金融消費者權益尚缺法律保護五篇（四）

書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。第第頁金融消費者權益尚缺法律保護五篇金融消費者權益尚缺法律保護

http：//2021年09月08日16：03《當代金融家》

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文/史潤青

儲戶存款被冒領，對冒領存款拒不退還，開立存款戶必須同時辦折辦卡，擅自“轉讓”客戶信息，錯登個人信用記錄，對格式合同條款不做解釋……面對形形色色的各種侵權形式，一個迫切需要解決的問題擺在我們面前：誰來保護金融消費者的權益。

應盡快制定專門保護金融消費者的相關法律制度。但這并不是指重新起草、出臺一部新的法律，而是建議對現(xiàn)有的監(jiān)管法律進行修改，在立法宗旨、專門章節(jié)中增加有關保護金融消費者權益的內容

自20世紀90年代以來，金融消費的形式已從單一的銀行存取款向支付、理財、融資、投資等一體化交易延伸，伴隨出現(xiàn)的是，金融消費者與金融機構地位的不平等也日益突出。為此，經(jīng)合組織（oecd）在討論加強各成員國金融市場合作的會議中，專門將保護消費者權益列為四個基本目標之一。2021年，美國總統(tǒng)奧巴馬宣布的金融監(jiān)管改革方案中提出，美國將創(chuàng)建消費者金融保護局，新機構將擔任個人消費者金融產(chǎn)品的主要監(jiān)管者，保護消費者免遭不公平待遇或欺騙行為。

但是，對于我國大多數(shù)的社會公眾來說，“金融消費者”還是一個較為生疏的名詞。由中國人民銀行建設的個人征信系統(tǒng)顯示，該系統(tǒng)已經(jīng)采集了6.7億人的個人信用基礎信息，這表明直接接受金融產(chǎn)品或金融服務的人群占到了我國人口的50%。然而，在我國金融事業(yè)快速發(fā)展、居民金融消費日新月異的今天，金融消費者權益有哪些。應當由誰來保護。如何保護。已經(jīng)成為迫切需要解決的問題。

金融消費者的定義和權利

在我國，金融消費者還不是一個法律概念，金融消費者的權利自然也沒有法律述及。對此，筆者結合我國《消費者權益保護法》、金融需求、金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀及有關文獻的論述，且做如下定義：金融消費者是為了滿足支付結算、獲取信用或金融資產(chǎn)運用等金融性生活需求，購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務的個體社會成員。

《消費者權益保護法》第二章確立了消費者所享有各項權利。以此為基礎，金融消費者權利，是指消費者在金融消費領域所能夠做出（或不做出）一定行為，以及要求金融經(jīng)營者相應做出（或不做出）一定行為的許可和保障，它是消費者權利的重要組成部分。主要包括以下九項權利。

一是金融消費安全權。金融消費者在購買、使用金融產(chǎn)品和接受金融服務時依法享有生命健康和財產(chǎn)不受威脅、侵害的權利，包括人身安全權和財產(chǎn)安全權兩個方面。這項權利是金融消費者作為消費主體享有的首要和必不可少的基本權利。

二是金融消費真情知悉權。在消費中，金融消費者享有知悉其購買、使用的產(chǎn)品或所接受的服務的真實情況的權利，例如了解存、貸款利率、手續(xù)費、保險費、理財產(chǎn)品風險與收益等。

三是金融消費自由選擇權。金融消費者可以根據(jù)自己的經(jīng)驗、愛好與判斷自主選擇金融經(jīng)營者作為交易對象并決定是否與其進行交易，有權自主決定消費方式、消費時間和地點，不受任何單位和個人的不合理干預。

四是金融消費公平交易權。金融經(jīng)營者在與消費者形成法律關系時，應當遵循公正、平等、誠實、信用的原則，不得強行要求消費者購買、使用其產(chǎn)品或接受其服務，也不得在合同或法律關系中制定規(guī)避義務和違反公平的條款。

