銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料

2015年

考試資料，看后必過

第一篇銀行知識(shí)與業(yè)務(wù)

第1章中國銀行體系概況

天梯培訓(xùn)教研組根據(jù)以往考試培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)，嘔心瀝血，精心編制如下資料。

一、中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織

1、中央銀行——中國人民銀行

(1)大事記

時(shí)間事件

1948年成立

1995年3月18日第8屆全國人民代表大會(huì)第3次會(huì)議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》，

以法律形式確立了中央銀行地位。

2003年12月27日修訂了《中國人民銀行法》，第二條規(guī)定“中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定

和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。”

2005年8月10日中國人民銀行上?？偛砍闪?主要職責(zé)：P4)

(2)職能演變過程

時(shí)間職能

1948—1984年同時(shí)承擔(dān)中央銀行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的職能

專門行使中央銀行職能

2003年對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會(huì)行使。

(3)主要職責(zé)(《中國人民銀行法》第四條規(guī)定)：

1、發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；2、作為國家的中央銀行，從事有關(guān)國際金融活動(dòng)；3、國務(wù)院規(guī)

定的其他職責(zé)；4、依法制定和執(zhí)行貨幣政策；5、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；6、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市

場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)；7、實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng)；8、監(jiān)督管理黃金市場(chǎng)；9、持有、管理、經(jīng)

營國家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備；10、經(jīng)理國庫；11、維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；12、負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)

查、分析和預(yù)測(cè)；13、指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測(cè)。

2、監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

(1)大事記

時(shí)間事件

2003年4月成立

2003年12月27日第10屆全國人民代表大會(huì)第6次會(huì)議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督

管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。

2006年10月31日第10屆全國人民代表大會(huì)第24次會(huì)議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督

管理法》修正案，并自2007年1月日起施行。

(2)監(jiān)管范圍

第二條規(guī)定：對(duì)全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理，本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和

國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行。對(duì)在境內(nèi)

設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理也適用本法規(guī)

定。

(3)監(jiān)管職責(zé)：

1、依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；2,依照法律、

行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則；3、開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動(dòng)；4、對(duì)銀

行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；5、負(fù)責(zé)國有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作；6、承辦國務(wù)院

交辦的其他事項(xiàng)；7,依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及業(yè)

務(wù)范圍；8、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理；9、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其

風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況；10、

對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，制定現(xiàn)場(chǎng)檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢杳行為；11、負(fù)責(zé)統(tǒng)

一編制全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布；12、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表

監(jiān)督管理；13、會(huì)同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人

員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件；14、對(duì)已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重

影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或促成機(jī)構(gòu)重組；15、對(duì)有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善

等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷；16、對(duì)涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶

予以查詢，對(duì)涉嫌轉(zhuǎn)移或隱匿違法資金的申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)：17、對(duì)擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀

行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締。

(4)監(jiān)管理念：管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提高透明度

(5)監(jiān)管目標(biāo)(4個(gè))

一是通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益；

二是通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心；

三是通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解；

四是努力減少金融犯罪。

(6)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)(6條)

一是能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時(shí)又促進(jìn)金融的創(chuàng)新；

二是努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)能力；

三是對(duì)各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；

四是為金融市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)無序競(jìng)爭(zhēng)；

五是對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格明確的問責(zé)制；

六是高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。

(7)監(jiān)管措施(5個(gè))

一是市場(chǎng)準(zhǔn)入(包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級(jí)管理人員準(zhǔn)入)；

二是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管；

三是現(xiàn)場(chǎng)檢查；

四是監(jiān)管談話；

五是信息披露監(jiān)管。

(8)背景知識(shí)——“一行三會(huì)”

指的是中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。

3、自律組織一一中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)

(1)成立：2000年成立，是在民政部登記注冊(cè)的全國性非營利社會(huì)團(tuán)隊(duì)，主管單位為銀監(jiān)會(huì)。

(2)協(xié)會(huì)宗旨：以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法

權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會(huì)員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

(3)組織機(jī)構(gòu)

協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會(huì)員大會(huì)，由參加協(xié)會(huì)的全體會(huì)員(截止07年1月共70家，包括政策性銀行、商業(yè)銀

