【《網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展及對(duì)策》9400字（論文）】

第頁(yè)一、緒論（一）網(wǎng)絡(luò)金融研究背景及其意義當(dāng)前，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和大數(shù)據(jù)進(jìn)步和發(fā)展，手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備在社會(huì)上被廣泛接受并大量使用。網(wǎng)絡(luò)金融依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展為使用者提供其所需的信息、資金以及融資等多方面的服務(wù)，憑借著互聯(lián)網(wǎng)金融快速、高效、便捷的巨大優(yōu)勢(shì)，吸引了很多投資者的目光，讓很多投資者接受并推動(dòng)其快速的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域有信貸、眾籌、支付等相關(guān)業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融涉及的行業(yè)和學(xué)科領(lǐng)域眾多，其業(yè)務(wù)范圍包涵了網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、保險(xiǎn)等很多個(gè)領(lǐng)域。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新發(fā)展，傳統(tǒng)的金融行業(yè)不得不開(kāi)始進(jìn)行創(chuàng)新，這也給中小微企業(yè)的發(fā)展提供了除銀行借貸等傳統(tǒng)融資方式外的更多渠道，這也進(jìn)一步推進(jìn)了我國(guó)普惠金融的發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，不僅大大提升了資金的合理配置，而且提升了金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，更好的滿(mǎn)足社會(huì)上的投融資需求，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融在社會(huì)上應(yīng)用的進(jìn)步和發(fā)展。2013年被稱(chēng)為我國(guó)的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，然而，任何新生事物的快速發(fā)展往往都伴隨著許多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也不例外。我國(guó)人民在享受著網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)的便利、快捷體驗(yàn)的同時(shí)也多次面臨著網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)暴所帶來(lái)的巨大沖擊和挑戰(zhàn)的影響。為此法律法規(guī)的規(guī)范化和監(jiān)管體系的保護(hù)對(duì)于搖曳在網(wǎng)絡(luò)金融海洋中的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)和從業(yè)者來(lái)說(shuō)非常重要。目前我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)金融方面需要解決一些問(wèn)題。比如：法律法規(guī)不完善、監(jiān)管制度落后、懲戒力度不夠等很多問(wèn)題。針對(duì)以上問(wèn)題，研究網(wǎng)絡(luò)金融目前的發(fā)展?fàn)顩r以及有利于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的監(jiān)管對(duì)策，在學(xué)習(xí)中掌握網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，看清網(wǎng)絡(luò)金融在未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，為了建立健全網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)長(zhǎng)效管理機(jī)制，完善網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，我們可以創(chuàng)造健康良好的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)環(huán)境，而網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)也能夠繼續(xù)向前發(fā)展。研究的主要內(nèi)容和方法隨著當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融在整個(gè)國(guó)際的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展充滿(mǎn)著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。特別是我國(guó)一些網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際潮流發(fā)展的過(guò)程中也會(huì)存在一些安全問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)遭到巨大的沖擊。本文以網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展為研究對(duì)象，探究了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的狀況及對(duì)策。第一步分析了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的狀況，第二步分析了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，最后一步針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的解決方案。具體的研究方法有以下幾種：1.