淺析市場化背景下商業(yè)銀行服務(wù)收費問題

淺析市場化背景下商業(yè)銀行服務(wù)收費問題如今，我國加入WTO已近十年，金融業(yè)在全球經(jīng)濟高速融合浪潮中，市場化程度不斷深入。其中，作為金融業(yè)重要組成部分的商業(yè)銀行，地位尤其突出。但伴隨業(yè)務(wù)范圍擴大、產(chǎn)品種類創(chuàng)新，資費標準和項目也急劇攀升，激發(fā)民眾不滿情緒高漲，引起社會各界眾多質(zhì)疑。根據(jù)2003年實施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》規(guī)定,銀行的服務(wù)價格實行政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價兩種。政府指導(dǎo)價包括人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)以及銀監(jiān)會、發(fā)改委根據(jù)個人、企事業(yè)的影響程度和競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項目。除此之外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)實行市場調(diào)節(jié)價，價格由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行自行制定和調(diào)整。市場調(diào)節(jié)價開始成為商業(yè)銀行自主定價的誘因和“庇護傘”。2010年8月，監(jiān)管部門下發(fā)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法（征求意見稿）》為制定正式文件鋪路。該征求意見稿規(guī)定銀行不得向“同行個人儲蓄賬戶的開立和撤銷”“提供不超過1年的本行對賬單服務(wù)”等7項服務(wù)收費，將商業(yè)銀行服務(wù)價格由政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價修改為政府定價、政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價三類。事隔一年多，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》仍未出臺。2011年3月9日，銀監(jiān)會、央行、發(fā)改委下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2011〕22號)，要求自2011年7月1日起免除人民幣個人賬戶十一類三十四項服務(wù)收費項目。然而部分商業(yè)銀行有恃無恐頂風行事，違規(guī)項目繼續(xù)收費，甚至將不在該范圍內(nèi)的免費項目重新收費或羅列新的收費項目，其癥結(jié)亟待深究。一、我國商業(yè)銀行服務(wù)收費存在如下問題：（一）商業(yè)銀行作為壟斷者，商業(yè)銀行作為壟斷者，單方面控制服務(wù)收費定價權(quán)根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2010年報》公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)市場份額從機構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為49.2%、15.6%、14.9%。銀行業(yè)金融機構(gòu)市場份額（按資產(chǎn)）（截至2010年）以上數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)金融市場擁有70%左右份額，從銀行業(yè)整體衡量，商業(yè)銀行占據(jù)絕對主導(dǎo)地位。中國銀行業(yè)又是一個非常特殊的市場，“中建農(nóng)工”等大型商業(yè)銀行均為國有控股，加之目前國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展尚不成熟，銀行業(yè)仍是金融市場機構(gòu)主體。因此，無論銀行業(yè)乃至金融業(yè)，實則為國有控股壟斷市場。以經(jīng)濟學(xué)角度定論，產(chǎn)品價格由市場機制決定，在競爭性市場上，買賣雙方處于均勢，賣方與買方經(jīng)過充分的討價還價確定一個均衡價格；在壟斷性市場上，賣方處于強勢地位，價格由賣方單方面操縱買方只能被動接受。中國銀行業(yè)協(xié)會40家會員單位代表早在2005年就共同簽署了《中國銀行業(yè)自律公約》（以下簡稱《公約》）等文件，其中明確載明開展中間業(yè)務(wù)要加強同業(yè)之間的溝通，杜絕惡性競爭、壟斷市場等行為，不得以減免或承擔相關(guān)費用為條件進行不正當競爭；嚴格執(zhí)行業(yè)務(wù)收費標準，不得擅自提高和降低政策規(guī)定的收費標準，收費標準要對外進行公示等。《公約》規(guī)定商業(yè)銀行收費需進行同業(yè)之間的溝通，不得擅自變更收費標準，這一規(guī)定明確要求進行價格協(xié)同。