農(nóng)村民間借貸研究

農(nóng)村民間借貸研究一、本文概述本文旨在全面深入地研究農(nóng)村民間借貸現(xiàn)象，揭示其在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，分析存在的問題，并提出相應的政策建議。民間借貸作為一種傳統(tǒng)的金融活動，在農(nóng)村地區(qū)尤為普遍，對于滿足農(nóng)民生產(chǎn)、生活資金需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟活力具有重要作用。然而，由于農(nóng)村民間借貸市場的特殊性，如信息不對稱、法律法規(guī)不健全等問題，使得民間借貸市場存在風險，甚至可能引發(fā)金融風險。因此，對農(nóng)村民間借貸進行深入研究，不僅有助于理解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在邏輯，而且對于防范金融風險、促進農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展具有重要意義。本文首先對農(nóng)村民間借貸的概念、特點進行界定和梳理，然后從農(nóng)村民間借貸的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、存在的問題等方面進行分析。在此基礎上，結合國內(nèi)外相關理論和實踐，探討農(nóng)村民間借貸對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響機制，以及民間借貸市場的風險形成和傳導機制。提出促進農(nóng)村民間借貸健康發(fā)展的政策建議，以期為我國農(nóng)村金融市場的改革和發(fā)展提供參考。二、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀分析在當前中國農(nóng)村的經(jīng)濟社會背景下，民間借貸作為一種傳統(tǒng)的融資方式，仍然在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。然而，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村民間借貸也呈現(xiàn)出一些新的特點和問題。從規(guī)模上看，農(nóng)村民間借貸總量龐大，但缺乏準確的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。由于民間借貸的隱蔽性和非正規(guī)性，很難對其進行全面準確的統(tǒng)計。盡管如此，從各種渠道反映的情況來看，農(nóng)村民間借貸的規(guī)模在不斷擴大，對農(nóng)村經(jīng)濟的影響也越來越大。從借貸主體來看，農(nóng)村民間借貸的出借方主要是個人和少量的非正規(guī)金融機構，而借款方則主要是農(nóng)戶、個體工商戶和小微企業(yè)。這種借貸主體結構的不合理，導致了農(nóng)村民間借貸市場的高風險性和不穩(wěn)定性。從利率水平來看，農(nóng)村民間借貸的利率普遍較高，甚至存在高利貸現(xiàn)象。這主要是因為農(nóng)村民間借貸市場缺乏有效的監(jiān)管和規(guī)范，出借方往往通過提高利率來彌補風險和成本。然而，高利率不僅加重了借款方的負擔，也增加了借貸市場的風險。從風險防控來看，農(nóng)村民間借貸市場缺乏有效的風險防控機制。由于缺乏正規(guī)的金融機構和監(jiān)管體系，農(nóng)村民間借貸市場往往存在信息不對稱、缺乏擔保物等問題，導致借貸風險難以控制。一旦出現(xiàn)違約或壞賬，出借方往往難以追回損失。農(nóng)村民間借貸作為一種重要的融資方式，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。然而，其存在的問題和風險也不容忽視。為了促進農(nóng)村民間借貸市場的健康發(fā)展，需要加強監(jiān)管和規(guī)范，推動其向更加正規(guī)化、透明化的方向發(fā)展。也需要加強風險防控和風險管理，保障出借方和借款方的合法權益。三、農(nóng)村民間借貸的成因分析農(nóng)村民間借貸的存在和發(fā)展，是多種因素共同作用的結果。以下是對其成因的深入分析：正規(guī)金融體系的不足是農(nóng)村民間借貸興起的主要原因之一。在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融機構如銀行、信用社等，其服務覆蓋面和服務深度均有限。尤其是在偏遠、貧困地區(qū)，正規(guī)金融機構的分支機構稀少，金融服務供給不足，難以滿足農(nóng)民多樣化的金融需求。因此，農(nóng)民在面臨資金短缺時，往往選擇通過民間借貸來解決。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要也是推動農(nóng)村民間借貸發(fā)展的重要因素。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進和農(nóng)村經(jīng)濟的多元化發(fā)展，農(nóng)民對資金的需求越來越大。而正規(guī)金融機構的貸款審批流程繁瑣、時間長，無法滿足農(nóng)民對資金的快速需求。相比之下，民間借貸手續(xù)簡便、靈活，成為農(nóng)民解決短期資金需求的重要途徑。再次，農(nóng)村社會的傳統(tǒng)習慣和文化因素也在一定程度上推動了農(nóng)村民間借貸的發(fā)展。在農(nóng)村社會，人情往來和互助合作是維系社會關系的重要方式。民間借貸作為一種互助形式，既滿足了借款人的資金需求，也加深了借貸雙方的社會聯(lián)系。同時，受傳統(tǒng)文化影響，農(nóng)民更傾向于通過民間借貸來解決資金問題，而非求助于正規(guī)金融機構。