淺析商業(yè)銀行集約化

淺析商業(yè)銀行集約化經(jīng)營江津電大2002級工商管理本科班鄒林社會主義市場經(jīng)濟要求銀行商業(yè)化經(jīng)營管理，要求各競爭實體服務(wù)功能齊全，服務(wù)手段高超，服務(wù)設(shè)施先進，不斷提高勞動技術(shù)含量，以最小的消耗，取得最大利益。銀行商業(yè)經(jīng)營管理以追求利潤為最終目標，不斷提高經(jīng)營管理水平，增強自我發(fā)展能力，在競爭中求得生存和發(fā)展，商業(yè)銀行企業(yè)化經(jīng)營管理要改變經(jīng)營觀念，改進管理模式，以嶄新的面貌吸引廣大客戶，為社會主義市場經(jīng)濟服務(wù)，不斷發(fā)展壯大自己。一、當前銀行經(jīng)營管理的主要表現(xiàn)及弊端。自改革以來，隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多元化，多樣化發(fā)展，經(jīng)濟運行逐漸市場化，整個社會經(jīng)濟規(guī)模迅速擴張驟然擴大了對金融業(yè)的要求，金融業(yè)雖然在一定程度上適應(yīng)了經(jīng)濟的發(fā)展需求，但在發(fā)展的同時忽視了經(jīng)營效益的提高，這種粗放式的發(fā)展方式隨著改革開放的進一步深入其負面效應(yīng)不斷擴大，其主要表現(xiàn)：1、注重形式，忽視內(nèi)涵。①、機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置不合理。受經(jīng)濟的粗放增長的驅(qū)使和同業(yè)競爭激烈的影響，各金融機構(gòu)盲目設(shè)機構(gòu)，占地盤，業(yè)務(wù)長期形不成規(guī)模，增加了經(jīng)營成本，影響了綜合效益，加大了管理難度。②、低素質(zhì)人員增加，整個金融業(yè)從業(yè)人員的大量增加。而整體素質(zhì)不高，使業(yè)務(wù)發(fā)展受限，特別是中高級人才嚴重缺乏。③、科技水平落后，商業(yè)銀行的現(xiàn)代化建設(shè)是建立在科技手段的廣泛運用之上的，傳統(tǒng)的操作手段不能實現(xiàn)效益的提高，服務(wù)的優(yōu)化。④、計劃管理不科學(xué)，計劃管理還是固于傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟模式，工作只重規(guī)模，調(diào)整指標而對如何合理調(diào)度資金重視不夠。2、注重規(guī)模，忽視成本，在負債業(yè)務(wù)上，大多集中于儲蓄存款形式的被動負債上，只求存款總量的增加，而不求結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，成本的控制，而其它主動型的籌資渠道，籌資方式則運用不足。3、注重擴張，忽視效益。①、長期以來，貸款一直是商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)形式，而且存在“撒胡椒面”的做法，形不成規(guī)模效益，據(jù)統(tǒng)計國內(nèi)生產(chǎn)總值增長，而國家銀行貸款平均增長，資產(chǎn)超負荷經(jīng)營下收益卻呈逐年遞減趨勢，可對風(fēng)險小、知識含量高，收益高的國際業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)、抵押，擔保等既能分散經(jīng)營風(fēng)險又可促進銀行資產(chǎn)收益率提高的資產(chǎn)形式重視不夠。②、由于計劃體制的影響，經(jīng)營目標粗放，利潤觀念淡薄，在考核指標中過重的強調(diào)了存款，貸款總量的任務(wù)完成，而弱業(yè)務(wù)，使我們的中間業(yè)務(wù)由品種少，范圍狹窄向多品種，多層次轉(zhuǎn)變。