2017年互聯(lián)網(wǎng)銀行研究報(bào)告

2017年互聯(lián)網(wǎng)銀行研究報(bào)告1引言1.1互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展背景及意義互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合的產(chǎn)物，具有便捷、高效、低門檻等特點(diǎn)。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)銀行在提高金融服務(wù)覆蓋面、降低金融交易成本、促進(jìn)金融創(chuàng)新等方面具有重要意義。2017年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展進(jìn)入快車道，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展注入新活力。1.2研究目的與意義本報(bào)告旨在全面梳理2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，分析互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局等方面的問(wèn)題，為互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略提供參考。本報(bào)告的研究意義主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：幫助政府、企業(yè)、投資者等各方了解互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)，為政策制定、投資決策提供依據(jù)；促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行行業(yè)內(nèi)部交流與合作，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升；為金融科技研究提供有益的案例和數(shù)據(jù)支持，推動(dòng)金融科技在互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用與發(fā)展。1.3研究方法與范圍本報(bào)告采用文獻(xiàn)研究、數(shù)據(jù)分析、案例研究等方法，對(duì)2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的市場(chǎng)規(guī)模、業(yè)務(wù)模式、核心技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局等方面進(jìn)行深入研究。研究范圍主要包括以下方面：互聯(lián)網(wǎng)銀行的市場(chǎng)規(guī)模、增長(zhǎng)趨勢(shì)及影響因素；互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要業(yè)務(wù)模式及其創(chuàng)新實(shí)踐；互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心技術(shù)應(yīng)用及發(fā)展趨勢(shì)；互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管政策；互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局及競(jìng)爭(zhēng)策略。互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展概況2.12017年互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)規(guī)模及增長(zhǎng)趨勢(shì)2017年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到68.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)37.2%。其中，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)規(guī)模均實(shí)現(xiàn)顯著增長(zhǎng)。在增長(zhǎng)趨勢(shì)方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，越來(lái)越多的用戶開始接受和使用互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)，推動(dòng)市場(chǎng)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大。業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新推出新的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品，以滿足用戶多樣化的金融需求。監(jiān)管政策逐步完善：隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，監(jiān)管部門逐步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管，推動(dòng)市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展?？缃绾献魅找嫫毡椋夯ヂ?lián)網(wǎng)銀行積極與電商、消費(fèi)金融、物流等企業(yè)展開合作，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)一步拓展市場(chǎng)空間。2.2互聯(lián)網(wǎng)銀行主要業(yè)務(wù)模式分析互聯(lián)網(wǎng)銀行主要業(yè)務(wù)模式包括：第三方支付：以支付寶、微信支付等為代表的第三方支付業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)中占據(jù)重要地位。第三方支付平臺(tái)為用戶提供便捷的支付、轉(zhuǎn)賬、充值等服務(wù)，同時(shí)拓展到線下消費(fèi)場(chǎng)景。網(wǎng)絡(luò)貸款：包括消費(fèi)金融、小微金融等業(yè)務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)快速審批、放款，滿足用戶短期、小額貸款需求?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)：以余額寶、京東小銀票等為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，憑借低門檻、便捷的操作方式，吸引了大量用戶投資。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：通過(guò)線上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡(jiǎn)化購(gòu)買流程，降低保險(xiǎn)消費(fèi)門檻，滿足用戶多樣化保險(xiǎn)需求。供應(yīng)鏈金融：以核心企業(yè)為切入點(diǎn)，為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供融資、結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)，緩解企業(yè)融資難題。2.3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行政策環(huán)境分析2017年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行政策環(huán)境總體趨嚴(yán)，但依然支持創(chuàng)新和發(fā)展。監(jiān)管政策逐步完善：監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列政策，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管，如網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法、支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管等。支持創(chuàng)新與發(fā)展：政府鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行在合規(guī)的前提下，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)金融科技發(fā)展，提升金融服務(wù)水平。打擊非法金融活動(dòng)：監(jiān)管部門加大對(duì)非法集資、洗錢等違法活動(dòng)的打擊力度，保障互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)健康有序發(fā)展。跨界合作與競(jìng)爭(zhēng)：政府鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行、金融科技企業(yè)等展開合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同推動(dòng)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提升金融服務(wù)效率。3.互聯(lián)網(wǎng)銀行核心技術(shù)分析3.1大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)銀行的應(yīng)用2017年，大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)銀行的應(yīng)用愈發(fā)成熟，為銀行業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等方面提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。精準(zhǔn)營(yíng)銷：各大互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)收集和分析用戶行為數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)定位，推送符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理：利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過(guò)對(duì)用戶數(shù)據(jù)的多維度分析，提高貸款審批效率和準(zhǔn)確性。客戶服務(wù)：借助大數(shù)據(jù)分析，了解客戶需求和偏好，提供個(gè)性化的客戶服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)。3.2人工智能技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)銀行的應(yīng)用人工智能技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來(lái)了前所未有的創(chuàng)新和變革，主要表現(xiàn)在以下方面：智能客服：采用自然語(yǔ)言處理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智能客服機(jī)器人與客戶的流暢溝通，提高客戶服務(wù)效率。