【《健康保險(xiǎn)和健康管理融合發(fā)展探究》9000字（論文）】

薛寒冰（2020）在《我國(guó)健康管理與健康保險(xiǎn)相結(jié)合的發(fā)展趨勢(shì)探析》一文中指出健康服務(wù)市場(chǎng)供需不匹配的問(wèn)題。健康險(xiǎn)市場(chǎng)銷售偏向低齡化、高消費(fèi)人群，而高齡、已病的作為真正的健康服務(wù)需求者卻被市場(chǎng)排擠。健康機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行差異化服務(wù)，通過(guò)計(jì)劃干預(yù)與事先預(yù)警，降低風(fēng)險(xiǎn)成本，從而達(dá)到雙贏。2.提升科學(xué)技術(shù)參與度段紫欣（2020）在《對(duì)我國(guó)健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的思考》一文中強(qiáng)調(diào)科技對(duì)于健康保險(xiǎn)與健康管理融合發(fā)展的重要性。目前我國(guó)科技研發(fā)還處于探索階段，未來(lái)要將云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)深度融合進(jìn)數(shù)據(jù)獲取與加工、產(chǎn)品研發(fā)與產(chǎn)業(yè)鏈整合中去。王銳杰（2018）在《商業(yè)健康保險(xiǎn)公司開展健康管理服務(wù)的國(guó)外比較研究》一文中指出了在技術(shù)融合方面，國(guó)內(nèi)與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距。若要搶占市場(chǎng)，必須把解決這一難題，握健康管理的運(yùn)行效率與重點(diǎn)環(huán)節(jié)。3.提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力王曉迪等（2020年）在《健康保險(xiǎn)與健康管理協(xié)同發(fā)展的路徑探索》一文中通過(guò)對(duì)比國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，指出我國(guó)健康保險(xiǎn)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和風(fēng)控能力上的不足，應(yīng)當(dāng)實(shí)行保費(fèi)差別化，對(duì)接醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)的資源，為參保人提供綠色就醫(yī)通道、海外醫(yī)療、住院陪護(hù)等醫(yī)療保健服務(wù)項(xiàng)目，相比價(jià)格，優(yōu)質(zhì)服務(wù)才是核心競(jìng)爭(zhēng)力。4.健康數(shù)據(jù)價(jià)值最大化朱敏等（2020）在《“保險(xiǎn)+健康管理服務(wù)”模式及發(fā)展路徑研究》一文中指出，要加強(qiáng)科技與資源整合，客戶健康數(shù)據(jù)價(jià)值可視化，將科技貫通于健康管理防病、識(shí)病、控病、治病四個(gè)環(huán)節(jié)中。蘭藍(lán)等（2017）在《基于信息化的商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理融合研究》一文中以醫(yī)療數(shù)據(jù)為探討對(duì)象，提出要制定醫(yī)療醫(yī)保大數(shù)據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加大健康醫(yī)療數(shù)據(jù)共享開放，加大健康醫(yī)療數(shù)據(jù)共享開放。謝雋（2019）在《商業(yè)健康保險(xiǎn)提升健康管理服務(wù)能力研究》一文中指出要推進(jìn)健康保障與醫(yī)療數(shù)據(jù)一體化，為客戶建立健康檔案，實(shí)時(shí)檢測(cè)，實(shí)現(xiàn)線上服務(wù)與線下體驗(yàn)有效銜接。5.制定科學(xué)的支付機(jī)制代寶珍等（2009）在《我國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)的健康管理運(yùn)行模式構(gòu)建》一文中指出，科學(xué)的支付方法是保險(xiǎn)公司重要激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式，支付方式預(yù)先化、多樣化，有利于控制保險(xiǎn)公司成本，防止過(guò)度提供行為，有效保障雙方利益。6.健康管理與健康保險(xiǎn)深化融合孔靜霞（2010）在《商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理共贏之路探索》一文中指出我國(guó)健康管理處于探索階段，法規(guī)尚不完善，監(jiān)管不嚴(yán)，行業(yè)亂象頻發(fā)。健康保險(xiǎn)作為健康管理的重要保障，為健康管理發(fā)展提供有效支持，二者建立良好的合作關(guān)系，可以相互促進(jìn)。賈政翔（2019）在《保險(xiǎn)健康管理的發(fā)展模式研究》一文中指出健康保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)擺脫傳統(tǒng)思維，積極開展健康管理業(yè)務(wù)，緊密聯(lián)系普通民眾的健康生活。