淺談我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及改革

淺談我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及改革摘要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民收入的增長(zhǎng)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村金融的改革與發(fā)展是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的前提和保障。本文用較小的篇幅討論了我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)存的問(wèn)題，以及提出了改革的若干建議。[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融現(xiàn)狀改革在我國(guó)經(jīng)濟(jì)漸進(jìn)式的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)部門(mén)為我國(guó)國(guó)有經(jīng)濟(jì)體系提供了大量的農(nóng)業(yè)剩余，也為其他經(jīng)濟(jì)成分提供了大量低成本的勞動(dòng)力與其他資源，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了歷史性的貢獻(xiàn)。在政府提出的全面建設(shè)小康社會(huì)的戰(zhàn)略目標(biāo)中，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)占據(jù)著非常突出的地位。《“十一五”規(guī)劃》提出了“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”的一系列戰(zhàn)略構(gòu)想與改革措施，這無(wú)疑將對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的全面革新和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的全面優(yōu)化起到重要的促進(jìn)作用。這同時(shí)也表明，我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌與經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了這樣一個(gè)嶄新的階段。近三十年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)積聚起了足夠的國(guó)民財(cái)富，從而有能力對(duì)發(fā)展滯后的農(nóng)業(yè)部門(mén)進(jìn)行補(bǔ)償，這對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展以及對(duì)于縮小貧富差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，具有極為重要的戰(zhàn)略意義。一、農(nóng)村金融改革的必要性《“十一五”規(guī)劃》所提出的“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”的理念，為我國(guó)農(nóng)村金融的改革與發(fā)展提供了歷史性的機(jī)遇。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民收入的增長(zhǎng)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，可以說(shuō)，農(nóng)村金融的改革與發(fā)展是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的前提和保障。在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融體系依然有許多問(wèn)題與詬病，需要進(jìn)行改革與創(chuàng)新。（一）農(nóng)村金融改革進(jìn)展緩慢從歷史角度看，農(nóng)村金融改革進(jìn)展緩慢。從上世紀(jì)80年代中后期至今，農(nóng)村金融體制經(jīng)歷了多次改革，但依然存許多問(wèn)題。1994年成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，1999年清理整頓農(nóng)村合作基金會(huì)，2002年進(jìn)行農(nóng)村信用社的試點(diǎn)改革等，但農(nóng)村金融始終面臨著一些老問(wèn)題，如資金嚴(yán)重不足、貸款難、金融機(jī)構(gòu)虧損嚴(yán)重、政策性金融支持不到位、民間借貸不規(guī)范等問(wèn)題。近年來(lái)還出現(xiàn)了一些新問(wèn)題，如資金大量外流、商業(yè)銀行縣級(jí)及以下機(jī)構(gòu)大量撤并等。農(nóng)村金融改革長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有取得實(shí)質(zhì)性的突破，原因是多方面的。受中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體制總體布局的影響，如當(dāng)時(shí)資金不充裕，有限的資金集中用于工業(yè)化和城市化；市場(chǎng)化制度推進(jìn)率先要求城市居民福利制度改革和國(guó)有企業(yè)改革；金融改革首先是解決好國(guó)有大銀行的問(wèn)題；受農(nóng)村金融改革制度設(shè)計(jì)的影響，如缺乏足夠的重視和統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，缺乏整體推進(jìn)的戰(zhàn)略思想等。（二）農(nóng)村金融改革不是局部問(wèn)題而是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局的問(wèn)題從經(jīng)濟(jì)角度看，農(nóng)村金融改革不是局部問(wèn)題而是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局的問(wèn)題,農(nóng)村金融改革實(shí)現(xiàn)突破是國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的重要戰(zhàn)略步驟。只有農(nóng)村信貸資金大量投入，才能夠推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。建立好農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，才能開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)需拉動(dòng)促經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之路。提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，才能保障生產(chǎn)要素的自由流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。（三）農(nóng)村金融改革是解決“三農(nóng)”問(wèn)題和建設(shè)和諧社會(huì)的關(guān)鍵一環(huán)從社會(huì)穩(wěn)定角度看，農(nóng)村金融改革是解決“三農(nóng)”問(wèn)題和建設(shè)和諧社的關(guān)鍵一環(huán)。要解決好“三農(nóng)”問(wèn)題，必須要得到金融的支持，健康穩(wěn)定的農(nóng)村金融體系是解決“三農(nóng)“問(wèn)題強(qiáng)有力的后盾。新農(nóng)村建設(shè)需要針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共產(chǎn)品供給提供相應(yīng)的金融服務(wù)。當(dāng)前農(nóng)村有上億的剩余勞動(dòng)力，他們需要在非農(nóng)化和城鎮(zhèn)化中找出路，他們的轉(zhuǎn)移和就業(yè)培訓(xùn)需要金融的支持。引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)入大規(guī)模養(yǎng)殖，加工，以及旅游、餐飲等行業(yè)，需要資金支持。維護(hù)全社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融安全離不開(kāi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定。二、當(dāng)前農(nóng)村金融制度存在的問(wèn)題（一）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不能提供完善的服務(wù)2006年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策逐步放寬，農(nóng)村金融市場(chǎng)化的步伐得到進(jìn)一步的加快，各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但依然存在著各類(lèi)問(wèn)題。