揭陽農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識：信貸管理

揭陽農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識：信貸管理（一）1、信貸從廣義上講，信貸就是信用，就是不同所有者之間的商品和貨幣資金的借貸以及賒銷預(yù)付等行為。從狹義上講，信貸是專指貨幣經(jīng)營單位信用業(yè)務(wù)活動的總稱，包括存款、貸款、匯兌等具體業(yè)務(wù)活動，是體現(xiàn)一定生產(chǎn)關(guān)系的借貸行為。2、信貸資金來源及組成部分農(nóng)村信用社的信貸資金來源也稱之為負(fù)債，是指農(nóng)村信用社通過哪些方式籌集其發(fā)展業(yè)務(wù)所需要的資金。農(nóng)村信用社的資金來源主要包括資本金、存款、金融市場籌資等三個部分。3、信貸管理的“三性”原則及之間的辯證統(tǒng)一關(guān)系農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款的過程應(yīng)遵循安全性、流動性和盈利性的原則。貸款的“三性”原則，從根本上講三者是統(tǒng)一的，它們共同保證了農(nóng)村信用社經(jīng)營活動的正常開展，其中：安全性是前提，只有保證了資金的安全、無損，才能使資金產(chǎn)生應(yīng)有的效益；流動性是條件，只有保證了資金的正常流動，才可能確立農(nóng)村信用社的中介地位，各項業(yè)務(wù)活動才能順利展開；效益性是經(jīng)營的結(jié)果，建立農(nóng)村信用社的目的，就是為了通過為廣大社員、客戶提供優(yōu)良的金融服務(wù)，達(dá)到提高社會經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。但是三者之間又存在矛盾。有時講安全和流動，就要放棄一定的自身效益；有時講究了社會效益，又忽略了農(nóng)村信用社的效益；而提高了自身和客戶的效益，資金的安全和流動又會受到影響。正確處理好這些矛盾是十分困難的。所以，農(nóng)村信用社經(jīng)營的核心就是協(xié)調(diào)三者之間的關(guān)系，使它們達(dá)到最佳的組合狀態(tài)。4、借款人的權(quán)利和義務(wù)借款人有以下權(quán)利：（1）可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款；（2）有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；（3）有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；（4）有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關(guān)情況；（5）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。借款人有以下義務(wù)：（1）應(yīng)當(dāng)如實提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；（2）應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督；（3）應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款；（4）應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時清償貸款本息；（5）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；（6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取促使措施。5、貸款人的權(quán)利和義務(wù)貸款人可以根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，并享有以下權(quán)利：（1）要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；（2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；（3）了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動；（4）依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；（5）借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；（6）在貸款將受到或已受到損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。貸款人承擔(dān)以下義務(wù)：（1）應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。（2）應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。（3）應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請，并及時答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時間不得超過一個月，中期、長期貸款答復(fù)時間不得超過6個月；國家另有規(guī)定者除外。（4）應(yīng)當(dāng)對借款人的債務(wù)、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密；但對依法查詢者除外。6、《巴塞爾協(xié)議》及目的《巴塞爾協(xié)議》是國際清算銀行巴塞爾銀行業(yè)務(wù)條例和監(jiān)管委員會，即“巴塞爾委員會”（亦稱“庫克委員會”）于1988年7月15日在瑞士巴塞爾通過的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》的簡稱。1988年7月，委員會就統(tǒng)一國際銀行的資本衡量和標(biāo)準(zhǔn)問題達(dá)成協(xié)議，主要對信貸風(fēng)險的評估和控制以及資本充足率確定了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和計算方法，這就是著名的《巴塞爾協(xié)議》。《巴塞爾協(xié)議》的目的是：（1）通過制定銀行的資本與資產(chǎn)間的比例，制定出計算方法和標(biāo)準(zhǔn)，以達(dá)到加強國際銀行體系健康發(fā)展和穩(wěn)定的目的；（2）制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以消除在國際金融市場上各國之間的不平等競爭。7、資產(chǎn)負(fù)債比例管理資產(chǎn)負(fù)債比例管理是資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論中的一種管理方法，是指對資產(chǎn)和負(fù)債之間的組合進(jìn)行科學(xué)的及時的協(xié)調(diào)，通過建立各類比例指標(biāo)體系以約束資金營運的管理方式。資產(chǎn)負(fù)債比例管理的指標(biāo)體系一般分為三類，即流動性指標(biāo)、安全性指標(biāo)和盈利性指標(biāo)。8、