政策環(huán)境和法律法規(guī)的不完善也為農(nóng)村民間借貸的發(fā)展提供了空間。在一些地區(qū)，政府對民間借貸的監(jiān)管力度不足，導致民間借貸市場亂象叢生。相關法律法規(guī)的不完善也使得民間借貸在一定程度上處于法律監(jiān)管的空白地帶，增加了借貸雙方的風險。農(nóng)村民間借貸的成因涉及多個方面，包括正規(guī)金融體系的不足、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要、傳統(tǒng)習慣和文化因素以及政策環(huán)境和法律法規(guī)的不完善等。要規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村民間借貸市場，需要從多個方面入手，加強監(jiān)管、完善法律法規(guī)、提高金融服務水平等，以促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。四、農(nóng)村民間借貸的影響分析農(nóng)村民間借貸作為一種非正規(guī)的金融活動，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定產(chǎn)生了深遠的影響。這些影響既有積極的，也有消極的，需要從多個角度進行深入分析。積極影響方面，農(nóng)村民間借貸為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了重要的資金支持。在正規(guī)金融機構服務不足的情況下，民間借貸成為農(nóng)民獲取資金的重要途徑。它有助于緩解農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金短缺問題，促進了農(nóng)村農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型工商業(yè)等各個領域的發(fā)展。農(nóng)村民間借貸還促進了農(nóng)村內(nèi)部的資金流動和資源配置，增強了農(nóng)村經(jīng)濟的活力和自我發(fā)展能力。然而，農(nóng)村民間借貸也存在一些消極影響。由于民間借貸的利率往往較高，加重了農(nóng)民的負擔，可能導致部分農(nóng)民陷入債務困境。民間借貸的不規(guī)范操作可能引發(fā)金融風險，如借貸違約、非法集資等問題，對農(nóng)村金融穩(wěn)定構成威脅。民間借貸還可能加劇農(nóng)村社會的不平等現(xiàn)象，使得部分農(nóng)民因為無法獲得足夠的資金支持而錯失發(fā)展機會。因此，對于農(nóng)村民間借貸的影響，我們需要全面而深入地認識。在充分發(fā)揮其積極作用的也要關注其可能帶來的風險和問題，加強監(jiān)管和引導，促進農(nóng)村民間借貸的健康發(fā)展。這需要政府、金融機構和社會各界共同努力，形成合力，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供穩(wěn)定、可持續(xù)的金融支持。五、農(nóng)村民間借貸的政策建議農(nóng)村民間借貸作為農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分，對于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、緩解農(nóng)民融資難題具有不可替代的作用。然而，由于種種原因，農(nóng)村民間借貸市場仍然存在著諸多問題和挑戰(zhàn)。為此，本文提出以下政策建議，以期推動農(nóng)村民間借貸市場的健康發(fā)展。完善法律法規(guī)體系：政府應進一步完善農(nóng)村民間借貸的法律法規(guī)，明確借貸雙方的權益和義務，規(guī)范借貸行為，防范借貸風險。同時，加大對非法借貸行為的打擊力度，維護市場秩序。加強監(jiān)管和風險防范：建立健全農(nóng)村民間借貸的監(jiān)管機制，加強對借貸市場的監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)和化解風險。同時，加強對借貸機構的監(jiān)管，確保其合規(guī)經(jīng)營，防范系統(tǒng)性風險。推動金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新：鼓勵金融機構根據(jù)農(nóng)村實際需求和特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，滿足農(nóng)民多樣化的融資需求。例如，可以推出適合農(nóng)村特點的小額貸款、擔保貸款等金融產(chǎn)品，降低農(nóng)民的融資成本。加強宣傳教育和風險提示：通過各種渠道加強對農(nóng)民的金融知識宣傳教育，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)和風險防范意識。同時，加強對農(nóng)村民間借貸市場的風險提示，引導農(nóng)民理性投資和借貸。加強政策支持和引導：政府應加大對農(nóng)村民間借貸市場的政策支持和引導力度，例如通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等措施鼓勵金融機構參與農(nóng)村市場。同時，加強對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)劃和指導，為農(nóng)村民間借貸市場提供良好的發(fā)展環(huán)境。推動農(nóng)村民間借貸市場的健康發(fā)展需要政府、金融機構和社會各方的共同努力。通過完善法律法規(guī)、加強監(jiān)管和風險防范、推動金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、加強宣傳教育和風險提示以及加強政策支持和引導等措施的實施，相信農(nóng)村民間借貸市場將會迎來更加美好的發(fā)展前景。