第四章財產保險的基本原則課件

第四章財產保險的基本原則一、賠償責任原則二、權益轉讓原則三、分攤原則1精選課件ppt一、賠償責任原則（一）賠償責任原則;（二）賠償責任原則的來源;（三）賠償責任原則的主要內容.2精選課件ppt（一）賠償責任原則

又稱“損失賠償原則”，“賠償原則”或“經濟補償原則”。是指保險災害事故發(fā)生后，保險人按財產保險合同的約定，在保險金額以內對被保險人所遭受的實際損失進行補償的原則。從中可以看出，這個原則包括三層含義：第一，保險人只對被保險人的實際損失進行補償；第二，保險人對保險標的的實際損失進行補償第三，保險賠償以保險金額為限。3精選課件ppt（二）賠償責任原則的來源

1883年，英國最高法院法官布萊特在卡斯特林訴普瑞斯頓（CastellainV.Preston）一案中曾說過“我認為，保險法所應用的每一規(guī)則的真正基礎是：火險或水險保單內所包含的保險合同是一種賠償合同，僅此而已，要是有人提出一個與之不同的觀點，也就是說，它要么阻礙被保險人獲得足額補償，要么給與被保險人超過其應獲得的全部金額的賠償。”4精選課件ppt（三）賠償責任原則的主要內容

1．限度原則2．有權選擇原則3．被保險人不能通過賠償額外得利原則5精選課件ppt1．限度原則（1）按所遭受到的實際損失給予賠償（2）在保險金額的限度進行賠償。（3）在被保險人對標的所具備的保險利益限度內進行賠償。（4）賠償方法限制保險人的賠償額度。

6精選課件ppt（1）按所遭受到的實際損失給予賠償。

當保險標的發(fā)生保險事故并受到損失時，保險人應當按照合同規(guī)定對其遭受的實際損失給予經濟賠償，使被保險人經濟上恰好能恢復到事故發(fā)生前的狀態(tài)，如賠償過少，不能充分地補償他所受到的損失；如賠償過多，也會引起不當得利，失去保險的原意。這樣規(guī)定的目的有：一是能有效地防止投保人利用保險從中漁利；二是能最大限度地減少道德風險的發(fā)生。7精選課件ppt（2）在保險金額的限度進行賠償保險金額是保險人賠償的最高限額，投保人因標的受損所獲得的經濟補償，便只能等于或低于保險金額，而不能高于保險金額。

8精選課件ppt（3）在被保險人對標的所具備的保險利益限度內進行賠償

被保險人在索賠時，對遭受損失的財產要具有保險利益，索賠金額以他對該項財產具有的保險利益為限。

9精選課件ppt（4）賠償方法限制保險人的賠償額度。①比例賠償方式。②第一危險賠償方式③限額賠償方式④其它賠償限額10精選課件ppt①比例賠償方式比例賠償方式，就是按保險金額和出險時財產實際價值的比例來進行賠償。即保險財產與實際價值相等時，被保險人就可以得到十足的補償，如保險金額低于實際價值時，由于是不足額投保，所得賠款也將會低于實際損失。比例賠償的計算公式是：保險金額賠償金額=損失金額×------------------財產實際價值11精選課件ppt②第一危險賠償方式