查詢(xún)文獻(xiàn)法本文為了掌握更多的一手資料，通過(guò)學(xué)校圖書(shū)館查閱了很多的文獻(xiàn)，并且對(duì)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)資料和文獻(xiàn)進(jìn)行整理，提煉出對(duì)本文的研究有利的內(nèi)容?？偨Y(jié)對(duì)本文研究有作用的資料并進(jìn)行總結(jié)和分析，結(jié)合筆者自己的看法，為論文的研究提供專(zhuān)業(yè)的理論支持。2.總結(jié)歸納法將搜集到的資料進(jìn)行整理，并且對(duì)資料進(jìn)行深入分析和研究，總結(jié)出過(guò)往學(xué)者研究的領(lǐng)域和方向，為本文的研究提供引導(dǎo)。論文構(gòu)成及研究?jī)?nèi)容本文的研究主要可以分為六個(gè)部分。第一部分主要是對(duì)本文的研究背景以及相關(guān)研究目的進(jìn)行綜合整理和分析。第二部分對(duì)學(xué)者的資料進(jìn)行總結(jié)，整理出對(duì)本文的研究有利的文獻(xiàn)，為論文的研究提供堅(jiān)實(shí)的依據(jù)和參考。第三部分分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，對(duì)其進(jìn)行總結(jié)。第四部分在現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上提出網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的問(wèn)題所在，總結(jié)在發(fā)展的過(guò)程中面臨的問(wèn)題。第五部分，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的問(wèn)題提出創(chuàng)新對(duì)此。從行業(yè)、人才和機(jī)構(gòu)等角度出發(fā)，提出有效的解決對(duì)策，充分發(fā)揮政府職權(quán)，增強(qiáng)監(jiān)管力度。第六部分是總結(jié)，總結(jié)通篇。

二、文獻(xiàn)綜述（一）國(guó)外研究概況隨著新時(shí)代的到來(lái)，人們更加注重自己的想法，傾向于將個(gè)性和個(gè)人利益進(jìn)行融合。因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行帶來(lái)的服務(wù)并非完全沒(méi)有變化的，所以無(wú)法滿(mǎn)足不同人的不同需求。金融產(chǎn)品比較多的時(shí)候會(huì)讓人感覺(jué)雜亂無(wú)章，在這個(gè)過(guò)程中，需要為客戶(hù)制定對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品策略。HsienTangTsai,LeoHuang,QmngGeeLin(2005)的觀點(diǎn)是，每個(gè)年齡的群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動(dòng)力在程度上是不同的。其發(fā)展受人們對(duì)于計(jì)算機(jī)的使用熟練度以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行理解度的制約[1]。MarkGertler&NobuhiroKiyotaki（2011）的觀點(diǎn)是在網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展的時(shí)代背景下，科學(xué)技術(shù)及信息發(fā)生了巨大的變化，網(wǎng)絡(luò)銀行也只有跨行也行，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)要比之前的金融風(fēng)險(xiǎn)更高，而且并不是受到市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)。這個(gè)單一因素的影響，還受到網(wǎng)絡(luò)銀行硬件設(shè)施，相關(guān)技術(shù)以及設(shè)備安全的綜合作用[2]。DilipK.Patro&MinQi&XianSunS（2012）認(rèn)為隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，為金融業(yè)與其他行業(yè)的混合經(jīng)營(yíng)提供了一個(gè)較大的發(fā)展平臺(tái)，這對(duì)目前的傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了不小沖擊，金融業(yè)的三駕馬車(chē)：銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動(dòng)下又產(chǎn)生了新的合作方式，而現(xiàn)有的法律法規(guī)框架體系存在一定的滯后性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下存在的一些問(wèn)題沒(méi)有順手可用的應(yīng)對(duì)措施，這就導(dǎo)致面臨各種問(wèn)題，金融行業(yè)的監(jiān)管難度不斷上升[3]。（二）國(guó)內(nèi)研究概況馬仲康(2018)的觀點(diǎn)是隨著互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，且用戶(hù)數(shù)量的增加，為了滿(mǎn)足客戶(hù)多方面的需求，很多傳統(tǒng)銀行紛紛在網(wǎng)上開(kāi)設(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，這給用戶(hù)帶來(lái)了極大地便利，不用到銀行也可以辦理業(yè)務(wù)，在我看來(lái)比較滿(mǎn)意的是跨行轉(zhuǎn)賬可以實(shí)時(shí)到賬，并且沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。而且可以在網(wǎng)上銀行進(jìn)行理財(cái)。雖然網(wǎng)上銀行有很多優(yōu)勢(shì)，但由于其發(fā)展速度過(guò)快。發(fā)展過(guò)程中暴漏了很多的問(wèn)題的問(wèn)題。所以為了給網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，就要想辦法解決發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題[4]。