六、國內(nèi)外農(nóng)村民間借貸的比較與借鑒在我國，農(nóng)村民間借貸歷史悠久，且隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，其規(guī)模也在逐漸擴大。國內(nèi)農(nóng)村民間借貸主要以親友間的無息或低息借貸為主，同時也存在一些非正式的金融中介，如合會、錢莊等。這些借貸形式在一定程度上滿足了農(nóng)戶的資金需求，尤其是在正規(guī)金融機構服務不足的地區(qū)。然而，由于缺乏有效的監(jiān)管和法律保障，農(nóng)村民間借貸市場也存在諸多風險，如高利貸、非法集資等問題。相比之下，一些發(fā)達國家和地區(qū)的農(nóng)村民間借貸市場更為成熟和規(guī)范化。例如，在日本和韓國，政府通過立法和政策引導，建立了較為完善的農(nóng)村民間借貸體系。這些體系不僅包括了正式的金融機構，還鼓勵農(nóng)戶之間通過互助合作社等形式進行資金互助。一些國家還通過設立專門的農(nóng)村金融機構，如農(nóng)業(yè)合作銀行、農(nóng)業(yè)保險公司等，為農(nóng)戶提供多樣化的金融服務。通過對比國內(nèi)外農(nóng)村民間借貸市場，我們可以發(fā)現(xiàn)以下幾點值得借鑒的經(jīng)驗：立法保障：國外通過立法明確了農(nóng)村民間借貸的法律地位，保障了借貸雙方的權益。我國也應加強相關立法工作，規(guī)范農(nóng)村民間借貸市場。政策引導：國外政府通過政策引導，鼓勵正規(guī)金融機構進入農(nóng)村市場，同時支持農(nóng)戶之間的資金互助。我國可以通過政策扶持，推動農(nóng)村金融服務的普及和發(fā)展。風險防控：國外通過建立完善的監(jiān)管體系和風險防控機制，有效降低了農(nóng)村民間借貸市場的風險。我國也應加強監(jiān)管力度，防范非法集資和高利貸等問題的發(fā)生。金融創(chuàng)新：國外農(nóng)村民間借貸市場注重金融創(chuàng)新，為農(nóng)戶提供多樣化的金融服務。我國可以借鑒這些經(jīng)驗，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。通過對國內(nèi)外農(nóng)村民間借貸市場的比較與借鑒，我們可以為我國農(nóng)村民間借貸市場的發(fā)展提供有益的參考和啟示。未來，我們應結合國情，不斷完善農(nóng)村民間借貸體系，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供有力的金融支持。七、結論與展望本研究對農(nóng)村民間借貸現(xiàn)象進行了深入剖析，揭示了其在農(nóng)村經(jīng)濟生活中的重要地位和作用。農(nóng)村民間借貸以其靈活便捷、低成本、高效率的特點，有效彌補了正規(guī)金融體系的不足，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。然而，同時也存在諸多問題和挑戰(zhàn)，如法律法規(guī)不健全、監(jiān)管缺失、風險難以控制等，這些問題對農(nóng)村民間借貸的健康發(fā)展構成了制約。針對以上問題，本研究提出了一系列政策建議。完善相關法律法規(guī)，明確農(nóng)村民間借貸的法律地位，保護借貸雙方的合法權益。加強監(jiān)管力度，建立健全農(nóng)村民間借貸的監(jiān)管體系，防范和化解風險。推動農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融的融合發(fā)展，形成多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務體系，滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。展望未來，農(nóng)村民間借貸仍將在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展和金融改革的深入推進，農(nóng)村民間借貸將面臨新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。因此，需要持續(xù)關注和研究農(nóng)村民間借貸的動態(tài)變化，不斷完善相關政策措施，推動其健康發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮穩(wěn)定作出更大貢獻。也期待更多的學者和專家加入到這一研究領域中來，共同推動農(nóng)村民間借貸的理論創(chuàng)新和實踐發(fā)展。參考資料：民間借貸合同是指自然人之間、自然人與非金融機構法人或其他組織之間，因借款、貸款等金融活動而簽訂的合同。近年來，隨著民間金融市場的日益活躍，民間借貸合同已成為一種重要的經(jīng)濟合同類型。本文將從民間借貸合同的概念、特點和糾紛處理等方面進行探討。民間借貸合同是指自然人之間、自然人與非金融機構法人或其他組織之間，因借款、貸款等金融活動而簽訂的合同。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。貸款人有權要求借款人按照約定返還借款本金和支付利息。借款人有權在合法合規(guī)的前提下使用借款資金，并按照約定支付利息。靈活性。民間借貸合同相對于銀行貸款合同更加靈活，雙方可以根據(jù)實際情況協(xié)商確定借款金額、期限、利率等條款，手續(xù)也相對簡單。快捷性。由于民間借貸合同不涉及銀行等金融機構的審批流程，因此借款周期較短，可以快速滿足借款人的資金需求。高風險性。由于民間借貸合同的利率較高，因此借款人的還款壓力也較大，存在較高的違約風險。不規(guī)范性。