核心銀行系統(tǒng)基本業(yè)務(wù)知識(shí)大全V10教材

PAGE核心銀行基礎(chǔ)知識(shí)大全文檔修訂記錄章節(jié)編號(hào)章節(jié)名稱(chēng)修訂內(nèi)容簡(jiǎn)述修訂日期修訂前版本號(hào)1前言初稿2013-01-151.02IT系統(tǒng)概述篇初稿2013-03-201.03核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)篇初稿2013-05-101.0目錄1 前言 11.1 目標(biāo) 11.2 范圍 12 銀行IT系統(tǒng)概述篇 12.1 銀行IT系統(tǒng)分類(lèi) 12.1.1 銀行系統(tǒng)功能類(lèi) 12.1.2 銀行使用范圍類(lèi) 12.2 銀行IT系統(tǒng)總體架構(gòu) 12.3 銀行IT系統(tǒng)特性 22.4 銀行IT系統(tǒng)產(chǎn)品化與定制化 22.5 銀行IT系統(tǒng)使用技術(shù) 33 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)篇 33.1 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)概述 33.2 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的特點(diǎn) 33.3 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的架構(gòu) 43.4 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù) 53.5 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的功能模塊 53.5.1 客戶(hù)信息管理 53.5.2 存款業(yè)務(wù) 11PAGE43前言目標(biāo)本文主要分為十二章來(lái)描述核心銀行基礎(chǔ)知識(shí)，讓使用者更容易、更便捷的全面了解核心銀行各大系統(tǒng)主要功能，以免在使用過(guò)成中造成不必要損失及麻煩。范圍適用于使用銀行系統(tǒng)從業(yè)人員、銀行核心系統(tǒng)運(yùn)維人員、銀行核心系統(tǒng)開(kāi)發(fā)人員，知識(shí)內(nèi)容僅供參考，如有不足和錯(cuò)誤之處望有智人士指正。本文編者感激不盡。銀行IT系統(tǒng)概述篇銀行IT系統(tǒng)分類(lèi)銀行IT系統(tǒng)可分為兩大類(lèi)，一類(lèi)為根據(jù)系統(tǒng)功能類(lèi)；一類(lèi)為根據(jù)使用范圍類(lèi)。銀行系統(tǒng)功能類(lèi)銀行IT系統(tǒng)按功能劃分大致可以分為四類(lèi)：業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、渠道系統(tǒng)、其他系統(tǒng)。銀行使用范圍類(lèi)按使用范圍分大致可分為總行級(jí)系統(tǒng)和部門(mén)級(jí)系統(tǒng)，前者如核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，特點(diǎn)是全行上下統(tǒng)一版本。后者如分行特色業(yè)務(wù)，第三方存管，外匯交易系統(tǒng)等。特點(diǎn)是系統(tǒng)只局限于某個(gè)機(jī)構(gòu)在使用，或者說(shuō)不同機(jī)構(gòu)使用的版本，功能差異很大。銀行IT系統(tǒng)總體架構(gòu)商業(yè)銀行IT系統(tǒng)包括五個(gè)層次：渠道層、渠道整合層、核心帳務(wù)層、管理層和決策層。（IT系統(tǒng)總體架構(gòu)圖一）銀行IT系統(tǒng)特性處理正確性；效率；穩(wěn)定性；開(kāi)放性；界面友好性；易維護(hù)性；可擴(kuò)展性；交易安全性；配置靈活性；連接兼容性；平臺(tái)兼容性。銀行IT系統(tǒng)產(chǎn)品化與定制化對(duì)銀行IT公司來(lái)講，產(chǎn)品化與定制化是銀行項(xiàng)目的兩種形式。產(chǎn)品化指公司的系統(tǒng)拿到客戶(hù)環(huán)境，只需做一些參數(shù)的設(shè)置和少量的修改即能基本滿(mǎn)足客戶(hù)的要求，反之，定制化指公司為客戶(hù)量身定做系統(tǒng)。系統(tǒng)的產(chǎn)品化設(shè)計(jì)時(shí)，需要設(shè)計(jì)人員有足夠的業(yè)務(wù)前瞻性和靈活性，難度很大。但無(wú)疑產(chǎn)品化是銀行IT公司長(zhǎng)久發(fā)展的必然選擇，而定制系統(tǒng)則是在產(chǎn)品化之前積累經(jīng)驗(yàn)的一種途徑。由于銀行業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和銀行機(jī)構(gòu)的多樣性，在業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，基本上還是以定制為主。反觀在渠道類(lèi)系統(tǒng)等各行需求差異不大的場(chǎng)合，則以產(chǎn)品化為主。銀行IT系統(tǒng)使用技術(shù)商業(yè)銀行的IT系統(tǒng)，在業(yè)務(wù)和交易系統(tǒng)層次主要有J2EE、C、COBOL(大機(jī))、PRG(400平臺(tái)）、PL/SQL、CICS、TUXEDO、MQ等技術(shù)。在低端的一些應(yīng)用，如OA、報(bào)表展示等場(chǎng)合，也有用NOTES、VBA、JSP、PASCAL、.NET等。以下技術(shù)目前或不久的將來(lái)，將是應(yīng)用的熱點(diǎn)：應(yīng)用整合、構(gòu)件技術(shù)（ESB、EAI、SOA、TIBCO等）；（影像）工作流、BPM、內(nèi)容管理技術(shù)（信貸審批、作業(yè)中心等）；規(guī)則引擎技術(shù)（信用卡反欺詐，反洗錢(qián)等）；數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)（CRM、卡業(yè)務(wù)分析）。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)篇核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)概述隨著金融體制改革的深入，一些銀行在引進(jìn)境外機(jī)構(gòu)投資者、跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)、外部監(jiān)管要求、新業(yè)務(wù)拓展、提高客戶(hù)服務(wù)水平等諸條件的約束下。引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的核心或改造現(xiàn)有的核心的想法越來(lái)越強(qiáng)烈。而且，一些省級(jí)的農(nóng)信社也開(kāi)始加入這個(gè)行列。目前，核心系統(tǒng)運(yùn)作模式有三種：銀行自建型，即以銀行一己之力提需求，選廠商，對(duì)核心系統(tǒng)進(jìn)行改造。銀行聯(lián)盟型，即銀行間建立聯(lián)盟公司，委托聯(lián)盟公司進(jìn)行軟件開(kāi)發(fā)，銀行間共享代碼。這一模式典型是山東城商聯(lián)盟。銀銀合作型，即在某大型商業(yè)銀行的主導(dǎo)下，規(guī)模較小的商業(yè)銀行通過(guò)使用大行的軟硬件資源，將系統(tǒng)運(yùn)維進(jìn)行托管，這一模式的典型為興業(yè)銀行主導(dǎo)的銀銀合作平臺(tái)。銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)被視為客戶(hù)為中心的，集成了交易處理、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶(hù)關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和資本配置等多種應(yīng)用組群的系統(tǒng)。核心系統(tǒng)一般包括的模塊：客戶(hù)信息、額度控管、存款、貸款、資金業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算、支付結(jié)算、總賬、卡系統(tǒng)、對(duì)外接口等。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的特點(diǎn)以客戶(hù)為中心的設(shè)計(jì)，集中的客戶(hù)信息，能夠?qū)蛻?hù)層次的所有賬目和交易進(jìn)行匯總。新產(chǎn)品支持能力，參數(shù)化為基礎(chǔ)的設(shè)計(jì)，支持彈性利率結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品期限、費(fèi)用定價(jià)等功能。提供針對(duì)客戶(hù)具體需要的服務(wù)，對(duì)不同的細(xì)分客戶(hù)群和層次，在服務(wù)檔次和服務(wù)定價(jià)上有所區(qū)別。提高主要業(yè)務(wù)的效率，特別是結(jié)算和會(huì)計(jì)核算效率。靈活的會(huì)計(jì)核算方法，能夠支持將來(lái)中國(guó)的會(huì)計(jì)制度變革。全面的安全性，全面系統(tǒng)安全和用戶(hù)授權(quán)功能。整合多渠道的業(yè)務(wù)辦理能力，全面整合網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行業(yè)務(wù)以及呼叫中心的服務(wù)。靈活的報(bào)告能力，能夠針對(duì)特殊用戶(hù)提供綜合分析報(bào)告。對(duì)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、新資本協(xié)議的支持。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的架構(gòu)（業(yè)務(wù)系統(tǒng)總體架構(gòu)圖二）之所以把反洗錢(qián)(AML)放在業(yè)務(wù)管理層,似乎和國(guó)內(nèi)銀行目前處理的方式不符,國(guó)內(nèi)的銀行不過(guò)是把反洗錢(qián)系統(tǒng)做為一個(gè)外掛,通過(guò)抽取交易流水,來(lái)生成上報(bào)數(shù)據(jù)，但就國(guó)外系統(tǒng)來(lái)講,我發(fā)現(xiàn)有些系統(tǒng)是把AML放在核心里做的,我想這也許是人家的系統(tǒng)比我們理念先進(jìn)的地方,人家把AML這種涉及操作風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)做在核心里,相當(dāng)于在交易的過(guò)程中時(shí)時(shí)處處體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)防范的理念,而不象我們,做AML系統(tǒng)主要是為了應(yīng)付人行的數(shù)據(jù)報(bào)送要求。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)核心系統(tǒng)按所運(yùn)行的平臺(tái)分為兩大平臺(tái)：開(kāi)放式平臺(tái)系統(tǒng)和封閉式平臺(tái)系統(tǒng)。前者以AIX，WINDOWS平臺(tái)系統(tǒng)為代表，后者以MainFrame，AS400平臺(tái)系統(tǒng)為代表。