第八章風險管理與保險規(guī)劃

第八章風險管理與保險規(guī)劃黃祝華主講本章內容風險管理1保險產品介紹2保險規(guī)劃3第一節(jié)風險管理個人面臨的風險分析風險管理保險的概念和原理一、個人面臨的風險分析個人風險從理財角度分析活得太長活得太短活得太慘財產損失風險責任風險信用風險人身風險財產風險個人風險及風險管理風險降低財務影響的策略個人事件財務影響個人資源私人部門公共部門無能力喪失收入儲蓄、投資無能力保險無能力保險喪失服務其他策略增加的開支其他資源其他開支疾病喪失收入增進健康健康保險健康關懷大額醫(yī)療支出健康維護機構其他損失死亡喪失收入遺產計劃人壽保險社會保險喪失服務風險降低其他策略葬禮支出其他資源其他支出退休收入減少儲蓄退休金社會保險其他支出投資習慣、技巧其他養(yǎng)老保險財產損失火災修理和維護汽車保險暴風安全計劃住房保險盜竊其他資源盜竊保險其他財產保險責任申報和處置費用小心仔細法庭和法律費用維護財產個人財產和收入損失其他資源其他支出二、風險管理在我們的生活中，風險無處不在，而且將伴隨我們一生。不斷尋求保障、規(guī)避風險是人的本能。風險發(fā)生在未來，風險的發(fā)生是不確定性的，但一旦發(fā)生就必然會帶來損失。那么，如何來化解風險呢？方法有三種：一是獨立解決（自助）二是依靠救濟（他助）三是集合多數人的力量互助解決（互助）總而言之，風險的客觀存在是保險產生和存在的自然前提，風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據。保險就是以小錢防范風險，以確定的支出防范不確定的風險，從而更穩(wěn)定地規(guī)劃和管理家庭財務。（一）正確認識個人理財風險風險的特征風險是客觀存在的風險是相對的和可變的風險是可以測度的風險與收益是對立統(tǒng)一的投資風險與獲利機會并存，人們追求更高的收益的同時不斷強調控制風險的重要性要正確認識風險與理財收益之間的關系認識風險風險的定義風險指未來結果的不確定性(預期與實際的差距)保險所稱風險是指在特定客觀情況下，在特定的期間內，某種損失發(fā)生的可能性。風險的度量損失頻率----發(fā)生的機會有多大（％）損失程度----會造成多大的損失（￥）要注意的是可能性和嚴重性并不是正相關的，保險考慮的主要是那些可能性小但后果可能很嚴重的風險。風險管理的步驟確定目標

(沒出事怎么辦，出了事怎么辦) ↓風險識別

(找出潛在的風險) ↓風險估算

(發(fā)生頻率，損失程度，能否承擔……) ↓選擇處理方法 ↓計劃實施 ↓評估（二）個人理財的基本風險家庭因素經濟周期利率水平通貨膨脹政策因素理財風險綜合考慮資料：一生風險事故概率

風險事故發(fā)生概率受傷1／3

難產1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

風險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000吃東西時噎死1／160000回避風險預防損失減輕損失儲蓄（個人）準備金（企業(yè)）保險（個人、企業(yè)）發(fā)生損失風險對策（事前對策）資金救助（事后對策）事故不會等我們準備好再發(fā)生簽約后馬上可以得到損失補償風險的處理（三）個人理財風險防范風險處理技術預防轉移控制自留回避損失頻率降為0降低損失頻率減少損失程度轉嫁損失后果風險自擔保險1.預防在理財之前事先做好準備，防患于未然制定符合實際的個人收支預算計劃注意捕捉日常生活中的理財信息審時度勢，謹慎出擊2.回避不去進行某項理財活動，從而避免其后果避重就輕，不參與風險較大的投資理財揚長避短和趨利避害注意資產結構短期化和流動性3.分散實現個人資產的優(yōu)化組合，降低風險分散投資額資產多元化4.轉移將風險的后果轉給別人承受參加保險獲取第三方擔保保管合同……5.補償建立風險損失后的補償機制參與保險索賠追償三、保險的概念和原理保險的定義保險是一種以經濟保障為基礎的金融制度安排，它通過對不確定事件發(fā)生的數理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同安排的形式，有大多數人來分擔少數人的損失，實現保險購買者風險轉移和理財計劃的目標。人人為我我為人人風險存在的客觀性（無時不在，無處不在）↓風險的不確定性（是否發(fā)生，何時、何地發(fā)生……無法預料）↓后果的嚴重性（潛在地擔憂，是否能夠承受）↓采取措施——回避，自留、預防和控制，轉移

