小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素研究

小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素研究一、本文概述在當(dāng)前的金融市場(chǎng)中，小額貸款公司作為服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人的重要力量，對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足多層次融資需求起到了不可或缺的作用。伴隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，小額貸款公司面臨著日益嚴(yán)重的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)問題?？蛻粜庞蔑L(fēng)險(xiǎn)不僅直接關(guān)系到小額貸款公司的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，而且對(duì)其長(zhǎng)期發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響。深入研究小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，對(duì)于提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要的理論和實(shí)踐意義。本文旨在探討小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，通過系統(tǒng)梳理相關(guān)理論和文獻(xiàn)，構(gòu)建客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的理論框架。文章綜合運(yùn)用定性分析和定量分析的方法，從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)環(huán)境、企業(yè)內(nèi)部管理、客戶個(gè)體特征等多個(gè)維度出發(fā)，深入分析各因素對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的影響機(jī)制和路徑。本文還將結(jié)合具體案例，對(duì)影響客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的微觀因素進(jìn)行實(shí)證研究，以揭示各因素之間的內(nèi)在聯(lián)系和作用機(jī)理。本文的研究不僅有助于豐富和完善小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理的理論體系，還為小額貸款公司在實(shí)踐中提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力、優(yōu)化信貸決策提供了有益的參考和借鑒。本文的研究結(jié)果對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)在客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面也具有一定的啟示意義。二、文獻(xiàn)綜述小額貸款公司作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，其客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理一直是業(yè)界和學(xué)術(shù)界關(guān)注的焦點(diǎn)。近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展，小額貸款公司的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素也發(fā)生了一系列變化。本文將從國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀、影響因素分析、以及現(xiàn)有研究的不足與未來趨勢(shì)三個(gè)方面，對(duì)小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行文獻(xiàn)綜述。國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀方面，國(guó)外學(xué)者較早地開始了對(duì)小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的研究。他們主要從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、借款人特征、貸款特征、擔(dān)保方式等方面探討了信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素。而國(guó)內(nèi)學(xué)者則更多地結(jié)合了中國(guó)的實(shí)際情況，分析了小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)模式、客戶群體、以及信用風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制。這些研究為我們深入理解小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)提供了寶貴的理論支持。影響因素分析方面，已有研究表明，小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)受到多種因素的影響。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是影響信用風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一，包括經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、通貨膨脹率、政策調(diào)整等。借款人特征也是信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，如借款人的年齡、性別、教育程度、職業(yè)、收入水平等。貸款特征如貸款金額、貸款期限、還款方式等也會(huì)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。擔(dān)保方式作為降低信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，其選擇也會(huì)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生顯著影響?，F(xiàn)有研究仍存在一定的不足。對(duì)于小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的定量研究相對(duì)較少，大多數(shù)研究還停留在定性分析階段?，F(xiàn)有研究在探討影響因素時(shí)，往往忽略了各因素之間的相互作用和動(dòng)態(tài)變化。隨著金融科技的發(fā)展，大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用逐漸普及，但現(xiàn)有研究對(duì)這些新技術(shù)的應(yīng)用還缺乏深入的研究。未來趨勢(shì)方面，隨著金融科技的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素研究將面臨新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。一方面，新技術(shù)如大數(shù)據(jù)等將為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供更高效、更精準(zhǔn)的手段；另一方面，隨著監(jiān)管政策的不斷完善和市場(chǎng)環(huán)境的變化，小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)也將呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)和趨勢(shì)。