人行個(gè)人信用查詢網(wǎng)

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人民銀行個(gè)人征信查詢系統(tǒng)：個(gè)人信用報(bào)告解讀

人民銀行個(gè)人征信查詢系統(tǒng)：個(gè)人信用報(bào)告解讀

一、信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)分？

信用報(bào)告中顯示的“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢者提出查詢懇求的時(shí)間；“報(bào)告時(shí)間”是指生成個(gè)人信用報(bào)告的時(shí)間。在正常狀況下，兩者間隔時(shí)間特別短，通常在5秒以內(nèi)。一般來(lái)說(shuō)，信用報(bào)告中反映的信息，應(yīng)當(dāng)是截至“報(bào)告時(shí)間”時(shí)，個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)中所擁有的關(guān)于被查詢?nèi)说娜康淖钚滦畔?。如：?bào)告編號(hào)：20227031600000052583999查詢時(shí)間：2022.03.1616：14：20報(bào)告時(shí)間：2022.03.1616：16：21。

二、個(gè)人信用報(bào)告的信息有哪些欄目？

個(gè)人信用報(bào)告的信息包括以下欄目：

（一）個(gè)人基本信息，包括個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等；

（二）信用交易信息，如個(gè)人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息；

（三）異議標(biāo)注信息

（四）本人聲明信息

（五）查詢記錄

三、個(gè)人身份信息是怎么來(lái)的？

個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報(bào)的，追溯起來(lái)，就是個(gè)人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時(shí)填寫的相關(guān)申請(qǐng)表上的個(gè)人基本信息。由于一個(gè)人可以在不同的時(shí)間向不同的商業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時(shí)候填寫的個(gè)人身份信息可能不同，個(gè)人信用報(bào)告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際狀況不符，緣由是您在最近一次把信息留給銀行后，個(gè)人狀況可能又發(fā)生了變化。因此，假如個(gè)人基本信息發(fā)生了變化，請(qǐng)準(zhǔn)時(shí)到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個(gè)人信用報(bào)告中身份信息的準(zhǔn)時(shí)性和精確?????性。

四、“明細(xì)信息”是什么意思？

個(gè)人信用報(bào)告中的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款狀況的詳細(xì)信息；每一筆貸款的金額、每次還款狀況等詳細(xì)信息。前者反映個(gè)人每張信用卡的使用狀況，后者反映個(gè)人每筆貸款的相關(guān)狀況。

五、什么是“信用額度”與“共享授信額度”？

信用額度是指銀行依據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用程度的確定。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請(qǐng)人使用信用卡并還款后，信用額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。共享授信額度，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶共享同一個(gè)信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)肯定金額后，這幾個(gè)卡片及賬戶的可使用的信用額度均會(huì)相應(yīng)削減。

舉一個(gè)例子，某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，假設(shè)分別為A卡和

B卡。兩張卡共享10000的信用額度，當(dāng)這位客戶使用A卡消費(fèi)3000元后，

當(dāng)他再用B卡去消費(fèi)時(shí)，由于B卡的額度與A卡共享，這就意味著B(niǎo)卡實(shí)際只能使用7000元的額度。假設(shè)A卡為雙幣信用卡，由人民幣和美元兩個(gè)賬戶組成，兩個(gè)賬戶共享10000元人民幣，美元賬戶的信用額度為等值人民幣，上述狀況在信用報(bào)告中展現(xiàn)為：

信用卡類型賬戶幣種開(kāi)戶日期信用額度（元）共享授信額度（元）A卡賬戶1人民幣2022.5.201000010000

賬戶2美元2022.5.20100000

B卡賬戶3人民幣2022.6.20100000

六、未使用的授信額度為什么也要記入個(gè)人信用報(bào)告？

有伴侶問(wèn)，銀行給了我2萬(wàn)元的授信額度，但我并沒(méi)使用，為什么也要記入我的信用報(bào)告？正如上一問(wèn)題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對(duì)您信用狀況的確定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信用卡或貸款，當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時(shí)，授信額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，因此，授信額度是反映您個(gè)人信用狀況的正面信息，應(yīng)當(dāng)記入您的信用報(bào)告。