二、健康保險(xiǎn)與健康管理的發(fā)展（一）健康保險(xiǎn)及其發(fā)展1.健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)指在被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)疾病時(shí)，由保險(xiǎn)人向其支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)不僅可以補(bǔ)償醫(yī)療保健的成本費(fèi)用，還能緩解未知健康支出帶來(lái)的精神壓力。2.健康保險(xiǎn)的發(fā)展(1)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)自2011年來(lái)，我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)展，保費(fèi)收入屢創(chuàng)新高。2016年尤為輝煌，保費(fèi)收入突破3.1萬(wàn)億元，躍居全球第二位，超過(guò)日本僅次于美國(guó)；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)高達(dá)15萬(wàn)億元。銀保監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù)顯示，2013至2019年是我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展的黃金期，僅七年時(shí)間，保費(fèi)收入翻了六倍，保費(fèi)收入從1124億元增長(zhǎng)至7066億元，并且健康保險(xiǎn)增長(zhǎng)率也在不斷攀升。健康保險(xiǎn)表現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。(2)互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)迅速崛起互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，涵蓋了投保、核保、承包等整個(gè)保險(xiǎn)交易過(guò)程。相比傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)推銷，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)保費(fèi)透明，服務(wù)便捷，理賠輕松，吸引了大批客戶。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)節(jié)省了人力資源和銷售成本，提高了經(jīng)營(yíng)效益。近幾年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入屢創(chuàng)新高，增長(zhǎng)率也始終保持著較高水平。以2019年為例，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到236.1億元，同比增長(zhǎng)了92.11%。費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)占比高達(dá)61.3%，無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)的主力軍。隨著人們健康需求的增加和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展，更多互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品被研發(fā)出來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)將保持勢(shì)頭，繼續(xù)高歌猛進(jìn)。（3）龍頭企業(yè)掌控市場(chǎng)在我國(guó)，提供健康保險(xiǎn)的三大領(lǐng)頭軍分別是壽險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)基金和房地產(chǎn)保險(xiǎn)公司。其中中資壽險(xiǎn)公司約占總市場(chǎng)份額的82.8%。由此可見，中國(guó)壽險(xiǎn)公司是我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的主要運(yùn)營(yíng)商。此外，盡管中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)迅速，但仍呈現(xiàn)市場(chǎng)份額集中的特點(diǎn)。近8%的保險(xiǎn)市場(chǎng)份額控制著80%的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)。其中，平安和中國(guó)人壽在產(chǎn)業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率超過(guò)30%。（4）健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重銀保監(jiān)護(hù)發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定健康保險(xiǎn)主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)及失能收入損失保險(xiǎn)五種。