未來的研究應(yīng)更加注重定量分析和實(shí)證研究，深入探討各影響因素之間的相互作用和動(dòng)態(tài)變化，同時(shí)關(guān)注新技術(shù)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用和發(fā)展。三、小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析小額貸款公司，作為金融服務(wù)體系的重要組成部分，近年來在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了不可忽視的作用。伴隨著其業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和客戶群體的多元化，客戶信用風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)，成為了影響小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。從行業(yè)整體來看，小額貸款公司的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：客戶群體信用風(fēng)險(xiǎn)差異大。小額貸款公司的客戶群體多為中小企業(yè)和個(gè)人，這些客戶在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等方面存在較大差異，因此其信用風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出明顯的不均衡性。信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大。由于小額貸款公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，其客戶數(shù)量眾多，而每個(gè)客戶的信用狀況又各不相同，這使得公司在識(shí)別客戶信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)面臨巨大的挑戰(zhàn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段有限。目前，部分小額貸款公司在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在手段單技術(shù)落后等問題，這直接影響了其信用風(fēng)險(xiǎn)控制的效果?？蛻糇陨硪蛩亍？蛻舻慕?jīng)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)狀況、還款意愿等直接決定了其信用風(fēng)險(xiǎn)的大小。例如，財(cái)務(wù)狀況不佳或還款意愿不強(qiáng)的客戶，其信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。市場(chǎng)環(huán)境因素。經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境等外部因素也會(huì)對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。例如，經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，客戶的還款能力可能會(huì)受到影響，從而增加信用風(fēng)險(xiǎn)。公司內(nèi)部管理因素。小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等方面的水平，也會(huì)直接影響客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的大小。如果公司內(nèi)部管理不善，可能會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制出現(xiàn)漏洞。小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀較為復(fù)雜，既受到客戶自身和市場(chǎng)環(huán)境等外部因素的影響，也受到公司內(nèi)部管理等因素的影響。小額貸款公司需要加強(qiáng)對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)峻的信用風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。四、小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素分析小額貸款公司作為一種特殊的金融機(jī)構(gòu)，其客戶信用風(fēng)險(xiǎn)受到多種因素的影響。這些因素可以大致分為借款人特征、貸款特征、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和區(qū)域環(huán)境等幾個(gè)方面。首先是借款人特征。借款人的信用記錄、還款意愿、還款能力等因素對(duì)小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)有直接影響。借款人的信用記錄反映了其過去的還款行為，是評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。同時(shí)，借款人的還款意愿和還款能力也直接決定了其是否能夠按時(shí)還款。這些因素受到借款人的個(gè)人素質(zhì)、教育背景、收入水平、職業(yè)穩(wěn)定性等多種因素的影響。其次是貸款特征。貸款金額、貸款期限、利率、擔(dān)保方式等貸款特征也會(huì)對(duì)小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。貸款金額越大，信用風(fēng)險(xiǎn)通常也越高。貸款期限越長(zhǎng)，不確定性因素越多，信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)增加。利率的高低會(huì)影響借款人的還款意愿和能力，從而影響信用風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保方式的不同也會(huì)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響，例如，有擔(dān)保的貸款相對(duì)于無擔(dān)保的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)較低。再次是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)也有重要影響。經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)、通貨膨脹、政策調(diào)整等因素都會(huì)影響借款人的還款能力，從而影響信用風(fēng)險(xiǎn)。例如，在經(jīng)濟(jì)下行期，借款人的還款能力可能會(huì)下降，信用風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增加。最后是區(qū)域環(huán)境。不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、社會(huì)文化等因素也會(huì)對(duì)小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，借款人的還款能力相對(duì)較強(qiáng)，信用風(fēng)險(xiǎn)較低。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不同也會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的差異，例如，在一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)集中的地區(qū)，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)相應(yīng)增加。