行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村

信用社聯(lián)合社)、準(zhǔn)會(huì)員(截止07年1月共37家，包括各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市的銀行業(yè)協(xié)會(huì))組成。

會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)為理事會(huì)，對(duì)會(huì)員大會(huì)負(fù)責(zé)，并在會(huì)員大會(huì)閉會(huì)期間負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會(huì)開展日常工作。

理事會(huì)閉會(huì)期間，常務(wù)理事會(huì)行使理事會(huì)職責(zé)。常務(wù)理事會(huì)由會(huì)長1名、專職副會(huì)長1名、副會(huì)長若干名、秘

書長1名組成。

協(xié)會(huì)設(shè)監(jiān)事會(huì)，由監(jiān)事長1名、監(jiān)事若干名組成。

截止07年4月，協(xié)會(huì)共設(shè)有5個(gè)專業(yè)委員會(huì)：法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證

委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)。

協(xié)會(huì)的日常辦事機(jī)構(gòu)為秘書處。秘書處設(shè)秘書長1名、副秘書長若干名。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

1、政策性銀行

銀行類別經(jīng)營業(yè)務(wù)

國家開發(fā)銀1994年3月成立，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)（即“兩基一支”）的大中型基本建設(shè)和技

行術(shù)改造等政策性項(xiàng)目及配套工程發(fā)放貸款，實(shí)行獨(dú)立核算，自主、保本經(jīng)營。

中國進(jìn)出口1994年4月成立，為擴(kuò)大我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持。

銀行

中國農(nóng)業(yè)1994年11月成立，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)

村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

發(fā)展銀行

政策性銀行2007年1月的全國金融工作會(huì)議決定：“按照分類指導(dǎo)、‘一行一策’的原則，推行政策性銀行改

革。首先推進(jìn)國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長期業(yè)務(wù)。對(duì)政策性業(yè)務(wù)要實(shí)行

的改革公開透明的招標(biāo)制?！?/p>

2、大型商業(yè)銀行：

工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行”。

（1）工商銀行

時(shí)間事件

1984年1月1日成立承辦原由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

2005年10月28日整體改制為股份有限公司

2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市

（2）農(nóng)業(yè)銀行

時(shí)間事件

1979年初恢復(fù)專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

2007年1月全國金融工作會(huì)議決定推進(jìn)其股份制改革

(3)中國銀行

時(shí)間事件

1912年成立至1949年期間，曾是國家中央銀行、國際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分

支機(jī)構(gòu)拓展到海外。

1979年成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行

2004年8月26日整體改制為股份有限公司

2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市

2006年7月5日在上海證券交易所上市

(4)中國建設(shè)銀行

時(shí)間事件

1954年10月1日成立原名中國人民建設(shè)銀行，曾隸屬財(cái)政部

1979年成為獨(dú)立的經(jīng)營長期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行

2004年9月17日整體改制為股份有限公司

2005年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市

(5)交通銀行

時(shí)間事件

1987年4月1日重新組建，是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行

2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市

2007年5月15日在上海證券交易所上市

3、中小商業(yè)銀行：包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩大類

(1)股份制商業(yè)銀行

截止07年4月1日，包括12家商業(yè)銀行

一中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、

興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。

意義：一方面在一定程度上填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民

的融資和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對(duì)城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)，方便了百姓生活：另一方面，打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制

下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和競(jìng)爭(zhēng)水平的提高，帶動(dòng)了整體商業(yè)銀行服務(wù)水平、

服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高；在經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，是很多重大措施的“試驗(yàn)田”，大大推動(dòng)了銀行業(yè)的改

革和發(fā)展。

（2）城市商業(yè)銀行

是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的，在相當(dāng)程度上緩解了集體企業(yè)、私營企業(yè)、個(gè)體工商戶“開戶難、

結(jié)算難、借貸難”的矛盾。

時(shí)間事件

1979年第一家城市信用合作社在河南省駐馬店市成立

1986城市信用合作社在大中城市推廣（1986年初不到1000家，1988年底3265家，1994年底5200

家）

1994年國務(wù)院決定合并城市信用社，成立城市合作銀行

1998年更名為城市商業(yè)銀行

2005年11月28安徽省內(nèi)6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社合并重組成立徽商銀行