而我國(guó)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品大量集中于疾病保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn),護(hù)理與失能類保險(xiǎn)產(chǎn)品僅占2%，醫(yī)療意外保險(xiǎn)還沒(méi)有。目前市面上的疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)雖然種類繁多，但是通過(guò)對(duì)它們的保險(xiǎn)條款進(jìn)行對(duì)比分析可以看出，產(chǎn)品的同質(zhì)化非常嚴(yán)重，在免賠額、報(bào)銷比例以及對(duì)一般醫(yī)療和重癥的保障內(nèi)容上都具有高度相似性。（5）健康保險(xiǎn)利潤(rùn)收入微薄健康保險(xiǎn)的賠付率一直居高不下，這主要是由于醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用增加以及經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不可避免的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在健康保險(xiǎn)發(fā)展初期，其賠款支出占比遠(yuǎn)高于人身保險(xiǎn)賠付率，與保險(xiǎn)業(yè)總賠付率大致相等。這種收入與支出的不匹配使得保險(xiǎn)公司利潤(rùn)收入減少，大部分只能“保本微利”。（6）健康保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)門檻較低，不論是專業(yè)健康險(xiǎn)公司，還是人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都可以從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)。由于壽險(xiǎn)公司資金實(shí)力雄厚，銷售渠道成熟，通過(guò)與壽險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁銷售，壓低價(jià)格，可以輕松占領(lǐng)市場(chǎng)。而專業(yè)的健康險(xiǎn)公司在我國(guó)發(fā)展尚不成熟，規(guī)模小，業(yè)務(wù)拓展能力較弱，又沒(méi)有其他產(chǎn)品的利潤(rùn)支撐，難以贏下這場(chǎng)價(jià)格戰(zhàn)。這種惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重破壞市場(chǎng)秩序，給保險(xiǎn)公司造成償付能力不足、利差損、現(xiàn)金流緊張等威脅，影響保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。（二）健康管理及其發(fā)展1.健康管理健康管理指借助現(xiàn)代醫(yī)療和管理學(xué)理論，對(duì)個(gè)人或群體健康狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)、評(píng)估、分析和干預(yù)，排除健康危險(xiǎn)因素，變被動(dòng)的護(hù)理健康為主動(dòng)的健康管理REF_Ref15504\n\h[1]，以最低投入獲取最大的健康收益，最終達(dá)到降低醫(yī)療成本，提高健康水平和改善生活的目的。2.健康管理的發(fā)展健康管理起源于美國(guó)，最初是以健康醫(yī)療保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，在對(duì)客戶的健康監(jiān)管中，“健康管理”的概念應(yīng)運(yùn)而生。在我國(guó)，現(xiàn)代健康管理起步較晚，直到2003年才從國(guó)外傳入。從我國(guó)目前的國(guó)情來(lái)看，發(fā)展健康管理迫在眉睫。（1）人口老齡化嚴(yán)重中國(guó)目前的老年人數(shù)量已經(jīng)處于世界首位，并且短期內(nèi)不會(huì)改變?！?019年世界人口展望》數(shù)據(jù)顯示，2019年到2050年，我國(guó)人口結(jié)構(gòu)將面臨巨大轉(zhuǎn)變，60歲及以上老年人人口從2.5億人升至4.9億人，比重從18.1%增加至34.6%。這就意味著必須完善相關(guān)的配套制度，實(shí)現(xiàn)“老有所依”、“老有所養(yǎng)”。（2）國(guó)民健康水平差《中國(guó)國(guó)民健康與營(yíng)養(yǎng)大數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，70%國(guó)人有過(guò)勞死危險(xiǎn)，20%國(guó)人患慢性病，慢性病死亡率占86%，75%的處于亞健康狀態(tài)。相比已經(jīng)處于疾病狀態(tài)，健康管理在亞健康人群中會(huì)收獲更加顯著的效果。醫(yī)學(xué)界和健康服務(wù)業(yè)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注這75%的亞健康人群，爭(zhēng)取將其拉入到健康隊(duì)伍中［2］。