由于民間借貸市場存在一些不規(guī)范的行為，如非法集資、高利貸等，因此民間借貸合同的合法性和合規(guī)性存在一定的風險。協(xié)商解決。雙方可以協(xié)商解決合同糾紛，通過友好協(xié)商達成一致意見，解決爭議。仲裁解決。如果雙方協(xié)商無果，可以向當?shù)氐闹俨脵C構申請仲裁，由仲裁機構進行裁決。訴訟解決。如果仲裁無果，任何一方都可以向人民法院提起訴訟，由法院進行裁決。完善法律法規(guī)。制定和完善民間借貸合同的法律法規(guī)，明確民間借貸的合法性和合規(guī)性，加大對非法集資、高利貸等行為的打擊力度。建立監(jiān)管機制。建立民間借貸市場的監(jiān)管機制，加強對民間借貸活動的監(jiān)督和管理，保障市場秩序和公平競爭。提高風險意識。加強對社會公眾的風險意識教育，引導人們正確認識民間借貸的風險和危害，提高風險防范意識。建立信息共享平臺。建立民間借貸信息共享平臺，促進信息透明度和公開化，方便監(jiān)管部門和社會公眾了解民間借貸市場的情況和風險狀況。民間借貸合同作為一種重要的經(jīng)濟合同類型，在金融市場中的作用越來越重要。為了保障民間借貸市場的健康發(fā)展和保護雙方的合法權益，需要加強法律法規(guī)的制定和執(zhí)行力度，建立監(jiān)管機制和信息共享平臺，提高社會公眾的風險意識，共同推動民間借貸市場的規(guī)范化和健康發(fā)展。民間借貸是一種歷史悠久、在世界范圍內(nèi)廣泛存在的民間金融活動，主要指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間，以及法人或其他組織相互之間，以貨幣或其他有價證券為標的進行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構及其分支機構，發(fā)放貸款等相關金融業(yè)務，不屬民間借貸范疇之列。民間借貸雙方可以發(fā)生在自然人之間，自然人與法人或其他組織之間，或者法人之間、其他組織之間，以及它們之間。法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營的，只要不存在《中華人民共和國合同法》第五十二條、《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條規(guī)定的情形，民間借貸合同就有效。被告為自然人的，由被告住所地人民法院管轄；被告住所地與經(jīng)常居住地不一致的，由經(jīng)常居住地人民法院管轄。被告為法人或其他組織的，由被告住所地人民法院管轄。同一訴訟的幾個被告住所地、經(jīng)常居住地在兩個以上人民法院轄區(qū)的，各該人民法院都有管轄權。借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達成補充協(xié)議，按照合同有關條款或者交易習慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。民間借貸糾紛中所謂“接受貨幣一方所在地”有兩種情形：一是出借人所在地，二是借款人所在地。也就是說，當雙方當事人就案涉借款是否出借的事項產(chǎn)生糾紛時，借款人所在地為合同履行地；當雙方當事人就案涉借款及利息是否返還或支付的事項產(chǎn)生糾紛時，出借人所在地為合同履行地。出借人應提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權憑證，或者其他證據(jù)。即便出借人持有的債權憑證上沒有出借人的姓名或名稱時，一般可推定其與債務人之間存在民間借貸關系。如被告要否定未載明債權人姓名或名稱的持有人身份，不能通過簡單否認的形式，而必須采用有事實依據(jù)的抗辯形式。原告僅依據(jù)金融機構的轉賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉賬系償還雙方之前借款或其他債務，被告應當對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應證據(jù)證明其主張后，原告仍應就借貸關系的成立承擔舉證證明責任。負有舉證證明責任的原告無正當理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實，人民法院對其主張的事實不予認定。原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎法律關系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應當依據(jù)查明的案件事實，按照基礎法律關系審理。當事人通過調(diào)解、和解或者清算達成的債權債務協(xié)議，不適用前述規(guī)定。企業(yè)法定代表人或負責人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項用于企業(yè)法定代表人或負責人個人使用，出借人請求將企業(yè)法定代表人或負責人列為共同被告或者第三人的，人民法院應予準許；企業(yè)法定代表人或負責人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請求企業(yè)與個人共同承擔責任的，人民法院應予支持。借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照《中華人民共和國合同法》第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；出借人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。借款人可以在還款期限屆滿之前向出借人申請展期。出借人同意的，可以展期。借款人除償還借款外還應當支付利息和費用的，當其給付不足以清償全部債務時，并且當事人沒有約定的，應當按照實現(xiàn)債權的有關費用、利息、借款的順序抵充。A.