2006年中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會常務(wù)委員會會議提出研究制定銀行卡及電子銀行業(yè)務(wù)、結(jié)算類業(yè)務(wù)和代理類中間業(yè)務(wù)等行業(yè)收費標準，分別由工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行牽頭。從2007年起，中國銀行業(yè)協(xié)會多次組織召開了由銀行相關(guān)人員參加的銀行業(yè)務(wù)收費標準課題研究座談會和收費聯(lián)席會議。中國銀行業(yè)協(xié)會的年度報告中還提到建立了服務(wù)收費聯(lián)席會議制度。商業(yè)銀行之間就服務(wù)收費問題召開研討會、座談會和聯(lián)席會議，在變動價格前就進行溝通協(xié)同，達成價格協(xié)議或者協(xié)同行為，行業(yè)協(xié)會還直接組織制定行業(yè)服務(wù)收費標準，限制排除行業(yè)競爭，利用行業(yè)組織優(yōu)勢創(chuàng)造溝通及協(xié)同機制，為商業(yè)銀行達成價格壟斷協(xié)議提供便利條件，促成或促進了商業(yè)銀行之間價格壟斷行為的形成。2010年8月，多家商業(yè)銀行陸續(xù)提高跨行ATM取款手續(xù)費、賬單打印費，新增小額賬戶管理費等收費項目，甚至在收費漲價幅度上都基本一致。銀行業(yè)協(xié)會聲稱,“調(diào)整ATM機跨行取款收費標準合法合規(guī),建議客戶根據(jù)自身情況選擇交易”。問題在于,就大型商業(yè)銀行所占有的市場資源來說,構(gòu)成了事實上的壟斷，處于弱勢地位的客戶,只能接受“被收費”的事實。根據(jù)中國消費者協(xié)會點評的銀行業(yè)“霸王條款”,銀行業(yè)服務(wù)收費問題主要集中在單方制定或修改收費項目和標準,強迫消費者承擔費用。(二)服務(wù)主體缺乏社會責任感，服務(wù)主體缺乏社會責任感，收費定價隨意自主根據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》第八條“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。第十條“消費者享有公平交易的權(quán)利?！毕M者在購買商品或者接受服務(wù)時，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強制交易行為?！钡囊?guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)性質(zhì)的收費應(yīng)當征詢消費者的意見及建議并且告知消費者可能將要支付的費用情況，而消費者也具有選擇其服務(wù)的權(quán)利。但從消費者的反饋來看,消費者對銀行業(yè)服務(wù)收費的方式與標準存在質(zhì)疑并對收費項目所對應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量有諸多不滿。存折掛失費、清點零鈔費、重置密碼費用、柜臺打印對賬單費、小額賬戶管理費、短信通知費等收費項目層出不窮，同城跨行手續(xù)費等服務(wù)費用漲價馬不停蹄，消費者怨聲載道，銀行業(yè)卻常常搬出“規(guī)定”搪塞,這些僅從自己行業(yè)角度出發(fā)的“內(nèi)部規(guī)定”，往往對百姓利益熟視無睹。查閱幾大商業(yè)銀行網(wǎng)站會發(fā)現(xiàn)，相應(yīng)的收費標準價目表并未公示在明顯位置，即使找到相應(yīng)的價目表也并不全面，同樣的情況也出現(xiàn)在部分商業(yè)銀行柜臺網(wǎng)點。在市場經(jīng)濟環(huán)境下，作為平等的市場交易主體，銀行與客戶之間形成各種“服務(wù)與收費”的關(guān)系應(yīng)該是基于平等、公正、非強制的市場法則進行的。但現(xiàn)實中，無論是銀行的新增收費還是加價收費，幾乎都是單方面決定、強制消費者被動接受，既沒有在事前讓消費者充分知情并經(jīng)過平等協(xié)商，事后也沒有任何討價還價的余地，客戶有時接受了這一定價也難以獲得滿意的服務(wù)。如不少銀行推出失卡保障，本是保護客戶自身利益的服務(wù)，但在真正失卡后，有些銀行會百般推脫責任，并未想如何解決問題而是要客戶負全責。此前，北京大學(xué)中國金融研究中心副主任呂隨啟介紹，在國外的信用卡持卡客戶幾乎無須擔心這類問題，首先銀行有很好的監(jiān)測系統(tǒng)，一旦發(fā)現(xiàn)客戶賬面資金出現(xiàn)異常消費，就會及時通知客戶并進行資金凍結(jié)，待確認后才會進行操作，如果真正盜刷，銀行也會在第一時間著手處理。2011年8月末，家上市銀行公布了2011年的上半年業(yè)績，12共實現(xiàn)凈利潤4244.47億元，其中手續(xù)費及傭金凈收入就有2057.43億元，幾乎占到了凈利潤的半壁江山。這不禁讓人們懷疑,是否銀行正在把越來越多的商業(yè)風險與成本轉(zhuǎn)嫁到廣大普通消費者身上。(三)金融監(jiān)管力度震攝效果尚顯不足金融監(jiān)管力度、震攝效果尚顯不足據(jù)銀監(jiān)會和銀行業(yè)協(xié)會2011年統(tǒng)計公布的數(shù)據(jù)顯示：中國銀行業(yè)服務(wù)項目那么中國銀行業(yè)就是一個國有壟斷市場。