中小銀行A拓展農(nóng)村金融市場的SWOT分析研究

摘要目前，我國的GDP，PPI在不斷的走下坡路，利率受市場供求的影響越來越大，金融機構(gòu)慢慢的掌握著利率的決策權(quán)力，根據(jù)一些具體的資金狀況和開展趨勢來制定利率的多少，并且一些行業(yè)的開展受同類行業(yè)的制約也逐漸明顯。商業(yè)銀行的不良貸款率不斷的上升。因此在這種情況下，一個銀行要認準自身市場開展定位，明確的知道自己應該做什么，并且探索出適應本行業(yè)務(wù)開展及所處地區(qū)經(jīng)濟形勢的差異化道路，形勢已經(jīng)很緊迫。把以上的研究作為我們探討的根底，首先對那些規(guī)模中等的銀行的定義和開展定位進行一定的探討與分析，對于供需理論、市場理論、經(jīng)濟理論以及一些其他的理論進行系統(tǒng)性的研究。在國內(nèi)，大多數(shù)銀行都在中小規(guī)模的行列中，然后我們對于這些銀行進行數(shù)據(jù)同步和相關(guān)研究，其中涉及到銀行對于農(nóng)村方面所實行的規(guī)定和政策，然后就是所能提供效勞范圍的了解，以及在他們的優(yōu)勢所在，從這些方面對銀行進行分析算是比擬全面。經(jīng)過一些SWOT分析和數(shù)據(jù)比照后發(fā)現(xiàn)，銀行在給農(nóng)村貸款金額方面明顯有所變動，貸款的金額也增加了許多，與此同時，國家方面也推出了大力支持農(nóng)村開展的政策。對于A城銀行來說，它所在的城市以農(nóng)業(yè)開展為主，農(nóng)民對于貸款的需求極大，因此為該城市商行的開展提供了很好的開展空間和資源。以良好的資源根底為前提，找出了目前銀行開展所遇到的各方面問題，出現(xiàn)新的時機，面對新的困難，以此為根底，給出了一定的解決方案和建議。以此作為拓展商行的方向指導，也為除此之外的同規(guī)模銀行的開展打好了相應的理論根底。關(guān)鍵詞：中小銀行；農(nóng)村金融市場；SWOT分析AbstractAtpresent,China'sGDPandPPIarecontinuouslydeclining.Interestratesareincreasinglyaffectedbymarketsupplyanddemand.Financialinstitutionsslowlygraspthedecision-makingpowerofinterestrates,andformulateinterestratesaccordingtospecificfinancialconditionsanddevelopmenttrends.,andthedevelopmentofsomeindustriesisgraduallyconstrainedbysimilarindustries.Thecommercialbank'snon-performingloanratekeepsrising.Therefore,undersuchcircumstances,abankmustlookforthedevelopmentorientationofitsownmarket,clearlyknowwhatitshoulddo,andexplorewaystodifferentiateitselfinlinewiththeBank’sbusinessdevelopmentandtheeconomicsituationintheregion.Thesituationisalreadypressing.Basedontheaboveresearchbackgroundandresearchsignificance,weneedtoconductsomediscussionandanalysisontheconceptanddevelopmentorientationofsomesmallandmedium-sizedbanksathomeandabroad,andsystematicallyprovidesupplyanddemandtheory,markettheory,economictheory,andsomeothertheories.thestudy.Athome,mostbanksareinthemiddleandsmall-scaleranks.Thenweconductdatasynchronizationandrelatedresearchonthesebanks.Theseinvolvebanks’regulationsandpoliciesonruralareas,andthenunderstandingoftherangeofservicestheycanprovide.Andintermsoftheirstrengths,analyzingthebankfromtheseaspectsisrelativelycomprehensive.AftersomeSWOTanalysisanddatacomparison,itwasfoundthatbankshavesignificantlychangedtheamountofruralloans,andtheamountofloanshasalsoincreasedalot.Atthesametime,thestatehasalsolaunchedapolicyofvigorouslysupportingruraldevelopment.ForACityBank,thecitywhereitislocatedisdominatedbyagriculturaldevelopment.Farmershavegreatdemandforloans.Therefore,theyprovidegooddevelopmentspaceandresourcesforthedevelopmentofthecity'scommercialbanks.Basedonthepremiseofagoodresourcebase,itreferstovariousopportunitiesanddifficultiesfacedduringtheemergencestage,andbasedontheseissues,itproposessuggestionsontherelatedpoliciesoftheA-citycommercialbanksintherelevantfinancialmarketsasadirectionfortheexpansionofthebusinesses,andalsoforothers.Thefinancialdevelopmentofsmallandmedium-sizedbanksprovidesacertaintheoreticalbasis.KeyWords:SmallandMediumBanks;RuralFinancialMarkets;SWOTAnalysis目錄摘要 IAbstract II目錄 III第一章引言 1第一節(jié)研究背景及研究意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 3第二節(jié)研究內(nèi)容和研究方法 41.2.1研究內(nèi)容 41.2.2研究方法 6第三節(jié)創(chuàng)新及缺乏 7第二章文獻綜述及相關(guān)理論 9第一節(jié)中小銀行概念界定 9第二節(jié)中小銀行開展定位 102.2.1國外研究綜述 102.2.2國內(nèi)研究綜述 11第三節(jié)相關(guān)理論 122.3.1農(nóng)村金融供需理論 122.3.2農(nóng)村金融市場理論 122.3.3范圍經(jīng)濟理論 132.3.4比擬優(yōu)勢理論 142.3.5不完全的競爭市場理論 15第三章農(nóng)村金融市場開展分析 16第一節(jié)傳統(tǒng)農(nóng)村金融 163.1.1政策性金融機構(gòu) 163.1.2商業(yè)性金融機構(gòu) 183.1.3合作性金融機構(gòu) 19第二節(jié)新型農(nóng)村金融 21第三節(jié)農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析 223.3.1金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款明顯增加 223.3.2金融機構(gòu)經(jīng)營主體不斷增加 233.3.3金融支付體系建設(shè)快速推進 233.3.4國家對農(nóng)村金融扶持力度增強 25第四章A城商行的開展現(xiàn)狀分析 27第一節(jié)A城商行概況 274.1.1A城商行的根本情況 274.1.2A城商行的組織架構(gòu) 28第二節(jié)A城商行的運營情況 294.2.1A城商行的存貸款規(guī)模 294.2.2A城商行的利潤情況 304.2.3A城商行的業(yè)務(wù)分布 31第三節(jié)A城商行所處的地域特色 32第五章A城商行拓展農(nóng)村金融市場的SWOT分析 33第一節(jié)SWOT分析法概述 335.1.1SWOT分析法的原理 335.1.2SWOT分析法的應用 34第二節(jié)A城商行拓展農(nóng)村金融市場的優(yōu)勢 365.2.1充足的資本金 365.2.2多元化的產(chǎn)品 365.2.3市場定位吻合 37第三節(jié)A城商行拓展農(nóng)村金融市場的劣勢 385.3.1農(nóng)村效勞意識薄弱 385.3.2農(nóng)村物理網(wǎng)點較少 395.3.3金融業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣 395.3.4服農(nóng)金融產(chǎn)品較少 40第四節(jié)A城商行拓展農(nóng)村金融市場的機遇 415.4.1助三農(nóng)開展的政策支持 415.4.2新農(nóng)村建設(shè)的資金需求 415.4.3農(nóng)產(chǎn)品大省的經(jīng)濟支撐 42第五節(jié)A城商行拓展農(nóng)村金融市場的挑戰(zhàn) 435.5.1金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款明顯增加 435.5.2農(nóng)村金融經(jīng)營主體不斷增加 445.5.3農(nóng)民階層金融知識較為匱乏 44第六章A城商行拓展農(nóng)村金融市場開展的建議 46第一節(jié)標準治理，打造小而好的現(xiàn)代銀行 46第二節(jié)靈活經(jīng)營，打造小而活的便民銀行 47第三節(jié)開創(chuàng)精品，打造小而精的市民銀行 47第四節(jié)注重品牌，打造小而德的誠信銀行 48第七章結(jié)論 50參考文獻 51致謝 53個人簡歷 54第一章引言第一節(jié)研究背景及研究意義1.1.1研究背景本人所工作的銀行——A城商業(yè)銀行，坐落于河南省的某個地方城市。是屬于前文提到的中小型銀行的一種，在前文對銀行的規(guī)模定義進行過詳細明確的闡述。