五是金融消費損害賠償權。這一權利又可稱為求償權或索賠權，是指金融消費者在金融消費過程中非因自己的故意或者過失而遭受人身、財產(chǎn)損害時，有向金融經(jīng)營者提出請求賠償?shù)臋嗬?。只有這項權利最終得到了實現(xiàn)，消費者的合法權益才算真正的得到了保護。

六是金融消費者結社權。這是憲法規(guī)定的結社權在金融消費領域的具體體現(xiàn)，它在本質上是一種政治權利。七是金融消費者受教育權。八是金融消費者受尊重權。九是監(jiān)督權。

我國金融消費者權益保護的現(xiàn)狀

保護金融消費者的合法權益，就是維護市場秩序、保障金融改革開放深化，促進金融市場健康發(fā)展。但在實踐中，我國金融消費者保護問題尚未得到充分重視，遠遠滯后于金融市場的發(fā)展。

一是權利機關對保護金融消費者的議事進程尚處于起步階段。二是缺乏專門保護金融消費者的法律制度。在已出臺的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)中，對于約束金融產(chǎn)品和金融服務的提供者、保護金融消費者，都沒有明確的條款。而《消費者權益保護法》，由于出臺于金融市場發(fā)育還很不充分的1993年，沒有將金融產(chǎn)品與服務規(guī)定其中，其適用性明顯不強。三是監(jiān)管當局沒有設立專門保護金融消費者的機構。四是行業(yè)自律組織忽視對金融消費者權益的保護。五是金融機構侵犯消費者權益的現(xiàn)象日益嚴重。據(jù)有關資料顯示：2021年，全國消協(xié)組織共受理保險類投訴2218件，同比增長25%。據(jù)上海銀監(jiān)局統(tǒng)計，2021年受理各類對銀行業(yè)機構的信訪投訴事項4788件，同比增幅9%。金融消費糾紛不斷上升的同時，侵權形式更可謂形形色色：儲戶存款被冒領，侵害消費者資金安全權；開立存款戶必須同時辦折辦卡，侵害消費者自由選擇權；發(fā)售理財產(chǎn)品忽視風險提示，侵害消費者知情權；擅自“轉讓”客戶信息，侵害消費者隱私權；對冒領存款拒不退還，侵害消費者求償權；錯登個人信用記錄，侵害消費者聲譽權；霸王條款數(shù)不勝數(shù)，侵害消費者公平交易權；對格式合同條款不做解釋，侵害消費者受教育權

發(fā)達國家對金融消費者權益保護的經(jīng)驗

一是較完善的法律體系使得消費者權益得到較為充分的保護。美國對金融機構消費者保護的法律層面建設比較完善，有《誠實信貸法》、《誠實儲蓄法》、《公平信貸機會法》等。英國頒布的《金融服務與市場法令》明確規(guī)定金融業(yè)管理局負責監(jiān)管各項金融服務，同時設立單一申訴專員和賠償計劃架構，為金融服務消費者，提供進一步保障。

二是建立了執(zhí)行消費者保護措施的相應機構。實行聯(lián)邦制的美國，各類不同的金融機構歸屬不同的部門監(jiān)管。這些監(jiān)管機構有權對違反任何有關保障客戶法規(guī)的金融機構采取執(zhí)法行動。英國的金融服務監(jiān)管署是統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構，同時也肩負金融服務業(yè)的消費者保護職能。澳大利亞在監(jiān)管法律方面沒有明確消費者保護方面的職責，但是證券及投資事務委員會承擔了消費者保護的具體職責。

三是行業(yè)自律機制對金融消費者權益具有較強的保護力度。在英國，所有主要銀行和房屋貸款協(xié)會同意遵守《銀行業(yè)守則》，銀行業(yè)守則標準委員會負責監(jiān)察銀行和房屋貸款協(xié)會遵守情況。