④、存款是商業(yè)銀行賴以生存的基礎(chǔ)，為適應(yīng)集約化經(jīng)營管理的要求,存款工作由重任務(wù)輕成本向既考核任務(wù)又調(diào)整結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，在增加儲蓄存款的同時，對活期存款和對公存款有足夠的重視，才能增加存款，調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，大力吸收低成本存款，降低籌資成本為之。A、不斷推出新的業(yè)務(wù)品種，優(yōu)化服務(wù)手段，開辟新的存款渠道，增加低成本存款來源。B、大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)，以代發(fā)工資為突破口，逐步實現(xiàn)代收水費、電費、電話費、社會養(yǎng)老保險金以及各種罰款收入等各種費用。C、加強協(xié)作，上下配合，形成合力，穩(wěn)定和增加對公存款。D、在儲源比較豐富的地方，集中力量辦好一批服務(wù)功能齊全技術(shù)手段先進，能夠體現(xiàn)現(xiàn)化商業(yè)銀行風(fēng)貌的大型儲蓄所，形成存款的規(guī)模效益。三、商業(yè)銀行競爭要求內(nèi)部組織科學(xué)，員工素質(zhì)良好，服務(wù)手段先進。國有商業(yè)銀行實施集約化經(jīng)營管理，必須克服過去那種機構(gòu)臃腫，網(wǎng)點低效，人浮于事的現(xiàn)象，體現(xiàn)精干，高效的原則。一是在內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置上要克服機關(guān)化，行政化的傾向，合并或精簡職能重疊的機構(gòu)，以解決部門過多，人浮于事的問題，增強整體功能，提高辦事效率。二是網(wǎng)點布局上改變過去按行政區(qū)劃設(shè)置機構(gòu)的作法，以區(qū)域經(jīng)濟中心為依托布局網(wǎng)點。三是引入競爭機構(gòu)，打破“鐵飯碗”，形成“干部能上能下，職工能進能出”的現(xiàn)代化企業(yè)用工制度。實行集約化經(jīng)營管理，必須建立一支充滿活力，素質(zhì)優(yōu)良，能征善戰(zhàn)的干部職工隊伍，國有商業(yè)銀行雖然有數(shù)額龐大的從業(yè)人員，但與國外的商業(yè)銀行相比，整體素質(zhì)明顯偏低，很難適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。國有商業(yè)銀行應(yīng)大力培養(yǎng)和吸收人才，全面提高員工素質(zhì)，對于高層次的經(jīng)營管理，國際業(yè)務(wù)，計算機和法律人才要廣博采納，為增強競爭實力，跨入21世紀做人才準備。對于現(xiàn)有人員要通過多種渠道進行培訓(xùn)，提高自身素質(zhì)，提高工作效率，以適應(yīng)集約化經(jīng)營管理的需要。③、服務(wù)手段就由傳統(tǒng)的手工操作向先進的電子轉(zhuǎn)變,集約化經(jīng)營管理是采用更為先進的技術(shù)手段來促進工作效率和質(zhì)量的提高，從而促進經(jīng)營效益的增長。這是集約化經(jīng)營管理和粗放式經(jīng)營管理的一個重要區(qū)別，國有商業(yè)銀行應(yīng)進一步加快電子化建設(shè)步伐，逐步取代傳統(tǒng)的手工操作，不斷擴大電子網(wǎng)點覆蓋率，充分運用現(xiàn)代化的服務(wù)手段提高全行的工作效率和服務(wù)質(zhì)量，進而帶來經(jīng)營效益的明顯改變?？傊虡I(yè)銀行集約化經(jīng)營管理，就要有較高的銀行經(jīng)營管理水平，才能完善商業(yè)銀行經(jīng)營機制，維護自身興衰存亡的關(guān)鍵所在。三、加強集約化經(jīng)營管理，提高管理水平。（一）優(yōu)化內(nèi)部管理機構(gòu)，促進組織結(jié)構(gòu)集約化。