社會(huì)文化因素也會(huì)對(duì)借款人的還款意愿產(chǎn)生影響，從而影響信用風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)受到多種因素的影響，包括借款人特征、貸款特征、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和區(qū)域環(huán)境等。在評(píng)估和管理信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，小額貸款公司需要綜合考慮這些因素，采取科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理措施，以確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。五、小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型構(gòu)建小額貸款公司的核心任務(wù)是有效評(píng)估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，以便做出合理的信貸決策。構(gòu)建一個(gè)科學(xué)、實(shí)用的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)于小額貸款公司的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)具有重要意義。模型構(gòu)建原則：在構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型時(shí)，我們堅(jiān)持以下原則：首先是科學(xué)性，模型應(yīng)基于科學(xué)的理論和方法，能夠真實(shí)反映客戶的信用狀況；其次是實(shí)用性，模型應(yīng)適應(yīng)小額貸款公司的實(shí)際情況，易于操作和應(yīng)用；最后是動(dòng)態(tài)性，模型應(yīng)能夠隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化而調(diào)整，保持其時(shí)效性和準(zhǔn)確性。模型構(gòu)建方法：我們采用定性與定量相結(jié)合的方法，通過綜合分析客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等多方面的信息，來評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，我們采用層次分析法（AHP）來確定各影響因素的權(quán)重，然后運(yùn)用模糊綜合評(píng)價(jià)法（FCE）進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，從而得出客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。模型構(gòu)建步驟：我們根據(jù)小額貸款公司的特點(diǎn)和業(yè)務(wù)需求，確定影響客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，如客戶的年齡、職業(yè)、收入、負(fù)債情況等。我們運(yùn)用層次分析法，對(duì)這些因素進(jìn)行權(quán)重分析，確定它們?cè)谛庞蔑L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的重要程度。接著，我們運(yùn)用模糊綜合評(píng)價(jià)法，對(duì)客戶的各項(xiàng)信用指標(biāo)進(jìn)行模糊化處理，消除量綱和單位的影響，從而得出一個(gè)綜合的信用評(píng)分。根據(jù)信用評(píng)分的高低，我們可以將客戶劃分為不同的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。模型驗(yàn)證與優(yōu)化：為了確保模型的準(zhǔn)確性和有效性，我們采用歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行模型驗(yàn)證。通過對(duì)比模型的預(yù)測(cè)結(jié)果與實(shí)際信貸情況，我們發(fā)現(xiàn)模型具有較高的預(yù)測(cè)精度和穩(wěn)定性。我們也注意到模型在某些極端情況下可能存在一定的偏差。我們將繼續(xù)收集更多的數(shù)據(jù)，對(duì)模型進(jìn)行進(jìn)一步的優(yōu)化和完善，以提高其適應(yīng)性和準(zhǔn)確性。構(gòu)建一個(gè)科學(xué)、實(shí)用的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型是小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分。通過不斷優(yōu)化和完善模型，我們可以更好地識(shí)別和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，為公司的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)提供有力保障。六、案例分析在深入研究小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素的過程中，案例分析是一種不可或缺的研究方法。通過對(duì)具體案例的細(xì)致剖析，我們能夠更加直觀地理解信用風(fēng)險(xiǎn)的成因、演變及其對(duì)小額貸款公司運(yùn)營(yíng)的影響。案例一：某地區(qū)小額貸款公司A，近年來面臨客戶違約率上升的問題。通過對(duì)其客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的案例分析，我們發(fā)現(xiàn)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，小微企業(yè)生存壓力大，是導(dǎo)致客戶信用風(fēng)險(xiǎn)上升的主要原因。小額貸款公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善，缺乏科學(xué)的信用評(píng)估體系，也是導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)加劇的重要因素。案例二：小額貸款公司B，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面表現(xiàn)出色，客戶違約率一直保持在較低水平。通過對(duì)其成功經(jīng)驗(yàn)的案例分析，我們發(fā)現(xiàn)該公司建立了完善的信用評(píng)估體系，對(duì)客戶進(jìn)行嚴(yán)格的資信調(diào)查，并且在貸款發(fā)放后實(shí)行嚴(yán)格的貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理潛在風(fēng)險(xiǎn)。該公司還注重與當(dāng)?shù)卣托袠I(yè)協(xié)會(huì)合作，共同推動(dòng)小微企業(yè)健康發(fā)展，從源頭上降低信用風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)比分析以上兩個(gè)案例，我們可以得出以下宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)具有重要影響；小額貸款公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和信用評(píng)估體系的完善程度直接關(guān)系到客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的控制效果；與當(dāng)?shù)卣托袠I(yè)協(xié)會(huì)的合作也是降低客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。