第11章-農(nóng)業(yè)保險1 2

第十一章農(nóng)業(yè)保險第一節(jié)農(nóng)業(yè)保險概論一、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營現(xiàn)狀我國從1982年開始恢復(fù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但是但是由于種種因素的制約,我國農(nóng)業(yè)保險整體處于萎縮的局面。從2004年開始，國務(wù)院開始重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展開始在財政補(bǔ)貼下提速。需求不足供給不足需求不足的主要原因有：農(nóng)民收入低下；保險意識不高；農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品具有正外部性（如生豬投保后會加強(qiáng)對其的免疫，從而使得未投保的生豬被傳染患病的可能也減?。?；供給不足的主要原因有：道德風(fēng)險嚴(yán)重；農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下；雖然隨著政府扶植力度的不斷加大，但總體而言經(jīng)營模式仍顯單一，經(jīng)營主體數(shù)量不足。歷年一號文件中的“農(nóng)業(yè)保險”政策2004年：加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。2005年：擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險的試點(diǎn)范圍，鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

2006年：穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險試點(diǎn)工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險。

2007年：積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險體系。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險試點(diǎn)范圍，各級財政對農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險給予保費(fèi)補(bǔ)貼，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，探索建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。鼓勵龍頭企業(yè)、中介組織幫助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險。2008年：完善政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)制和發(fā)展模式。建立健全農(nóng)業(yè)再保險體系，逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制。

2009年：加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險,擴(kuò)大試點(diǎn)范圍、增加險種,加大中央財政對中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度,加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制,鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務(wù)。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C(jī)制。2010年：積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼的品種和區(qū)域覆蓋范圍，加大中央財政對中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度。鼓勵各地對特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)房等保險進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。發(fā)展農(nóng)村小額保險。健全農(nóng)業(yè)再保險體系，建立財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。

