擔(dān)保行業(yè)報告

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中國擔(dān)保行業(yè)信用分析報告(上）轉(zhuǎn)載自——新世紀(jì)評級2022-01-05第一部分擔(dān)保行業(yè)信用環(huán)境1.中小企業(yè)融資需求和信貸風(fēng)險分散需求是擔(dān)保行業(yè)進展的基石擔(dān)保行業(yè)主要包括擔(dān)保機構(gòu)、被擔(dān)保企業(yè)和資金供應(yīng)方三類市場主體。首先，擔(dān)保機構(gòu)是擔(dān)保行業(yè)最重要的市場主體，是擔(dān)保業(yè)務(wù)的供應(yīng)者。其次，被擔(dān)保企業(yè)是這個市場上的資金需求者，也是擔(dān)保業(yè)務(wù)的需求者。銀行出于風(fēng)險掌握的要求，對一些貸款業(yè)務(wù)要求企業(yè)能夠提供相應(yīng)的擔(dān)保。在中國的擔(dān)保市場上，由于中小企業(yè)信用程度普遍較低，融資相對與大企業(yè)來說存在更大的困難性，因此，擔(dān)保市場上的貸款企業(yè)主要是中小企業(yè)。最終，資金供應(yīng)方包括銀行、非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)。銀行是擔(dān)保市場上主要的資金供應(yīng)者，同時也是擔(dān)保業(yè)務(wù)的需求者。中小企業(yè)由于信用較低或者銀行對部分企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險掌握嚴(yán)格，銀行需要其供應(yīng)相應(yīng)的擔(dān)保才能供應(yīng)貸款。目前中國包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行在內(nèi)的各類型銀行都開展了擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。擔(dān)保是中小企業(yè)解決融資需求的重要手段近年來，中國中小企業(yè)進展快速，企業(yè)數(shù)量逐年增加。據(jù)全國第三次經(jīng)濟普查，2022年末全國中小企業(yè)數(shù)量達到4200萬家，比2022年增長了49.4%，占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上。中國中小企業(yè)的進展促進了經(jīng)濟富強，是中國國民經(jīng)濟進展的主要推動者，制造了全國60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值，貢獻了全國50%的財政稅收；同時，對擴大就業(yè)、促進社會穩(wěn)定起到了重要作用，為城鎮(zhèn)人口供應(yīng)了80%的就業(yè)崗位，特殊是中國中小企業(yè)大多屬于勞動密集型企業(yè)且分布廣泛，相當(dāng)一部分處于中小城市和城鎮(zhèn)，通過組織農(nóng)夫進行規(guī)?；s化的生產(chǎn)，吸納大批農(nóng)村剩余勞動力，不僅有利于社會的和諧，而且對于中國實現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化、工業(yè)化起到了極大的推動作用；此外，中小企業(yè)在推動科學(xué)進步方面也起著重大作用，全國80%以上的新產(chǎn)品研發(fā)，75%以上的企業(yè)技術(shù)研發(fā)以及65%以上的創(chuàng)造專利都來源于中小企業(yè)。而且中小企業(yè)的參加，有效的補充了市場的不足，滿意了消費者共性化的需求。中國中小企業(yè)與大型企業(yè)相互促進，共同進展，并開展有效的市場競爭，不斷完善和進展中國的市場經(jīng)濟。中小企業(yè)在進展過程中面臨的問題較多。在初期進入市場時，中小企業(yè)就面臨許多阻礙，在基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)、國防工業(yè)等領(lǐng)域?qū)χ行∑髽I(yè)存在肯定的限制，多數(shù)民營中小企業(yè)難以

