第四章現(xiàn)金與消費(fèi)規(guī)劃課件

第四章現(xiàn)金與消費(fèi)規(guī)劃1精選課件ppt現(xiàn)金管理現(xiàn)金管理：是為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日?，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng)?，F(xiàn)金等價(jià)物：是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲(chǔ)蓄、各類銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等金融資產(chǎn)?，F(xiàn)金管理原則：即短期需求可以用手頭的現(xiàn)金來(lái)滿足，而預(yù)期的或者將來(lái)的需求則可以通過(guò)各種類型的儲(chǔ)蓄或者短期投、融資工具來(lái)滿足。2精選課件ppt

第一節(jié)現(xiàn)金規(guī)劃分析客戶現(xiàn)金需求現(xiàn)金規(guī)劃一般工具現(xiàn)金規(guī)劃融資工具現(xiàn)金規(guī)劃工作程序3精選課件ppt（一）分析客戶現(xiàn)金需求現(xiàn)金需求的影響因素對(duì)金融資產(chǎn)流動(dòng)性的要求交易動(dòng)機(jī)（成正相關(guān)關(guān)系）謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)（成正相關(guān)關(guān)系）持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的機(jī)會(huì)成本4精選課件ppt知識(shí)鏈接1流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率：流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。

資產(chǎn)流動(dòng)性：資產(chǎn)在保持價(jià)值不受損失的前提下變現(xiàn)的能力。資產(chǎn)流動(dòng)性與收益性通常呈反比。流動(dòng)性比率應(yīng)保持在3左右流動(dòng)性比率＝流動(dòng)資產(chǎn)/每月支出5精選課件ppt（二）現(xiàn)金規(guī)劃一般工具現(xiàn)金（M0）相關(guān)儲(chǔ)蓄品種一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（活期、定活兩便、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、個(gè)人通知存款、個(gè)人支票儲(chǔ)蓄存款等）特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（定額定期雙定存單、定活通、綠色存款、禮儀存單、喜慶存單、四方錢(qián)等）貨幣市場(chǎng)基金外幣儲(chǔ)蓄6精選課件ppt知識(shí)鏈接2投資對(duì)象

現(xiàn)金、1年以內(nèi)（含）的銀行定期存款、大額存單；剩余期限在397天以內(nèi)（含）的債券；期限在1年以內(nèi)（含）的債券回購(gòu)；期限在1年以內(nèi)（含）的中央銀行票據(jù)；證監(jiān)會(huì)、人行認(rèn)可的其他流動(dòng)性較好貨幣市場(chǎng)工具等投資特點(diǎn)

本金安全、資金流動(dòng)性強(qiáng)、收益率較高、投資成本低、分紅免稅申購(gòu)銀行網(wǎng)點(diǎn)申購(gòu)、有代銷資格的券商營(yíng)業(yè)部、基金公司直銷柜臺(tái)、網(wǎng)上申購(gòu)（部分基金公司）收益率指標(biāo)：七日年化收益率、每萬(wàn)份基金單位收益影響因素：利率因素、規(guī)模因素、收益率趨同趨勢(shì)收益一覽表7精選課件ppt部分規(guī)劃工具綜合比較8精選課件ppt（三）現(xiàn)金規(guī)劃融資工具銀行卡知識(shí)銀行卡內(nèi)涵銀行卡演變銀行卡分類銀行卡功能銀行卡識(shí)別9精選課件ppt銀行卡定義借記卡由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具。信用卡廣義:指由商業(yè)銀行（含郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能的信用支付工具，包括真正意義上的信用卡和借記卡，也稱為銀行卡。狹義:銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。10精選課件ppt銀行卡演變商業(yè)信用形式存在階段銀行信用形式存在普通卡階段銀行信用形式存在磁卡階段銀行信用形式存在智能卡階段11精選課件ppt銀行卡分類按發(fā)行機(jī)構(gòu)