與其大家提心吊膽的過日子，不如集合起來將這些集中的、不確定的巨額經濟損失→經常性的、小額的保費支出——由集體成員共同分攤（化大為小，化集中為分散，化不定為確定）----此時，少數遭受損失人的損失就由未受損人來分攤。人們?yōu)槭裁磿徺I保險趨利避害，分攤損失保險原理示意圖保險與儲蓄的比較保險基本概念保險人：指提供保險保障服務的保險公司，它收取保險費，在事先約定的保險事故發(fā)生給被保險人造成損失時，承擔賠付保險金的責任。投保人：指購買保險的人，他向保險公司提出購買要求，并負責交納保險費。被保險人：指受保險公司保障的人，保險公司賠付的保險金由其申領。受益人：人身保險中特有的一種身份，由被保險人或者投保人指定（投保人指定須經被保險人同意），在被保險人因死亡不能申領保險金時，受益人則享有申領的權利，類似于遺產繼承人的角色。保險費：購買保險產品和服務需要支付的價格，由投保人交納，保險人收取。保險金：又叫保險賠款，在保險事故發(fā)生時由保險人依約賠付給被保險人。保險金額：保險人承擔賠償或給付保險金的最高限額保險產品按性質分類按功能分類按標的分類給付型保險補償型保險人身保險財產保險保障型保險（消費型產品）儲蓄型壽險（還本型產品）投資型保險（收益型產品）第二節(jié)保險產品介紹一、人身保險人身保險是以人的生命、身體或勞動能力為標的的保險。保險人對被保險人因意外傷害、疾病、衰老等原因導致死亡、傷殘、喪失勞動能力等，給付約定的保險金。最初的人身保險僅承保被保險人的死亡，后來逐漸擴展到生存、養(yǎng)老、殘疾、醫(yī)療、生育等方面。人身保險健康保險意外傷害保險人壽保險創(chuàng)新壽險傳統(tǒng)壽險定期壽險死亡保險生存保險兩全保險終身壽險生存保險年金保險分紅壽險投資連結壽險變額壽險萬能壽險人身保險的種類第一層次第二層次第三層次第四層次人身保險人壽保險生存保險普通生存保險年金保險死亡保險定期死亡保險終身死亡保險生死兩全保險創(chuàng)新型人壽保險分紅保險投資連結保險萬能壽險變額壽險變額萬能壽險意外傷害保險健康保險醫(yī)療保險收入損失保險人身保險的層次（一）人壽保險人壽保險亦稱“生命保險”，是以人的生命為保險對象的保險。投保人或被保險人向保險人繳納約定的保險費后，當被保險人于保險期內死亡或生存至一定年齡時，履行給付保險金。人壽保險可分為死亡保險、生存保險和生死兩全保險三種。1.死亡保險死亡保險是指在保險有效期內被保險人死亡，保險公司給付保險金的保險。根據保險的期限分為定期死亡保險和終身死亡保險。保險期限期滿生存，不給付不退費期內死亡給付保險金2.生存保險生存保險是以被保險人于保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件的一種人壽保險。如果被保險人期內死亡，保險人毋須給付保險金，也不退還保險費。

保險期限期滿生存給付保險金期內死亡不給付不退費3.生死兩全保險生死兩全保險指無論被保險人在保險期內死亡或保險期滿時仍然生存，都由保險公司依保險合同給付約定保險金的一種人壽保險。生死兩全保險在某種程度上，較大地滿足了投保者取得生命的保障和投資的愿望。保險期限期滿生存給付保險金期內死亡給付保險金