由于目前的經(jīng)濟開展在國際上都是處于復雜的形勢，所以為了應對這種狀況，我國去除了三個金融方面的問題，然后降低了一類金融方面的要求，也對金融中的一個方面進行補充完善，然而銀行不良貸款率上升的現(xiàn)象逐漸增加，貸款不良率已經(jīng)到達了1.75%。因此結(jié)合整體的經(jīng)濟形勢以及不良貸款來看，銀行出現(xiàn)不景氣現(xiàn)象，整體經(jīng)濟效益下滑，銀行的經(jīng)營規(guī)模和范圍僅限于中小型，所以明確自身定位，探索出適合本行業(yè)務(wù)開展的道路是必要的，形勢嚴峻已刻不容緩。下表是對一三年的各種不良貸款的數(shù)據(jù)統(tǒng)計。農(nóng)民的問題一直是我國非常重視的問題，我國的領(lǐng)導人將如何改善民生當做是工作重點，并且還制定了一系列富農(nóng)，扶農(nóng)，利農(nóng)的政策，保證工作的穩(wěn)定進行。在20世紀80年代到20世紀末這個階段是農(nóng)村金融的開端，各方面開始有了起源和起色，在之后的兩年內(nèi)，金融的主體開始劃分，出現(xiàn)好幾個板塊。到了21世紀初，由于市場的不景氣，所以局部不再和農(nóng)村方面有合作，所以農(nóng)村金融進程變得緩慢，在之后的三四年里，信用社出現(xiàn)在了人們的視野中，在2005年一直到現(xiàn)在的階段，金融開展走向了穩(wěn)定的開展道路，并且種類也逐漸增加，所接觸的范圍也越來越廣。專門負責監(jiān)管銀行的機構(gòu)也做出了相應的措施來推進其開展，將其向現(xiàn)代化的道路開展。然而那些屬于中小規(guī)模的銀行，就需要更積極的響應號召，履行好國家政策，并且要求在對效勞的對象要更加了解，充分利用好自身的優(yōu)勢，在商業(yè)方面要有新的構(gòu)思。為了到達銀行監(jiān)督機構(gòu)公布的一些要求，各地區(qū)各部門也做出了積極的響應，迅速開展支持農(nóng)村金融開展的工作。根據(jù)對我國的統(tǒng)計，農(nóng)村性商業(yè)銀行的機構(gòu)已經(jīng)到達了一千多家，與此同時，以重慶、浙江為主的很多大城市的主要銀行也紛紛采取了措施，在對于農(nóng)村建設(shè)問題上做出了奉獻，為農(nóng)村金融的開展和開拓市場提供了便利。1.1.2研究意義此篇文章所研究的意義在于不僅對于各類型銀行規(guī)模的概念界定以及開展定位進行動態(tài)追蹤和研究，并且結(jié)合現(xiàn)狀對不同類型的銀行作出不同的應對策略，其中，把A城的商行開展案作為重點剖析對象，分析了當前的開展狀況，并且就其出現(xiàn)的問題給出了應對方案，而且把這個問題當做給其他銀行開展提供理論依據(jù)。在實行政策方面，嚴格按照國家的規(guī)定，將國家對于農(nóng)村開展的方針作為自己的準那么，積極支持三農(nóng)、開展農(nóng)村金融。我們需要做到以下幾點：第一，在理論方面有很好的拓展和充實，在遇到一些問題是也可以更好的應對了。由于經(jīng)濟在不斷的開展，經(jīng)濟格局也在朝著更新更滿足潮流的新時代多元化經(jīng)濟上開展，局部銀行的形式依然采用是以前的，這就導致了跟不上時代的潮流，就開始走下坡路了。所以在這種格局下要想繼續(xù)良好開展，跟上潮流的步伐，就要嘗試新型的經(jīng)濟開展方式，新型的方式必將滿足當前市場需要，國情需要。結(jié)合自身的長處進行探索。由于之前說到的資源優(yōu)勢，因此可以加大對于農(nóng)業(yè)方面的貸款力度，并且可以主動去提供一些貸款，加快促進農(nóng)村方面的開展，除了農(nóng)民，效勞對象也可以是其他機構(gòu)，支持銀行的多元化，并且可以在這幾個方面做一些聯(lián)系，形成一套完整的體系。第二，A城銀行已經(jīng)取得了相關(guān)的經(jīng)驗，可以供另外的銀行進行參考比照，找到自身問題。就目前我國銀行開展出現(xiàn)的問題和現(xiàn)象而言，大局部的銀行形式和功能都太過于相似，以至于在開展上沒什么特色，當然也就沒有什么競爭力。然而一些銀行會提供一些比擬專業(yè)的效勞，或者是類似于私人訂制類型的效勞，這些首先給人一種比擬新奇的感覺，在競爭方面也會更加有力度，所以大局部銀行要對自己進行改良創(chuàng)新，挑戰(zhàn)自我才能有質(zhì)的進步和突破。第三點，也是最后一點。當前我國各單位各機構(gòu)在做事時都是要響應國家的號召，國家倡導加大農(nóng)業(yè)的多方面的建設(shè)，制定方針，因此為了做到這點，各地銀行需要充分了解自己的優(yōu)勢，開展人際關(guān)系，為以后的工作方面提供根底。一個銀行的開展需要兩個方面，一是理論支持，二是實際方針。本文中提到的一些案例以及應對的策略和方針為其提供了理論支持，而實際行動是需要結(jié)合銀行和當?shù)噩F(xiàn)狀進行的應對。而像我所工作的這種一般規(guī)模的銀行那么開展的方向不至于過大。由以上的研究我們可以知道，地區(qū)性商業(yè)銀行都是為地區(qū)效勞。小范圍的做好農(nóng)民的貸款和民生問題，積極響應國家號召，做好自己本職工作，在此根底上進行創(chuàng)新，往多方面開展。第二節(jié)研究內(nèi)容和研究方法1.2.1研究內(nèi)容本篇文章把A城商行如何在對一些市場進行拓展為出發(fā)點做了很多的相關(guān)性研究。首先在銀行拓展的背景和意義上進行闡述，然后結(jié)合了國內(nèi)外這種中小企業(yè)的開展狀況以及存在的問題，取長補短。最后結(jié)合了當?shù)氐囊恍╅_展情況，當?shù)氐男诜秶?，當?shù)氐馁Y源和人際優(yōu)勢，又或者是跟不上開展的一些舊的方式作出一些對策。然后又說到了農(nóng)村金融在20世紀向21世紀跨越過程的開展進程，提倡銀行不要一成不變，要有創(chuàng)新的思維方式去考慮新型的貸款方式。最后重點又回到了A城上，著重考慮其所面臨的現(xiàn)狀以及如何解決，在得到了大量的數(shù)據(jù)和進行了一些比照以后，運用一些數(shù)據(jù)統(tǒng)計和SWOT分析的方法，對于A城所面臨的各種情況進行分析，考慮其優(yōu)勢和劣勢，結(jié)合現(xiàn)狀為銀行的金融拓展以及開展做一定的理論根底，并且為同規(guī)模銀行的開展提供根底和便利。下面我們將從五個方面來詳細表達：(1)中小銀行開展定位文獻綜述及農(nóng)村金融市場相關(guān)理論首要的是對于一些概念的內(nèi)部深層含義和對外引申的討論。中小范圍的銀行是開展的主體，占大局部。我們首先國家的層面來看，對國內(nèi)外的銀行進行統(tǒng)計分析，并且查閱相關(guān)資料，之后再把研究范圍縮小到地方城市，對地方的銀行進行研究，結(jié)合國情，結(jié)合地方優(yōu)勢，在參照之前研究的國內(nèi)外優(yōu)勢和缺點后，制定了相關(guān)的理論依據(jù)和方案對策?！?〕農(nóng)村金融市場開展現(xiàn)狀分析在進行了大量的根底理論分析后，銀行對自身定位明確，并且制定自身在開展的道路上面臨問題的主要措施。然后在探索新的方式上開始著手，對于多方面的開展以及其他機構(gòu)上的一些合作，甚至于在支付體系方面也是開始有涉及了，雖然這些方案在目前并沒有得到太多的成果，但是為該銀行在以后的探索上提供了經(jīng)驗和根底，為以后的探索做鋪墊，〔3〕A城商行拓展農(nóng)村金融市場的案例研究根底是為探索和創(chuàng)新做準備的，在有了資源優(yōu)勢和人際優(yōu)勢后，銀行需要做的就是進行金融拓展，也就是去涉及更深更廣闊的范圍，而不再是僅僅限制在農(nóng)民這一類型了，銀行的多元化對于銀行的開展和競爭都有很大的優(yōu)勢和穩(wěn)定性?！?〕A城商行拓展農(nóng)村金融市場的SWOT分析總結(jié)了許多理論和政策后，然后對于A城的經(jīng)濟開展以及存在的問題與其他的進行比照，并且有了之前的經(jīng)驗后，通過一些分析法對本行進行深層剖析就很得心應手了。充分了解本行所具有的的優(yōu)勢，存在的缺乏，將要面對的狀況和趨勢，以及是否能夠把握住開展的時機?！?〕A城商行拓展農(nóng)村金融市場開展的建議在第四點中提到的分析中，通過把文獻中提到的對銀行的定位還有一些關(guān)于市場方面的闡述看作是理論層面的依據(jù)，作出對應對策。由于本行屬于中小范圍，雖然地處農(nóng)村在資源上有一定的優(yōu)勢，但是由于地區(qū)太小，所以資源有限。所以開展目標不應過大，因此需要適當?shù)目s小其效勞范圍和涉及的方面。把本行開展成為雖小卻精，方案靈活多樣，能夠應對多方面突發(fā)狀況，對于人民極其方便的而非有太多冗雜流程的銀行，并且要注重誠信方面的開展，樹立良好的信譽。1.2.2研究方法研究中小規(guī)模的銀行是之前的研究中涉及甚少的，包括在學術(shù)界的研究在這方面的涉及都比擬少，因此對于外界來說這個課題就非常具有吸引力。但是結(jié)合當前經(jīng)濟開展的嚴峻形勢來看，對于競爭劇烈特別是支持地方中小銀行來說，意義非凡。因此對于小規(guī)模的銀行的研究是比擬吸引人的。本篇文章在積累了一定的知識研究成果和理論后，采用多種分析方法，根據(jù)不同的對象，采取特定的研究方案，并做出了一下的討論和總結(jié)。下面的圖表是一副框架，關(guān)于如何對市場進行分析的一些方法進行總結(jié)，我將從一下幾種研究方法進行討論。歸納完全性：本篇文章對于與金融有聯(lián)系的很多方面同時進行研究討論，將這些方面放在一起進行比照研究，涉及的范圍比擬廣，涉及的范圍也比擬全面。〔2〕對情況進行分析：本篇文章在前面的局部結(jié)合了很多的案例，然后又結(jié)合了當?shù)氐拈_展情況進行綜合，從而探討出了新的適合于本行開展的具體對策，作為以后開展的前提條件和根底?！?〕定義標準法：本篇文章中所有的概念的定義都有很明確很標準很權(quán)威的定義，在一定程度上有著極大的可信性。〔4〕進行相關(guān)調(diào)查：這個方案主要表達在資料的搜集方面，對各方面的資料和數(shù)據(jù)進行調(diào)查和統(tǒng)計，并且還調(diào)查了本行的開展情況以及A城的經(jīng)濟開展方面的數(shù)據(jù)?！?〕系統(tǒng)分析法：在進行了數(shù)據(jù)的統(tǒng)計后，對銀行進行了初步分析后，再對銀行進行更深入更全面的分析。從根源或者全局的范圍制定開展的大方向，知根知底的同時還要有大局觀?！?〕數(shù)量和性質(zhì)的雙層考慮：從數(shù)量和性質(zhì)這兩個方面對進行比擬性的探討，考慮多方面因素，結(jié)合現(xiàn)狀，分析銀行的開展狀況，并對于一些數(shù)據(jù)和結(jié)論進行證實。第三節(jié)創(chuàng)新及缺乏本篇文章的研究課題是非常新穎的，在內(nèi)容上能夠做到足夠的吸引力，但是結(jié)合整篇文章來看，有閃光點也有缺乏。下面我們對其中存在的優(yōu)缺點進行一些討論：優(yōu)點在于在制定一些方針的時候會對一些實際存在的問題進行研究，以此作為制定方案的依據(jù)，并且還會對研究對象的開展包括環(huán)境和潛在內(nèi)容進行綜合，通過SWOT分析工具對商行的優(yōu)勢，劣勢機遇等做出了詳細的分析，并為中小銀行在農(nóng)村金融開展拓展方面提供切實可行的建議。