日

截止2006年6月9家城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者

2006年4月26日上海銀行寧波分行開業(yè)，成為城市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)

2006年11月8日北京銀行天津分行開業(yè)

2007年1月24日由江蘇省內(nèi)10家城市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行

近幾年，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個(gè)新的發(fā)展趨勢(shì)：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，二是跨區(qū)經(jīng)營，三是聯(lián)合重組。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

包括農(nóng)村信用社；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行（在合并農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建）；村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金

互助社（2007年批準(zhǔn)設(shè)立的新機(jī)構(gòu)）。

（1）農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行

時(shí)間事件

新中國成立初全國成立由農(nóng)民“自愿入股”的農(nóng)村信用社8.8萬多個(gè)，絕大部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”

—1957年底

20世紀(jì)70年將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理，實(shí)際上走了了“官辦”的道路。

代

1984年以恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性為目的，農(nóng)村信

用社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”為主要內(nèi)容的改革。

1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》提出將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)民入股、社員民主管理、主要

為入股社員服務(wù)的合作金融組織，決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，并決定“在城鄉(xiāng)一體化程

度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”。

2000年7月農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的大幕最先在江蘇拉開。

2001年11月全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立

29日

2003年4月8全國第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄴州農(nóng)村合作銀行正式成立

日

截止2006年底全國共批準(zhǔn)13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作銀行開業(yè)

附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行的區(qū)別？

對(duì)比農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行

項(xiàng)目

組成轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成

城鄉(xiāng)一體化程度在遵循合作制原則基礎(chǔ)上，吸收股份制運(yùn)作機(jī)制，實(shí)行股份合作制。

設(shè)立高，農(nóng)業(yè)比重低，

地區(qū)對(duì)支農(nóng)服務(wù)要求較

少

股本劃分為等額股股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實(shí)行一人一票，投資股每增加一定額度就

股權(quán)

份，同股同權(quán)、同相應(yīng)增加一個(gè)投票權(quán)。

設(shè)置

股同利。

權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東大權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東代表大會(huì)，股東代表由股東選舉產(chǎn)生，同時(shí)設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)

法人會(huì)，同時(shí)設(shè)置董事和經(jīng)營管理層。

治理會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營

管理層。

(2)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社

2007年1月29日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)

定》

對(duì)比項(xiàng)目村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社

由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金

由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成?？晌丈鐔T存

資金來源融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人

款、接受社會(huì)捐贈(zèng)資金和從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。

出資?？晌展姶婵睢?/p>

在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)?/p>

設(shè)立方式農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

發(fā)放社員貸款，確有富余的可存放其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或購買國債、

發(fā)放短、中、長期貸款

金融債券。

資金運(yùn)用可辦理銀行各類業(yè)務(wù)可辦理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)

可向公眾吸收存款、發(fā)放貸款不得向非社員吸收存款、放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，不得以該社資

及辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)為其他單位或個(gè)人提供擔(dān)保。

5、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行

時(shí)間事件

1986年恢復(fù)并開辦國內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的通貨膨脹，主要目的是回籠貨幣，是郵政部門代理人民銀行經(jīng)辦儲(chǔ)

蓄。

2006年12月31日銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。

2007年3月20日中國郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，其市場(chǎng)定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，

以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他銀

行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

6、外資銀行

(1)定義一一經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的以下機(jī)構(gòu)：一家外國銀行單獨(dú)出資或與其他外國金融機(jī)

構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨(dú)資銀行；外國金融機(jī)構(gòu)與中國的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行；外國銀行分

行、外國銀行代表處。其中，外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)。

(2)大事記

時(shí)間事件

1979年日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處(我國批準(zhǔn)設(shè)立的第一家外資銀行代表處)。

2001年12月11日我國正式加入WTO

2006年12我國加入WT0的過渡期結(jié)束，國務(wù)院的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》、銀監(jiān)會(huì)的《中華人民

月11日共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》正式生效，標(biāo)志著中國正式全面開放銀行業(yè)，允許外資銀行對(duì)所