以下是對(duì)幾個(gè)常見(jiàn)的金融機(jī)構(gòu)的分析。1、農(nóng)行農(nóng)行將涉農(nóng)業(yè)務(wù)和非涉農(nóng)業(yè)務(wù)分離開(kāi)，從而既商業(yè)運(yùn)作，又面向三農(nóng)。這樣一來(lái)，農(nóng)行的基本定位就不明晰。涉農(nóng)業(yè)務(wù)和非涉農(nóng)業(yè)務(wù)的比重如何確定？如果不加限制的化，各個(gè)分支機(jī)構(gòu)是否會(huì)出于利潤(rùn)考慮，偏重于城市和大客戶(hù)市場(chǎng)，減少涉農(nóng)貸款的投放？如果加以限制，它的商業(yè)性又會(huì)打了折扣。如果村銀行機(jī)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)信用社資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的少數(shù)地區(qū)，可以組建股份制銀行機(jī)構(gòu)。由此可知，絕大多數(shù)農(nóng)信社將走上商業(yè)化道路。2006年放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了一些資金互助社試點(diǎn)，這對(duì)于農(nóng)村合作金融是一個(gè)很大的利好。（四）法制建設(shè)落后當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融制度建設(shè)的總體情況是政策先行，法律滯后。雖然近年來(lái)出臺(tái)了一些農(nóng)村金融政策，但是缺乏相關(guān)的法律支持，極大地制約了這些政策的落實(shí)。在金融立法上，偏向城市金融，農(nóng)村金融的關(guān)注不夠。沒(méi)有關(guān)于農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的法律制度，合作金融立法缺失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度滯后。農(nóng)村金融的監(jiān)管缺乏專(zhuān)門(mén)的立法。三、農(nóng)村金融改革的建議（一）強(qiáng)化政策性金融1、加快政策性金融立法為發(fā)揮政策性金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，要加快農(nóng)業(yè)政策性金融的立法。制定和農(nóng)業(yè)政策相關(guān)的金融法、保險(xiǎn)法。規(guī)范各金融機(jī)構(gòu)的行為，確保其履行職責(zé)。2、加快農(nóng)發(fā)行的改革一要對(duì)農(nóng)發(fā)行重新進(jìn)行職能定位。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，必須要建立與之相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)政策性銀行。農(nóng)發(fā)行需要完善銀行職能，明確職能定位。必須以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，堅(jiān)持政策性銀行的辦行方向。二要拓寬業(yè)務(wù)范圍。做好當(dāng)前業(yè)務(wù)之后，應(yīng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，完善農(nóng)發(fā)行的服務(wù)功能。對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的各個(gè)領(lǐng)域提供全方位的政策性金融支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。三要擴(kuò)寬融資的渠道。當(dāng)前農(nóng)發(fā)行的資金主要依賴(lài)央行的貸款。農(nóng)發(fā)行除了要增強(qiáng)自組資金能力以外，還要從金融市場(chǎng)上籌措支農(nóng)資金；建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同資金等，面向社會(huì)籌資。統(tǒng)一辦理世界銀行等國(guó)際金融組織對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的貸款，以獲得境外資金；國(guó)家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他發(fā)展農(nóng)業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)撥款可存入農(nóng)發(fā)行。3、加強(qiáng)農(nóng)發(fā)行與其他金融機(jī)構(gòu)的合作對(duì)離農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)較遠(yuǎn)的地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，可以讓其他金融機(jī)構(gòu)代理，這樣有利于提高工作質(zhì)量和效率。如一些對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額貸款可由農(nóng)信社代理。農(nóng)發(fā)行應(yīng)積極參與制定國(guó)家的農(nóng)業(yè)信貸政策，致力于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)民福利的改善，其貸款應(yīng)主要投放于因低回報(bào)其他金融機(jī)構(gòu)不愿投放的地方。農(nóng)發(fā)行可通過(guò)提供貸款擔(dān)保，鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)從事具有較強(qiáng)政策性的金融業(yè)務(wù)。4、國(guó)家加大對(duì)”三農(nóng)“各項(xiàng)資金的投入力度國(guó)家應(yīng)更加重視農(nóng)村金融對(duì)解決“三農(nóng)“問(wèn)題，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重大支持促進(jìn)作用。對(duì)“三農(nóng)”各環(huán)節(jié)投入資金，如財(cái)政貼息等。5、加強(qiáng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)從事涉農(nóng)業(yè)務(wù)的支持力度當(dāng)前，必須確保農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)從事一定的涉農(nóng)業(yè)務(wù)，對(duì)此，既要做出明確規(guī)定并落實(shí)監(jiān)督管理，還要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范和支持。（二）大力發(fā)展農(nóng)村合作金融我國(guó)真正意義上的合作金融組織只有農(nóng)村互助合作社，但是它的發(fā)展還屬于初期，數(shù)量還太少，也未得到足夠的政策和法律的支持。要建立現(xiàn)代化的農(nóng)村金融體系，則要鼓勵(lì)合作金融的發(fā)展。一要明確支持農(nóng)村資金互助社的發(fā)展，擴(kuò)大試點(diǎn)的范圍，降低登記的門(mén)檻。二要加大對(duì)農(nóng)村資金互助社的投入，在創(chuàng)建期，如果沒(méi)有外部的幫助，撥款或貸款，合作金融很難發(fā)展下去。因此，應(yīng)建立農(nóng)發(fā)行向合作金融組織的批發(fā)貸款制度，還有財(cái)政部門(mén)應(yīng)給與一定力度的支持。三要政府部門(mén)的支持，地方政府可設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)的資金入股農(nóng)村資金互助社，補(bǔ)貼入社農(nóng)戶(hù)的費(fèi)用等。四要盡快制定農(nóng)村合作金融的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。五是商業(yè)加強(qiáng)商業(yè)銀行、農(nóng)信社與農(nóng)村資金互助合作社的合作，學(xué)習(xí)互相經(jīng)驗(yàn)，共同規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。（三）加快法律法規(guī)建設(shè)第一，盡快的制定農(nóng)村金融相關(guān)的法律法規(guī)，包括關(guān)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的法律制度，關(guān)于政策性金融的專(zhuān)