培養(yǎng)，樹立創(chuàng)新意識(shí) 175.5創(chuàng)新產(chǎn)品模式，拓寬交易渠道 175.6分析客戶特點(diǎn)，適應(yīng)客戶需求 17結(jié)束語 19參考文獻(xiàn) 20致謝 211緒論1.1研究背景與意義2019年8月30日，根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)超越9億，總體普及率高達(dá)60%，從不同使用終端來看，手機(jī)端用戶規(guī)模已經(jīng)到達(dá)8.5億，占據(jù)總體網(wǎng)民規(guī)模的99.1%[1]。在這種趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)认嚓P(guān)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，進(jìn)一步帶動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。但是在發(fā)展過程中也面臨諸多難題，需要政府部門加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)。李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提議要對(duì)“普惠金融+互聯(lián)網(wǎng)”的金融業(yè)發(fā)展模式大力推進(jìn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)今后的發(fā)展指明了方向。在相關(guān)政府的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)遭受沖擊，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須要自身的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，來更好地契合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心部分，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的巨大沖擊，其貸款、理財(cái)、信用卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐步被蠶食。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，研究商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，提供組織、制度、渠道、產(chǎn)品、技術(shù)和控制等領(lǐng)域的發(fā)展戰(zhàn)略[2]，對(duì)商業(yè)銀行的深層變革具有非常重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。從理論上來說，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行的發(fā)展策略進(jìn)行研究，可以豐富互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行發(fā)展策略兩大領(lǐng)域，為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提供更多理論參考。另外，通過PEST分析法可以將商業(yè)銀行所處環(huán)境和自身因素進(jìn)行二次分類，得出的結(jié)果更加全面，可以為后來的研究提供一定的借鑒。從實(shí)踐意義上來說，對(duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下進(jìn)行改革創(chuàng)新，研究商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的優(yōu)化升級(jí)，是推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的重要舉措；其次互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行在新的技術(shù)背景下優(yōu)化資源配置提供借鑒，能夠在一定程度上提升商業(yè)銀行資金運(yùn)用效率，降低自身的運(yùn)營(yíng)成本，找到自身新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；最后研究商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的優(yōu)化升級(jí)，能夠?yàn)槲覈?guó)銀行體系接入互聯(lián)網(wǎng)模式提供借鑒，從而有利于我國(guó)銀行體系進(jìn)行調(diào)整升級(jí)，進(jìn)而更好地服務(wù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀謝平(2015)在《互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論》一文中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)模式進(jìn)行總結(jié)分析，并且指出未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展程度依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。陳志武（2016）在《從互聯(lián)網(wǎng)金融泡沫看政府干預(yù)市場(chǎng)》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的契約交易形態(tài)進(jìn)行研究和分析，并且從產(chǎn)品、服務(wù)以及營(yíng)銷渠道三個(gè)角度入手分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的異同點(diǎn)。曹鳳岐（2017）在《經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要大力發(fā)展資本市場(chǎng)》中指出互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展最終要落腳到服務(wù)于廣大人民群眾上來，金融業(yè)態(tài)的發(fā)展必須要建立一種普惠金融體系，能夠?qū)㈤e散的資金匯集起來更好地推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。唐寧(2018)《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析》指出伴隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入，我國(guó)商業(yè)銀行正面臨前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn).商業(yè)銀行必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)充分了解，并在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)行準(zhǔn)確的自身定位才能擺脫商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中所處的困境.本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行遭受的沖擊和受到的影響進(jìn)行分析，從而提出互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行提高業(yè)務(wù)量的幾種有效措施。宋平(2019)《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究》認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種新型的商業(yè)營(yíng)銷方式，在商業(yè)銀行的發(fā)展中起著決定性的作用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更是利用電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)金融界，并不斷的推出金融產(chǎn)品.