有客戶提供人民幣服務(wù)，取消對(duì)外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制。

截止2006在華注冊(cè)了14家外國獨(dú)資和合資銀行(19家分支機(jī)構(gòu))、74家外國銀行設(shè)立了200家分行和79家支

年12月末行、186家外國銀行設(shè)立了242家代表處。在華外資銀行的本外幣資產(chǎn)總額為1033億美元，占中國銀

行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的1.8%,共有27家外資金融機(jī)構(gòu)注資入股了我國的20家商業(yè)銀行。

(3)經(jīng)營范圍

機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍

外商獨(dú)資銀行可以經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)

中外合資銀行

外國銀行分行可經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務(wù)及對(duì)除中國境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。

7、非銀行金融機(jī)構(gòu)

機(jī)構(gòu)名稱事件

金融資產(chǎn)1999成立，包括信達(dá)、長城、東方和華融資產(chǎn)管理公司。目前已完成政策性不良資產(chǎn)的處置任務(wù)，正

管理公司在探索實(shí)行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營。

1979年，新中國第一家信托投資公司一一中國國際信托投資公司成立。2007年3月1日施行的《信托

信托公司

公司管理辦法》規(guī)定了信托公司所應(yīng)遵守的規(guī)范。

企業(yè)集團(tuán)2004年7月27日修訂后實(shí)施了《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》，它是一種完全屬于集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)

財(cái)務(wù)公司構(gòu)，服務(wù)對(duì)象僅限于企業(yè)集團(tuán)成員。

金融租賃2007年3月1日施行了《金融租賃公司管理辦法》，它是以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

公司

汽車金融2003年10月3日起施行了《汽車金融公司管理辦法》，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供貸款的

公司非銀行金融企業(yè)法人。

2005年9月1日起施行《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法》，是在中國境內(nèi)設(shè)立的，通過電子技術(shù)或其他

貨幣經(jīng)紀(jì)

手段，專門從事促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機(jī)

公司

構(gòu)。

*背景知識(shí):

監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)

中國證監(jiān)會(huì)證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)

中國保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)公司，再保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司

第2章銀行經(jīng)營環(huán)境

一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境

構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。

1、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行：宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。

宏觀經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)銀行的影響

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

決定了銀行的資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍。

影響經(jīng)濟(jì)主體的收入、資產(chǎn)價(jià)值和對(duì)未來的信心，從而對(duì)銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和前景

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)

宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指指標(biāo)釋義

發(fā)展目標(biāo)標(biāo)

國內(nèi)生GDP：本國居民和外國居民在一定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場(chǎng)價(jià)格表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。區(qū)

經(jīng)濟(jì)增長

產(chǎn)總值分國內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國外生產(chǎn)。

指勞動(dòng)力人口（年齡在16歲以上具有勞動(dòng)能力的人的全體）中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。我國

充分就業(yè)失業(yè)率公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)統(tǒng)計(jì)城鎮(zhèn)失業(yè)人

數(shù)）。

通貨膨常用指標(biāo)有消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)（按

物價(jià)穩(wěn)定

脹率當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與基年的比率）。

包括經(jīng)常項(xiàng)目（反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合性的對(duì)外貿(mào)易指標(biāo)）和資本項(xiàng)

國際收支國際收

目（集中反映一國同國外資金往來的情況，反映-國利用外資和償還本金的執(zhí)行情況）。

平衡支

（2）經(jīng)濟(jì)周期

又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、

循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。

分為四個(gè)階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。

經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會(huì)在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。一般來說，如果經(jīng)濟(jì)處于繁榮時(shí)期，銀行業(yè)

整體的經(jīng)營狀況就會(huì)比較好，如果經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)重的衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。

2、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)一一從不同角度考察的國民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成

（1）構(gòu)成：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)

等。

（2）對(duì)商業(yè)銀行的直接、間接影響

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)通過影響一國國民經(jīng)濟(jì)的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行一；

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。

（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

國民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）、第二產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、建筑、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和

供應(yīng)業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（其他行業(yè)）。由于我國經(jīng)濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）消費(fèi)與投資的比例

私人消費(fèi)（不含私人購買住房的支出）

消費(fèi)