沒有約定利息的，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。B.利息約定不明的，分為兩種情況。屬自然人之間借貸的，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間的借貸外，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞?、交易習慣、市場利率等因素確定利息。借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照《中華人民共和國合同法》第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿1年的，應當在返還借款時一并支付；借款期間1年以上的，應當在每屆滿1年時支付，剩余期間不滿1年的，應當在返還借款時一并支付。A.借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。B.借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。C.借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金;超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應予支持。按照前述方法計算，借款人在借款期間屆滿后應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。A.既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持；B.約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。訂立民間借貸合同，出借人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定。他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔保證責任，或者通過其他事實不能推定其為保證人的。借貸雙方通過網(wǎng)絡貸款平臺形成借貸關系，網(wǎng)絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務的。網(wǎng)絡貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，出借人請求網(wǎng)絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的。出借人只起訴借款人的，人民法院可以不追加連帶保證人為共同被告；出借人只起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。出借人僅起訴保證人的，人民法院應當追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加一般保證人為共同被告。當事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應當按照民間借貸法律關系審理，并向當事人釋明變更訴訟請求。當事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。按照民間借貸法律關系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務，出借人可以申請拍賣買賣合同標的物，以償還債務。就拍賣所得的價款與應償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權主張返還或補償。自然人之間的民間借貸合同是要物性合同，自出借人提供的借款被借款人接受時成立。在借款協(xié)議達成后，借款提供前，出借人可以將允諾撤回，借款人無權要求法院強制出借人履行諾言，提供借款。出借人提供借款具有下列情形之一，可以視為具備合同法關于自然人之間借款合同的生效要件：A.以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時；B.以銀行轉賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；C.以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權利時；D.出借人將特定資金賬戶支配權授權給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權時；E.出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。按照法律規(guī)定，除自然人之間的借款合同外，民間借貸合同自合同成立時生效，但當事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。在司法實踐中，部分地方法院以案件審理指導意見等規(guī)范性文件的形式對除自然人之間之外的借款合同的生效時間作出了規(guī)定，如《浙江省高級人民法院關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見》（浙高法【2009】297號）第十條規(guī)定：“依法成立的民間借貸合同，自款項實際交付借款人或者借款人指定、認可的接收人時生效?！薄渡虾Ｊ懈呒壢嗣穹ㄔ宏P于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見》（滬高法民一【2007】第18號）第2條規(guī)定：“債權人依據(jù)借條起訴債務人還款的糾紛，對借條是形式審查還是實質(zhì)審查，應視情況區(qū)別處理。