大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展策略研究

摘要近年來(lái)，伴隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷興起，給各行各業(yè)的數(shù)字化重塑提供了新的發(fā)展契機(jī)，同時(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用也對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)造成了巨大沖擊。同時(shí)，伴隨著小微企業(yè)在我國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的作用不斷提升，基數(shù)大、靈活性強(qiáng)、金融需求廣泛且多樣的小微企業(yè)客戶(hù)成為了現(xiàn)代商業(yè)銀行必須要重視的客戶(hù)群體，如何在小微企業(yè)市場(chǎng)中開(kāi)展行之有效的市場(chǎng)策略是現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的重點(diǎn)問(wèn)題，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下如何實(shí)現(xiàn)新技術(shù)對(duì)新業(yè)務(wù)的有效賦能，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，也是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)提升的重點(diǎn)研究領(lǐng)域。為了能夠回答上述問(wèn)題，本文以恒豐銀行為例，對(duì)大數(shù)據(jù)背景下我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略進(jìn)行了研究。首先對(duì)大數(shù)據(jù)、商業(yè)銀行和小微企業(yè)的概念進(jìn)行了充分劃分和界定。基于競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論、4P理論和STP理論，奠定了本文的研究框架，即以傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)理論為依據(jù)，對(duì)現(xiàn)代小微企業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行充分的市場(chǎng)細(xì)分，并結(jié)合恒豐銀行實(shí)際案例，從實(shí)踐層面分析了現(xiàn)代商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下面向小微企業(yè)市場(chǎng)的具體實(shí)施策略。本文對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的發(fā)展概況，包括政策環(huán)境、貸款規(guī)模及質(zhì)量進(jìn)行了細(xì)致充分的調(diào)研，結(jié)合國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的代表性案例，進(jìn)而形成了對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r整體評(píng)價(jià)。結(jié)合整體狀況，本文以提高決策精準(zhǔn)度、規(guī)避銀企信息不對(duì)稱(chēng)、提升金融服務(wù)效率為目標(biāo)，秉持著安全性、全面性和差異性的原則，對(duì)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的金融服務(wù)提出了全流程優(yōu)化改進(jìn)措施。本文結(jié)合恒豐銀行面向小微企業(yè)的金融服務(wù)案例，在充分研究恒豐銀行2021年年報(bào)的基礎(chǔ)上，對(duì)于恒豐銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行了梳理?；谏鲜鲅芯砍晒疚恼J(rèn)為，恒豐銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行，在大數(shù)據(jù)背景下要充分開(kāi)拓小微企業(yè)市場(chǎng)，應(yīng)從產(chǎn)品、渠道、客戶(hù)和人才吸引等四個(gè)方面著手，專(zhuān)注于曾經(jīng)深耕的行業(yè)和領(lǐng)域，關(guān)注重點(diǎn)客戶(hù)需求，對(duì)其進(jìn)行全鏈條分析和管理，根據(jù)客戶(hù)的特征選擇合適的業(yè)務(wù)拓展渠道，并以人才為業(yè)務(wù)實(shí)施的主要抓手，充分探索“項(xiàng)目制”、“輪崗制”、“派駐制”、“內(nèi)嵌制”的人才配置方式，統(tǒng)籌用好各類(lèi)人才。關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù)技術(shù)；商業(yè)銀行；小微企業(yè)；恒豐銀行btatInrecentyears,withthecontinuousriseofbigdatatechnology,ithasprovidednewdevelopmentopportunitiesforthedigitalremodelingofallwalksoflife.Atthesametime,thewideapplicationofbigdatatechnologyhasalsocausedahugeimpactonthetransformationandoperationofcommercialbanks.Atthesametime,withthecontinuousimprovementoftheroleofsmallandmicroenterprisesinmycountry'sindustrialeconomicstructure,smallandmicroenterprisecustomerswithalargebase,strongflexibility,andextensiveanddiversefinancialneedshavebecomethecustomergroupthatmoderncommercialbanksmustpayattentionto.Developinganeffectivemarketstrategyinthemicro-enterprisemarketisakeyissuefacedbymoderncommercialbanks.Inthecontextoftheeraofbigdata,howtorealizetheeffectiveempowermentofnewtechnologiesfornewbusinessesandrealizetransformationandinnovationisalsothekeyforcommercialbankstoachievebusinessimprovement.Keyresearchareas.Inordertoanswertheabovequestions,thispapertakesHengfengBankasanexampletostudythemarketcompetitionstrategyofcommercialbanksinmycountryunderthebackgroundofbigdata.First,theconceptsofbigdata,commercialbanksandsmallandmicroenterprisesarefullydividedanddefined.Basedonthetheoryofcompetitivestrategy,4PtheoryandSTPtheory,theresearchframeworkofthispaperisestablished,thatis,basedontraditionalmarketingtheory,themodernsmallandmicroenterprisemarketisfullysegmented,andcombinedwiththeactualcaseofHengfengBank,frompracticeThispaperanalyzesthespecificimplementationstrategiesofmoderncommercialbanksfacingthesmallandmicroenterprisemarketunderthebackgroundofbigdata.Thispapermakesadetailedandsufficientinvestigationonthedevelopmentofdomesticandforeigncommercialbanks,includingpolicyenvironment,loanscaleandquality,andcombinesrepresentativecasesofdomesticandforeigncommercialbankstoformanoverallevaluationofthedevelopmentofmycountry'scommercialbanks.Combinedwiththeoverallsituation,thispaperaimstoimprovetheaccuracyofdecision-making,avoidinformationasymmetrybetweenbanksandenterprises,andimprovetheefficiencyoffinancialservices.Adheringtotheprinciplesofsecurity,comprehensivenessanddifferentiation,thispaperproposesawholeprocessforfinancialservicesbasedonbigdatatechnology.Optimizeimprovementmeasures.BasedonthecaseofHengfengBank'sfinancialservicesforsmallandmicroenterprises,andbasedonthefullstudyofHengfengBank's2021annualreport,thispapersortsoutHengfengBank'sfinancialservicesforsmallandmicroenterprises.Basedontheaboveresearchresults,thispaperbelievesthat,asamoderncommercialbank,HengfengBankshouldfullydevelopthesmallandmicroenterprisemarketunderthebackgroundofbigdata.Itshouldstartfromthefouraspectsofproducts,channels,customersandtalentattraction,andfocusontheindustriesthathavebeendeeplycultivated.andfields,payattentiontotheneedsofkeycustomers,analyzeandmanagetheminthewholechain,selectappropriatebusinessdevelopmentchannelsaccordingtothecharacteristicsofcustomers,andtaketalentsasthemainstartingpointforbusinessimplementation,andfullyexplorethe"projectsystem"and"rotationsystem"."residencesystem","embeddedsystem"talentallocationmethods,makeoveralluseofallkindsoftalents.Keywords:BigDataTechnology;CommercialBanks;SmallandMicroEnterprises;HengfengBank目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 31緒論 101.1研究背景與研究目的、意義 101.1.1研究背景 101.1.2研究目的和意義 11研究目的 11理論意義 12實(shí)踐意義 121.2國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究文獻(xiàn)綜述 131.2.1國(guó)外相關(guān)研究現(xiàn)狀 131.2.2國(guó)內(nèi)相關(guān)研究現(xiàn)狀 161.2.3國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)評(píng)述 171.3主要研究?jī)?nèi)容與研究方法 181.3.1研究?jī)?nèi)容 181.3.2研究方法 191.4論文結(jié)構(gòu)安排 201.5論文的創(chuàng)新與不足 211.5.1創(chuàng)新之處 211.5.2不足之處 212概念界定和相關(guān)理論分析 232.1概念界定 232.1.1大數(shù)據(jù)的概念 232.1.2商業(yè)銀行的概念 242.1.3小微企業(yè)的概念 262.2理論基礎(chǔ) 282.2.1競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論 282.2.24P理論 292.2.3STP理論 323我國(guó)商業(yè)銀行面向小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析 343.1發(fā)展概況 343.1.1政策環(huán)境現(xiàn)狀 343.1.2貸款規(guī)模及質(zhì)量 363.1.3發(fā)展整體情況 373.2國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用概況 393.2.1國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行代表性案例 393.2.2國(guó)外商業(yè)銀行代表性案例 404商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品及服務(wù)優(yōu)化方案 424.1優(yōu)化目標(biāo)及原則 424.1.1優(yōu)化目標(biāo) 424.1.2優(yōu)化原則 444.2基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的服務(wù)全流程優(yōu)化 464.2.1服務(wù)前的評(píng)價(jià)體系優(yōu)化 464.2.2服務(wù)中的審批流程優(yōu)化 474.2.3服務(wù)后的風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化 484.2.4加強(qiáng)全流程人才保障 495恒豐銀行小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀分析 505.1銀行基本情況 505.1.1銀行概況 505.1.2組織架構(gòu) 515.2銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀 515.2.1小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理 515.2.2恒豐銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)案例 525.3恒豐銀行面向小微企業(yè)客戶(hù)領(lǐng)域的差異化競(jìng)爭(zhēng)策略 535.3.1產(chǎn)品差異化 535.3.2渠道差異化 545.3.3客戶(hù)差異化 545.3.4人才差異化 556結(jié)論與展望 566.1研究結(jié)論 566.2研究展望 56參考文獻(xiàn) 581緒論1.1研究背景與研究目的、意義1.1.1研究背景近年來(lái)，在新一輪科技產(chǎn)業(yè)革命的大背景下，大數(shù)據(jù)技術(shù)的價(jià)值得到越來(lái)越多的重視，并且在各行各業(yè)的商業(yè)活動(dòng)中得到廣泛和深入的應(yīng)用。