我國(guó)國(guó)民患疾病呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)。2010年以來(lái)，我國(guó)因健康問(wèn)題缺失生產(chǎn)力，造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5500億美元。這引起了我國(guó)政府對(duì)于健康管理的高度重視。在黨的十八屆五中全會(huì)上，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布了《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》?！毒V要》中指出要加強(qiáng)健康服務(wù)體系建設(shè)，強(qiáng)化早診斷、早治療、早康復(fù)，全方位保障人民健康，其中就重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了老年人、殘疾人等特殊人群的健康問(wèn)題。在國(guó)家頂層設(shè)計(jì)的支持下，健康管理的定位逐漸明確，內(nèi)容日益豐富、形式更加多樣化。健康管理開始慢慢地融入多行業(yè)、多平臺(tái)發(fā)展。（三）健康管理對(duì)健康保險(xiǎn)的影響1.提升保險(xiǎn)產(chǎn)品核心競(jìng)爭(zhēng)力在健康保險(xiǎn)中融入健康管理，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，可以定期有效地了解客戶的健康狀況,豐富產(chǎn)品開發(fā)思路，有利于創(chuàng)新產(chǎn)品以及個(gè)性化產(chǎn)品的誕生。不僅如此，健康管理帶來(lái)服務(wù)體驗(yàn)的改善，更加全面的健康保障，推動(dòng)保險(xiǎn)回歸保障本源，成為未來(lái)的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)所在。2.創(chuàng)新費(fèi)率形成機(jī)制健康管理與科技的融入將可能改變保險(xiǎn)公司費(fèi)率機(jī)制。通過(guò)大數(shù)據(jù)、可穿戴設(shè)備等不同客戶健康數(shù)據(jù)的收集，保險(xiǎn)公司可以精準(zhǔn)判斷被保險(xiǎn)人的健康風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)施差異定價(jià)，保證個(gè)性化，科學(xué)化。改變保險(xiǎn)公司依靠“三差”盈利的經(jīng)營(yíng)模式。這種定價(jià)模式將更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障內(nèi)容，并且可以為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理提供便利。3.提供科學(xué)風(fēng)控基礎(chǔ)如何做好風(fēng)險(xiǎn)防控一直困擾著眾多保險(xiǎn)公司。根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)測(cè)算，全球每年有20%～30%的保險(xiǎn)賠款涉嫌欺詐。傳統(tǒng)粗放式的發(fā)展導(dǎo)致人身保險(xiǎn)公司與客戶的接觸頻率極低。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人間的薄弱聯(lián)系令保險(xiǎn)行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)始終難以控制。保險(xiǎn)業(yè)融入健康管理可以有效解決這一難題。健康管理可以有效地收集被保險(xiǎn)人的健康數(shù)據(jù)，在承保和續(xù)保過(guò)程中可以更好地考慮到被保險(xiǎn)人的健康風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，科技賦能健康管理延伸到實(shí)時(shí)記錄客戶健康數(shù)據(jù)的領(lǐng)域，這為保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人個(gè)人情況提供個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了開發(fā)基礎(chǔ)。這樣的健康模式也為續(xù)保帶來(lái)了更加科學(xué)合理的風(fēng)控基礎(chǔ)。提升品牌形象健康管理的融入可以提高被保險(xiǎn)人的健康水平，有效提高客戶的黏性，幫助形成長(zhǎng)期忠實(shí)的客戶。同時(shí)，高質(zhì)量的保健管理服務(wù)可以提高保險(xiǎn)公司的品牌效益，幫助保險(xiǎn)公司在整個(gè)行業(yè)樹立良好的社會(huì)形象。（四）健康保險(xiǎn)與健康管理的融合2019年發(fā)布的《商業(yè)健康保險(xiǎn)辦理辦法》中，國(guó)家正大力支持健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展。國(guó)家對(duì)健康保險(xiǎn)公司發(fā)展健康管理服務(wù)功能的政策導(dǎo)向越來(lái)越明朗。近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷深入、保險(xiǎn)科技的不斷發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)結(jié)合健康管理的商業(yè)模式和相關(guān)產(chǎn)品也得到了相應(yīng)的發(fā)展。