第11章-農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1 2

第十一章農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第一節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概論一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀我國(guó)從1982年開(kāi)始恢復(fù)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是但是由于種種因素的制約,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體處于萎縮的局面。從2004年開(kāi)始，國(guó)務(wù)院開(kāi)始重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)始在財(cái)政補(bǔ)貼下提速。需求不足供給不足需求不足的主要原因有：農(nóng)民收入低下；保險(xiǎn)意識(shí)不高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有正外部性（如生豬投保后會(huì)加強(qiáng)對(duì)其的免疫，從而使得未投保的生豬被傳染患病的可能也減小）；供給不足的主要原因有：道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下；雖然隨著政府扶植力度的不斷加大，但總體而言經(jīng)營(yíng)模式仍顯單一，經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量不足。歷年一號(hào)文件中的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”政策2004年：加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。2005年：擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2006年：穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2007年：積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，探索建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。鼓勵(lì)龍頭企業(yè)、中介組織幫助農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2008年：完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制和發(fā)展模式。建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制。

2009年：加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),擴(kuò)大試點(diǎn)范圍、增加險(xiǎn)種,加大中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度,加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,鼓勵(lì)在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制。2010年：積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的品種和區(qū)域覆蓋范圍，加大中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度。鼓勵(lì)各地對(duì)特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)房等保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)。健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

2012年：擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和覆蓋面，開(kāi)展設(shè)施農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，擴(kuò)大森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)范圍，扶持發(fā)展?jié)O業(yè)互助保險(xiǎn)，鼓勵(lì)地方開(kāi)展優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保險(xiǎn)。健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，逐步建立中央財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制。2013年：家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀2001～2005農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)及賠付情況項(xiàng)目20052004200320022001總保費(fèi)（億元）49274318388035042111農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)（億元）6.53.8553農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款（億元）33343保費(fèi)占比（％）0.130.090.130.160.14賠付率（％）46796080100農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入情況200420052006200720082009保費(fèi)收入（億元）3.967.308.7151.94110.66133.90占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額（%）0.360.570.552.494.744.66一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的界定與分類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有狹義和廣義之分狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中由于災(zāi)害事故造成的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種制度安排。