伴隨著以大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)字技術(shù)不斷取得新突破，有力地促進(jìn)了大數(shù)據(jù)研發(fā)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用以及一系列大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，并且深刻影響著金融生態(tài)與發(fā)展格局，數(shù)字金融、科技金融逐漸成為促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展、推動(dòng)變革的主流力量。在此背景下，大數(shù)據(jù)賦能的新型銀行業(yè)務(wù)模式正在加速形成，在大數(shù)據(jù)的助力下，一方面，越來(lái)越多的商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)字化金融來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)的精準(zhǔn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)防控，推動(dòng)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的有序普及。另一方面，越來(lái)越多在金融領(lǐng)域征信資質(zhì)較弱的小微企業(yè)群體也能夠享受到高效率、個(gè)性化的金融服務(wù)，小微企業(yè)融資難、成本高的問(wèn)題得到有效解決。盡管大數(shù)據(jù)為商業(yè)銀行面向小微企業(yè)的金融服務(wù)提供了很多便利，但是小微企業(yè)的融資難題尚未得到徹底解決，甚至造成了小微企業(yè)信貸不良余額和不良率“雙升”的困境，如何推動(dòng)剛剛步入大數(shù)據(jù)發(fā)展“快車(chē)道”的商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)地發(fā)展，仍舊是商業(yè)銀行面臨的一大難題。小微企業(yè)是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)繁榮，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，小微企業(yè)數(shù)量大、分布廣、類(lèi)型多、活力強(qiáng)，在完善我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升就業(yè)率、開(kāi)展城鎮(zhèn)化建設(shè)等方面發(fā)揮著重要作用，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎和動(dòng)力。近年來(lái)，黨中央和地方各級(jí)政府都愈加重視小微企業(yè)的發(fā)展，扶持中小微企業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為重要的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，社會(huì)對(duì)小微企業(yè)的成長(zhǎng)的重視程度也越來(lái)越高，2022年3月2日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在國(guó)新辦召開(kāi)的新聞發(fā)布會(huì)上也表示，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題是個(gè)世界性難題，要充分利用科技、數(shù)字化手段解決小微企業(yè)的融資困境。但是近年來(lái)，受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、疫情持續(xù)反復(fù)等外部環(huán)境的影響，在內(nèi)部方面，小微企業(yè)本身存在結(jié)構(gòu)性不足，小微企業(yè)發(fā)展面臨著原來(lái)越多的困難，其中融資渠道少、融資成本高、融資程序復(fù)雜等問(wèn)題，是限制小微企業(yè)發(fā)展的重要因素之一。在目前小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中逐漸嶄露頭角的背景下，商業(yè)銀行如何有針對(duì)性的面向這部分客戶(hù)開(kāi)展金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)提升的同時(shí)合理把控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行面向小微企業(yè)客戶(hù)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，已經(jīng)成為商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨的關(guān)鍵性問(wèn)題。商業(yè)銀行該如何管理小微企業(yè)金融貸款業(yè)務(wù)，如何提高商業(yè)銀行的運(yùn)作效率，以及商業(yè)銀行如何打破同質(zhì)化、惡性化競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題，也即將成為各家商業(yè)銀行必須面對(duì)與解決的問(wèn)題。本研究以商業(yè)銀行和小微企業(yè)為重點(diǎn)研究對(duì)象，旨在對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)化的總結(jié)和梳理，為商業(yè)銀行打破同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)賦能，為解決小微企業(yè)融資痛點(diǎn)問(wèn)題助力。1.1.2研究目的和意義研究目的研究大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行面向小微企業(yè)的發(fā)展策略，分析在當(dāng)前背景下商業(yè)銀行“為什么要做”和“應(yīng)該怎么做”的問(wèn)題，研究當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境，包括金融市場(chǎng)環(huán)境、小微企業(yè)市場(chǎng)環(huán)境等，研究當(dāng)前的大數(shù)據(jù)技術(shù)環(huán)境，以及如何將大數(shù)據(jù)技術(shù)與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略相結(jié)合以實(shí)現(xiàn)面向小微企業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)等問(wèn)題，以期對(duì)商業(yè)銀行推動(dòng)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展提供指導(dǎo)和借鑒意義。理論意義目前國(guó)內(nèi)外對(duì)于商業(yè)銀行面向小微企業(yè)的支持策略研究仍局限于必要性、現(xiàn)狀梳理、存在的問(wèn)題等方面，對(duì)于該怎么做才能更好地扶持小微企業(yè)發(fā)展，以及為什么這么做等問(wèn)題，尚缺乏系統(tǒng)性和全面性的研究成果，存在著廣泛的研究空間。商業(yè)銀行面向小微企業(yè)的針對(duì)性策略這一細(xì)分領(lǐng)域更是鮮有高質(zhì)量的研究成果。本研究在對(duì)商業(yè)銀行面向小微企業(yè)客戶(hù)的發(fā)展戰(zhàn)略理論進(jìn)行系統(tǒng)梳理的基礎(chǔ)上，結(jié)合目前的發(fā)展現(xiàn)狀及實(shí)證案例，構(gòu)建商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析模型及小微企業(yè)客戶(hù)的需求分析模型，剖析并梳理商業(yè)銀行在拓展小微企業(yè)客戶(hù)市場(chǎng)過(guò)程中的制約因素，為提升我國(guó)商業(yè)銀行在面向小微企業(yè)客戶(hù)提供的產(chǎn)品和服務(wù)的差異化程度，提升商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的定力和張力提供理論依據(jù)。實(shí)踐意義大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，使得商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)與小微企業(yè)之間的融資需求能夠?qū)崿F(xiàn)全方位的結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)體系，有助于商業(yè)銀行降低信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)控能力。大數(shù)據(jù)庫(kù)可以提高數(shù)據(jù)資源的利用率，更加適用于小微企業(yè)的現(xiàn)狀，能夠拓寬商業(yè)銀行的小微企業(yè)客戶(hù)群體，使得更多的小微強(qiáng)企業(yè)享受到高質(zhì)量的金融信息服務(wù)。同時(shí)，大數(shù)據(jù)信貸場(chǎng)頻可以?xún)?yōu)化商業(yè)銀行面向小微企業(yè)客戶(hù)的金融服務(wù)流程，降低經(jīng)營(yíng)成本，從而提高銀行的業(yè)務(wù)效率并且降低小微企業(yè)的融資成本，提升客戶(hù)粘性和滿(mǎn)意度?？偠灾芯看髷?shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展策略，是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、商業(yè)銀行乃至小微企業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)化的快速發(fā)展，金融格局不斷更新導(dǎo)致了不穩(wěn)定性越來(lái)越高，為了緩解經(jīng)營(yíng)壓力，商業(yè)銀行不得不投入到廣泛的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)。由于資源的有限性，只有通過(guò)新的金融技術(shù)，發(fā)掘新型的合作模式，找尋新的合作對(duì)象來(lái)緩解競(jìng)爭(zhēng)壓力，才能在有限的資源配比下維持自身的穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)而謀求更多的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，商業(yè)銀行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)在穩(wěn)步前進(jìn)過(guò)程中不容忽視的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行需要與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)高度契合，既需要在金融行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中保障健康的生存態(tài)勢(shì)，也需要恰當(dāng)?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得突破，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，因此研究商業(yè)銀行面向小微企業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展戰(zhàn)略，是商業(yè)銀行獲得增量?jī)?yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的重要所在。從小微企業(yè)的角度來(lái)看，研究商業(yè)銀行面向小微企業(yè)的優(yōu)惠策略，可以有效梳理小微企業(yè)在可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中面臨的制約因素，通過(guò)商業(yè)銀行的面向小微企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，可以進(jìn)一步發(fā)掘小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中的弱勢(shì)和短板，從而實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融領(lǐng)域的規(guī)范化、可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于緩解小微企業(yè)融資難、融資貴等發(fā)展問(wèn)題具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.2國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)外相關(guān)研究現(xiàn)狀1997年，大數(shù)據(jù)概念誕生，此后國(guó)內(nèi)外學(xué)者就該領(lǐng)域開(kāi)展的廣泛的研究。關(guān)于大數(shù)據(jù)理論在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用，國(guó)外的相關(guān)研究由于起步較早，投入了較多的研究資源，取得了豐碩的理論成果。20世紀(jì)初，國(guó)際知名頂級(jí)期刊《Nature》和《Science》雜志相繼就大數(shù)據(jù)理論出臺(tái)多個(gè)專(zhuān)刊和應(yīng)用專(zhuān)題，預(yù)示著在學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)真正的到來(lái)。Monyika（2011）提出，未來(lái)大數(shù)據(jù)技術(shù)將成為重要的生產(chǎn)要素，尤其是對(duì)于對(duì)于金融行業(yè)而言，基于本身豐富的數(shù)據(jù)資源，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域具備充分的發(fā)展土壤，至此大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)的重要性被首次明確。ViktorMayer-Schonberger（2013）對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展了大量研究，并對(duì)大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了預(yù)測(cè)，他指出大數(shù)據(jù)正在引領(lǐng)商業(yè)模式變革和管理變革。丹.斯科特（2016）指出在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新背景下，消費(fèi)方式、支付方式和商業(yè)模式正在發(fā)生改變。對(duì)于銀行業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)格局格局也將發(fā)生顛覆性變革，未來(lái)將涌現(xiàn)出一批新興金融服務(wù)企業(yè)。相較國(guó)內(nèi)研究，國(guó)外在商業(yè)銀行的領(lǐng)域研究起步較早，研究的范圍及樣本量選取更為廣泛，已經(jīng)形成了較為完善的研究體系和機(jī)制。針對(duì)商業(yè)銀行和小微企業(yè)的合作模式的研究，Berger(2005)經(jīng)過(guò)了深入的討論和分析，以信用水平不足十萬(wàn)美元的規(guī)模較小的小微企業(yè)為研究對(duì)象，通過(guò)不斷的論證和分析之后發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)的綜合信用評(píng)分和小微企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)規(guī)模以及對(duì)應(yīng)的貸款金額存在的聯(lián)系。