第一危險指保險金額限度內的損失為第一損失，超過第一危險（保險金額）的損失故稱為第二損失。這種賠償方法，保險人對第一損失負全部責任，第二損失實際由投保方自己負責。這種賠償方式對足額保險是一種簡單明了的賠償方式，必須考慮保額和實際損失額；但對于不足額保險來說，對原本未參加保險的那部分財產，保險人也承擔損失賠償責任，顯欠公平。12精選課件ppt③限額賠償方式限額賠償方式，是指保險人僅在損失超過一定限度時才負賠償責任，經常應用于農作物保險中，保險人只賠償限額責任與收益之間的差額。計算公式為：賠償金額=限額責任—實際收獲量13精選課件ppt④其它賠償限額a.被保險方自負責任；b.小額免賠；c.損余物資折歸被保險人；d.單位標的或事故的責任限額；e.標的折舊。14精選課件ppt2．有權選擇原則保險人的賠償意圖，應是使投保人在遭到損失后，經過補償恢復到他在發(fā)生損失前的經濟狀態(tài)，保險人可以選擇貨幣支付或修復原狀或換置的方法來補償被保險人的損失。如果一設備損壞了幾個零件，一所房屋損壞了門窗等，能修補的進行修補，投保人不能因小損而放棄全部保險標的，要求保險人給予全部賠償，保險人在決定賠償時可以選擇擇修補方式。15精選課件ppt3．被保險人不能通過賠償額外得利原則財產保險的賠償原則是對損失進行補償，而不能使投保人通過補償來獲得更多的好處。否則將導致投保人故意去損毀財物而獲利，增加欺詐行為并將影響公共道德，保險將無法經營。16精選課件ppt二、權益轉讓原則（一）權益轉讓原則的概念（二）代位追償原則（三）委付（abandonment）17精選課件ppt（一）權益轉讓原則的概念1．廣義權益轉讓原則：是指被保險人將投保后可享受的權益轉讓給保險人或其他第三人。包括（1）出險后轉讓給保險人（2）出險前轉讓給第三人，如貨物運輸保險中，一般就是通過背書轉讓保險單的形式來實現的，如保險單一經轉讓，保險權益也將隨之轉讓。2．狹義權益轉讓：就是被保險人因財產受損而取得保險人的賠償后，將其原應享有的向他人（責任方）索賠的權益轉讓給保險人。18精選課件ppt（二）代位追償原則1．代位權的問題；2．代位追償原則的含義；3．代位追償權的法律規(guī)范；4．代位追償權的成立的條件；5．代位追償過程中應遵從的原則；6．保險人追償的范圍；7．代位追償實務。19精選課件ppt1．代位權的問題

從法律的角度解釋，“代位”是指一個人代替另一個人的位置。最早出現在羅馬法中。20精選課件ppt2．代位追償原則的含義

是指在財產保險中，保險人在賠償被保險人的損失后，得到在其賠付金額的限度內要求被保險人轉讓其對造成損失的第三者要求賠償的權利。對這一定義進行分析，可知：（1）代位追償權適用于財產保險；（2）代位追償權的行使是在保險人賠償之后進行；（3）追償數額只能在賠款限度內進行；（4）必須以被保險人的名義進行。21精選課件ppt3．代位追償權的法律規(guī)范（1）《財產保險合同條例》對代位追償的規(guī)范第19條規(guī)定：“保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失，應當由第三者負責賠償的，投保方應向第三者要求賠償。如果投保方向保險方提出賠償要求，保險方可以按照保險合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將向第三者追償的權利轉讓給保險方，并協(xié)助保險方向第三者追償?！保?）《保險法》對代位追償權的規(guī)范第四十五條：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利?！?2精選課件ppt4．代位追償權的成立的條件（1）被保險人因保險事故對第三人有損失賠償請求權（2）代位追償權的產生必須在保險人賠付賠償金之后（3）應以保險人已向被保險人支付賠償金額為基礎（4）被保險人有責任協(xié)助保險人追償。

下一張23精選課件ppt被保險人因保險事故對第三人有損失賠償請求權

①如發(fā)生的事故并非保險事故，與保險人無關，不存在保險人代位行使權利的問題②保險事故的發(fā)生是由于第三人行為所致，才存在被保險人對第三人的損失賠償請求權，也才可能轉移給保險人，才存在代位追償權；③被保險人雖對于第三人有賠償請求權，但由于被保險人在與第三人訂立合同前，已免除其責任，即被保險人事先已放棄賠償請求權，保險人也無法代位行使被保險人已經沒有的權利。返回24精選課件ppt應以保險人已向被保險人支付賠償金額為基礎①如果保險人從第三者那里追償到的金額少于或等于賠償金額時，便全歸保險人所有；②如果多于保險人的賠償金額，就應將超過部分退還給投保方。

返回25精選課件ppt被保險人有責任協(xié)助保險人追償。①積極協(xié)助保險人的義務；②不得損害保險人利益的義務：《保險法》第46條：第1款：保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任；第2款：保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效；第3款：由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償權利的，保險人可以相應扣減保險賠償金。

