【商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題及優(yōu)化建議探析12000字（論文）】

[16]為企業(yè)或個(gè)人形成專門的信用檔案，其中應(yīng)囊括信用狀況、銀行信貸經(jīng)歷、還款能力、企業(yè)經(jīng)營情況等內(nèi)容。并采取對(duì)其信用情況分層級(jí)管理的措施。社會(huì)各界在征得被查詢對(duì)象允許的情況下，可以查詢對(duì)方的信用情況。商業(yè)銀行根據(jù)信用登記情況，確定發(fā)放貸款的金額。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)信用等級(jí)的不同，對(duì)發(fā)放貸款金額和利息進(jìn)行調(diào)整，促使貸款人按時(shí)償還貸款本息。同時(shí)信用評(píng)級(jí)的參考指標(biāo)應(yīng)被不斷完善，商業(yè)銀行可以對(duì)貸款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)估貸款人質(zhì)量，準(zhǔn)確掌控貸款發(fā)放，將有效減少商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于惡意騙貸、惡意逃債的貸款人，一經(jīng)查實(shí)，銀行有權(quán)限期收回貸款本息，相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)其實(shí)施嚴(yán)厲的法律懲罰。這樣一來，就可以較大成度的減少因信用因素帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。5.5提高銀行信貸科技化水平商業(yè)銀行應(yīng)重視科技型人才的引進(jìn)。許以高薪水，高待遇的工作福利，大力吸收銀行科技型人才。銀行在科研方面，應(yīng)該要大力支持，投入足夠的研究資金，保證科技部門對(duì)信貸電子系統(tǒng)的研發(fā)突破。在新興業(yè)務(wù)量和信貸業(yè)務(wù)客戶相對(duì)分散的融資新時(shí)代背景下進(jìn)行商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，可以考慮通過大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)新興手段來提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率的關(guān)鍵就是要積極更新手段并充分發(fā)揮其效果。據(jù)了解，商業(yè)銀行大部分信貸測評(píng)工作還主要依靠人工評(píng)測,這種測評(píng)方式所帶來的弊端是測評(píng)結(jié)果受測評(píng)人員的主觀經(jīng)驗(yàn)影響較大,然而計(jì)算機(jī)設(shè)備有相應(yīng)的程序設(shè)定，不以人的主觀意愿為轉(zhuǎn)移，如果沒有充分利用計(jì)算機(jī)程序進(jìn)行測評(píng),內(nèi)部測評(píng)的結(jié)果就可能不夠客觀公正、科學(xué)準(zhǔn)確。如果跟不上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新發(fā)展，仍然采用過去傳統(tǒng)的現(xiàn)場測評(píng)和手工操作等一成不變的方式，就算投入再多的心血也不能大幅度提高測評(píng)效率。所以要求不斷擴(kuò)充系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，為系統(tǒng)的智能審核提供依據(jù)。對(duì)于系統(tǒng)的功能不斷的健全和創(chuàng)新，使其更加具備智能化。將安全的信貸制度與智能的科技化系統(tǒng)相結(jié)合起來，才能有效的降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。本人認(rèn)為信貸科技化將成為未來商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的主流。6結(jié)論與展望隨著經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展，市場需求不斷擴(kuò)張，社會(huì)和企業(yè)自身發(fā)展的需求日益增長，這就導(dǎo)致了對(duì)資金流動(dòng)性的更高要求。進(jìn)而不少企業(yè)出現(xiàn)了資金不能靈活周轉(zhuǎn)的問題。為了有效解決此問題，許多企業(yè)的第一道資金來源就是通過銀行進(jìn)行貸款來獲取資金，以便滿足當(dāng)前企業(yè)的發(fā)展需求。“此時(shí)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范戰(zhàn)略調(diào)整就顯得尤為重要”。本文著重分析了商業(yè)銀行信貸的成因與防范對(duì)策，研究表明，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)形式仍舊不容樂觀，仍然是困擾商業(yè)銀行的核心問題，近年來不良貸款率整體呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，商業(yè)銀行未來的信貸風(fēng)險(xiǎn)依然占據(jù)各種類型風(fēng)險(xiǎn)中的主要地位，還需做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備。本文認(rèn)為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因主要分為自身管理不善，社會(huì)信用體系不健全，信貸科技化程度較低三個(gè)方面。有效降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)和保障商業(yè)銀行穩(wěn)健成長的有效措施，主要包括五點(diǎn)，一是加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)信貸程序的監(jiān)管力度，二是建立有效的信貸管理機(jī)制，完善信貸業(yè)務(wù)制度，三是加強(qiáng)對(duì)信貸從業(yè)人員的監(jiān)督，制定合理的從業(yè)人員管理策略，四是對(duì)完善社會(huì)信用體系，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境的穩(wěn)定保持積極的態(tài)度，五是向信貸科技方向轉(zhuǎn)型。對(duì)于我國商業(yè)銀行減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施，要緊跟社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境與金融市場變革的腳步，不斷的推陳出新，同時(shí)引進(jìn)國際商業(yè)銀行先進(jìn)的管理制度，這樣才能在經(jīng)濟(jì)浪潮當(dāng)中站穩(wěn)腳跟，謀求持續(xù)長久的發(fā)展?，F(xiàn)如今我國商業(yè)銀行還是主要依靠存貸利差盈利，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)和銀行經(jīng)營出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性劣化,及時(shí)介入風(fēng)險(xiǎn)處置,通過上報(bào)征信,訴訟等懲戒措施,積極盡早化解風(fēng)險(xiǎn)。只有商業(yè)銀行管控好信貸風(fēng)險(xiǎn)，才能給其本身帶來收益，才能給我國金融環(huán)境帶來安穩(wěn)與活力，才能促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我相信隨著商業(yè)銀行內(nèi)部以及外部業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，資本將能以更加新穎的方式消耗；商業(yè)銀行的資本將通過多種渠道被補(bǔ)充，商業(yè)銀行資本充足率水平將會(huì)保持在安全的范圍內(nèi)。隨著風(fēng)險(xiǎn)的加劇，同業(yè)監(jiān)管方式和力度被引起關(guān)注，商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有希望得到良好的改善，流動(dòng)性覆蓋率將會(huì)不斷提升；隨著不良貸款處置力度的加強(qiáng)，商業(yè)銀行不良貸款率有望維持在一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定水平。

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