對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展影響巨大，也對(duì)商業(yè)銀行的管理模式發(fā)出挑戰(zhàn).雖然互聯(lián)網(wǎng)金融也有許多自身的劣勢(shì)，始終無法撼動(dòng)商業(yè)銀行的特殊地位.但特別是在移動(dòng)通信技術(shù)特別普及的競(jìng)爭(zhēng)格局下，商業(yè)銀行也要看清自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，重新探索出自己的競(jìng)爭(zhēng)策略。1.2.2國(guó)外研究現(xiàn)狀MichaelEP(2015)《MOBILEONGROWTH》提出，網(wǎng)絡(luò)金融由原來的實(shí)體服務(wù)方式轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M的服務(wù)方式，更加便捷高效，信息更加透明，有著傳統(tǒng)金融業(yè)沒有的優(yōu)勢(shì)；Pasquini等(2016)《MatchinginEntrepreneurialFinanceNetworks》認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融把金融業(yè)的服務(wù)方式從線下轉(zhuǎn)到線上，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)并沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有產(chǎn)生所謂的新金融，互聯(lián)網(wǎng)金融不能作為一個(gè)獨(dú)立的概念存在。Clark(2017)《MappingChinesecross-borderfinance:actors，networksandinstitutionaldevelopment》認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具很強(qiáng)的普惠金融特性，在全世界不同程度地改變著金融服務(wù)的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)。ZWei等(2018)《InternetFinance，BankCompetitionandLiquidityCreation》通過構(gòu)建包含互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)模型，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響。利用基于文本挖掘的互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)，對(duì)36家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。研究結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)金融顯著增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，并且與非系統(tǒng)重要銀行相比，系統(tǒng)重要銀行的應(yīng)對(duì)更加穩(wěn)健。AYang(2019)《ResearchontheImpactofInternetFinancialTechnologySpilloverontheEfficiencyImprovementofCommercialBanks》的研究結(jié)果表明，金融科技會(huì)增強(qiáng)社會(huì)信用和信息收集處理能力，阻礙系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，但是也會(huì)增加金融的脆弱性，加快貨幣流通速度，加劇風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。1.3研究?jī)?nèi)容及方法本文主要采用文獻(xiàn)綜述法、案例分析法和歸納演繹法三種方法對(duì)廣州農(nóng)商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，通過對(duì)廣州農(nóng)商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下在宏觀、微觀、內(nèi)部、外部存在的問題進(jìn)行分析，為當(dāng)前研究互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的農(nóng)商銀行發(fā)展提供借鑒，具體的研究方法如下所示：（1）文獻(xiàn)研究法一是圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，借助知網(wǎng)、維基百科等學(xué)術(shù)網(wǎng)站，收集與整理了國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究資料，并根據(jù)這些學(xué)者的研究成果，確定了本次課題的研究方向；二是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，大量收集了商業(yè)銀行近幾年來的發(fā)展資料，以及工信部等國(guó)家部門發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策，以此為后續(xù)商業(yè)銀行宏觀和微觀分析提供依據(jù)；三是收集了大量商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)的策略，在此基礎(chǔ)上優(yōu)化升華，形成理論。（2）案例分析法本文在研究過程中，以廣州農(nóng)商銀行作為研究案例，將形成的理論結(jié)合廣州農(nóng)商銀行的實(shí)際現(xiàn)狀進(jìn)行本土化，探討應(yīng)用的效果，這種方式使得本課題更具有實(shí)踐性和適用性。（3）歸納演繹法通過對(duì)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀歸納出發(fā)展該業(yè)務(wù)時(shí)存在的問題，以及二者之間的相互影響。同時(shí)遵循互聯(lián)網(wǎng)金融的一般發(fā)展規(guī)律，探究了其互聯(lián)網(wǎng)化改造與轉(zhuǎn)型之路。2相關(guān)理論概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)二字，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)的線下金融服務(wù)和產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上，用戶可以通過一臺(tái)電腦或者一部手機(jī)就能夠享受相應(yīng)的金融服務(wù)。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)服務(wù)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融通過縮減服務(wù)時(shí)間，優(yōu)化服務(wù)流程[3]，讓用戶享受到極為便利的金融服務(wù)，從而也降低了金融服務(wù)成本，提升用戶的滿意度。中國(guó)人民銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義中認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，借助于通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠讓支付、資金融通、信息中介等服務(wù)真實(shí)存在[4]，它是一種全新的金融模式，不僅能夠降低交易成本，而且有利于提升交易的可能性，精簡(jiǎn)中間程序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠有效縮減交易成本，交易可能性顯現(xiàn)出以下的幾個(gè)表征。（1）交易成本降低傳統(tǒng)市場(chǎng)和金融中介的人工服務(wù)和物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)完全被互聯(lián)網(wǎng)取締，可以使交易成本大幅減少。譬如，手機(jī)銀行既不需要對(duì)人員和設(shè)備配置，也不需要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立。