小額貸款公司在客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，應(yīng)綜合考慮宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，不斷完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和信用評(píng)估體系，同時(shí)加強(qiáng)與政府和相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，共同推動(dòng)小微企業(yè)健康發(fā)展，降低客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。七、結(jié)論與建議本研究通過對(duì)小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素的深入探究，揭示了影響小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，并對(duì)這些因素進(jìn)行了系統(tǒng)的分析和評(píng)價(jià)。研究發(fā)現(xiàn)，借款人的個(gè)人特征、貸款特征、經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)管理等多方面因素都對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了顯著影響。在借款人個(gè)人特征方面，年齡、教育程度、職業(yè)和信用記錄等因素都對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)有顯著影響。年齡較大、教育程度較高、職業(yè)穩(wěn)定且信用記錄良好的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)較低。在貸款特征方面，貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式等因素也影響了信用風(fēng)險(xiǎn)的大小。貸款金額越大、期限越長(zhǎng)、擔(dān)保方式越不充足，信用風(fēng)險(xiǎn)就越高。經(jīng)濟(jì)環(huán)境也是影響小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，借款人還款能力下降，信用風(fēng)險(xiǎn)增加。同時(shí)，小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力也對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生重要影響。運(yùn)營(yíng)管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的公司，其客戶信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人個(gè)人特征的評(píng)估，重點(diǎn)關(guān)注年齡、教育程度、職業(yè)和信用記錄等因素，以更準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用狀況。在貸款審批過程中，小額貸款公司應(yīng)充分考慮貸款金額、期限和擔(dān)保方式等因素，合理安排貸款條件，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司應(yīng)密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，特別是在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控措施，確保貸款安全。提高小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，提升員工素質(zhì)，以提高公司整體的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。通過以上措施的實(shí)施，小額貸款公司可以更加有效地管理客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款安全，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。也為小額貸款行業(yè)的健康發(fā)展提供有力支持。參考資料：農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡(jiǎn)化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。小額貸款可在郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村信用社辦理。具體辦理情況請(qǐng)您到當(dāng)?shù)毓衽_(tái)咨詢。以郵儲(chǔ)銀行小額貸款為例，郵儲(chǔ)銀行小額貸款品種有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶保證貸款四種。農(nóng)戶貸款指向農(nóng)戶發(fā)放用于滿足其農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的短期貸款，由滿足條件（有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入）的自然人提供保證，即農(nóng)戶保證貸款；也可以由3至5戶同等條件的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，即農(nóng)戶聯(lián)保貸款。商戶貸款指向微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需要的短期貸款，由滿足條件的自然人提供保證，即商戶保證貸款；也可以由3戶同等條件的微小企業(yè)主組成聯(lián)保小組，小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，即商戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶保證貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款單戶的最高貸款額度為5萬元，商戶保證或聯(lián)保貸款最高金額為10萬元。期限以月為單位，最短為1個(gè)月，最長(zhǎng)為12個(gè)月。還款方式有一次性還本付息法等額本息還款法、階段性等額本息還款法等多種方式可供選擇。為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，農(nóng)村信用社于2001年推出一種新興的貸款品種——農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。償還性：農(nóng)戶小額信用貸款的本質(zhì)特征是貸款，償還性是信貸資金的第一原則。它既不同于一般商業(yè)金融的貸款，也有異于國(guó)外的一些機(jī)構(gòu)捐助性資金的運(yùn)作，更不同于財(cái)政資金的扶貧補(bǔ)貼。農(nóng)戶小額信用貸款的高收貸率是維持其貸款活動(dòng)的持續(xù)不間斷進(jìn)行的最根本前提。信用性：農(nóng)戶小額信用貸款服務(wù)的基本對(duì)象是因貧困而缺少抵押物和擔(dān)保人但誠(chéng)信度較高的農(nóng)戶群體，如果沿襲商業(yè)金融的保證制度或采取變相的抵押擔(dān)保方式作為貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制手段，就不能體現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的基本特征，其服務(wù)性也就失去意義。