即以農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物為對(duì)象的一類(lèi)保險(xiǎn)。廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還包括涉農(nóng)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及相關(guān)險(xiǎn)種種植業(yè)保險(xiǎn)水稻種植保險(xiǎn)；小麥種植保險(xiǎn)；蔬菜大棚種植保險(xiǎn)；油菜種植保險(xiǎn)；西甜瓜種植成本保險(xiǎn)；水果收獲保險(xiǎn)；林木保險(xiǎn)；食用菌保險(xiǎn)等。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)家禽（鴨）保險(xiǎn)；淡水養(yǎng)殖險(xiǎn)；生豬保險(xiǎn)；生豬屠宰保險(xiǎn)；圍湖養(yǎng)蟹綜合保險(xiǎn)；養(yǎng)羊保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)；糧食加工企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；肉食加工企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；木材加工企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；藥材加工企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；乳業(yè)加工企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。責(zé)任保險(xiǎn)農(nóng)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)；畜產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。信用與保證保險(xiǎn)農(nóng)、畜產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)；訂單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)貸款合同保險(xiǎn)等。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)糧食公路運(yùn)輸保險(xiǎn)；活畜、禽公路運(yùn)輸保險(xiǎn)；蔬菜、水果公路運(yùn)輸保險(xiǎn)；農(nóng)、畜產(chǎn)品公路運(yùn)輸保險(xiǎn)等二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi)種植業(yè)保險(xiǎn)生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)：以各種農(nóng)作物為對(duì)象，以各種農(nóng)作物在生長(zhǎng)期間因自然災(zāi)害造成收獲量?jī)r(jià)值或生產(chǎn)費(fèi)用損失為承保責(zé)任。收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)：以糧食作物或經(jīng)濟(jì)作物收割（采摘）后的初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品為對(duì)象的保險(xiǎn)。森林保險(xiǎn)：以天然林場(chǎng)和人工林場(chǎng)為承保對(duì)象，以林木生長(zhǎng)期間因自然災(zāi)害、意外事故和病蟲(chóng)害造成的林木價(jià)值或營(yíng)林生產(chǎn)費(fèi)用損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險(xiǎn)：承保對(duì)象是生長(zhǎng)中的各種經(jīng)濟(jì)林種。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)牲畜保險(xiǎn)：承保在飼養(yǎng)使役期間因牲畜疾病或意外災(zāi)害造成的死亡、傷殘以及因流行病而強(qiáng)制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟(jì)損失。家畜、家禽保險(xiǎn)：保障各種自然災(zāi)害和意外事故以及疾病、瘟疫造成家畜、家禽在飼養(yǎng)期間的死亡。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)：保障因疾病、中毒（包括他人投毒）、盜竊、自然災(zāi)害和其他意外事故造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本損失。其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)涉農(nóng)保險(xiǎn)是指除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外，其他為農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民直接提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，包括涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活等方面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。包括涉及農(nóng)用機(jī)械、農(nóng)用設(shè)備、農(nóng)用設(shè)施、農(nóng)房等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活資料，以及農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)藏和運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)加工、農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售等活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；涉及農(nóng)民的壽命和身體等方面的人身保險(xiǎn)?！叭r(nóng)保險(xiǎn)”（廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）根據(jù)保監(jiān)會(huì)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度》：涉農(nóng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合在一起，就構(gòu)成了“三農(nóng)保險(xiǎn)”（廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）的范疇。