Abdesamed(2014)選取了國(guó)內(nèi)的300多家不同行業(yè)的小微企業(yè)為研究對(duì)象，進(jìn)行實(shí)地的考察和數(shù)據(jù)記錄，然后對(duì)收集的數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行對(duì)應(yīng)的回歸分析和模擬發(fā)現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)年限和規(guī)模與銀行的信貸業(yè)務(wù)存在一定的聯(lián)系，而企業(yè)的高層人員的綜合素質(zhì)和銀行提供貸款的業(yè)務(wù)并沒(méi)有較大的關(guān)聯(lián)。Nduba(2010)經(jīng)過(guò)研究分析后表示，信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能在一定程度上降低銀行與小微企業(yè)的合作風(fēng)險(xiǎn)，作為銀行方面來(lái)說(shuō)，不能只考慮企業(yè)的規(guī)模和市場(chǎng)地位進(jìn)行實(shí)際的放貸業(yè)務(wù)，應(yīng)開(kāi)發(fā)與小微企業(yè)的合作關(guān)系，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，針對(duì)信用良好的企業(yè)，無(wú)論規(guī)模大小，所占市場(chǎng)地位如何，都可以進(jìn)行相應(yīng)的貸款服務(wù)在小微企業(yè)融資難的原因分析方面，Macmillan（1931）在《麥克米倫報(bào)告》中首次提出了“麥克米倫缺口”理論（MacmillanGAP）。他認(rèn)為在企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的過(guò)程中，都會(huì)出現(xiàn)資金問(wèn)題。凱恩斯指出，這份報(bào)告集中在中小企業(yè)的融資困難問(wèn)題上，并提出了“麥克米倫缺陷”的理論，他認(rèn)為企業(yè)規(guī)模對(duì)企業(yè)的融資方法和融資困難會(huì)產(chǎn)生重大影響,為研究小型和微型企業(yè)的融資困難提供了最早的理論依據(jù)。Stiglitz和Weiss(1981)在分析小微企業(yè)融資難的問(wèn)題時(shí)，重點(diǎn)研究了小微企業(yè)融資過(guò)程的信息不對(duì)稱(chēng)。他們認(rèn)為，小微企業(yè)在申請(qǐng)資金的過(guò)程中，不可避免地存在信息不對(duì)稱(chēng)的情況，這也增加了道德風(fēng)險(xiǎn)，也可能會(huì)引起產(chǎn)生逆向選擇，極大地加劇了金融機(jī)構(gòu)在資本市場(chǎng)上面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。Whette（1983）進(jìn)一步發(fā)展了信貸配給理論，提出具有一般風(fēng)險(xiǎn)且能夠提供有效抵押物的借款人可以弱化其他貸款條件來(lái)提高貸款申請(qǐng)率，抵押物與信息完備之間存在一定替代關(guān)系。在緩解小微企業(yè)融資問(wèn)題措施的研究方面。Banerjeel等（1994）的長(zhǎng)期互動(dòng)假說(shuō)提出了一種解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的方法。他認(rèn)為，同一地區(qū)的中小金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的接觸頻率和深度高于一般銀行和企業(yè)，因此中小機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)程度較低，信貸匹配的可能性較大。Degryse和Cayseele（2000）通過(guò)研究認(rèn)為，中小企業(yè)的軟信息還可以包含對(duì)公司未來(lái)價(jià)值的評(píng)估，也能夠來(lái)源于與企業(yè)有長(zhǎng)時(shí)間交往的上下游企業(yè)。Stein(2001)從大型銀行和中小銀行的體制制度角度來(lái)分析，制度全面規(guī)范的大型銀行容易獲得企業(yè)的硬信息，交易型貸款比較適合，而體制相對(duì)簡(jiǎn)單的中小銀行容易獲得企業(yè)的軟信息，關(guān)系型貸款比較適合。1.2.2國(guó)內(nèi)相關(guān)研究現(xiàn)狀在商業(yè)銀行面向小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)模式的現(xiàn)狀研究方面，薛靜辰（2020）指出商業(yè)銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展策略的制定需要在貼合實(shí)際基礎(chǔ)上突出差異，強(qiáng)調(diào)對(duì)策略本身差異化程度的重視。溫信祥（2015）認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)模式應(yīng)該更加注重以客戶(hù)需求為中心導(dǎo)向，應(yīng)對(duì)中小微企業(yè)業(yè)主的不同層次需求進(jìn)行劃分，從而提供不同類(lèi)型的服務(wù)模式。我國(guó)的專(zhuān)家學(xué)者對(duì)于國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的服務(wù)模式進(jìn)行了不斷的探索，吳璐和李富昌(2017)提出格萊珉銀行已形成一套完成的格萊珉模式，其有效解決了因信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的逆向選擇與道德問(wèn)題，但完全套用此模式無(wú)法復(fù)制成功。王李(2018)提出德國(guó)IPC模式重實(shí)質(zhì)不重形式，能夠很好地化解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，該模式對(duì)解決中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、單戶(hù)違約率高等問(wèn)題具有現(xiàn)實(shí)意義。李鎮(zhèn)西(2017)指出包商銀行通過(guò)與德國(guó)IPC公司建立合作關(guān)系，學(xué)習(xí)IPC技術(shù)，探索出一套符合我國(guó)國(guó)情的小微貸款經(jīng)營(yíng)模式。楊望和周鈺筠(2019)通過(guò)實(shí)證分析得出結(jié)論：供應(yīng)鏈金融產(chǎn)出“硬信息”對(duì)小型銀行帶來(lái)機(jī)遇，信譽(yù)鏈產(chǎn)出“軟信息”給大銀行帶來(lái)有利條件，這有利于銀行機(jī)構(gòu)之間消除信息的不對(duì)稱(chēng)。在商業(yè)銀行扶持小微企業(yè)發(fā)展的重要性研究方面，蘇紅巖(2013)認(rèn)為商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)將是助力商業(yè)銀行盈利提升的核心動(dòng)力之一。尹海濱(2015)認(rèn)為小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展可以顯著提高商業(yè)銀行的盈利情況。胡力龍（2017）研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的小微金融業(yè)務(wù)的服務(wù)路徑并不相同，并進(jìn)一步論證了互聯(lián)網(wǎng)金融在小微金融業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)。賀彤(2018)研究發(fā)現(xiàn)銀行的小微金融業(yè)務(wù)能夠提升銀行自身的獲利能力。汪曉文，葉楠等(2018)指出普惠金融能夠?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)提供更靈活、更全面的服務(wù)。商業(yè)銀行工作者張曉辛(2019)認(rèn)為發(fā)展小微金融是國(guó)家政策導(dǎo)向和大行擔(dān)當(dāng)，也是商業(yè)銀行長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的自身需求，國(guó)家系統(tǒng)重要性銀行更加應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮支持小微企業(yè)的領(lǐng)頭羊作用。李月（2019）認(rèn)為小微企業(yè)金融服務(wù)有利于拓展商業(yè)銀行客戶(hù)群，直接關(guān)乎國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而小微企業(yè)的壯大迫切需要商業(yè)銀行大力支持。雷發(fā)星（2020）提出在類(lèi)似新冠肺炎的“黑天鵝”事件中，讓本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱的小企業(yè)活下來(lái)、挺過(guò)去、恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序，金融支持不可或缺。在未來(lái)商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展研究方面，蔣劍平(2018)提出商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)小微金融可持續(xù)發(fā)展，首先應(yīng)當(dāng)處理好風(fēng)險(xiǎn)管控和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系、降低企業(yè)融資成本與銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的關(guān)系、線(xiàn)上模式與線(xiàn)下模式的關(guān)系。在此基礎(chǔ)上持續(xù)開(kāi)展創(chuàng)新整合，以創(chuàng)新為發(fā)力點(diǎn)，推動(dòng)小微金融服務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。曾憲巖、蔣劍平和張驊(2018)提出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)因時(shí)制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況選擇發(fā)展模式，建立起成本較低、風(fēng)險(xiǎn)能夠控制、具有可持續(xù)發(fā)展能力的業(yè)務(wù)模式。馬曉軍(2019)認(rèn)為小微金融問(wèn)題一定程度上源于銀行自身，銀行必須根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際，搭建與需求同步的評(píng)估模型和評(píng)估系統(tǒng)，從而達(dá)到穩(wěn)健發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)之目的。薛淞(2019)研究認(rèn)為目前我國(guó)商業(yè)銀行可以從小微支行、信貸工廠、信貸模式化以及小微續(xù)貸四個(gè)方面著力發(fā)展商業(yè)銀行小微金融，在降低成本的同事提高服務(wù)效率和盈利能力。1.2.3國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)評(píng)述通過(guò)參閱國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究成果，在數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)與金融系統(tǒng)間的互相滲透越來(lái)越緊密，在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行可以打破時(shí)間和空間的限制，形成全新的價(jià)值模式，克服信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)與商業(yè)銀行更加高效和安全的融通，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的活力點(diǎn)。在現(xiàn)有的文獻(xiàn)研究中，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于商業(yè)銀行與小微企業(yè)間的合作模式、面臨困境及解決困境的主要措施，還有未來(lái)商業(yè)銀行面向小微企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展都進(jìn)行了深入的分析，但是目前的研究成果中的發(fā)展策略對(duì)于我國(guó)分布范圍廣、行業(yè)跨度大的小微企業(yè)而言并非完全適用。本研究將在理論研究與經(jīng)驗(yàn)借鑒相結(jié)合的基礎(chǔ)上，結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際和小微企業(yè)的現(xiàn)狀，分析在大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下，從恒豐銀行的實(shí)際案例出發(fā)分析大數(shù)據(jù)背景下小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)所面臨的實(shí)際問(wèn)題，提出有針對(duì)性、可落實(shí)、可執(zhí)行的優(yōu)化建議，以期助力商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)面向小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)性發(fā)展。1.3主要研究?jī)?nèi)容與研究方法1.3.1研究?jī)?nèi)容第一部分為緒論，主要內(nèi)容為研究背景及意義、研究目的和研究方法、研究的技術(shù)路線(xiàn)等內(nèi)容，并提出本文的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)和不足之處。第二部分為大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展策略研究的相關(guān)理論概述，主要包括：大數(shù)據(jù)理論概述、商業(yè)銀行的定義、小微企業(yè)的涵蓋范圍、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的含義、等等。第三部分主要介紹商業(yè)銀行面向小微企業(yè)產(chǎn)品及服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析。主要包括：我國(guó)商業(yè)銀行面向小微企業(yè)的發(fā)展概況、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用情況、市場(chǎng)范圍內(nèi)商業(yè)銀行面向小微企業(yè)客戶(hù)的主要業(yè)務(wù)種類(lèi)及特征。第四部分主要介紹商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品及服務(wù)優(yōu)化方案，制定保障措施。主要包括優(yōu)化的目標(biāo)及原則，設(shè)計(jì)服務(wù)前的評(píng)價(jià)體系優(yōu)化、服務(wù)過(guò)程中的審批流程優(yōu)化、服務(wù)后的風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化等方案，明確商業(yè)銀行在小微企業(yè)客戶(hù)領(lǐng)域的差異化競(jìng)爭(zhēng)策略等。根據(jù)優(yōu)化方案制定保障措施，具體包括：完善商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)人員的配置；優(yōu)化商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)以提升服務(wù)效率；加強(qiáng)內(nèi)控保障措施以有效防控風(fēng)險(xiǎn)等等。