開(kāi)發(fā)語(yǔ)言：COBOL，PRG，C，PL/SQL，J2EE。中間件：TUXEDO，CICS，WebLogic，WebSphere，MQ，ESB、CORBA技術(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)：Oracle，DB2，SYBASE，VSAM核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的功能模塊客戶(hù)信息管理客戶(hù)信息結(jié)構(gòu)客戶(hù)信息概述客戶(hù)信息分類(lèi)核心系統(tǒng)中的客戶(hù)信息管理定位于對(duì)公對(duì)私客戶(hù)基本資料的建立與維護(hù)，并提供相應(yīng)客戶(hù)信息及賬戶(hù)信息的查詢(xún)，全面的客戶(hù)輔助信息及客戶(hù)關(guān)系等管理功能由單獨(dú)的ECIF系統(tǒng)完成，達(dá)到專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)做專(zhuān)業(yè)任務(wù)的目的，下面針對(duì)三類(lèi)客戶(hù)信息說(shuō)明。個(gè)人客戶(hù)信息：基本信息、證件信息、聯(lián)系方式、職務(wù)、收入、婚姻情況、信用等級(jí)、家庭成員、個(gè)人簡(jiǎn)歷、簽約信息等。企業(yè)客戶(hù)信息：基本信息、客戶(hù)特征、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡、稅務(wù)登記證、驗(yàn)資信息、屬地信息、管理層信息、資質(zhì)證書(shū)、股東信息、信用評(píng)級(jí)、簽約信息，競(jìng)爭(zhēng)力信息等。同業(yè)客戶(hù)信息：基本信息、境內(nèi)外標(biāo)志、中外資標(biāo)志、證監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)代碼、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)行號(hào)、同城交換行號(hào)、SWIFTBIC碼、CHIPS碼、代理行標(biāo)志、帳戶(hù)行標(biāo)志、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、所在國(guó)家、資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模、主要股東、雙方協(xié)議、密押等。客戶(hù)信息的基本特點(diǎn)客戶(hù)信息的唯一性●在系統(tǒng)中，原則上不允許同一個(gè)客戶(hù)在全行同時(shí)擁有多個(gè)不同的客戶(hù)號(hào)以及多個(gè)客戶(hù)信息文件。一個(gè)客戶(hù)號(hào)一旦被分配給一個(gè)客戶(hù)則永不再行分配?！衽袛嘁粋€(gè)客戶(hù)唯一性的標(biāo)準(zhǔn)是“證件類(lèi)型+證件號(hào)碼+姓名/名稱(chēng)”全部一致?！裨谌〉锰貏e授權(quán)的情況下，允許為一個(gè)客戶(hù)生成多個(gè)客戶(hù)號(hào)，或允許為一個(gè)客戶(hù)挑選客戶(hù)號(hào)?？蛻?hù)信息建設(shè)的目標(biāo)客戶(hù)信息建設(shè)的目標(biāo)是建立企業(yè)級(jí)的客戶(hù)信息文件(簡(jiǎn)稱(chēng)CIF)?？蛻?hù)信息在核心銀行系統(tǒng)和所有外圍系統(tǒng)中都保持一致，各部門(mén)各機(jī)構(gòu)使用的客戶(hù)信息都是一致、及時(shí)、準(zhǔn)確的。為此目的，核心銀行系統(tǒng)中的CIF應(yīng)該作為主CIF，各外圍系統(tǒng)與之保持一致。凡是各系統(tǒng)公用的信息都應(yīng)當(dāng)存儲(chǔ)在主CIF中。新建客戶(hù)信息在新建客戶(hù)信息時(shí)，柜員需要首先錄入“證件類(lèi)型”、“證件號(hào)碼”和“姓名/名稱(chēng)”，系統(tǒng)根據(jù)這三項(xiàng)共同判斷客戶(hù)信息文件是否已存在，如果不是已有客戶(hù)則進(jìn)入下一步，錄入詳細(xì)信息，并完成客戶(hù)創(chuàng)建；如果是已有客戶(hù)，則回顯客戶(hù)的基本信息，并要求柜員確認(rèn)是否仍要新建客戶(hù)信息文件，如仍要新建則需要特別授權(quán)?？蛻?hù)類(lèi)型●中行的客戶(hù)類(lèi)型分為：個(gè)人客戶(hù)、企業(yè)客戶(hù)、金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)和客戶(hù)群四類(lèi)。在客戶(hù)類(lèi)型之下，還會(huì)劃分“客戶(hù)子類(lèi)”，例如：“企業(yè)客戶(hù)”下分為“公司”、“事業(yè)單位”和“社會(huì)團(tuán)體”等，“金融機(jī)構(gòu)”劃分為“銀行”和“非銀行”客戶(hù)等?！窀鶕?jù)四種不同的“客戶(hù)類(lèi)型”，需要不同的開(kāi)立客戶(hù)畫(huà)面來(lái)采集不同的客戶(hù)基本信息，并且可以把這些不同的畫(huà)面分配給不同角色的操作員使用?！窀鶕?jù)不同的“客戶(hù)子類(lèi)”，需要控制允許輸入不同的“證件類(lèi)型”。例如：“公司客戶(hù)”開(kāi)立客戶(hù)時(shí)只能使用“營(yíng)業(yè)執(zhí)照”或“組織機(jī)構(gòu)代碼證”，而“事業(yè)單位”開(kāi)立客戶(hù)時(shí)則只能使用“組織機(jī)構(gòu)代碼證”或“主管單位證明”?？蛻?hù)稱(chēng)謂(用于個(gè)人客戶(hù))●個(gè)人客戶(hù)的稱(chēng)謂只有兩種：“先生”、“女士”。并支持英文。●在客戶(hù)的基本信息錄入中，“性別”為必輸項(xiàng)，根據(jù)性別自動(dòng)默認(rèn)男性的稱(chēng)謂為“先生”，女性的稱(chēng)謂為“女士”?！癯Q(chēng)謂外，中行還對(duì)個(gè)人客戶(hù)使用“頭銜”字段，該字段屬于客戶(hù)雜項(xiàng)信息，為選擇性輸入的文字信息，用于客戶(hù)的信函之目的。如果“頭銜”字段沒(méi)有輸入，要求在信函中自動(dòng)使用“稱(chēng)謂”字段。客戶(hù)狀態(tài)正常、死亡/破產(chǎn)、未知、停用VIP標(biāo)識(shí)鉆石級(jí)VIP、白金級(jí)VIP、黃金級(jí)VIP、普通VIP、空值，以代碼形式標(biāo)識(shí)。

員工標(biāo)識(shí)是、否。員工標(biāo)識(shí)希望在員工流動(dòng)時(shí)(例如：辭職，批量接口更新核心）。特殊客戶(hù)管理特殊客戶(hù)管理包括以下幾類(lèi)：■VIP客戶(hù)管理■敏感客戶(hù)管理，完成對(duì)敏感客戶(hù)的客戶(hù)或賬戶(hù)資料的安全管理。■黑名單客戶(hù)管理，完成對(duì)客戶(hù)黑名單標(biāo)識(shí)的設(shè)置?！鰡T工客戶(hù)管理，員工客戶(hù)是指在BNACS中有客戶(hù)信息資料的員工。■關(guān)聯(lián)客戶(hù)管理，按照有關(guān)規(guī)定，需對(duì)外披露相關(guān)交易的客戶(hù)?？蛻?hù)信息交易及流程客戶(hù)信息交易模塊結(jié)構(gòu)客戶(hù)信息交易流程個(gè)人客戶(hù)信息創(chuàng)建交易流程企業(yè)客戶(hù)信息創(chuàng)建交易流程客戶(hù)群客戶(hù)信息創(chuàng)建流程交易輸出：?交易失敗顯示相應(yīng)的錯(cuò)誤信息，交易成功后顯示“客戶(hù)基本信息建立成功”顯示客戶(hù)號(hào)并提示打印憑證。?打印憑證：個(gè)人客戶(hù)基本資料建立憑證。要素：機(jī)構(gòu)號(hào)、客戶(hù)號(hào)、客戶(hù)名稱(chēng)、開(kāi)戶(hù)日期、證件類(lèi)型、證件號(hào)碼、柜員。存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)概述定義存款是指存款人在保留所有權(quán)的條件下，把使用權(quán)暫時(shí)轉(zhuǎn)讓給銀行的資金或貨幣。是銀行最重要的信貸資金來(lái)源。存款是銀行最基本的業(yè)務(wù)之一，沒(méi)有存款就沒(méi)有貸款，也就沒(méi)有銀行。科目屬于負(fù)債類(lèi)科目，存款時(shí)，發(fā)生額在貸方，余額增加；取款時(shí)，發(fā)生額在借方，余額減少。主要會(huì)計(jì)科目：“吸收存款”，“庫(kù)存現(xiàn)金”，“應(yīng)付利息”，“利息支出”，“應(yīng)交稅費(fèi)”。存款業(yè)務(wù)分類(lèi)存款可按多種方式分類(lèi)：按存款者的不同，可劃分為單位存款、個(gè)人存款、同業(yè)存款。按期限可分為活期存款和定期存款。按貨幣幣種分為人民幣存款、外幣存款個(gè)人存款類(lèi)別單位存款類(lèi)別存款類(lèi)別定義人民幣單位活期存款單位活期存款是指單位將手中多余或暫時(shí)閑置的資金存入銀行，并按活期存款利率獲取利息，需用款時(shí)可隨時(shí)支取。又稱(chēng)單位銀行結(jié)算賬戶(hù)，按用途分為基本存款賬戶(hù)、一般存款賬戶(hù)、專(zhuān)用存款賬戶(hù)、臨時(shí)存款賬戶(hù)。個(gè)體工商戶(hù)憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照以字號(hào)或經(jīng)營(yíng)者姓名開(kāi)立的人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)納入單位銀行結(jié)算賬戶(hù)管理。其中專(zhuān)用存款賬戶(hù)又可分為預(yù)算單位開(kāi)立專(zhuān)用存款賬戶(hù)、非預(yù)算單位開(kāi)立專(zhuān)用存款賬戶(hù)，臨時(shí)存款賬戶(hù)又可分為一般臨時(shí)存款賬戶(hù)和增資、驗(yàn)資臨時(shí)存款賬戶(hù)?；敬婵钯~戶(hù)，是存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開(kāi)立的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)。一般存款賬戶(hù)，是存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)。一般存款賬戶(hù)不允許發(fā)生現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)，只可辦理轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金存入業(yè)務(wù)。專(zhuān)用存款賬戶(hù)，是存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對(duì)其特定用途資金進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理和使用而開(kāi)立的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)。臨時(shí)存款賬戶(hù)，是存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開(kāi)立的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)。