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，曲金玲（2018）認(rèn)為現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)和虛擬市場(chǎng)二者并存。網(wǎng)絡(luò)銀行為虛擬交易提供了一個(gè)平臺(tái)和更便利的交易途徑，雖然說(shuō)虛擬交易中銀行的性質(zhì)沒(méi)有發(fā)生變化，但是隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)銀行的宏觀大環(huán)境卻發(fā)生了變化。這使網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，服務(wù)深度不斷增大。這對(duì)很多金融機(jī)構(gòu)具有很強(qiáng)的吸引力[5]。然而除了網(wǎng)絡(luò)銀行外還存在著另一種網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種沒(méi)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行為背景的更深層次的網(wǎng)絡(luò)銀行，趙瑾婷（2017）的觀點(diǎn)是純商業(yè)銀行有著獨(dú)特的自身優(yōu)勢(shì)，它是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，借助大數(shù)據(jù)的資源，這樣就存在著很多的隱形客戶(hù)，在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)群體有著龐大，因而純網(wǎng)絡(luò)銀行也有著龐大的潛在客戶(hù)群體。由于純網(wǎng)絡(luò)銀行是在互聯(lián)網(wǎng)興起的背景下產(chǎn)生的一種新型的銀行模式在創(chuàng)立初期，，遭受著社會(huì)各界的質(zhì)疑和反對(duì)[6]。雖然說(shuō)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展是一個(gè)大趨勢(shì)，但也存在著質(zhì)疑的觀點(diǎn)。這并不是沒(méi)有依據(jù)的。在韓夢(mèng)雪（2018）看來(lái)，雖然商業(yè)銀行紛紛都在網(wǎng)上開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行，業(yè)務(wù)也在不斷創(chuàng)新，但并沒(méi)有跟上網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度。并且還存在著一些問(wèn)題有待進(jìn)一步解決。主要表現(xiàn)在以下的幾個(gè)方面：一是其發(fā)展的外部環(huán)境不穩(wěn)定，二是自身科學(xué)技術(shù)建設(shè)的不完善[7]。為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，建立和完善征信系統(tǒng)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)勢(shì)在必行。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，彭伊菲（2017）認(rèn)為我國(guó)在這方面才剛剛起步，他以互聯(lián)網(wǎng)為背景給客戶(hù)提供資金方面的服務(wù)這屬于一種虛擬服務(wù)，所以說(shuō)這具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)性。為了維護(hù)最廣大人民群眾的根本利益不受侵害，我國(guó)必須要盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)和征信體系，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在安全穩(wěn)定的環(huán)境下發(fā)展[8]。孫筠清（2016）的觀點(diǎn)是網(wǎng)絡(luò)銀行屬于一種新興事物，其發(fā)展即使機(jī)遇，但同時(shí)也是一種挑戰(zhàn)。我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)金融這方面法律法規(guī)，管理體系跟不上發(fā)展速度，而且在維護(hù)客戶(hù)權(quán)益的方面也有很多不足。這成為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的絆腳石[9]。范夢(mèng)欣（2016）的觀點(diǎn)正好回答了這個(gè)問(wèn)題。她的觀點(diǎn)認(rèn)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，且晚于很多發(fā)達(dá)國(guó)家，所以一些相關(guān)的制度還不完善。但是我們可以參考和借鑒境外的方法。和我國(guó)的實(shí)際情況相結(jié)合，探索出適合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的道路[10]。用哲學(xué)的觀點(diǎn)看，任何事物都要辯證地看待?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的過(guò)程中，也會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)。下面有幾位學(xué)者的觀點(diǎn)，其中馮彬（2018）的觀點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)上升到了更廣闊的平臺(tái)上發(fā)展，但也要考慮到風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)本身具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這也將成為制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。所以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管水準(zhǔn)成為我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的重大安全隱患問(wèn)題[11]。