和人工柜員、物理網(wǎng)點(diǎn)等方式相比，交易成本明顯低出許多。對(duì)于運(yùn)營(yíng)來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以使其條理性更強(qiáng)。譬如，第三方支付兼容多個(gè)銀行賬戶，其支付清算效率有保障?；趥鹘y(tǒng)支付模式下，客戶要挨個(gè)聯(lián)系各大商業(yè)銀行。而基于第三方支付模式下，客戶只需要單向?qū)拥谌街Ц豆炯纯?。至于后續(xù)的對(duì)接商業(yè)銀行，由第三方支付公司全權(quán)代勞。對(duì)于較多的小額交易，第三方支付公司選擇以二次結(jié)算的方式進(jìn)行軋差后清算，把交易成本壓到最低。（2）交易可能性集合拓展隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，信息不對(duì)稱現(xiàn)象得到了良好改善。同時(shí)，交易成本有所降低，金融交易可能性集合拓展，其他交易方式不再只是設(shè)想[5]。在眾籌融資過程中，籌資者和出資者的交易不再被地域、時(shí)空所束縛。而傳統(tǒng)VC始終堅(jiān)持“20分鐘規(guī)則”（被投企業(yè)和VC距離上限車程為20分鐘）。截止2014年第三季度，余額寶聚集了1.49億用戶。其中，部分用戶并不屬于傳統(tǒng)理財(cái)行列。在此，需要著重強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和邊際成本遞減等表征在互聯(lián)網(wǎng)金融身上均有顯現(xiàn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易可能性集合延展能夠發(fā)揮出一定的促進(jìn)作用。然而，隨著交易可能性集合外拓，“長(zhǎng)尾”風(fēng)險(xiǎn)會(huì)接踵而至。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)人群的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、金融知識(shí)和承擔(dān)能力有所不足[6]。其次，群眾投資數(shù)額小且極為零散，“搭便車”問題加劇。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)紀(jì)律，效力低微。再次，假設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，單看相關(guān)人數(shù)，社會(huì)需要承擔(dān)較大的負(fù)外部性。最后，集體非理性和個(gè)體非理性隨時(shí)可能爆發(fā)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須把金融消費(fèi)者保護(hù)放在重要位置。（3）交易去中介化處于互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)資金供求在數(shù)量、期限和風(fēng)險(xiǎn)上的匹配。就像證券公司、銀行、交易所等金融市場(chǎng)和中介，不再是匹配的必經(jīng)之路。在信貸領(lǐng)域中，當(dāng)投資、消費(fèi)和生產(chǎn)工作開展時(shí)，小微企業(yè)和個(gè)人產(chǎn)生內(nèi)生貸款需求是預(yù)料之中的。而貸款需求包括啟動(dòng)投資項(xiàng)目、平滑消費(fèi)和流動(dòng)資金要求等。這些貸款需求在法律許可范疇內(nèi)，在立法層面被稱之為貸款權(quán)。并且，個(gè)人以投資活動(dòng)的開展來達(dá)到增值財(cái)富的目的，其一人承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，也在法律許可范疇內(nèi)，在立法層面被稱之為投資權(quán)。然而，投資權(quán)和貸款權(quán)存在一個(gè)共性，即過于分散。交易成本約束和匹配困境同時(shí)擺在它們面前。[7]譬如，“兩多兩難”（資金多投資難，企業(yè)多融資難）問題在我國(guó)部分地區(qū)存在，這是信貸領(lǐng)域糾紛的表現(xiàn)。2.2信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論信息經(jīng)濟(jì)必須要借助現(xiàn)代信息技術(shù)，通過現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息的共享，并圍繞信息共享建立起來的一套完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，它是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，并且通過信息需求雙方建立起來的完整的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。信息經(jīng)濟(jì)推動(dòng)了我國(guó)以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為代表的信息產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，也推動(dòng)我國(guó)許多經(jīng)濟(jì)部門的轉(zhuǎn)型升級(jí)，尤其是虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來我國(guó)新一輪的技術(shù)革命，因此必須要重視信息經(jīng)濟(jì)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。2.3直銷銀行理論直銷銀行,實(shí)際上就是以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)為媒介，逐漸從線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)剝離出來。該服務(wù)和產(chǎn)品為那些無法來柜臺(tái)完成辦理的客戶定制。相對(duì)于有多層分支行經(jīng)營(yíng)架構(gòu)的“分銷”式傳統(tǒng)銀行而言,客戶通過簡(jiǎn)單、便捷的操作即可完成業(yè)務(wù)辦理和產(chǎn)品購(gòu)買。2.4PEST分析PEST分析被稱之為是宏觀環(huán)境分析，其中政治(politics)用P代指，經(jīng)濟(jì)(economy)用E代指，社會(huì)(society)用S代指，技術(shù)(technology)用T代指。在對(duì)一個(gè)企業(yè)發(fā)展背景研究時(shí)，一般都從這四個(gè)因素入手。在開展PEST分析工作時(shí)，必須要收集了解相關(guān)資料信息。同時(shí)，對(duì)目標(biāo)分析企業(yè)做到全面認(rèn)知。不然的話，該分析工作難以順利推進(jìn)。其中，政治因素被細(xì)化為政府政策、政治制度、國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策等；經(jīng)濟(jì)因素被細(xì)化為經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模、通貨膨脹率、水平、政府收支、增長(zhǎng)率等；社會(huì)因素被細(xì)化為價(jià)值觀念、人口、道德水平等；技術(shù)因素被細(xì)化為工藝技術(shù)、高新技術(shù)和基礎(chǔ)研究的創(chuàng)新成果。3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展PEST分析3.1政治環(huán)境分析自黨的十八屆三中全會(huì)以來，政府一直強(qiáng)調(diào)信息技術(shù)建設(shè)在行業(yè)中的重要性，并建議加強(qiáng)金融信息建設(shè)，以幫助金融領(lǐng)域的改革。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融起源最緊密的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)也被明確寫入“十三五”發(fā)展規(guī)劃。國(guó)務(wù)院十個(gè)部委和中國(guó)人民銀行于2015年七月共同出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》?？梢钥闯觯谖磥?