本篇文章的缺乏點在于：由于受到了很多客觀方面因素的影響，例如投入的時間和精力缺乏的問題，然后很多的資料查找方面沒有做到細致，甚至有的資料沒有查找權(quán)限，還有就是我們的知識認知有限，所以很多方面沒有考慮到。然后在銀行拓展方向上沒有進行明確的分析，并缺乏足夠的理論依據(jù)，在文末處給出的意見較多也是大概范圍，還應當做更加詳細的實踐認證。對于這些我們沒有做到的方面，我們應該認真對待，結(jié)合生活上的經(jīng)歷，花更多的時間去閱讀相關(guān)的資料，做更深入的研究。在努力提高了自身的知識后，再對銀行進行更深入和全面的研究，將本文的內(nèi)容變得更豐富，更加的有意義。第二章文獻綜述及相關(guān)理論文章的內(nèi)容主要是圍繞中小銀行的概念，然后對社會中中小銀行的開展情況進行了調(diào)查和分析總結(jié)。然后發(fā)現(xiàn)中下銀行在開展過面臨的問題，針對市場的開展形勢，提出了指導性的開展意見，為中小銀行的健康開展奠定了堅實的根底。因為美國相比于我國的經(jīng)濟開展一直處于領(lǐng)先的地位，因此在國外研究局部主要是圍繞美國學者的相關(guān)研究，提供了一定的理論根底。第一節(jié)中小銀行概念界定世界范圍內(nèi)眾多的研究學者對銀行定義進行了深入的研究取得了一系列的研究成果。但是在學術(shù)界中依然具有不同的觀點，對于銀行的定義一直沒有達成一致。在銀行規(guī)模的區(qū)分過程中，主要參考的標準是銀行的員工數(shù)量以及開展情況等要素，在區(qū)分的過程中也要考慮到銀行所處的外界環(huán)境以及時代特征。19世紀末以前，美聯(lián)儲制定了一定的標準用來區(qū)分銀行的規(guī)模。在進行劃分的過程中是通過銀行的資產(chǎn)總量來進行劃分。劃分的標準是三億元，如果銀行的總資產(chǎn)大于這一標準，將被劃分為大型銀行，否那么就是中小銀行。之后隨著市場經(jīng)濟的不斷開展，時代已經(jīng)出現(xiàn)了較大的改變，因此對于銀行大小劃分的標準也出現(xiàn)了更新。劃分的標準由原來的三億元變成了。如果銀行的資產(chǎn)規(guī)模小于一億，屬于小型銀行，如果銀行的總資產(chǎn)大于拾億，將被認定為大型銀行[2]。2004年，Gratton通過深入的研究發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)如今的社會中，資產(chǎn)總量大于十億美元的銀行屬于大型銀行，否那么都被稱之為小型銀行[3]。我國學術(shù)界眾多的研究學者在國外的研究根底上對中小銀行展開了深入的研究，取得了一定的研究成果，不同的研究學者對于中小銀行的定義一直美譽達成一致的意見。2003年，周立、戴志敏通過深入的研究和調(diào)查，最終認定我國只有中農(nóng)工建這四個大型銀行，其他的銀行都屬于中小型銀行，在市場中不具備一定的影響力[4]。2003年程惠霞通過深入研究我國的國家體制，因為我國會制定一定的優(yōu)惠政策以及扶持性政策，因此對于中小銀行的定義不可以已一概而論，需要從不同的角度進行分析和界定。很多學者認為在我國除了國有商業(yè)銀行是大型銀行，其他所有的銀行都屬于中小銀行。這主要是因為其他銀行的開展時間較晚，不具備一定規(guī)模的資產(chǎn)，容易受到市場風險的影響[5]。還有一局部學者認為城市商業(yè)銀行和合作銀行、農(nóng)村信用社等屬于中小銀行。因為這些銀行的影響力只是局限于周邊的地區(qū)，致力于區(qū)域經(jīng)濟的高速開展，無法在全國范圍內(nèi)發(fā)揮切實的作用。李煒〔2000年〕[6]、林毅夫〔2000年〕[7]、趙平〔2004年〕[8]、彭建剛〔2021年〕[9]都十分贊同第二種觀點。對于中小銀行的研究一直處于開展的過程中，因此在不同的研究時期，都需要結(jié)合時代背景以及市場經(jīng)濟的開展程度等因素進行全方位的分析。因此對于中小銀行的概念定義不是一成不變的。我國綜合實力較強的銀行就是中農(nóng)工建，因為這些銀行開展多年，在市場競爭中占據(jù)著重要的地位。隨著市場經(jīng)濟的不斷開展，如今一大批股份制銀行開始出現(xiàn)，并且一直處于高速的開展中，其市場競爭力和資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步提升。因此此時如果將這些開展速度較快的企業(yè)歸屬為中小銀行是不合理的。本文在論述的過程中，對于中下銀行的劃分涵蓋以下幾點：城市和農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和合作銀行以及近年來出現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行。本文研究的主要對象就是地方城市商業(yè)銀行。第二節(jié)中小銀行開展定位隨著市場經(jīng)濟的不斷開展，大批地方城市商業(yè)銀行開始出現(xiàn)，市場銀行行業(yè)內(nèi)部之間的競爭愈加劇烈。因此銀行開展面臨著嚴峻的形勢，受到很多因素的挑戰(zhàn)。因此綜合實力較弱的企業(yè)需要認清自身開展的缺乏，制定科學合理的開展方案，為銀行的健康持續(xù)開展奠定堅實的根底。國外研究綜述國外對于銀行的研究主要是集中于市場中的中小銀行。2001年Bassett和Brady通過深入的分析和調(diào)查，最終發(fā)現(xiàn)某些社區(qū)金融機構(gòu)相比于實力較強的大型銀行抗壓風險的能力更強，往往在消極的市場中展現(xiàn)出良好的上升勁頭，獲得可觀的收益[10]。2003年Harvey和Willis通過研究發(fā)現(xiàn)，社區(qū)銀行對于地區(qū)經(jīng)濟的高速開展發(fā)揮著重要的作用，因為該銀行可以為當?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供貸款，擴大企業(yè)的資金實力，滿足企業(yè)的開展需求，實現(xiàn)良好的經(jīng)濟循環(huán)[11]。2005年HeinScottE等研究學者在未來的劇烈的市場中，社銀行將會展現(xiàn)出更強的活力，可以結(jié)合市場的開展形勢，客觀做出合理的開展規(guī)劃，提升自身的開展能力[12]。2021年Hoenig研究發(fā)現(xiàn)社區(qū)銀行在社區(qū)中發(fā)揮著積極的作用，這是因為美國政府追求支付領(lǐng)域便利高效，而社區(qū)銀行可以有效的幫助政府推進和實現(xiàn)這一目標[13]。2021年Campbell和Frei研究發(fā)現(xiàn)電子銀行相比于其他的商業(yè)銀行更加方便額操作，使用者通過簡單的操作就可以實現(xiàn)交易等活動，受到了廣闊公眾的認可和支持[14]。國內(nèi)研究綜述國內(nèi)學者通過深入的研究最終發(fā)現(xiàn)中小銀行對于社會的開展具有十分重要的意義。因此中小銀行的開展不容無視，國家和政府需要建立一系列的扶持政策給予中小銀行充分的開展時機。我國何安耐、胡必亮研究學者通過深入的探討和分析，最終發(fā)現(xiàn)農(nóng)村研集資占據(jù)我國農(nóng)業(yè)集資總量的70%以上，民間貸款是農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)中重要組成局部[15]。農(nóng)村金融開展過程中主要存在的問題是供給量缺乏以及效勞質(zhì)量較差的問題，這些問題嚴重限制了農(nóng)村金融的健康開展[16]。2021年，聶爾德研究發(fā)現(xiàn)當前我國金融市場在未來很長一段時間將會處于較低的開展水平，但是并不缺少開展機遇。因此農(nóng)村金融需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，緊緊把握開展時機，通過自身的努力創(chuàng)造出時機，實現(xiàn)又好又快開展[17]。2021年，樊大志研究發(fā)現(xiàn)在未來的市場中，我國將會出現(xiàn)綜合實力不同的金融機構(gòu)，而且這些金融機構(gòu)將會分布在我國的各個地區(qū)，為當?shù)氐慕?jīng)濟開展做出重大的奉獻[18]。2021年，何婧研究認為中國的中小銀行在開展的過程中不可以一味的模仿，而是要充分認識自身的優(yōu)勢和缺乏，把握住開展時機，擴大銀行的綜合實力，拉動地區(qū)經(jīng)濟增長[19]。2021年，孫宗寬通過研究發(fā)現(xiàn)我國的中小銀行目前具有不同的特點。為了促進中小銀行的不斷開展，當?shù)卣贫艘幌盗械姆龀终?，給予中小銀行政策性優(yōu)惠[20]。2021年，姜巖研究城市銀行未來開展方向，認為城市銀行需要結(jié)合自身的優(yōu)勢和特色，制定出科學合理的開展規(guī)劃，擴大社會的影響力，提升銀行的市場競爭力和綜合實力[21]。2021年，郝菊梅、晉強通過對城市銀行的開展情況進行了分析，發(fā)現(xiàn)開展過程中的缺乏以及缺陷，然后提出城市銀行需要明確開展規(guī)劃，圍繞“精、細、特、優(yōu)〞四字方針進行開展。提升銀行的效勞質(zhì)量，開拓多元化的效勞體系，贏得社會公眾的認可和支持[22]。2021年，徐艷華、張曉艷發(fā)現(xiàn)當前我國政府十分重視銀行機構(gòu)的健康開展，因此制定了一系列扶持性政策，給予銀行極大的開展空間，建立一個良好的開展環(huán)境，從而在劇烈的市場競爭中立足[23]。第三節(jié)相關(guān)理論隨著農(nóng)村金融的不斷開展，對于區(qū)域經(jīng)濟開展具有重要的意義，引發(fā)了很多開展中國家的重視和關(guān)注，因此相關(guān)的實際理論開始出現(xiàn)，其中涵蓋了村金融供需理論、農(nóng)村金融市場理論等，這些理論的提出為我國中小銀行的健康開展打下了堅實的根底。2.3.1農(nóng)村金融供需理論對市場進行了調(diào)查，通過自身的總結(jié)最后得出農(nóng)村金融市場供求理論，開創(chuàng)了關(guān)于農(nóng)村金融市場的先河。該理論對供求方式進行了分類，主要具有以下兩種：其一，以需求為動因，也就是指開展需要建立在一定的需求根底上，只有經(jīng)濟處于高速的開展中，金融需求才可以進一步擴大，從而帶動金融機構(gòu)的健康開展。其二是以供給為先導。也就是指以供給為主導促進農(nóng)村金融的開展。2.3.2農(nóng)村金融市場理論金融市場是由資金的需求人員與提供人員組成的，兩者之間的金融行為是需要建立在一定的信用根底上，最終可以完成資金借貸等金融行為。該過程具有一定的特征，其一，金融市場的行為中，交易對象是資金；其二，該種交易方式并不僅僅是商業(yè)關(guān)系，還有借貸關(guān)系；其三，金融市場的開展是處于一種動態(tài)的變化中，可以對市場進行分析，但是也無法全部的掌握。農(nóng)村金融市場，顧名思義是指金融市場處于社會農(nóng)村的環(huán)境中，也就是關(guān)于農(nóng)村資金活動，對其進行管理，促進農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定開展。