投向性：農(nóng)戶小額信用貸款主要用于低收入農(nóng)戶種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和小規(guī)模擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金供給，以及他們小額的生活消費(fèi)資金。一般的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、加工運(yùn)輸企業(yè)、工商貿(mào)易企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不是農(nóng)戶小額信用貸款的供給對(duì)象，農(nóng)村信用社也不應(yīng)湊零為整對(duì)一些已形成規(guī)?；蛯I(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款。方便性：商業(yè)銀行發(fā)放貸款從申貸到放貸有一套較嚴(yán)格的程序和手續(xù)，農(nóng)戶小額信用貸款要做到"手續(xù)簡(jiǎn)便"，就要真正落實(shí)小額貸款證的總額控制、授期有效，隨時(shí)存取、柜臺(tái)辦理的信貸承諾。自主性：農(nóng)村信用社不僅是小額信用貸款的經(jīng)營(yíng)主體，更是小額貸款風(fēng)險(xiǎn)唯一承擔(dān)者，按照決策和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任統(tǒng)一的原則，貸款授權(quán)的期限、利率、額度應(yīng)由農(nóng)村信用社作出最終的決策，其它行政主體不能干預(yù)，也不能在相關(guān)政策和制度上設(shè)置間接障礙。"三公性"：為防范小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防止發(fā)放主體"內(nèi)部人"控制，在對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)和貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)要做到"公開、公平、公正"。由村黨政組織、農(nóng)戶代表、信用社員工組成的評(píng)估小組是符合農(nóng)村實(shí)際而也有利于"三公"，把評(píng)級(jí)"原則、標(biāo)準(zhǔn)、程序、條件"公開，有利于評(píng)估監(jiān)督，有利于把非市場(chǎng)價(jià)格的資金合理均衡地配置到農(nóng)村的低收入群體。量力性：中國(guó)各農(nóng)村信用社的運(yùn)作環(huán)境差異性大，資金供應(yīng)關(guān)系很不均衡，有的地區(qū)農(nóng)村信用社對(duì)負(fù)債依存度很高，但負(fù)債源又不足，資金供求矛盾突出。因此要按照各信用社負(fù)債能力和自身的資產(chǎn)規(guī)模量力而行，關(guān)鍵是要搞好集約經(jīng)營(yíng)，提高小額信用貸款的營(yíng)銷質(zhì)量。為了進(jìn)一步貫徹落實(shí)全國(guó)農(nóng)村信用社工作會(huì)議精神，改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，總行制定了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》。現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)轉(zhuǎn)發(fā)至所轄地區(qū)執(zhí)行。各分支行要結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況提出具體落實(shí)意見，并切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管。農(nóng)村信用社縣聯(lián)社要制定具體落實(shí)辦法，以方便社員、方便農(nóng)民，解決農(nóng)戶貸款難的問題。農(nóng)村信用社要抓緊組織實(shí)施。第一條為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支農(nóng)作用，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，特制定本辦法。第二條農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。第三條農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。第四條農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。（三）從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有可靠收入；第七條信用社成立農(nóng)戶資信評(píng)定小組。小組由信用社理事長(zhǎng)、主任、信貸人員、部分監(jiān)事會(huì)成員和具有一定威信的社員代表組成。（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見；（三）由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村民委員會(huì)提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。“優(yōu)秀”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①三年內(nèi)在信用社貸款并按時(shí)償還本息，無不良記錄；②家庭年人均純收入在2000元以上；③自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上?！拜^好”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①有穩(wěn)定可靠的收入來源，基本不欠貸款；②家庭年人均純收入在1000元以上?！耙话恪钡燃?jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①家庭有基本勞動(dòng)力；②家庭年人均純收入在500元以上。各地可根據(jù)實(shí)際情況確定具體評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)定方法。農(nóng)戶小額信用貸款額度依據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社縣（市）聯(lián)社商定。第十條對(duì)已核定貸款額度的農(nóng)戶，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫借據(jù)。第十一條信用社要以戶為單位設(shè)立登記臺(tái)賬，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)賬。貸款證的記錄必須與信用社的臺(tái)賬保持一致。不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。第十二條對(duì)隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)立即取消其小額信用貸款資格。第十三條貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對(duì)提供給資信評(píng)定小組的考察材料真實(shí)性負(fù)責(zé)。第十四條農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不超過一年。因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可延期歸還。第十五條農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。第十七條本辦法中未盡事宜按《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十八條本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。