人民幣單位活期存款開(kāi)立流程基本存款賬戶(hù)、預(yù)算單位專(zhuān)用存款賬戶(hù)、臨時(shí)存款賬戶(hù)（增資、驗(yàn)資臨時(shí)存款賬戶(hù)除外）統(tǒng)稱(chēng)為核準(zhǔn)類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)；一般存款賬戶(hù)、非預(yù)算單位專(zhuān)用存款賬戶(hù)統(tǒng)稱(chēng)為備案類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)。兩類(lèi)賬戶(hù)的開(kāi)立流程是不同的。?核準(zhǔn)類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)立流程?備案類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)立流程?單位活期存款銷(xiāo)戶(hù)流程單位定期存款■單位定期存款是存款單位在存入時(shí)約定存期，到期支取本息的一種存款業(yè)務(wù)。起存金額1萬(wàn)元，多存不限；存期分3個(gè)月、6個(gè)月、1年、二年、三年、五年和八年八個(gè)檔次。財(cái)政撥款、預(yù)算內(nèi)資金及銀行貸款不得作為單位定期存款存入金融機(jī)構(gòu)。單位定期存款辦理支取時(shí)，只能以轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)入單位的基本存款賬戶(hù)，不得將定期存款用于結(jié)算或提取現(xiàn)金。單位協(xié)定存款■單位協(xié)定存款是指在銀行已開(kāi)立基本存款戶(hù)或一般存款戶(hù)的客戶(hù)與銀行簽訂的協(xié)定存款合同，對(duì)其基本賬戶(hù)或一般賬戶(hù)約定基本額度，對(duì)超過(guò)基本額度的部分按協(xié)定存款利率單獨(dú)計(jì)息的一種存款。■協(xié)定存款的基本額度由開(kāi)戶(hù)單位與銀行商定，以萬(wàn)元為單位，但不低于人民銀行規(guī)定的最低存款額度，一般要求活期賬戶(hù)存款額度為50萬(wàn)以上?！鰠f(xié)定存款利率由中國(guó)人民銀行確定并公告。醫(yī)療保險(xiǎn)基金專(zhuān)戶(hù)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的計(jì)息辦法：當(dāng)年籌集的部分，按活期存款利率計(jì)息；上年結(jié)轉(zhuǎn)的基金本息，按３個(gè)月期整存整取銀行存款利率計(jì)息。委托存款委托存款是指銀行接受當(dāng)?shù)刎?cái)政部門(mén)或其他單位的委托用于發(fā)放貸款或進(jìn)行投資的款項(xiàng)。委托人多是為貸而存的，委托存款應(yīng)由銀行控制支取。委托存款的計(jì)息方法：?不計(jì)息?差額計(jì)息法，即只對(duì)委托存款和委托貸款的差額計(jì)息。保證金存款保證金存款指本行收到的單位用于辦理承兌、擔(dān)保、信用證、信用卡及其他業(yè)務(wù)的保證存款。保證金存款應(yīng)由銀行控制支取。保證金存款分為活期和定期。集中核算賬戶(hù)集中核算賬戶(hù)也就是集團(tuán)賬戶(hù)，是為了滿(mǎn)足企事業(yè)單位特殊的核算要求，在一個(gè)主賬號(hào)下分設(shè)多個(gè)不同戶(hù)名的子賬戶(hù)，主賬戶(hù)余額應(yīng)等于各子賬戶(hù)余額之和，子賬戶(hù)的每筆資金交易應(yīng)同步反映在主賬戶(hù)中。同一主戶(hù)下，子戶(hù)號(hào)唯一。主戶(hù)不發(fā)生交易，交易必須指定子戶(hù)號(hào)，集團(tuán)賬戶(hù)的賬號(hào)：主戶(hù)號(hào)—子戶(hù)號(hào)。按子戶(hù)結(jié)息，但可以為子戶(hù)指定不同與自身的入息子戶(hù)。主戶(hù)統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)支票，對(duì)外結(jié)算時(shí)，各子戶(hù)統(tǒng)一使用主戶(hù)的支票及印鑒?？梢园醋討?hù)分別打印對(duì)賬單。應(yīng)用實(shí)例：一汽廉政保證金協(xié)議存款協(xié)議存款是銀行根據(jù)中國(guó)人民銀行或中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)定，針對(duì)部分特殊性質(zhì)的資金如郵政儲(chǔ)蓄資金、保險(xiǎn)資金、社保資金、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金等開(kāi)辦的存款期限較長(zhǎng)、起存金額較大、利率、期限、結(jié)息付息方式、違約處罰標(biāo)準(zhǔn)等由雙方商定的存款品種?！銎鸫娼痤~、最低留存金額3000萬(wàn)元?！鲎疃檀嫫跒?年?！隼蕿榛A(chǔ)利率+固定利差：基礎(chǔ)利率為現(xiàn)行一年期利率，如利率調(diào)整要分段計(jì)息；固定利差為上調(diào)1.65%?！霭醇窘Y(jié)息；■逾期利息按超額準(zhǔn)備金利率計(jì)息。通知存款通知存款是指存款人在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。通知存款的特點(diǎn)：■一次存入，不限支取次數(shù)；■設(shè)有最低開(kāi)戶(hù)金額、每次最低支取金額、最低留存金額。個(gè)人：5萬(wàn)；單位：50萬(wàn)■不論實(shí)際存期長(zhǎng)短，只按提前通知的天數(shù)劃分為兩種產(chǎn)品。一天通知、七天通知。■每次支取時(shí)對(duì)支取金額計(jì)付利息，通知存款利率高于活期利率，若未提前通知或者未按約定的日期或金額支取的，均按活期利率計(jì)息。通知未取的通知期內(nèi)不計(jì)息。增利賬戶(hù)增利賬戶(hù)是指以借記卡為業(yè)務(wù)載體，遵循通知存款規(guī)則，兼具有自動(dòng)預(yù)約轉(zhuǎn)存、自由存取功能的個(gè)人短期理財(cái)產(chǎn)品。增利賬戶(hù)的優(yōu)點(diǎn)：■靈活存?。涸隼~戶(hù)允許續(xù)存，續(xù)存最低金額為1000元，續(xù)存的金額必須是1000元的整數(shù)倍。■方便客戶(hù)、客戶(hù)收益最大化：不需客戶(hù)發(fā)起通知，系統(tǒng)自動(dòng)按通知期進(jìn)行結(jié)息并計(jì)入本金（即利滾利）。廉政賬戶(hù)廉政賬戶(hù)是應(yīng)政府部門(mén)要求開(kāi)立，用于個(gè)人匿名存款。■一般一個(gè)地區(qū)只開(kāi)立一個(gè)賬戶(hù)，為了方便柜員操作，可以根據(jù)地區(qū)名稱(chēng)查找到相應(yīng)的廉政賬戶(hù)?！隽~戶(hù)無(wú)憑證、無(wú)密碼、不收費(fèi)?！隹梢酝ù娌豢梢酝▋?，支持各渠道支付結(jié)算交易；■不能提現(xiàn)，只可轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出。零存整取零存整取是為客戶(hù)提供的一種按月固定金額存儲(chǔ)，到期一次支取本息的業(yè)務(wù)。特點(diǎn)：■每月存入一次，不能預(yù)存，如中途有漏存，必須在次月補(bǔ)齊，如果未補(bǔ)存或者漏存次數(shù)超過(guò)一次就視同違約?！龅狡谇安荒懿糠种　＝逃齼?chǔ)蓄是一種特殊的零存整取存款，存款最高余額不能超過(guò)2萬(wàn)。如果客戶(hù)能在支取時(shí)提供教育證明，可以按同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，并免征個(gè)人利息所得稅。若不能提供證明的，按普通零整利率計(jì)息。定活兩便定活兩便儲(chǔ)蓄存款是指客戶(hù)事先不約定存期,一次性存入本金，一次性支付全部本金和稅后利息的一種儲(chǔ)蓄存款。特點(diǎn)：■不約定存期，按實(shí)際存入日到支取日天數(shù)計(jì)算利率?！鲭S時(shí)可以支取，但只能一次性全部支取，不能部分支取?！鰧?shí)際存期超過(guò)整存整取最低期限且在一年以?xún)?nèi)，分別按同檔次整存整取利率打6折計(jì)息，超過(guò)一年的均按一年整存整取利率打6折，低于整存整取最低存期的按活期利率計(jì)息。比較適合3個(gè)月內(nèi)沒(méi)有大筆資金支出，同時(shí)也不準(zhǔn)備較長(zhǎng)期限投資的客戶(hù)。逐筆結(jié)息逐筆結(jié)息：按每筆存款到期的時(shí)間進(jìn)行結(jié)息。定期存款計(jì)息時(shí)，通常采用逐筆結(jié)息的方法。計(jì)算公式：利息＝本金＊時(shí)期＊利率積數(shù)結(jié)息積數(shù)結(jié)息：按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶(hù)余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息的方法?；钇诖婵钣?jì)息，通常采用積數(shù)結(jié)息的方法。余額表計(jì)息余額表計(jì)息：每日將分戶(hù)賬上余額抄到計(jì)息余額表，根據(jù)余額表計(jì)算每月、每季、半年累計(jì)積數(shù)。（當(dāng)日沒(méi)發(fā)生業(yè)務(wù)的賬戶(hù)，即當(dāng)日余額未變化，照上日余額填列。）計(jì)算利息時(shí)，根據(jù)計(jì)息積數(shù)再乘以日利率算出利息，即：利息＝計(jì)息積數(shù)＊日利率分戶(hù)賬頁(yè)計(jì)息分戶(hù)賬頁(yè)計(jì)息：每次收付業(yè)務(wù)發(fā)生后，及時(shí)在賬頁(yè)上計(jì)算出計(jì)息積數(shù)，并按月、按季、按半年進(jìn)行累計(jì)。每次變動(dòng)存款余額后，計(jì)算一次積數(shù)，計(jì)算時(shí)以本次變動(dòng)前的存款余額乘以該余額的實(shí)存天數(shù)即可得出該期間的計(jì)息積數(shù)。計(jì)算公式：利息＝計(jì)息積數(shù)＊日利率支取方式支取方式是指客戶(hù)與銀行事先約定，在辦理取款業(yè)務(wù)時(shí)，憑以確定客戶(hù)合法支取的一種驗(yàn)證方式。包括：無(wú)要求、密碼、印鑒、簽字等。沖正沖正：指銀行對(duì)當(dāng)日符合沖正條件的錯(cuò)誤交易進(jìn)行調(diào)整的一種錯(cuò)賬調(diào)整方式。存款證明存款證明是中國(guó)銀行為存款人出具在銀行規(guī)定期限內(nèi)，存有一定個(gè)人存款的書(shū)面證明，不具有經(jīng)濟(jì)擔(dān)保作用。對(duì)私對(duì)公通用業(yè)務(wù)規(guī)則個(gè)人業(yè)務(wù)通用業(yè)務(wù)規(guī)則賬號(hào)■銀行現(xiàn)有個(gè)人存款賬戶(hù)賬號(hào)賬號(hào)包含地域、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、貨幣、客戶(hù)、校驗(yàn)等信息，編碼規(guī)則如下：●RBS系統(tǒng)：行號(hào)網(wǎng)點(diǎn)7+幣別2＋儲(chǔ)種2＋類(lèi)別2＋客戶(hù)順序號(hào)6＋校驗(yàn)1＋支號(hào)2●其中：●類(lèi)別：賬戶(hù)類(lèi)別，包括現(xiàn)匯，現(xiàn)鈔，外幣甲、乙、丙種（對(duì)公業(yè)務(wù)：甲種外幣存款；對(duì)私業(yè)務(wù)：乙種、丙種外幣存款），普通，結(jié)算?！