，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)到達(dá)發(fā)展頂峰，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以電子商務(wù)為起點(diǎn)，專注于金融信息化?！吨袊?guó)商業(yè)銀行法》為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了法律保障，《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范了農(nóng)村商業(yè)銀行的設(shè)立，經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。此外，銀監(jiān)會(huì)還發(fā)布了29項(xiàng)與商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)有關(guān)的監(jiān)管文件，并于2016年7月進(jìn)行了最新調(diào)整，以進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行的創(chuàng)新管理。然而，農(nóng)村金融發(fā)展的另一個(gè)體現(xiàn)是政府支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)的壁壘低，導(dǎo)致銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的動(dòng)機(jī)，[8]與此同時(shí)，隨著金融業(yè)的發(fā)展，存在許多不同銀行融資業(yè)務(wù)的種類和呈現(xiàn)爆炸性的超常增長(zhǎng)，在業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，產(chǎn)品投資渠道等方面暴露出一團(tuán)糟的鏡子，對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)化債券資產(chǎn)的投資現(xiàn)象更加嚴(yán)重，對(duì)中間業(yè)務(wù)的投資風(fēng)險(xiǎn)較大正在逐漸增加。自2017年以來，政府發(fā)布了有關(guān)銀行間市場(chǎng)治理和理財(cái)市場(chǎng)整頓的相關(guān)文件，政府對(duì)中介業(yè)務(wù)的監(jiān)管將繼續(xù)得到加強(qiáng)。3.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析當(dāng)前，中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值排名世界第二，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率居世界第一，外匯儲(chǔ)備居世界第一。此外，中國(guó)繼續(xù)在新興經(jīng)濟(jì)體中處于領(lǐng)先地位。盡管目前的GDP增長(zhǎng)率已降至7％左右，但仍保持中等偏高的增長(zhǎng)率。經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，仍將以相對(duì)較快的速度發(fā)展，為未來金融市場(chǎng)的持續(xù)，穩(wěn)定，健康發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。因此，從創(chuàng)新需求理論的角度來看，“經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”將使中國(guó)繼續(xù)引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新；除了宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境外，與居民息息相關(guān)的社會(huì)環(huán)境在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中也起著重要作用。居民的財(cái)富效應(yīng)將帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。根據(jù)《2014年安聯(lián)全球財(cái)富報(bào)告》，中國(guó)家庭的金融資產(chǎn)比上年增長(zhǎng)了23％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過亞洲其他國(guó)家和地區(qū)。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展時(shí)期，中國(guó)居民可支配收入的增長(zhǎng)繼續(xù)超過GDP增長(zhǎng)和通貨膨脹率。收入的持續(xù)增長(zhǎng)導(dǎo)致居民總財(cái)富的顯著增加。根據(jù)創(chuàng)新需求理論，財(cái)富效應(yīng)將使金融需求具有強(qiáng)大的推動(dòng)力，有可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的引擎之一。3.3社會(huì)文化環(huán)境分析自“十三五”以來，廣州市政府提出了很多保障農(nóng)民基本生活的政策，希望通過增加農(nóng)民收入，使更多的低收入群體成為小康社會(huì)。2019年，廣州農(nóng)民收入持續(xù)增加，消費(fèi)水平和觀念得到改善和改變，對(duì)銀行服務(wù)的需求不斷擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年，廣州市全部居民人均可支配收入達(dá)15.8萬元，同比增長(zhǎng)86％;農(nóng)村居民人均可支配收入8.84萬元，同比增長(zhǎng)8.4％。全市農(nóng)村居民人均生活支出近7萬元，比上年增長(zhǎng)8.31％。廣州位于珠江三角洲的中部地區(qū)，擁有較好的經(jīng)濟(jì)，人口和社會(huì)條件。[9]廣州農(nóng)村商業(yè)銀行一直以廣州市為基地，堅(jiān)持挖掘區(qū)域潛力。3.4科技環(huán)境分析廣州高度重視科技發(fā)展。截至2019年底，廣州擁有18個(gè)國(guó)家工程技術(shù)研究中心，15個(gè)省及以上重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室和企業(yè)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，10個(gè)國(guó)家國(guó)際合作基地和其他科研基地。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值占全市工業(yè)總產(chǎn)值的42.3％，比上年增長(zhǎng)17.3％，全省新認(rèn)定高新技術(shù)產(chǎn)品1,000多種。在科學(xué)發(fā)展日新月異的時(shí)代，人們的生活方式和生活習(xí)慣與科技產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)早已密不可分。移動(dòng)客戶的普及使得服裝，食品，住房，運(yùn)輸和信息傳輸都依賴于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。在技術(shù)蓬勃發(fā)展的環(huán)境中，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展已成為必然?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展打破了時(shí)間和空間的限制。廣州農(nóng)村商業(yè)銀行銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)已不再是人們關(guān)注的焦點(diǎn)，但手機(jī)銀行的功能是否完備以及操作便捷，安全性已成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行手機(jī)銀行極大地改善了銀行客戶的體驗(yàn)，時(shí)間和空間不再是銀行和客戶之間的障礙。