七、如何理解信用卡的最大負(fù)債額？

在每個(gè)賬單周期內(nèi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)為持卡人統(tǒng)計(jì)出一個(gè)賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個(gè)賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。

八、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債狀況，通俗地說(shuō)，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言的，而已使用額度針對(duì)的是貸記卡。要留意的是，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。

九、什么是“逾期”？

逾期，即過(guò)期，指到還款日最終期限仍未足額還款。特殊需要留意的是，以下?tīng)顩r屬于逾期行為，都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告：

（一）比到期還款日晚一兩天還款；

（二）過(guò)了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（三）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清晰應(yīng)還的詳細(xì)金額，沒(méi)有足額還款。

十、如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計(jì)逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？

這三個(gè)項(xiàng)目很簡(jiǎn)單混淆，我們可以舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明一下：假設(shè)2022年1月某客戶申請(qǐng)了一筆住房貸款，按合同每月需還2000元。但因臨時(shí)的資金周轉(zhuǎn)不靈，3月至7月連續(xù)5個(gè)月未還款。下邊我們來(lái)計(jì)算該客戶7月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是一個(gè)連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)

未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5個(gè)月也就是5期沒(méi)有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。累計(jì)逾期次數(shù)是一個(gè)累計(jì)數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3月至7月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個(gè)數(shù)字，不難理解它也是5。假設(shè)2022年8月該客戶把前5個(gè)月應(yīng)歸還的貸款共10000元還上，此時(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，雖然8月之前已經(jīng)沒(méi)有欠款，但該客戶沒(méi)有還8月的2000元，即8月逾期1次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計(jì)逾期次數(shù)，由于前5個(gè)月累計(jì)逾期次數(shù)是5次，第6個(gè)月再逾期1次，累計(jì)逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3月至8月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7月的5次。

十一、“當(dāng)前逾期總額”就是目前該還沒(méi)還的錢嗎？

當(dāng)前逾期總額是截至信息獵取時(shí)間前最終一個(gè)結(jié)算日應(yīng)還未還的款項(xiàng)。對(duì)貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對(duì)貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì)，應(yīng)還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應(yīng)視詳細(xì)合同規(guī)定而定。對(duì)于準(zhǔn)貸記卡，該數(shù)據(jù)項(xiàng)無(wú)意義，所以顯示為0。

十二、逾期1天與逾期180天有什么區(qū)分？

前面我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)，個(gè)人信用報(bào)告是一個(gè)客觀記錄。不管是逾期１天還是逾期180天，都會(huì)照實(shí)體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒(méi)有過(guò)逾期記錄，那么，當(dāng)逾期１天時(shí)，信用報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為１，而逾期180天時(shí)，當(dāng)前逾期期數(shù)為6。個(gè)人信用報(bào)告對(duì)此不作信用評(píng)價(jià)，只是照實(shí)的記載，但是，信用報(bào)告使用者可以對(duì)此作出不同的推斷。但是要說(shuō)明的是，這里1和6這兩個(gè)數(shù)字對(duì)商業(yè)銀行推斷風(fēng)險(xiǎn)而言，一般會(huì)存在很大差別。

十三、為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”標(biāo)識(shí)出來(lái)？

準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開(kāi)頭計(jì)算的透支天數(shù)超過(guò)180天（不含180天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。假如從首次透支日開(kāi)頭計(jì)算的透支天數(shù)未超過(guò)180天，則透支180天以上未付余額等于0。在實(shí)際操作過(guò)程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過(guò)180天未還款，則說(shuō)明其還款意愿不強(qiáng)或還款力量有問(wèn)題。將此余額標(biāo)識(shí)出來(lái)，有利于銀行推斷持卡人的信用狀況，掌握信用風(fēng)險(xiǎn)。

十四、什么是信用卡的“最低還款額”？

最低還款額是針對(duì)貸記卡而言的，是銀行在賬單日計(jì)算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的肯定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度肯定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。但需要留意的是，假如未全額還款，全部使用的額度都將從使用日開(kāi)頭計(jì)收利息。

十五、信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？

不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履

約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來(lái)更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營(yíng)銷對(duì)象。