窨蛻?hù)順序號(hào)：RBS暫未使用客戶(hù)號(hào)客戶(hù)號(hào)的概念，客戶(hù)順序號(hào)只是客戶(hù)開(kāi)戶(hù)的順序號(hào)。●支號(hào)：活期為00，當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)，幣別，儲(chǔ)種，類(lèi)別，都相同時(shí)，用來(lái)區(qū)分的號(hào)碼●SBS系統(tǒng)：機(jī)構(gòu)號(hào)4+部門(mén)號(hào)2+貨幣3＋存款種類(lèi)2＋保留位1＋序號(hào)6＋校驗(yàn)1賬戶(hù)基本信息變更■賬戶(hù)是與客戶(hù)合約（金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)之間針對(duì)某種特定產(chǎn)品或服務(wù)而簽立的契約關(guān)系）的載體和表現(xiàn)形式。系統(tǒng)中記錄并管理涉及賬戶(hù)信息變動(dòng)的具體細(xì)節(jié)。■國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)●賬戶(hù)基本信息修改可通過(guò)柜臺(tái)和電子渠道進(jìn)行。●柜員輸入賬號(hào)后系統(tǒng)能展現(xiàn)賬戶(hù)持有人的基本信息及賬戶(hù)信息，包括：客戶(hù)號(hào)、客戶(hù)姓名、證件類(lèi)型和證件號(hào)碼、賬號(hào)、賬戶(hù)類(lèi)別、幣別等?！窨梢孕薷馁~戶(hù)的郵件指示、通知指示、通知處理指示、被通知客戶(hù)號(hào)碼、對(duì)賬單語(yǔ)言、對(duì)賬單周期、頻率、對(duì)賬單份數(shù)、臨時(shí)通信地址信息（地址、郵編、電話號(hào)碼、生效日期、失效日期）、臨時(shí)對(duì)賬單語(yǔ)言信息（語(yǔ)言、地址、郵編、電話號(hào)碼、生效日期、失效日期）、付息方式、利息轉(zhuǎn)賬賬號(hào)、結(jié)息周期、利率等欄位信息?！袢缭谫~戶(hù)中指定利息以轉(zhuǎn)賬方式支取，則在實(shí)際轉(zhuǎn)賬時(shí)再檢查轉(zhuǎn)入賬戶(hù)的狀態(tài)，如果轉(zhuǎn)入賬戶(hù)由于凍結(jié)等原因不能入賬，轉(zhuǎn)賬不執(zhí)行?！窬S護(hù)賬戶(hù)信息時(shí)，系統(tǒng)作如下準(zhǔn)確性驗(yàn)證賬號(hào)的合規(guī)性；被通知客戶(hù)的客戶(hù)號(hào)在系統(tǒng)中存在，并狀態(tài)正常；利息轉(zhuǎn)入賬戶(hù)可以是存款、貸款、銀行內(nèi)部賬戶(hù)；賬單語(yǔ)言與系統(tǒng)默認(rèn)語(yǔ)言不同時(shí)，判斷客戶(hù)國(guó)籍與系統(tǒng)的國(guó)家類(lèi)別是否相同，如果相同則不能修改；日期符合系統(tǒng)參數(shù)定義，并且失效日期大于等于生效日期；臨時(shí)對(duì)賬單語(yǔ)言與對(duì)賬單語(yǔ)言不能相同；臨時(shí)通信地址與臨時(shí)對(duì)賬單語(yǔ)言的有效期不能交叉；柜員擁有修改賬戶(hù)基本信息的交易權(quán)限?！褓~戶(hù)信息的修改需要授權(quán)支取方式變更■國(guó)內(nèi)銀行系統(tǒng)支持無(wú)要求、憑密碼、憑印鑒等支取方式；■無(wú)要求支取方式與憑密碼支取方式之間可以任意互換，包括：無(wú)要求改為憑密碼、憑密碼改為無(wú)要求；■密碼的變更包括：客戶(hù)修改密碼、重置密碼等；密碼掛失后密碼重置時(shí)間系統(tǒng)未控制，需要人工控制；■客戶(hù)修改密碼可在任意通存通兌網(wǎng)點(diǎn)或電子渠道進(jìn)行，密碼掛失及重置僅限于開(kāi)戶(hù)網(wǎng)點(diǎn)■開(kāi)戶(hù)時(shí)銀行和客戶(hù)的約定，賬戶(hù)支取可以選擇如下任意一種：無(wú)要求支?。嚎蛻?hù)提供存單即可支取、提前支取或結(jié)清憑密碼支?。嚎蛻?hù)提供存單、輸入密碼方可支取、提前支取或結(jié)清憑印鑒支?。嚎蛻?hù)提供存單、預(yù)留的印鑒方可支取、提前支取或結(jié)清憑簽字支取：客戶(hù)提供存單、預(yù)留的簽字方可部支取、提前支取或結(jié)清產(chǎn)品類(lèi)別變更目前國(guó)內(nèi)銀行有的支持有的不支持變更賬戶(hù)產(chǎn)品類(lèi)別，銀行根據(jù)自行業(yè)務(wù)而定。開(kāi)戶(hù)行變更■可以指定某類(lèi)產(chǎn)品只能在指定分支機(jī)構(gòu)或機(jī)構(gòu)范圍開(kāi)戶(hù)?！鲩_(kāi)立賬戶(hù)時(shí)系統(tǒng)檢查開(kāi)戶(hù)范圍限定，并提供相應(yīng)錯(cuò)誤信息?！鲋幌拗崎_(kāi)戶(hù)，不影響其他交易執(zhí)行范圍。目前系統(tǒng)不支持。即使支持，開(kāi)戶(hù)行變更只能通過(guò)開(kāi)戶(hù)行柜臺(tái)辦理。賬戶(hù)所有人變更目前系統(tǒng)不支持。賬戶(hù)所有人變更只能通過(guò)柜臺(tái)辦理。賬戶(hù)所有人變更時(shí)賬戶(hù)交易權(quán)限保持不變。通過(guò)前臺(tái)工作流程聯(lián)動(dòng)憑證換發(fā)交易。存折■所有有折交易必須通過(guò)刷磁條方式輸入賬號(hào)和折號(hào)，如磁條損壞，則須先進(jìn)行重新建立磁條操作?！鎏峁┐嬲鄞艞l補(bǔ)寫(xiě)的功能，驗(yàn)證存折號(hào)和賬戶(hù)的連接關(guān)系?！龃嬲鄞艞l內(nèi)保留的信息內(nèi)容為：存折號(hào)，賬號(hào)，和校驗(yàn)位（存折號(hào)加賬號(hào)產(chǎn)生校驗(yàn)位），校驗(yàn)方法在前端實(shí)現(xiàn)?！鲂枰峁┯姓蹜?hù)無(wú)折交易未登項(xiàng)的查詢(xún)功能?！鎏峁┆?dú)立的交易，進(jìn)行未登折交易補(bǔ)登?！鱿到y(tǒng)記錄無(wú)折交易，客戶(hù)持存折在柜臺(tái)交易時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)補(bǔ)登存折未登項(xiàng)?！鰴z查存折行數(shù)，是否滿(mǎn)頁(yè)換折?！龌钇谝槐就?、定期一本通存折的處理。■提供交易支持定期一本通賬戶(hù)續(xù)折功能（含教育儲(chǔ)蓄）。在定期一本通賬戶(hù)、教育儲(chǔ)蓄賬戶(hù)執(zhí)行交易時(shí)，系統(tǒng)首先檢查存折打印筆數(shù)（含無(wú)折交易）如超過(guò)60筆或其整數(shù)倍，提示柜員首先執(zhí)行本續(xù)折交易，然后再執(zhí)行當(dāng)前交易。存折/存單的增加與刪除■賬戶(hù)可以選擇使用存折或存單，存折和存單不在同一賬戶(hù)同時(shí)使用。■存折的增加是指無(wú)存折賬戶(hù)（包括存單賬戶(hù)、借記卡單卡戶(hù)等）變?yōu)橛写嬲圪~戶(hù)，首先執(zhí)行產(chǎn)品轉(zhuǎn)換交易，完成后系統(tǒng)自動(dòng)帶出收回原存單的畫(huà)面（存單戶(hù)），由柜員完成存單收回，然后帶出執(zhí)行存折發(fā)出交易提示畫(huà)面?！龃嬲鄣膭h除是指有存折賬戶(hù)改為無(wú)存折賬戶(hù)（存單賬戶(hù)、借記卡單卡戶(hù)等），首先執(zhí)行產(chǎn)品轉(zhuǎn)換交易，完成后系統(tǒng)自動(dòng)帶出能收回憑證的畫(huà)面，由柜員完成憑證回收?！鲋С謥?lái)自柜臺(tái)和電子渠道的存折、存單的新增、刪除交易請(qǐng)求。如通過(guò)電子渠道申請(qǐng)存折、存單的新增、刪除，領(lǐng)取方式可為寄送或客戶(hù)臨柜自取?！龃鎲巍⒋嬲鄣脑黾优c刪除交易需要授權(quán)?！鼋灰字靶枰仫@客戶(hù)信息存折/存單的補(bǔ)換發(fā)■目前國(guó)內(nèi)銀行可以接受客戶(hù)臨柜補(bǔ)換發(fā)交易工具，可在下列情況下?lián)Q發(fā)交易工具。滿(mǎn)頁(yè)換發(fā)（定期一本通除外）破損換發(fā)特殊換發(fā)，（用于關(guān)戶(hù)交易沖正后重新補(bǔ)發(fā)交易工具）掛失換發(fā)■在一個(gè)交易下可完成收回舊交易工具、發(fā)出新的交易工具這二個(gè)動(dòng)作（不含掛失換發(fā)）■補(bǔ)換發(fā)存折、存單交易需打印新存折、存單及憑條?！鲅a(bǔ)換存單、存折需要主管授權(quán)判斷。掛失■掛失規(guī)則儲(chǔ)戶(hù)的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類(lèi)、金額、賬號(hào)及住址等有關(guān)情況，書(shū)面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式聲明掛失止付。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在確定該筆存款未被支取的前提下，方可辦理掛失手續(xù)。掛失七天后，儲(chǔ)戶(hù)需與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)約定時(shí)間，辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取手續(xù)。如儲(chǔ)戶(hù)本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲(chǔ)戶(hù)不能辦理書(shū)面掛失手續(xù)，而用電報(bào)、電函、信函掛失，則必須在掛失五天之內(nèi)補(bǔ)辦書(shū)面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效?？蛻?hù)辦理個(gè)人存款臨時(shí)掛失后5天之內(nèi)，或正式掛失未辦理解除業(yè)務(wù)之前，可以到柜臺(tái)辦理撤銷(xiāo)掛失?！鰭焓I(yè)務(wù)處理掛失種類(lèi)分為正式及口頭掛失（臨時(shí)掛失）；口頭掛失可透過(guò)柜臺(tái)或電子渠道來(lái)進(jìn)行掛失，正式掛失只能在柜臺(tái)執(zhí)行；正式掛失需輸入憑證密碼，口頭掛失不需要?？蓲焓У慕灰坠ぞ哳?lèi)別為：存折、存單、借記卡及支票。正式掛失只限在柜臺(tái)掛失，不可經(jīng)由電子渠道掛失。口頭掛失及正式掛失都可撤銷(xiāo)掛失，撤銷(xiāo)掛失不退還掛失手續(xù)費(fèi)?？陬^掛失在掛失后五天自動(dòng)解除；撤銷(xiāo)掛失只可在柜臺(tái)撤銷(xiāo)，不可經(jīng)由電子渠道撤銷(xiāo)。解掛方式分為柜臺(tái)解掛及自動(dòng)解掛，目前國(guó)內(nèi)銀行只有部分支持自動(dòng)解掛。解掛的處理方式包括掛失清戶(hù)及掛失換發(fā)，但要在正式掛失七日后。正式掛失和口頭掛失的結(jié)果是被掛失憑證不能使用，但是賬戶(hù)狀態(tài)仍正常?？梢詫?duì)正式掛失、口頭掛失進(jìn)行掛失撤銷(xiāo)交易，憑證狀態(tài)恢復(fù)正常。正式掛失7天后才能進(jìn)行掛失清戶(hù)。由于憑證掛失后不一定進(jìn)行賬戶(hù)凍結(jié)，所以掛失清戶(hù)使用系統(tǒng)提供的普通清戶(hù)交易。在執(zhí)行清戶(hù)處理時(shí)，要求系統(tǒng)檢查賬戶(hù)是否有已經(jīng)被掛失的、未超過(guò)7天的憑證，并提供聯(lián)機(jī)錯(cuò)誤信息。