廣州農(nóng)村商業(yè)銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)早已成為當(dāng)代的主流，移動(dòng)終端支付平臺(tái)無處不在，當(dāng)前的網(wǎng)站都針對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)理財(cái)計(jì)劃服務(wù)被劃分為清晰的，在相應(yīng)的模塊中有業(yè)務(wù)的詳細(xì)介紹，無法理解業(yè)務(wù)也可以在撥號(hào)熱線上繪制，對(duì)應(yīng)的功能每個(gè)銀行的手機(jī)APP設(shè)計(jì)也非常多樣化，包括賬戶管理，財(cái)務(wù)管理，信用卡，生活等功能模塊，為客戶帶來極大的便利。4廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題4.1廣州農(nóng)商銀行基本情況廣州農(nóng)商銀行最早成立于1952年，其前身為廣州農(nóng)村信用合作社，后進(jìn)行改制，設(shè)立廣州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱廣州農(nóng)商銀行）。廣州農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本為5.07億元人民幣，股份制包括職工股，企業(yè)股和自然人股。股份在2008年，2010年和2014年經(jīng)歷了幾項(xiàng)重大變化，淘汰了少數(shù)股東（少于30,000股），從而使大股東可以更有效地參與廣州農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。近年來，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行圍繞省委常委“123456”的總體工作思路和辦公室黨委“2+10+3”重點(diǎn)工作的要求緊密開展工作，并以其良好的資產(chǎn)狀況和社會(huì)聲譽(yù)贏得了各界的認(rèn)可。截至2019年底，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立了16個(gè)職能部門（中心），另設(shè)18個(gè)支行，247個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)站，184個(gè)廣匯農(nóng)村金通，共有329名員工。2019年，中層干部隊(duì)伍得到了顯著優(yōu)化，中層干部隊(duì)伍從68人減少到61人，平均年齡從41歲減少到35歲。本科及以上學(xué)歷的比例從32％增加到46％，客戶經(jīng)理人數(shù)增加到98名，占30.5％廣州農(nóng)商銀行在經(jīng)歷了五十多年的迅速發(fā)展后，在廣州金融市場(chǎng)中占有了一席之地，但目前正面臨著支付寶、掃碼付、各家商業(yè)銀行進(jìn)入縣域市場(chǎng)和農(nóng)村市場(chǎng)的沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)的普及，各家銀行瞅準(zhǔn)了電子銀行給商業(yè)銀行帶來更多的利益，紛紛積極發(fā)展電子銀行，廣州農(nóng)商銀行也不例外。但是廣州農(nóng)商銀行面對(duì)起步晚、產(chǎn)品創(chuàng)新不足以及人員等問題，使廣州農(nóng)商銀行的電子銀行的發(fā)展又存在著局限性。4.2廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要分為個(gè)人大眾版、個(gè)人專業(yè)版、企業(yè)大眾版和企業(yè)專業(yè)版四種形式，大眾版的不需要使用UKEY，但是只能辦理查詢業(yè)務(wù)，專業(yè)版的網(wǎng)上銀行才可以辦理轉(zhuǎn)賬，定活互存，歸還貸款等業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行從起步到發(fā)展，經(jīng)過幾年的時(shí)間，增長(zhǎng)迅速。表4.1廣州農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融板塊增長(zhǎng)情況表

項(xiàng)目2014201520162017201820192020總數(shù)增量118265772187576931281239366355107387412205710478506630538696019從上表4.1中可以看出，自2014年以來廣州農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融板塊總數(shù)一直在呈現(xiàn)增加的趨勢(shì)，從11826個(gè)賬戶數(shù)量到2020年的53869個(gè)賬戶數(shù)量，總量已經(jīng)翻了四番。但是增長(zhǎng)速度有減緩的趨勢(shì)，這從側(cè)面反映了互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行領(lǐng)域的增速放緩。圖4.1廣州農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融板塊增長(zhǎng)情況表從圖4.1中可以更加直觀的得出，開始的增長(zhǎng)率超過40％，但是隨著金融業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用以及技術(shù)的成熟，金融業(yè)的增長(zhǎng)開始緩慢并逐漸趨于穩(wěn)定狀態(tài)，網(wǎng)上銀行經(jīng)歷了從從頭開始，它具有方便，快速和低成本的優(yōu)勢(shì)，深受客戶的認(rèn)可，市場(chǎng)營(yíng)銷人員專注于使用在線銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)，不僅節(jié)省了往返時(shí)間，而且節(jié)省了排隊(duì)時(shí)間在營(yíng)業(yè)廳。同時(shí)，它還使成本大幅降低。在不善于填寫文件的客戶看來，再也不需要為文件填寫煩惱。最終，在線銀行開始涌現(xiàn)。2014年時(shí)，在線銀行數(shù)量實(shí)現(xiàn)增速58.61%之后，它開始下降，并于2018年跌落了懸崖的16.08%。主要原因是智能手機(jī)的廣泛應(yīng)用使手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)更加明顯，因此許多客戶選擇了申請(qǐng)手機(jī)銀行。為了對(duì)業(yè)務(wù)范疇延展，從2014年起到2015年廣州農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極推廣在線銀行業(yè)務(wù)，其中一些客戶使用頻率較低。根據(jù)該系統(tǒng)，今年未使用網(wǎng)上銀行開展業(yè)務(wù)的那些客戶將成為無效帳戶。如圖4.2所示，2013年至2016年的網(wǎng)上銀行戶數(shù)有效率超過50%，在2016年之后的三年中，有效客戶率呈下降趨勢(shì)，2018年下降到39.34%。圖4.2廣州農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行戶數(shù)有效率（單位%）從圖4.2中可以看出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，但有效率卻逐漸下降，在一定側(cè)面反映當(dāng)前廣州農(nóng)商銀行盡管在不斷地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，但是其對(duì)賬戶有效利用卻不夠重視，導(dǎo)致許多賬戶盡管開啟卻處于閑置狀態(tài)，浪費(fèi)許多資源[10]。在2016年到2018年期間，網(wǎng)上銀行增幅回落明顯，有效客戶率一降再降。但是，自從2015年降低后，交易筆數(shù)在2016年基本沒有顯著的起伏變化。在對(duì)網(wǎng)上銀行客戶交易數(shù)量統(tǒng)計(jì)后可知，每個(gè)月的大部分交易量均來自銀行的固定客戶，這些客戶與銀行長(zhǎng)期合作，儼然達(dá)成了戰(zhàn)略協(xié)作關(guān)系。4.3互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成就與問題處于新經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，廣州農(nóng)商銀行與時(shí)俱進(jìn)對(duì)自身業(yè)務(wù)發(fā)展模式持續(xù)調(diào)整完善，以期跟上市場(chǎng)步伐。就現(xiàn)階段發(fā)展情況分析，廣州農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)面臨著全新的考驗(yàn)和收獲。