4.創(chuàng)新型人壽保險投資型壽險BECDA分紅保險投資連結保險萬能壽險變額萬能壽險變額壽險（1）分紅保險分紅保險是指保險公司將其實際經營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險新產品。分紅保險的特點是：投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險責任外，還可以享受保險公司的經營成果，即參加保險公司投資和經營管理活動所得盈余的分配。分紅保險能夠讓客戶參與保險公司的經營收益，同時大多數都設定了最低的分紅承諾，所以對于理財投資而言是一種安全性高的投資選擇。分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余①死差益，是指保險公司實際的風險發(fā)生率低于預計的風險發(fā)生率，即實際死亡人數比預定死亡人數少時所產生的盈余；②利差益，是指保險公司實際的投資收益高于預計的投資收益時所產生的盈余；③費差益，是指保險公司實際的營運管理費用低于預計的營運管理費用時所產生的盈余。視頻：分紅保險特殊權益（2：51）（2）投資連結保險投資連結保險是一種融保險與投資于一身的險種，早在20世紀70年代的英國即已產生，現已成為歐美國家人壽保險的主流險種之一。傳統(tǒng)壽險都有一個固定的預定利率，保險合同一旦生效，無論保險公司經營狀況如何，都將按預定利率賠付給客戶。而“投資連結保險”則不存在固定利率，保險公司將客戶交付的保險費分成“保障”和“投資”兩個部分。其中，“投資”部分的回報率是不固定的。如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔一定的風險。投資連結保險可匯集客戶的投資資金，通過專業(yè)投資人才的投資運作，獲取規(guī)模效益和較高的回報，最后使客戶受益。其可變保費的繳付方式可滿足客戶在不同經濟狀況下的不同需求。但我們也應看到現階段中國的投資渠道尚比較狹窄，使得保險公司乃至個人難以獲得理想的投資回報。投資連結保險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司管理的投資活動，將保單的價值與保險公司的投資業(yè)績聯系起來。大部分繳費用來購買由保險公司設立的投資賬戶單位，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策，將保戶的資金投入在各種投資工具上?！巴顿Y賬戶”中的資產價值將隨著保險公司實際投資收益情況發(fā)生變動，所以客戶在享受專家理財好處的同時，一般也將面臨一定的投資風險。視頻：投資聯結保險的特殊權益（5：21）（3）萬能壽險萬能壽險指可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡保險金給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，萬能壽險現金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。萬能壽險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績聯系起來。萬能壽險大部分保費，用來購買由保險公司設立的投資賬戶單位，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策，將保戶的資金投入到各種投資工具上。對投資賬戶中的資產價值進行核算，并確保投保人在享有賬戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財進行投資運作的一種理財方式。萬能壽險具有較低的保證利率，這點與分紅保險大致相同。保險合同規(guī)定交納保費及變更保險金額均比較靈活，有較大的彈性，可充分滿足客戶不同時期的保障需求。既有保證的最低利率，又享有高利率帶來高回報的可能性，對理財客戶具有較大的吸引力。萬能壽險，提供了一個人一生僅用一張壽險保單解決保障問題的可能性。彈性的保費繳納和可調整的保障，使它十分適合進行人生終身保障的規(guī)劃。視頻：萬能險的特殊權益（7：04）（4）變額壽險變額壽險是一種保險金額隨其保費分離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險。它可以有效抵消通貨膨脹給壽險帶來的不利影響。變額壽險可以是分紅型的也可以是非分紅型的(目前國內大多屬分紅型的)。若分紅，會承諾一個收益低限，分紅資金或用來增加保單的現金價值或直接用來減額繳清保費。變額壽險的繳費是固定的，在該保單的死亡保險金給付中，一部分是保單約定的、由準備金賬戶承擔的固定最低死亡保險金給付額，一部分是其投資賬戶的投資收益額。根據每一年資金收益的情況，保單現金價值會相應地變化，因此死亡保險金給付額，即保障程度是不斷調整變化的。（5）變額萬能壽險變額萬能壽險是一種融合了保費繳納靈活的萬能壽險與投資靈活的變額壽險后而形成的新的險種。變額萬能壽險遵循萬能壽險的保費繳納方式，而且保單持有人可以根據自己的意愿將保額降至保單規(guī)定的最低水平，也可以在具備可保性時，將保額提高。與萬能壽險不同，變額萬能壽險的資產保存在一個或幾個分離賬戶中，這一特點與變額壽險相同。（二）人身意外傷害保險人身意外傷害保險是被保險人在保險有效期內，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人按照保險合同的規(guī)定給付保險金的一種人身保險。