正式掛失7天后才能進(jìn)行掛失換發(fā)。利息處理■利率換算方法月利率＝年利率/12（月利率千分號(hào)下保留小數(shù)點(diǎn)后6位）日利率＝年利率/360或年利率/365（日利率萬(wàn)分號(hào)下保留小數(shù)點(diǎn)后6位）其中，記賬貨幣為人民幣、美元、日元、歐元、加拿大元、瑞士法郎等的業(yè)務(wù)按360天換算，英鎊、港幣按365天換算?！鲇?jì)息方法積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶(hù)余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息的方法。計(jì)息公式為：利息＝累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率累計(jì)計(jì)息積數(shù)＝每日余額合計(jì)數(shù)逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息的方法。計(jì)息公式為：計(jì)息期為整年（月）利息＝本金×年（月）數(shù)×年（月）利率計(jì)息期有整年（月）又有零頭天數(shù)利息＝本金×年（月）數(shù)×年（月）利率+本金×零頭天數(shù)×日利率即按時(shí)間順序先按月計(jì)算利息，零頭天數(shù)再按實(shí)際天數(shù)計(jì)算存期；計(jì)息期為整月的，則視零頭天數(shù)為零。計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)的，實(shí)際天數(shù)1年為365天（閏年366天），1個(gè)月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)利息＝本金×實(shí)際天數(shù)×日利率期限的推算對(duì)年對(duì)月對(duì)日各種定期存款的期限按存入日計(jì)算，在到期月份有對(duì)應(yīng)日期的，以到期月對(duì)應(yīng)日為到期日；在到期月份沒(méi)有對(duì)應(yīng)日期的，以月底為到期日。算頭不算尾計(jì)算利息時(shí)，存款天數(shù)一律算頭不算尾，即從存入日起息，算至取款前一天止支取日不計(jì)利息?！隼I(yè)務(wù)處理部分人民幣存款利息計(jì)算時(shí)，本金以“元”為起息點(diǎn)，元以下不計(jì)息。外幣存款利息計(jì)算時(shí)，單位貨幣以下輔幣不計(jì)息。利息算至分位，分以下四舍五入。分段計(jì)息時(shí)，各段利息計(jì)至厘位，合計(jì)利息計(jì)至分位。利率采用六位小數(shù)。采用積數(shù)計(jì)息法、逐筆計(jì)息法、余額計(jì)息法。積數(shù)計(jì)息法：用于活期存款、零存整取等存款品種以及定期類(lèi)存款提前支取、逾期支取時(shí)使用活期利率計(jì)息的情形。逐筆計(jì)息法：用于定期類(lèi)存款品種。余額計(jì)息法：即每日不累計(jì)積數(shù),每次賬戶(hù)余額發(fā)生變化時(shí)記錄金額并存儲(chǔ)在一個(gè)“余額歷史文件”中。只記錄賬戶(hù)余額。結(jié)息日再累計(jì)每日賬戶(hù)余額計(jì)算出利息。主要用于對(duì)公活期產(chǎn)品，在沖正時(shí)可以調(diào)息準(zhǔn)確。計(jì)算公式:累計(jì)賬戶(hù)余額*利率匡算利息(計(jì)算應(yīng)計(jì)利息)月底或平日計(jì)算賬戶(hù)從起息日到當(dāng)日（含）的利息，應(yīng)計(jì)利息用來(lái)產(chǎn)生統(tǒng)計(jì)報(bào)表和月底產(chǎn)生計(jì)提的會(huì)計(jì)分錄。不計(jì)復(fù)息除活期儲(chǔ)蓄季度結(jié)息可將利息轉(zhuǎn)入本金生息外，其它各種儲(chǔ)蓄存款，不論存期如何，一律支取時(shí)利隨本清，不計(jì)復(fù)息（除享受自動(dòng)轉(zhuǎn)期續(xù)存的儲(chǔ)蓄外）。倒起息本外幣對(duì)公活期不同的對(duì)公活期產(chǎn)品，有可能會(huì)出現(xiàn)每日賬戶(hù)的余額由于不同的金額方向（如透支）、不同的金額范圍（如鋪底、協(xié)定）會(huì)分別適用不同的利率。在這種情況下，采用積數(shù)計(jì)息法可能造成沖/補(bǔ)賬交易時(shí)對(duì)利息的調(diào)整不準(zhǔn)確。因此，系統(tǒng)目前按照“動(dòng)戶(hù)余額”方式將賬戶(hù)的余額存儲(chǔ)在一個(gè)余額歷史文件中，即系統(tǒng)會(huì)記錄每次賬戶(hù)余額發(fā)生變化時(shí)的金額。當(dāng)發(fā)生沖/補(bǔ)賬交易時(shí)，對(duì)利息的調(diào)整按照如下方式處理：A．本計(jì)息期內(nèi)：對(duì)需調(diào)整利息的時(shí)間段內(nèi)的賬戶(hù)余額歷史記錄進(jìn)行修改，于計(jì)息日按調(diào)整后的正確余額歷史進(jìn)行算息；B．跨計(jì)息期：在沖補(bǔ)日當(dāng)天，只調(diào)整本期內(nèi)的余額歷史、同時(shí)記錄跨期的沖補(bǔ)賬傳票信息；本期計(jì)息日時(shí)，根據(jù)記錄的沖補(bǔ)賬傳票信息對(duì)期前的余額歷史進(jìn)行調(diào)整，計(jì)算出期前的正確利息，與期前原利息進(jìn)行軋差，算出期前調(diào)整利息。C．由于銀行入錯(cuò)賬導(dǎo)致客戶(hù)誤用資金后沖賬時(shí)產(chǎn)生透支，目前系統(tǒng)的做法是收取客戶(hù)的透支息。本外幣對(duì)私活期對(duì)私活期產(chǎn)品目前按照“動(dòng)戶(hù)積數(shù)”方式計(jì)息，即當(dāng)賬戶(hù)余額發(fā)生變化時(shí)，系統(tǒng)會(huì)計(jì)算出當(dāng)前的累計(jì)計(jì)息積數(shù)，在計(jì)息日時(shí)按照計(jì)息日當(dāng)日的累計(jì)計(jì)息積數(shù)算息。目前，系統(tǒng)通過(guò)倒起息的交易調(diào)整利息，處理方式如下：A．貸方金額的倒起息：補(bǔ)加該筆貸方金額在倒起息期間的累計(jì)計(jì)息積數(shù)，于計(jì)息日按調(diào)整后的正確累計(jì)計(jì)息積數(shù)進(jìn)行算息；B．借方金額的倒起息：扣減該筆借方金額在倒起息期間的累計(jì)計(jì)息積數(shù)，于計(jì)息日按調(diào)整后的正確累計(jì)計(jì)息積數(shù)進(jìn)行算息。如扣減后導(dǎo)致當(dāng)前交易日的累計(jì)計(jì)息積數(shù)小于0，則退出該交易。C．系統(tǒng)只支持本計(jì)息期內(nèi)的倒起息。本外幣對(duì)公對(duì)私定期利息的計(jì)算分為利息的支付和利息的計(jì)提利息的支付：活期存款的利率，按結(jié)息日當(dāng)日利率調(diào)整并執(zhí)行。利息轉(zhuǎn)入賬戶(hù)為個(gè)人活期類(lèi)賬戶(hù)并且與當(dāng)前賬戶(hù)不屬于同一客戶(hù)時(shí)，必須為個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)。定期存款的利率，到期部分按開(kāi)戶(hù)約定利率執(zhí)行，提前支取、逾期支取部分按支取日活期利率調(diào)整并執(zhí)行。利息的計(jì)提：按照當(dāng)日利率（活期）計(jì)算或開(kāi)戶(hù)存款約定利率（定期）計(jì)提（匡算）。利息稅■基本計(jì)算公式應(yīng)納稅利息額＝本金×應(yīng)納稅天數(shù)×規(guī)定利率應(yīng)納稅額＝應(yīng)納稅利息額×稅率稅后利息＝應(yīng)付利息－應(yīng)納稅額利息稅由銀行在為客戶(hù)結(jié)付利息時(shí)代扣代繳?！稣鞫惙秶矀€(gè)人在中華人民共和國(guó)境內(nèi)存儲(chǔ)的人民幣、外幣儲(chǔ)蓄存款(包括外幣現(xiàn)鈔儲(chǔ)蓄存款和外幣現(xiàn)匯儲(chǔ)蓄存款)在1999年11月1日后所獲得的利息，均應(yīng)征收儲(chǔ)蓄存款利息所得稅；1999年11月1日前孳生的利息所得，不征收個(gè)人所得稅?！稣魇斩惵饰覈?guó)及非稅收協(xié)定締約國(guó)居民按原賬戶(hù)幣別的20％稅率征收個(gè)人利息所得稅；來(lái)自稅收協(xié)定締約國(guó)的居民除科威特按5％、巴西按15％、牙買(mǎi)加按7.5％的稅率征收外，其余均按10％的稅率征收個(gè)人所得稅。稅率表附表一?！稣魇绽⒍惖膬?chǔ)蓄存款品種利息稅只針對(duì)對(duì)私存款征收，對(duì)公存款不收取利息稅。對(duì)私存款中除教育儲(chǔ)蓄存款以及國(guó)務(wù)院、財(cái)政部門(mén)確定的其他專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)蓄存款或儲(chǔ)蓄性專(zhuān)項(xiàng)基金存款的利息，均需代征利息所得稅。活期儲(chǔ)蓄存款（包括本外幣活期儲(chǔ)蓄存款、活期一本通儲(chǔ)蓄存款、本外幣個(gè)人支票儲(chǔ)蓄存款）、定期儲(chǔ)蓄存款（包括本外幣整存整取定期儲(chǔ)蓄存款、定期一本通儲(chǔ)蓄存款、人民幣零存整取儲(chǔ)蓄存款、人民幣存本取息儲(chǔ)蓄存款）、人民幣通知儲(chǔ)蓄存款、外幣七天通知儲(chǔ)蓄存款、本外幣定活兩便儲(chǔ)蓄存款等其它儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)品種。教育儲(chǔ)蓄存款以及國(guó)務(wù)院、財(cái)政部門(mén)確定的其他專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)蓄存款或儲(chǔ)蓄性專(zhuān)項(xiàng)基金存款的利息所得免征利息所得稅。綠色存款產(chǎn)品，計(jì)稅金額免30%后再計(jì)稅，稅后利息捐給環(huán)保組織。