隨著農(nóng)村金融市場的不斷開展，相應的理論也出現(xiàn)了一定的變化，自從上個世紀以來，農(nóng)村信貸補貼理念不再適用于市場，替代者是農(nóng)村市場理論，對于農(nóng)村金融市場的健康開展具有重要的意義。這兩種理論的開展來源并不同，其一，因為存款利率并不高，很多農(nóng)戶并不會將自己的空閑資金存入到銀行中，開展前景并不良好；其二，農(nóng)村資本中的時機本錢顯尤為重要，使非傳統(tǒng)金融機構(gòu)的儲蓄利率較高；其三，很多經(jīng)濟開展落后的地區(qū)居民具有很強的儲蓄能力；其四，農(nóng)村金融開展需要借助外部資金，導致不良貸款利率一直處于上升的狀態(tài)。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，自從我國實行三大改造以來，我國手工業(yè)和工業(yè)開展十分迅速。但是我國的農(nóng)村人口仍然占據(jù)著我國所有人口的絕大局部，農(nóng)村經(jīng)濟對于我國綜合國力的提升也起到一定的作用。因此為了促進當前農(nóng)村經(jīng)濟開展，就需要提供更多的網(wǎng)點。隨著農(nóng)村金融市場的日益開展，農(nóng)村金融市場將會涵蓋一系列的金融機構(gòu)，內(nèi)部展開公平劇烈的競爭。2.3.3范圍經(jīng)濟理論范圍經(jīng)濟理論是指企業(yè)的開展并不是建立在企業(yè)的規(guī)模具有多大，而是需要企業(yè)走多元化的開展路線，不斷擴展企業(yè)的產(chǎn)品體系。將多種產(chǎn)品結(jié)合起來進行生產(chǎn)將會比單一產(chǎn)品的生產(chǎn)制作的本錢更低。如今很多企業(yè)已經(jīng)采用了該種開展模式，而該理論為企業(yè)經(jīng)濟的高速開展提供了客觀的理論支撐。潘扎爾和威利格均是美國著名的經(jīng)濟學家，通過他們的深入研究和分析，最終對范圍經(jīng)濟理論進行了一定的定義。從他們的觀點來看，范圍經(jīng)濟就是指企業(yè)生產(chǎn)兩種產(chǎn)品比單種產(chǎn)品生產(chǎn)制造所消耗的本錢更低。之后又有一批研究學者對范圍經(jīng)濟進行了研究，代表者就是經(jīng)濟學家小艾爾弗雷德·錢德勒，他認為其概念并不僅限于生產(chǎn)，而是從生產(chǎn)到營銷的統(tǒng)一過程。在金融領(lǐng)域中，范圍經(jīng)濟理論受到了很多企業(yè)家的認可和支持，因此在世界山得到了普遍的運用，對于企業(yè)的開展具有至關(guān)重要的積極意義。同樣這一點也可運用到金融組織的開展中，如果某一個金融組織在運營的過程中，開發(fā)兩種產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)時比單獨開發(fā)某種業(yè)務(wù)消耗的本錢更低，也就意味著金融機構(gòu)可以獲得可觀的收益，可以扭轉(zhuǎn)機構(gòu)消極的開展局面。隨著金融機構(gòu)的開展，如今很多金融機構(gòu)開始創(chuàng)新出更多的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)體系，可以滿足公眾的普遍需求，這種經(jīng)營理念就是范圍經(jīng)濟理論的切實表達。在商業(yè)銀行的未來開展過程中，還需要大力倡導按該理論進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，不斷提升商業(yè)銀行的市場競爭力和綜合實力。2.3.4比擬優(yōu)勢理論大衛(wèi)·李嘉圖之前在自己的作品中展現(xiàn)了比擬本錢貿(mào)易理論。該理論認為國際貿(mào)易開展的過程中，并不存在很大的差異，具體的差異就是生產(chǎn)技術(shù)應用上的差異。因此不同的國家需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，制定科學合理的貿(mào)易方案?；诒葦M優(yōu)勢原理的運用，所有的金融組織以及機構(gòu)都會有很大的差距在盈利模式的不同以及勞動生產(chǎn)率上，所以說現(xiàn)階段的銀行機構(gòu)尤其是中小型銀行，更加需要給本機構(gòu)所選擇的相關(guān)業(yè)務(wù)制定一整套的方案從而加大開發(fā)力度加速開展。中小型銀行必須要基于自身所在的地區(qū)以及環(huán)境來制定戰(zhàn)略方針，圍繞根據(jù)自身業(yè)務(wù)的大致方向，制定一個能夠帶有本地特色以及本機構(gòu)的特色產(chǎn)品業(yè)務(wù)。所以，所有的中小型銀行必須要在主要產(chǎn)品的根底上分析自身所處的區(qū)域特色以及競技狀態(tài)，還要對這個區(qū)域所有的風俗以及特定的文化特色和居民的生活習慣等方面有一定程度上的研究，要分析現(xiàn)階段本地人到底需要什么樣的特色效勞以及研發(fā)什么樣的產(chǎn)品和以后大致的營業(yè)方向，這樣不僅僅能夠帶動銀行的特色業(yè)務(wù)開展，并且還能夠使得本銀行的經(jīng)濟開展更加快速從而打響自身的品牌。比方說臺州商業(yè)銀行就是一個中小型民營企業(yè)銀行；基于當?shù)卣恼叻龀?，濰坊銀行開始積極的拓展農(nóng)村的金融市場；開拓農(nóng)村金融市場的可不僅僅只有中小型銀行，還有很多的大型銀行，比方說中國銀行以及中國農(nóng)業(yè)銀行；威海市商業(yè)銀行基于本機構(gòu)所在的地理位置優(yōu)越，可以大力開展對外貿(mào)易；而哈爾濱銀行也是因為地理位置的優(yōu)勢開始給俄羅斯打造屬于他們的特色效勞；漢口銀行那么為現(xiàn)階段許多的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)打造多元化的效勞；齊商銀行主要的業(yè)務(wù)就是能夠為塑料化工產(chǎn)業(yè)周邊產(chǎn)業(yè)鏈形成多元化效勞；廈門銀行也是基于自身的地理位置優(yōu)勢，開始著重于創(chuàng)立一個能夠連接兩岸的金融化效勞，并且廈門銀行還將香港富邦銀行當作后盾，在臺灣商民集聚地以及海峽兩岸的大型城市開始創(chuàng)辦建設(shè)分銀行；富滇銀行基于自身的地理優(yōu)勢，結(jié)合老撾的相關(guān)程序結(jié)合開發(fā)本幣跨境的結(jié)算業(yè)務(wù)效勞。所以說現(xiàn)階段的城市銀行有很多都開始開展各個地方的特色業(yè)務(wù)了。2.3.5不完全的競爭市場理論根據(jù)不完全競爭的市場理論來看，因為所有機構(gòu)都不可能存在一個完全相等的信息，貸款人不能夠知道關(guān)于借款人的全部信息，。所以說也就不能夠知道借款人有什么樣的經(jīng)營狀況，不知道借款人是否能夠盈利，假設(shè)說我們不進行干預的話，金融市場的開展將會遇到很多的問題因此就需要進行一定的監(jiān)管，營造良好的競爭形勢，所以說這樣一來就必須要有一個中間性的機構(gòu)參加進來進行一個協(xié)調(diào)的作用，比方說政府，因此現(xiàn)階段的金融市場就是一個完全不對等的市場。這個理論就使得從理論上來講，農(nóng)村金融市場必須要有一個中間介入的機構(gòu)，比方說農(nóng)村政府。但是即便是現(xiàn)階段有一個中間性的組織或者機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場就能夠使得農(nóng)村金融市場變成我們想要的市場，如果要想金融市場開展成為我們想要的那個市場，就必須要有一個相對來說健全完善的機制，所以說我們在此根底上就必須要把阻礙農(nóng)村金融市場開展的所有障礙全部去除。第三章農(nóng)村金融市場開展分析要想徹底研究透徹農(nóng)村金融機構(gòu)，那么就必須要正面解決農(nóng)村金融機構(gòu)開展市場的全部問題，并且研究透徹所有問題也能夠幫助我們解決進軍金融市場的所有問題，還能夠知道現(xiàn)階段的農(nóng)村金融市場是什么樣的狀況，也能夠知道自身的競爭對手，分析自身的優(yōu)勢以及劣勢從而防止被競爭對手打敗，要能夠研發(fā)出自身的相關(guān)特色化效勞產(chǎn)品，還要對現(xiàn)階段的金融機構(gòu)市場進行一定的研究，也要全面的了解自身對于農(nóng)村金融市場拓展的具體情況?，F(xiàn)階段的農(nóng)村金融市場最主要的就是分為兩種，一種是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還有就是新型的金融機構(gòu)，這種金融機構(gòu)主要就是因為農(nóng)村金融市場的競爭以及開展自然而然的產(chǎn)生出來的。第一節(jié)傳統(tǒng)農(nóng)村金融以往我國市場中出現(xiàn)的農(nóng)村金融機構(gòu)就是政策性、商業(yè)性以及合作性這三種金融機構(gòu)。第一種是農(nóng)村開展銀行，而商業(yè)性金融機構(gòu)就是中國農(nóng)業(yè)銀行，第三種金融機構(gòu)就是以前的農(nóng)村信用社以及農(nóng)村商業(yè)銀行。3.1.1政策性金融機構(gòu)如今我國市場中具有的農(nóng)業(yè)政策銀行只有中國農(nóng)業(yè)開展銀行，其主要的業(yè)務(wù)涵蓋以下幾點:第一，基于國家信用的根底上來募集一定程度上的資金；第二，按照國家相應的法律法律規(guī)，結(jié)合相應的政策進行資金的籌集；第三，代理辦理財政方面支持農(nóng)村金融的健康開展；第四，在開展的根底上給農(nóng)村的經(jīng)濟開展做出一定的改善措施；第五，要對農(nóng)村的金融性業(yè)務(wù)負責。在我國范圍內(nèi)，到處都是中國農(nóng)業(yè)開展銀行的效勞網(wǎng)點，一共有31個省級銀行，有300多個二級分行，有1600多個縣域的營業(yè)網(wǎng)點。自從中國農(nóng)業(yè)開展銀行建成以后，中國農(nóng)業(yè)開展銀行開展的過程是崎嶇不平的，開展銀行是推行創(chuàng)新改革的中堅力量，一直在前進中不斷地摸索，在摸索中不斷地前進，不斷地改革創(chuàng)新出新的效勞類型產(chǎn)品，也是開展銀行從而建成了城鄉(xiāng)開展一體化體制機制，不管是什么時候，“三農(nóng)〞領(lǐng)域的信貸凈投放一直是被開展銀行成認并且履行的，并且一直基于自身的力量來從社會上籌集一定的資金輔助“三農(nóng)〞。中國農(nóng)村開展銀行已經(jīng)在這么多年的成長中形成了自身特別的銀行業(yè)務(wù)以及處理能力，已經(jīng)取得了一定的開展成果。在運行的過程中，該行一直致力于封閉運行管理的政策制度，為今后的健康持續(xù)開展打下了堅實的根底。全方位、多領(lǐng)域的支農(nóng)格局，從而給予了一定程度上的信貸支持來為農(nóng)村的金融根底建設(shè)提供了很多保障。