政府消費(fèi)

GDP的構(gòu)成

（從支出角固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）

度看）投資（又稱資本形成）

存貨增加

凈出口出口額一進(jìn)口額

在中國，推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長的主要力量是投資，決定了商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是企業(yè)。我國許多商業(yè)銀行提出

向零售方向發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，但是否能夠?qū)崿F(xiàn)以及實(shí)現(xiàn)的速度將取決于我國從總體上啟動(dòng)和提升國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)需

求的程度。

3、經(jīng)濟(jì)全球化

經(jīng)濟(jì)的全球化及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行的全球化，并由此對(duì)銀行帶來巨

大影響。

二、金融環(huán)境

1、金融市場(chǎng)

（1）功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能、定價(jià)功能

（2）種類

劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義

以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)（含）的短期資金融通市場(chǎng)。我國貨

貨幣市場(chǎng)

幣市場(chǎng)主要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券回購市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。

按金融工具

期限分

以長期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長期資金融通市場(chǎng)，主要包括債券

資本市場(chǎng)

市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。

按交易工具

債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)

類型分

是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購?fù)顿Y的市場(chǎng)，也稱初級(jí)市場(chǎng)或一

發(fā)行市場(chǎng)

按交易的階級(jí)市場(chǎng)。

段分

流通市場(chǎng)是對(duì)已上市金融工具等進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)，也稱為二級(jí)市場(chǎng)。

是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（一方支付款項(xiàng)、另一方交付金

現(xiàn)貨市場(chǎng)

融工具）的市場(chǎng)。

按交割時(shí)間

劃分

是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時(shí)間（1個(gè)月以上、1年之

期貨市場(chǎng)

內(nèi)）進(jìn)行的市場(chǎng)。

場(chǎng)內(nèi)交易市

又稱有形市場(chǎng)，指有固定場(chǎng)所、有組織、有制度的金融交易市場(chǎng)（如股票交易所）。

場(chǎng)

按交易場(chǎng)所

劃分

場(chǎng)外交易市又稱柜臺(tái)市場(chǎng)或無形市場(chǎng)，指沒有固定交易場(chǎng)所的市場(chǎng)，交易者通過經(jīng)紀(jì)人或交易

場(chǎng)商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。

（3）我國的金融市場(chǎng)

市場(chǎng)類型時(shí)間大事記

1984年我國金融市場(chǎng)發(fā)展起自同業(yè)拆借市場(chǎng)。

1996年1月全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。

貨幣市場(chǎng)

依托同業(yè)拆借市場(chǎng)的債券回購業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場(chǎng)與票據(jù)市場(chǎng)一起構(gòu)成

1997年6月

我國的貨幣市場(chǎng)。

1990年底上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場(chǎng)形成。

資本市場(chǎng)

1997年6月銀行間債券市場(chǎng)成立，與交易所債券市場(chǎng)共同構(gòu)成債券市場(chǎng)。

1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，口前已形成保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

20世紀(jì)90年代我國的商品期貨市場(chǎng)起步，目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所，鄭州商

初品交易所、中國金融期貨交易所（2006年9月在上海成立）。

其他市場(chǎng)

1994年4月全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場(chǎng)建立

2002年10月上海黃金交易所成立

（4）金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的影響

影響類別表現(xiàn)方面

銀行是金融市場(chǎng)的重要參與者，金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營

管理。

貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有助于銀行識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，并在市場(chǎng)上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

促進(jìn)作用

金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。

金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。還有助于金

融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

隨著銀行參與金融市場(chǎng)程度的不斷加深，金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值的影響會(huì)不斷加

大，銀行經(jīng)營管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理的難度也將越來越大。

挑戰(zhàn)金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件。

隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面大量儲(chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng)會(huì)減少銀行的資金來源，另一方

面大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集資金，會(huì)減少在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

2、金融工具

（1）概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約。

（2）分類

劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義

期限?般在1年以下（含1年）。（商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯

短期金融工具

按期限的長票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等）

短劃分

長期金融工具期限一般在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長期國債）

直接融資工具包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等。

按融資方式

劃分

間接融資工具包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽保險(xiǎn)單等。

按投資人所代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在?定時(shí)期支付利息和到期歸還

擁有的權(quán)利債權(quán)工具本金的債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債（即公司債）、國債（按償還期不同分