保障項目死亡給付傷殘給付醫(yī)療給付停工給付（三）健康保險健康保險是以人的身體為標的，當被保險人因意外事故或疾病造成殘疾、死亡、醫(yī)療費用支出以及喪失工作能力而使收入損失時，由保險人給付保險金的一種人身保險。醫(yī)療保險或醫(yī)療費用保險殘疾收入補償保險構成健康保險所承保的疾病風險必須符合三個條件（1）必須是由于明顯的非外來原因造成的；（2）必須是由于非先天性的原因造成的；（3）必須是由于非長存的原因造成的。二、財產保險財產保險，是指以各類物質財產及其相關利益或責任、信用作為保險標的的一種保險。財產保險的范圍，最初僅限于有客觀實體的“物”，所以叫做“對物的保險”或“損害保險”。后來，隨著社會經濟生活的發(fā)展，財產保險的范圍又擴大到了無形的財產，即與財產有關的利益、費用、責任等等習慣上將保險標的分為有形財產、相關經濟利益和損害賠償責任三大類，因此，財產保險通常也劃分為財產損失保險、責任保險和信用保證保險財產保險的種類第一層次第二層次第三層次第四層次財產保險財產損失保險火災保險企業(yè)財產保險、家庭財產保險運輸工具保險機動車輛保險、船舶保險、飛機保險貨物運輸保險工程保險農業(yè)保險責任保險公眾責任保險產品責任保險職業(yè)責任保險雇主責任保險第三者責任保險信用保險信用保險保證保險（一）財產損失保險財產損失保險是指狹義的財產保險，是以有形財產為保險標的的保險。如：企業(yè)財產保險、家庭財產保險、機動車輛保險、船舶保險、貨物運輸保險、工程保險、特殊風險保險、農業(yè)保險等。對于個人理財而言，主要的財產保險產品包括家庭財產保險、房屋保險、機動車輛保險、盜竊保險等等，在進行保險規(guī)劃時要特別注意。（二）責任保險責任保險是以被保險人依法應負的民事損害賠償責任或經過特別約定的合同責任作為保險標的的保險。以責任保險承保的風險性狀為標準，可以分為公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險、第三者責任保險等。（三）信用保險指保險人承保的信用保險，被保證人根據權利人的要求投保自己信用的保險是保證保險；權利人要求被保證人信用的保險是信用保險。包括合同保證保險、忠實保證保險、產品保證保險、商業(yè)信用保證保險、出口信用保險、投資（政治風險）保險。對于個人理財規(guī)劃而言，常見的是申請貸款時，如購買汽車向銀行申請貸款，可以向保險公司購買汽車消費貸款保證保險作為擔保。第三節(jié)保險規(guī)劃保險規(guī)劃在個人理財中的作用保險規(guī)劃的原則保險規(guī)劃的主要步驟一、保險規(guī)劃在個人理財中的作用“保險規(guī)劃”有兩層意思。第一就是利用保險產品的保障功能，來管理理財過程中的風險，保證理財規(guī)劃的進行。第二就是保險本身附帶的理財功能。儲蓄投資資金融通（貸款、擔?！┙Y論保險規(guī)劃是個人理財的一個部分，它就是針對人生中的風險，主要包括死亡風險、殘疾風險、醫(yī)療風險、養(yǎng)老風險以及財產風險等，定量分析保險需求額度，并做出最適當的財務安排，避免風險發(fā)生時給生活帶來的沖擊，達到財務白由的境界，從而擁有高品質的生活。保險規(guī)劃的目的就在于：通過對個人經濟狀況和保險需求的深入分析，幫助自己選擇合適的保險產品并確定合理的期限和金額，免除你財務上的后顧之憂。二、保險規(guī)劃的原則投保原則只買對的，不買貴的按需購買