商業(yè)信用卡、服務(wù)信用卡、銀行信用卡

按發(fā)行對(duì)象

單位卡和個(gè)人卡按償還方式

信用卡和借記卡

按流通范圍國(guó)際卡和地區(qū)卡按持卡人地位主卡和附屬卡按持卡人信譽(yù)金卡和普卡12精選課件ppt銀行卡功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能儲(chǔ)蓄功能代收代付功能消費(fèi)支付功能其他功能13精選課件ppt銀行卡識(shí)別14精選課件ppt信用卡信用卡簡(jiǎn)介信用卡功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算儲(chǔ)蓄代收代付消費(fèi)支付15精選課件ppt信用卡理財(cái)信用卡生活理財(cái)理性消費(fèi)折扣消費(fèi)個(gè)性化消費(fèi)信用卡投資理財(cái)免息優(yōu)惠使用資金小額貸款與信用積累匯兌理財(cái)與綜合理財(cái)16精選課件ppt知識(shí)鏈接3對(duì)帳單相關(guān)術(shù)語(yǔ)信用額度可用額度免息還款期最低還款額循環(huán)信用預(yù)借現(xiàn)金臨時(shí)信用額度滯納金17精選課件ppt免息還款期計(jì)算假設(shè)客戶的賬單日為某月17日，到期還款日（以每月30天為例）為下月7日（若該月為31天，則為下月6日，大小月按此推算）。若客戶4月15日消費(fèi)10,000元，且該筆消費(fèi)款于當(dāng)日記入客戶的賬戶，則銀行記賬日為4月15日，因客戶的賬單日為4月17日，到期還款日為賬單日后20天為5月7日，該筆消費(fèi)最長(zhǎng)可享受免息期為23天；若4月18日客戶消費(fèi)10,000元，且該筆消費(fèi)款于當(dāng)日記入客戶的賬戶，則銀行記賬日為4月18日，由于該筆消費(fèi)款應(yīng)于5月17日賬單日出賬，因此距到期還款日6月6日有50天，則該筆消費(fèi)最長(zhǎng)可享受免息期為50天。18精選課件ppt循環(huán)利息計(jì)算張先生的賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日；4月5日銀行為張先生打印的本期賬單包括了他從3月5日至4月5日之間的所有交易賬務(wù)；本月賬單周期張先生僅有一筆消費(fèi)－3月30日，消費(fèi)金額為人民幣1000元；張先生的本期賬單列印“本期應(yīng)還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元；不同還款情況下，張先生的循環(huán)利息分別為：(1)若4月23日前，全額還款1000元，則在5月5日對(duì)賬單中循環(huán)利息=0元。(2)若4月23日前，只償還最低還款額100元，則5月5日對(duì)賬單的循環(huán)利息=17.4元。計(jì)算如下：1000×0.05%×24天（3月30－4月23日+(1000-100)元×0.05%×12天（4月23－5月5日）

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循環(huán)利息=17.4元19精選課件ppt（四）現(xiàn)金規(guī)劃工作程序第一步：將客戶每月支出3~6倍的額度在現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具中進(jìn)行配置。第二步：向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃的融資方式，解決超額的現(xiàn)金需求。第三步：形成現(xiàn)金規(guī)劃報(bào)告，交付客戶。20精選課件ppt第二節(jié)消費(fèi)規(guī)劃住房消費(fèi)規(guī)劃汽車消費(fèi)規(guī)劃消費(fèi)信貸規(guī)劃21精選課件ppt住房按揭管理內(nèi)涵：是指具有完全民事行為能力的自然人在買(mǎi)房時(shí)，就部分或大部分購(gòu)房款向住房公積金管理機(jī)構(gòu)或銀行等其他金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，以其所購(gòu)房產(chǎn)所有權(quán)或期權(quán)作為按期償還貸款的擔(dān)保，同時(shí)，若其所購(gòu)商品房尚不具備直接辦理所有權(quán)變更登記手續(xù)的，則該商品房的開(kāi)發(fā)商為購(gòu)房人按期償還貸款，向“貸款銀行”提供信譽(yù)擔(dān)保，對(duì)購(gòu)房人的貸款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