涉農(nóng)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度的建立，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度的一項(xiàng)創(chuàng)新，可以解決長(zhǎng)期以來(lái)困擾保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)“三農(nóng)保險(xiǎn)”的衡量問(wèn)題，為“三農(nóng)保險(xiǎn)”的發(fā)展決策提供重要數(shù)據(jù)支持。相關(guān)業(yè)務(wù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)（各種作物）養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)（各種畜別）政策性種植業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)性種植業(yè)保險(xiǎn)政策性養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)性養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)涉農(nóng)保險(xiǎn)涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)涉農(nóng)人身保險(xiǎn)中央政策性種植業(yè)保險(xiǎn)地方政策性種植業(yè)保險(xiǎn)中央政策性養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)地方政策性養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)涉農(nóng)企財(cái)險(xiǎn)農(nóng)房保險(xiǎn)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)漁船保險(xiǎn)涉農(nóng)責(zé)任險(xiǎn)等涉農(nóng)壽險(xiǎn)涉農(nóng)健康險(xiǎn)農(nóng)民意外險(xiǎn)農(nóng)村養(yǎng)老險(xiǎn)計(jì)劃生育險(xiǎn)等三農(nóng)保險(xiǎn)圖1三農(nóng)保險(xiǎn)分類(lèi)框架圖本章農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指狹義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是對(duì)種植業(yè)（農(nóng)作物）、養(yǎng)殖業(yè)（禽、畜）在生長(zhǎng)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。包括對(duì)農(nóng)林牧副漁相關(guān)的保險(xiǎn)分養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、種植業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)標(biāo)的的生命性較強(qiáng)的地域性明顯的季節(jié)性周期性（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律、農(nóng)業(yè)災(zāi)害規(guī)律）技術(shù)難度大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高道德風(fēng)險(xiǎn)高保障程度低（4~7成）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的生命性對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益是一種預(yù)期利益農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)高農(nóng)業(yè)對(duì)市場(chǎng)信號(hào)反應(yīng)滯后，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)大保障程度低（4~7成）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理具有很強(qiáng)的規(guī)律性。標(biāo)的的生命周期、生長(zhǎng)（時(shí)間）規(guī)律農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有很強(qiáng)的地域性、季節(jié)性和周期性查勘難度大，對(duì)查勘、索賠時(shí)效要求高農(nóng)產(chǎn)品容易滅失農(nóng)作物保險(xiǎn)標(biāo)的物損失需要二次定損標(biāo)的物損害后具有自我恢復(fù)能力賠償標(biāo)準(zhǔn)難制定保險(xiǎn)標(biāo)的種類(lèi)繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力也各不相同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要因地制宜農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的地域性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)災(zāi)害的地域性，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也具有較強(qiáng)的地域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)注意事項(xiàng)要因地制宜開(kāi)發(fā)開(kāi)辦適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)劃，合理組織險(xiǎn)種的類(lèi)型組合和業(yè)務(wù)規(guī)模，注意空間和時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成果核算方式