另一位學(xué)者彭自飛（2018）則認(rèn)為傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中就有一定的風(fēng)險(xiǎn)比如信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)，然而網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)疑是將這些風(fēng)險(xiǎn)放大而且還有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)[12]。學(xué)者張海（2018）同樣認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行存在很多風(fēng)險(xiǎn)，畢竟是一個(gè)虛擬交易場(chǎng)所，交易雙方互不鵬面互不了解，并且交易還有時(shí)間差，這就導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)商業(yè)銀行大大增加網(wǎng)絡(luò)銀行存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，而且由于網(wǎng)絡(luò)銀行是依托在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，交易各方存在時(shí)間，、空間上的距離，所以其風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)較傳統(tǒng)銀行有諸多不同[13]。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也是一種依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的新型購(gòu)物模式。就是由于交易的時(shí)間差和空間差，在雙十一后有很多退貨現(xiàn)象。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)和傳統(tǒng)銀行的不同且差異逐漸變大，網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管閑的格外重要。崔璐璐和韓冬（2017）認(rèn)為要想讓網(wǎng)絡(luò)銀行可以良好的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管閑得尤為重要。為了營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行環(huán)境，我國(guó)應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手加以整頓：一是完善法律法規(guī)以及監(jiān)管制度；二是提高網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻，從源頭禁止非法企業(yè)進(jìn)入；三是提升監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管水平，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決；四是將培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才放到工作的重點(diǎn)。從這幾方面著手，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)[14]。（三）文獻(xiàn)評(píng)述以上綜述即為本人論文撰寫(xiě)的主要觀點(diǎn)依據(jù)。很多學(xué)者專(zhuān)家分別從不同的角度探討網(wǎng)絡(luò)金融在不同方面存在的問(wèn)題，一定可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題提出可行性的對(duì)策，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、網(wǎng)絡(luò)金融的概念及模式研究（一）網(wǎng)絡(luò)金融的概念闡述互聯(lián)網(wǎng)是一種新興的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融作為其衍生品也逐漸發(fā)展壯大，它是對(duì)傳統(tǒng)金融手段上的一種創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供了更廣闊的融資渠道，所以說(shuō)這也是惠普金融的一種全新形式，互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)生的同時(shí)出現(xiàn)了很多新的金融業(yè)態(tài)形式，加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提升了互聯(lián)網(wǎng)金融影響力，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合計(jì)算機(jī)這一網(wǎng)絡(luò)環(huán)境促使網(wǎng)絡(luò)融資不斷蔓延，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然從字面上看是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的結(jié)合體，但這絕不是簡(jiǎn)單的結(jié)合，這是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，作為一種新興技術(shù)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展為整個(gè)金融的發(fā)展進(jìn)入新的發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興的互聯(lián)網(wǎng)模式融合了全新的理念在經(jīng)營(yíng)相關(guān)活動(dòng)當(dāng)中。這是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的革新，有助于提升金融行業(yè)的透明度，使整個(gè)操作規(guī)程變得更加方便。（二）網(wǎng)絡(luò)金融的模式關(guān)于第三方支付我們可以分為狹義上和廣義上的概念?