四是不同程度地建立了處理消費者投訴的解決機制。

五是在制度的設計上體現(xiàn)了對弱勢群體的保護。在保護弱勢群體上各國都采取了措施保障低收入群體能享受到基本銀行服務。

建立我國金融消費者保護制度的構想

第一，建立金融消費者保護制度應遵需的原則。一是國家保護原則。國家應通過立法對金融機構進行適當干預，對消費者提供各種幫助，設立專門組織保護金融消費者的利益，將金融消費者的保護落到實處。二是傾斜保護原則。有必要對金融消費者進行傾斜保護，賦予其一些特殊的權利，對金融機構做出一些合理的限制，使金融消費者能與金融機構適度抗衡。三是及時和有效保護原則。金融產(chǎn)品和服務一般都擁有龐大的受眾，社會影響大。一旦出現(xiàn)問題，應迅速妥善處理金融糾紛，防止事態(tài)擴大，有利于維護社會和諧穩(wěn)定。四是依據(jù)金融規(guī)律保護原則。應遵循金融市場發(fā)展的規(guī)律，但不得假借市場規(guī)律，甚至偽造金融慣例，為損害金融消費者權益制造借口。

第二，構建保護金融消費者權益的基本制度。首先，盡快制定專門保護金融消費者的相關法律制度。但這并不是指重新起草、出臺一部新的法律，而是建議對現(xiàn)有的監(jiān)管法律進行修改，在立法宗旨、專門章節(jié)中增加有關保護金融消費者權益的內容。

分析現(xiàn)有的《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險法》等主要監(jiān)管法律，以及考慮發(fā)達國家的一些經(jīng)驗，筆者認為最適宜修訂的應當是《中國人民銀行法》。首先，人民銀行肩負有維護金融業(yè)穩(wěn)定的職責，而保護金融消費者，維護社會公眾對金融體系的信心，正是維護金融穩(wěn)定的客觀需要；其次，我國金融分業(yè)監(jiān)管模式與金融混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實，使各監(jiān)管部門獨立解決各自領域的金融消費者保護問題，不僅會增加監(jiān)管成本，容易造成監(jiān)管重疊問題，而且難以形成監(jiān)管和保護的合力；第三，在現(xiàn)有法律制度上完善充實相關內容的成本要遠低于制定一部法律的成本，也有利于避免新舊法律在某些環(huán)節(jié)上的沖突。

在修改《人民銀行法》過程中，應當將“適當保護消費者權益，維護公眾對金融體系的信心”寫入立法宗旨中；要明確金融消費者的法律概念；賦予金融消費者合法地位與權益；確定實施金融消費者保護的權利機關及職責；確定金融消費爭議的解決框架等綱要性、基礎性內容。同時，還要在修改后《人民銀行法》的指導下，依法制定可操作性較強的規(guī)章或條例，其中重點應明確以下幾點：一是要明確規(guī)定客戶信息的收集、傳播和使用，這些不僅關系到客戶的經(jīng)濟利益甚至關系到他們的人身安全；二是要對金融機構的透明度制定標準，要求其充分的信息披露；三是要建立金融機構與消費者發(fā)生爭端后的解決機制。

其次，成立保護金融消費者權益的監(jiān)管部門。如果能在《人民銀行法》的法律框架下確立保護金融消費者的相關制度，那么法律自然也就賦予了人民銀行行使相應的職能。人民銀行就應當及時組織成立專門的“金融消費者權益保護局。來負責對金融業(yè)消費者保護。并且這種監(jiān)管應當適應我國金融業(yè)跨業(yè)經(jīng)營的趨勢，即，不僅負責對銀行、證券、保險向消費者提供的傳統(tǒng)產(chǎn)品與服務的監(jiān)管，而且還應負責監(jiān)管金融跨業(yè)銷售中的消費者權益保障問題，以及與支付清算、信用供給有關的尚未獲取合法金融機構地位，但又屬于經(jīng)營金融性業(yè)務的組織的監(jiān)管，如：支付寶等第三方支付公司、貸款公司、基金會等組織的金融性業(yè)務。同時，為增強各分業(yè)監(jiān)管機構與央行在保護金融消費者權益工作方面的協(xié)調性、一致性，銀行、證券、