大多數(shù)種類(lèi)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害都具有明顯的周期性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能單獨(dú)以某一年份的賠付率的高低去說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（尤其是單險(xiǎn)種）經(jīng)營(yíng)成果的好壞，而是要從災(zāi)害周期的時(shí)間跨度去評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成果。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難得大，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收支平衡較困難農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失巨大、覆蓋面廣農(nóng)民交不起高額保險(xiǎn)費(fèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)資金投入量、專(zhuān)業(yè)人才素質(zhì)要求高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)資金投入量、專(zhuān)業(yè)人才素質(zhì)要求高開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需要的數(shù)據(jù)資料比較缺乏合理劃分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作是一項(xiàng)科技含量高、比較花錢(qián)的工作合理厘定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率是一項(xiàng)困難的工作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的逆選擇較為嚴(yán)重，道德風(fēng)險(xiǎn)高農(nóng)業(yè)災(zāi)害部分損失的定損也是一項(xiàng)困難的工作還需要投入較高的監(jiān)督成本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依靠政府強(qiáng)制力地推動(dòng)政策法律實(shí)行：低保障、廣覆蓋保障程度低（4~7成）保費(fèi)低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi)和保障范圍

按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的對(duì)象分類(lèi)：種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)按保障程度分類(lèi)：成本保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)或產(chǎn)值保險(xiǎn)按交費(fèi)方式分類(lèi)：短期農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、長(zhǎng)效儲(chǔ)金型農(nóng)業(yè)險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的所處生長(zhǎng)階段分類(lèi)：生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)、收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任范圍分類(lèi)：?jiǎn)我伙L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、一切險(xiǎn)保險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)。承保植物性生產(chǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，即為種植業(yè)保險(xiǎn)，如農(nóng)作物保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)等。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。承保動(dòng)物性生產(chǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，即為養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，如牲畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。成本保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)或產(chǎn)值保險(xiǎn)成本保險(xiǎn)：以生產(chǎn)投入作為確定保障程度的基礎(chǔ)，根據(jù)生產(chǎn)成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。成本保險(xiǎn)一般采用變動(dòng)保額、按生育期定額保險(xiǎn)的方式進(jìn)行。產(chǎn)量保險(xiǎn)或產(chǎn)值保險(xiǎn)。以生產(chǎn)產(chǎn)出作為確定保障程度的基礎(chǔ)，根據(jù)產(chǎn)品產(chǎn)出量確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。以實(shí)物量計(jì)，稱(chēng)為產(chǎn)量保險(xiǎn)以?xún)r(jià)值量計(jì)，成為產(chǎn)值保險(xiǎn)。產(chǎn)量或產(chǎn)值保險(xiǎn)一般采用定額保險(xiǎn)的方式進(jìn)行，即按正常產(chǎn)量的一定成數(shù)承保短期農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、長(zhǎng)效儲(chǔ)金型農(nóng)業(yè)險(xiǎn)短期農(nóng)業(yè)險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限一般不超過(guò)1年，投保人若連續(xù)投保，需在每次投保時(shí)按條款規(guī)定真接交費(fèi)。長(zhǎng)效儲(chǔ)金型農(nóng)業(yè)險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限一般3年以上，投保人投保時(shí)交納一定數(shù)額的儲(chǔ)金，以?xún)?chǔ)金的利息作為保費(fèi)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)不需要年年交費(fèi)，如小麥儲(chǔ)金保險(xiǎn)、林木儲(chǔ)金保險(xiǎn)等。生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)、收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)。針對(duì)農(nóng)作物在生長(zhǎng)過(guò)程中因保險(xiǎn)災(zāi)害事故造成的減產(chǎn)損失的一種保險(xiǎn)，如各種作物種植保險(xiǎn)。收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)。