第五部分為案例研究部分，以恒豐銀行為例，從面向小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)角度出發(fā)，根據(jù)恒豐銀行基本情況，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)和客戶(hù)特征，挖掘恒豐銀行在面向小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)與不足，并結(jié)合大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略制定發(fā)展提升計(jì)劃。第六部分為結(jié)論與展望，綜合前序研究成果，提出研究結(jié)論，展望在大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行面向小微企業(yè)客戶(hù)金融服務(wù)的下一步提升策略。1.3.2研究方法1）文獻(xiàn)研究法。主要包括搜集文獻(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)及互聯(lián)網(wǎng)中關(guān)于商業(yè)銀行、小微企業(yè)等領(lǐng)域書(shū)籍、文獻(xiàn)材料等，以文獻(xiàn)資料為出發(fā)點(diǎn)開(kāi)展研究。對(duì)比分析法。在文獻(xiàn)研究的基礎(chǔ)上，對(duì)研究方案和研究?jī)?nèi)容開(kāi)展對(duì)比分析，以尋得新的研究思路和研究結(jié)論。歸納演繹法。通過(guò)參閱相關(guān)的書(shū)籍及文獻(xiàn)材料，建立文獻(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于數(shù)據(jù)庫(kù)中的資料內(nèi)容進(jìn)行歸納梳理。4）經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有資料的梳理和歸納，形成相關(guān)研究經(jīng)驗(yàn)。5）案例分析法。從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，結(jié)合實(shí)例，對(duì)案例中的流程資料進(jìn)行系統(tǒng)和完整的梳理，形成普適化的研究結(jié)論。1.4論文結(jié)構(gòu)安排1.5論文的創(chuàng)新與不足1.5.1創(chuàng)新之處研究視角的創(chuàng)新。在此前的研究當(dāng)中，學(xué)者們對(duì)于商業(yè)銀行小微企業(yè)領(lǐng)域的扶持策略研究，僅關(guān)注于如何解決存在的現(xiàn)實(shí)性問(wèn)題，但對(duì)于策略本身以及商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略層面的關(guān)注程度不高。本研究主要從商業(yè)銀行面向小微企業(yè)客戶(hù)的發(fā)展戰(zhàn)略視角，旨在從很本上解決商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中同質(zhì)化嚴(yán)重、差異化程度不高、競(jìng)爭(zhēng)力不足等問(wèn)題。研究方法的創(chuàng)新。過(guò)往關(guān)于商業(yè)銀行與小微企業(yè)的研究中，學(xué)者們主要關(guān)注某一特定商業(yè)銀行的分行或支行的發(fā)展策略亦或是面向整個(gè)行業(yè)提出整體化改進(jìn)方案，本研究旨在以多案例、跨案例的研究方法，進(jìn)一步梳理不同商業(yè)銀行在小微企業(yè)領(lǐng)域所面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和發(fā)展困境，進(jìn)而提出下一步的戰(zhàn)略重點(diǎn)及改進(jìn)方案。1.5.2不足之處研究普適性不足。由于我國(guó)全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡，商業(yè)銀行規(guī)模、側(cè)重領(lǐng)域及經(jīng)營(yíng)情況的不甚相同，選擇某一家或者某幾家商業(yè)銀行在限定區(qū)域范圍內(nèi)面向小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)作為研究對(duì)象，可能會(huì)導(dǎo)致研究成果的代表性和普適性不足。受限于信息的真實(shí)性、全面性等問(wèn)題，可能會(huì)導(dǎo)致難以了解研究對(duì)象的真實(shí)情況。由于銀行業(yè)務(wù)的敏感性和機(jī)密性，在對(duì)商業(yè)銀行及其客戶(hù)開(kāi)展研究的過(guò)程中，往往難以獲得真實(shí)的第一手材料，會(huì)對(duì)研究成果的可靠性和全面性造成影響。2概念界定和相關(guān)理論分析2.1概念界定2.1.1大數(shù)據(jù)的概念大數(shù)據(jù)是指利用現(xiàn)代信息話(huà)技術(shù)，對(duì)大量的無(wú)序數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集、整理、提取有效信息，大數(shù)據(jù)技術(shù)的核心是對(duì)大量數(shù)據(jù)的價(jià)值挖掘，從而使得無(wú)序的數(shù)據(jù)信息發(fā)揮應(yīng)有效用。大數(shù)據(jù)具有容量大、數(shù)據(jù)類(lèi)型多、信息密度低、冗余性高等特征。大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)其實(shí)是各類(lèi)學(xué)科的應(yīng)用集合，由于數(shù)據(jù)體量大，需要較高的處理速度和信息挖掘水平，才能夠發(fā)揮其應(yīng)有的作用。關(guān)于大數(shù)據(jù)的特征，Gartner的DougLaney于2011年首次提出了3V模型，包含容量（Volume）、種類(lèi)（Variety）和速度（Velocity）三個(gè)維度，2014年，PauloGoes與BernardMarr分別加入了真實(shí)性（Veracity）和價(jià)值（Value）兩個(gè)維度，大數(shù)據(jù)模型擴(kuò)充至“5V”。5V特征可以描述為數(shù)據(jù)規(guī)模決定數(shù)據(jù)價(jià)值，數(shù)據(jù)類(lèi)型和來(lái)源具有多樣性，數(shù)據(jù)生成及處理速度滿(mǎn)足數(shù)據(jù)相應(yīng)要求，數(shù)據(jù)質(zhì)量決定數(shù)據(jù)分析結(jié)果的精確度，數(shù)據(jù)本身蘊(yùn)含潛在價(jià)值。為了滿(mǎn)足數(shù)據(jù)處理速度的要求，大數(shù)據(jù)技術(shù)按照層次進(jìn)行劃分，主要包含大數(shù)據(jù)采集技術(shù)、大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)、大數(shù)據(jù)處理技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。采集技術(shù)是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)運(yùn)作的基礎(chǔ)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，將大量數(shù)據(jù)注入數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，其中既包含內(nèi)部數(shù)據(jù)，也包含外部數(shù)據(jù)。內(nèi)部數(shù)據(jù)來(lái)源于系統(tǒng)內(nèi)部存儲(chǔ)，更為可靠和真實(shí)。外部數(shù)據(jù)主要包含互聯(lián)網(wǎng)輿情等數(shù)據(jù)，需要進(jìn)行大量的搜集和處理，且真實(shí)性有待商榷，一般通過(guò)爬蟲(chóng)技術(shù)進(jìn)行獲取。在大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)中，由于數(shù)據(jù)體量大，傳統(tǒng)的單機(jī)文件難以適應(yīng)如此大規(guī)模的數(shù)據(jù)，需要將存儲(chǔ)功能進(jìn)行拓展，一般常用的存儲(chǔ)方式是將傳統(tǒng)的單機(jī)文件進(jìn)行橫向拓展，運(yùn)用分布運(yùn)算方式，拓展存儲(chǔ)容量，目前由于數(shù)據(jù)的格式越來(lái)越多樣化，能夠出倆多種數(shù)據(jù)形式的NoSQL也得到了越來(lái)越廣泛的采用。數(shù)據(jù)的處理通常包含為離線(xiàn)批量處理和在線(xiàn)實(shí)時(shí)處理兩種方式。離線(xiàn)批量處理采用的是MapReduce結(jié)構(gòu)，MapReduce結(jié)構(gòu)的原理是把各項(xiàng)處理任務(wù)細(xì)化為一項(xiàng)項(xiàng)小任務(wù)，通過(guò)映射和歸約等一系列操作，得出各子結(jié)果，最后將所有結(jié)果合并處理，得到最終結(jié)果，由于對(duì)即時(shí)性的要求不高，所以一般采用的是全量計(jì)算。在線(xiàn)實(shí)時(shí)處理則是對(duì)信息進(jìn)行流程化處理，采用的是SparkStreaming結(jié)構(gòu)，為保證信息的即時(shí)性，一般利用增量計(jì)算和消息機(jī)制。數(shù)據(jù)分析技術(shù)的前提是數(shù)據(jù)搜集，從而應(yīng)對(duì)更加復(fù)雜的任務(wù)。以機(jī)器學(xué)習(xí)為基本途徑，而機(jī)器學(xué)習(xí)又包括監(jiān)督學(xué)習(xí)和無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)，監(jiān)督學(xué)習(xí)方法主要包括分類(lèi)和回歸，而聚類(lèi)是典型的無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)方法。對(duì)于銀行業(yè)而言，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析是指在銀行內(nèi)部原本存在的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)引入hadoop技術(shù)對(duì)其底層框架實(shí)施改造，從而對(duì)大數(shù)據(jù)的各項(xiàng)功能進(jìn)行合理應(yīng)用，將海量的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合并進(jìn)行系統(tǒng)分析，以對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理評(píng)估。大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)的服務(wù)對(duì)象主要是銀行信貸部門(mén)以及風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)的工作人員，為其更精確的應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供方便，同時(shí)也可以為公司管理層和治理層的各項(xiàng)決策提供參考。2.1.2商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行是一類(lèi)以營(yíng)利為目的，通過(guò)多種金融負(fù)債籌集資金，將多類(lèi)金融資產(chǎn)作為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。1694年，英國(guó)成立了第一家股份制商業(yè)銀行——英格蘭銀行，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立。商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，并隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷完善。根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的規(guī)定，我國(guó)商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：吸收公眾存款，發(fā)放貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券，買(mǎi)賣(mài)政府債券；從事同業(yè)拆借；買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行可以分為：大型國(guó)有商業(yè)銀行，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行以及交通銀行。全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，如招商銀行、中信銀行等，此外還包括城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等。根據(jù)商業(yè)銀行的組織制度劃分，商業(yè)銀行分為總分行制、單元制、持股公司制和連鎖銀行制?？偡中兄瓶偡中兄剖倾y行在大城市設(shè)立總行，在全國(guó)各地普遍設(shè)立分、支行并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的制度，這也是世界各國(guó)商業(yè)銀行普遍采用的經(jīng)營(yíng)制度?？偡中兄频纳虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍廣、規(guī)模較大、分工細(xì)致、專(zhuān)業(yè)化程度較高，資金調(diào)度靈活，能夠有效運(yùn)用資金并分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，采取總分行制度客戶(hù)和市場(chǎng)信息掌握較為充分，服務(wù)種類(lèi)多樣，能夠較好地發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。采用總分行制的缺陷在于因?yàn)楣芾韺哟屋^多，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本高企，管理不夠靈活，經(jīng)營(yíng)效率較低。單元制單元制也成為單一制，是指不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行制度。推行單一銀行制度的理由是銀行的地方性強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)自主性強(qiáng)，能夠鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，限制銀行壟斷。但是單一制銀行在業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)方面受到的限制較多，整體實(shí)力也相對(duì)較弱，在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)中市場(chǎng)處于不利地位?？毓晒局瓶毓晒局沏y行又被稱(chēng)為集團(tuán)制銀行或持股公司制銀行，是指由少數(shù)大企業(yè)或財(cái)團(tuán)設(shè)立控股公司，再通過(guò)控制和收購(gòu)兩家以上銀行股票所構(gòu)成的公司?？毓晒局沏y行的組織結(jié)構(gòu)在美國(guó)較為流行，這是為了規(guī)避州政府對(duì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管控的成果。目前這種組織形式已經(jīng)成為對(duì)美國(guó)及其他一些發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)最具有吸引力的銀行組織機(jī)構(gòu)。