進入。政府部門也存在忽視中小企業(yè)的現(xiàn)象，如在招商時設(shè)置門檻過高，政府選購過程中不考慮中小企業(yè)等。而壟斷行業(yè)中的大型企業(yè)，利用自身的競爭優(yōu)勢，對中小企業(yè)進行擠壓，阻礙其進入市場。另外，中小企業(yè)各種稅費負(fù)擔(dān)仍舊很重，中國稅制以流轉(zhuǎn)稅為主，這就導(dǎo)致盈利水平較低的中小企業(yè)擔(dān)當(dāng)了繁重的稅負(fù)。而部分地方政府，為緩解財政困難，存在對中小企業(yè)亂收費用的狀況，加重了中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。在眾多問題中，融資難始終是制約中小企業(yè)進展的主要難題。雖然在國家相關(guān)政策的支持與各地區(qū)各部門的大力關(guān)心下，中小企業(yè)融資問題得到了肯定的緩解，使得可抵押資產(chǎn)多、信譽等級高、經(jīng)營良好的中型企業(yè)融資狀況有所改善，而中小微企業(yè)的融資狀況仍不容樂觀。據(jù)工業(yè)和信息化部統(tǒng)計，目前銀行信貸可基本掩蓋大型企業(yè)和80%的中型企業(yè)，而對于小微企業(yè)只能達到20%。授信額在500萬元以下的小企業(yè)貸款占全國企業(yè)貸款數(shù)額的比例不到5%；同時，中小企業(yè)還存在融資成本偏高的狀況，中國中小企業(yè)融資成本比大型企業(yè)平均高出6-8個百分點。導(dǎo)致上述問題的緣由主要是中國金融體系不夠完善。國外閱歷表明，諸如擔(dān)保機構(gòu)這樣的金融服務(wù)機構(gòu)是解決中小企業(yè)融資難問題的主要途徑。對于中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、抗風(fēng)險力量弱、管理水平落后、信用水平低、財務(wù)信息不規(guī)范及缺乏透亮?????度等問題，難以從銀行獲得貸款。擔(dān)保機構(gòu)利用其自有資金，包括國有資本、商業(yè)性資金以及企業(yè)互保資金，為中小企業(yè)供應(yīng)擔(dān)保，提高中小企業(yè)的信用度，并收取肯定數(shù)額的擔(dān)保費作為酬勞，通常擔(dān)保費率較低，不超過貸款總額的2%，從而有效的解決了中小企業(yè)融資難問題。而且，由于擔(dān)保資金的金融杠桿作用，允許擔(dān)保機構(gòu)以數(shù)倍于凈資本的最高十倍數(shù)額為企業(yè)供應(yīng)擔(dān)保，杠桿作用越大，可擔(dān)保的金額就越多，為中小企業(yè)的發(fā)展供應(yīng)了穩(wěn)定、長久、足量的資金。擔(dān)保機構(gòu)的產(chǎn)生為銀行和中小企業(yè)之間構(gòu)建起一座橋梁，緩解了中小企業(yè)的融資難題。擔(dān)保是金融機構(gòu)分散信貸風(fēng)險的選擇工具對于金融機構(gòu)，擔(dān)保體系的建立，有利于金融市場進展和完善。市場經(jīng)濟下，銀行間的競爭日趨激烈，各個銀行大量開拓新市場，開展新業(yè)務(wù)，隨著中小企業(yè)的快速進展，對于資金的需求也日益高漲。但出于銀行對自身風(fēng)險管理的考慮，開展對中小企業(yè)信貸支持業(yè)務(wù)難度很大。擔(dān)保體系的建立，提高了中小企業(yè)的信用等級，有效的分擔(dān)了銀行的貸款風(fēng)險，并為銀行節(jié)省了信息成本。由于擔(dān)保機構(gòu)大部分具有專業(yè)人員配備以及信用風(fēng)險評估方面的技術(shù)，并且與申請貸款的中小企業(yè)身處一地，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立有良好的合作關(guān)系，把握一手資料快速精確?????，并可對中小企業(yè)經(jīng)營狀況實時監(jiān)控，有效的預(yù)防了潛在信用風(fēng)險的發(fā)生。擔(dān)保機構(gòu)在信息方面相較商業(yè)銀行存在許多優(yōu)勢，緩解了中小企業(yè)與商業(yè)銀行間的信息不對稱問題，很大程度上分散并化解了銀行的信貸風(fēng)險，避開了中小企業(yè)的道德的風(fēng)險以及商業(yè)銀行的逆向選擇。使得一大批被銀行拒之門外的中小企業(yè)獲得了貸款，為商業(yè)銀行拓展了新的業(yè)務(wù)，制造了巨大的業(yè)務(wù)市場。

擔(dān)保體系是政府構(gòu)建金融體系的組成部分對于政府，通過進展擔(dān)保機構(gòu)，構(gòu)建完善的金融服務(wù)體系，可加大對中小企業(yè)融資需求的扶持，在解決中小企業(yè)融資逆境和進展問題的同時，可以推動經(jīng)濟進展、制造財政稅收、吸納就業(yè)，有利于社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。總體來看，擔(dān)保服務(wù)體系的建立和運行有利于緩解中小微企業(yè)融資難問題，促進社會經(jīng)濟發(fā)展；商業(yè)銀行借此拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時合理掌握風(fēng)險，改進對中小微企業(yè)的金融服務(wù)，培育新的業(yè)務(wù)和利潤增長點。2.監(jiān)管機構(gòu)及內(nèi)容不明、立法層次較低等問題突出，合理監(jiān)管體系有待建立自中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保公司成立以來，真正意義上的融資擔(dān)保機構(gòu)開頭消失。總結(jié)20年多來中國擔(dān)保行業(yè)的進展，其政策制度經(jīng)受了以下四個階段：表1：中國擔(dān)保行業(yè)進展及政策制度歷程時間1993-1997年1998-2022年2022-2022年2022年至今進展階段起步探究階段階段性特點各類擔(dān)保機構(gòu)萌芽，銀擔(dān)合作渠道初步建立，融資擔(dān)保需求不強相關(guān)法律法規(guī)及制度《擔(dān)保法》基礎(chǔ)構(gòu)建階段中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)需求增加，行業(yè)扶持力度加大，各《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體類