2012年：擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險險種和覆蓋面，開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，擴(kuò)大森林保險保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)范圍，扶持發(fā)展?jié)O業(yè)互助保險，鼓勵地方開展優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保險。健全農(nóng)業(yè)再保險體系，逐步建立中央財政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散機(jī)制。2013年：家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營現(xiàn)狀2001～2005農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)及賠付情況項目20052004200320022001總保費(fèi)（億元）49274318388035042111農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)（億元）6.53.8553農(nóng)業(yè)保險賠款（億元）33343保費(fèi)占比（％）0.130.090.130.160.14賠付率（％）46796080100農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入情況200420052006200720082009保費(fèi)收入（億元）3.967.308.7151.94110.66133.90占財產(chǎn)保險的市場份額（%）0.360.570.552.494.744.66一、農(nóng)業(yè)保險的界定與分類農(nóng)業(yè)保險有狹義和廣義之分狹義的農(nóng)業(yè)保險是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付保險費(fèi)為代價，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中由于災(zāi)害事故造成的農(nóng)業(yè)財產(chǎn)的損失轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種制度安排。即以農(nóng)作物和飼養(yǎng)動物為對象的一類保險。廣義的農(nóng)業(yè)保險，還包括涉農(nóng)保險。農(nóng)業(yè)保險及相關(guān)險種種植業(yè)保險水稻種植保險；小麥種植保險；蔬菜大棚種植保險；油菜種植保險；西甜瓜種植成本保險；水果收獲保險；林木保險；食用菌保險等。養(yǎng)殖業(yè)保險家禽（鴨）保險；淡水養(yǎng)殖險；生豬保險；生豬屠宰保險；圍湖養(yǎng)蟹綜合保險；養(yǎng)羊保險等。財產(chǎn)保險農(nóng)機(jī)具綜合保險；糧食加工企業(yè)財產(chǎn)保險；肉食加工企業(yè)財產(chǎn)保險；木材加工企業(yè)財產(chǎn)保險；藥材加工企業(yè)財產(chǎn)保險；乳業(yè)加工企業(yè)財產(chǎn)保險等。責(zé)任保險農(nóng)產(chǎn)品責(zé)任保險；畜產(chǎn)品責(zé)任保險等。信用與保證保險農(nóng)、畜產(chǎn)品質(zhì)量保證保險；訂單農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)貸款合同保險等。貨物運(yùn)輸保險糧食公路運(yùn)輸保險；活畜、禽公路運(yùn)輸保險；蔬菜、水果公路運(yùn)輸保險；農(nóng)、畜產(chǎn)品公路運(yùn)輸保險等二、農(nóng)業(yè)保險的分類種植業(yè)保險生長期農(nóng)作物保險：以各種農(nóng)作物為對象，以各種農(nóng)作物在生長期間因自然災(zāi)害造成收獲量價值或生產(chǎn)費(fèi)用損失為承保責(zé)任。收獲期農(nóng)作物保險：以糧食作物或經(jīng)濟(jì)作物收割（采摘）后的初級農(nóng)產(chǎn)品為對象的保險。森林保險：以天然林場和人工林場為承保對象，以林木生長期間因自然災(zāi)害、意外事故和病蟲害造成的林木價值或營林生產(chǎn)費(fèi)用損失為承保責(zé)任的保險。經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險：承保對象是生長中的各種經(jīng)濟(jì)林種。養(yǎng)殖業(yè)保險牲畜保險：承保在飼養(yǎng)使役期間因牲畜疾病或意外災(zāi)害造成的死亡、傷殘以及因流行病而強(qiáng)制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟(jì)損失。家畜、家禽保險：保障各種自然災(zāi)害和意外事故以及疾病、瘟疫造成家畜、家禽在飼養(yǎng)期間的死亡。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險：保障因疾病、中毒（包括他人投毒）、盜竊、自然災(zāi)害和其他意外事故造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本損失。