自從中國農(nóng)業(yè)開展銀行成立以后，農(nóng)發(fā)行的開展歷程都包含在下面六個方面了：第一，代理階段〔1994年-1995年〕。在剛剛成立的時候，農(nóng)發(fā)行有為數(shù)不多的職能，但是都竭盡所能地去做去履行職能，并且準備了很多的工作來支持，但是因為農(nóng)發(fā)行的開展軌跡太過快速，還是使得農(nóng)發(fā)行暴露了許多之前從未被發(fā)現(xiàn)的問題，在這里面最重要的問題就是，農(nóng)發(fā)行經(jīng)過了多么多年的開展還是不能把商業(yè)性和農(nóng)村政策性的徹底脫鉤。第二，自營階段〔1995年-1997年〕。農(nóng)發(fā)行在這個階段根本上處于一個自營的模式，并且在此根底上銀監(jiān)會公布了?關(guān)于農(nóng)村的金融體制改革決定?〔國發(fā)[1995]42〕文件，主要的目的就是能夠把所有銀行的代理制度問題給徹底解決，并且開始構(gòu)建完善的市及縣級的中國農(nóng)業(yè)開展銀行，進一步使得中國政策性金融從此踏上了一個全新的階段。第三，封閉動作階段〔1997年-2000年〕。由于在這個階段的社會要求要實現(xiàn)糧食、棉花、石油、黃金等經(jīng)濟命脈產(chǎn)品能夠有一個強有力的封閉運行狀態(tài)，因為要把農(nóng)發(fā)行的相關(guān)業(yè)務(wù)調(diào)整到糧食流通體制改善里面，中央有關(guān)部門基于上面的根底上進行了調(diào)變動，從而使得當時那個階段的中國農(nóng)業(yè)開展銀行開展方向走向正確，從而使得中國農(nóng)業(yè)開展銀行轉(zhuǎn)交給農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在農(nóng)發(fā)行手中運行很多年的糧食以及棉花相關(guān)加工業(yè)務(wù)產(chǎn)生的貸款業(yè)務(wù)，繼而讓農(nóng)發(fā)行有精力進行封閉運行收購貸款資金。第四，標準開展階段〔2000年-2004年〕?；谏弦粋€階段的根底上，中國農(nóng)業(yè)開展銀行在內(nèi)部實行改革，完善內(nèi)部的有關(guān)培訓機制，在銀行的內(nèi)部實施一個清理規(guī)制以及法規(guī)，并且在內(nèi)部對有關(guān)管理增加一定的強度。第五，加強功能階段〔2004年-2021年〕?；趪鴦?wù)院第五十八次常務(wù)會議的相關(guān)規(guī)定，增強農(nóng)發(fā)行內(nèi)部的相關(guān)管理核算強度，這樣就能夠進一步使得農(nóng)村的經(jīng)濟體制改革在一定程度上得到相對應的調(diào)整，使得內(nèi)部的運行機制漸漸好轉(zhuǎn)，從而完善相關(guān)的結(jié)構(gòu)，進一步使得本錢減少。第六，重要機遇開展期〔2021年-至今〕。在2021年的時候，中國農(nóng)行業(yè)開展銀行出現(xiàn)了一個飛躍的機遇，中國農(nóng)業(yè)開展銀行改革實施總體方案經(jīng)過了國務(wù)院第63次常務(wù)會議審議得到審批。在當時的那個階段中，農(nóng)發(fā)行按照相關(guān)的政策，并且對于黨中央、國務(wù)院的重大決策部署以及大政方針無條件遵從，從而使得農(nóng)發(fā)行的三農(nóng)效勞更加的完善，也堅持中央下達的脫貧攻堅政策，從而構(gòu)建出完善的政府的、現(xiàn)代化、熱情效勞三農(nóng)的優(yōu)質(zhì)銀行。進一步基于農(nóng)村金融體系中展現(xiàn)出帶頭的氣勢，最終實現(xiàn)社會繁榮富強的最終目標！3.1.2商業(yè)性金融機構(gòu)1951年，我國農(nóng)業(yè)合作銀行開始成立，之后一直處于高速的開展中，對于社會經(jīng)濟的開展起到重要的作用。隨著多年的開展，如今成為了綜合實力較強的中國農(nóng)業(yè)銀行。自從國實行改革開放以來，該銀行開始出現(xiàn)不同的開展階段，在每一個階段中都展現(xiàn)出一定的時代特征。2021年迎來開展的重大里程碑，在上海和香港實現(xiàn)上市。同時為了順應時代的開展潮流，實現(xiàn)又好又快開展，銀行不斷完善產(chǎn)品效勞體系，滿足客戶的需求。通過不斷的開展，該行已經(jīng)開展成為我國的大型銀行，在世界上也具有一定的影響力。其中涵蓋分支機構(gòu)數(shù)為37個，二級分行機構(gòu)個數(shù)為362個，一級支行個數(shù)為3513個，最基層營業(yè)網(wǎng)點個數(shù)為19698個，其他分支網(wǎng)點數(shù)為55個。由此可見，我國農(nóng)村合作銀行從建立之初到今天已經(jīng)完成了完美的蛻變，成為現(xiàn)代銀行的引領(lǐng)者。通過自身的不斷開展，已經(jīng)具備完善的金融效勞體系和先進的科學技術(shù)。該分行具備一定的資金實力，可以滿足地區(qū)金融市場的開展需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)的不斷開展，河南省分行也開始順應時代的開展潮流，充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信手段，建立一大批機構(gòu)網(wǎng)點，為客戶提供了便捷的效勞。該行從建立之初到之后的開展一直堅守“大行德廣伴您成長〞，堅持“面向三農(nóng)、效勞城鄉(xiāng)〞。該行為了促進地區(qū)經(jīng)濟的高速開展，對該地區(qū)的各行各業(yè)需要資金的企業(yè)都給予了一定的資金支持，通過對社會較強行業(yè)的支撐，極大的拉動了地區(qū)經(jīng)濟增長，取得這樣的成就河南省分行功不可沒。該行還集中精力投入到“三農(nóng)〞領(lǐng)域，幫助政府完善根底設(shè)施的建設(shè)，推動建設(shè)美好和諧社會，為了能夠在劇烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，該行不斷提升自我創(chuàng)新能力，大力運用科技網(wǎng)絡(luò)資源，創(chuàng)新出332個產(chǎn)品，適用于社會不同客戶的需求。中國農(nóng)業(yè)銀行的前身是農(nóng)業(yè)合作銀行，自建立之初一直處于高速的開展中，時至今日，已經(jīng)經(jīng)歷了七個開展時期。第一個時期是從1951年到1952年，在這一時期中，農(nóng)村合作銀行正式成立，具體負責的事務(wù)就是按照國家制定的政策進行農(nóng)業(yè)貸款。第二個時期是從1955年到1957年，在該時間節(jié)點中，農(nóng)村合作銀行實現(xiàn)了合并，中國農(nóng)業(yè)銀行正式建立。主要負責的的是不同時間周期的貸款，給予貸款的對象主要是生產(chǎn)合作組織和農(nóng)民。1957年4月，國務(wù)院決定合并中國人民銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。第三個開展時期是從1963年至1965年，中國農(nóng)業(yè)銀行于1963年再次被設(shè)立。當時國家制定一系列的政策扶植鼓勵我國農(nóng)業(yè)開展，因此對農(nóng)業(yè)投入了大量的資金。在當時中國農(nóng)業(yè)銀行需要積極響應國家政策對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)開展發(fā)放貸款，推動了我國方針政策的穩(wěn)步實行。第四個時期是農(nóng)業(yè)銀行健康開展的幾十年，時間節(jié)點是從1979年至1994年，在這幾十年中，農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模以及綜合實力穩(wěn)步提升，國務(wù)院也恢復了“中國農(nóng)業(yè)銀行〞的名稱，這一時期中，中國農(nóng)業(yè)銀行扮演著重要的角色，需要進行農(nóng)村信貸的辦理，還需要投入精力于農(nóng)村金融事業(yè)的開展。在具體的運營過程中受到中國人民銀行的監(jiān)督和管理，一旦有不合理的經(jīng)營行為，將會被第一時間提出并做出調(diào)整。第五個開展周期時從1994年至1997年，國家發(fā)布?關(guān)于金融體制改革的決定?，此時中國農(nóng)業(yè)銀行一直處于改革之中，受到中國人民銀行的監(jiān)督。通過切實有效的改革，中國農(nóng)業(yè)銀行旗下的業(yè)務(wù)開始別離出來，主要涵蓋了農(nóng)村信用社、銀行功能以及政策性、商業(yè)銀行功能。通過合理的分工，更加方便與管理和經(jīng)營，內(nèi)部功能更容易發(fā)揮出來。因此農(nóng)業(yè)銀行的開展模式得到了一定的轉(zhuǎn)變，開始趨向于商業(yè)銀行的開展模式。之后國務(wù)院通過研討認為農(nóng)村金融體系還不夠完善，仍然具有一定的缺陷性，于是國家制定了?關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定?，這一決定公布之后，農(nóng)行一直不知不扣的進行執(zhí)行，展現(xiàn)出很高的執(zhí)行力。雖然在實踐的過程中遇到了很多的困難，但是農(nóng)行并沒有退縮，而是爭分奪秒，克服重重困難因素，取得了一定的改革成果。第六個開展周期是股份制改革階段，時間是從1999年至2021年。農(nóng)業(yè)銀行一直致力于三農(nóng)的開展，投入利潤大量的精力和資金。隨著綜合實力和總資產(chǎn)的日益提升，該行在2021年7月于上海和香港成功上市。第七個開展周期是從2021年至今天。2021年之后，農(nóng)業(yè)銀行展現(xiàn)了較好的開展局面，業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，經(jīng)濟效益穩(wěn)步提升。如今已經(jīng)開展成為世界重要銀行的一員，在2021成功入圍全球銀行1000強的行列之中。未來農(nóng)行還將展現(xiàn)出強大的開展?jié)摿?，逐步推向嶄新的高度?.1.3合作性金融機構(gòu)農(nóng)村信用社合作社是在中國人民銀行的批準下設(shè)立的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，其目的是為入股到農(nóng)村信用社的社員提供金融效勞，農(nóng)村信用社合作社始終都實行民主管理。由中國農(nóng)業(yè)銀行負責成立農(nóng)村信用合作社，正是因為有這樣的前提，中國農(nóng)業(yè)銀行就需要承當農(nóng)村信用社的所有債務(wù)關(guān)系并且依法享有民事權(quán)利。國家法律對于中國農(nóng)業(yè)銀行的應有權(quán)利、合法財產(chǎn)以及在法律范疇下所進行的業(yè)務(wù)活動予以保護。