量力而行保障為主合理搭配足額投保重視高額損失四、保險規(guī)劃的主要步驟確定保險需求選擇保險產品確定保險金額確定保險期限選擇購買渠道1.分析潛在風險2.選擇保險標的1.根據需求選擇產品2.構建保險產品組合1.根據需求選擇保額2.根據繳費能力選擇保額保險計劃的監(jiān)測和調整1.根據需求選擇保險期限2.保險期與繳費期的搭配保險規(guī)劃的主要步驟確定保險需求選擇保險產品確定保險金額確定保險期限選擇購買渠道1.分析潛在風險2.選擇保險標的1.根據需求選擇產品2.構建保險產品組合1.根據需求選擇保額2.根據繳費能力選擇保額保險計劃的監(jiān)測和調整1.根據需求選擇保險期限2.保險期與繳費期的搭配第一步：確定到底需要購買什么保險，需求是什么確認和分析自己面臨的潛在風險確認自己的保險需求確認自己可利用的保障方式確認自己要投保的風險要估算可用來投保的資金，應當考慮好維持現時生活與獲得風險保障這二者之間取得適當的平衡確定投保的對象（自己、父母……？）保險標的保險利益單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期保險需求分析人生階段人生不同階段的保險需求不一樣我需要保險嗎？我需要什么保險？我需要多少保險保障？人生階段保險需求分析單身期保險需求不高，主要考慮意外風險保障和必要的醫(yī)療保障，以減少因意外或疾病導致的直接或間接經濟損失。若父母需要贍養(yǎng)，需要考慮購買定期壽險，以最低的保費獲得最高的保障，確保一旦有不測時，用保險金支持父母的生活。家庭形成期為保障一家之主在萬一遭受意外后房屋供款不會中斷，可以選擇交費少的定期險、意外保險、健康保險等，保險金額最好大于購房金額以及足夠家庭成員5至8年的生活開支。處于家庭和事業(yè)新起點，有強烈的事業(yè)心和賺錢的愿望，渴望迅速積累資產，投資傾向易偏于激進?？少徺I投資型保險產品，規(guī)避風險的同時，又是資金增值的好方法。家庭成長期在未來幾年里面臨小孩接受高等教育的經濟壓力。通過保險可以為子女提供經濟保證，使子女能在任何情況下可接良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。購車買房對財產險、車險有需求。家庭成熟期人到中年，身體的機能明顯下降，在保險需求上，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。同時應為將來的老年生活做好安排，保險作為強制性儲蓄，累積養(yǎng)老金和資產保全，也是最好的選擇。財產險、車險的需求必不可少。退休期夫婦雙方年紀較大，健康狀況較差，家庭負擔較輕，收入較低，家庭財產逐漸減少，保險意識強。在65歲之前，通過合理的規(guī)劃，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行適當的調整。視頻：花多少錢買保險最劃算（28：11）保險規(guī)劃的主要步驟確定保險需求選擇保險產品確定保險金額確定保險期限選擇購買渠道1.分析潛在風險2.選擇保險標的1.根據需求選擇產品2.構建保險產品組合1.根據需求選擇保額2.根據繳費能力選擇保額保險計劃的監(jiān)測和調整1.根據需求選擇保險期限2.保險期與繳費期的搭配第二步：選擇在功能和價格上都滿足需要的保險產品

要基本了解各種險種的保險責任，再根據自已的風險轉嫁需求來選擇相應險種功能符合價格合適險種搭配合理保險規(guī)劃的主要步驟確定保險需求選擇保險產品確定保險金額確定保險期限選擇購買渠道1.分析潛在風險2.選擇保險標的1.根據需求選擇產品2.構建保險產品組合1.根據需求選擇保額2.根據繳費能力選擇保額保險計劃的監(jiān)測和調整1.根據需求選擇保險期限2.保險期與繳費期的搭配第三步：確定到底需要購買多少保險金額保險金額：保險金額是保險事故發(fā)生時，保險公司給付的最高限額要根據經濟能力和所需的補償金來確定保險金額的確定（保障需求的測算）保險金額受繳費能力制約保險費=保險金額×費率