其他養(yǎng)殖保險涉農(nóng)保險是指除農(nóng)業(yè)保險以外，其他為農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民直接提供保險保障的保險，包括涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活等方面的財產(chǎn)保險和人身保險。包括涉及農(nóng)用機(jī)械、農(nóng)用設(shè)備、農(nóng)用設(shè)施、農(nóng)房等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活資料，以及農(nóng)產(chǎn)品儲藏和運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品初級加工、農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)產(chǎn)品銷售等活動的財產(chǎn)保險；涉及農(nóng)民的壽命和身體等方面的人身保險?！叭r(nóng)保險”（廣義農(nóng)業(yè)保險）根據(jù)保監(jiān)會《農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)計制度》：涉農(nóng)保險與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險合在一起，就構(gòu)成了“三農(nóng)保險”（廣義農(nóng)業(yè)保險）的范疇。涉農(nóng)保險統(tǒng)計制度的建立，是農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)計制度的一項創(chuàng)新，可以解決長期以來困擾保險業(yè)的對“三農(nóng)保險”的衡量問題，為“三農(nóng)保險”的發(fā)展決策提供重要數(shù)據(jù)支持。相關(guān)業(yè)務(wù)農(nóng)業(yè)保險種植業(yè)保險（各種作物）養(yǎng)殖業(yè)保險（各種畜別）政策性種植業(yè)保險商業(yè)性種植業(yè)保險政策性養(yǎng)殖業(yè)保險商業(yè)性養(yǎng)殖業(yè)保險涉農(nóng)保險涉農(nóng)財產(chǎn)保險涉農(nóng)人身保險中央政策性種植業(yè)保險地方政策性種植業(yè)保險中央政策性養(yǎng)殖業(yè)保險地方政策性養(yǎng)殖業(yè)保險涉農(nóng)企財險農(nóng)房保險農(nóng)機(jī)保險漁船保險涉農(nóng)責(zé)任險等涉農(nóng)壽險涉農(nóng)健康險農(nóng)民意外險農(nóng)村養(yǎng)老險計劃生育險等三農(nóng)保險圖1三農(nóng)保險分類框架圖本章農(nóng)業(yè)保險指狹義農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險則是對種植業(yè)（農(nóng)作物）、養(yǎng)殖業(yè)（禽、畜）在生長、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險。包括對農(nóng)林牧副漁相關(guān)的保險分養(yǎng)殖業(yè)保險、種植業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)

保險標(biāo)的的生命性較強(qiáng)的地域性明顯的季節(jié)性周期性（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律、農(nóng)業(yè)災(zāi)害規(guī)律）技術(shù)難度大，經(jīng)營風(fēng)險高道德風(fēng)險高保障程度低（4~7成）政策性農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的生命性對農(nóng)業(yè)保險影響農(nóng)業(yè)保險的利益是一種預(yù)期利益農(nóng)業(yè)保險道德風(fēng)險高農(nóng)業(yè)對市場信號反應(yīng)滯后，農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動大保障程度低（4~7成）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理具有很強(qiáng)的規(guī)律性。