信貸審批：利用人工智能技術(shù)對(duì)貸款申請(qǐng)者進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，縮短審批時(shí)間，降低人力成本。投資顧問(wèn)：通過(guò)人工智能算法，為客戶提供個(gè)性化的投資建議和資產(chǎn)配置方案，提高投資收益率。3.3區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)銀行的應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種分布式賬本技術(shù)，為互聯(lián)網(wǎng)銀行在以下方面提供了新的發(fā)展機(jī)遇：跨境支付：區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)快速、低成本的跨境支付，提高互聯(lián)網(wǎng)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。供應(yīng)鏈金融：利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)共享、降低信任成本，緩解中小企業(yè)融資難題。數(shù)字貨幣：區(qū)塊鏈技術(shù)為數(shù)字貨幣的發(fā)行和交易提供安全、可靠的技術(shù)支持，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行在數(shù)字貨幣領(lǐng)域的布局。綜上所述，大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等核心技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力，推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和優(yōu)化。在2017年，這些技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)取得了顯著成果，未來(lái)有望進(jìn)一步助力互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展。4.互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管4.1互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施2017年，互聯(lián)網(wǎng)銀行在快速發(fā)展中也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。主要風(fēng)險(xiǎn)包括：信用風(fēng)險(xiǎn)：由于互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務(wù)對(duì)象廣泛，信貸業(yè)務(wù)的審批流程相對(duì)簡(jiǎn)化，可能導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的上升。對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)銀行采取了一系列措施，如：建立大數(shù)據(jù)信用評(píng)估模型，加強(qiáng)貸后管理等。操作風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)銀行依賴于技術(shù)系統(tǒng)，一旦系統(tǒng)出現(xiàn)故障或被黑客攻擊，可能導(dǎo)致重大損失。為應(yīng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，銀行加強(qiáng)了信息系統(tǒng)的安全防護(hù)，提高技術(shù)門檻。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品通常具有較短的期限，容易受到市場(chǎng)流動(dòng)性影響?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行通過(guò)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高資金調(diào)配效率，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：隨著監(jiān)管政策的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)銀行需要應(yīng)對(duì)法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。銀行通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)培訓(xùn)，密切關(guān)注政策動(dòng)態(tài)，確保業(yè)務(wù)合規(guī)。4.2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管政策及實(shí)踐2017年，我國(guó)監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列政策，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管：強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)：要求互聯(lián)網(wǎng)銀行必須持有相應(yīng)金融牌照，合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。資金來(lái)源與用途監(jiān)管：加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行資金來(lái)源和用途的監(jiān)管，防止非法集資和資金空轉(zhuǎn)。個(gè)人信息保護(hù)：強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行用戶個(gè)人信息的保護(hù)，禁止非法收集、使用和泄露用戶信息。風(fēng)險(xiǎn)防范與處置：要求互聯(lián)網(wǎng)銀行建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制，確保金融安全。4.3互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒國(guó)際上，許多發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)值得借鑒：美國(guó)：美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)為本，重視消費(fèi)者保護(hù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)定期審查和評(píng)估，確?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)。英國(guó)：英國(guó)金融監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)施全面監(jiān)管，鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，注重防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。新加坡：新加坡金融管理局（MAS）推動(dòng)金融科技監(jiān)管沙箱計(jì)劃，為互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新提供一定的監(jiān)管空間，同時(shí)確保風(fēng)險(xiǎn)可控。通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管方面可以不斷完善，推動(dòng)行業(yè)的健康發(fā)展。5互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局5.1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)主要競(jìng)爭(zhēng)者分析2017年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)的主要競(jìng)爭(zhēng)者可分為以下幾類：傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起的民營(yíng)銀行以及金融科技企業(yè)。首先，傳統(tǒng)銀行如工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等，通過(guò)布局線上業(yè)務(wù)，積極轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)銀行。這些銀行具有廣泛的客戶基礎(chǔ)、雄厚的資金實(shí)力和成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域，它們主要通過(guò)以下方式展開競(jìng)爭(zhēng)：提升線上業(yè)務(wù)辦理效率，簡(jiǎn)化操作流程；加強(qiáng)金融科技研發(fā)，推出創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，拓寬業(yè)務(wù)渠道。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如阿里巴巴、騰訊等，通過(guò)發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，涉足互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)。這些銀行以金融科技為驅(qū)動(dòng)，具有以下競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：依托母公司的龐大用戶群體，實(shí)現(xiàn)快速獲客；利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)控制和運(yùn)營(yíng)效率；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足用戶多元化需求。最后，金融科技企業(yè)如京東金融、陸金所等，通過(guò)與傳統(tǒng)銀行合作，輸出金融科技能力，助力互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展。這些企業(yè)在以下方面具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：專業(yè)化的金融科技研發(fā)，為合作銀行提供技術(shù)支持；靈活的業(yè)務(wù)模式，滿足不同場(chǎng)景的金融需求；強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，助力銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理。