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可以發(fā)現(xiàn)很多“健康管理”的蹤跡。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，共有79家保險(xiǎn)公司在官網(wǎng)上明確提到了健康管理增值服務(wù)。其中，提供健康管理服務(wù)最多的是“就醫(yī)服務(wù)”，占比超過(guò)80%；有超過(guò)一半的保險(xiǎn)公司會(huì)在增值服務(wù)中涉及“健康咨詢”；而“疾病預(yù)防”和“康復(fù)管理”則相對(duì)較少，分別只占到17.72%和16.46%?？梢钥闯?，目前保險(xiǎn)公司提供的健康服務(wù)仍然集中在疾病發(fā)生后的就醫(yī)服務(wù)，對(duì)疾病預(yù)防、健康促進(jìn)等前端服務(wù)仍投入不足。目前，我國(guó)健康保險(xiǎn)公司與健康管理公司的合作方式主要有三種：外包、自建與共建。1.外包外包方式是指保險(xiǎn)公司只需與獨(dú)立的健康管理公司簽訂服務(wù)購(gòu)買協(xié)議，健康管理公司向其客戶提供健康管理服務(wù)。對(duì)于還處于發(fā)展階段的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，外包可以使其集中精力專注于健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，保持專業(yè)性，而且無(wú)須耗費(fèi)精力在自己不熟悉的健康管理服務(wù)上。由于國(guó)內(nèi)健康管理公司與日俱增，而健康保險(xiǎn)公司的健康管理業(yè)務(wù)處于空白狀態(tài)，這為外包提供了良好條件，因而是目前采用最多的方式。但外包模式下的保險(xiǎn)公司與健康管理公司是割裂開的，不能起到一加一大于二的效果。2.自建自建指保險(xiǎn)公司直接投資設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)。這種辦法有助于擴(kuò)大保險(xiǎn)公司供應(yīng)鏈和業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)客戶需求提供有針對(duì)性的健康管理服務(wù)，并提高其競(jìng)爭(zhēng)力、靈活性和運(yùn)營(yíng)效率。但這種方式投資成本較高，所需資金量大，投資回收期長(zhǎng)，運(yùn)營(yíng)難度較大，難以適用于中小型向保險(xiǎn)公司。3.共建共建方式指保險(xiǎn)公司投資參股現(xiàn)有的健康管理醫(yī)療機(jī)構(gòu)，形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體來(lái)開展合作。這種方式不僅保證了融合度，產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，還有效降低了醫(yī)療成本和信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，并為健康管理公司贏得的潛在客戶。在此過(guò)程中健康險(xiǎn)和健康管理建立了全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，為客戶提供高品質(zhì)、全方位的專業(yè)健康管理服務(wù)，拓寬了健康管理服務(wù)鏈條，實(shí)現(xiàn)了融合發(fā)展。總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)對(duì)健康管理與健康保險(xiǎn)融合發(fā)展之路還處于探索階段，消費(fèi)者參與度不高，為參保人打造健康的生活狀態(tài)是將成為我國(guó)未來(lái)健康保險(xiǎn)與健康管理探索的新方向。三、我國(guó)健康保險(xiǎn)與健康管理融合存在的問(wèn)題（一）健康管理服務(wù)項(xiàng)目與保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合程度低目前，我國(guó)保險(xiǎn)參與健康管理的最常見形式仍然還是在健康險(xiǎn)中提供一些健康增值服務(wù)，真正的“健康管理型”保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多見。這種情況帶來(lái)的弊端就是難以提升健康管理服務(wù)的質(zhì)量，無(wú)法提升用戶對(duì)于健康服務(wù)的滿意程度。這也導(dǎo)致了目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中，健康管理服務(wù)雖然看似分門別類、五花八門，但實(shí)際國(guó)內(nèi)的很多保險(xiǎn)健康服務(wù)缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃，形式大于實(shí)質(zhì)、營(yíng)銷噱頭大于最終效果，在保險(xiǎn)活動(dòng)中參與度極低，對(duì)用戶健康效用的提升作用更是微乎其微。此外，大部分“產(chǎn)品+服務(wù)”模式都集中在病后診療、用藥的服務(wù)，并未觸及病前客戶的健康狀況，更無(wú)法起到“防未病”的作用。