■利息稅的貨幣折算外幣儲(chǔ)蓄存款以原幣種代扣利息稅，月末折算成人民幣上繳稅務(wù)部門(mén)。美元、港幣、日元使用月末當(dāng)天外管局公布的中間價(jià)，其他貨幣使用月末當(dāng)天中國(guó)銀行公布的鈔買(mǎi)價(jià)，歐元使用月末當(dāng)天中國(guó)銀行公布的匯買(mǎi)價(jià)。長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)■基本定義個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)指在指定的期間內(nèi)未發(fā)生客戶(hù)主動(dòng)交易的存款賬戶(hù)（不包括結(jié)息、代扣利息稅等非客戶(hù)主動(dòng)發(fā)生的業(yè)務(wù)）■長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)的鑒定標(biāo)準(zhǔn)普通活期存款：本外幣普通活期存款賬戶(hù)二年未發(fā)生客戶(hù)主動(dòng)發(fā)起的業(yè)務(wù)本外幣整存整取定期存款：未設(shè)定系統(tǒng)自動(dòng)到期轉(zhuǎn)存，且到期后兩年未動(dòng)的活期一本通賬戶(hù)：活期一本通主賬戶(hù)下所有幣別存款二年未發(fā)生存取款業(yè)務(wù)人民幣存本取息，零存整取定期存款，教育儲(chǔ)蓄、憑證式國(guó)債：到期后兩年未動(dòng)的定活兩便，通知存款：兩年未動(dòng)的■長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)的分類(lèi)根據(jù)賬戶(hù)未發(fā)生交易的時(shí)間不同，再分為一般不動(dòng)戶(hù)和超期不動(dòng)戶(hù)。一定期限內(nèi)（可由參數(shù)控制，如2年）的長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)為一般不動(dòng)戶(hù)超過(guò)該期限的長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)為超期不動(dòng)戶(hù)（無(wú)人認(rèn)領(lǐng)戶(hù)）■長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)業(yè)務(wù)處理每月將符合條件的存款賬戶(hù)狀態(tài)更改為長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)。在已列為長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)的基礎(chǔ)上，分為一般不動(dòng)戶(hù)和超期不動(dòng)戶(hù)一定期限內(nèi)（可由參數(shù)控制，如7年）的長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)為一般不動(dòng)戶(hù)；超過(guò)該期限的長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)為超期不動(dòng)戶(hù)，也稱(chēng)無(wú)人認(rèn)領(lǐng)戶(hù)。賬戶(hù)轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)狀態(tài)后，自動(dòng)轉(zhuǎn)到一般不動(dòng)戶(hù)或超期不動(dòng)戶(hù)總賬科目核算。賬戶(hù)轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)狀態(tài)后，資金仍然存放在客戶(hù)賬戶(hù)中。系統(tǒng)提供一般不動(dòng)戶(hù)和超期不動(dòng)戶(hù)報(bào)表，由專(zhuān)人跟進(jìn)處理。對(duì)處于不動(dòng)戶(hù)狀態(tài)的賬戶(hù)進(jìn)行交易時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)將該賬戶(hù)狀態(tài)修改為正常。柜員辦理不動(dòng)戶(hù)的存取款必須經(jīng)主管授權(quán)。賬戶(hù)轉(zhuǎn)為一般不動(dòng)戶(hù)只修改賬戶(hù)狀態(tài)，系統(tǒng)繼續(xù)為賬戶(hù)計(jì)息。凍結(jié)、圈存■凍結(jié)：為保障客戶(hù)和銀行資金安全，銀行對(duì)客戶(hù)存款賬戶(hù)進(jìn)行的凍結(jié)處理，存款賬戶(hù)處于凍結(jié)狀態(tài)后，系統(tǒng)控制相應(yīng)的取款或轉(zhuǎn)出交易。凍結(jié)原因包括司法凍結(jié)、存款證明凍結(jié)、抵押貸款凍結(jié)等?！鰞鼋Y(jié)方式包括：賬戶(hù)凍結(jié)、金額凍結(jié)和圈存?！鲑~戶(hù)凍結(jié)：凍結(jié)賬戶(hù)全部資金，凍結(jié)后的賬戶(hù)的資金可以限制為不進(jìn)不出、只進(jìn)不出、只出不進(jìn)三種。■金額凍結(jié)：凍結(jié)賬戶(hù)指定金額的資金，該部分資金不能取款或轉(zhuǎn)出。賬戶(hù)剩余資金可以進(jìn)行金融交易?！鼋鈨觯恒y行對(duì)符合解凍條件的存款賬戶(hù)或資金進(jìn)行凍結(jié)解除處理?！鋈Υ妫航痤~凍結(jié)的一個(gè)特例，指有固定金額、固定用途、固定清算處理規(guī)則的一種凍結(jié)方式。圈存設(shè)置時(shí)，指定圈存請(qǐng)求的來(lái)源和原因，圈存解除時(shí)需申明與核對(duì)請(qǐng)求的來(lái)源和原因。主要用于支票保付、外行ATM取現(xiàn)時(shí)，暫時(shí)圈存部分賬戶(hù)資金以備清算?！鰞鼋Y(jié)、圈存業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)支持錄入凍結(jié)的起止日期，到期后自動(dòng)解凍。如柜員未錄入凍結(jié)到期日，則視凍結(jié)為無(wú)限期，日后須經(jīng)人工解凍。凍結(jié)請(qǐng)求可以為柜員交易、來(lái)自渠道或接口的凍結(jié)請(qǐng)求、源于主機(jī)系統(tǒng)的自動(dòng)凍結(jié)三種。對(duì)于柜員發(fā)起的凍結(jié)交易，由柜員根據(jù)需要發(fā)起凍結(jié)交易，并注明凍結(jié)原因等信息。對(duì)于來(lái)自渠道或接口的凍結(jié)請(qǐng)求，由渠道前端（如網(wǎng)銀）或接口對(duì)方系統(tǒng)發(fā)起凍結(jié)交易，并提供凍結(jié)原因等必要信息。對(duì)于源于主機(jī)系統(tǒng)的自動(dòng)凍結(jié)，由主機(jī)系統(tǒng)根據(jù)業(yè)務(wù)邏輯自行發(fā)起凍結(jié)請(qǐng)求，并根據(jù)業(yè)務(wù)邏輯標(biāo)明凍結(jié)原因等信息。源于主機(jī)系統(tǒng)的自動(dòng)凍結(jié)包括：a.臨時(shí)賬戶(hù)過(guò)期b.對(duì)公客戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照到期c.發(fā)出存款證明強(qiáng)行扣劃■強(qiáng)行扣劃是指根據(jù)司法裁定，由國(guó)家指定的有權(quán)扣劃?rùn)C(jī)關(guān)向銀行發(fā)出的從客戶(hù)賬戶(hù)中強(qiáng)行轉(zhuǎn)出指定的部分或全部金額的指令。銀行在柜臺(tái)收到強(qiáng)行扣劃的要求時(shí)，應(yīng)檢查執(zhí)行扣劃申請(qǐng)人的相關(guān)證件及司法文件，柜員受理審核無(wú)誤后，經(jīng)有權(quán)簽字人簽字并授權(quán)后，將凍結(jié)該賬戶(hù)或存款（按賬戶(hù)、金額凍結(jié)）解凍，同時(shí)以非現(xiàn)金方式劃出?！鰪?qiáng)制支取指未經(jīng)提供支取密碼、存單的情況下對(duì)賬戶(hù)的全部或部分支取或提前支取。強(qiáng)制支取與強(qiáng)行扣劃為同一交易。■凍結(jié)、圈存業(yè)務(wù)處理不驗(yàn)證密碼、不驗(yàn)證交易工具、不進(jìn)行憑證處理、不占用部提次數(shù)。在扣劃時(shí)如賬戶(hù)或存款金額未被凍結(jié)，直接進(jìn)行扣劃轉(zhuǎn)出處理；如果賬戶(hù)或存款金額已被凍結(jié)，則系統(tǒng)提示柜員賬戶(hù)已凍結(jié)，要求柜員輸入法律文書(shū)號(hào)，系統(tǒng)進(jìn)行匹配校驗(yàn)，如司法扣劃與同一法院凍結(jié)該筆存款時(shí)輸入的司法凍結(jié)相符，系統(tǒng)可進(jìn)行扣劃。對(duì)于同一筆存款，A法院凍結(jié)后，B法院無(wú)權(quán)進(jìn)行扣劃。如果扣劃文號(hào)不匹配則需要銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商解決。有凍結(jié)時(shí)，扣劃和解凍同一交易完成，同時(shí)，系統(tǒng)打印“銀行解凍通知書(shū)”和“銀行協(xié)助執(zhí)行扣劃通知書(shū)”。無(wú)凍結(jié)賬戶(hù)可以直接扣劃。有超額多重凍結(jié)時(shí)，后設(shè)置的凍結(jié)只能扣劃賬戶(hù)被實(shí)際凍結(jié)金額，扣劃時(shí)，需要先解除原凍結(jié)，再執(zhí)行扣劃交易。柜員人工驗(yàn)證扣劃申請(qǐng)人是否為有權(quán)扣劃單位或機(jī)關(guān)，系統(tǒng)需要記錄執(zhí)行扣劃的單位或機(jī)關(guān)的信息，包括執(zhí)行扣劃申請(qǐng)單位信息（執(zhí)行扣劃申請(qǐng)單位名稱(chēng)、扣劃通知書(shū)、裁定書(shū)、判決書(shū)及解凍通知書(shū)）、扣劃執(zhí)行人信息（執(zhí)行人工作證、公務(wù)證、聯(lián)系電話等）。強(qiáng)行扣劃不受其它凍結(jié)、期限等限制，除以下情況外：1)信用證或承兌匯票項(xiàng)下的保證金2)抵、質(zhì)押的存單3)其它文號(hào)的司法凍結(jié)活期存款賬戶(hù)的扣劃：如申請(qǐng)扣劃金額大于賬戶(hù)余額，系統(tǒng)提示錯(cuò)誤信息，并拒絕執(zhí)行該筆扣劃交易。被扣劃凍結(jié)存款如果屬于贓款，按人行規(guī)定：贓款不計(jì)利息，實(shí)現(xiàn)方法為：凍結(jié)期間系統(tǒng)照常計(jì)息，在扣劃時(shí)由柜員識(shí)別是否贓款，如為贓款，則柜員人工計(jì)算凍結(jié)期間產(chǎn)生利息。凍結(jié)期間產(chǎn)生利息可以分為已結(jié)息和未結(jié)息部分，柜員通過(guò)反向交易從賬戶(hù)余額中扣除已結(jié)息金額，通過(guò)利息沖調(diào)交易從當(dāng)前利息中扣除未結(jié)息部分。定期存款賬戶(hù)的扣劃：輸入個(gè)人定存賬號(hào)及扣劃金額，對(duì)公定存指定賬號(hào)和業(yè)務(wù)引用號(hào)（定存子賬號(hào)）及扣劃金額。定存賬戶(hù)的扣劃只針對(duì)本金進(jìn)行。對(duì)定存部分金額的扣劃，類(lèi)似于部分提前支取，剩余部分按原存期、原利率重新開(kāi)立定期存款證實(shí)書(shū)；若扣劃后，余額低于定期存款起存金額，則系統(tǒng)提示柜員將余額及利息一并轉(zhuǎn)入客戶(hù)的活期賬戶(hù)中。支持對(duì)對(duì)公定期存款的已被多次凍結(jié)存單的扣劃交易，操作手續(xù)與單筆凍結(jié)存單扣劃手續(xù)相同，只解凍扣劃被部分凍結(jié)金額。對(duì)定期存款的部分強(qiáng)行扣劃與定存限制一次部分提前支取無(wú)關(guān)。約定轉(zhuǎn)賬服務(wù)■約定轉(zhuǎn)賬服務(wù)又稱(chēng)“賬戶(hù)余額監(jiān)控”，是指客戶(hù)與銀行事先約定，銀行根據(jù)約定條件履行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的一種服務(wù)方式，包括：若客戶(hù)指定的轉(zhuǎn)出賬戶(hù)超出事先定義的保留余額，則超出部分自動(dòng)轉(zhuǎn)賬至某一指定轉(zhuǎn)入賬戶(hù)，使其保持事先定義的余額；若客戶(hù)指定的轉(zhuǎn)入賬戶(hù)的余額低于事先定義的保留余額，則從一個(gè)指定轉(zhuǎn)出賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬一定金額補(bǔ)足至該賬戶(hù)，使其保持事先定義的余額。系統(tǒng)應(yīng)可以指定各賬戶(hù)轉(zhuǎn)移的優(yōu)先級(jí)?！雠R界余額是指客戶(hù)與銀行約定用于自動(dòng)觸發(fā)約定轉(zhuǎn)賬交易的余額?！