民間借貸合同具有實踐性特征，合同的成立，不僅要有當事人的合意，還要有交付錢款的事實……”套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的;以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的;出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;需要說明的是，借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認定構成犯罪時，民間借貸合同并不當然無效。民間借貸合同的效力應當根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十二條、《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條的規(guī)定認定。人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。公安或者檢察機關不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機關作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認定不構成非法集資犯罪，當事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應予受理。或者，借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴請求擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關聯(lián)但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應當繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結的，人民法院應當裁定中止訴訟。第五百一十一條第（三）項：履行地點不明確，給付貨幣的，在接受貨幣一方所在地履行；交付不動產(chǎn)的，在不動產(chǎn)所在地履行；其他標的，在履行義務一方所在地履行。第六百七十一條??貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應當按照約定的日期、數(shù)額支付利息。第六百七十四條??借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付。第六百七十六條??借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規(guī)定支付逾期利息。第六百七十七條??借款人提前返還借款的，除當事人另有約定外，應當按照實際借款的期間計算利息。第六百七十八條??借款人可以在還款期限屆滿前向貸款人申請展期;貸款人同意的，可以展期。借款合同對支付利息約定不明確，當事人不能達成補充協(xié)議的，按照當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞?、交易習慣、市場利率等因素確定利息;自然人之間借款的，視為沒有利息。（法釋〔2020〕17號）第十條法人之間、非法人組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在民法典第一百四十六條、第一百五十三條、第一百五十四條以及本規(guī)定第十三條規(guī)定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村民間借貸逐漸成為一種重要的融資方式。本文旨在探討農(nóng)村民間借貸的相關問題，分析其現(xiàn)狀、存在的問題，并提出可行的對策與建議，以期為農(nóng)村民間借貸的規(guī)范和發(fā)展提供參考。農(nóng)村民間借貸是指在農(nóng)村地區(qū)，個人、企業(yè)或組織之間直接進行的資金借貸活動。它具有靈活、便捷、操作簡單的特點，是農(nóng)村地區(qū)重要的融資方式之一。農(nóng)村民間借貸歷史悠久，早在明清時期就已存在。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和金融服務的缺失，農(nóng)村民間借貸規(guī)模逐漸擴大。缺乏監(jiān)管：農(nóng)村民間借貸缺乏有效的監(jiān)管體系，導致一些不法分子利用民間借貸的名義進行非法集資和詐騙，給參與者帶來巨大損失。利率過高：由于農(nóng)村民間借貸缺乏競爭和監(jiān)管，利率往往過高，加重了借款人的負擔，甚至引發(fā)了一些社會問題。合同不規(guī)范：農(nóng)村民間借貸多以口頭協(xié)議或簡單書面協(xié)議進行，合同不規(guī)范、不完善，一旦出現(xiàn)糾紛，難以保障雙方權益。加強政策法規(guī)建設：政府應出臺相關政策法規(guī)，對農(nóng)村民間借貸進行規(guī)范和引導，建立完善的監(jiān)管體系，打擊非法集資和詐騙行為。建立征信體系：通過建立征信體系，完善參與者的信用記錄和評級制度，增加違約成本，降低借貸風險。推動民間借貸陽光化：鼓勵農(nóng)村民間借貸走向規(guī)范化、透明化，通過陽光化運作，增加市場競爭，降低利率水平，提高合同規(guī)范性。加強金融知識普及：開展金融知識普及教育活動，提高農(nóng)民的金融意識和風險意識，引導他們正確參與民間借貸。增加正規(guī)金融供給：加大對農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度，發(fā)展農(nóng)村正規(guī)金融機構，提高金融服務覆蓋面，緩解農(nóng)村民間借貸的壓力。農(nóng)村民間借貸作為一種重要的融資方式，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著積極作用。然而，其存在的問題也不容忽視。通過加強