劃分為短、中、長期債券）和金融債（是籌措中長期貸款的資金來源）三大類。

代表是股票，它是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份

和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。一經(jīng)認(rèn)購，持有者不能以任何理由

要求退還股本，只能通過證券市場(chǎng)將股票轉(zhuǎn)讓和出售。按股票所代表的股

東權(quán)利劃分，股票可分為普通股（股東紅利隨公司盈利多少而增減，能夠

參與公司的決策）和優(yōu)先股（股息與公司盈利狀況無關(guān)，沒有參與公司決

股權(quán)工具策的表決權(quán)，公司解散時(shí)可優(yōu)先得到分配的剩余資產(chǎn)）；根據(jù)上市地點(diǎn)及

股票投資者的不同，股票可分為A股（國內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、

認(rèn)購和交易）、B股（國內(nèi)外投資者，2001年2月28日允許國內(nèi)投資者，

以人民幣標(biāo)明面值、以外幣認(rèn)購和交易）、H股（中國境內(nèi)注冊(cè)的公司發(fā)

行、直接在香港上市的股票）、N股（中國境內(nèi)注冊(cè)的公司發(fā)行、直接在

紐約上市的股票）。

可轉(zhuǎn)換公司債券-可在特定時(shí)間按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股股票的特殊企業(yè)

債券。兼具債券和股票的特性。

混合工具

證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散的資金集中趕來，由

專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)分散投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益分

配給基金持有者的投資制度。

用于投資和籌資的股票、債券等

按金融工具用于支付、便于商品

各種票據(jù)

的職能劃分流通的

用于保值、投機(jī)期權(quán)、期貨等衍生金融工具

2、貨幣政策一一是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利率等方針和措施的

總稱。

組成分類釋義

最終目標(biāo)經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國際收支平衡

基礎(chǔ)貨幣一一由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸收的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成.我國的基礎(chǔ)貨幣包括

操作目標(biāo)

金融機(jī)構(gòu)存入中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)的庫存現(xiàn)金三部分。

貨幣

貨幣供應(yīng)量一一指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會(huì)承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。我國按流動(dòng)性不同將

政策

貨幣供應(yīng)量分為三個(gè)層次：M0=流通中現(xiàn)金；Ml=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體

目標(biāo)

部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購買力）；M2=M1+城鄉(xiāng)

中介目標(biāo)

居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款（廣義貨幣，通常反映社會(huì)

總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是一般所指的貨幣供應(yīng)量）o（M2-M1）稱為準(zhǔn)貨

幣，是潛在購買力。

指中央銀行在金融市場(chǎng)上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀行等存款金融

公開市場(chǎng)

機(jī)構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率。中國人民銀行從2003年開始面向商業(yè)銀行

業(yè)務(wù)

發(fā)行中央銀行票據(jù)。

指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和

繳存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分。它分為法定存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行按其存款的一定比例

存款準(zhǔn)備向中央銀行繳存的存款）和超額存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行存放在中央銀行、超出法定存款準(zhǔn)備

金金的部分，主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運(yùn)用的備用資金）。2004年，我國實(shí)行

差別存款準(zhǔn)備金率制度，主要內(nèi)容是商業(yè)銀行適用的存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)

量狀況等指標(biāo)掛鉤。

再貸款：中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，分為三類：一是為解決流動(dòng)性不足的需要而發(fā)放

的貸款；二是為處置金融風(fēng)險(xiǎn)的需要而發(fā)放的貸款；三是用于特定目的的貸款（如對(duì)地方政

府、支農(nóng)等）。

再貸款與

再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)：指金融機(jī)構(gòu)為取得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)

的行為。再貼現(xiàn)政策包括兩方面內(nèi)容，一是通過再貼現(xiàn)率的調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金的成

本，二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類，影響商業(yè)銀行及全社會(huì)的資金投向，促進(jìn)資金的高效流