針對(duì)農(nóng)作物成熟收割及其之后脫粒、碾打、晾曬、烘烤期間所受災(zāi)害損失的一種保險(xiǎn)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)不同于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品在臨時(shí)加工場(chǎng)地進(jìn)行初步加工完畢入倉(cāng)后，才屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍。單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、一切險(xiǎn)保險(xiǎn)單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。只承保一種責(zé)任的保險(xiǎn)，如小麥雹災(zāi)保險(xiǎn)、林木火災(zāi)保險(xiǎn)等。多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。承保一種以上可列明責(zé)任的保險(xiǎn)，如水果保險(xiǎn)可以承保風(fēng)災(zāi)、凍害等。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)。除了不保的風(fēng)險(xiǎn)以外，其他風(fēng)險(xiǎn)都予以承保美國(guó)等國(guó)開(kāi)辦的農(nóng)作物一切險(xiǎn)保險(xiǎn)，就承保了幾乎農(nóng)作物所有災(zāi)害事故損失責(zé)任。我國(guó)目前還沒(méi)有開(kāi)辦這類(lèi)險(xiǎn)種。單險(xiǎn)種保險(xiǎn)、組合式保險(xiǎn)單險(xiǎn)種保險(xiǎn)：一張保單只包含一個(gè)險(xiǎn)種的內(nèi)容。組合式保險(xiǎn)：幾個(gè)相關(guān)險(xiǎn)種組合在一起形成一張保單如塑料大棚保險(xiǎn)包括棚體保險(xiǎn)和棚內(nèi)作物保險(xiǎn)，農(nóng)村綜合保險(xiǎn)包括農(nóng)作物保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料保險(xiǎn)等。第十一章農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第二節(jié)種植業(yè)保險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則堅(jiān)持低保障、低保額提倡承保單一責(zé)任可選擇突發(fā)性強(qiáng)、損失率較低的局部洪水、澇漬、冰雹、風(fēng)災(zāi)、霜凍作為保險(xiǎn)責(zé)任不宜選擇旱災(zāi)和病蟲(chóng)害作為保險(xiǎn)責(zé)任旱災(zāi)發(fā)生緩慢，在有灌溉條件的地方可以抗旱，減少損失；另外，旱災(zāi)發(fā)生的幾率高且年際波動(dòng)較大，風(fēng)險(xiǎn)難以分散，一般商業(yè)性保險(xiǎn)公司無(wú)法承擔(dān)其賠償責(zé)任。病蟲(chóng)害的發(fā)生和危害大小與人為因素關(guān)系極大實(shí)行區(qū)域費(fèi)率。堅(jiān)持大面積承保種植業(yè)保險(xiǎn)分類(lèi)生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)是以各種農(nóng)作物（如水稻、小麥、玉米等糧食作物；棉、麻、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物；飼料和綠肥作物等）為對(duì)象，以各種農(nóng)作物在生長(zhǎng)期間因自然災(zāi)害造成收獲量?jī)r(jià)值或生產(chǎn)費(fèi)用（成本）損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。生長(zhǎng)期農(nóng)作物災(zāi)害分布旱災(zāi)占整個(gè)災(zāi)害損失的50%以上澇災(zāi)占16.8%風(fēng)雹占8.1%霜凍占4.5%病蟲(chóng)草害占14.8%其他占3%。我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害特征遭災(zāi)的幾率大、范圍廣、災(zāi)情重目前還較缺乏舉辦一切險(xiǎn)的條件旱災(zāi)也在探索中生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)險(xiǎn)種類(lèi)別糧食作物保險(xiǎn)，稻谷保險(xiǎn)、小麥保險(xiǎn)、玉米保險(xiǎn)、大豆作物保險(xiǎn)、其他糧食作物保險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)棉花保險(xiǎn)、油料作物保險(xiǎn)、糖類(lèi)作物保險(xiǎn)、煙草保險(xiǎn)、其他經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)；此外還包括了水果和果樹(shù)保險(xiǎn)；其他作物保險(xiǎn)，包括蔬菜作物保險(xiǎn)、飼料作物保險(xiǎn)、塑料大棚蔬菜種植保險(xiǎn)；林木保險(xiǎn)。生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)責(zé)任免除內(nèi)容不同地區(qū)、不同險(xiǎn)種的不同一般應(yīng)包括如下幾個(gè)方面：被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)、政治及經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；被保險(xiǎn)人生產(chǎn)管理不善造成的損失通過(guò)正常渠道可獲經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)膿p失災(zāi)后沒(méi)有及時(shí)搶救而使損失擴(kuò)大的部分，也是未盡力防范或搶救所致的損失。

生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定方法按平均收獲量的成數(shù)確定保險(xiǎn)金額按投入的生產(chǎn)成本確定保險(xiǎn)金額按平均收獲量的成數(shù)確定保險(xiǎn)金額限額賠償方式國(guó)內(nèi)外農(nóng)作物保險(xiǎn)的通常做法畝保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)格×保險(xiǎn)產(chǎn)量×承保成數(shù)(4～6成)保險(xiǎn)產(chǎn)量，一般是調(diào)查條款所適用范圍（省、地區(qū)或地級(jí)市、縣或縣級(jí)市）前幾個(gè)生產(chǎn)周期農(nóng)作物產(chǎn)量的統(tǒng)計(jì)數(shù)字。保險(xiǎn)價(jià)格一般按國(guó)家的農(nóng)產(chǎn)品平均收購(gòu)價(jià)或商業(yè)合同價(jià)確定，最低以國(guó)家的保護(hù)價(jià)為限留給被保險(xiǎn)人自保一定成數(shù)，以促使其精耕細(xì)作和加強(qiáng)作物管理。