簡(jiǎn)言之，目前“保險(xiǎn)+健康管理”市場(chǎng)仍缺乏能真正滿足用戶健康需求的健康管理服務(wù)。所謂的增值服務(wù)并不能讓消費(fèi)者看到其價(jià)值所在。如果不能提升服務(wù)的實(shí)用性，健康服務(wù)只會(huì)成為包裝產(chǎn)品的空殼，長(zhǎng)期來(lái)看很難得到消費(fèi)者的認(rèn)可［6］。（二）健康管理的客戶群體狹窄在我國(guó)開展健康管理服務(wù)的保險(xiǎn)公司中,對(duì)客戶群體并非制定個(gè)性化、差異化服務(wù)計(jì)劃，而是對(duì)客戶進(jìn)行一刀切提供大相徑庭的健康管理服務(wù)。部分商業(yè)健康保險(xiǎn)公司對(duì)客戶實(shí)施等級(jí)劃分,劃分依據(jù)卻是按照客戶購(gòu)買保險(xiǎn)繳納保費(fèi)的多少?，F(xiàn)階段的健康管理服務(wù)人群以健康保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者為主，但商業(yè)健康險(xiǎn)的主要銷售對(duì)象是具有一定消費(fèi)能力的健康人群，但實(shí)際上,相比高端客戶,普通客戶才是保險(xiǎn)公司重點(diǎn)提供健康服務(wù)的對(duì)象。因?yàn)樗麄兘】狄庾R(shí)缺乏,生活水平和生活習(xí)慣使他們成為疾病的高發(fā)人群,所以他們的健康管理效果才是決定保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。健康管理需求者與服務(wù)提供者存在明顯錯(cuò)位。這其中既有保險(xiǎn)公司自身業(yè)務(wù)導(dǎo)向的問(wèn)題，更重要的在于對(duì)次標(biāo)準(zhǔn)體人群的風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估方面尚未建立起相應(yīng)的技術(shù)支撐，無(wú)法為已病人群提供承保技術(shù)。而這與近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)兩核專業(yè)的學(xué)科體系建設(shè)缺乏重視，導(dǎo)致保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)的學(xué)科發(fā)展緩慢有著很大關(guān)系［7］。（三）健康數(shù)據(jù)割裂化嚴(yán)重目前國(guó)內(nèi)各個(gè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)間醫(yī)療數(shù)據(jù)記錄無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，健康保險(xiǎn)與健康管理間的信息化系統(tǒng)呈現(xiàn)區(qū)域割裂、散點(diǎn)化情況，存在“信息孤島”問(wèn)題。健康管理首要的是數(shù)據(jù)收集與分析，健康數(shù)據(jù)主要以報(bào)銷數(shù)據(jù)為主，醫(yī)療數(shù)據(jù)作為重要的數(shù)據(jù)來(lái)源，其數(shù)據(jù)相對(duì)封閉且不同數(shù)據(jù)源的差異性較大、缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得健康管理數(shù)據(jù)缺乏參保人員較為全面的個(gè)人、醫(yī)療等信息，以有限的數(shù)據(jù)運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維去挖掘或分析，存在較大難度，對(duì)于健康保險(xiǎn)開展業(yè)務(wù)協(xié)同提出巨大挑戰(zhàn)。健康管理過(guò)程也未充分發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，需要豐富并完善保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、個(gè)人數(shù)據(jù)、社會(huì)數(shù)據(jù)、問(wèn)題數(shù)據(jù)，捕捉可用信息，降低數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，數(shù)據(jù)斷裂現(xiàn)象比較嚴(yán)重，使得數(shù)據(jù)本身的標(biāo)準(zhǔn)化、真實(shí)性、完整性遭到破壞。在融合上也需要專業(yè)的人才隊(duì)伍來(lái)攻克關(guān)鍵技術(shù)等問(wèn)題，造成各類健康服務(wù)信息對(duì)健康管理成效未有效發(fā)揮作用、客戶對(duì)健康管理服務(wù)的概念及滿意度不高、健康管理資源明顯浪費(fèi)的情況。四、促進(jìn)健康保險(xiǎn)與健康管理融合的對(duì)策（一）加強(qiáng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)有效銜接政策層面對(duì)健康管理服務(wù)正逐步放寬，必須引導(dǎo)其向?qū)I(yè)化、規(guī)范化方向引導(dǎo)，將健康管理與保險(xiǎn)責(zé)任緊密捆綁。保險(xiǎn)公司可以利用基于用戶畫像進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，研發(fā)健康管理型保險(xiǎn)產(chǎn)品，站在消費(fèi)者的立場(chǎng)思考問(wèn)題，為消費(fèi)者提供便捷化、人性化的健康管理服務(wù)。