標(biāo)的的生命周期、生長（時間）規(guī)律農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有很強(qiáng)的地域性、季節(jié)性和周期性查勘難度大，對查勘、索賠時效要求高農(nóng)產(chǎn)品容易滅失農(nóng)作物保險標(biāo)的物損失需要二次定損標(biāo)的物損害后具有自我恢復(fù)能力賠償標(biāo)準(zhǔn)難制定保險標(biāo)的種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力也各不相同農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營要因地制宜農(nóng)業(yè)保險具有較強(qiáng)的地域性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)災(zāi)害的地域性，決定了農(nóng)業(yè)保險也具有較強(qiáng)的地域性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營注意事項要因地制宜開發(fā)開辦適當(dāng)?shù)碾U種重視農(nóng)業(yè)保險的區(qū)劃，合理組織險種的類型組合和業(yè)務(wù)規(guī)模，注意空間和時間上分散風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成果核算方式

大多數(shù)種類的農(nóng)業(yè)災(zāi)害都具有明顯的周期性農(nóng)業(yè)保險不能單獨(dú)以某一年份的賠付率的高低去說明農(nóng)業(yè)保險（尤其是單險種）經(jīng)營成果的好壞，而是要從災(zāi)害周期的時間跨度去評價農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成果。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難得大，商業(yè)保險公司不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險收支平衡較困難農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險高，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失巨大、覆蓋面廣農(nóng)民交不起高額保險費(fèi)農(nóng)業(yè)保險對資金投入量、專業(yè)人才素質(zhì)要求高農(nóng)業(yè)保險對資金投入量、專業(yè)人才素質(zhì)要求高開展農(nóng)業(yè)保險所需要的數(shù)據(jù)資料比較缺乏合理劃分農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險區(qū)劃工作是一項科技含量高、比較花錢的工作合理厘定農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率是一項困難的工作農(nóng)業(yè)保險面臨的逆選擇較為嚴(yán)重，道德風(fēng)險高農(nóng)業(yè)災(zāi)害部分損失的定損也是一項困難的工作還需要投入較高的監(jiān)督成本農(nóng)業(yè)保險的政策性國家扶持農(nóng)業(yè)保險的開展財政農(nóng)業(yè)保險依靠政府強(qiáng)制力地推動政策法律實行：低保障、廣覆蓋保障程度低（4~7成）保費(fèi)低農(nóng)業(yè)保險的分類和保障范圍

按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的對象分類：種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險按保障程度分類：成本保險、產(chǎn)量保險或產(chǎn)值保險按交費(fèi)方式分類：短期農(nóng)業(yè)險、長效儲金型農(nóng)業(yè)險按保險標(biāo)的所處生長階段分類：生長期農(nóng)作物保險、收獲期農(nóng)作物保險按保險責(zé)任范圍分類：單一風(fēng)險保險、多風(fēng)險保險、一切險保險種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險種植業(yè)保險。承保植物性生產(chǎn)的保險標(biāo)的保險，即為種植業(yè)保險，如農(nóng)作物保險、林木保險等。養(yǎng)殖業(yè)保險。承保動物性生產(chǎn)的保險標(biāo)的保險，即為養(yǎng)殖業(yè)保險，如牲畜保險、家禽保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險等。成本保險、產(chǎn)量保險或產(chǎn)值保險成本保險：以生產(chǎn)投入作為確定保障程度的基礎(chǔ)，根據(jù)生產(chǎn)成本確定保險金額的保險。成本保險一般采用變動保額、按生育期定額保險的方式進(jìn)行。產(chǎn)量保險或產(chǎn)值保險。以生產(chǎn)產(chǎn)出作為確定保障程度的基礎(chǔ)，根據(jù)產(chǎn)品產(chǎn)出量確定保險金額的保險。以實物量計，稱為產(chǎn)量保險以價值量計，成為產(chǎn)值保險。產(chǎn)量或產(chǎn)值保險一般采用定額保險的方式進(jìn)行，即按正常產(chǎn)量的一定成數(shù)承保短期農(nóng)業(yè)險、長效儲金型農(nóng)業(yè)險短期農(nóng)業(yè)險：保險期限一般不超過1年，投保人若連續(xù)投保，需在每次投保時按條款規(guī)定真接交費(fèi)。