十六、“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？

答：是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按月結(jié)算，“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是“幾”，就是有幾個(gè)月客戶沒(méi)有還信用卡的最低還款額。

十七、“24個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思？

這個(gè)指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個(gè)月內(nèi)每個(gè)月的還款狀況。一般而言，商業(yè)銀行會(huì)用這個(gè)指標(biāo)來(lái)推斷個(gè)人還款意愿及還款力量。需留意“C”和“G”，C表示正常結(jié)清的銷戶，即在正常狀況下的賬戶終止；而G表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個(gè)要加以區(qū)分。此外，也需留意“#”這個(gè)符號(hào)，表示賬戶已開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。人民銀行個(gè)人征信查詢系統(tǒng)：個(gè)人信用報(bào)告解讀（三）

二十一、為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？

許多伴侶問(wèn)，銀行的信貸人員說(shuō)我有不良信用記錄，可我在我的信用報(bào)告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢？個(gè)人信用報(bào)告是客觀記錄個(gè)人信用活動(dòng)的文件，中國(guó)人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對(duì)采集到的信息進(jìn)行匯總、整合，既不制造信息，也不對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行評(píng)判，所以在您的信用報(bào)告中當(dāng)然不會(huì)消失“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報(bào)告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24個(gè)月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項(xiàng)目中），而不會(huì)記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，假如您發(fā)覺(jué)商業(yè)銀行信貸人員或其他報(bào)道材料稱“信用報(bào)告中的不良記錄如何如何”，這種說(shuō)法是欠妥的。

當(dāng)然，個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行的工作人員可能會(huì)說(shuō)“因?yàn)槟阌胁涣加涗?，所以不能貸”，這實(shí)際上是工作人員依據(jù)個(gè)人信用報(bào)告中的客觀記錄，對(duì)您的信用狀況作出的主觀推斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務(wù)員，推斷標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)不相同，對(duì)同一個(gè)人的信用狀況作出的評(píng)判可能就不相同。

二十二、為什么不能說(shuō)負(fù)面信息就是“不良記錄”？

負(fù)面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評(píng)價(jià)。個(gè)人信用報(bào)告只作客觀記錄，不作信用評(píng)價(jià)。在實(shí)踐中，假如個(gè)人使用信用卡或貸款消失間或一兩次短期逾期等負(fù)面信息，一般狀況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時(shí)是不會(huì)將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

二十三、負(fù)面信息主要消失在哪些欄目？

個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息是指沒(méi)有按約履行合同的信息，主要消失在以下幾個(gè)地方：

（一）“貸款明細(xì)信息”中的“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見(jiàn)的負(fù)面信息。

（二）“貸款最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”中消失“/”、“*”、“N”、“C”以外的標(biāo)記，比如是數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號(hào)表明個(gè)人有欠款

逾期未還的信息。

（三）“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”消失0以外的狀況，比如是數(shù)字1到7。

（四）“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”消失數(shù)額。

二十四、為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款？

首先，中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過(guò)去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的推斷。不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)依據(jù)個(gè)人的實(shí)際狀況和其他信息對(duì)客戶的履約力量和意愿進(jìn)行綜合推斷。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。

二十五、“異議標(biāo)注”與“個(gè)人聲明”有什么不同？

“異議標(biāo)注”是指在異議受理人員接受異議申請(qǐng)后，在該異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中添加異議標(biāo)注，表示這份個(gè)人信用報(bào)告中可能存在有誤的信息。在異議處理沒(méi)有結(jié)束前，異議標(biāo)注所指出的記錄內(nèi)容有可能是正確的信息，當(dāng)然也可能是錯(cuò)誤的信息。

“個(gè)人聲明”一般是在異議申請(qǐng)人對(duì)異議回復(fù)有不同意見(jiàn)時(shí)，中國(guó)人民銀行征信中心允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明。其真實(shí)性由異議申請(qǐng)人負(fù)責(zé)。中國(guó)人民銀行征信中心的異議受理人員負(fù)責(zé)檢查身份證件及聲明內(nèi)容是否符合規(guī)定，但不對(duì)