返回26精選課件ppt5．代位追償過程中應遵從的原則（1）有根有據：這是對外追償的基礎，必須深入調查研究，掌握事故責任的確鑿證據，遵照契約和尊重國際慣例，以確定責任的歸屬；（2）合情合理：要求從復雜的案情出發(fā)，全面分析損失的各種因素，合理地確定事故責任人應承擔的責任，提出適當的賠償要求，使追償案件盡快得以解決；（3）區(qū)別對待：即根據不同的追償對象及其信譽、致?lián)p原因等采取不同的方式，解決問題；（4）講究實效：在追償時要考慮追償的實際效果和經濟效益，如追償人員根據實際情況設立追償起點等。27精選課件ppt6．保險人追償的范圍（1）普通財產保險；（2）責任保險的追償；（3）保證及信用保險的追償；（4）重復保險的追償；（5）錯誤賠償的追償；（6）保險欺詐的追償；（7）再保險的追償。28精選課件ppt（1）普通財產保險

①保險財產因第三者過失而引起的火災受損向該有過失的第三者追償；②保險財產因第三者縱火受損而向縱火者追償；③貨物運輸隊中，貨物因承運人責任而受損向承運人追償；④船舶保險中，保險船舶因他船責任或主要是他船責任而碰撞受損向肇事船東追償；⑤發(fā)生共同海損，保險人在賠付了全部損失后，向應分攤海損的其他貨主或船東追償；⑥保險車輛失竊，可通過及協(xié)助公安部門向盜竊者追償；⑦保險車輛因他人責任而碰撞受損向肇事者追償；⑧保險標的物丟失，第三者非善意占有的，向非善意者追償。

29精選課件ppt（2）責任保險的追償責任保險是以被保險人對第三者的民事?lián)p害賠償責任為保險標的的保險，一般來說，只有被保險人有責任時保險人才予賠償，因此不存在追償問題。但在某些特殊情況下，如產品質量責任保險，產品發(fā)生責任事故，當具體的責任人無法查清時，應由產品生產者（被保險人）承擔的責任由保險人賠償損失。若在賠付后查清事故是由該產品的運輸者、倉儲或產品改裝者的責任而發(fā)生，則也可能產生保險人向實際責任人追償的權利。

30精選課件ppt（3）保證及信用保險的追償。保證及信用保險是從民法擔保制度的“保證”發(fā)展而來的，它是就被保險人即債務人履約、信用等向債權人的一種擔保，在被保險人不履行債務或發(fā)生信用危機時，由保險人以支付保險的形式履行保險合同項下被保險人的債務。假如債務人（被保險人）惡意行為造成不能履約，保險人須對債務人進行追償。

31精選課件ppt（4）重復保險的追償投保人對同一標的重復保險，發(fā)生保險事故后，保險人有權按比例賠付。然而，如果重復保險是保險人在賠償后發(fā)現，保險人有權向被保險人追回其依法不應享有的那部分比例保險金，如果重復保險的其他保險人尚未支付按比例應付的保險，保險人可代理被保險人向該其他保險人追償。32精選課件ppt（5）錯誤賠償的追償錯誤賠償即指應按實際價值賠償的超額保險都按保險金額予以賠償；應按比例賠償的不足額保險都按足額予以賠償；應免賠的都賠付了；以及計算錯誤而多賠付等由于保險人工作上的失誤造成的保險人向被保險人或其受益人多支付保險金，保險人也可以依不當得利等法定的理由追回保險金。33精選課件ppt（6）保險欺詐的追償保險欺詐往往數額巨大，給保險人帶來的損失慘重，因此，保險公司應加強反欺詐工作，及時識破欺詐者的陰謀。在欺詐案發(fā)生后，不僅要通過公安部門追究欺詐者的刑事責任，而且要對欺詐者進行損失追償。34精選課件ppt（7）再保險的追償保險人將他所承擔的風險責任全部或部分地向另一保險人再保一項險，以分攤轉嫁其承擔的風險，這叫再保險。再保險分出人分出風險支付再保險費，再保險分入人分入風險收取再保險費。當分出人——原保險人對保險標的賠付損失后，就向分入人攤去其應負的賠款，如果保險標的的損失又屬于第三者的責任，則分出人向第三者追回的賠款應按分入人再保險份額的比例攤回其應得的追償款。35精選課件ppt7．代位追償實務（1）追償程序（2）追償方式（3）追償費用36精選課件ppt（1）追償程序①接受權益轉讓②追償準備37精選課件ppt①接受權益轉讓a.保險責任范圍內的事故，如屬第三者責任，首先應要求被保險人向第三者提出索賠申請，保留索賠權利，如被保險人需要迅速得到賠償，保險公司在向被保險人做出實際賠付前，必須要求被保險人出具“權益轉讓書”一式三份并加蓋公章，明確被保險人在追償中應提供必要的協(xié)助。b.確定追償后，經辦人員應建立追償案卷，做好案件登記。