中國農(nóng)業(yè)銀行的主要任務(wù)就是在法律以及金融政策的框架下，籌集農(nóng)村閑置的資本，積極組織調(diào)解農(nóng)村的經(jīng)濟開展，為三農(nóng)〔農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)〕的經(jīng)濟開展提供相應的金融效勞，與此同時也要防微杜漸，對于在農(nóng)村經(jīng)濟中可能出現(xiàn)的高利貸現(xiàn)象要嚴正杜絕并且堅決打擊。在我國，由銀監(jiān)會和國務(wù)院兩大機構(gòu)來同時對農(nóng)村信用社合作社的開展做出部署規(guī)劃，而在兩大機構(gòu)的授權(quán)下，農(nóng)村信用社合作社根據(jù)不同的分工主要由國際金融部門、信用貸款部門、培訓學校不同的局部組成。農(nóng)村信用社合作社是我國成立初期進行合作化金融探索的一個典型案例，最早成立于19世紀50年代，主要經(jīng)歷了以下幾個階段的開展：1951年至1957年的初創(chuàng)時期，該時期的主要目的是為了迅速恢復戰(zhàn)后國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，開展國民經(jīng)濟；1958年至1978年的開展停滯期，農(nóng)村信用社在這一階段開展出現(xiàn)停滯的主要原因是在“一大二公〞及“大躍進〞兩大活動的影響下，很多內(nèi)部的員工對于建設(shè)農(nóng)村合作組織的工作出現(xiàn)了質(zhì)疑心里，加之沒有外部良好的環(huán)境促使其開展，農(nóng)村信用合作社在這一階段的開展根本可以說是止步不前；1979年至1982年的開展恢復期，這一時期主要依賴于國家對其進行了大力的支持，1979年的3月份國務(wù)院專門發(fā)布公告，明確確立了農(nóng)村信用合作對于我國深化農(nóng)村金融效勞、提高我國農(nóng)業(yè)銀行地位的關(guān)鍵作用，明確指出要重新調(diào)整農(nóng)村信用合作組織在我國金融體系中的比重，國家政策的推動使得之前止步不前的農(nóng)村合作組織的開展得到了恢復；1983年-至1999年的開展改革期，1984年，國務(wù)院對農(nóng)村信用合作社的開展又一次進行了推動，特公布105號文件，文件明確規(guī)定我國要開始在全國各個縣區(qū)都建立信用聯(lián)社，這是我家信用社改革邁向一個新臺階的標志，經(jīng)過這一時期的開展，我國的農(nóng)村信用合作社已經(jīng)開始滿足農(nóng)村商品經(jīng)濟的開展需求；2000年以來所有時間都屬于大力開展時期，農(nóng)村信用合作社和農(nóng)行明確的被劃分到了不同的隸屬，信用社的管理道路慢慢的得到了標準，加之相繼撤消了各類專業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點機構(gòu)，使得為“三農(nóng)〞工作提供金融效勞的任務(wù)全部落到了農(nóng)村信用社的肩上，農(nóng)村信用社面臨了新的挑戰(zhàn)和機遇，在新時期的新要求下大力的為我國的“三農(nóng)〞開展做出自己的奉獻。第二節(jié)新型農(nóng)村金融新型農(nóng)村金融機構(gòu)并不是一個簡單的個體，而是包含了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社三種類型。而且三種類型的機構(gòu)必須滿足其是在銀監(jiān)會發(fā)布支持農(nóng)村建設(shè)的政策之后按照有關(guān)規(guī)定建立的這一條件。新型農(nóng)村金融的組成局部在中國農(nóng)業(yè)銀行的促進下無間的配合，再加上我國銀監(jiān)局的助力和其他不同的金融企業(yè)的積極參與，新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育和開展十分順利的在進行，并且取得了不菲的成績，具體表現(xiàn)如下：截止到2021年末，設(shè)立了230家新型農(nóng)村金融機構(gòu)被設(shè)立，其中172家已經(jīng)開業(yè)，58家正在積極的籌建過程中。而開業(yè)運營的172家新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，已經(jīng)吸引70億元的資本，存款總量更是到達了269億元，一共發(fā)放了181億元的貸款，每年能夠創(chuàng)造1.3億元的利潤。根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至到2021年9月末，在全國范圍內(nèi)中國農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)組建了超過860家的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，這其中包裹了包括貸款公司、農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行，在這些新型的農(nóng)村金融機構(gòu)中，農(nóng)村銀行占據(jù)了超過九成的比重。銀監(jiān)會的負責的工作人員對該現(xiàn)象做出了解釋：銀監(jiān)會在過去的幾年時間內(nèi)工作重心始終放在中西部縣域，一心一意的效勞這些地區(qū)的“三農(nóng)〞開展，按部就班的推進村鎮(zhèn)銀行的組建進程。比擬典型的就是僅在2021年一年的時間內(nèi)，銀監(jiān)會就批準成立了18家的銀行機構(gòu)，審議通過了187家村鎮(zhèn)銀行的成立提議，其中75%的村鎮(zhèn)銀行都處于中西部地區(qū)。從2007年首家村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立開始到2021年五年的時間內(nèi)，我國中西部地區(qū)成立的村鎮(zhèn)銀行近五百家，占據(jù)了全國六成的比重，而且成立的這些村鎮(zhèn)銀行的源動力主要都來自于農(nóng)村。我國在2021年5月份出臺了?關(guān)于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見?，在文件中明確降低了村鎮(zhèn)銀行的建立門檻，將發(fā)起行的持股比例降低了百分之五，并指明發(fā)起行可以在有關(guān)準那么下和其余的股東動態(tài)的調(diào)整自己的持股比例，同時要求村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是正規(guī)的金融機構(gòu)。該?意見?的出臺不僅促進了村鎮(zhèn)銀行的大力開展，同時提升了存款人的本金平安性，還保證了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行能夠很好的履行自身的義務(wù)，最大限度的降低了經(jīng)營的風險。第三節(jié)農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析3.3.1金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款明顯增加2021年起，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)不斷的調(diào)整方針政策來刺激和推進農(nóng)村金融市場的開展。其主要方式包括引導和鼓勵相關(guān)金融機構(gòu)加大投入“三農(nóng)〞的信貸比例、拓寬農(nóng)村信貸資金的使用范疇等，推動農(nóng)村的金融市場的構(gòu)建和開展完善。此外，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)還通過宏觀指導來調(diào)控農(nóng)村金融市場的開展，出臺了?關(guān)于加大金融創(chuàng)新力度支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快開展的指導意見?，該意見對于農(nóng)村金融市場的開展道路和開展方向進行了明確的表達，要求要加強農(nóng)村金融市場的根底設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村金融市場的信用體系。經(jīng)過一年的開展，截止到2021年末農(nóng)村金融市場的建設(shè)就初見成效。全國整年的涉農(nóng)貸款總額突破了20萬億元，同比增長了18.4%，同全國金融機構(gòu)同期各項貸款相比增幅到達%，全國的再貼現(xiàn)額度累計增加165億元。這些涉農(nóng)貸款的主要去向是一些涉農(nóng)、小微企業(yè)集中的地區(qū)。2021年中國人民銀行出臺了一部名為?關(guān)于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融效勞的指導意見?的規(guī)定，該規(guī)定明確指出了主辦行的概念，要求主辦行要提供“點對點〞細致的金融效勞。有關(guān)的涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)縣區(qū)要積極的調(diào)整自己的戰(zhàn)略規(guī)劃，支持一家及以上的農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主題。在這一規(guī)定的影響下，相關(guān)機構(gòu)積極研究出臺有關(guān)政策措施，開展了新型農(nóng)村貸款的工作篇章。到2021年末，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的總額又創(chuàng)新高，到達了23.60萬億元，相比于其余項貸款增長了13%，相比于金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款增長15.26萬億元，相比于大型企業(yè)貸款增長了%，相比于中型企業(yè)貸款%。2021年金融機構(gòu)的信貸投放重心開始往“三農(nóng)〞和小微企業(yè)等重點領(lǐng)域傾斜。到2021年底，小微企業(yè)人民幣貸款到達了17萬億，同比增長了13.9%，較同期大型企業(yè)貸款高出%，較同期中型企業(yè)貸款高出%；而涉農(nóng)貸款余額仍舊得到增長，到達了，同比增長11.7%，占據(jù)了的各項貸款的三分一比重。3.3.2金融機構(gòu)經(jīng)營主體不斷增加正如前文中所闡述的那樣，目前我國的農(nóng)村金融機構(gòu)主要分為兩種：傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)和新型的農(nóng)村金融機構(gòu)。求中傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)開展銀行和農(nóng)村合作金融組織。