；讵M義的角度，對(duì)第三方支付是較強(qiáng)的信譽(yù)以及實(shí)力較高的金融機(jī)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行合作交流。并且互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)已經(jīng)成為人們之間進(jìn)行交流和溝通的重要基礎(chǔ)和途徑。廣義上來(lái)看第三方支付是非金融機(jī)構(gòu)作為收款方，提供對(duì)應(yīng)的服務(wù)。第三方支付服務(wù)范圍正在不斷擴(kuò)大，所提供的相關(guān)服務(wù)范圍也在不斷擴(kuò)大。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易模式，所以其風(fēng)險(xiǎn)性更強(qiáng)，這就需要交易雙方共同承擔(dān)。打個(gè)比方A為借款人，B為放款人，A在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上尋找有意向放款的群體網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過(guò)對(duì)借貸人不斷篩選選擇利率比較高的一種獲利更多的是貸款人進(jìn)行資金的借貸，即AB雙方進(jìn)行資金的借貸。網(wǎng)貸最大的特點(diǎn)就是可以滿(mǎn)足借貸群體全覆蓋，這就很好的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這方面的欠缺，借貸雙方在虛擬世界中進(jìn)行交易，即方便快捷又省時(shí)省力，且程序簡(jiǎn)單。憑借著這些優(yōu)勢(shì)深受用戶(hù)青睞，近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)迅猛發(fā)展平臺(tái)數(shù)量逐漸增加，比如支付寶的螞蟻花唄、借唄、京東的京東白條。現(xiàn)在有350家比較活躍，而且因?yàn)榫W(wǎng)帶是我國(guó)新興的產(chǎn)業(yè)國(guó)家在這方面的監(jiān)管不是很到位，但是因?yàn)檫@有利于解決中小企業(yè)資金方面的問(wèn)題，所以雖然成本比較高，但是到帳時(shí)間比較快可以在很短的時(shí)間內(nèi)，就解決人們資金周轉(zhuǎn)方面的問(wèn)題。最后是眾籌，眾籌就是籌資的一種方式，是籌資者向投資者展示自己的項(xiàng)目和資金需求，然后獲得相應(yīng)的資金。眾籌所利用互聯(lián)網(wǎng)傳播較快，受眾面廣的特點(diǎn)。并且讓有想法進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的。人們?cè)谄脚_(tái)上展示自己的項(xiàng)目，如果遇到投資者感興趣，就可以在投資眾籌機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，然后通過(guò)項(xiàng)目來(lái)推廣工作。在這樣的模式下傳統(tǒng)的融資方式將會(huì)更為開(kāi)放，資金的價(jià)值不斷提升。而是由網(wǎng)民的喜愛(ài)程度進(jìn)行衡量。通過(guò)這樣的方式可以獲得啟動(dòng)資金，給那些小成本經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)更多可以操作的空間。眾籌并不是很簡(jiǎn)單，而是對(duì)于資金有一種獨(dú)特的理解，它盈利的方式有很多種。除了真實(shí)可見(jiàn)的收益，社會(huì)大眾和眾籌如果能夠結(jié)合起來(lái)，最終獲得的效果是很大的。眾籌的本質(zhì)就是籌人、智慧和資金。基于籌集的等級(jí)的角度來(lái)看，籌人排在第一位，籌集資金排列在最后，在生活中，經(jīng)常會(huì)看見(jiàn)水滴眾籌在集合社會(huì)資源來(lái)幫助社會(huì)弱勢(shì)群體，眾籌不僅僅有很強(qiáng)的收益性也同時(shí)兼具社會(huì)性和公益性。四、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題（一）網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，市場(chǎng)不斷擴(kuò)大和細(xì)分隨著金融市場(chǎng)不斷的發(fā)和規(guī)模的不斷擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的數(shù)量逐漸攀升，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)已經(jīng)步入高速發(fā)展階段，結(jié)合國(guó)家相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2019年3月末，網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)站高達(dá)63305個(gè)，網(wǎng)絡(luò)金融包括1.46億的活躍用戶(hù)，交易的資金在350萬(wàn)億，而且貸款在7.8萬(wàn)億，籌集了人民幣400萬(wàn)億。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，將來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合增長(zhǎng)率將會(huì)高達(dá)6.49%，網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)民數(shù)量將會(huì)在2022年的時(shí)候高達(dá)106萬(wàn)億。隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入井噴發(fā)展時(shí)代，而且技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)范圍越來(lái)越廣泛網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式逐漸細(xì)分。出現(xiàn)了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌、大數(shù)據(jù)金融等諸多戲份領(lǐng)域。（二）第三代支付蓬勃發(fā)展，金融脫媒化不斷加快隨著電子商務(wù)的興起和不斷發(fā)展，成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融服務(wù)行業(yè)的第一步。