當(dāng)事人：貸款人、借款人、保證人、保險(xiǎn)人若為二手房，還包括中介機(jī)構(gòu)和售房者22精選課件ppt一、住房消費(fèi)規(guī)劃住房消費(fèi)需求分析（面積需求、環(huán)境需求、購(gòu)房規(guī)劃流程圖）購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策（基本方法、主要指標(biāo)）住房消費(fèi)信貸住房消費(fèi)信貸的種類（公積金貸款、商業(yè)性貸款、組合貸款）還款方式和還款金額提前還貸延長(zhǎng)貸款購(gòu)房規(guī)劃工作程序23精選課件ppt現(xiàn)實(shí)情況2016年1月全國(guó)100城市房?jī)r(jià)排行榜廣東城市房?jī)r(jià)排行榜全國(guó)城市房?jī)r(jià)及薪酬排行榜24精選課件ppt（一）住房消費(fèi)需求分析P104-105購(gòu)房面積需求購(gòu)房環(huán)境需求購(gòu)房規(guī)劃的流程圖25精選課件ppt（二）購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策P105-109購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本方法以儲(chǔ)蓄及交費(fèi)能力估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價(jià)按想購(gòu)買(mǎi)的房屋價(jià)格來(lái)計(jì)算每月需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用如需借貸購(gòu)房計(jì)算可負(fù)擔(dān)的房?jī)r(jià)購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的主要指標(biāo)26精選課件ppt（三）住房消費(fèi)信貸P110-119公積金住房按揭貸款管理P110-112公積金按揭流程費(fèi)用清單27精選課件ppt28精選課件ppt費(fèi)用清單29精選課件ppt個(gè)人住房商業(yè)性貸款P112-114按揭購(gòu)房流程購(gòu)置新房流程二手房交易流程30精選課件ppt31精選課件ppt32精選課件ppt33精選課件ppt個(gè)人住房組合貸款P114-115內(nèi)涵：商業(yè)住房貸款與公積金住房貸款的組合額度：最高額度為所購(gòu)房產(chǎn)銷售價(jià)格或評(píng)估價(jià)格（以二者較低額為準(zhǔn)）的80%公積金個(gè)人住房貸款最高額度須按照當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門(mén)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行期限：在人行規(guī)定的最長(zhǎng)30年期限內(nèi)，由公積金管理部門(mén)和貸款銀行根據(jù)借款人的實(shí)際情況，分別確定貸款期限。34精選課件ppt還款方式和還款金額P116-119首付款期款（等額本息還款法、等額本金還款法）提前還貸延長(zhǎng)還貸35精選課件ppt（四）購(gòu)房規(guī)劃工作程序根據(jù)客戶未來(lái)情況的變動(dòng)，及時(shí)調(diào)整計(jì)劃36精選課件ppt消費(fèi)信貸管理任務(wù)1：個(gè)人汽車消費(fèi)信貸管理任務(wù)2：個(gè)人耐用品消費(fèi)信貸管理37精選課件ppt汽車消費(fèi)信貸知識(shí)鏈接中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站《2015中國(guó)汽車消費(fèi)者洞察報(bào)告》汽車保有量已超1.5億輛建行信用卡分期購(gòu)車上汽通用汽車金融38精選課件ppt二、汽車消費(fèi)規(guī)劃個(gè)人汽車消費(fèi)貸款個(gè)人汽車消費(fèi)貸款是銀行向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。該貸款只能用于購(gòu)買(mǎi)由貸款人確認(rèn)的經(jīng)銷商銷售的制定品牌國(guó)產(chǎn)汽車。實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還”的原則。貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)人和擔(dān)保人應(yīng)在同一城市。39精選課件ppt貸款對(duì)象和條件具有有效身份證明且具有完全民事行為能力；具有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定合法收入來(lái)源或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；個(gè)人信用良好；在貸款行開(kāi)立個(gè)人賬戶，能支付規(guī)定的首期付款；能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；貸款期限、金額和擔(dān)保期限:一般3年，最長(zhǎng)5年（含）貸款金額：視各銀行而定擔(dān)保：視各銀行而定40精選課件ppt貸款利率41精選課件ppt貸款還款方式等額本息和等額本金：側(cè)重本金和利息的組合。按月還款和按季還款：側(cè)重還款期間隔的長(zhǎng)短；遞增法和遞減法：指向的是每個(gè)還款年度的還款趨勢(shì)；智慧型還款：貸款購(gòu)車相關(guān)費(fèi)用（案例分析）42精選課件ppt銀行與汽車金融公司貸款比較43精選課件ppt續(xù)表注：以市場(chǎng)價(jià)格為107700汽車為例，單位：元44精選課件ppt汽車消費(fèi)規(guī)劃工作程序與客戶家流，確定客戶購(gòu)車需求收集客戶信息確定貸款方式、還款方式及還款期限分析客戶信息，列出資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表購(gòu)車計(jì)劃的實(shí)施根據(jù)客戶情況的改變及時(shí)調(diào)整方案45精選課件ppt三、消費(fèi)信貸規(guī)劃個(gè)人耐用品消費(fèi)信貸個(gè)人綜合消費(fèi)信貸是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)大件耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。耐用消費(fèi)品是指單價(jià)在2000元以上，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車除外）。貸款利率見(jiàn)下表所示：46精選課件ppt2016年消費(fèi)貸款最新利