首先根據(jù)業(yè)務(wù)量與經(jīng)濟效益原則，科學(xué)設(shè)置機構(gòu)網(wǎng)點，走出“小、多、散”的粗放型經(jīng)營格局，要按經(jīng)濟發(fā)展的要求，業(yè)務(wù)需要，經(jīng)濟效益高低來布局。一是將現(xiàn)在位置較偏，業(yè)務(wù)發(fā)展不快，近期也不會有大發(fā)展的機構(gòu)網(wǎng)點拆除，向經(jīng)濟基礎(chǔ)好，產(chǎn)業(yè)相對集中，儲源豐富的地方遷移。二是對現(xiàn)有所處位置不錯，但營業(yè)面積、設(shè)施、功能等方面差的機構(gòu)，下決心進行改造，創(chuàng)辦功能營業(yè)機構(gòu)，做到服務(wù)網(wǎng)點標準化、業(yè)務(wù)處理電腦化、業(yè)務(wù)種類多元化，服務(wù)質(zhì)量優(yōu)質(zhì)化；其次，以精干、高效原則、合理設(shè)置內(nèi)部機構(gòu)，合并縮減職能重疊的機構(gòu)，以解決部門過多，互相扯皮，效率低下的問題，增強整體功能，促進機構(gòu)的高速，效能運轉(zhuǎn)。（二）加強職工教育，保證集約化正常運作。商業(yè)銀行實現(xiàn)集約化經(jīng)營管理的一條重要途徑。即為加快金融人才的培養(yǎng)，通過提高勞動者素質(zhì)，調(diào)動人的積極性，因為人是生產(chǎn)力要素中最活躍的因素，勞動者素質(zhì)的提高關(guān)鍵在教育，只有教育好了，勞動者的整體素質(zhì)得到提高，才能從根本上提高整體的經(jīng)營管理水平，促進勞動生產(chǎn)率的提高，利潤最大化目標的實現(xiàn)。第一，建立人才教育途徑，引進途徑，組合途徑和競爭途徑為主的多渠道，多方式的人才開發(fā)途徑，加快金融人才的培養(yǎng)，造就一批具有強烈市場意識，競爭意識，并有主人翁責任感和使命感，熟悉國內(nèi)外金融業(yè)務(wù)與政策法規(guī)，并會運用和使用現(xiàn)代化管理手段、科技手段、數(shù)量足、素質(zhì)高、結(jié)構(gòu)合理的人才隊伍。第二，人事管理要從過去僵化的模式向以交定人，流動上崗，人才論人，擇優(yōu)聘任轉(zhuǎn)變，增強職工、干部隊伍的生機和活力。（三）合理有效經(jīng)營，資產(chǎn)與負債結(jié)構(gòu)科學(xué)。通過內(nèi)部經(jīng)營要素的科學(xué)組合，不斷完善內(nèi)部經(jīng)營機制，在資產(chǎn)負債總量增長的同時，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，逐漸實現(xiàn)資金使用，自求平衡。優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。一是從數(shù)量經(jīng)營向效益經(jīng)營轉(zhuǎn)變，樹立以“效”定貸原則。按照市場經(jīng)濟的規(guī)律突出效益原則，調(diào)整貸款投向重點，培植重點信貸區(qū)域，高效行業(yè)，優(yōu)良客戶，滿足技術(shù)含量高，市場占有率高，產(chǎn)品附加值高的企業(yè)資金的需求。二是由封閉經(jīng)營方式向開放型經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，沖破畫地為牢的經(jīng)營管理模式，打開狹隘的行業(yè)，產(chǎn)業(yè)和部門區(qū)域限制。三是貸款分散投入向集約投入轉(zhuǎn)變，由分散型項目向集約型轉(zhuǎn)變，推行貸款的適度集中管理，改變信貸資產(chǎn)分散低效配置狀況，以發(fā)揮貸款資金的相關(guān)效應(yīng)，整體優(yōu)勢和規(guī)模效益。