國家賦予了國有商業(yè)銀行實行“自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的權(quán)利，在原本壟斷的市場環(huán)境下，市場經(jīng)濟價格機制既無法發(fā)揮其作用，作為“弱者”的廣大消費者沒有決定價格的權(quán)利，寡頭“競爭”的過程中，消費者也只能被動的選擇價格。當整個商業(yè)銀行群體都存在定價空間時，將出現(xiàn)消費者權(quán)益最小化，消費者在接受服務(wù)時，從中獲得的實際利益與支出成本間的比例就會失衡，以至滅失公平。需要特別注意的是，作為國家和政府庇佑的壟斷主體，出現(xiàn)問題時，相關(guān)部門的監(jiān)管方式和行權(quán)力度是否值得信任，能否帶來切實的改觀都是難以定論。(三)現(xiàn)行金融監(jiān)管制度下的銀行收費。我國金融監(jiān)管體制建設(shè)大體分為兩個階段：第一階段是1998年以前中國人民銀行統(tǒng)一實施金融監(jiān)管。第二階段是1998年以后，證券業(yè)和保險業(yè)從中國人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管中分離出來，分別由中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會負責，形成中國人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會三家分業(yè)監(jiān)管格局。2003年中國銀行監(jiān)督管理委員會正式組建，接管中國人民銀行的銀行監(jiān)管職能，由此我國正式確立了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管、三會分工的金融監(jiān)管體制。而三部銀行法：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《證券法》《保險法》《信托法》《證券投資基金法》《票據(jù)法》及有關(guān)的金融規(guī)章、規(guī)范和慣例，共同組成了我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管制度體系。我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的組織結(jié)構(gòu)表明，除中央銀行負責宏觀調(diào)控外，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會三家監(jiān)管機構(gòu)自成系統(tǒng)，條塊分割，各司其職，都集中于相對行業(yè)的微觀規(guī)制層面，其中中國銀行監(jiān)督管理委員會負責監(jiān)管包括商業(yè)銀行在內(nèi)的整個銀行業(yè)。當前，我國約束監(jiān)管方的法律還不完善，內(nèi)部規(guī)章制度難以確保監(jiān)管行為的合法性，各監(jiān)管方對各自分管領(lǐng)域的監(jiān)管行為只受監(jiān)管方內(nèi)部制度的約束，監(jiān)管者自身監(jiān)督機制薄弱，缺乏對有關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)權(quán)力的限制和外在監(jiān)督，監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管權(quán)力的壟斷性容易導(dǎo)致權(quán)力尋租行為。即在出現(xiàn)問題后，監(jiān)管方普遍站在本行業(yè)的立場，維護本行業(yè)整體利益，這勢必助長各金融機構(gòu)違規(guī)行為滋生，放任各商業(yè)銀行鼓足勇氣肆意增加服務(wù)收費條目。市場經(jīng)濟條件下，理想的金融監(jiān)管手段應(yīng)是經(jīng)濟手段、行政手段和法律手段的統(tǒng)一，而我國主要采用的是行政手段，行政干預(yù)較多，造成在具體操作中隨意性大，約束力不強。其次，由于各種原因，對監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違章金融機構(gòu)人員，還不能嚴格依法處理，監(jiān)管工作中有法不依、有法難依，執(zhí)法不嚴、違法不究的現(xiàn)象時有發(fā)生，降低了金融監(jiān)管的嚴肅性和中央銀行的監(jiān)管權(quán)威。近幾年，我國雖然陸續(xù)頒布了一些金融監(jiān)管法律法規(guī)，但規(guī)定比較原則，在金融監(jiān)管實踐中難以具體操作，導(dǎo)致金融監(jiān)管效果不佳，例如各商業(yè)銀行在履行約束時，尋找“誤解”政策的可乘之機。目前基層監(jiān)管部門的監(jiān)管方式主要是外部監(jiān)管，即現(xiàn)場監(jiān)管和事后監(jiān)管，對苗頭性、傾向性問題缺乏超前預(yù)警效能，事前監(jiān)管幾乎空白，導(dǎo)致類似商業(yè)銀行違規(guī)收費行為在涵蓋大型國有控股商業(yè)銀行在內(nèi)的整個銀行業(yè)蔓延，直至形成一定的社會輿論壓力后方采取措施整治。