新型的農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括信貸公司，村鎮(zhèn)銀行和資金互助社。這兩類金融機構(gòu)在我國各種的政策方針的扶持下，從初創(chuàng)到成熟，在不斷的開展和進步。但是隨著農(nóng)村金融市場前景不斷被拓寬，越來越多的金融機構(gòu)將自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域向農(nóng)村進行了拓展。由銀監(jiān)局通報文件與數(shù)據(jù)可以明確看出，2021年至今，各金融機構(gòu)在銀監(jiān)會的引導和推動下，積極支持“三農(nóng)〞，大力拓展自己在農(nóng)村地區(qū)的市場；2021年以來，多家大型銀行針對“三農(nóng)〞都提出了有針對性的方針來推進農(nóng)村金融市場的開展；而2021年后，各個地區(qū)的中小型銀行也開始相繼發(fā)力，針對自己所在的區(qū)域因地制宜的推出了各自的惠農(nóng)業(yè)務(wù)；在2021年由銀監(jiān)會和國務(wù)院聯(lián)合舉行的全國銀行業(yè)扶貧開發(fā)金融效勞工作推進會上，由數(shù)據(jù)顯示，中國國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)開展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行以及中國郵政儲蓄銀行均投放了有相當額度的扶貧開發(fā)及支農(nóng)貸款資金。我國農(nóng)村的金融市場在國家銀監(jiān)會及相關(guān)的監(jiān)管部門的大力引導下，被注入了越來越多的新鮮血液，使得原本開展有些緩慢的農(nóng)村金融市場又一次煥發(fā)出了新的生機和活力。3.3.3金融支付體系建設(shè)快速推進在農(nóng)村金融市場的不斷開展下，農(nóng)村金融市場的根底設(shè)施建設(shè)也不斷的完善，農(nóng)村的支付效勞環(huán)境得到了顯著的改善。截止到2021年末，僅農(nóng)民工銀行卡特色效勞取款交易筆數(shù)就超過了1400萬，總金額到達了210億元。銀監(jiān)會和相關(guān)的監(jiān)管部門也積極鼓勵和支持不同的農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)合自身區(qū)域特色，因地制宜的開通具有自己地方特色的支付渠道，這一舉措促進了農(nóng)村金融體系支付的多元化，有效的疏通了農(nóng)村金融效勞匯款通道。2021年，中國人民銀行為了進一步推動農(nóng)村惠農(nóng)支付效勞的開展，公布了相關(guān)的知道意見文件，文件將建設(shè)農(nóng)村支付效勞納入到我國對于“三農(nóng)〞工作的工作部署中，這一舉措保障了后續(xù)深化推進農(nóng)村金融市場開展的順利進行。截止到2021年末，我國農(nóng)村金融機構(gòu)的開戶個人銀行卡賬號到達有27.45億，開具了各類銀行卡總數(shù)達17.37億張，人均持1.95張卡。農(nóng)村金融市場中各個銀行機構(gòu)的網(wǎng)點總數(shù)為11.26萬個，其中中國人民的銀行跨行支付系統(tǒng)接入量到達了75.82％。助農(nóng)取款效勞點的總數(shù)為92萬，其中行政村覆蓋率超過85％。2021年我國涉農(nóng)非現(xiàn)金財政補貼發(fā)放數(shù)量到達45億筆，總金額超過三千兩百億元同比增長69.3％。助農(nóng)取款業(yè)務(wù)量到達1.57億筆，總金額到達五百億元，同比增長73.9％。根據(jù)中國人民銀行年報數(shù)據(jù)顯示，我國2021年支付業(yè)務(wù)制度建設(shè)穩(wěn)步開展，持續(xù)完善。不同種類的支付系統(tǒng)穩(wěn)定運行，廣泛推廣應用非現(xiàn)金支付方式，加之金融監(jiān)管機構(gòu)的大力監(jiān)管，我國農(nóng)村金融市場的支付效勞環(huán)境得到了巨大的改善和開展，與此同時我國的惠普金融業(yè)得到了更進一步的開展。具體表現(xiàn)如下：第一點、積極落實銀監(jiān)會和國務(wù)院指導意見以及?國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融效勞“三農(nóng)〞開展的假設(shè)干意見?，維持惠農(nóng)支付效勞體系建設(shè)的穩(wěn)步開展建設(shè)，增強政策的扶持和協(xié)調(diào)力度，積極開展跨行助農(nóng)取款等惠農(nóng)業(yè)務(wù)工作；第二點、從各個角度尋找方式，全方位有重點的推動農(nóng)村地區(qū)減增加對非現(xiàn)金支付工具的使用，不斷的探索出建設(shè)適合農(nóng)村的可持續(xù)開展支付效勞的思路、方針和舉措，可以先在一些地區(qū)建立試點，不斷的進行探索，逐步的開展和推廣；第三點、要防范農(nóng)村支付效勞可能存在的風險，加強風險管理。嚴禁出現(xiàn)效勞點侵占農(nóng)戶資產(chǎn)的現(xiàn)象，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，要立即開展調(diào)查，糾正并懲辦違規(guī)單位，并印發(fā)風險提示。這一系列的舉措也得到了可喜的收獲。截止到2021年末，我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)單位和個人銀行開戶總數(shù)到達33.20億，各類銀行卡開具總數(shù)到達22.22億，人均持卡2.39張。農(nóng)村金融機構(gòu)銀行12.17萬網(wǎng)點中，中國人民銀行跨行支付系統(tǒng)覆蓋率近95%。接入的11.55萬個網(wǎng)點覆蓋超過90%的行政村。全年助農(nóng)取款業(yè)務(wù)交易數(shù)量到達2.36億筆，同比增長50.32%，總金額到達1016.86億元。3.3.4國家對農(nóng)村金融扶持力度增強在農(nóng)村金融體系中，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立十分的重要。為了加速農(nóng)村金融體系的開展，國家對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的開展也開始做出推動性的調(diào)整。因此2021年4月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會專門頒發(fā)了具有時代意義的?中國銀監(jiān)會關(guān)于加快開展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知?〔銀監(jiān)發(fā)[2021]27號〕，文件公布的主要目的是明確國家對于農(nóng)村金融機構(gòu)開展的態(tài)度，大力推進農(nóng)村金融機構(gòu)的開展。文件的主要內(nèi)容由以下幾個方面方面：第一、加強執(zhí)行力。銀監(jiān)局要制定相應的方針政策，認真重點對待新型的農(nóng)村金融機構(gòu)的構(gòu)建和開展工作。第二、因地制宜開展。遵照使農(nóng)村金融效勞變好，加強開展新的農(nóng)村金融機構(gòu)等準那么。結(jié)合不同地區(qū)的特色，有側(cè)重的對一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣，大區(qū)作出相應的傾斜和扶持。對于銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)先投放和建設(shè)網(wǎng)點，準許地方政府部門可以先自主決定，然后再通知銀監(jiān)會備案。第三、全國各個地區(qū)、縣市要有大局觀念，把完成全國的宏觀經(jīng)濟規(guī)劃，扶持欠興旺經(jīng)濟地區(qū)的開展作為首要工作，緊密的團結(jié)和配合，心往一處想，勁兒往一處使。第四、積極鼓勵和促進大中型的金融機構(gòu)和商業(yè)銀行也參與到新型的農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)中來。要求銀監(jiān)會做到信息的及時同步，積極推進大中型的金融機構(gòu)和商業(yè)銀行動態(tài)的參與到新型農(nóng)村金融機構(gòu)的組建中來。這樣不僅能夠調(diào)動大中型的金融機構(gòu)和商業(yè)銀行在新型農(nóng)村金融機構(gòu)組建工作中的積極性，還能夠有效的利用大中型的金融機構(gòu)和商業(yè)銀行自身的市場來促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的組建和開展。第五、對于自身具備相關(guān)條件的、并且有意愿、積極主動的想發(fā)起新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)的金融機構(gòu)，各銀監(jiān)局要開放綠色通道，準許這些機構(gòu)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)和它們的分行聯(lián)系起來。第六、為了更加強力有效的開展農(nóng)村金融機構(gòu)，修正了村鎮(zhèn)銀行原本的某些相關(guān)方針策略。主要修正內(nèi)容有為將村鎮(zhèn)銀行對于相同的借款的貸款余額提高自身資本凈額的5%，對相同企業(yè)客戶的授信余額提升了資本凈額5%。第七、增加新型農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營方式的多元性、創(chuàng)新性。不僅需要鼓勵和支持主發(fā)起人積極主動參與到設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)工作之中，而且還要促進主發(fā)起人對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營進行創(chuàng)新的嘗試。比方說，當一個主發(fā)起人擁有十家及十家以上的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的時候，可以特許他們成立經(jīng)營型農(nóng)村金融機構(gòu)總部；當一個主發(fā)起人擁有三十家及三十家以上的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的時候，可以特許他們成立農(nóng)村金融機構(gòu)控股公司；同時，可以準許設(shè)立在西部欠興旺地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，把自己的的總行設(shè)立在上一級〔市或者地區(qū)〕城市，準許他們把自己的分支銀行設(shè)立在對應地(市)轄內(nèi)所有縣(市)區(qū)。