長效儲金型農(nóng)業(yè)險：保險期限一般3年以上，投保人投保時交納一定數(shù)額的儲金，以儲金的利息作為保費(fèi)，在保險期限內(nèi)不需要年年交費(fèi)，如小麥儲金保險、林木儲金保險等。生長期農(nóng)作物保險、收獲期農(nóng)作物保險生長期農(nóng)作物保險。針對農(nóng)作物在生長過程中因保險災(zāi)害事故造成的減產(chǎn)損失的一種保險，如各種作物種植保險。收獲期農(nóng)作物保險。針對農(nóng)作物成熟收割及其之后脫粒、碾打、晾曬、烘烤期間所受災(zāi)害損失的一種保險收獲期農(nóng)作物保險不同于普通的財產(chǎn)保險，農(nóng)產(chǎn)品在臨時加工場地進(jìn)行初步加工完畢入倉后，才屬于財產(chǎn)保險范圍。單一風(fēng)險保險、多風(fēng)險保險、一切險保險單一風(fēng)險保險。只承保一種責(zé)任的保險，如小麥雹災(zāi)保險、林木火災(zāi)保險等。多風(fēng)險保險。承保一種以上可列明責(zé)任的保險，如水果保險可以承保風(fēng)災(zāi)、凍害等。一切險保險。除了不保的風(fēng)險以外，其他風(fēng)險都予以承保美國等國開辦的農(nóng)作物一切險保險，就承保了幾乎農(nóng)作物所有災(zāi)害事故損失責(zé)任。我國目前還沒有開辦這類險種。單險種保險、組合式保險單險種保險：一張保單只包含一個險種的內(nèi)容。組合式保險：幾個相關(guān)險種組合在一起形成一張保單如塑料大棚保險包括棚體保險和棚內(nèi)作物保險，農(nóng)村綜合保險包括農(nóng)作物保險、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料保險等。第十一章農(nóng)業(yè)保險第二節(jié)種植業(yè)保險種植業(yè)保險經(jīng)營原則堅持低保障、低保額提倡承保單一責(zé)任可選擇突發(fā)性強(qiáng)、損失率較低的局部洪水、澇漬、冰雹、風(fēng)災(zāi)、霜凍作為保險責(zé)任不宜選擇旱災(zāi)和病蟲害作為保險責(zé)任旱災(zāi)發(fā)生緩慢，在有灌溉條件的地方可以抗旱，減少損失；另外，旱災(zāi)發(fā)生的幾率高且年際波動較大，風(fēng)險難以分散，一般商業(yè)性保險公司無法承擔(dān)其賠償責(zé)任。病蟲害的發(fā)生和危害大小與人為因素關(guān)系極大實行區(qū)域費(fèi)率。堅持大面積承保種植業(yè)保險分類生長期農(nóng)作物保險收獲期農(nóng)作物保險生長期農(nóng)作物保險生長期農(nóng)作物保險是以各種農(nóng)作物（如水稻、小麥、玉米等糧食作物；棉、麻、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物；飼料和綠肥作物等）為對象，以各種農(nóng)作物在生長期間因自然災(zāi)害造成收獲量價值或生產(chǎn)費(fèi)用（成本）損失為承保責(zé)任的保險。生長期農(nóng)作物災(zāi)害分布旱災(zāi)占整個災(zāi)害損失的50%以上澇災(zāi)占16.8%風(fēng)雹占8.1%霜凍占4.5%病蟲草害占14.8%其他占3%。我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害特征遭災(zāi)的幾率大、范圍廣、災(zāi)情重目前還較缺乏舉辦一切險的條件旱災(zāi)也在探索中生長期農(nóng)作物保險險種類別糧食作物保險，稻谷保險、小麥保險、玉米保險、大豆作物保險、其他糧食作物保險；經(jīng)濟(jì)作物保險棉花保險、油料作物保險、糖類作物保險、煙草保險、其他經(jīng)濟(jì)作物保險；此外還包括了水果和果樹保險；其他作物保險，包括蔬菜作物保險、飼料作物保險、塑料大棚蔬菜種植保險；林木保險。生長期農(nóng)作物保險責(zé)任免除內(nèi)容不同地區(qū)、不同險種的不同一般應(yīng)包括如下幾個方面：被保險人的道德風(fēng)險；社會、政治及經(jīng)濟(jì)風(fēng)險；被保險人生產(chǎn)管理不善造成的損失通過正常渠道可獲經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)膿p失災(zāi)后沒有及時搶救而使損失擴(kuò)大的部分，也是未盡力防范或搶救所致的損失。