到20實(shí)際90年代，美國(guó)的銀行控股公司控制著8700家銀行，掌握著美國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的90%。連鎖銀行制連鎖銀行制是指銀行之間的法律地位相互獨(dú)立，實(shí)際由某個(gè)人或者某個(gè)集團(tuán)控制，統(tǒng)一開(kāi)展經(jīng)營(yíng)部署。連鎖銀行與控股公司制銀行一致，都是為了彌補(bǔ)單一制銀行的不足的同時(shí)，規(guī)避對(duì)設(shè)立分支行的限制而實(shí)行的。與控股公司制不同，連鎖銀行制不在同一集團(tuán)和財(cái)團(tuán)的控制之下，不必成立持股公司。2.1.3小微企業(yè)的概念當(dāng)前，世界各國(guó)由于由于國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，對(duì)于小微企業(yè)的界定也尚未形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。世界銀行認(rèn)為，雇員總數(shù)在10人以下，資產(chǎn)總額和銷(xiāo)售總額在10萬(wàn)美金以下的企業(yè)為微型企業(yè)，雇員總數(shù)在10-50人，資產(chǎn)總額和銷(xiāo)售總額在100萬(wàn)美元到300萬(wàn)美元之間的企業(yè)為小型企業(yè)。歐盟認(rèn)為，微型企業(yè)的雇員總數(shù)在10人以下，資產(chǎn)總額和年?duì)I業(yè)額在200萬(wàn)歐元以下，小型企業(yè)的雇員總數(shù)在10-50人，資產(chǎn)總額和年?duì)I業(yè)額在200萬(wàn)歐元到1000萬(wàn)歐元。世界不同范圍內(nèi)，對(duì)于微型企業(yè)和小型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)存在明顯差別。在我國(guó)，小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)的總稱(chēng)。2011年，工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、發(fā)改委和財(cái)政部為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，研究制定了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》選取了特定指標(biāo)，并根據(jù)不同行業(yè)特點(diǎn)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行了劃分，如下表所示。表2-1小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)界定表行業(yè)企業(yè)人數(shù)營(yíng)業(yè)收入資產(chǎn)總額農(nóng)林牧漁業(yè)500萬(wàn)元以下工業(yè)300人以下2000萬(wàn)元以下建筑業(yè)6000萬(wàn)元以下5000萬(wàn)元以下批發(fā)業(yè)20人以下5000萬(wàn)元以下零售業(yè)50人以下500萬(wàn)元以下交通運(yùn)輸業(yè)300人以下3000萬(wàn)元以下倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)100人以下1000萬(wàn)元以下郵政業(yè)100人以下2000萬(wàn)元以下住宿業(yè)100人以下2000萬(wàn)元以下餐飲業(yè)100人以下2000萬(wàn)元以下信息傳輸業(yè)100人以下1000萬(wàn)元以下軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)100人以下1000萬(wàn)元以下房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)1000萬(wàn)元以下5000萬(wàn)元以下物業(yè)管理300人以下1000萬(wàn)元以下租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)100人以下8000萬(wàn)元以下其他未列明行業(yè)100人以下2.2理論基礎(chǔ)2.2.1競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論1.競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的概念邁克爾·波特教授將競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略定義為：面對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)，采取或攻或防的行動(dòng)，以在產(chǎn)業(yè)環(huán)境中占據(jù)有利地位，成功的應(yīng)對(duì)來(lái)自同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者、潛在進(jìn)入者、替代品、供應(yīng)商和購(gòu)買(mǎi)者五種力量的挑戰(zhàn)，從而獲得超額利潤(rùn)。波特認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的本質(zhì)就是當(dāng)一個(gè)企業(yè)在應(yīng)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的五種力量的時(shí)候，采取了與其他企業(yè)相異的戰(zhàn)略選擇，從而能夠獲得長(zhǎng)久的持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的核心就是取的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略分類(lèi)邁克爾·波特將企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略歸為了三類(lèi)，分別為成本領(lǐng)先戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略和目標(biāo)聚焦戰(zhàn)略，其中成本領(lǐng)先戰(zhàn)略和差異化戰(zhàn)略屬于全行業(yè)范圍內(nèi)的，目標(biāo)聚焦戰(zhàn)略則主要應(yīng)用于某細(xì)分市場(chǎng)。成本領(lǐng)先戰(zhàn)略通過(guò)采取一系列的措施來(lái)降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，使得企業(yè)具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并在行業(yè)中獲得總成本領(lǐng)先便是成本領(lǐng)先戰(zhàn)略。一個(gè)企業(yè)在成本上的領(lǐng)先并不是指單純的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，它往往包括各項(xiàng)措施，例如：技術(shù)革新、供應(yīng)商采購(gòu)、庫(kù)存管理、供應(yīng)鏈優(yōu)化等。在實(shí)施成本領(lǐng)先的過(guò)程中有兩個(gè)問(wèn)題需要注意：第一是不能只單單去追求成本上的領(lǐng)先而忽略了服務(wù)等核心內(nèi)容；第二是成本領(lǐng)先的目的并不是讓企業(yè)去打價(jià)格戰(zhàn)，更不是為了讓企業(yè)獲得單純的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。差異化戰(zhàn)略差異化戰(zhàn)略是指企業(yè)通過(guò)打造與競(jìng)品企業(yè)不相同且獨(dú)具特色的服務(wù)，來(lái)吸引擁有差異化需求的個(gè)性用戶(hù)，從而獲得高額的溢價(jià)。采用差異化戰(zhàn)略的企業(yè)往往具有這非常強(qiáng)大的創(chuàng)新和執(zhí)行能力。對(duì)于銀行企業(yè)而言，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，所以如果想采用差異化戰(zhàn)略，則這家企業(yè)必定在創(chuàng)新特色方面具備絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。而企業(yè)在實(shí)施差異化戰(zhàn)略的過(guò)程，往往出現(xiàn)的最多的問(wèn)題是僅僅將價(jià)格作為差異化的手段，而忽視了服務(wù)這一重要因素。如果一家銀行企業(yè)只能通過(guò)價(jià)格的差異化來(lái)吸引顧客到店，但是卻又無(wú)法提供有特色的差異化服務(wù)，這將使得競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手很快模仿從而陷入價(jià)格戰(zhàn)的惡性循環(huán)，與企業(yè)最初的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相悖，這并不利于一家企業(yè)獲得持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目標(biāo)聚焦戰(zhàn)略該項(xiàng)戰(zhàn)略即是只針對(duì)行業(yè)內(nèi)某一特定細(xì)分市場(chǎng)提供服務(wù)的戰(zhàn)略。與其他兩個(gè)戰(zhàn)略不同的是，采取這類(lèi)戰(zhàn)略的企業(yè)往往不具備在全面市場(chǎng)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力，從而只能退而求其次，在某一細(xì)分市場(chǎng)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。這類(lèi)企業(yè)的企業(yè)戰(zhàn)略通常只是為了獲得在這一細(xì)分市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而不是為了獲得在廣義的市場(chǎng)上獲得一般性的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目標(biāo)聚焦戰(zhàn)略又分為了兩種，一種是成本聚焦戰(zhàn)略，另一種是差異化聚焦戰(zhàn)略。目標(biāo)聚焦戰(zhàn)略可以選擇多個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，但是當(dāng)這個(gè)市場(chǎng)越細(xì)化，它的服務(wù)的優(yōu)越性越強(qiáng)，則聚焦戰(zhàn)略就越持久。2.2.24P理論銀行營(yíng)銷(xiāo)理論也可以通過(guò)圍繞傳統(tǒng)4P營(yíng)銷(xiāo)理論來(lái)制定市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，4P營(yíng)銷(xiāo)理論包括四個(gè)因素：產(chǎn)品product、價(jià)格price、渠道place、促銷(xiāo)promotion。產(chǎn)品Product銀行面向小微企業(yè)推出的產(chǎn)品是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源，因此金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是銀行在制定營(yíng)銷(xiāo)策略時(shí)需要加以重點(diǎn)考慮的因素。由于商業(yè)銀行面向客戶(hù)種類(lèi)多樣，單一的金融產(chǎn)品難以滿(mǎn)足產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的需要，銀行往往需要將多種產(chǎn)品進(jìn)行組合和拓展進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，以豐富產(chǎn)品線(xiàn)類(lèi)型，滿(mǎn)足用戶(hù)的多樣化需求。在銀行金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)程中，往往包含了“基礎(chǔ)類(lèi)”+“拓展類(lèi)”產(chǎn)品組合，基礎(chǔ)類(lèi)產(chǎn)品是指能夠滿(mǎn)足大多數(shù)用戶(hù)需求的產(chǎn)品，拓展類(lèi)產(chǎn)品是在基礎(chǔ)產(chǎn)品之上按照用戶(hù)需求進(jìn)行的額外設(shè)計(jì)。為了增加客戶(hù)粘性，需要對(duì)銀行營(yíng)銷(xiāo)的產(chǎn)品和客戶(hù)特性進(jìn)行深入的研究和匹配。在傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷(xiāo)方式中，往往通過(guò)為客戶(hù)提供財(cái)務(wù)咨詢(xún)、電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)、短信營(yíng)銷(xiāo)、現(xiàn)場(chǎng)推廣等方式。在現(xiàn)階段，則可以通過(guò)技術(shù)手段，針對(duì)用戶(hù)特征進(jìn)行用戶(hù)畫(huà)像，深入研究和分析用戶(hù)習(xí)慣，在此基礎(chǔ)上開(kāi)展金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。價(jià)格Price價(jià)格主要是指商業(yè)銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)的定價(jià)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，實(shí)現(xiàn)高水平盈利是開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)的目的。定價(jià)的方式和水平直接決定了用戶(hù)是否有意愿接受產(chǎn)品和服務(wù)，也決定了商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)是否能夠有效推廣。定價(jià)同時(shí)是基于成本和其他費(fèi)用的綜合考量，是在客戶(hù)的接受度與利潤(rùn)最大化之間尋找動(dòng)態(tài)的平衡點(diǎn)。定價(jià)過(guò)程中另外一個(gè)需要加以考量的重要因素是周邊同業(yè)及同類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)透明，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)較為嚴(yán)重，定價(jià)決定了市場(chǎng)份額和同業(yè)中的發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)于規(guī)模較小，無(wú)明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的城商行、農(nóng)商行而言，在定價(jià)過(guò)程中更需要慎重考慮由此帶來(lái)的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)。渠道Place營(yíng)銷(xiāo)渠道是指產(chǎn)品或服務(wù)從開(kāi)始之初到最終送達(dá)消費(fèi)者手中所采取的路徑和方式。營(yíng)銷(xiāo)渠道的分類(lèi)包括按照營(yíng)銷(xiāo)渠道模式、營(yíng)銷(xiāo)渠道場(chǎng)所和營(yíng)銷(xiāo)渠道層級(jí)進(jìn)行分類(lèi)。按照模式劃分包括：自營(yíng)渠道、代理渠道和合作渠道。按照營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)所分類(lèi)可分為：銀行網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、上門(mén)服務(wù)等。按照層級(jí)劃分，渠道營(yíng)銷(xiāo)可以分為直接營(yíng)銷(xiāo)和間接營(yíng)銷(xiāo)兩種方式。