5.2市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)及趨勢(shì)分析2017年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：市場(chǎng)參與者增多，競(jìng)爭(zhēng)格局日益復(fù)雜；金融科技創(chuàng)新不斷，產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重；監(jiān)管政策逐漸完善，合規(guī)成本上升。未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)如下：市場(chǎng)集中度逐漸提高，強(qiáng)者恒強(qiáng)格局凸顯；金融科技研發(fā)投入加大，創(chuàng)新能力成為核心競(jìng)爭(zhēng)力；跨界合作日益頻繁，生態(tài)圈競(jìng)爭(zhēng)成為主流。5.3互聯(lián)網(wǎng)銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)策略分析為在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，互聯(lián)網(wǎng)銀行紛紛采取差異化競(jìng)爭(zhēng)策略：專注細(xì)分市場(chǎng)，提供個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)；加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享；提升客戶體驗(yàn)，優(yōu)化線上線下服務(wù)流程；創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；落地普惠金融，拓展金融服務(wù)覆蓋范圍。通過(guò)以上差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，互聯(lián)網(wǎng)銀行在2017年取得了顯著的發(fā)展成果，為我國(guó)金融市場(chǎng)注入了新的活力。6.互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式探索6.1金融科技在互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新中的應(yīng)用2017年，金融科技（FinTech）在互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新中發(fā)揮了重要作用?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等前沿技術(shù)，創(chuàng)新出諸多符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)。首先，在信貸領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)及個(gè)人信貸的精準(zhǔn)定位和風(fēng)險(xiǎn)控制。此外，基于人工智能技術(shù)的智能投顧服務(wù)，為用戶提供個(gè)性化的投資組合，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置優(yōu)化。其次，在支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)銀行利用生物識(shí)別技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等，推出了更加便捷、安全的支付工具。例如，人臉識(shí)別支付、指紋支付等新型支付方式逐漸普及。6.2互聯(lián)網(wǎng)銀行跨界合作案例分析2017年，互聯(lián)網(wǎng)銀行在跨界合作方面取得了顯著成果。以下為幾個(gè)典型案例：銀行與電商合作：某互聯(lián)網(wǎng)銀行與國(guó)內(nèi)知名電商平臺(tái)開展合作，為平臺(tái)商家提供貸款、支付、結(jié)算等一站式金融服務(wù)。銀行與物流企業(yè)合作：某互聯(lián)網(wǎng)銀行與物流企業(yè)合作，為物流企業(yè)提供融資服務(wù)，支持其業(yè)務(wù)拓展，同時(shí)借助物流企業(yè)渠道，推廣銀行金融產(chǎn)品。銀行與科技公司合作：某互聯(lián)網(wǎng)銀行與人工智能科技公司合作，共同研發(fā)智能投顧、智能客服等金融科技產(chǎn)品。6.3互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)發(fā)展展望展望未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行將呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)：金融科技持續(xù)創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)銀行將繼續(xù)加大金融科技研發(fā)投入，推動(dòng)新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，提升金融服務(wù)效率?？缃绾献魃罨夯ヂ?lián)網(wǎng)銀行將加強(qiáng)與各類企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)一步拓寬金融服務(wù)邊界。風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管加強(qiáng)：隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管將成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行需建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)，監(jiān)管部門也將不斷完善相關(guān)政策，保障行業(yè)健康發(fā)展。個(gè)性化、差異化競(jìng)爭(zhēng)策略：互聯(lián)網(wǎng)銀行將根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，制定個(gè)性化、差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略，滿足不同用戶群體的需求。普惠金融深入推進(jìn)：互聯(lián)網(wǎng)銀行將繼續(xù)發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)普惠金融發(fā)展，提升金融服務(wù)覆蓋面和便捷性，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。7結(jié)論7.1研究成果總結(jié)2017年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，業(yè)務(wù)模式日趨成熟，技術(shù)創(chuàng)新不斷加快，風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管體系也在逐步完善。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展概況、核心技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式等方面的深入研究，本報(bào)告得出以下主要研究成果：互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)規(guī)模及增長(zhǎng)趨勢(shì)：2017年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)規(guī)模保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，其中，以零售業(yè)務(wù)和中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行主要業(yè)務(wù)模式：分析發(fā)現(xiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行主要業(yè)務(wù)模式包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、純線上的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、線上線下相結(jié)合的O2O模式等。互聯(lián)網(wǎng)銀行核心技術(shù)：大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)銀行中的應(yīng)用不斷深化，為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管提供了有力支持?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和處置方面取得了積極成效?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，差異化競(jìng)爭(zhēng)策略成為關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式：金融科技在互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新中發(fā)揮著重要作用，跨界合作成為互聯(lián)網(wǎng)銀行拓展業(yè)務(wù)的新趨勢(shì)。7.2互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展建議基于研究成果，本報(bào)告對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展提出以下建議：加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，提高金融服務(wù)效率：互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)繼續(xù)加大科技投入，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率。完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力：互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。深化跨界合作，實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展：互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)積極探索與各類金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。關(guān)注政策動(dòng)態(tài)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)：互聯(lián)網(wǎng)銀行要密切關(guān)注監(jiān)管政策變化，嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，