按投入的生產(chǎn)成本確定保險(xiǎn)金額成本包括種子、肥料、農(nóng)藥、作業(yè)費(fèi)、排灌費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)等直接費(fèi)用一般不包括農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的人工費(fèi)定額保險(xiǎn)按日定額按階段定額費(fèi)率的厘定考慮因素合理確定測(cè)算范圍目前以縣的范圍為單位參照農(nóng)作物種植區(qū)劃合理選擇資料年限災(zāi)害損害情況長(zhǎng)時(shí)期變化不大，所選擇測(cè)算資料的年限應(yīng)長(zhǎng)些，一般來(lái)說(shuō)，最好有25年以上的連續(xù)數(shù)據(jù)資料災(zāi)害損害情況呈趨勢(shì)性變化，則可縮短選擇測(cè)算資料的年限，但至少應(yīng)選擇近5年的資料數(shù)據(jù)。保障程度（即保額大?。┮蛩乇Ｕ铣潭却?，費(fèi)率水平高保險(xiǎn)期限原則：保險(xiǎn)期限一般從作物齊苗或移栽成活后開(kāi)始，到作物按照栽培目的已達(dá)到生理成熟或工藝成熟時(shí)終止不同種類(lèi)的農(nóng)作物標(biāo)準(zhǔn)不同水稻保險(xiǎn)。從插秧成活開(kāi)始至收割時(shí)止?？緹煴ｋU(xiǎn)。從移栽后長(zhǎng)出第一片新葉開(kāi)始至采摘結(jié)束或有效葉片收獲完畢時(shí)止。油菜保險(xiǎn)。從齊苗或抽苔開(kāi)始至角果2/3成熟時(shí)止。西瓜保險(xiǎn)。從第一道瓜開(kāi)花開(kāi)始至第二道瓜生長(zhǎng)成熟離開(kāi)瓜寨時(shí)止。查勘方法確定損失面積確定損失程度確定損失面積確定定損和計(jì)賠單位定損單位定得過(guò)大，會(huì)造成損失程度不準(zhǔn)確；如果定損單位定得過(guò)小又會(huì)使工作量加大目前，采取大災(zāi)以村為單位，小災(zāi)以組或戶(hù)為定損單位較為可行。損失面積的確定目測(cè)法，憑經(jīng)驗(yàn)判斷面積另一種依據(jù)參照物測(cè)定實(shí)地丈量法詢(xún)問(wèn)法。向當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民認(rèn)真詢(xún)問(wèn)災(zāi)情確定損失程度一般采取隨機(jī)抽樣或等距抽樣方式抽樣調(diào)查根據(jù)損失程度差異分層抽樣注意提高樣本對(duì)總體的代表性確定損失程度（實(shí)際損失/標(biāo)準(zhǔn)值）測(cè)量方法：測(cè)量單位面積損害珠數(shù)測(cè)量單位面積產(chǎn)量實(shí)際損失計(jì)算直接測(cè)量損失直接測(cè)量現(xiàn)實(shí)收入，用標(biāo)準(zhǔn)值減實(shí)際值得出損失值賠款計(jì)算保成本賠償方式逐日確定每畝的最高賠付額方式分階段確定每畝的最高賠付比例方式保產(chǎn)量的賠償方式保產(chǎn)量，以畝為單位按平均收獲量的成數(shù)確定保險(xiǎn)金額，按減收量確定賠付金額。保產(chǎn)量，以畝平均產(chǎn)量為標(biāo)準(zhǔn)換算成產(chǎn)值作為保額，分階段確定最高賠付比例。：當(dāng)保險(xiǎn)面積小于實(shí)際種植面積時(shí)，如無(wú)當(dāng)保險(xiǎn)面積小于實(shí)際種植面積時(shí)，如無(wú)法區(qū)分未保險(xiǎn)面積部分，則按保險(xiǎn)面積與實(shí)際種植面積的比例計(jì)算賠償金額；保險(xiǎn)面積大于或等于實(shí)際種植面積時(shí)，按實(shí)際損失面積計(jì)算賠償金額逐日確定每畝的最高賠付額方式確定不同日賠償額度賠款=[出險(xiǎn)當(dāng)日畝最高賠付額×（1一免賠率）]×受災(zāi)面積(2)部分損失。按照實(shí)際損失程度比例賠付。賠款=[（畝受損程度一免賠率）×出險(xiǎn)當(dāng)日最高賠付額]×受災(zāi)面積分階段確定每畝的最高賠付比例方式全部損失。按照各階段的最高賠付比例賠償。賠款=[畝保額×該階段全損的賠付比例×（1一免賠率）]×受災(zāi)面積部分損失賠款=[畝保額×該階段部分損失賠付比例×（畝受損程度一免賠率）]×受災(zāi)面積保產(chǎn)量，以畝為單位按平均收獲量的成數(shù)確定保險(xiǎn)金額，按減收量確定賠付金額全部損失。按保額賠付。部分損失。按減收量賠付。賠款=[（雙方約定的畝平均產(chǎn)量-出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)收獲量）×國(guó)家收購(gòu)價(jià)×（1-免賠率）×承保成數(shù)]×受災(zāi)面積如有殘值，應(yīng)從賠款中扣除。保產(chǎn)量，以畝平均產(chǎn)量為標(biāo)準(zhǔn)換算成產(chǎn)值作為保額，分階段確定最高賠付比例。這種方式在碗定保額上與保產(chǎn)量的第一種方式相一致，但在賠償方式上與保成本的第二種方式相似。免賠若設(shè)置太高，會(huì)使保戶(hù)利益受損，特別是在保障程度較低的情況下更不宜；若設(shè)置太低，則達(dá)不到免賠的目的從農(nóng)作物保險(xiǎn)的實(shí)際看，采取lo%左右的絕對(duì)免賠率比較適宜。收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)

凡是收獲后的農(nóng)作物需在場(chǎng)院中進(jìn)行晾曬、軋打、脫粒和烘烤等初步加工的各種夏秋糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物可作為保險(xiǎn)標(biāo)的承保如麥場(chǎng)夏糧火災(zāi)保險(xiǎn)、烤煙火災(zāi)保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)期限期限都比較短，一般只有1個(gè)月左右規(guī)定事件發(fā)生為保險(xiǎn)起止條件三麥麥場(chǎng)火災(zāi)保險(xiǎn)的期限從三麥登場(chǎng)起保，到脫粒完畢入倉(cāng)（含露天屯存）止，保險(xiǎn)期限最長(zhǎng)不超過(guò)20天烤煙火災(zāi)保險(xiǎn)從烤煙入炕房起到烤煙出炕房止兩者取短不取長(zhǎng)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)的特點(diǎn)一種短期風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是以成熟后的農(nóng)作物為標(biāo)的，以農(nóng)作物在收割、運(yùn)輸、晾曬、軋打、脫粒等各初級(jí)加工階段中，閃遭受自然災(zāi)害或意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)同，不具有自我修復(fù)功能。相對(duì)火災(zāi)是重要災(zāi)難