下一張38精選課件ppt×××保險公司權益轉讓書

你公司簽發(fā)

險第

號保險單承保我單位

財產，保險金額為人民幣

元，于

年

月

日因

出險受損。根據

應由第三者

負責賠償損失。按照保險單條款第

條規(guī)定，請你公司將上述損失人民幣（大寫）

￥

先予賠付?，F將追償權轉移你公司，并協(xié)助你公司共同向第三者追償損失。此致×××保險公司

市（縣）

區(qū)（辦）公司被保險人

公章簽章（或私章、簽字）××××年×月×日返回39精選課件ppt②追償準備a.分清責任，確定追償對象；b.備齊證據材料，搞好調查取證，注意舉證；c.收集有關適用案件的法律、法規(guī)、國際公約等，為追償提供法律依據；d.辦理追償案件時，要注意追償時效。

下一張40精選課件ppt追償時效期

第一，《民法通則》規(guī)定訴訟時效為2年；第二，《合同法》規(guī)定：調解和仲裁應“從其知道或應當知道權利被侵害之日起一年內提出，超過期限的，一般不予受理。第三，不可抗力造成訴訟時效中斷，可以順延。第四，1995年5月，最高人民法院交通運輸庭在寧波召開的海事審判工作會議上，專門對延長追償時效作了明確規(guī)定：當事人之間延長時效不具備法律效力，這樣當事人如需保護時效，必須在時效終止前通過法院出具傳票來實現。*通過以上分析，保險人行使代位追償應從其知道或應當知道權利被侵害之日起1年內提出追償，超過期限的一般不予受理。是在不可抗力和法院傳票的形式下可以順延。返回41精選課件ppt（2）追償方式①協(xié)商②仲裁③訴訟42精選課件ppt①協(xié)商

a.接受追償后，首先應爭取用協(xié)商的方式來解決；b.達成協(xié)議，形成“賠償損失協(xié)議書”，并詳細記錄參加會議的雙方代表、協(xié)議時間、賠償金額，如不能全部賠償，還應說明不能全額賠償的理由，然后由雙方法人代表簽字，加蓋公章，并進行必要的公證后，形成法律事實。c.與責任方達成的協(xié)議與賠案有關的材料復印一份，上報上一級公司及有關部門。43精選課件ppt②仲裁仲裁是雙方當事人達成協(xié)議，請雙方都同意的第三者進行審理，由仲裁員或仲裁機構裁決，仲裁一旦生效，這個裁決方都承認，對雙方都有法律效力，雙方都有義務執(zhí)行這一裁決。A．我國的仲裁機構a.國家工商行政管理局和地方各級工商行政管理局設立的各級經濟合同仲裁委員會。b.中國國際貿易促進委員會內設的中國國際經濟貿易仲裁委員會。c.中國國際貿易促進委員會內設的中國海事仲裁委員會。B．仲裁優(yōu)點分析a.提交仲裁是雙方自愿的，而不是一方強迫另一方的行為；b.仲裁機構多為有豐富經驗的專家組成，在仲裁時可以更多地考慮商業(yè)慣例，具有較大的靈活性，仲裁作出的裁決是終局性的，能保證受損方的利益；c.仲裁能比較及時解決爭議，提高工作效率；d.采用仲裁的方式，大多是在比較友好的氣氛中解決爭議，有利于保持雙方以后的友好關系。44精選課件ppt③訴訟A．訴訟：是指司法機關和案件當事人在其他訴訟參加人的配合下為解決案件依法程序所進行的全部活動。B．訴訟程序及應注意事項a.分清責任，確定訴訟主體；b.決定起訴地點及法院；c.按時交納訴訟費用；d.起草起訴書，備齊證據材料，搞好調查取證，注意舉證；e.辦妥法定代表人資格證明及代理人委托手續(xù)；f.視情況向法院提出訴訟保全或證據保全申請，并請?zhí)峁?；g.收集有關適用案件的法律、法規(guī)、國際公約等，為判案提供法律依據；h.及時傳送法院簽發(fā)的傳票、通知、裁決等法律文書給具體辦案部門；i.及時傳送被告及第三人的答辯及所附證據；j.定時出席法庭庭審、調解等，做好出庭代理意見及辯論準備，代理人的收面代理意見應報送本公司的法律顧問室；k.注意庭后的證據補充和代理發(fā)言的整理，及時提交法院；l.做好判決、裁定、調解后的執(zhí)行工作，及時收回賠款m.做好卷宗歸檔