四、保險規(guī)劃的主要步驟確定保險需求選擇保險產品確定保險金額確定保險期限選擇購買渠道1.分析潛在風險2.選擇保險標的1.根據需求選擇產品2.構建保險產品組合1.根據需求選擇保額2.根據繳費能力選擇保額保險計劃的監(jiān)測和調整1.根據需求選擇保險期限2.保險期與繳費期的搭配第四步：確定合適的保險期限保險期限：可以根據自已的實際情況來選擇適合的保險時間跨度、交納保費的期限及領取保險金的時間。繳費方式：一次交納還是分期交納1.躉繳保費2.終身繳費3.限期繳費保險規(guī)劃的主要步驟確定保險需求選擇保險產品確定保險金額確定保險期限選擇購買渠道1.分析潛在風險2.選擇保險標的1.根據需求選擇產品2.構建保險產品組合1.根據需求選擇保額2.根據繳費能力選擇保額保險計劃的監(jiān)測和調整1.根據需求選擇保險期限2.保險期與繳費期的搭配第五步：選擇合適方便的投保渠道

直接向保險公司投保到保險公司營業(yè)部投保保險業(yè)務員上門承保保險公司臨時設點投保團體投保通過保險中介投保通過保險代理人投保個人代理：保險營銷員專業(yè)代理：保險代理公司兼業(yè)代理：銀行、機場等機構通過保險經紀人投保新型投保渠道網上投保電話投保郵寄投保禮品投保白領三口之家的保險規(guī)劃一家三口，孩子剛剛降生。28歲的王先生月薪稅后收入7500元，有銷售提成，但數額不固定。妻子王太太，月薪稅后收入3500元。夫妻二人的單位都提供了三險一金，王先生單位還為他買了意外險。此外，夫妻二人都計劃給自己買份重大疾病險。生活中，王先生還有十年期的房貸需要還，每月還款約2500元。家庭日常支出每月平均約2750元。王先生夫妻二人計劃投資基金，為孩子準備教育金。風險需求分析根據上述條件，我們可以計算出，王先生和王太太年收入為13.2萬元，支出為6.3萬元。正常年結余在6.9萬元?？傮w來看，王先生家庭處于事業(yè)的黃金時期，收入仍有上升空間；由財務狀況分析顯示，王先生家庭資產狀況比較好，本人有意外保障，且夫妻二人都擁有社保。作為家庭的主要經濟支柱，王先生應考慮一旦發(fā)生風險，整個家庭收入及歸還房貸將面臨困境，因此自己的保險保障一定要全面（身故/意外/疾?。?。王太太的收入也為家庭生活質量的提高注入一筆不菲的資金，以家庭經濟收入排位來論，她至少應在意外、疾病保障方面進行規(guī)劃。寶寶剛剛出生，是進行教育基金規(guī)劃的最佳年齡，同時也應增加意外、疾病方面保障。身故疾病意外教育金保險規(guī)劃方案醫(yī)療保障補充醫(yī)療費用，彌補收入的損失，補充后期療養(yǎng)等方面。尤其是重疾保障，一般重疾保額視收入和所預期享受的醫(yī)療待遇而定。目前王先生的保障只有社保，建議利用帶儲蓄功能的重大疾病保險作為未來的專項健康基金儲備。身故保障則提供至少15年左右的家庭生活必要開支及成員的贍養(yǎng)費用，一般家庭的這一保障額度為年收入的10至15倍左右。保險規(guī)劃方案意外保障王先生已擁有一定額度的意外保障，為確保保障的延續(xù)性應在這一方面做一定補充。教育金儲備可利用儲蓄、投資、保險三種渠道方式進行規(guī)劃。銀行儲蓄具有靈活方便的特性，但存取靈活，收益比較低；基金投資的預期收益較高，但風險性也比較高；保險具有強制儲蓄、?？顚Ｓ?、穩(wěn)定增長、復利遞增等特點，但靈活度不高，比較適合教育金這一“剛性需求”的安排，建議將高中及大學部分教育儲備利用保險方式解決。保險方案點評王先生：作為家庭的經濟支柱，王先生得到了全方位的高額保障，保證了家庭的財務安全；王太太：擁有了包括壽險、意外和重疾在內的綜合保障，也能避免自身的風險對家庭財務的損失，加強了對孩子的保障責任；寶寶：在基本重疾和意外保障基礎上，用保險補充可預測的、確定性的大學教育金。三口之家保險計劃李女士今年30歲，是一家公司的會計人員，年收入6萬。