各地可結(jié)合本地實(shí)際，根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)上級(jí)行備案。（二）客戶經(jīng)理(信貸員)對(duì)申請(qǐng)?jiān)u定信用等級(jí)的農(nóng)戶進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，內(nèi)容包括：查驗(yàn)申請(qǐng)人有效身份證件，審查申請(qǐng)人是否系本轄區(qū)農(nóng)戶，是否具有完全民事行為能力；客戶經(jīng)理(信貸員)要依靠村兩委、村民代表，采取評(píng)議方式認(rèn)真評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，并依據(jù)調(diào)查內(nèi)容填寫《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》，提出信用狀況評(píng)定初審意見。（三）客戶經(jīng)理(信貸員)將簽注意見后的《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》提交信貸業(yè)務(wù)審批小組，由信貸業(yè)務(wù)審批小組依據(jù)客戶經(jīng)理(信貸員)的初審意見和評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。（四）信貸業(yè)務(wù)審批小組定期或不定期召開農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定會(huì)議，對(duì)上報(bào)的農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)定，按照評(píng)定結(jié)果核發(fā)《農(nóng)戶貸款證》，明確標(biāo)明信用等級(jí)和貸款限額。核定的貸款限額不得超過農(nóng)戶當(dāng)年綜合收入（剔除當(dāng)年需償還的其他債務(wù)）的70%?！掇r(nóng)戶貸款證》應(yīng)加蓋信用社公章，并由評(píng)定小組組長(zhǎng)簽字。（五）信貸業(yè)務(wù)審批小組將《信用戶評(píng)定記錄》交信貸內(nèi)勤人員憑以登記《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》。（一）已被評(píng)為信用戶的農(nóng)戶持本人身份證和《農(nóng)戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農(nóng)戶借款申請(qǐng)書》。（二）信貸內(nèi)勤人員認(rèn)真審核《農(nóng)戶借款申請(qǐng)書》、《農(nóng)戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》進(jìn)行核實(shí)。（三）信貸內(nèi)勤人員核實(shí)無誤后，辦理借款手續(xù)，與借款人簽訂《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用借款合同》，交給信用社會(huì)計(jì)主管審核無誤后，發(fā)放貸款。（五）借款人必須在《農(nóng)戶借款申請(qǐng)書》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用借款合同》、《借款借據(jù)》上簽字并加按手印。信用社要設(shè)立《農(nóng)戶貸款證登記臺(tái)帳》，由信貸內(nèi)勤負(fù)責(zé)登記。并且《農(nóng)戶貸款證登記臺(tái)帳》、《農(nóng)戶貸款證》和《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》三者的記載必須真實(shí)、一致。信用社對(duì)貸款要及時(shí)檢查，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)采取措施，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)采取保全措施確保信貸資金安全。農(nóng)戶小額貸款最頭疼的還是擔(dān)保問題。農(nóng)行富陽支行提供了4種可操作模式。第一種是“公司+農(nóng)戶”。由公司法人為緊密合作的農(nóng)戶貸款提供保證，如公司定向收購農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)戶向公司購貨并銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫(yī)藥等有緊密合作關(guān)系的80多家直營(yíng)店、加盟店，就由兩家企業(yè)擔(dān)保貸到了款?！皳?dān)保公司+農(nóng)戶”是第二種模式。由擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供保證擔(dān)保，主要適用于農(nóng)業(yè)龍頭公司、經(jīng)濟(jì)合作社等，在他們推薦或承諾基礎(chǔ)上，經(jīng)擔(dān)保公司認(rèn)可，為此類農(nóng)戶群體提供擔(dān)保。第三種是農(nóng)戶之間互相擔(dān)保、責(zé)任連帶。一般3人及以上農(nóng)戶組成一個(gè)小組，一戶借款，其它成員聯(lián)合保證，在貸款違約對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。華江說，這種方式適用于經(jīng)該行認(rèn)定的專業(yè)合作社，2013年確定的信用村范圍內(nèi)的社員或村民。農(nóng)行富陽市支行還推出了房地產(chǎn)抵押、林權(quán)質(zhì)押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔(dān)保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務(wù)員、金融保險(xiǎn)、教師、律師、電力、煙草等具有穩(wěn)定收入的正式在職人員或個(gè)私企業(yè)主。由于農(nóng)信社內(nèi)部自身還未有效的建立貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加上管理者自身的文化素質(zhì)和道德因素等多方面的原因，農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)已呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的趨勢(shì)，如持續(xù)下去將大大影響農(nóng)信社持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。基于此原因，本人在這里談?wù)剬?duì)農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)形成原因及解決辦法的幾點(diǎn)拙見：農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，而一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、復(fù)雜性、艱巨性的工作；農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民又是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)受自然和市場(chǎng)的影響較大，存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻，將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)、減收，還貸能力減弱。這些風(fēng)險(xiǎn)都具有不確定性的特點(diǎn)，一旦出現(xiàn)，農(nóng)戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。