黾s定轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入賬戶(hù)最低余額是指作為客戶(hù)與銀行的約定交易條件之一，若客戶(hù)指定的轉(zhuǎn)入賬戶(hù)的余額低于臨界余額，則自動(dòng)觸發(fā)約定轉(zhuǎn)賬交易，從一個(gè)指定轉(zhuǎn)出賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬一定金額補(bǔ)足至該指定賬戶(hù)，使其保持事先定義的最低余額?！黾s定轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出賬戶(hù)最高余額是指作為客戶(hù)與銀行的約定交易條件之一，若客戶(hù)指定的轉(zhuǎn)出賬戶(hù)的余額高于臨界余額，則自動(dòng)觸發(fā)約定轉(zhuǎn)賬交易，將超出部分轉(zhuǎn)賬至一個(gè)指定轉(zhuǎn)入賬戶(hù)，使其保持事先定義的最高余額。遠(yuǎn)期支付■遠(yuǎn)期支付是指客戶(hù)與銀行事先約定，銀行在未來(lái)的某個(gè)日期履行轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)的一種服務(wù)方式■遠(yuǎn)期支付是預(yù)約轉(zhuǎn)賬的一個(gè)特例對(duì)賬單及客戶(hù)聯(lián)絡(luò)■可定制和提供如下類(lèi)別的對(duì)賬單：?jiǎn)为?dú)賬戶(hù)層面對(duì)賬單、客戶(hù)層面的全部賬戶(hù)的對(duì)賬單、客戶(hù)指定的賬戶(hù)組的對(duì)賬單。可定制活期一本通，定期一本通主賬號(hào)下全部賬戶(hù)，或客戶(hù)指定的幾個(gè)分賬號(hào)■可以定制多種賬單周期，包括旬、月、季、年等提供對(duì)賬單。賬戶(hù)未發(fā)生交易也可以產(chǎn)生賬單（即提供無(wú)交易對(duì)賬單），僅顯示上期余額以及本期余額。對(duì)于活期/定期一本通賬戶(hù)，各分賬戶(hù)未發(fā)生交易也應(yīng)產(chǎn)生賬單。 ■提供聯(lián)機(jī)對(duì)賬單功能，按照指定時(shí)間段聯(lián)機(jī)生成對(duì)賬單，聯(lián)機(jī)打印。■對(duì)賬單中的交易行應(yīng)包含如下信息：時(shí)間、貨幣、存取標(biāo)識(shí)、交易金額、賬戶(hù)余額、交易性質(zhì)（現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、匯出匯入款或扣劃）、網(wǎng)點(diǎn)?！鲑~單的相應(yīng)信息可以以中文或英文顯示?！鱿到y(tǒng)能夠支持來(lái)自渠道的賬單請(qǐng)求，生成相應(yīng)賬單信息報(bào)文，并傳遞給渠道前端，例如柜臺(tái)前端系統(tǒng)、電子郵件服務(wù)器、手機(jī)短信平臺(tái)等?！鲑~單種類(lèi)、語(yǔ)言、頻率、通知方式、發(fā)送地址等信息可以在開(kāi)戶(hù)時(shí)指定，也可以客戶(hù)通過(guò)電子渠道對(duì)已開(kāi)立賬戶(hù)進(jìn)行指定和修改?！鱿到y(tǒng)自動(dòng)檢索N天（天數(shù)可參數(shù)定制）后所有將要到期的定期存款（包括定期一本通中分賬戶(hù)），并在賬單中列印交易，或生成提供給渠道前端的報(bào)文?！隽愦嬲『徒逃齼?chǔ)蓄漏存檢索與通知，系統(tǒng)自動(dòng)檢索上月漏存的賬戶(hù)，或生成提供給渠道前端的報(bào)文。■在客戶(hù)關(guān)戶(hù)、凍結(jié)、到期、約定服務(wù)、掛失或者超限額（包括單筆超限、累積超限）時(shí)，系統(tǒng)可以自動(dòng)識(shí)別事件，并向渠道前端提供通知客戶(hù)所需要的數(shù)據(jù)?！龃蛴≠~單方面需求賬單內(nèi)容可以按客戶(hù)的要求和申請(qǐng)重復(fù)打印?？梢赃x擇打印某一時(shí)間段的對(duì)賬單。對(duì)于一定時(shí)間（參數(shù)化）以前的對(duì)賬單打印支持相應(yīng)的收費(fèi)提示■對(duì)于一本通賬戶(hù)系統(tǒng)支持打印活期一本通主賬號(hào)，各分賬戶(hù)賬號(hào)及憑證號(hào)。系統(tǒng)支持打印定期一本通主賬號(hào)，各分賬戶(hù)賬號(hào)、賬戶(hù)類(lèi)別、冊(cè)號(hào)、存款序號(hào)、憑證號(hào)。系統(tǒng)應(yīng)分幣別、按時(shí)間列印、非金融類(lèi)交易單獨(dú)列印。查詢(xún)■普通賬戶(hù)和活期一本通賬戶(hù)提供賬戶(hù)當(dāng)前余額查詢(xún)、賬戶(hù)歷史余額查詢(xún)、賬戶(hù)基本信息查詢(xún)、賬戶(hù)擴(kuò)展信息查詢(xún)、正常賬戶(hù)明細(xì)查詢(xún)、全部賬戶(hù)明細(xì)查詢(xún)、賬戶(hù)當(dāng)日交易查詢(xún)、賬戶(hù)歷史交易查詢(xún)、賬戶(hù)掛失資料查詢(xún)、賬戶(hù)凍結(jié)資料查詢(xún)、存折未登記錄查詢(xún)、存單結(jié)清查詢(xún)、利率查詢(xún)、稅率查詢(xún)、匯率查詢(xún)?！龆ㄆ谝槐就ㄙ~戶(hù)提供賬戶(hù)未結(jié)清存款查詢(xún)、賬戶(hù)全部存款查詢(xún)、賬戶(hù)基本信息查詢(xún)、賬戶(hù)擴(kuò)展信息查詢(xún)、正常賬戶(hù)明細(xì)查詢(xún)、全部賬戶(hù)明細(xì)查詢(xún)、賬戶(hù)當(dāng)日存款交易查詢(xún)、賬戶(hù)歷史交易查詢(xún)、賬戶(hù)掛失解掛查詢(xún)、賬戶(hù)凍結(jié)解凍資料查詢(xún)、存折未登折記錄查詢(xún)、單筆存款結(jié)清查詢(xún)、定期一本通存折資料查詢(xún)【賬號(hào)、賬號(hào)+冊(cè)號(hào)、賬號(hào)+冊(cè)號(hào)+單號(hào)三種層面】沖正■錯(cuò)帳交易只能在交易當(dāng)天或隔日進(jìn)行沖正。■錯(cuò)帳沖正只能單筆進(jìn)行，不支持批量的沖正處理。■所有沖正均在一個(gè)交易進(jìn)行?！鲥e(cuò)帳交易的沖正僅限在原交易行進(jìn)行。對(duì)于無(wú)折交易進(jìn)行沖正后，系統(tǒng)在存折上打印原始交易和沖正交易。有折交易可以使用無(wú)折交易進(jìn)行沖正，列未登折項(xiàng)?！鲥e(cuò)帳交易的沖正均需授權(quán)。有些交易（如查詢(xún)、修改類(lèi)交易（修改密碼、客戶(hù)資料）、外匯買(mǎi)賣(mài)、補(bǔ)寫(xiě)磁條、一本通建立、通存通兌（分區(qū)域）、沖正交易）不能被沖正。■系統(tǒng)準(zhǔn)確性判斷：賬戶(hù)狀態(tài)正常、原始交易是否存在、原始交易是否為可沖正交易、沖正交易日期≥原始交易日期。賬號(hào)、金額是否與原始交易相符、沖正機(jī)構(gòu)是否符合規(guī)定、沖正柜員是否在規(guī)定范圍內(nèi)、授權(quán)柜員級(jí)別是否相符。存款證明■存款證明業(yè)務(wù)對(duì)象：凡需要銀行在規(guī)定期限內(nèi)凍結(jié)存款，出具個(gè)人資金證明，用于自費(fèi)留學(xué)、國(guó)外移民、探親、境外旅游等情況者，均可到銀行開(kāi)具存款證明?！隹砷_(kāi)具存款證明的品種：本、外幣定期儲(chǔ)蓄存款，包括：整存整取、通知存款、定活兩便、零存整取、存本取息、教育儲(chǔ)蓄、定期一本通等。憑證式國(guó)債視同定期儲(chǔ)蓄存款辦理。本、外幣活期儲(chǔ)蓄存款，包括：普通活期、活期一本通?！龃婵钭C明為一聯(lián)正本，分為客戶(hù)填寫(xiě)和銀行打印兩部分，■客戶(hù)可以開(kāi)具多份不同截止日期的存款證明，系統(tǒng)以該客戶(hù)所開(kāi)存款證明的最后截止日期作為賬戶(hù)解凍日。■凡已做凍結(jié)的款項(xiàng)均不得再開(kāi)具存款證明?！龃婵钭C明可收回和撤銷(xiāo)，當(dāng)客戶(hù)向銀行交回與要求凍結(jié)賬戶(hù)有關(guān)的全部存款證明后，可將該賬戶(hù)解凍?！鐾ù嫱▋洞婵铋_(kāi)立存款證明可以憑證及本人有效身份證件，在一級(jí)分行所轄聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申辦。非通存通兌存款憑證只能在原開(kāi)戶(hù)行申辦存款證明。存款證明的回收、提前解凍需在原存款證明凍結(jié)行辦理?！龃婵钭C明一般格式聯(lián)名賬戶(hù)■聯(lián)名賬戶(hù)的存折、存單上需要打印所有共有人的名字。■可允許中國(guó)人、外國(guó)人混同開(kāi)立（外幣賬戶(hù)限同一性質(zhì)人開(kāi)立，限直系親屬開(kāi)立等等，由柜員人工檢查）。利息稅以就高的原則，統(tǒng)一按20％征收，如同為外國(guó)人聯(lián)名賬戶(hù)，可以按締約國(guó)稅收規(guī)定處理?！鲋》绞桨☉{密碼支取、憑印章和簽字支取等二種；個(gè)人聯(lián)名賬戶(hù)的預(yù)留銀行印章為約定可辦理聯(lián)名賬戶(hù)相關(guān)業(yè)務(wù)所有人的簽字或印章。個(gè)人人民幣聯(lián)名賬戶(hù)，按照存款人與銀行約定的賬戶(hù)簽名條款可為部份簽名聯(lián)名賬戶(hù)和全體簽名聯(lián)名賬戶(hù)；依據(jù)此兩種分類(lèi)，可開(kāi)立下列三種聯(lián)名賬戶(hù)：?jiǎn)我缓灻?lián)名賬戶(hù)：是指聯(lián)名賬戶(hù)所有人約定任意一個(gè)聯(lián)名賬戶(hù)所有人簽名即可辦理聯(lián)名賬戶(hù)相關(guān)業(yè)務(wù)。支持通存通兌。部分簽名聯(lián)名賬戶(hù)：是指聯(lián)名賬戶(hù)所有人約定任意一部分聯(lián)名賬戶(hù)所有人簽名即可辦理聯(lián)名賬戶(hù)相關(guān)業(yè)務(wù)，此類(lèi)產(chǎn)品不支持密碼，不支持通存通兌。全體簽名聯(lián)名賬戶(hù)：是指聯(lián)名賬戶(hù)所有人約定全體聯(lián)名賬戶(hù)所有人簽名方可辦理聯(lián)名賬戶(hù)相關(guān)業(yè)務(wù)，此類(lèi)產(chǎn)品不支持密碼，不支持通存通兌。在聯(lián)名賬戶(hù)所有人同意下，聯(lián)名賬戶(hù)才能撤銷(xiāo)；系統(tǒng)支持聯(lián)名賬戶(hù)賬單定制、更改，賬戶(hù)任一所有人都可設(shè)定是否將聯(lián)名賬戶(hù)明細(xì)納入其對(duì)賬單中。按姓名查詢(xún)客戶(hù)賬戶(hù)時(shí)，查聯(lián)名賬戶(hù)中任意一位客戶(hù)，可以得到相關(guān)賬戶(hù)信息。代辦人■某些對(duì)私業(yè)務(wù)可由代辦人持本人及賬戶(hù)持有人的身份證件辦理。部分對(duì)私業(yè)務(wù)允許在賬戶(hù)所有人本人不能親自前往銀行辦理的情況下，可委托他人代為辦理，但被委托人需要出示賬戶(hù)所有人及其本人的有效身份證件?！鲇纱k人在柜臺(tái)代為辦理的交易時(shí)，需代辦人持本人及賬戶(hù)持有人的身份證件辦理。■系統(tǒng)不記錄任何代辦人資料，由銀行柜員在傳票上記錄代辦人相關(guān)信息留存?！隹梢杂纱k人在柜臺(tái)代為辦理的交易包括：開(kāi)戶(hù)。存款（現(xiàn)金/轉(zhuǎn)賬）。取款（現(xiàn)金/轉(zhuǎn)賬）。關(guān)戶(hù)，含定期類(lèi)存款（包括零存整取、教育儲(chǔ)蓄、存本取息）提前結(jié)清本金利息并關(guān)閉賬戶(hù)。