不同等級的銀行能夠進行的業(yè)務(wù)范圍可以是具有交叉關(guān)系，也可以是各不相同的。針對那些已經(jīng)在相對不興旺地區(qū)設(shè)立過新型農(nóng)村金融機構(gòu)的商業(yè)金融機構(gòu)，我們要為他們開放綠色通道，給予他們最優(yōu)先的條件，使他們可以將自己的業(yè)務(wù)范圍得到進一步的提升，既能夠促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的開展，也能讓那些商業(yè)金融機構(gòu)自身得到可觀的收益，實現(xiàn)雙贏。第八、強化對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督和管理機制。雖然國家和相關(guān)部門有多種的方針政策來推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的開展，但是由于它們條件所限，一些新型的農(nóng)村機構(gòu)自身就會有諸如抗風險能力缺乏、成立時間較短，經(jīng)營規(guī)模相對而言不夠大等，在這樣的情況下，各銀監(jiān)局絲毫不能在它們成立之后就感到松懈，要提高警惕，積極的監(jiān)管，對其可能出現(xiàn)的風險要予以提醒，并且盡力的對其進行指導，使新型農(nóng)村金融機構(gòu)能夠健康長期的得以壯大成長。我國近幾年來十分重視農(nóng)村金融開展，不斷地出臺了一系列的有關(guān)支持“三農(nóng)〞，推進-2021年以來銀監(jiān)會效勞農(nóng)村金融政策通知匯總。第四章A城商行的開展現(xiàn)狀分析第一節(jié)A城商行概況4.1.1A城商行的根本情況1996年11月，經(jīng)中國人民銀行批準，A城商行注冊成立，成為了一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，其組建的根底是48家城市信用合作社。該商城在2021年12月于香港掛牌上市，這是我國國內(nèi)第十家、河南省第一家上市型城市商業(yè)銀行。A城商行擁有其獨特的經(jīng)營理念，十幾年來市場定位始終沒有改變。堅持圍繞商貿(mào)物流、中小企業(yè)融資、市民銀行三個中心，依靠自身獨特的品牌理念和鮮明的價值主張，堅決不移的實行差異化、多元化戰(zhàn)略，為小微企業(yè)提供效勞。正是由于這樣，A城商城開展勢頭一直十分良好，近幾年來各項業(yè)務(wù)指標都有較大的突破，企業(yè)綜合實力穩(wěn)步提升，企業(yè)核心競爭力日益增強。目前已出資建立了和包括中牟、鄢陵、新密、扶溝在內(nèi)的4家村鎮(zhèn)企業(yè)的銀行，公司目前穩(wěn)步向前開展。截止到2021年末，A城商行總的資產(chǎn)累計為超過兩千六百億，用戶在其存款的總金額到達一千六百億，貸款的總額已經(jīng)接近千億級別，資本充足率超過十個百分點，不良貸款率僅為一個百分點，撥備覆蓋率超過2.6倍。旗下有3321名員工，109家支行和8家異地分行。A城商行優(yōu)秀的企業(yè)理念和獨特的經(jīng)營管理方式得到了社會各界一致的好評。先后榮獲了諸多的榮譽，包括中國銀監(jiān)會2021-2021年度小微企業(yè)金融效勞先進單位稱號；?銀行家?雜志世界銀行排名500強；?銀行家?雜志社評選為“最正確城市商業(yè)銀行〞；中國社科院金融研究所評選為“資產(chǎn)規(guī)模2000億元以上城市商業(yè)銀行競爭力第一名〞；A城商行的競爭能力在“全國商業(yè)銀行‘陀螺’評價體系〞測評中躋身全國前三名、效勞能力位于全國商城排行的第五名。4.1.2A城商行的組織架構(gòu)A城商業(yè)銀行建立了健全的企業(yè)管治體系，這也是該銀行能夠在市場中獲得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵，正是因為完善的企業(yè)管治體系才推動了A城商業(yè)銀行的健康持續(xù)開展。因此，A城商業(yè)銀行為了切實保障股東權(quán)益，結(jié)合商業(yè)銀行的股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理成員的職責以及義務(wù)等等，建立了完善的企業(yè)管制體系，協(xié)調(diào)了各個部門的工作，如圖4.1所示，是A城商業(yè)銀行的具體組織架構(gòu)：第二節(jié)A城商行的運營情況2005年，A城商業(yè)銀行受到國內(nèi)復雜經(jīng)濟局勢的影響，在日益加強的監(jiān)督政策之下，開始針對銀行的多項業(yè)務(wù)進行改革，力求推進銀行的全面轉(zhuǎn)型，豐富A城商業(yè)銀行目前的產(chǎn)品體系，提高該銀行的管理能力和風險管理水平，在董事會的領(lǐng)導之下，A城商業(yè)銀行在市場中逐漸建立競爭優(yōu)勢，顯現(xiàn)出超強的綜合實力。4.2.1A城商行的存貸款規(guī)模2021年，A城商業(yè)銀行貸款總額高達942.94億元，相比2021年的163.08億元而言，A城商業(yè)銀行在2021年貸款發(fā)放總額漲幅高達20.1%。A城商業(yè)銀行發(fā)放貸款主要由三個局部構(gòu)成，這三個局部如表4.1所示，分別是公司貸款、個人貸款、貼現(xiàn)票據(jù)組成，這三種貸款分別占A城商業(yè)銀行全部總貸款的71.07%、24.22%、4.71%，相比于2021年而言，這三種貸款年遞增率分別為29.68%、6.76%、-9.7%。詳細數(shù)據(jù)如表4.1所示：2021年，A城商業(yè)銀行的負債總額為億元，相比2021年的549.15億元而言，A城商業(yè)銀行在2021年貸款發(fā)放總額漲幅高達28.47%。A城商業(yè)銀行的負債主要分為吸收存款、同業(yè)及其他以金融機構(gòu)存放款、拆入資金、賣出回購金融資產(chǎn)、已發(fā)行債券等等類型，這些負債分別占A城商業(yè)銀行全部總負債的68.28%、8.66%、2.35%、7.91%和10.91%，相比于2021年，除了同業(yè)及其他金融機構(gòu)存款余額有所下滑以外，其余幾項貸款均有所遞增。詳細數(shù)據(jù)見表4.2所示：4.2.2A城商行的利潤情況2021年，A城商業(yè)銀行的利潤收入總計為69.06億元人民幣，相比于2021年的16.22億元相比，年增長比例為30.70%。A城商業(yè)銀行在2021年開始拓展貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上，擴大了銀行的投資證券業(yè)務(wù)規(guī)模、貸款發(fā)放規(guī)模、金融資產(chǎn)規(guī)模，也因此增加了A城商業(yè)銀行的利息凈收入水平，漲幅近30%。A城商業(yè)銀行的利息支出、手續(xù)費及傭金凈收入、營業(yè)費用在2021年分別為、、22.52億元，相比于2021年，分別同比增長33.35%、104.89%、22.26%。從這個數(shù)據(jù)來看，A城商業(yè)銀行的手續(xù)費及傭金凈收入的漲幅十分驚人，這就說明該銀行的手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢，從一定程度上，該銀行2021年比2021年的手續(xù)費及傭金收入更高。A城商業(yè)銀行的營業(yè)費用主要包括人工本錢和營業(yè)稅及附加，2021年這兩項本錢均有所遞增，因此2021年A城商業(yè)銀行的營業(yè)費用也增長了22.26%。2021年，A城商業(yè)銀行的減值損失額為12.98億元，2021年該數(shù)值為8.01億元，由此來看，A城商業(yè)銀行減值損失年遞增率為161.17%，這是因為在2005年，該銀行的貸款減值損失計提更高，這是2021年比2021年相比減值損失大幅遞增的主要原因。4.2.3A城商行的業(yè)務(wù)分布2021年，A城商業(yè)銀行開始針對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行轉(zhuǎn)型和升級，進而推動了A城商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的快速開展。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)步提升，該銀行設(shè)計了商貿(mào)物流銀行頂層框架，僅一年時間，A城商業(yè)銀行的工程款余額，漲幅30%。在國際業(yè)務(wù)開展進程中，A城商業(yè)銀行和40多家海外銀行建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，翻開了A城商業(yè)銀行在海外市場的開展通道。A城商業(yè)銀行推出了一系列新的產(chǎn)品，專門為小微企業(yè)提供貸款效勞，鄭州市小微企業(yè)貸款市場中，A城商業(yè)銀行在市場中占有率居首位。隨著A城商業(yè)銀行有規(guī)模的不斷擴大，付出了大量的薪添利、月添利等具有創(chuàng)新價值的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)，極大的增加了A城商業(yè)銀行的儲蓄存款余額，2021年，儲蓄存款余額漲幅近30%。A城商業(yè)銀行在2021年成功落實投行業(yè)務(wù)，聯(lián)系了投融資業(yè)務(wù)的貫徹落實，初步奠定了A城商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)格局。在全國城商行中，A城商業(yè)銀行排名第十位，是省內(nèi)金融機構(gòu)中的龍頭銀行。在當前的互聯(lián)網(wǎng)時代中，A城商業(yè)銀行緊跟潮流，建立互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心，開始在網(wǎng)上售賣商業(yè)銀行的各項產(chǎn)品。第三節(jié)A城商行所處的地域特色河南省省內(nèi)水土資源十分豐富，良好的自然條件，也推進了河南省農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)開展，在我國著名的農(nóng)業(yè)大省，河南省的農(nóng)產(chǎn)品銷往全國各地，滿足在我國其他省市的農(nóng)產(chǎn)品需求。目前，在信息時代下，河南省的農(nóng)村金融開展也必須跟上時代的步伐，河南省政府也出臺了一系列政策和法律法規(guī)，力求推進社會經(jīng)濟的迅速開展，城市商業(yè)銀行在政府的帶著之下，獲得了諸多開展機遇。A城商行位于河南省省會鄭州，是我國一帶一路戰(zhàn)略的重要節(jié)點城市，作為自南向北的重要中心點，河南省鄭州市擁有著良好的區(qū)位優(yōu)勢，它不僅僅是中原經(jīng)濟區(qū)，同時也是中原城市群中當之無愧的核