推廣“狀態(tài)管理”“指標(biāo)監(jiān)控”“醫(yī)療控費(fèi)”等指向性明確的健康管理與健康保險(xiǎn)結(jié)合型產(chǎn)品。除從控制賠付率角度管控之外，更多地從健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和干預(yù)一體化的層面提升消費(fèi)者的體驗(yàn)度和健康狀態(tài)。（二）提供個(gè)性化健康服務(wù)為了合理分配資源,提高整體運(yùn)營(yíng)效率,健康保險(xiǎn)公司可以對(duì)客戶群進(jìn)行細(xì)分,針對(duì)不同人群實(shí)際情況提供個(gè)性化、差異化、精準(zhǔn)化的健康管理服務(wù)。以健康風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與健康需求為劃分標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品提供定制化的解決方案與特色服務(wù)。在追求產(chǎn)品差異化的同時(shí)，創(chuàng)造適合普通民眾消費(fèi)的健康管理產(chǎn)品，打通健康保險(xiǎn)和健康管理的壁壘，形成完整的全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)體系，從而為客戶提供貫穿生命健康全周期的健康管理服務(wù)。（三）建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)健康保險(xiǎn)與健康管理同屬健康產(chǎn)業(yè)，信息應(yīng)該是互通共享的，但因牽涉隱私、利益、標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題，信息系統(tǒng)與外界隔離。而數(shù)據(jù)信息共享與高效處理是健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的基礎(chǔ)，是及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶健康問(wèn)題并為客戶提供準(zhǔn)確的前提。目前，國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委正在依托全民健康保障信息化工程，建立全員人口數(shù)據(jù)庫(kù)、電子病歷數(shù)據(jù)庫(kù)、電子健康檔案等三個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)資源，建立全國(guó)健康醫(yī)療數(shù)據(jù)資源目錄體系。因此，健康保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住時(shí)機(jī)，探索成立健康信息整合和管理部門，通過(guò)制定信息使用規(guī)則、相關(guān)制度，促成內(nèi)外部門機(jī)構(gòu)健康信息的共享；同時(shí)建設(shè)健康管理物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集平臺(tái)、健康管理干預(yù)輔助平臺(tái)、健康管理大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，收集移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)采集到的健康管理數(shù)據(jù)，構(gòu)建健康信息共享機(jī)制。（四）以健康管理預(yù)防保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的成本控制和賠付風(fēng)險(xiǎn)控制，可以利用預(yù)防為主的理念來(lái)進(jìn)行，無(wú)論是健康人群還是長(zhǎng)期患病人群，采取預(yù)防措施將有助于雇主、保險(xiǎn)公司和個(gè)人改善健康狀況，同時(shí)，為國(guó)家控制醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)起到積極作用。這里的預(yù)防是指運(yùn)用健康管理方法，對(duì)參保人進(jìn)行健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。這種評(píng)估包括生理指標(biāo)的監(jiān)測(cè)，也包括對(duì)與重大疾病患病相關(guān)危險(xiǎn)因素的評(píng)價(jià)。按照健康風(fēng)險(xiǎn)不同，將參保人劃分為若干級(jí)別，并為參保人提供一份詳細(xì)的測(cè)評(píng)報(bào)告。根據(jù)測(cè)評(píng)報(bào)告，保險(xiǎn)公司對(duì)參保人作出健康建議，制定健康管理計(jì)劃，幫助其降低健康風(fēng)險(xiǎn)。這樣既可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)賠付率的降低，又可幫助病患從高風(fēng)險(xiǎn)向健康狀態(tài)轉(zhuǎn)變，為參保人提供健康保障，發(fā)揮保險(xiǎn)的核心功能［13,14］。五、結(jié)論疫情的爆發(fā)是對(duì)我國(guó)健康保險(xiǎn)