近些年來(lái)國(guó)內(nèi)出現(xiàn)很多第三方支付平臺(tái)，憑借其快捷、便利以及良好體驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，生手廣大客戶(hù)的喜愛(ài)，第三方支付平臺(tái)也不斷發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要部分。在我國(guó)最早興起的最大規(guī)模的支付平臺(tái)是支付寶。騰訊的微信業(yè)務(wù)有著極大的客戶(hù)群體，所以在這個(gè)時(shí)候，騰訊的財(cái)付通也相繼被推出，迅速。在國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)上有一席之地。市場(chǎng)上超過(guò)90%的份額都由微信和支付寶所占有。平臺(tái)給用戶(hù)提供了收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款結(jié)算和支付服務(wù)等，在從某個(gè)角度來(lái)看，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了不小的負(fù)面沖擊。這大大影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能。第三方支付平臺(tái)借助自身優(yōu)點(diǎn)以及自身的信息積累，與商業(yè)銀行爭(zhēng)奪客戶(hù)和業(yè)務(wù)資源，這就大大削弱商業(yè)銀行在金融中介中的地位，這就加速推進(jìn)金融的脫媒化。（三）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)失信嚴(yán)重，頻繁爆雷Ｐ2Ｐ在線(xiàn)貸款最早于2005年在英國(guó)誕生，隨后在中國(guó)迅速被復(fù)制和推廣。一大批網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)2018年12月31日的調(diào)查數(shù)據(jù)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)共檢測(cè)到6063戶(hù)人家。P2P網(wǎng)貸行為的普及也伴隨著監(jiān)管不嚴(yán)機(jī)構(gòu)信息紕漏不充分、準(zhǔn)備金和虛假財(cái)務(wù)信息、詐騙、行業(yè)自律性等諸多問(wèn)題。2018年4年的時(shí)候，全國(guó)范圍內(nèi)包括168家的線(xiàn)下門(mén)店善林金融受到了有關(guān)部門(mén)的查處。這個(gè)采取的是門(mén)店推銷(xiāo)和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的方式對(duì)公共存款進(jìn)行吸收。進(jìn)行高昂利息的宣傳。截止到案發(fā)為止，非法籌集到736億的資金，全國(guó)62萬(wàn)人受到牽扯，實(shí)際未償還的投資本金多達(dá)217萬(wàn)億。（四）網(wǎng)絡(luò)金融安全存在風(fēng)險(xiǎn)由于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的故障、人為失誤、操作程序和內(nèi)部控制的缺陷等原因，企業(yè)經(jīng)常面臨操作性風(fēng)險(xiǎn)。例如，由于p2p網(wǎng)絡(luò)貸款交易過(guò)程中對(duì)資金的有效監(jiān)管不足，很容易發(fā)生平臺(tái)人員挪用、卷款提取等問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)金融依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，技術(shù)不足，操作不當(dāng)，可能感染病毒。由于平臺(tái)系統(tǒng)的崩潰、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的失效等原因，受到黑客的攻擊、信息泄露、丟失、資金被盜等結(jié)果，也有因技術(shù)不合格導(dǎo)致的交易延遲、失敗等結(jié)果。一直到2019年3月的時(shí)候，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融漏洞一共有1570個(gè)，其中有64.01%的高危漏洞，1947個(gè)漏洞，其中40.52%都是高危漏洞，就網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)站總共進(jìn)行了183.4萬(wàn)次的攻擊，而且有4.8萬(wàn)個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融造假的網(wǎng)頁(yè)，有十多萬(wàn)的受害者。五、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展措施與建議（一）多層次、多維網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管系統(tǒng)的構(gòu)建和健全化網(wǎng)絡(luò)金融的化方法有各種各樣的種類(lèi)。細(xì)分化模式有各個(gè)行業(yè)的特征。各模型的監(jiān)督管理方式也各不相同。需要根據(jù)實(shí)際情況采取對(duì)應(yīng)措施，進(jìn)行監(jiān)督管理。另外，網(wǎng)絡(luò)金融涉及很多行業(yè)、領(lǐng)域、學(xué)科，在監(jiān)管過(guò)程中，監(jiān)管主體不明確，而且監(jiān)管容易發(fā)生重復(fù)現(xiàn)象。關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)督管理問(wèn)題，是至今為止學(xué)者們研究的重點(diǎn)問(wèn)題。從現(xiàn)在的法律法規(guī)來(lái)看，對(duì)平臺(tái)的性質(zhì)問(wèn)題缺乏明確的理解。而且對(duì)于金融監(jiān)督管理必須有相應(yīng)的管理權(quán)限。由于許多因素是共通的，一些部門(mén)只能從中介角度制約相關(guān)行為，忽略金融本質(zhì)上的問(wèn)題。