四是開拓業(yè)務(wù)種類，促進業(yè)務(wù)經(jīng)營多元化，開展以銀行信用為依托的多種金融服務(wù)，爭取中間業(yè)務(wù)的比重，鞏固和發(fā)展信用卡，國際業(yè)務(wù)，同時，著力拓展代理融資、保管箱、信用證、貼現(xiàn)等風(fēng)險小技術(shù)含量較高的新業(yè)務(wù)，吸納低成本資金，以增強變現(xiàn)能力，促使長短投資比例合理，達到資產(chǎn)配置多元化，市場融資直接化。增強成本觀念，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)。加強低成本資金在整個資金來源中的比例，降低籌資成本。A、建立資金內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格機制，對籌資部門實行“獨立核算、自負盈虧”，從而促進高增長、高質(zhì)量、高效益的負債體系的建立。B、大力發(fā)展主動型負債業(yè)務(wù)，如貸金融債券銀行本票，通知存款，大額可轉(zhuǎn)讓存單等。C、開展代收、代付、代保險等多種代理業(yè)務(wù)。D、開拓新業(yè)務(wù)存款，加快發(fā)展證券籌資，信用卡籌資，外幣籌資等籌資新業(yè)務(wù)，實現(xiàn)負債品種創(chuàng)新。（四）建立健全制度，明確責任并提高效率。責任制是落實任務(wù)，推動工作的一種好的形勢和辦法。將各項工作的目標責任制延伸，擴展到各級、各部門，包括上級對下級，全行對部門，單位對個人，都制定可以量化的指標，分散落實到每個領(lǐng)導(dǎo)，職能部門，基層單位和職工個人，并形成書面東西，以便檢查，考核評議和兌現(xiàn)獎罰，進一步打破系統(tǒng)內(nèi)的“大鍋飯”，既有壓力感也有動力感，調(diào)動全員增收節(jié)支，爭創(chuàng)利潤的積極性。如集中員工目標責任津貼與存款，利潤目標考核掛鉤，根據(jù)完成考核指標的比例，返還工資額。（五）依靠科學(xué)進步，樹立良好的信譽和形象。商業(yè)銀行實施集約經(jīng)營管理最重要的一條就是依靠科技進步，提高科學(xué)技術(shù)在商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中的推動作用，服務(wù)手段由傳統(tǒng)的手工操作向先進的電子化轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)金融電子化，提高電子計算機在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的應(yīng)用，有利于提高工作效率，有利于開發(fā)更多的金融服務(wù)手段，開辟新的收益渠道，增強銀行的競爭能力，節(jié)省銀行的經(jīng)營成本。促進社會效益和商業(yè)銀行自身效益的提高。電子計算機等科學(xué)技術(shù)在金融業(yè)的有效運用還可提高經(jīng)營決策水平，使決算占有更多的信息，綜合更多的因素的前提下進行定量分析，作出科學(xué)的決策，提高管理水平與效益。在銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營中，實現(xiàn)柜臺服務(wù)電子化、資金清算電子化、銀行管理現(xiàn)代化，將商業(yè)銀行信譽和形象良好地樹立起來，在競爭中處于不敗之地。（六）增強核算意識，講求利潤促進財務(wù)體制的完善。利潤是商業(yè)銀行經(jīng)營成果的綜合反映，商業(yè)銀行追求的最終目標是利潤的最大化，只有增強核算意識，改革財務(wù)體制，才能提高經(jīng)濟效益，建立“效益興行”的觀念。首先建立以資產(chǎn)利潤率和人均利潤為核心的財務(wù)管理機制，以規(guī)模最大化轉(zhuǎn)向效益最大化。加強對效益指標與資產(chǎn)質(zhì)量指標的力度，對總利潤、利潤增長率、人均資本創(chuàng)利率和資金運用率，資金成本率、貸款逾期率、資本收益率、資產(chǎn)收益率等指標進行嚴格考核。其次建立以效益型分配機制，實行效益與