動(dòng)。（1986年開展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）

貨幣

市場(chǎng)利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）

政策

工具名義利率、實(shí)際利率（扣除通脹因素）

利率分類固定利率、浮動(dòng)利率（一般調(diào)整期為半年）

短期利率（1年以下含1年）、長期利率

利率政策即期利率、遠(yuǎn)期利率

調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率

調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率

利率政策

制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍

制定相關(guān)政策對(duì)各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整

基本匯率、套算匯率

固定匯率、浮動(dòng)匯率

匯率政策匯率分類

即期匯率、遠(yuǎn)期匯率（遠(yuǎn)期差價(jià)分升水、貼水、平價(jià)）

官方匯率、市場(chǎng)匯率

選擇相應(yīng)的匯率制度（最基礎(chǔ)、最核心部分）

確定適當(dāng)?shù)膮R率水平

匯率政策

促進(jìn)國際收支平衡

2005年7月21日匯率改革：貨幣籃子

中央銀行利用自己的地位與聲望，使用口頭或書面的方式，向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)金融形勢(shì)，說明

窗口指導(dǎo)

中央銀行意圖，勸其采取某些相應(yīng)措施，貫徹中央銀行的貨幣政策。

背景知識(shí)：財(cái)政政策（一國政府為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而調(diào)整財(cái)政收支規(guī)模和收支平衡的指導(dǎo)原則以及相應(yīng)措

施。主要包括財(cái)政收入政策、財(cái)政支出政策。可運(yùn)用的工具主要有稅收、政府支出和政府債券，其中政府支出包

括公共支出和政府投資兩部分）。

第3章銀行主要業(yè)務(wù)

一、存款業(yè)務(wù)

1、相關(guān)存款政策

時(shí)間政策類別內(nèi)容

1999年11月1日利息稅人民幣、外幣儲(chǔ)蓄存款利息應(yīng)繳稅率為20機(jī)

2000年4月1日個(gè)人存款賬戶實(shí)行實(shí)名制

2004年10月29存款基準(zhǔn)利率中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機(jī)構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社

日除外）下浮存款利率。

2005年9月21日計(jì)息活期存款每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。

2、個(gè)人存款（儲(chǔ)蓄存款）業(yè)務(wù)

種類細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容

活期存款1元起存，存款計(jì)息起點(diǎn)為元，分段計(jì)息算至厘位，利息算至分位（四舍五入）。除活期存款計(jì)算

復(fù)利外，其他存款一律不計(jì)復(fù)利。除活期、定期整存整取外，其他存款種類的計(jì)、結(jié)息原則由各行自

己把握：可選擇360天或365/366天的計(jì)息期，可選擇積數(shù)計(jì)息（每日余額合計(jì)數(shù)*日利率，多用于活

期計(jì)息）或逐筆計(jì)息（本金*年或月數(shù)*年或月利率+本金*零頭天數(shù)*日利率，多用于整存整取定期計(jì)

息）。

整存整50元起存，存期有3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年。

取

定期存款

零存整5元起存，存期有1年、3年、5年。

取

整存零1000元起存，存期有1年、3年、5年；支取期有1個(gè)月、3個(gè)月或半年一次。本金可全部

?。ú豢刹糠郑┨崆爸?，利息期滿時(shí)結(jié)。

存本取5000元起存，存期有1年、3年、5年：可以1個(gè)月或幾個(gè)月取息一次。本金可全部（不可

息部分）提前支取，不得提前支取利息。

定活兩便開戶時(shí)不約定存期，一次存入本金，隨時(shí)可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的實(shí)際存期按規(guī)定計(jì)息。

儲(chǔ)蓄存款

個(gè)人通知5萬元起存，開戶時(shí)不約定存期，預(yù)先確定品種（一天、七天通知儲(chǔ)蓄存款兩個(gè)品種），支取時(shí)只要提

存款前一定時(shí)間通知銀行以約定支取日期及金額。

教育儲(chǔ)蓄50元起存，本金合計(jì)最高限額為2萬元，分次存入，到期一次支取本息，免利息稅。針對(duì)小學(xué)四年級(jí)