陳先生是一家公司的部門經理，年收入12萬。他們的兒子3歲。一家人都有社保?，F有30萬房貸，每月還款2300元。無商業(yè)保險。雙方父母已經55歲以上，需要夫妻倆支付部分贍養(yǎng)費用。家庭財務分析李女士家庭現狀：事業(yè)方面，正是事業(yè)起步階段，面臨競爭壓力；家庭方面，孩子小，教育費用大，父母年紀大，贍養(yǎng)責任重；健康方面，年輕身體好，但要防止意外風險和突發(fā)的重大疾病；財務方面，收入穩(wěn)步提高，按揭購置住房、經濟負擔增加。陳先生是一家之主，收入占家庭收入的67%，李女士收入占家庭收入的33%，保險需求分析陳先生存在壽險方面的迫切需求120萬，重大疾病需求27萬、意外險需求40萬和養(yǎng)老需求75萬。李女士存在壽險方面的迫切需求60萬、重大疾病需求27萬、意外險需求18萬和養(yǎng)老需求150萬。小孩子教育金需求30萬、重大疾病保險的需求10萬、意外醫(yī)療保險需求2萬。保險規(guī)劃方案根據需求分析的結果，優(yōu)先考慮先生的保障:1、定期壽險保額100萬，保險期間和繳費期間都是15年，年繳費額1940元。因意外或疾病身故保障是100萬?？梢栽谙壬f一有風險時，不會給李女士和孩子造成還貸壓力，孩子的教育金不受影響，生活費仍然有經濟來源。保險規(guī)劃方案2、平安鑫祥兩全保險(分紅型)保險金額9萬，保到60歲，繳費20年，附加鑫祥重大疾病保險，保險金額9萬，保到60歲，繳費20年附加意外傷害保險金額40萬保險期間1年附加意外i醫(yī)療2萬保險期間1年年交保險費9599元陳先生所擁有的保障，是保險金額的3倍，即壽險保障27萬，重大疾病保障27萬。意外傷害和殘疾保障40萬、意外醫(yī)療保障2萬。養(yǎng)老保障仍然存在缺口，可以通過逐步增加養(yǎng)老保障、基金定投解決來解決。人生成熟期保險規(guī)劃案例王醫(yī)生，男，50歲，從某國企職工醫(yī)院停薪留職自辦診所，單位上“三險一金”等保險。妻子40歲，無單位、無職業(yè)，自費繳養(yǎng)老保險，年繳費2000元左右，無其他保險，兩個女兒已大學畢業(yè)，待業(yè)在家。診所平均月收入4500元，月均日常開支2000元，月結余2000元，全部存銀行，銀行存款20萬元。幾年前投資股市1萬元，現該股已退市，預計僅值800元，無其他投資。王醫(yī)生想60歲時退休安度晚年，不再開診所；還要為女兒準備婚嫁金。王先生同時對自己和妻子的養(yǎng)老及健康保障表示擔憂。該如何安排自己的保障計劃和養(yǎng)老計劃成為王醫(yī)生目前最關心的問題。保險需求分析從整體上來看，王醫(yī)生的家庭理財是非常保守的，投資形式只限于銀行存款。作為家庭經濟支柱來講，王醫(yī)生的保障更顯得重要。鑒于王醫(yī)生已50歲，建立基礎保障及養(yǎng)老基金均已錯過了最佳年齡。好在本人已經具備了基本的社保保障，所以在健康方面可根據自已的經濟情況適當加以補充，以減輕日后可能產生的家庭經濟危機。對王太太而言，既無職業(yè)也無社保，因此健康、醫(yī)療和養(yǎng)老險都應馬上著手準備。20萬元的銀行存款，要解決夫妻的養(yǎng)老、健康以及女兒的婚嫁金是遠遠不夠的。兩個女兒會有一個過渡期，待參加工作后，家中的經濟情況會有所好轉。女兒剛剛步入社會，夫妻倆把她們撫育成人也非常不容易，所以建議給姐妹倆做一些保費低廉的定期壽險，這樣也是對父母的一種保障。作為家庭成員，每一個人都不是一個獨立的個體，所以在健康方面也要按實際保費承受能力儲備相應的健康醫(yī)療賬戶基金。

保險方案設計1.健康險：重疾險+醫(yī)療險，家庭成員幾乎無任何社?；蜥t(yī)療的保障，所以健康險應著重考慮。2.養(yǎng)老險：可選擇萬能型產品補