45精選課件ppt（3）追償費用①追償收入獎金=（追償收入-追償費用）×5%，獎勵給有關人員；②追償費用應控制在“追償收入”的10%以下，所發(fā)生的費用沖減追償收入，不占用公司費用指標。③在追償中，被保險人為協(xié)助保險人進行追償工作所支付的各項合理費用，由保險人負責。46精選課件ppt（三）委付（abandonment）1．委付的概念

2．委付的適用范圍3．委付的成立條件4．委付的效力

5．代位追償與委付的異同47精選課件ppt1．委付的概念

指被保險人在保險標的處于推定全損狀態(tài)時，用口頭或書面向保險人提出申請，明確表示愿將該標的所有權轉給保險人，要求按全損賠償的行為。

下一張48精選課件ppt推定全損A．概念：推定全損又稱解釋全損，指保險標的遭受保險承保范圍內的風險而造成損失以后，雖然事實上未達到完全毀損或滅失程度，但實際全損已不可避免，可以按照全損處理的一種推定性的損失。B．構成推定全損的情況a.保險標的實際全損已經無法避免。b.為了防止實際全損發(fā)生而需要支付的施求費用將超過獲救后保險標的價值。c.修理受損保險標的費用將超過修復后的價值。d.保險標的遭受保險事故，致使被保險人失去了對其所有權，而為收回所有權支出的費用將超過該標的的價值。

返回49精選課件ppt2．委付的適用范圍適用于海洋貨物運輸保險和船舶保險。50精選課件ppt3．委付的成立條件

a．委付以推定全損為條件

b．委付應就保險標的物的全部提出要求，即委付具有不可分性

C．委付不得附加條件

d．委付須經保險人承諾方能成立

51精選課件ppt4．委付的效力

委付一經保險人接受，則不得撤回。委付的效力，有以下兩點要注意：第一，保險委付成立后，保險標的物自發(fā)生委付的原因出現之日即轉移而非以保險人接受委付或進行賠付為條件。第二，保險委付成立后，保險人對保險標的物的全部權利及義務同時接受。

52精選課件ppt5．代位追償與委付的異同（1）相同點①代位追償與委付都是被保險人保險財產產生重大損失后，為獲得賠償而對保險人所作的權益轉讓；②代位追償與委付的目的都是為了維護保險人的合法權益，防止被保險人獲得雙重補償。（2）不同點：①前提條件不同②行使時期不同③保險程度不同④保險人地位不同。

53精選課件ppt三、分攤原則（一）分攤（contribution）（二）重復保險的分攤（三）共同保險的分攤54精選課件ppt（一）分攤（contribution）1．分攤：是某個保險人請求其它對同一被保險人負責類似的但不一定是同等責任的保險人、被保險人或其它責任方分擔賠款的形式。2．分攤的形式：（1）普通保險比例分攤：在普通財產保險中，是指當保險標的遭受部分損失時，如果保險標的是不足額投保，即保險金額小于保險標的損失當時的實際價值，保險人給付的賠償金額要按保險金額與實際價值的比例分攤計算。（2）在海上保險中，是指船舶和貨物因遭遇共同海損引起的損失和費用，應在各關系方之間進行分攤。（3）在重復保險中，是指對保險標的遭受的損失，要由承擔同一標的的各保險人按各自應承擔的賠償責任比例分攤。（4）在共同保險中，是指保險標的遭受損失時，各保險人之間條款約定，各按承保的金額比例或百分比分攤。55精選課件ppt（二）重復保險的分攤1．重復保險（DoubleInsurance）2．重復保險的分攤3．重復保險分攤的意義56精選課件ppt1．重復保險（DoubleInsurance）

（1）重復保險的概念；（2）重復保險產生的原因；（3）重復保險的處理原則。57精選課件ppt（1）重復保險的概念①理論上的定義：重復保險是指同一保