直接營(yíng)銷(xiāo)是通過(guò)策略方案，將銷(xiāo)售產(chǎn)品直接送達(dá)至客戶(hù)手中。間接營(yíng)銷(xiāo)則是通過(guò)中間其他渠道作為營(yíng)銷(xiāo)節(jié)點(diǎn)，最終送達(dá)至客戶(hù)手中。渠道營(yíng)銷(xiāo)也可以通過(guò)單渠道或多渠道聯(lián)合的方式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，單渠道是指只采用一種渠道進(jìn)行銷(xiāo)售，多渠道是指將銷(xiāo)售產(chǎn)品通過(guò)不同的渠道開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)，例如同時(shí)通過(guò)手機(jī)銀行、微信小程序、自助終端等進(jìn)行銷(xiāo)售。目前商業(yè)銀行的渠道營(yíng)銷(xiāo)往往采取多種營(yíng)銷(xiāo)渠道組合的形式。促銷(xiāo)Promotion促銷(xiāo)是指通過(guò)各類(lèi)傳播手段，促進(jìn)銀行產(chǎn)品向市場(chǎng)的投放，使得客戶(hù)對(duì)于產(chǎn)品有所了解，到加深認(rèn)知，直至接受產(chǎn)品的過(guò)程。這一過(guò)程以促成客戶(hù)最終購(gòu)買(mǎi)為目的。促銷(xiāo)的方式包括：地面推廣、廣告、公共關(guān)系等。地面推廣的形式是指地推人員線(xiàn)下開(kāi)展面對(duì)面交談和溝通，直接對(duì)銀行產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，幫助客戶(hù)了解產(chǎn)品，促成用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)，這種形式用戶(hù)體驗(yàn)較好，但同時(shí)對(duì)于地推人員業(yè)務(wù)水平較高，且推廣效率較低。廣告形式的促銷(xiāo)包括銀行自身品牌的推廣、產(chǎn)品的推廣等等，通過(guò)“廣撒網(wǎng)”的模式，利用公共媒介進(jìn)行推廣宣傳，缺乏針對(duì)性和目的性，獲客效率較低。公共關(guān)系的建立和公共平臺(tái)的宣傳促銷(xiāo)往往是免費(fèi)的形式，通過(guò)對(duì)潛在客戶(hù)進(jìn)行潛移默化的影響，實(shí)現(xiàn)促銷(xiāo)的目的。2.2.3STP理論STP理論的三層含義代表了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略執(zhí)行過(guò)程中的三個(gè)階段：S指市場(chǎng)細(xì)分，T指目標(biāo)市場(chǎng)，P是指市場(chǎng)定位。STP理論先后經(jīng)過(guò)美國(guó)溫德?tīng)枴な访芩购头评铡た铺乩諆晌粻I(yíng)銷(xiāo)學(xué)專(zhuān)家的提出和完善，并經(jīng)過(guò)了市場(chǎng)多年的驗(yàn)證，發(fā)展成為了成熟的營(yíng)銷(xiāo)理論。S市場(chǎng)細(xì)分市場(chǎng)并非結(jié)構(gòu)單一的簡(jiǎn)單實(shí)體，在執(zhí)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的過(guò)程中，需要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行垂直和水平細(xì)分。在經(jīng)過(guò)大量顧客與客戶(hù)需求調(diào)研的基礎(chǔ)上，對(duì)于市場(chǎng)進(jìn)行詳細(xì)劃分，每一類(lèi)客戶(hù)群體分布在相應(yīng)的市場(chǎng)環(huán)境中，在該細(xì)分市場(chǎng)范圍內(nèi)的客戶(hù)群體需求，由這類(lèi)市場(chǎng)直接滿(mǎn)足。市場(chǎng)劃分越準(zhǔn)確，客戶(hù)群體的劃分越詳細(xì)，在后續(xù)商品和服務(wù)的銷(xiāo)售過(guò)程中越容易達(dá)成營(yíng)銷(xiāo)目的，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。對(duì)于細(xì)分之后的客戶(hù)群體的需求進(jìn)行了解和描述可以通過(guò)對(duì)用戶(hù)群體進(jìn)行畫(huà)像來(lái)實(shí)現(xiàn)，用戶(hù)畫(huà)像的精準(zhǔn)程度直接影響顧客與市場(chǎng)的匹配程度，從而會(huì)直接影響最終的營(yíng)銷(xiāo)效果。T目標(biāo)市場(chǎng)目標(biāo)市場(chǎng)指的是產(chǎn)品銷(xiāo)售的終端市場(chǎng)，由終端消費(fèi)者構(gòu)成，這些終端消費(fèi)者是具有某些共同需求和共同特征的集合。目標(biāo)市場(chǎng)的劃定在市場(chǎng)細(xì)分之后進(jìn)行，市場(chǎng)細(xì)分完成后，通過(guò)將產(chǎn)品和每個(gè)細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)行匹配，從而確定該產(chǎn)品適合那個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的需求。產(chǎn)品或服務(wù)與細(xì)分市場(chǎng)的匹配過(guò)程工作量大，且直接影響后期精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的成效，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以應(yīng)用于該過(guò)程當(dāng)中，并且實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)匹配。目標(biāo)市場(chǎng)可以是實(shí)體的真實(shí)存在的市場(chǎng)或地域，也可以是虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)，因此目前對(duì)于目標(biāo)市場(chǎng)的定位要求既要了解真實(shí)客戶(hù)，也要關(guān)注虛擬化客戶(hù)群體的需求。P市場(chǎng)定位市場(chǎng)定位重點(diǎn)關(guān)注顧客對(duì)于投放到市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)可程度。產(chǎn)品的功能設(shè)計(jì)、包裝設(shè)計(jì)、品牌設(shè)計(jì)等是否能夠迎合客戶(hù)真正需求是市場(chǎng)定位成功與否的關(guān)鍵?？蛻?hù)的需求多樣化，且有外在需求和內(nèi)在需求之分，真正符合顧客需求的產(chǎn)品既要滿(mǎn)足外在需求，也要能夠挖掘并滿(mǎn)足客戶(hù)的內(nèi)在需求。關(guān)于顧客內(nèi)在需求應(yīng)該如何挖掘的問(wèn)題，是對(duì)銷(xiāo)售者產(chǎn)品和服務(wù)水平、營(yíng)銷(xiāo)能力的綜合性、全方位考量。當(dāng)產(chǎn)品經(jīng)過(guò)了市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)選擇，定位到終端客戶(hù)面前時(shí)，顧客在內(nèi)心會(huì)對(duì)同類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，對(duì)比過(guò)程是對(duì)產(chǎn)品是否迎合顧客內(nèi)在需求的考量。通過(guò)對(duì)比，如果顧客能夠堅(jiān)定地選擇該商品或服務(wù)，證明了營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)是成功的，如果在對(duì)比過(guò)程中顧客認(rèn)為相比同類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)差異性不強(qiáng)，難以形成區(qū)分，則營(yíng)銷(xiāo)階段可能到此為止。綜上，STP理論是適用于企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)理論。如果商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)的產(chǎn)品或服務(wù)相比同類(lèi)型銀行缺乏差異和區(qū)分，難以為客戶(hù)提供真正的便利和優(yōu)惠，則說(shuō)明該產(chǎn)品的定位是失敗的。STP理論適用于銀行的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)快速定位市場(chǎng)和目標(biāo)客戶(hù)，降低銀行營(yíng)銷(xiāo)成本，達(dá)成銷(xiāo)售目標(biāo)。3我國(guó)商業(yè)銀行面向小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1發(fā)展概況3.1.1政策環(huán)境現(xiàn)狀1.整體工作目標(biāo)和工作要求2016年，國(guó)務(wù)院為給小微企業(yè)的融資問(wèn)題緩解提供更多支持，專(zhuān)門(mén)制定發(fā)布了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸支持的“三個(gè)不低于”目標(biāo)，具體為：在提高貸款增量的環(huán)境下，對(duì)于小微企業(yè)的貸款增速方面，不低于各類(lèi)型貸款的平均增速；對(duì)于小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)方面，不低于上年同期戶(hù)數(shù)；對(duì)于小微企業(yè)申貸獲得率方面，不低于上年同期水平。2017年，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上提出，國(guó)內(nèi)各大型商業(yè)銀行在本年度的發(fā)展當(dāng)中，必須在年底前完成成立普惠金融事業(yè)部的任務(wù)，用此組織來(lái)培養(yǎng)和組織專(zhuān)業(yè)的小微信貸業(yè)務(wù)人才，支持普惠金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。2018年，銀監(jiān)會(huì)基于之前提出的“三個(gè)不低于”目標(biāo)，又新增了“兩增兩控”的高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)，具體內(nèi)容是：對(duì)于其中的“兩增”是單戶(hù)授信總額<=1000萬(wàn)元的小微企業(yè)貸款同比增速要大于或等于各項(xiàng)貸款的同比增速，同時(shí)貸款戶(hù)數(shù)要大于或等于上年同期水平。從“兩控”來(lái)看，也就是合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量、貸款綜合成本；加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)貸款的數(shù)量、質(zhì)量的控制，從而增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。2022年3月，李克強(qiáng)總理在十三屆全國(guó)人大五次會(huì)議上做的《政府工作報(bào)告》，對(duì)2022年金融工作提出了具體要求，其中指出，要加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效支持，“推動(dòng)惠普小微貸款明顯增長(zhǎng)、信用貸款和首貸戶(hù)比重繼續(xù)提升?！庇忠淮螌⒕徑庑∥⑵髽I(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題作為政府金融工作重點(diǎn)之一。2.各職能部門(mén)出臺(tái)的具體政策2020年3月，從央行發(fā)布的公告可知，在3月16日將實(shí)施普惠定向降準(zhǔn)政策，同時(shí)對(duì)考核達(dá)標(biāo)的銀行定向降準(zhǔn)0.5%-1%。另外，對(duì)于滿(mǎn)足相關(guān)條件的股份制商業(yè)銀行再額外定向降準(zhǔn)1%，從而加速普惠金融貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，向市場(chǎng)主體釋放5500億元長(zhǎng)期資金?？傮w來(lái)看，本次定向降準(zhǔn)具有重要意義，直接一次性向社會(huì)釋放了大量長(zhǎng)期資金，這樣可使得銀行給實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多貸款資金支持。根據(jù)計(jì)算發(fā)現(xiàn)，每年可直接降低相關(guān)銀行的利息成本大概在85億元，利用銀行來(lái)給小微企業(yè)、民企的發(fā)展提供更多資金支持。2022年3月，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局發(fā)布公告，自2022年4月1日-12月31日，增值稅小規(guī)模納稅人可按3%稅率來(lái)征收應(yīng)稅銷(xiāo)售收入，同時(shí)直接免征增值稅；對(duì)于那些適用3%預(yù)征率的預(yù)繳增值稅項(xiàng)目，此時(shí)應(yīng)暫停預(yù)繳增值稅。從發(fā)布的文件《財(cái)政部稅務(wù)總局關(guān)于延續(xù)實(shí)施應(yīng)對(duì)疫情部分稅費(fèi)優(yōu)惠政策的公告》中可知，其中第一條規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策，延長(zhǎng)執(zhí)行到2022年3月31日。同月，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局發(fā)布2022年14號(hào)《關(guān)于進(jìn)一步加大增值稅期末留抵退稅政策實(shí)施力度的公告》，2022年4月納稅申報(bào)期起小微企業(yè)可向稅務(wù)局申請(qǐng)優(yōu)先安排增值稅留抵退稅。對(duì)小微企業(yè)的存量留抵稅額在6月底之前直接全部退還，而對(duì)于增量留抵稅額方面也應(yīng)全部退還。自2011年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布了“銀十條”、補(bǔ)充通知，這顯然支持了小微企業(yè)貸款問(wèn)題的解決，同時(shí)提出了差別化監(jiān)管、激勵(lì)措施。從不良貸率的設(shè)置方面看，要求就小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、融資成本等信息，來(lái)構(gòu)建出差異化考核指標(biāo)，從而管控業(yè)務(wù)發(fā)展的整體風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于降低小微企業(yè)融資成本方面，此時(shí)提出了限制收取顧問(wèn)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等措施，同時(shí)還增加了小微企業(yè)的再貼現(xiàn)、再貸款額度，并就再貸款利率進(jìn)行了下調(diào)。2022年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人答記者問(wèn)》指出，下一步將繼續(xù)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)降低實(shí)際貸款利率、減少收費(fèi)，讓廣大市場(chǎng)主體切身感受到綜合融資成本下降，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面，推動(dòng)普惠小微企業(yè)顯著增長(zhǎng)、信用貸款、首次貸款用戶(hù)的占比持續(xù)提高。國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行在發(fā)展當(dāng)中，要努力提高小微企業(yè)首貸戶(hù)的占比水平，爭(zhēng)取在2021年基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。