淺議農村產權制度改革與銀行金融產品創(chuàng)新和風險防范

探索在農村產權制度改革下金融產品創(chuàng)新和風險防范摘要在當前農村產權制度改革進入全面深化階段的背景下，作為主要以服務“三農”為主的銀行，提早研究結合農村產權制度改革創(chuàng)新金融產品和風險防范工作，為解決新農村建設過程中資金瓶頸問題做出積極的努力。關鍵詞農村產權制度改革金融產品創(chuàng)新風險防范結合當前農村產權制度改革的新形勢，積極探索農村金融產品創(chuàng)新和風險防范，是深化農村金融改革、加強和改善農村金融服務、促進信貸結構優(yōu)化調整的重要內容，對支持和推進社會主義新農村建設具有非常重要的意義。金融產品創(chuàng)新金融產品創(chuàng)新的背景農?村?產?權?制?度?的?新?一?輪?改?革，

最早始自2003年10月的中共十六大報告——《全面建設小康社會，開創(chuàng)中國特色社會主義事業(yè)新局面》的報告中提出，其核心是要"全面建設惠及十幾億人口的更高水平的小康社會，農民必須同樣達到小康社會標準"。秉承"統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展"和先地方試點，再總結經驗，最后形成全國性改革的政策思路，目前已在全國很多省市取得顯著成效。農村產權制度改革的內容，一是開展農村集體土地所有權、集體建設用地使用權、土地承包經營權、林權和房屋所有權確權登記，明確產權。二是創(chuàng)新耕地保護機制。三是搭建流轉平臺，推動土地承包經營權、集體建設用地使用權、農村房屋產權、林權等的流轉，如在規(guī)定的產權期限內，按照規(guī)定的用途流轉，可作價入股，作為資本從事股份經營、合作經營、合伙經營，從而實現(xiàn)農業(yè)規(guī)模經營、集約經營，建設現(xiàn)代農業(yè)，也可作為資本到金融機構抵押擔保，解決規(guī)模經營等發(fā)展農業(yè)資金不足問題。當前，在國家對農村產權制度改革進入全面深化階段，正積極投入此項改革工作中，在農村開展了前期籌備、召開動員大會、摸底調查、調查結果公示等一系列工作，最終會將完成對我市農村土地和房屋的確權登記、頒發(fā)證書等工作。（二）金融產品創(chuàng)新的總體思路在“成本可算、風險可控”的前提下，大量創(chuàng)新開發(fā)“三農”金融產品。1.加大支農力度。把握地方經濟實際，堅持立足地方、服務“三農”的市場定位，圍繞當?shù)卣漠a業(yè)布局和特色農業(yè)經濟板塊進行金融產品創(chuàng)新。2.加強抵（質）押擔保創(chuàng)新，按照因地制宜、靈活多樣從而獲得貸款?！白饨鹳|押貸”在設計中要充分考慮貸款的靈活性高、期限短、利率定價靈活等特點，在風險可控的前提下，是創(chuàng)新貸款服務，拓展貸款業(yè)務發(fā)展的有效手段。6.開辦“涉農聯(lián)保貸”業(yè)務。一是通過農戶間形成聯(lián)保、互保獲取貸款。二是對農村種（養(yǎng)）殖大戶，通過建立各類種養(yǎng)殖擔保協(xié)會，以協(xié)會會員間互相保、“協(xié)會+農戶”、“專合組織+農戶”等方式向銀行申請貸款。三是現(xiàn)代農業(yè)通過“公司+基地＋農戶”、“龍頭企業(yè)+農戶”等方式獲取貸款，有效解決借款人擔保不足融資難問題，有力于促進我市農業(yè)產業(yè)化生產和農業(yè)結構調整，把優(yōu)勢產業(yè)做大作強。7.開辦“短期流動資金貸款+循環(huán)連貸”產品組合。針對經營情況良好、能提供有效抵押（農村土地承包經營權、土地地上定作物未來收益權等），辦理了最高額抵押登記，并以我行為主要結算銀行的涉農企業(yè)，在貸款到期日無需償還本金，通過放款與還款的無縫對接，延長還款期限，實現(xiàn)借款人貸款資金在原授信到期后延續(xù)使用，避免企業(yè)在貸款到期續(xù)貸時，需先還貸，而企業(yè)的資金又都投入到生產中抽不出來，不得不四處籌資，甚至不得不通過高利貸進行臨時資金周轉，即費時費力，且還要付出高昂的融資成本，甚至影響到企業(yè)正常經營的窘況，以此支持涉農企業(yè)日常生產經營的資金周轉。8.創(chuàng)新風險管理機制和組織制度。一是創(chuàng)新風險管理機制。包括借款額度的動態(tài)激勵制度、整借零還的分期還款制度、不同形式的擔保替代安排等。二是創(chuàng)新組織制度。在農戶聯(lián)保貸款模式的基礎上,建立項目貸款組,小組成員應具有自我就業(yè)和創(chuàng)收能力,并確保借款的真實用途。三是采取靈活的利率定價機制。結合不同貸款的信用狀況,實行市場定價。在實踐中，還可以逐步探索鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)廠房及集體建設用地抵押貸款、荒地承包經營權及農產品未來收益權抵（質）押貸款等涉農信貸產品，在滿足“三性原則”的基礎上，不斷創(chuàng)新豐富信貸業(yè)務品種，積極履行社會責任。通過以上一系列農村金融產品的不斷創(chuàng)新，為我市農民增產致富和推動我市農業(yè)現(xiàn)代化建設，實現(xiàn)“城鄉(xiāng)一體化“統(tǒng)籌做出積極貢獻。同時我行也將積極探索現(xiàn)代化的”三農“服務手段，如開發(fā)專門的農戶小額貸款業(yè)務系統(tǒng)、整合銀行卡功能、大力在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立營業(yè)網點、在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立ATM、CRS機等便利設施（備）、辦理POS（移動POS）機、購置功能齊全的汽車銀行(鄉(xiāng)村”移動銀行“)等，將優(yōu)質服務網絡不斷延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)村社，不斷提高對農村的金融服務水平。二、主要風險防控措施