存款（含）以上學(xué)生。存期分為1、3、6年，利率分別按1、3、5年期整存整取利率。提前支取時(shí)必須全額

支取。

注：逾期支取利息以原存款本金為計(jì)息基數(shù)；提前支取部分的利息同本金一并支取，以活期計(jì)息。

3、對(duì)公存款（單位存款）業(yè)務(wù)

種類細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容

基本存款賬戶辦理日常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付。一個(gè)客戶只能有一個(gè)此賬戶。

…般存款賬戶辦理現(xiàn)金繳存，不得辦理現(xiàn)金支取。

設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)、異地臨時(shí)經(jīng)營活動(dòng)、注冊(cè)驗(yàn)資時(shí)開立，有效期最長不得超過二

單位活期存款臨時(shí)存款賬戶

年。

基本建設(shè)資金、期貨交易保證金、信托基金、金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金、政策性房

專用存款賬戶地產(chǎn)開發(fā)資金、單位銀行卡備用金、住房基金、社?；?、收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)

支出資金、組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)等。

單位定期存款單位類客戶約定期限、整筆存入、到期一次性支取本息。

單位通知存款不論實(shí)際存期多長，分為1天、7天通知存款兩個(gè)品種。

指單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款

單位協(xié)定存款額度，對(duì)超過基本存款額度的存款按中國人民銀行規(guī)定的上浮利率計(jì)息、對(duì)基本存款額度按活期

存款利率計(jì)息。

4、外幣存款業(yè)務(wù)

（1）外幣存款業(yè)務(wù)幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9

種。

（2）《個(gè)人外匯管理辦法》：2007年2月1日起施行。

按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶（用于轉(zhuǎn)賬等資金清算支付）、資本項(xiàng)目賬戶、外匯儲(chǔ)蓄賬戶。

不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對(duì)個(gè)人非經(jīng)營性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行管理。

現(xiàn)匯買入價(jià)比現(xiàn)鈔買入價(jià)要高（現(xiàn)鈔管理成本高），現(xiàn)匯賣出價(jià)與現(xiàn)鈔賣出價(jià)通常合并為一個(gè)，因?yàn)殂y行賣出時(shí)都

是現(xiàn)匯，客戶可以支付一定的匯兌手續(xù)后以現(xiàn)鈔的形式取出。

（2）分類

種類業(yè)務(wù)內(nèi)容

外匯儲(chǔ)蓄存款只能用于外匯存取，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬

單位經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶：一個(gè)單位只有一個(gè)賬戶，限額用美元核定。

單位外匯存款

單位資本項(xiàng)目外匯賬戶：包括貸款（外債及轉(zhuǎn)貸款）專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣股票專戶、B股交

易專戶等

二、貸款業(yè)務(wù)

1、大事記

序號(hào)事件

12004年10月29日，中國人民銀行放開人民幣貸款利率的上限

我國銀行信貸管理實(shí)行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。貸

2款流程：貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查（客戶信用評(píng)級(jí)、債項(xiàng)評(píng)級(jí)）、貸款審批（信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查）、貸款

發(fā)放（貸款合同、貸款擔(dān)保合同）、貸后管理。

3貸款五級(jí)分類法：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三類稱為不良貸款。

4銀行資產(chǎn)保全：銀行對(duì)已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或即將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)運(yùn)用或借助經(jīng)濟(jì)、法律、行政等手段，實(shí)施保護(hù)

性措施或前瞻性防范措施，以化解或規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地減少損失。通常是指對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清

收、盤活、管理和處置等一系列活動(dòng)。

5征信體系：中國人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)。

6信貸分析：銀行進(jìn)行信貸分析時(shí)常采用財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，前者偏重于定量分析，后者（包括宏觀分

析、行業(yè)分析、經(jīng)營分析、管理層分析）主要是定性分析。

2、業(yè)務(wù)分類

劃分種業(yè)

細(xì)分

標(biāo)準(zhǔn)類務(wù)

由個(gè)人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80%,貸款利率上限放開、下限為基準(zhǔn)利率的85%

銀（固定利率或浮動(dòng)利率）?貸款期限在一年（含）以下的采用利隨本清的還款方式，一年以上

行的采用按月還款方式，它包括兩種：一是等額本息還款法：每月還款額=（貸款本金*月利率*