3.1.2貸款規(guī)模及質(zhì)量根據(jù)央行此前公布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》，中國(guó)小微企業(yè)貸款余額規(guī)模由2016年的不足28萬(wàn)億提高了2020年的超43萬(wàn)億，年均增速超12%，其中普惠小微貸款快速增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)了“量增、價(jià)降、面擴(kuò)”，截至2020年末，國(guó)內(nèi)的普惠小微貸款保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，普惠小微貸款余額已超15萬(wàn)億元，對(duì)比2019年底實(shí)現(xiàn)了超30%的增長(zhǎng)，可見(jiàn)增長(zhǎng)非?？?；從新增方面來(lái)看，全年新增3.52萬(wàn)億元，而上一年數(shù)值只有2.09萬(wàn)。從貸款戶(hù)數(shù)方面看，全年的貸款總戶(hù)數(shù)超3200萬(wàn)戶(hù)，對(duì)比2019年實(shí)現(xiàn)了將近20%的增長(zhǎng)，并且新增戶(hù)數(shù)超530萬(wàn)戶(hù)，這表明發(fā)展很快。從貸款平均利率這一指標(biāo)來(lái)看，2020年新發(fā)放貸款金額低于1000萬(wàn)元的小微企業(yè)此指標(biāo)均值是5.15%，而2021年此指標(biāo)數(shù)值是4.93%，顯然實(shí)現(xiàn)了一定幅度的下降，有利于降低小微企業(yè)的貸款成本。特別是疫情發(fā)生以來(lái)，人民銀行推出了許多措施來(lái)保障小微企業(yè)的發(fā)展，從而保障現(xiàn)有的就業(yè)崗位，采取多方面措施來(lái)緩解小微企業(yè)的資金不足問(wèn)題，從而降低疫情對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的沖擊影響，確保小微企業(yè)的快速恢復(fù)發(fā)展。從具體措施來(lái)看，有降準(zhǔn)、再貸款再貼現(xiàn)、中期借款便利、公開(kāi)市場(chǎng)操作等，通過(guò)多種措施的靈活運(yùn)用，保障市場(chǎng)流動(dòng)性的合理充裕，支持全社會(huì)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)發(fā)展，尤其是對(duì)那些受到疫情沖擊很大的行業(yè)給予了很大支持，小微企業(yè)也是支持的重點(diǎn)對(duì)象。制定、實(shí)施兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)小微企業(yè)的貨幣政策，2020年國(guó)內(nèi)銀行對(duì)超7.3萬(wàn)億貸款進(jìn)行了延期操作，同時(shí)發(fā)放的普惠小微信用貸款總額將近4萬(wàn)億元，這顯然給小微企業(yè)的發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。在貸款質(zhì)量方面，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，到2021年底時(shí)，國(guó)內(nèi)小微企業(yè)的貸款余額逼近50萬(wàn)億元，在這里面，普惠小微企業(yè)貸款部分為19.1萬(wàn)億元，同比增速近25%。按照銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，普惠型小微企業(yè)貸款，也就是單戶(hù)授信低于1000萬(wàn)元的小微企業(yè)貸款、個(gè)體戶(hù)貸款以及小企業(yè)主經(jīng)營(yíng)貸款。從近日各家銀行年報(bào)披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模穩(wěn)步上升、利率普遍下調(diào)、資產(chǎn)質(zhì)量普遍提升，這背后與銀行業(yè)普遍的科技賦能不無(wú)關(guān)系。銀行普惠貸款余額（億元）具體口徑同比有貸客戶(hù)數(shù)（萬(wàn)戶(hù)）年度客戶(hù)增加數(shù)（萬(wàn)戶(hù)）平均利率不良率建設(shè)銀行14500.00普惠金融貸款余額51%170.0337.524.31%—農(nóng)業(yè)銀行9615.20普惠型小微企業(yè)貸款62%157.0846.164.18%0.94%儲(chǔ)蓄銀行8012.47普惠型小微企業(yè)貸款23%—9.455.46%2.01%工商銀行7452.27普惠型小微企業(yè)貸款58%60.6018.304.13%—中國(guó)銀行6117.00普惠型小微企業(yè)貸款48%超過(guò)48—3.93%—招商銀行5306.50普惠型小微企業(yè)貸款17%48.018.274.53%—民生銀行4527.62普惠型小微企業(yè)貸款12%33.89—5.92%3.07%中信銀行3024.94普惠金融貸款余額48%16.345.00——浦發(fā)銀行2709.58普惠兩增口徑貸款余額33%18.753.754.78%—交通銀行2607.53普惠型小微企業(yè)貸款59%15.845.404.08%1.91%信息來(lái)源：各銀行2021年年報(bào)3.1.3發(fā)展整體情況我國(guó)商業(yè)銀行面向小微企業(yè)客戶(hù)的的金融業(yè)務(wù)經(jīng)歷了幾個(gè)發(fā)展階段，從開(kāi)始的“以產(chǎn)品為中心”逐步發(fā)展到了當(dāng)下的“以客戶(hù)為中心”的模式。從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究來(lái)看，多是基于這兩個(gè)階段進(jìn)行研究。當(dāng)下，商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，面向小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)研究主要有三方面的內(nèi)容，具體介紹如下：商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品體系對(duì)于商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，可基于其業(yè)務(wù)特征劃分成三類(lèi)，具體是負(fù)債類(lèi)產(chǎn)品、資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品以及中間衍生類(lèi)產(chǎn)品。對(duì)于負(fù)債類(lèi)產(chǎn)品，即為日常生活中的個(gè)人、企業(yè)客戶(hù)在銀行的存款業(yè)務(wù)，此時(shí)客戶(hù)從銀行獲得利息收入。對(duì)于資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品，即為銀行給客戶(hù)提供的貸款，常見(jiàn)的有借貸、融資租賃等，此時(shí)銀行向客戶(hù)收取相應(yīng)的利息。對(duì)于中間衍生類(lèi)產(chǎn)品，此時(shí)銀行給客戶(hù)提供相關(guān)的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，銀行從中獲得利潤(rùn)的金融產(chǎn)品，如基金產(chǎn)品、外匯買(mǎi)賣(mài)等。商業(yè)銀行的渠道特征從商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)渠道來(lái)看，傳統(tǒng)渠道多是實(shí)體線(xiàn)下渠道，如銀行網(wǎng)點(diǎn)、POS機(jī)等。利用這些渠道，工作人員和客戶(hù)進(jìn)行直接接觸，然而因?yàn)榭蛻?hù)需花費(fèi)比較大的時(shí)間、精力成本到指定地點(diǎn)來(lái)獲得服務(wù)、產(chǎn)品信息，會(huì)給客戶(hù)的使用體驗(yàn)帶來(lái)一定的負(fù)面影響。當(dāng)下，在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、智能移動(dòng)設(shè)備高速普及發(fā)展下，銀行也積極的拓展發(fā)展?fàn)I銷(xiāo)渠道，如手機(jī)銀行、社交網(wǎng)絡(luò)等。當(dāng)下，銀行業(yè)的發(fā)展處于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)高速發(fā)展的風(fēng)口，對(duì)于新技術(shù)、新渠道進(jìn)行研究，能夠進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行的影響范圍，以銀行業(yè)務(wù)全渠道營(yíng)銷(xiāo)為目標(biāo)來(lái)開(kāi)展多視角的研究分析。小微企業(yè)客戶(hù)的主要特征從小微企業(yè)的發(fā)展來(lái)看，其本身的制度、經(jīng)營(yíng)比較獨(dú)特，這也決定了其信用特征、金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的獨(dú)特性，主要特征有：一是信用額度小。總體來(lái)看，小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)模式較為簡(jiǎn)單，資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力限制了小微企業(yè)的信用額度。二是貸款頻率高。由于小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力弱，相較大企業(yè)資金籌劃能力也相對(duì)較弱，常常陷入發(fā)展資金不足的困境當(dāng)中。另外，在市場(chǎng)高速變化發(fā)展下，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略需與時(shí)俱進(jìn)的調(diào)整，這也就帶來(lái)了資金需求，并需時(shí)常開(kāi)展融資活動(dòng)。三是信用風(fēng)險(xiǎn)大。在小微企業(yè)發(fā)展當(dāng)中，往往自有資金很少，同時(shí)資產(chǎn)負(fù)債率水平高，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，這顯然帶來(lái)了很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。加之小微企業(yè)的財(cái)務(wù)核算體系缺乏完善性，信息披露不全，銀行對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別具有一定的難度，存在很高的風(fēng)險(xiǎn)不確定性。3.2國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用概況近年來(lái)，隨著技術(shù)手段的不斷豐富，國(guó)內(nèi)外各大銀行基于用戶(hù)的差異需求、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，來(lái)加速發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)據(jù)”的金融業(yè)務(wù)在面向小微企業(yè)客戶(hù)的金融業(yè)務(wù)上的嘗試也越來(lái)越多樣化，例如建行創(chuàng)新發(fā)展出了“小微快貸”業(yè)務(wù)，中行推出發(fā)展的“中行信貸工廠”等。在本章節(jié)當(dāng)中，主要是利用舉例一些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用措施，來(lái)給商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)提供有價(jià)值參考。3.2.1國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行代表性案例（1）建設(shè)銀行“小微快貸”的流程效率改進(jìn)提升建行“小微快貸”產(chǎn)品，其是一種信用類(lèi)線(xiàn)上信貸產(chǎn)品，此時(shí)客戶(hù)直接利用線(xiàn)上渠道進(jìn)行申請(qǐng)，同時(shí)可快速獲得融資的服務(wù)。在審批環(huán)節(jié)中，建行的“小微快貸”充分利用了智能化技術(shù)手段來(lái)進(jìn)行快速審批，同時(shí)加強(qiáng)全流程監(jiān)管工作，利用系統(tǒng)來(lái)自主、快速的完成額度的計(jì)算、審批、發(fā)放等流程，此時(shí)顯然貸款效率非常高，有利于幫助用戶(hù)快速的解決資金需求，同時(shí)也降低了貸款成本。從此業(yè)務(wù)的額度方面看，全部實(shí)行的是線(xiàn)上自動(dòng)審批，法人最高額度為500萬(wàn)元。民生銀行“優(yōu)房閃貸”打造的全新評(píng)估場(chǎng)景民生銀行“優(yōu)房閃貸”產(chǎn)品，這是一種房產(chǎn)抵押類(lèi)信貸產(chǎn)品，客戶(hù)只需從線(xiàn)上渠道提交房產(chǎn)資料，自主的進(jìn)行申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款。從實(shí)際來(lái)看，民生銀行基于數(shù)據(jù)庫(kù)記錄的住房貸款信息，同時(shí)連接房產(chǎn)評(píng)估公司平臺(tái)，整合計(jì)算得出全國(guó)各地房產(chǎn)的平均價(jià)格及國(guó)家各地房產(chǎn)宏觀政策信息，基于此來(lái)制定出小區(qū)房產(chǎn)價(jià)格評(píng)估模型?？蛻?hù)只需在網(wǎng)上輸入房屋信息，就可快速開(kāi)展模型計(jì)算，并得出房屋的最高授信金額，整個(gè)申請(qǐng)流程可全部在線(xiàn)上自主完成，無(wú)需前往網(wǎng)店，并且可以對(duì)于業(yè)務(wù)的辦理進(jìn)度進(jìn)行實(shí)時(shí)查詢(xún)。總行后臺(tái)可以根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)資料，將業(yè)務(wù)分派到各支行，支行信貸人員和客戶(hù)的對(duì)接。分析來(lái)看，線(xiàn)上評(píng)估降低了評(píng)估成本，提升業(yè)務(wù)辦理效率，提升客戶(hù)體驗(yàn)。招商銀行“區(qū)塊鏈技術(shù)”的首次廣泛應(yīng)用招商銀行是我國(guó)首家將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的商業(yè)銀行。2016年，招商銀行采用了區(qū)塊鏈加密技術(shù)和分布式記賬特征，將其投入應(yīng)用與跨境資金清算、跨境資金軌跡、賬戶(hù)統(tǒng)一管理等領(lǐng)域。當(dāng)下，招商銀行依然在探索將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融場(chǎng)景的底層架構(gòu)，隨著技術(shù)逐步發(fā)展成熟，同時(shí)總體風(fēng)險(xiǎn)可控時(shí)，可將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到銀行的小微企業(yè)的供應(yīng)鏈融資、抵押融資等產(chǎn)品當(dāng)中。3.2.2國(guó)外商業(yè)銀行代表性案例（1）美國(guó)富國(guó)銀行的電話(huà)遠(yuǎn)程服務(wù)模式從美國(guó)富國(guó)銀行的發(fā)展來(lái)看，其也發(fā)展了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，并且發(fā)展當(dāng)中堅(jiān)持社區(qū)銀行、零售銀行的發(fā)展路線(xiàn)，主動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式，可給客戶(hù)提供全天候的電話(huà)服務(wù)。