開(kāi)立和收回存款證明（包括本外幣存款、憑證式國(guó)債開(kāi)立和收回存款證明）所有對(duì)私產(chǎn)品的交易工具的掛失。憑證跨行交易■支持開(kāi)戶(hù)網(wǎng)點(diǎn)交易、同城網(wǎng)點(diǎn)交易、省內(nèi)異地網(wǎng)點(diǎn)交易、暫未開(kāi)通跨省網(wǎng)點(diǎn)交易，借記卡為交易工具的活期一本通已經(jīng)支持全國(guó)通存通兌交易。收費(fèi)賬戶(hù)密碼管理■活期儲(chǔ)蓄存款密碼在賬戶(hù)層控制，多功能借記卡在支持交易工具層控制（即借記卡密碼，可以支付與借記卡關(guān)聯(lián)的活期賬戶(hù)、活期一本通、定期一本通、自助貸款賬戶(hù)、代理基金、代理國(guó)債等賬戶(hù)等），活期存折賬戶(hù)密碼，辦理存款交易時(shí)設(shè)立密碼（兩次校驗(yàn)相符）；■支持密碼修改允許在柜臺(tái)刷磁方式與其他渠道方式修改（ATM、電話、網(wǎng)上銀行），非柜臺(tái)變更密碼必須校驗(yàn)原賬戶(hù)的密碼，支持柜臺(tái)重制密碼功能?；仫@客戶(hù)信息■絕大部分交易中要求輸入賬號(hào)后系統(tǒng)自動(dòng)在前端畫(huà)面中顯示賬戶(hù)的客戶(hù)號(hào)，姓名，ID，電話，地址等信息，由柜員核實(shí)客戶(hù)身份，然后繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)交易。公司業(yè)務(wù)通用業(yè)務(wù)規(guī)則賬號(hào)■現(xiàn)有對(duì)公賬戶(hù)采用有含義的賬號(hào)編碼規(guī)則:SBS390綜合應(yīng)用系統(tǒng)，會(huì)計(jì)賬號(hào)由18位數(shù)字組成。其編制規(guī)則：機(jī)構(gòu)號(hào)（四位）+客戶(hù)號(hào)（七位）+核算碼（四位）+貨幣號(hào)（三位）；NACS新一代會(huì)計(jì)系統(tǒng)，會(huì)計(jì)賬號(hào)由18位數(shù)字組成。其編制規(guī)則：系統(tǒng)標(biāo)識(shí)（一位）+機(jī)構(gòu)號(hào)（三位）+客戶(hù)號(hào)（七位）+核算碼（四位）+貨幣號(hào)（三位）。凍結(jié)、質(zhì)押、扣劃■對(duì)公定期存款凍結(jié)、解凍：系統(tǒng)應(yīng)支持對(duì)子賬戶(hù)的賬戶(hù)凍結(jié)及子賬戶(hù)的金額凍結(jié)。凍結(jié)、解除凍結(jié)打印凍結(jié)通知單和解凍通知單。支持對(duì)主賬戶(hù)及對(duì)子賬戶(hù)的部份金額凍結(jié)。對(duì)主賬戶(hù)的金額凍結(jié)總額需不超過(guò)所有子賬戶(hù)可用余額的總計(jì)。支持在對(duì)公定期主賬戶(hù)設(shè)置動(dòng)態(tài)的金額凍結(jié)限額，即不指定子賬戶(hù)凍結(jié)金額。對(duì)賬戶(hù)凍結(jié)的定存賬戶(hù)進(jìn)行提前支取或清戶(hù)時(shí)，以及對(duì)金額凍結(jié)部分支取時(shí)，系統(tǒng)提供錯(cuò)誤信息。在對(duì)主賬戶(hù)的部份金額凍結(jié)中，支持多次凍結(jié)的功能。單位定期存款支持自動(dòng)解凍功能，系統(tǒng)可提供自動(dòng)解凍報(bào)表。系統(tǒng)支持凍結(jié)期限的錄入，并支持到期后自動(dòng)解凍；如無(wú)限期，則為無(wú)限期，則必須經(jīng)人工解凍。在凍結(jié)期內(nèi)，經(jīng)授權(quán)，可對(duì)該定期存款予以解凍。全額及部分凍結(jié)的輸入要素和傳票輸出要素中，增加凍結(jié)法律文書(shū)編號(hào)欄位?！鰧?duì)公定期存款定存單質(zhì)押：將原存款證實(shí)書(shū)交回，打印出“中國(guó)銀行單位定期存款(質(zhì)押貸款專(zhuān)用)存單”和質(zhì)押確認(rèn)書(shū)，全額質(zhì)押該筆定期存款。該筆定期存款在質(zhì)押期間不得辦理支取業(yè)務(wù)。質(zhì)押打印質(zhì)押存單；質(zhì)押解除打印確認(rèn)書(shū)，柜員應(yīng)在證實(shí)書(shū)上注明解除日期。如已進(jìn)行司法凍結(jié)，不可再進(jìn)行質(zhì)押凍結(jié)。如要從已經(jīng)用于質(zhì)押的賬戶(hù)中扣款，應(yīng)先進(jìn)行質(zhì)押解除。對(duì)于對(duì)公定存賬戶(hù)的質(zhì)押只對(duì)子賬戶(hù)進(jìn)行，不對(duì)主賬號(hào)進(jìn)行設(shè)定?！鰧?duì)公定期存款定存單遺失凍結(jié)：?jiǎn)挝欢ㄆ诖婵畈晦k理補(bǔ)發(fā)開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)。遺失后，憑單位公函辦理登記手續(xù)，在系統(tǒng)中進(jìn)行憑證遺失凍結(jié)操作，打印遺失登記報(bào)表。憑證遺失凍結(jié)的定期存款不得提前支取或清戶(hù)。到期支取時(shí)，憑單位公函，經(jīng)授權(quán)，進(jìn)行到期轉(zhuǎn)賬支取?！鰧?duì)公定期存款子賬戶(hù)遺失凍結(jié)：對(duì)公定期存款子賬戶(hù)遺失凍結(jié)后可進(jìn)行司法凍結(jié)，司法凍結(jié)后也可進(jìn)行遺失凍結(jié)，但需全部解除后才可到期支取。質(zhì)押后不可進(jìn)行司法凍結(jié)，司法凍結(jié)后也不可進(jìn)行質(zhì)押。對(duì)賬單■批量對(duì)賬單的內(nèi)容主要包括：主賬號(hào)（定期）、子賬號(hào)、戶(hù)名、記賬日期、流水號(hào)、幣種、交易金額（根據(jù)借貸記方向，借記金額以“-金額”表示，貸記金額以“+金額”，沖賬金額以“*-/+金額”）、借貸標(biāo)記、起息日期、賬面余額、上期余額、本期余額、交易類(lèi)型、備注、交易柜員號(hào)、機(jī)構(gòu)號(hào)、頁(yè)號(hào)、對(duì)賬單打印周期、打印日期等。說(shuō)明：其中借貸標(biāo)記為該筆交易的方向，以“借記”、“貸記”、“沖賬”（沖賬標(biāo)志為“*”的業(yè)務(wù)）表示；賬面余額為每筆交易發(fā)生后的賬面余額。■可以聯(lián)機(jī)打印對(duì)賬單，數(shù)據(jù)項(xiàng)與批量對(duì)賬單相同?！鰧?duì)賬單批量打印份數(shù)參數(shù)化指定。目前銀行打印一式兩份，一份與客戶(hù)約定打印周期，一份與機(jī)構(gòu)賬戶(hù)管理部門(mén)約定打印周期作為銀行留底，裝訂后由專(zhuān)人保管?！鎏峁┠昴?duì)賬單，列出所有賬戶(hù)的全年交易，在年末批量生成并打印。長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)■開(kāi)戶(hù)銀行對(duì)一年（按對(duì)月對(duì)日計(jì)算）未發(fā)生收付活動(dòng)，應(yīng)通知存款單位自發(fā)出《不動(dòng)戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)通知》之日起30天內(nèi)，來(lái)銀行辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)，逾期不辦理者視同自愿銷(xiāo)戶(hù)?！鰧?duì)一年未發(fā)生收付活動(dòng)單位活期存款“長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)”本息余額轉(zhuǎn)入“應(yīng)付暫收款項(xiàng)”科目核算；若此后客戶(hù)來(lái)辦理有關(guān)銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)時(shí)，銀行核對(duì)經(jīng)授權(quán)后，從“應(yīng)付暫收款項(xiàng)”支出，并轉(zhuǎn)入該客戶(hù)指定的賬號(hào)；自轉(zhuǎn)入“應(yīng)付暫收款項(xiàng)”科目之日起，超過(guò)5年（含5年）若仍未支取的“長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)”款項(xiàng)可作為營(yíng)業(yè)外收入入賬，實(shí)際支付時(shí)再?gòu)臓I(yíng)業(yè)外支出列支。企業(yè)存款證明■企業(yè)存款證明是銀行為企業(yè)存款（各類(lèi)企業(yè)存款賬戶(hù)）客戶(hù)出具的其在銀行某一時(shí)點(diǎn)（簽發(fā)日前一工作日或客戶(hù)指定的過(guò)去某一日的賬面余額，定期存單未來(lái)某一日）原幣各類(lèi)賬戶(hù)賬面余額的書(shū)面證明，此證明并不具備質(zhì)押、擔(dān)保作用。■企業(yè)存款證明交易只能在分理處以上機(jī)構(gòu)進(jìn)行?！龉駟T輸入多個(gè)（最多4個(gè)）賬號(hào)，一次為多個(gè)賬戶(hù)開(kāi)立存款證明?！鱿到y(tǒng)產(chǎn)生、打印企業(yè)存款證明并建立電子登記簿。提供客戶(hù)證件號(hào)碼、存款證明號(hào)碼、賬號(hào)查詢(xún)，返回登記簿的主要內(nèi)容?！隹砷_(kāi)立企業(yè)存款證明的品種包括：人民幣定期存款、通知存款、協(xié)議存款、活期存款、協(xié)定存款，外幣定期存款、活期存款、通知存款。■已作質(zhì)押或凍結(jié)的款項(xiàng)需在企業(yè)存款證明上明確注明。支付工具使用支票、匯款申請(qǐng)書(shū)、匯票申請(qǐng)書(shū)及其他支付結(jié)算憑證對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行扣款操作。支取方式可以設(shè)置支取方式，包括憑印鑒支取、憑票據(jù)密碼支取、憑印鑒+票據(jù)密碼支取、其他支取方式。存款交易及流程存款交易總體流程掛失流程存款證明流程凍結(jié)流程不動(dòng)戶(hù)流程存款業(yè)務(wù)核算單位活期存款的核算?設(shè)置帳戶(hù)：吸收存款——活期存款?核算內(nèi)容：本科目核算銀行吸收企事業(yè)單位的活期存款及信用卡存款。?性質(zhì)：負(fù)債類(lèi)?明細(xì)賬：按存款單位及種類(lèi)設(shè)置?處理流程：存入、支取存入流程支取流程?計(jì)息方法：采用積數(shù)計(jì)息法●計(jì)息時(shí)間的規(guī)定按季結(jié)息，每季末月20日為結(jié)息日，21日入賬。算頭不算尾，即存入日計(jì)息，支取日不計(jì)息，結(jié)算日支取，“算頭又算尾”。元以下不計(jì)利息，計(jì)算的利息保留至分位?！窭碚摴嚼?本金×存期×利率●實(shí)際計(jì)息法：積數(shù)計(jì)息法利息＝累計(jì)日積數(shù)×日利率＝∑每日存款余額×日利率＝∑每日存款余額×月利率÷30●計(jì)息方式分戶(hù)賬頁(yè)計(jì)息（存款余額變動(dòng)不頻繁的單位適用）余額表計(jì)息（存款余額變動(dòng)頻繁的單位）?案例說(shuō)明：庫(kù)存現(xiàn)金存入“先收款，后記賬”例如：某公司存入超出庫(kù)存限額庫(kù)存現(xiàn)金40,000元。借：庫(kù)存現(xiàn)金40,000貸：吸收存款—活期存款40,000例如：每季度末月的21日，辦理利息轉(zhuǎn)賬借：應(yīng)付利息貸：吸收存款——活期存款——XX單位戶(hù)（注：應(yīng)