保險(xiǎn)責(zé)任單項(xiàng)責(zé)任：即只承?；馂?zāi)綜合責(zé)任除外責(zé)任由于被保險(xiǎn)人及其家庭成員的故意行為造成的損失。在公路上碾打保險(xiǎn)農(nóng)作物造成的損失。場(chǎng)院內(nèi)除保險(xiǎn)農(nóng)作物以外的其他財(cái)產(chǎn)損失。被保險(xiǎn)人造反公安，消防、氣象、保險(xiǎn)等有關(guān)部門(mén)的規(guī)定而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。保險(xiǎn)金額收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)的保額一般以測(cè)定的當(dāng)年平均畝產(chǎn)量為依據(jù)，計(jì)算公式如下：保額=測(cè)定的當(dāng)年平均畝產(chǎn)量x國(guó)家收購(gòu)價(jià)×承保的種植畝數(shù)保險(xiǎn)費(fèi)率

綜合責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率要高于單項(xiàng)責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)可按畝為單位或按保險(xiǎn)金額的比例計(jì)收。賠償計(jì)算賠款計(jì)算公式為：賠款=當(dāng)年國(guó)家收購(gòu)價(jià)格（或約定價(jià)格）×每畝損失產(chǎn)量×受災(zāi)面積當(dāng)年國(guó)家收購(gòu)價(jià)格與約定的價(jià)格，就低不就高。收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)往往和其他險(xiǎn)種聯(lián)合承保，對(duì)其他賠償注意事項(xiàng)農(nóng)用機(jī)具損失的賠款計(jì)算。賠償最高金額以約定的各項(xiàng)金額為限第三者責(zé)任的償款計(jì)算。依保險(xiǎn)條款規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的第三者死亡、傷殘的經(jīng)濟(jì)損失，其最高賠償金額以不超過(guò)約定的各項(xiàng)金額為限。施救費(fèi)用的賠償計(jì)算。施救費(fèi)用應(yīng)與保險(xiǎn)標(biāo)的賠款分別計(jì)算，即施救、保護(hù)費(fèi)用的賠償馬保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償，兩者應(yīng)分別計(jì)算，其最高賠償金額以保險(xiǎn)條款的規(guī)定為準(zhǔn)。林木保險(xiǎn)把天然林也作為標(biāo)的火災(zāi)災(zāi)難是其重點(diǎn)保障內(nèi)容生長(zhǎng)期長(zhǎng)，災(zāi)后觀察期長(zhǎng)保險(xiǎn)賠款與造林相結(jié)合保險(xiǎn)賠款是賠給投保者，暫不賠到林農(nóng)，誰(shuí)造林賠給誰(shuí)賠償按林木損失量記賠第十一章農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第三節(jié)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，是以陸生動(dòng)物或水生生物為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人支付約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害、意外事故和疾病造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)分類(lèi)按照保險(xiǎn)標(biāo)的和業(yè)務(wù)管理需要進(jìn)行分類(lèi)。按保險(xiǎn)責(zé)任劃分可分為：?jiǎn)我回?zé)任保險(xiǎn)、混合責(zé)任保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的品種的多少劃分可分為：?jiǎn)我粯?biāo)的保險(xiǎn)、混合標(biāo)的保險(xiǎn)如養(yǎng)豬“一攬子”保險(xiǎn)，不僅承擔(dān)養(yǎng)豬死亡風(fēng)險(xiǎn)，也承擔(dān)了豬舍、飼料設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)的實(shí)施方式劃分：養(yǎng)殖業(yè)強(qiáng)制保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)自愿保險(xiǎn)按保險(xiǎn)收費(fèi)方式劃分：一年期養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄返還性保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)標(biāo)的和業(yè)務(wù)管理需要進(jìn)行分類(lèi)大牲畜保險(xiǎn)：是以人工飼養(yǎng)的大型牲畜（主要包括：牛、馬、騾、驢、駱駝等）的生命價(jià)疽為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種死亡損失保險(xiǎn)。小牲畜保險(xiǎn)：是以人工飼養(yǎng)的中小牲畜（如豬、狗、羊）的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的，一種死亡損失保險(xiǎn)。家禽保險(xiǎn)：是以商品性養(yǎng)殖的禽類(lèi)動(dòng)物（雞鴨鵝）的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種死亡損失保險(xiǎn)。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)：是以商品性養(yǎng)殖的水產(chǎn)品作為保險(xiǎn)對(duì)象的一種損失保險(xiǎn)細(xì)分為水產(chǎn)品養(yǎng)殖收獲價(jià)值的損失保險(xiǎn)和水產(chǎn)養(yǎng)殖成本的損失保險(xiǎn)。特種養(yǎng)殖保險(xiǎn)：是以經(jīng)濟(jì)價(jià)值較高、且未經(jīng)長(zhǎng)期馴化的野生動(dòng)物（如鹿），或經(jīng)過(guò)人工馴化的且具有一定經(jīng)濟(jì)價(jià)值的動(dòng)物為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種死亡損失保險(xiǎn)。牲畜保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任單項(xiàng)責(zé)任和綜合責(zé)任兩種我國(guó)目前責(zé)任范圍比較廣，屬于綜合責(zé)任保險(xiǎn)死亡損失疾?。翰粌H包括了一般疾病、寄生蟲(chóng)病、傳染病，而且還包括了胎產(chǎn)、閹割。自然災(zāi)害。包括洪水、淹溺、暴風(fēng)雪、地震、地陷、崖崩、雹災(zāi)等。意外事故。包括觸電、摔跌、互斗、碰撞、窒息、野