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)沒(méi)有相應(yīng)的資格認(rèn)證，只是態(tài)度曖昧和網(wǎng)絡(luò)金融不同，執(zhí)法者對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融比較寬容。由于監(jiān)督主體的混淆，監(jiān)督管理真的不實(shí)施了。另外，各監(jiān)督部門(mén)之間的責(zé)任不明，部門(mén)間的監(jiān)督效率大幅下降。在加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的監(jiān)管時(shí)，國(guó)外一些國(guó)家非常重視對(duì)行業(yè)自律性的監(jiān)管和企業(yè)內(nèi)部控制。這將大大加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部的控制制度。這些網(wǎng)絡(luò)金融可以起到一定的監(jiān)督作用，政府的監(jiān)督也可以。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，相關(guān)法律相對(duì)滯后，加強(qiáng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，結(jié)合政府監(jiān)督和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督可以確保整個(gè)行業(yè)的自律。（二）完善行業(yè)自律處罰機(jī)制法律法規(guī)只是對(duì)外的制約，但行業(yè)的自律性屬于職業(yè)道德。和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督共同發(fā)展。如果網(wǎng)絡(luò)金融堅(jiān)守行業(yè)自律合法經(jīng)營(yíng)，不僅可以更好地整體監(jiān)督管理，實(shí)施效果也會(huì)更有效，而且監(jiān)管部門(mén)會(huì)采取嚴(yán)格的監(jiān)督管理措施和理念，行業(yè)自律性也會(huì)被釋放是降低風(fēng)險(xiǎn)的有效方法，完善行業(yè)整治措施，健全行業(yè)道德規(guī)范，提高自律意識(shí)?？梢源蠓档途W(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，通過(guò)改善行業(yè)整體的自律性，可以推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一發(fā)展，充實(shí)行業(yè)的控制措施，明確相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則等。同時(shí)，定期進(jìn)行職業(yè)教育，大幅提高行業(yè)整體道德規(guī)范，維護(hù)會(huì)員合法權(quán)益，建立行業(yè)資源交流平臺(tái)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)。從現(xiàn)在來(lái)看，我國(guó)的信用系統(tǒng)不完善。目前，我國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行和部分中小銀行已將取得信用的相關(guān)數(shù)據(jù)納入國(guó)家信用獲取系統(tǒng)，但網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司的金融數(shù)據(jù)仍由中信監(jiān)管，從一定程度上看到目前為止，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有納入國(guó)家信用獲取系統(tǒng)。必須強(qiáng)化這方面的監(jiān)督管理，強(qiáng)化信用體制的構(gòu)筑。對(duì)于銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融信息，應(yīng)加強(qiáng)信息披露業(yè)務(wù)，對(duì)銀行金融平臺(tái)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)推進(jìn)信息披露及相關(guān)制度的實(shí)施。根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，需要判斷交易方的信用狀況和貸款的還款，在盡可能減少不正當(dāng)資金籌措的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，重視互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)關(guān)花時(shí)間公開(kāi)違約事件有必要在公眾面前宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的透明度。方便相關(guān)部門(mén)監(jiān)督和監(jiān)督信用狀況。從現(xiàn)在看來(lái)，中國(guó)的信用系統(tǒng)主要以中央銀行為中心，個(gè)人可以去銀行取得相應(yīng)的信用報(bào)告，但網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)不能隨意更換。為了盡可能降低雙方成本和違約風(fēng)險(xiǎn)，追加建立信用調(diào)達(dá)系統(tǒng)，通過(guò)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)向金融機(jī)構(gòu)確認(rèn)借方相關(guān)的信用信息，同時(shí)把握借方的財(cái)務(wù)和負(fù)債狀況必須根除由于信息的不對(duì)稱(chēng)性而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。（三）要完善網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)體系，必須更好地監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)。根據(jù)法律，需要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融的不同細(xì)分區(qū)域、不同網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的特征，建立目標(biāo)性、全面覆蓋的法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的行為，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。