生長期農(nóng)作物保險的保險金額確定方法按平均收獲量的成數(shù)確定保險金額按投入的生產(chǎn)成本確定保險金額按平均收獲量的成數(shù)確定保險金額限額賠償方式國內(nèi)外農(nóng)作物保險的通常做法畝保險金額=保險價格×保險產(chǎn)量×承保成數(shù)(4～6成)保險產(chǎn)量，一般是調(diào)查條款所適用范圍（省、地區(qū)或地級市、縣或縣級市）前幾個生產(chǎn)周期農(nóng)作物產(chǎn)量的統(tǒng)計數(shù)字。保險價格一般按國家的農(nóng)產(chǎn)品平均收購價或商業(yè)合同價確定，最低以國家的保護(hù)價為限留給被保險人自保一定成數(shù)，以促使其精耕細(xì)作和加強(qiáng)作物管理。按投入的生產(chǎn)成本確定保險金額成本包括種子、肥料、農(nóng)藥、作業(yè)費(fèi)、排灌費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)等直接費(fèi)用一般不包括農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的人工費(fèi)定額保險按日定額按階段定額費(fèi)率的厘定考慮因素合理確定測算范圍目前以縣的范圍為單位參照農(nóng)作物種植區(qū)劃合理選擇資料年限災(zāi)害損害情況長時期變化不大，所選擇測算資料的年限應(yīng)長些，一般來說，最好有25年以上的連續(xù)數(shù)據(jù)資料災(zāi)害損害情況呈趨勢性變化，則可縮短選擇測算資料的年限，但至少應(yīng)選擇近5年的資料數(shù)據(jù)。保障程度（即保額大?。┮蛩乇Ｕ铣潭却?，費(fèi)率水平高保險期限原則：保險期限一般從作物齊苗或移栽成活后開始，到作物按照栽培目的已達(dá)到生理成熟或工藝成熟時終止不同種類的農(nóng)作物標(biāo)準(zhǔn)不同水稻保險。從插秧成活開始至收割時止?？緹煴ｋU。從移栽后長出第一片新葉開始至采摘結(jié)束或有效葉片收獲完畢時止。油菜保險。從齊苗或抽苔開始至角果2/3成熟時止。西瓜保險。從第一道瓜開花開始至第二道瓜生長成熟離開瓜寨時止。查勘方法確定損失面積確定損失程度確定損失面積確定定損和計賠單位定損單位定得過大，會造成損失程度不準(zhǔn)確；如果定損單位定得過小又會使工作量加大目前，采取大災(zāi)以村為單位，小災(zāi)以組或戶為定損單位較為可行。損失面積的確定目測法，憑經(jīng)驗判斷面積另一種依據(jù)參照物測定實地丈量法詢問法。向當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民認(rèn)真詢問災(zāi)情確定損失程度一般采取隨機(jī)抽樣或等距抽樣方式抽樣調(diào)查根據(jù)損失程度差異分層抽樣注意提高樣本對總體的代表性確定損失程度（實際損失/標(biāo)準(zhǔn)值）測量方法：測量單位面積損害珠數(shù)測量單位面積產(chǎn)量實際損失計算直接測量損失直接測量現(xiàn)實收入，用標(biāo)準(zhǔn)值減實際值得出損失值賠款計算保成本賠償方式逐日確定每畝的最高賠付額方式分階段確定每畝的最高賠付比例方式保產(chǎn)量的賠償方式保產(chǎn)量，以畝為單位按平均收獲量的成數(shù)確定保險金額，按減收量確定賠付金額。保產(chǎn)量，以畝平均產(chǎn)量為標(biāo)準(zhǔn)換算成產(chǎn)值作為保額，分階段確定最高賠付比例。：當(dāng)保險面積小于實際種植面積時，如無當(dāng)保險面積小于實際種植面積時，如無法區(qū)分未保險面積部分，則按保險面積與實際種植面積的比例計算賠償金額；保險面積大于或等于實際種植面積時，按實際損失面積計算賠償金額逐日確定每畝的最高賠付額方式確定不同日賠償額度賠款=[出險當(dāng)日畝最高賠付額×（1一免賠率）]×受災(zāi)面積(2)部分損失。按照實際損失程度比例賠付。賠款=[（畝受損程度一免賠率）×出險當(dāng)日最高賠付額]×受災(zāi)面積分階段確定每畝的最高賠付比例方式全部損失。按照各階段的最高賠付比例賠償。賠款=[畝保額×該階段全損的賠付比例×（1一免賠率）]×受災(zāi)面積部分損失賠款=[畝保額×該階段部分損失賠付比例×（畝受損程度一免賠率）]×受災(zāi)面積保產(chǎn)量，以畝為單位按平均收獲量的成數(shù)確定保險金額，按減收量確定賠付金額全部損失。按保額賠付。部分損失。按減收量賠付。賠款=[（雙方約定的畝平均產(chǎn)量-出險時的實收獲量）×國家收購價×（1-免賠率）×承保成數(shù)]×受災(zāi)面積如有殘值，應(yīng)從賠款中扣除。保產(chǎn)量，以畝平均產(chǎn)量為標(biāo)準(zhǔn)換算成產(chǎn)值作為保額，分階段確定最高賠付比例。這種方式在碗定保額上與保產(chǎn)量的第一種方式相一致，但在賠償方式上與保成本的第二種方式相似。免賠若設(shè)置太高，會使保戶利益受損，特別是在保障程度較低的情況下更不宜；若設(shè)置太低，則達(dá)不到免賠的目的從農(nóng)作物保險的實際看，采取lo%左右的絕對免賠率比較適宜。收獲期農(nóng)作物保險

凡是收獲后的農(nóng)作物需在場院中進(jìn)行晾曬、軋打、脫粒和烘烤等初步加工的各種夏秋糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物可作為保險標(biāo)的承保如麥場夏糧火災(zāi)保險、烤煙火災(zāi)保險等。保險期限期限都比較短，一般只有1個月左右規(guī)定事件發(fā)生為保險起止條件三麥麥場火災(zāi)保險的期限從三麥登場起保，到脫粒完畢入倉（含露天屯存）止，保險期限最長不超過20天烤煙火災(zāi)保險從烤煙入炕房起到烤煙出炕房止兩者取短不取長收獲期農(nóng)作物保險的特點(diǎn)一種短期風(fēng)險保險是以成熟后的農(nóng)作物為標(biāo)的，以農(nóng)作物在收割、運(yùn)輸、晾曬、軋打、脫粒等各初級加工階段中，閃遭受自然災(zāi)害或意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失為保險責(zé)任的保險與財產(chǎn)險同，不具有自我修復(fù)功能。相對火災(zāi)是重要災(zāi)難

