融資擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

融資擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策一、引言

09年以來(lái)，隨著國(guó)家多項(xiàng)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策措施的實(shí)施，中小企業(yè)融資難題得到緩解，其中包括允許融資擔(dān)保公司（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保公司）注資進(jìn)滲透市場(chǎng)，與銀行合作開辦貸款第三方擔(dān)保業(yè)務(wù)，這是目前解決中小企業(yè)融資難題的一條捷徑。由于得到國(guó)家政策扶持，各種擔(dān)保公司紛紛入市，企圖從金融市場(chǎng)的巨大蛋糕中分上一塊，不僅積極投入運(yùn)作，而且在經(jīng)營(yíng)模式上更是不斷推陳出新。但擔(dān)保公司在目前業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的一些問(wèn)題也不容忽視，政府和銀行有責(zé)任對(duì)擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范及加強(qiáng)管理，使擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展，而中小企業(yè)也必須不斷提高自身?xiàng)l件，才能滿足融資需求。

二、擔(dān)保公投資理財(cái)司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的方式

銀行為了降低借款人因沒(méi)有抵押或抵押不足的借款風(fēng)險(xiǎn)，需要借款人找到第三方（擔(dān)保公司）提供擔(dān)保才同意發(fā)放貸款。擔(dān)保公司根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明，審核同意后，將這些資料交到銀行，銀行復(fù)核后放款，擔(dān)保公司收取服務(wù)費(fèi)用。由于擔(dān)保公司熟悉各銀行的業(yè)務(wù)品種，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)找到更適合支持企業(yè)的銀行和信貸業(yè)務(wù)品種。擔(dān)保公司的運(yùn)作模式：首先要整合、加工中小企業(yè)分散的信用資源，推出高品質(zhì)的融資方案和擔(dān)保信用資產(chǎn)；其次，擔(dān)保公司要設(shè)置一系列反擔(dān)保措施來(lái)保障公司的資產(chǎn)信用安全。在貸款發(fā)出后，公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門實(shí)行督促控制，直到貸款安全償還為止。若借款人無(wú)法償還貸款，擔(dān)保公司須代位償還；若造成損失的，擔(dān)保公司就要?jiǎng)佑米杂匈Y金彌補(bǔ)損失投資銀行招聘。

三、金融擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

近年來(lái)，江門市經(jīng)濟(jì)總體上保持了又好又快的發(fā)展態(tài)勢(shì)。中小企業(yè)是全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要力量。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，為推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。目前，全市中小企業(yè)數(shù)約占全部企業(yè)總數(shù)的90，從業(yè)人員占全部企業(yè)職工總數(shù)的70以上；中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，與銀行的融合度日益緊密，命運(yùn)休戚與共。促進(jìn)中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，對(duì)保持全市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定，都具有十分重要的意義。但是在宏觀環(huán)境日益趨緊的新形勢(shì)下，部分中小企業(yè)的發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，融資難的矛盾尤為突出。由于中小企業(yè)普遍存在自有資金不足、抵押物缺乏、管理手段落后等突出問(wèn)題，這是造成中小企業(yè)融資難的主要因素。

目前，江門市地區(qū)中小企業(yè)擔(dān)保公服飾加盟連鎖店司發(fā)展迅速，并主動(dòng)上門與銀行入行溝通，積極爭(zhēng)取開辦融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。而有關(guān)銀行因?qū)①J款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保公司，自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大降低，因此也樂(lè)意與擔(dān)保公司攜手合作開拓金融市場(chǎng)，賺取可觀利潤(rùn)。一部分中小企業(yè)為了解決融資難的問(wèn)題，在銀行的引導(dǎo)下，也逐步接受了由擔(dān)保公司作為第三方借款保證人的方式，及時(shí)解決了融資上的問(wèn)題。擔(dān)保公司的出現(xiàn)，一定程度上緩解了中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題，促入了中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展付出較大貢獻(xiàn)。但由于擔(dān)保公司總體尚處于起步階段，運(yùn)作中潛在問(wèn)題較多，不僅影響了為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保的能力，而且還潛在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。特別是在近期，一些中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，虧損嚴(yán)重，無(wú)法以償還銀行貸款，銀行訴訟案件中也涉及到一些擔(dān)保公司擔(dān)投資項(xiàng)目管理師掛靠保的貸款。訴訟案件數(shù)量的快速上升，加速了銀行與擔(dān)保公司相互之間的沖突?？梢灶A(yù)見，銀行與擔(dān)保公司的緊密合作將會(huì)在雙方利益沖突之中逐步分解。

四、擔(dān)保公司存在問(wèn)題的分析

近期，我們對(duì)一些銀行與擔(dān)保公司發(fā)生的訴訟案例分析，得知擔(dān)保公司在經(jīng)營(yíng)管理中確實(shí)存在不少問(wèn)題，主要有以下幾方面的原因：

（一）自有資本金不足，擔(dān)保實(shí)力不強(qiáng)。

1、近年來(lái)，一些擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況令人擔(dān)憂，某些省份能夠正常經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保公司很少，而且虧損面大，擔(dān)保信用不足；有些擔(dān)保企業(yè)注冊(cè)成立后，由于存在抽逃、挪用資本金等違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，造成資本金不實(shí)或者結(jié)構(gòu)不合理的情況，嚴(yán)重削弱了實(shí)際擔(dān)保能力；一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉嫌通過(guò)關(guān)聯(lián)交易騙取銀行貸款。