另外，掌握立法標(biāo)準(zhǔn)，有效規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)，抑制違法犯罪行為，構(gòu)建良好的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)環(huán)境，并提供網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)造和生存空間必須鼓勵(lì)合理的金融革新。同時(shí)，強(qiáng)化法律的執(zhí)行力，承認(rèn)網(wǎng)絡(luò)金融的違法犯罪行為，決不姑息放任。由于企業(yè)信息披露不足，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)存在信用風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)信息披露，讓投資者在投資前充分了解風(fēng)險(xiǎn)，讓社會(huì)和公眾了解企業(yè)基本信息，使網(wǎng)絡(luò)金融交易活動(dòng)更加透明和規(guī)范，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融整體的良好和迅速發(fā)展必須保證各平臺(tái)之間的公開(kāi)信息共享。同一個(gè)借款人在不同的平臺(tái)上多次借債，防止同一個(gè)項(xiàng)目在不同的平臺(tái)上再融資，可以大大降低存在的風(fēng)險(xiǎn)。重視互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及相關(guān)平臺(tái)的信息公開(kāi)，確保日常事項(xiàng)的公開(kāi)及公司相關(guān)經(jīng)營(yíng)狀況的公開(kāi)，在信息收集過(guò)程中確保信息公開(kāi)，商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力非常強(qiáng)必須進(jìn)行信息的協(xié)調(diào)發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，必須保證信息共享，加強(qiáng)企業(yè)之間的信息交流。（四）加強(qiáng)監(jiān)督管理人才培養(yǎng)，提高監(jiān)督管理技術(shù)水平。在多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域和學(xué)科學(xué)科中，監(jiān)管存在一定的技術(shù)困難，但由于網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)日新月異，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管技術(shù)手段也需要不斷地隨著網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的發(fā)展而更新和升級(jí)。構(gòu)筑維持網(wǎng)絡(luò)金融安全的堅(jiān)固基礎(chǔ)。提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管技術(shù)水平，對(duì)高素質(zhì)復(fù)合型人才的需求很大。人才和革新是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管進(jìn)步的有力驅(qū)動(dòng)，加強(qiáng)人才培養(yǎng)和技術(shù)研究投入，為網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管探索發(fā)展培養(yǎng)后備軍，建立創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新。

六、結(jié)論我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域還未成熟，在互聯(lián)網(wǎng)探索和發(fā)展的過(guò)程中不可避免的產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，要想讓網(wǎng)絡(luò)金融得到更好的發(fā)展，必須要有完善的法律法規(guī)為其兜底，有健全的多層次監(jiān)管體系作為保障、高效的自律懲戒制度以及鼓勵(lì)人才創(chuàng)新、保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，才能營(yíng)造一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)環(huán)境，從而創(chuàng)造出更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，從而使網(wǎng)絡(luò)金融更好的朝著更大更廣闊的空間發(fā)展，讓網(wǎng)絡(luò)金融不斷壯大。通過(guò)本文的研究得出以下結(jié)論：（1）網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，市場(chǎng)不斷擴(kuò)大和細(xì)分、第三代支付蓬勃發(fā)展，加速金融脫媒化、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)失信嚴(yán)重，頻繁爆雷和網(wǎng)絡(luò)金融安全存在風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面存在重大問(wèn)題。（2）針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題提出建立健全多層次、多維度的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督管理體系、完善行業(yè)自律懲治機(jī)制、完善網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)體系和加大監(jiān)管人才培養(yǎng)，提高監(jiān)管技術(shù)水平四個(gè)方面的對(duì)策。（3