第一，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)占比日益縮減，延伸業(yè)務(wù)遞增?；A(chǔ)業(yè)務(wù)包括出納、儲(chǔ)蓄和會(huì)計(jì)等。現(xiàn)階段，這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)在廣州農(nóng)商銀行所占比重不斷降低。而建立在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之上的附屬服務(wù)如私人銀行、信貸管理、結(jié)算管理業(yè)務(wù)、理財(cái)投資、現(xiàn)金營(yíng)運(yùn)、資產(chǎn)管理、電子銀行和上門收款等占比卻在日益擴(kuò)大。第二，對(duì)于資產(chǎn)流通業(yè)務(wù)和資金提供業(yè)務(wù)，廣州農(nóng)商銀行仍在全力優(yōu)化。當(dāng)債務(wù)資本和股票資本累積到一定數(shù)額時(shí)，廣州農(nóng)商銀行一方面可以發(fā)揮中介作用，為資金提供方和資金使用方搭線，另一方面可以依托貸款形式，為客戶提供資金支持。第三，當(dāng)前，分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管力度持續(xù)加大。在各大企業(yè)出現(xiàn)資產(chǎn)流通需求時(shí)，廣州農(nóng)商銀行均授予辦理。和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對(duì)比，資產(chǎn)流通服務(wù)業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)對(duì)其中涵蓋的資產(chǎn)開展代理、收購(gòu)、托管、合并等一系列活動(dòng)。截止當(dāng)前，交換代理業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)代理業(yè)務(wù)、保證代理業(yè)務(wù)、擔(dān)保受托人業(yè)務(wù)、支付代理業(yè)務(wù)等托管代理業(yè)務(wù)得到了較好的推廣應(yīng)用。除此之外，在對(duì)業(yè)務(wù)受理時(shí)，廣州農(nóng)商銀行獨(dú)立性越來越強(qiáng)，不在完全憑借自身資金。與此同時(shí)，廣州農(nóng)商銀行的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)、信譽(yù)和資金網(wǎng)絡(luò)依賴性在不斷提高。所以，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，資金占用率和自身資本有所降低。在問題方面主要要儲(chǔ)蓄資金的流動(dòng)而言，廣州農(nóng)商銀行儲(chǔ)蓄水平的相當(dāng)一部分已經(jīng)新增了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)產(chǎn)品。假設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不受到市場(chǎng)準(zhǔn)入的約束，那么互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很可能打破傳統(tǒng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格式，不利于資金的回籠，其次是在業(yè)務(wù)量比較大的時(shí)候，她需要依靠更多的人力資源來完成相關(guān)交易，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助下，雖然降低了營(yíng)運(yùn)成本但過于依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)其今后的老年群體業(yè)務(wù)發(fā)展毫無益處。筆者在下文詳細(xì)探討：4.3.1金融監(jiān)管薄弱在政府政策的全力幫扶和支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得以取得如今的成績(jī)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新的商業(yè)形態(tài)，在政策監(jiān)管和落實(shí)方面仍然存在諸多問題。根據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行分析總結(jié)，如下圖4.1.1所示，可以發(fā)現(xiàn)主要集中于非法集資、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、金融大數(shù)據(jù)、虛擬貨幣等領(lǐng)域。但是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域面臨的很多問題，與傳統(tǒng)金融行業(yè)存在交叉，如非法集資問題無論是在傳統(tǒng)的金融發(fā)展還是互聯(lián)網(wǎng)金融中，都是被絕對(duì)禁止，在這些問題上，原本在《刑法》等法律中的規(guī)定依然能得到適用，無另外單獨(dú)立法的必要。此外，廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融可能涉及到借貸、集資、保險(xiǎn)、證券、股權(quán)眾籌等領(lǐng)域，內(nèi)容多樣且復(fù)雜，要將其全部編纂立法，需要的時(shí)間和精力巨大，一時(shí)之間無法完成。因此，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定，多以部門規(guī)章、地方性規(guī)范性文件，以及行業(yè)規(guī)定的形式出現(xiàn)，效力層級(jí)不高。圖4.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)法律規(guī)定總結(jié)4.3.2金融人才缺少?gòu)母鱾€(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融主體來看，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)從事的主體較多，而且不同主體魚龍混雜，銀行的資金缺乏有效的管理和監(jiān)督，特別是一些金融公司借互聯(lián)網(wǎng)金融的名義進(jìn)行非法集資等活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序，今年以來，票據(jù)市場(chǎng)“黑天鵝事件”不斷，P2P跑路信息層出不窮，出事方往往出在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，從市場(chǎng)因素看，廣州農(nóng)商銀行的機(jī)構(gòu)投資者散戶化成為中國(guó)股市常態(tài)，整個(gè)市場(chǎng)的羊群效應(yīng)，從眾心理明顯，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，金融行業(yè)人才及其所具備的知識(shí)面臨巨大挑戰(zhàn)。4.3.3產(chǎn)品大眾化無特色廣州農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)作模式單一機(jī)械，且內(nèi)部運(yùn)作流程過于繁瑣，被實(shí)體分支機(jī)構(gòu)所束縛，其改革之路阻礙重重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模型等于徹底放棄了該模型，因此這些模型不會(huì)帶來任何弊端。第一，立足于儲(chǔ)蓄資金流動(dòng)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融部分產(chǎn)品已入駐到廣州農(nóng)村商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄中。顯而易見，假設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品其市場(chǎng)準(zhǔn)入一直不受限的話，那么傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展格局會(huì)被徹底顛覆。