信用社信貸人員人力相對(duì)薄弱，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，而轄內(nèi)農(nóng)戶成百上千，要對(duì)每戶農(nóng)戶都做到詳盡、細(xì)致的了解工作量可想而知，在短時(shí)間內(nèi)很難完成。面對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立（年審）；信用等級(jí)的評(píng)定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部的介入以及內(nèi)勤人員的參與，往往夾雜著個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性，不能準(zhǔn)確的按農(nóng)戶的實(shí)際收入情況與資信狀況評(píng)定其信用等級(jí)、核定其貸款額度。由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成實(shí)際上有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時(shí)歸還，以至出現(xiàn)家庭糾紛，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而信用社信貸工作人員力量相對(duì)薄弱，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識(shí)，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾千元或萬余元。由于這些錯(cuò)誤的觀點(diǎn)再加上農(nóng)民工外出的日益增多，所以有些農(nóng)戶貸款后外出務(wù)工（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對(duì)不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于農(nóng)戶小額信用貸款本身存在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，所以針對(duì)“人性”的不確定性，對(duì)農(nóng)戶貸款適當(dāng)?shù)囊胭J款擔(dān)保機(jī)制，分散貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓老百姓互相監(jiān)督，形成一個(gè)良好的誠(chéng)信氛圍。另一方面，農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行，是為“三農(nóng)”服務(wù)的，而由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，再加上農(nóng)業(yè)受自然條件因素的影響很大，所以國(guó)家應(yīng)從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由于自然條件因素影響而形成的壞賬，國(guó)家財(cái)政撥付部分款項(xiàng)予以核銷；能否減免支農(nóng)貸款利息收入的營(yíng)業(yè)稅，這既減少信用社的財(cái)務(wù)支出，提高信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，又大大提高了老百姓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不斷發(fā)展。信用社能否考慮引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制或建立風(fēng)險(xiǎn)基金保障制度，讓自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以分散，使其貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷的弱化。信貸人員平時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶信息資料的收集，充分發(fā)揚(yáng)“老農(nóng)金”精神，多走農(nóng)田、多找農(nóng)戶、多進(jìn)農(nóng)家、多想農(nóng)事、不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解農(nóng)戶的所思、所想。對(duì)自己下村所了解撐握的農(nóng)戶情況變化信息極時(shí)反映給主任、極時(shí)的在農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案登記簿上做好記錄，充分撐握農(nóng)戶信息的第一手資料，讓農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案由“靜”變“動(dòng)”。農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案年審時(shí)信貸人員應(yīng)對(duì)農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況，身體健康狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，形成統(tǒng)一的評(píng)級(jí)共識(shí)，并由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，對(duì)農(nóng)戶評(píng)信結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督。貸款證發(fā)放由信貸員親自送給農(nóng)戶，以防止丟失、篡改、甚至借機(jī)亂收費(fèi)的現(xiàn)象發(fā)生。各社應(yīng)按程序嚴(yán)格組建一支強(qiáng)有力的農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)、授信領(lǐng)導(dǎo)小組成員一經(jīng)確定不得隨意更換，其授信金額在授信年限內(nèi)如需調(diào)整必須經(jīng)過領(lǐng)導(dǎo)小組成員三分之二以上多數(shù)方能通過，而且必須在農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案上注明調(diào)整額度的理由以備查閱。柜面人員發(fā)放貸款只能按貸款證發(fā)證登記簿上核定的額度內(nèi)發(fā)放，不得越權(quán)超限額發(fā)放。在發(fā)放貸款時(shí)多詢問一下借款人的貸款用途，因?yàn)轫斆J款者用途是虛構(gòu)的，所以其必有做賊心虛的心理，多問幾次其一般都會(huì)露出“馬腳”，在難以判斷的情況下應(yīng)立即告知主任或信貸員待調(diào)查核實(shí)后再確定發(fā)放與否。貸后檢查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的最后一道屏障。農(nóng)村信用社要建立一套科學(xué)的、完善的、實(shí)用的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任具體落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，但一定要分清人為與客觀因素，弄清原因，追究責(zé)任。不要一出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)都往信貸員頭上扣，這樣會(huì)極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動(dòng)性，造成其對(duì)信貸工作的消極思想。