此時(shí)小微企業(yè)可直接向富國(guó)銀行申請(qǐng)貸款，可通過(guò)線(xiàn)下柜臺(tái)渠道，也可通過(guò)線(xiàn)上電話(huà)來(lái)申請(qǐng)，不用提交企業(yè)的納稅、財(cái)務(wù)報(bào)表信息，便捷的申請(qǐng)流程也極大提高了業(yè)務(wù)開(kāi)展效率。在審批當(dāng)中，銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)會(huì)開(kāi)展自主評(píng)估，基于系統(tǒng)評(píng)估模型來(lái)做出相應(yīng)貸款決策，而整個(gè)過(guò)程可全部利用電話(huà)客服遠(yuǎn)程來(lái)實(shí)現(xiàn)。澳大利亞聯(lián)邦銀行的團(tuán)隊(duì)打造理念澳大利亞聯(lián)邦銀行在發(fā)展當(dāng)中，堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展，在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)中十分重視信貸團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作，并采取多方面措施來(lái)打造出一流水平的前臺(tái)接待團(tuán)隊(duì)，由此精準(zhǔn)把握客戶(hù)需求，并幫助、引導(dǎo)客戶(hù)選擇最符合自身實(shí)際的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。二是建設(shè)一流水平的產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)經(jīng)理的數(shù)字化、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用意識(shí)、能力，加速信貸業(yè)務(wù)的升級(jí)發(fā)展。三是建設(shè)一流的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，利用前中后的高效連接、技術(shù)應(yīng)用來(lái)支持信貸業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。綜合可知，商業(yè)銀行在發(fā)展當(dāng)中，也積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，取得了積極的實(shí)踐成果，獲得了許多有益發(fā)展經(jīng)驗(yàn)：簡(jiǎn)化貸款業(yè)務(wù)的線(xiàn)下審批、評(píng)估等流程，主動(dòng)拓展發(fā)展數(shù)據(jù)范圍，降低業(yè)務(wù)發(fā)展成本，切實(shí)提升業(yè)務(wù)辦理效率、質(zhì)量；加大金融科技創(chuàng)新發(fā)展，如應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)、遠(yuǎn)程客服等，由此加速大數(shù)據(jù)技術(shù)在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的技術(shù)應(yīng)用；建設(shè)高質(zhì)量小微貸款隊(duì)伍，從而支持商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。4商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品及服務(wù)優(yōu)化方案在商業(yè)銀行中，與大數(shù)據(jù)應(yīng)用密切相關(guān)的兩個(gè)領(lǐng)域主要為風(fēng)險(xiǎn)管理和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。風(fēng)險(xiǎn)管理一直是商業(yè)銀行的核心議題，越來(lái)越多的商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，搭建了風(fēng)險(xiǎn)分析模型。大數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域日趨成熟并得到廣泛應(yīng)用，但是在運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)條件作為精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)手段上，仍舊是一個(gè)全新的領(lǐng)域。許多商業(yè)銀行的管理者對(duì)于應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析到銀行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域的理解較為淺顯。基于上述原因，本章節(jié)擬對(duì)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行業(yè)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域的目標(biāo)、原則和應(yīng)用方式開(kāi)展研究，制定商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品及服務(wù)優(yōu)化提升方案。4.1優(yōu)化目標(biāo)及原則4.1.1優(yōu)化目標(biāo)依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)提高決策準(zhǔn)確性從商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)來(lái)看，擁有區(qū)域性、層次性的特征，各分支機(jī)構(gòu)擁有很強(qiáng)的決策自主性。從中小企業(yè)客戶(hù)、小微企業(yè)客戶(hù)來(lái)看，企業(yè)的財(cái)務(wù)核算都不完善，同時(shí)財(cái)務(wù)信息的全面性、準(zhǔn)確性不足，搜集這些信息會(huì)耗費(fèi)大量的人工、時(shí)間成本，并且還容易無(wú)法搜集到那些關(guān)鍵性的信息。商業(yè)銀行從業(yè)人員在面對(duì)這類(lèi)交易時(shí)往往會(huì)產(chǎn)生抵觸情緒，從而導(dǎo)致小微企業(yè)客戶(hù)流失。大數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)采集和分析上存在的優(yōu)勢(shì)恰好可以規(guī)避上述問(wèn)題，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，從獲取申請(qǐng)信息開(kāi)始，對(duì)于外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和建模，通過(guò)價(jià)值挖掘來(lái)構(gòu)建出客戶(hù)畫(huà)像，并分析客戶(hù)的信用、風(fēng)險(xiǎn)水平，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)決策和實(shí)時(shí)審批。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)在前端與用戶(hù)接觸時(shí)數(shù)據(jù)就已經(jīng)納入后臺(tái)進(jìn)行處理。對(duì)于所記錄的客戶(hù)申請(qǐng)的動(dòng)作、途徑，也需加入到分析體系當(dāng)中，如客戶(hù)填寫(xiě)信息的時(shí)長(zhǎng)、是否有修改、修改次數(shù)等等。利用大數(shù)據(jù)，盡量降低決策的主觀性，在面向不同的客戶(hù)采取不同的營(yíng)銷(xiāo)策略。依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)規(guī)避銀企信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)于客戶(hù)信息，總體包括兩方面，具體有客戶(hù)的基本信息、行為特征信息。對(duì)于客戶(hù)行為特征信息，此時(shí)銀行自主進(jìn)行采集，利用對(duì)歷史表現(xiàn)、業(yè)務(wù)情況、信用記錄等來(lái)多視角分析客戶(hù)，這類(lèi)信息的準(zhǔn)確性比較高。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，在貸款發(fā)放前，小微企業(yè)為了能夠獲得貸款，可能在向銀行提供信息的過(guò)程中有所掩飾，偽造真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)信息和償付能力。而這些信息銀行難以核實(shí)，當(dāng)信息失真時(shí)很容易導(dǎo)致錯(cuò)誤決策。大數(shù)據(jù)系統(tǒng)利用所獲取、存儲(chǔ)的大量數(shù)據(jù)資源，利用技術(shù)手段來(lái)從中挖掘出難以發(fā)現(xiàn)的有用信息，加強(qiáng)對(duì)零碎信息的處理、分析，從而對(duì)客戶(hù)信息起到良好的補(bǔ)充。利用所獲取的客戶(hù)數(shù)據(jù)信息，來(lái)有效的降低信息不對(duì)稱(chēng)的負(fù)面影響。對(duì)比傳統(tǒng)人工收集，大數(shù)據(jù)技術(shù)雖然并非改變信息質(zhì)量，然而實(shí)現(xiàn)了搜集范圍的拓展、數(shù)據(jù)分析的深入，并大幅提升分析結(jié)果的準(zhǔn)確度，找出數(shù)據(jù)中的矛盾沖突信息和隱含信息，對(duì)于干擾因素進(jìn)行剔除，模擬出企業(yè)客戶(hù)真實(shí)的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀。依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)提高處理效率相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，在不良貸款率方面，小企業(yè)超其他企業(yè)1倍水平，同時(shí)小微企業(yè)超其他規(guī)模以上企業(yè)四倍水平。分析來(lái)看，小微企業(yè)的資金需求多樣，同時(shí)對(duì)融資的靈活性、及時(shí)性要求較高，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)更是一個(gè)挑戰(zhàn)，提高處理效率，進(jìn)行更加精準(zhǔn)的客戶(hù)選擇和服務(wù)類(lèi)型決策是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重中之重。良好的數(shù)據(jù)分析、處理能力，這是銀行發(fā)展中的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可高效、快速的處理審批業(yè)務(wù)信息，并簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，壓縮放貸周期。為了充分提高處理效率，在有限的市場(chǎng)中獲得發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升市占率水平，所以商業(yè)銀行需積極、主動(dòng)的探索大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸業(yè)務(wù)方面的應(yīng)用。4.1.2優(yōu)化原則安全性原則從業(yè)務(wù)安全的角度來(lái)看，小微企業(yè)因其企業(yè)規(guī)模、償債抵押能力弱等問(wèn)題，違約率高等，所以商業(yè)銀行當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)管控措施很難實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)管理?？傮w而言，銀行在開(kāi)展小微企業(yè)信貸管理工作當(dāng)中，此時(shí)因?yàn)槠髽I(yè)發(fā)展變化非?？?，所以需加強(qiáng)動(dòng)態(tài)化監(jiān)控，由此提升業(yè)務(wù)發(fā)展的安全性水平。商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，核心要點(diǎn)是提升盈利水平、降低產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，為了能夠有效降低小微企業(yè)信貸產(chǎn)品不良率，需要在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中格外注意產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理，此時(shí)需建立起完備的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)新技術(shù)的應(yīng)用，從而降低整體產(chǎn)品發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。從信息安全的角度來(lái)看，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行內(nèi)部保有海量的用戶(hù)數(shù)據(jù)，且這類(lèi)數(shù)據(jù)涉及大量商業(yè)機(jī)密，敏感性強(qiáng)，一旦信息泄露將會(huì)對(duì)用戶(hù)造成極大影響，往往會(huì)造成嚴(yán)重的后果。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)安全十分重要，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來(lái)了安全隱患，所以要求在應(yīng)用當(dāng)中，需要對(duì)于銀行信息系統(tǒng)的安全進(jìn)行同步提升，確保安全性原則。全面性原則從產(chǎn)品全面性的角度來(lái)看，由于我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展時(shí)間較短，小微企業(yè)信貸產(chǎn)品體系依然不完善，市場(chǎng)中的顛覆性創(chuàng)新的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品數(shù)量比較少，同時(shí)信貸品牌效應(yīng)不足，產(chǎn)品種類(lèi)比較單一化，在地方性銀行中可實(shí)施、可選擇的產(chǎn)品更是少之又少，因此在面向小微企業(yè)客戶(hù)產(chǎn)品及服務(wù)體系優(yōu)化過(guò)程中，產(chǎn)品體系的完善是不可或缺的內(nèi)容之一。從流程全面性的角度來(lái)看，小微企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)方式較為靈活，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)變化很快，短期內(nèi)甚至發(fā)生巨大變化。從商業(yè)銀行方面看，在信貸管理中存在“重審批、輕管理”的問(wèn)題，只是關(guān)注信貸產(chǎn)品申請(qǐng)階段的風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)于企業(yè)獲得貸款后的動(dòng)態(tài)監(jiān)控不足，由此帶來(lái)了小微企業(yè)信貸質(zhì)量的持續(xù)下降。所以，今后銀行在將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的發(fā)展完善當(dāng)中，必須加強(qiáng)對(duì)全流程、環(huán)節(jié)的優(yōu)化，搭建系統(tǒng)化的管理體系。差異性原則目前，商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)當(dāng)中，對(duì)于小微企業(yè)信貸