金融機構(gòu)行業(yè)自律是金融業(yè)自我管理、自我規(guī)范、自我約束的一種民間管理方式，它可以與官方金融監(jiān)管機構(gòu)一起來維護金融體系的穩(wěn)定與安全，是金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、提高服務(wù)價值的前提，而我國金融行業(yè)自律組織在金融監(jiān)管領(lǐng)域中還沒有充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用，需要進一步發(fā)展和完善。以上研究列示出的金融監(jiān)管制度存在各點問題，不僅對“我國銀行商業(yè)化改革發(fā)展歷史和金融體系結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行服務(wù)收費問題產(chǎn)生根源”的觀點進行了合理推導(dǎo)，也進一步論證了部分商業(yè)銀行為何在受到監(jiān)管部門的規(guī)范和處罰、社會輿論指責時，服務(wù)收費問題仍然屢禁不止，難以銷匿。三、改進我國商業(yè)銀行服務(wù)收費問題的建議，通過對我國商業(yè)服務(wù)收費問題的一系列研究和論證得出，其實質(zhì)應(yīng)從產(chǎn)生的根源和宏觀背景去深究，因此，針對目前商業(yè)銀行服務(wù)收費存在問題提出如下改進建議：(一)優(yōu)化金融機構(gòu)多元化融資體系，打破壟斷局面金融機構(gòu)多元化融資體系我國金融監(jiān)管的目標，就是要依法維護金融市場公開、公平、有序競爭，有效防范和化解金融風險，保護廣大存款人、投資者和被保險人的利益。我國銀行業(yè)的壟斷程度過高，國有控股商業(yè)銀行占有70%以上的市場份額，真正成熟的市場競爭首先需要健全穩(wěn)定的競爭秩序，以建立健康的競爭平臺。因此，打破國有壟斷，就必須盡快改善金融機構(gòu)市場布局，大力發(fā)展非國有銀行、非國有金融機構(gòu)，優(yōu)化多元化融資體系，引入競爭機制。各類金融機構(gòu)主體方面，應(yīng)堅固資本實力，加強風險管理能力，同時提升業(yè)務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新融資方式，靈活運用直接金融工具和間接金融工具，以拓寬融資渠道，使企業(yè)與消費者有更多選擇。政府及相關(guān)部門，應(yīng)繼續(xù)深化金融系統(tǒng)以及國有商業(yè)銀行體制改革，鼓勵非國有銀行、非國有金融機構(gòu)發(fā)展壯大，并給予更多政策扶持，搭建銀企多元化融資平臺，不斷提高市場運行的活力和效率，逐步弱化壟斷局面。(二)升華經(jīng)營原則內(nèi)涵，賦予商業(yè)銀行社會責任使命我國商業(yè)銀行法第四條第一款規(guī)定：“……商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則。……”其中，效益性是指：商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣資金，結(jié)算和創(chuàng)造信用的特殊企業(yè)，在業(yè)務(wù)活動的過程中，其最基本的、首要的動機和目標是獲取最大限度的利潤。商業(yè)銀行的一切經(jīng)營活動，包括如何設(shè)立分支機構(gòu)，開發(fā)何種新的金融產(chǎn)品，提高何種金融服務(wù)，建立什么樣的債券組合等均要服從這一目標。這一原則促使部分商業(yè)銀行將獲得收益原則凌駕于所有經(jīng)營理念之上，從而降低道德標準和社會責任意識。因此有必要以法律形式將商業(yè)銀行的社會責任意識和貢獻精神等內(nèi)容融入基本經(jīng)營原則中，形成效益與責任并重，為公眾帶來切實利益的經(jīng)營理念和市場氛圍。同時，作為消費者，也應(yīng)積極以學(xué)習(xí)法律法規(guī)，合理維護自身合法權(quán)益，提高對金融機構(gòu)違規(guī)行為的辨別應(yīng)對能力。應(yīng)提高銀行業(yè)協(xié)會等行業(yè)性組織的權(quán)威，賦予其行業(yè)協(xié)調(diào)、審查與制裁等職能，可在行業(yè)內(nèi)建立優(yōu)質(zhì)、劣質(zhì)服務(wù)標準，實行積分控制等措施，將各商業(yè)銀行的服務(wù)標準、收費情況向公眾公示，綜合其在金融市場的貢獻和所發(fā)生的問題，通過行業(yè)內(nèi)和行業(yè)外雙方的關(guān)注，以評分、積分的形式認定其在行業(yè)內(nèi)所處的位置和角色，形成“榮譽競爭”的風氣，消費者更有意愿主動去選擇優(yōu)質(zhì)服務(wù)方，從而進一步弱化壟斷定價的影響。(三)從監(jiān)管體系內(nèi)、外兩部著手,及時完善金融監(jiān)管機制一方面，從體系內(nèi)部防范系統(tǒng)性弊病，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)建立對金融系統(tǒng)服務(wù)弊病的早期識別、預(yù)警和處置機制。包括：建立服務(wù)弊病的識別、服務(wù)效果的評價和服務(wù)弊病預(yù)警體系，根據(jù)服務(wù)效果（級別）及時進行預(yù)警，以及早制定改進措施。對社會影響較大金融機構(gòu)建立服務(wù)漏洞判別和糾正體系，為改進金融市場整體秩序設(shè)立標桿。通過以上模式，使金融服務(wù)處于有效