出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)首先分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，如是客觀因素造成的，借款人只是暫時(shí)不能償還貸款，可以讓其完善相關(guān)的擔(dān)保手續(xù)以化解貸款風(fēng)險(xiǎn)；如是借款人主觀的原因造成的，信貸人員應(yīng)與主任一起想辦法大家群策群力，也可依靠村、組的力量（比如在村務(wù)公開欄上公示不良貸款客戶的名單），運(yùn)用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責(zé)，盡最大努力使其認(rèn)識(shí)到自己行為的錯(cuò)誤，對(duì)其中惡意逃廢債務(wù)的，堅(jiān)決利用法律武器予以解決。農(nóng)村信用社的員工多為內(nèi)招，其文化水平普遍低下，而在行內(nèi)又有一種不成文的規(guī)定干不了出納、會(huì)計(jì)就當(dāng)信貸，所以有些信貸人員的水平極其低下，這也是形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的首要原因。為此信用社當(dāng)前的首要任務(wù)是要建立一支文化素質(zhì)高、道德修養(yǎng)好、紀(jì)律嚴(yán)明，作風(fēng)過硬的信合隊(duì)伍以適應(yīng)新形式下的農(nóng)村金融工作。建立完善“問責(zé)制”。有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究應(yīng)該成為“問責(zé)制”的標(biāo)準(zhǔn)，用制度管理人、用形為規(guī)范人、用紀(jì)律約束人，嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)操守。對(duì)膽敢抵毀信用社形象、違規(guī)違制經(jīng)營(yíng)的人決不姑息養(yǎng)奸，以杜絕因道德風(fēng)險(xiǎn)而形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，小額貸款公司已經(jīng)成為金融行業(yè)中不可或缺的一部分。隨著業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。本文旨在探討小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題，以期為業(yè)內(nèi)人士提供一些參考。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因各種原因不能按時(shí)還款而給放款人帶來的損失。在小額貸款公司，信用風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。由于小額貸款公司服務(wù)的客戶群體主要是中小企業(yè)和貧困農(nóng)戶，他們的還款能力可能不足或者還款意愿不強(qiáng)，這會(huì)導(dǎo)致小額貸款公司遭受損失。擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司通常會(huì)要求借款人提供擔(dān)保物，如房產(chǎn)、設(shè)備等。擔(dān)保物的價(jià)值可能會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)環(huán)境的變化而降低，從而影響到小額貸款公司的資產(chǎn)質(zhì)量。操作風(fēng)險(xiǎn)。由于小額貸款公司的操作流程不規(guī)范或者管理制度不完善，可能會(huì)導(dǎo)致工作人員在操作過程中出現(xiàn)失誤，從而給公司帶來損失。建立完善的信用評(píng)估體系。通過對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估，確定其還款能力和還款意愿，以便更好地確定貸款額度。加強(qiáng)擔(dān)保物管理。定期對(duì)擔(dān)保物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，并采取相應(yīng)的措施，確保擔(dān)保物的價(jià)值能夠覆蓋貸款本息。完善操作流程和管理制度。通過制定完善的操作流程和管理制度，確保工作人員在操作過程中不會(huì)出現(xiàn)失誤，從而降低操作風(fēng)險(xiǎn)。合理配置資產(chǎn)。通過對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，降低不同資產(chǎn)之間的相關(guān)性，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。采取風(fēng)險(xiǎn)分散策略。通過將資產(chǎn)分散投資到不同的地區(qū)、行業(yè)和客戶群體中，降低單一資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而降低整體信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款公司經(jīng)營(yíng)過程中不可或缺的一部分。通過建立完善的信用評(píng)估體系、加強(qiáng)擔(dān)保物管理、完善操作流程和管理制度等措施，可以降低小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于不同的小額貸款公司來說，需要根據(jù)自身情況采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，以便更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，小額貸款公司在我國(guó)逐漸發(fā)展壯大，成為金融體系中不可或缺的一部分。隨著其業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)。完善小額貸款公司的信用管理機(jī)制，對(duì)于保障小額貸款公司的健康發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，具有重要的理論和實(shí)踐意義。本文以A小額貸款公司的信用管理機(jī)制為例，探討完善小額貸款公司信用管理機(jī)制的路徑和方法。A小額貸款公司自成立以來，一直致力于提供便捷、高效的小額貸款服務(wù)，以滿足廣大農(nóng)戶和小微企業(yè)的資金需求。公司建立了完善的信用管理機(jī)制，包括信貸調(diào)查、審核、放貸、貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)。通過科學(xué)的信用管理機(jī)制，A小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健，貸款不良率控制在較低水平。（1）信貸調(diào)查科學(xué)充分：A小額貸款公司注重對(duì)借款人的信用評(píng)估，通過多渠道獲取借款人的信息，包括財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、社會(huì)關(guān)系等，確保借款人的信用等級(jí)。（2）審核程序嚴(yán)謹(jǐn)：A小額貸款公司的審核程序規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)借款人的還款能力、還款意愿進(jìn)行全面評(píng)估，降低不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（3）貸后管理嚴(yán)密：A小額貸款公司對(duì)借款人的貸后管理嚴(yán)格，定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問題。（1）風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待提高：盡管A小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制體系相對(duì)完善，但面對(duì)復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)環(huán)境，其風(fēng)險(xiǎn)控制能