保險責(zé)任單項責(zé)任：即只承?；馂?zāi)綜合責(zé)任除外責(zé)任由于被保險人及其家庭成員的故意行為造成的損失。在公路上碾打保險農(nóng)作物造成的損失。場院內(nèi)除保險農(nóng)作物以外的其他財產(chǎn)損失。被保險人造反公安，消防、氣象、保險等有關(guān)部門的規(guī)定而造成保險財產(chǎn)的損失。保險金額收獲期農(nóng)作物保險的保額一般以測定的當(dāng)年平均畝產(chǎn)量為依據(jù)，計算公式如下：保額=測定的當(dāng)年平均畝產(chǎn)量x國家收購價×承保的種植畝數(shù)保險費(fèi)率

綜合責(zé)任險的費(fèi)率要高于單項責(zé)任險的費(fèi)率保險費(fèi)可按畝為單位或按保險金額的比例計收。賠償計算賠款計算公式為：賠款=當(dāng)年國家收購價格（或約定價格）×每畝損失產(chǎn)量×受災(zāi)面積當(dāng)年國家收購價格與約定的價格，就低不就高。收獲期農(nóng)作物保險往往和其他險種聯(lián)合承保，對其他賠償注意事項農(nóng)用機(jī)具損失的賠款計算。賠償最高金額以約定的各項金額為限第三者責(zé)任的償款計算。依保險條款規(guī)定應(yīng)由被保險人承擔(dān)的第三者死亡、傷殘的經(jīng)濟(jì)損失，其最高賠償金額以不超過約定的各項金額為限。施救費(fèi)用的賠償計算。施救費(fèi)用應(yīng)與保險標(biāo)的賠款分別計算，即施救、保護(hù)費(fèi)用的賠償馬保險標(biāo)的的損失賠償，兩者應(yīng)分別計算，其最高賠償金額以保險條款的規(guī)定為準(zhǔn)。林木保險把天然林也作為標(biāo)的火災(zāi)災(zāi)難是其重點(diǎn)保障內(nèi)容生長期長，災(zāi)后觀察期長保險賠款與造林相結(jié)合保險賠款是賠給投保者，暫不賠到林農(nóng)，誰造林賠給誰賠償按林木損失量記賠第十一章農(nóng)業(yè)保險第三節(jié)養(yǎng)殖業(yè)保險養(yǎng)殖業(yè)保險養(yǎng)殖業(yè)保險，是以陸生動物或水生生物為保險標(biāo)的，在被保險人支付約定的保險費(fèi)后，保險人對保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害、意外事故和疾病造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險業(yè)務(wù)。養(yǎng)殖業(yè)保險分類按照保險標(biāo)的和業(yè)務(wù)管理需要進(jìn)行分類。按保險責(zé)任劃分可分為：單一責(zé)任保險、混合責(zé)任保險按保險標(biāo)的品種的多少劃分可分為：單一標(biāo)的保險、混合標(biāo)的保險如養(yǎng)豬“一攬子”保險，不僅承擔(dān)養(yǎng)豬死亡風(fēng)險，也承擔(dān)了豬舍、飼料設(shè)備的風(fēng)險保險。按保險的實施方式劃分：養(yǎng)殖業(yè)強(qiáng)制保險、養(yǎng)殖業(yè)自愿保險按保險收費(fèi)方式劃分：一年期養(yǎng)殖業(yè)保險、長期儲蓄返還性保險。按照保險標(biāo)的和業(yè)務(wù)管理需要進(jìn)行分類大牲畜保險：是以人工飼養(yǎng)的大型牲畜（主要包括：牛、馬、騾、驢、駱駝等）的生命價疽為保險標(biāo)的的一種死亡損失保險。小牲畜保險：是以人工飼養(yǎng)的中小牲畜（如豬、狗、羊）的生命為保險標(biāo)的的，一種死亡損失保險。家禽保險：是以商品性養(yǎng)殖的禽類動物（雞鴨鵝）的生命為保險標(biāo)的的一種死亡損失保險。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險：是以商品性養(yǎng)殖的水產(chǎn)品作為保險對象的一種損失保險細(xì)分為水產(chǎn)品養(yǎng)殖收獲價值的損失保險和水產(chǎn)養(yǎng)殖成本的損失保險。特種養(yǎng)殖保險：是以經(jīng)濟(jì)價值較高、且未經(jīng)長期馴化的野生動物（如鹿），或經(jīng)過人工馴化的且具有一定經(jīng)濟(jì)價值的動物為保險標(biāo)的的一種死亡損失保險。牲畜保險保險責(zé)任單項責(zé)任和綜合責(zé)任兩種我國目前責(zé)任范圍比較廣，屬于綜合責(zé)任保險死亡損失疾?。翰粌H包括了一般疾病、寄生蟲病、傳染病，而且還包括了胎產(chǎn)、閹割。自然災(zāi)害。包括洪水、淹溺、暴風(fēng)雪、地震、地陷、崖崩、雹災(zāi)等。意外事故。包括觸電、摔跌、互斗、碰撞、窒息、野