2、不排除個(gè)別擔(dān)保公司通過(guò)注冊(cè)一連串公司并以更具隱蔽性的關(guān)聯(lián)企業(yè)交叉擔(dān)保廖排骨的創(chuàng)業(yè)投資，分別到不同商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，回避單一銀行機(jī)構(gòu)對(duì)集團(tuán)客戶授信的風(fēng)險(xiǎn)控制，成為商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)新的表現(xiàn)形式。一些商業(yè)銀行自身存在的授信調(diào)查不盡職、貸后管理不到位、內(nèi)控執(zhí)行不力等問(wèn)題，也給一些不法分子通過(guò)關(guān)聯(lián)公司提供虛假材料騙取銀行貸款以可乘之機(jī)。個(gè)別擔(dān)保公司只是某個(gè)企業(yè)集團(tuán)旗下的一個(gè)子公司，法人代表并不是最后資金控制人。擔(dān)保公司通過(guò)銀行取得貸款資金并注冊(cè)成功后，立即抽逃資金經(jīng)營(yíng)其他項(xiàng)目。取之于銀行，用之于銀行的擔(dān)保，其實(shí)不可靠。國(guó)內(nèi)近年來(lái)引發(fā)多宗信用擔(dān)保貸款訴訟案件的事實(shí)所證實(shí)，靠銀行貸款支持的擔(dān)保公司，當(dāng)其擔(dān)保能力接近或達(dá)到極限時(shí)，全部的經(jīng)濟(jì)、法律及道德風(fēng)險(xiǎn)，最終必然轉(zhuǎn)向銀行。這是應(yīng)該提醒銀行必須關(guān)注的重要風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。

3、大部分擔(dān)保公投資加盟司規(guī)模普遍較小、自有資金少，不具備實(shí)際的擔(dān)?；騼攤芰?。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前經(jīng)政府機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，注冊(cè)資本一億元人民幣以上（含）的民營(yíng)擔(dān)保公司，在江門地區(qū)僅為兩家，許多民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)收資本難以到位。由于資本金數(shù)額不足，一部分擔(dān)保公司便以單位法人的角色為部分企業(yè)作信用擔(dān)保，但擔(dān)保業(yè)務(wù)只能集中在某幾方面或某幾個(gè)企業(yè)，大額擔(dān)?，F(xiàn)象在某些時(shí)段比較嚴(yán)重，一旦發(fā)生業(yè)務(wù)代償，將直接影響其自身的生存。由于注冊(cè)資本不足，銀行逐步放棄了與這部分擔(dān)保公司的合作，有些擔(dān)保公司也因此逐步退出了信用擔(dān)保領(lǐng)域。擔(dān)保行業(yè)收費(fèi)高也影響了其業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)查顯示：通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保取得貸款的企業(yè)客戶，實(shí)際承擔(dān)的利率水平很高，有的擔(dān)保公司收取客戶的綜合費(fèi)用率加上銀行貸款利息，再加上向擔(dān)保公司交納餐飲項(xiàng)目廖排骨創(chuàng)業(yè)違約保證金、咨詢費(fèi)、公證費(fèi)等其他費(fèi)用，客戶實(shí)際承擔(dān)的費(fèi)率水平相當(dāng)于直接向銀行貸款利率的兩倍多，大大超出了企業(yè)的承受能力。這對(duì)中小企業(yè)融資及發(fā)展是相當(dāng)2、加強(qiáng)銀行與擔(dān)保公司的溝通和聯(lián)系。按照平等、自愿、公平原則，推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與各個(gè)金融部門的合作，進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，根據(jù)銀行和擔(dān)保公司雙方的風(fēng)險(xiǎn)控制能力合理確定擔(dān)保放大倍數(shù)，建立完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制，形成中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間相互合作，共同發(fā)展的良好局面。擔(dān)保公司還要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)和融資策劃，及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)健康、可持續(xù)發(fā)展。

3、建立一支高素質(zhì)的職業(yè)擔(dān)保隊(duì)伍。擔(dān)保公司應(yīng)該按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度設(shè)立，實(shí)行直接式管理模式，同時(shí)內(nèi)部決策、經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督分立。公司內(nèi)部分別設(shè)立融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資理財(cái)、市場(chǎng)策劃、行政管理、財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)保全等業(yè)務(wù)和職能部門。同時(shí)還要有規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序。由于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)性、離散性與不上海加拿大投資移民確定性，勢(shì)必要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)；管理層人員應(yīng)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境應(yīng)有充分的認(rèn)知和判斷能力。

（四）中小企業(yè)要依法經(jīng)營(yíng)，做好配合，才能解決融資難題。

擔(dān)保公司在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題上，一方面取決于銀行的支持，另一方面很大程度上在于被擔(dān)保企業(yè)本身的配合。擔(dān)保公司對(duì)借款人的檢查，目的是了解和掌握借款人償還能力的變動(dòng)情況，一旦出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)，就立即采取補(bǔ)救措施，確保被擔(dān)保的貸款能夠安全回收。因此，擔(dān)保公司非常重視對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)管理。但在詳細(xì)業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，一些經(jīng)營(yíng)好的企業(yè)主觀上并不十分樂(lè)意配合擔(dān)保公司審查，甚至提供的資料還有所保留；而且有些中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度非常不健全，客觀上也給擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)帶來(lái)困難投資理財(cái)網(wǎng)。中小企業(yè)如果沒(méi)有足額的抵押物，但又想從銀行取得貸款，就必須積極爭(zhēng)取擔(dān)保公司的支持和認(rèn)可，重視擔(dān)保公司對(duì)其的信用咨詢，配合擔(dān)保公司做好項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)和還款來(lái)源的合理規(guī)劃；并向擔(dān)保公司提供詳細(xì)的