創(chuàng)新和風險是一對孿生兄弟，開展好創(chuàng)新的前提做好風險防范工作。農業(yè)存在著自然和經營兩方面的雙重風險，風險高、收益低，我市農村產權制度改革也處于起步階段，基于這些種種因素，著重加強對政策法律風險、銀行自身內控管理風險等研究，充分借鑒其他省市銀行成功經驗，對創(chuàng)新的涉農金融產品，先試點，及時總結完善，再穩(wěn)步推進。（一）建立科學合理的農村金融業(yè)務風險管控體系加強涉農信貸風險管控。將涉農信貸風險管理納入整體風險管理戰(zhàn)略和經營管理綜合考核，按照實事求是、盡職免責的要求，科學制定合理的考核問責機制，推動農村金融業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，促進信貸支農可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的實現(xiàn)。（二）加強制度和流程設計，完善員工培訓和考核機制，做到內控先行1.加強制度和流程設計。對創(chuàng)新的每一款涉農金融產品，要進行充分的前期準備工作，如可行性調查研究等，在此基礎上進行制度和流程設計，并在實踐中不斷修訂完善。如建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制等。2.加強員工業(yè)務技能培訓。對每款新產品，要對員工進行充分的業(yè)務知識培訓，使其了解我行的制度規(guī)定，熟練掌握操作流程，能識別主要風險點，并熟練掌握相關政策和法律規(guī)定，防范政策和法律風險。3.加強考核工作。加強對員工的業(yè)務考核工作，特別是加強對貸款“三查”落實情況考核，對不按制度流程操作的員工進行嚴肅問責處罰。在“三查”中充分了解借款人的生產經營情況、財務變化情況、抵質押物品情況，如土地是否被（或有可能）征用、拆遷以及補償情況，種養(yǎng)殖戶各類財政補貼情況，以及出現(xiàn)風險苗頭的預警和化解處置方案等。（二）加強與地方政府的溝通協(xié)調1.通過與地方政府、各部門進行充分溝通協(xié)調，加強合作關系和互動，積極尋求政府的幫助支持。切實加強金融生態(tài)環(huán)境建設，落實風險保障機制，積極化解信貸風險。如在開展土地經營權等抵押貸款時，政府能拿出一部分資金作為風險補償基金。2.以行業(yè)協(xié)會為農村金融服務載體。把不同行業(yè)、經營狀況良好的農村行業(yè)協(xié)會、農民專業(yè)合作組織作為我行與“三農”聯(lián)系的紐帶，通過密切協(xié)作，了解生產、市場行情和會員、社員的資金需求，解決工作量大、成本高、風險把控不力問題。3.金融創(chuàng)新要以財政政策支持的方向作為導向。財政的貼補和配套是商業(yè)金融及政策金融可持續(xù)發(fā)展的強力保障。在充分利用各種政策優(yōu)惠的基礎上，積極探索出農村金融業(yè)務實現(xiàn)長期可持續(xù)經營的道路。（三）積極構建涉農貸款風險分擔機制1.深化與保險公司的合作，與多家保險公司展開洽談，達成合作意向，先推出與涉農信貸相關的一些簡單的險種，為信貸支持提供保障，不斷增強農村保險的滲透力，進一步發(fā)揮保險保障功能。2.積極推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設,鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相