并且，商行銀行以往主導(dǎo)地位會(huì)被撼動(dòng)，尤其是商業(yè)銀行的壟斷地位。以工業(yè)和農(nóng)村建設(shè)為首的4家國(guó)有商業(yè)銀行。第二，立足于經(jīng)營(yíng)成本層面，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)成本處于顯著的正相關(guān)關(guān)系中。在業(yè)務(wù)量較多時(shí)，它對(duì)人力資源的需求隨之上漲。而互聯(lián)網(wǎng)金融在這一方面恰好獨(dú)具優(yōu)勢(shì)[11]。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融建立在計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)之上，決定了它所需的運(yùn)營(yíng)成本處于穩(wěn)定狀態(tài)下。運(yùn)營(yíng)成本并不會(huì)受業(yè)務(wù)量的增加影響隨之上浮。從相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，基于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)收入大約有五分之三貢獻(xiàn)給了營(yíng)業(yè)成本，而基于電子方式在線交易的互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)業(yè)成本僅占營(yíng)業(yè)收入的20％以下。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在運(yùn)營(yíng)方面其優(yōu)勢(shì)更多。在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，和廣州農(nóng)村商業(yè)銀行類似的傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要利用自身專業(yè)金融知識(shí)，開展各種繁瑣流程操作，利率差異是其重要的贏利點(diǎn)。長(zhǎng)期以來，我國(guó)金融業(yè)一枝獨(dú)秀，市場(chǎng)價(jià)格從未公開。而銀行一直處于行政和國(guó)家政策的庇佑下，因此決定了商業(yè)銀行發(fā)展方式和盈利方式的寬泛性。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的大步前進(jìn)，金融服務(wù)的目標(biāo)客戶不再似以往一般。客戶們都踴躍加入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，他們的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)和消費(fèi)習(xí)慣也在悄然改變[13]，金融領(lǐng)域的專業(yè)化和分工被大幅弱化。與此同時(shí)，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的日益成熟，利率差異獲利的方式不在可行。在今后，商業(yè)銀行必須拓展全新的非利息收入路徑，來確保自身的可持續(xù)發(fā)展。4.3.4交易渠道單一圖4.3中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率（單位：萬人）從圖4.3可以看出，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率一直在快速增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展前景廣闊。然而，銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然以傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄為主，以產(chǎn)品為中心，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為傳統(tǒng)的交易型。我們必須充分利用當(dāng)前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成果，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融向更高質(zhì)量的方向發(fā)展。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）公示的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告》第四十七期提到，到2020年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量已超過9.8億，普及率達(dá)到70.4％。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行的目標(biāo)客戶群處于動(dòng)態(tài)變化狀態(tài)下，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)被互聯(lián)網(wǎng)金融碾壓。依托互聯(lián)網(wǎng)，個(gè)人客戶和中小企業(yè)的多樣化需求均能夠得到充分滿足，因此他們更青睞于互聯(lián)網(wǎng)金融交易[12]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)緊抓這一機(jī)遇，針對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式中未深入開發(fā)的客戶群體制定有效營(yíng)銷規(guī)劃，把其之前打下的客戶地基一步步瓦解。5廣州農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策5.1加強(qiáng)金融監(jiān)管，肅清行業(yè)風(fēng)氣政府應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，加大監(jiān)管力度，大力提倡反壟斷，避免資本無底線發(fā)展，為平臺(tái)健康發(fā)展提供保障。廣州農(nóng)商銀行要在金融監(jiān)管下有序推進(jìn)各項(xiàng)金融活動(dòng)。在金融業(yè)務(wù)上，堅(jiān)守持牌經(jīng)營(yíng)原則；支付要循規(guī)蹈矩，抵制其他金融產(chǎn)品和支付工具的違規(guī)連接。在察覺非銀行支付賬戶向外延展時(shí)，嚴(yán)格把關(guān)，做到公開交易，嚴(yán)厲打擊不正當(dāng)交易行為；徹底扭轉(zhuǎn)信息壟斷現(xiàn)狀，在個(gè)人征信業(yè)務(wù)推進(jìn)時(shí)必須向持牌征信機(jī)構(gòu)報(bào)備，做到合法合規(guī)；對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)交易、資本、股東資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)隔離等相關(guān)環(huán)節(jié)層層審核，提高其規(guī)范性。達(dá)到要求的企業(yè)必須遞交金融控股公司成立申請(qǐng)，按照法定流程落實(shí)；把審慎監(jiān)管要求踐行到實(shí)處，對(duì)公司治理優(yōu)化補(bǔ)充；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)謹(jǐn)遵相關(guān)規(guī)定，規(guī)范落實(shí)，避免引發(fā)網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)企業(yè)赴境外上市行為、交易資產(chǎn)證券化產(chǎn)品推出行為嚴(yán)格監(jiān)管，確保其規(guī)范性5.2強(qiáng)化資金運(yùn)營(yíng)，提升運(yùn)營(yíng)效率廣州農(nóng)商銀行的運(yùn)作模式較為繁瑣和固化，它不僅被物理網(wǎng)點(diǎn)束縛，而且不利于傳統(tǒng)信貸模式的整改和創(chuàng)新[14]。而且根據(jù)前文的數(shù)據(jù)顯示，盡管廣州農(nóng)商銀行在網(wǎng)上銀行賬戶數(shù)方面一直呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，但是實(shí)際的使用效率不高。因此廣州農(nóng)商銀行必須要提升賬戶的運(yùn)用效率，在不斷擴(kuò)大網(wǎng)上銀行賬戶數(shù)量的同時(shí)，保證賬戶的有效利用率，減少資源浪費(fèi)現(xiàn)象；同時(shí)要?jiǎng)?chuàng)新資金運(yùn)營(yíng)模式，采取多種形式的資金運(yùn)營(yíng)方式，在不斷調(diào)動(dòng)運(yùn)營(yíng)效率的同時(shí)，保證廣州農(nóng)商銀行的正常運(yùn)作。5.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，保持平穩(wěn)發(fā)展銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)一直是威脅銀行生存發(fā)展的一大因素。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，銀行業(yè)發(fā)展的道路充斥著更多的未知因素，風(fēng)險(xiǎn)控制的復(fù)雜性和難度提升[15]。廣州農(nóng)商銀行在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)必須要加強(qiáng)內(nèi)外的風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制紅線，時(shí)刻保持高度警惕，防止金融詐騙、非法集資等行為的發(fā)生危及廣州農(nóng)商銀行的發(fā)展；在接入外來信息的時(shí)候必須要嚴(yán)格審核認(rèn)證外來信息的來源與身份，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，借助于目前先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。這樣不僅有利于廣州農(nóng)商銀行樹立企業(yè)形象和維持聲譽(yù)，也有利于廣州農(nóng)商銀行的平穩(wěn)發(fā)展。5.4增強(qiáng)人才培養(yǎng)，樹立創(chuàng)新意識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)成熟的行業(yè)，糅合了金融，通信，IT，市場(chǎng)營(yíng)銷，法律和管理于一體。廣州農(nóng)商銀行應(yīng)對(duì)投資咨詢和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)積極推廣，在金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新過程中，做到吸納專業(yè)金融人才工作，信息人才的數(shù)據(jù)分析、搜集、加工和互聯(lián)網(wǎng)金融維護(hù)人員的平臺(tái)設(shè)計(jì)，開發(fā)，介紹和培訓(xùn)，培養(yǎng)具備電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)知識(shí)的人才，展開金融管理和投資活動(dòng)[16]。同時(shí)，在營(yíng)銷過程中，靈活應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融工具，提高營(yíng)銷效果。銀行可以聯(lián)動(dòng)高等院校、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及科研機(jī)構(gòu)，與其建立良好協(xié)作關(guān)系，合力構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)機(jī)制，做到共同進(jìn)步。5.5創(chuàng)新產(chǎn)品模式，拓寬交易渠道廣州農(nóng)商銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)化，大力創(chuàng)新零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電視臺(tái)等個(gè)人電子匯款，個(gè)人外匯交易金融產(chǎn)品電子網(wǎng)絡(luò)等，重點(diǎn)發(fā)展各種新型網(wǎng)上柜臺(tái)系統(tǒng)拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，積極研發(fā)新的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，對(duì)信用卡服務(wù)和消費(fèi)信貸產(chǎn)品繼續(xù)研發(fā)。以現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品為基礎(chǔ)，創(chuàng)新全新產(chǎn)品。始終堅(jiān)守“安全、便捷、融合”的原則，對(duì)在線支付精簡(jiǎn)完善，推出兼容多途徑、多賬戶、多模式、多運(yùn)營(yíng)商的支付app，提高用戶使用感。5.6分析客戶特點(diǎn)，適應(yīng)客戶需求面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型與變革的時(shí)代。農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的“以賬戶為中心”的銀行將發(fā)現(xiàn)越來越難以適應(yīng)未來的智能趨勢(shì)。反之，它們的地位正被智能銀行所威脅著。智能銀行存在于銀行的方方面面。它能夠精準(zhǔn)把握客戶需求，對(duì)業(yè)務(wù)流程重組，做到最優(yōu)配置資源，給予客戶優(yōu)質(zhì)使用感。前期，銀行柜臺(tái)可以學(xué)習(xí)客戶需求和信息，進(jìn)行智能分析和服務(wù)。在中，后階段，農(nóng)商銀行管理部門可以根據(jù)前階段收集的信息對(duì)流程進(jìn)行集成，優(yōu)化和創(chuàng)新，以不斷滿足客戶需求[17]，從而確保高效的客戶服務(wù)和舒適的體驗(yàn)。譬如，中國(guó)銀行廣東省分行上線了“TimeKeeper”手機(jī)號(hào)碼檢索服務(wù)，該服務(wù)使客戶不再為“排隊(duì)”煩惱。長(zhǎng)期以來，等待時(shí)間漫長(zhǎng)一直是銀行“一成不變”的問題，為了有效解決這一問題，中國(guó)銀行廣東省分行自主研發(fā)生產(chǎn)的“計(jì)時(shí)客房服務(wù)系統(tǒng)”，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)技術(shù)巧用，把“管家”的人性化服務(wù)帶給客戶，協(xié)助客戶準(zhǔn)時(shí)并管理個(gè)人時(shí)間。該系統(tǒng)同時(shí)具備“遠(yuǎn)程號(hào)碼獲取服務(wù)”和“短信提醒服務(wù)”。依托“時(shí)間管理器”系統(tǒng)，客戶可以根據(jù)需求對(duì)辦理網(wǎng)點(diǎn)自主選擇，且中國(guó)銀行還會(huì)為客戶貼心提供短信提醒服務(wù)，避免客戶因其他原因耽誤辦理；在完成預(yù)約取號(hào)后，客戶就可以忙自己的個(gè)人事情，這極大地改善了客戶體驗(yàn)。創(chuàng)新或系統(tǒng)優(yōu)化，將根據(jù)客戶的需求進(jìn)行改進(jìn)，并為客戶創(chuàng)造更便捷，高效的服務(wù)體驗(yàn)。結(jié)束語互聯(lián)網(wǎng)金融是一種網(wǎng)上金融服務(wù)系統(tǒng)，它建立在銀行支付系統(tǒng)和電子商務(wù)之上。為了自家銀行的長(zhǎng)久發(fā)展，各大銀行紛紛引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。在信息技術(shù)發(fā)展進(jìn)步的拉動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速崛起。在金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)舉足輕重的位置，它以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，服務(wù)于縣域地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)。最近幾年，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了較大貢獻(xiàn)。從2010年起，廣州農(nóng)商銀行開始引入電子銀行業(yè)務(wù)，并收獲了良