項目三 電子支付

項目三電子支付學(xué)習(xí)目標掌握電子支付的劃分基礎(chǔ)及電子支付的主要類型；了解電子支付工具及其主要特點；掌握互聯(lián)網(wǎng)支付的主要模式及其特征；掌握第三方平臺結(jié)算支付的類型和支付流程；了解信用卡在線支付和移動支付的概念和特點。學(xué)習(xí)內(nèi)容1、電子支付相關(guān)概念電子支付的定義及類型電子支付工具2、互聯(lián)網(wǎng)支付模式在線轉(zhuǎn)帳支付模式第三方支付平臺結(jié)算支付模式電子現(xiàn)金支付模式合并帳單支付模式信用卡在線支付SSL模式信用卡在線支付SET模式3、移動支付模式移動電子商務(wù)環(huán)境的特點移動電子支付流程移動電子支付的優(yōu)缺點電子支付的定義及類型電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。類型：按電子支付指令發(fā)起方式分：網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。按支付指令的傳輸渠道分：卡基支付、網(wǎng)上支付和移動支付。電子支付的特點采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的。工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）之中的。對軟、硬件設(shè)施的要求很高。具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。電子支付工具銀行卡信用卡借記卡電子現(xiàn)金電子票據(jù)電子資金劃撥銀行卡申請在線轉(zhuǎn)帳功能，通過轉(zhuǎn)帳完成支付。主要有信用卡和借記卡。信用卡可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣，具有支付和信貸兩種功能。借記卡使用借記卡支付前需要在卡內(nèi)預(yù)存一定的金額，銀行不提供信貸服務(wù)。信用卡支付流程信用卡組織發(fā)卡行收單行持卡人信用卡特約商家借記卡支付流程信用卡組織發(fā)卡行收單行持卡人信用卡特約商家電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金，是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的，能被客戶和商家普遍接受的，通過互聯(lián)網(wǎng)購買商品或服務(wù)是可以使用的貨幣。主要用于小額零星的支付業(yè)務(wù)使用起來要比銀行卡更為方便和節(jié)省。電子票據(jù)電子票據(jù)利用網(wǎng)絡(luò)將錢從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶，利用電子脈沖代替紙張進行資金的傳輸和存儲。通常用于B2B電子商務(wù)中的資金結(jié)算。最常用的電子票據(jù)支付工具是電子支票。電子資金劃撥（ElectronicFundTransfer）是不以支票、期票或者其他類似票據(jù)的憑證，而是通過電子終端、電話、電傳設(shè)備、計算機、磁盤等命令、指示或委托金融機構(gòu)向某個賬戶付款或從某個賬戶提款，或通過零售商店的電子銷售機、銀行的自動提款機等電子設(shè)備進行的直接消費、存款或提款等。在線轉(zhuǎn)帳支付模式清算網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡行收單行付款人收款人認證中心互聯(lián)網(wǎng)在線轉(zhuǎn)帳支付模式的優(yōu)缺點優(yōu)點：安全性較高，經(jīng)過數(shù)字簽名處理的支付命令一般無法被未經(jīng)授權(quán)的第三方破解。直接領(lǐng)用銀行網(wǎng)絡(luò)進行支付，支付指令立即生效，收款人即可得到收款確認。架構(gòu)簡單，適合小額度支付。付款人無需告訴收款人匯出帳戶信息，可防止卡號、密碼等泄露。在線轉(zhuǎn)帳支付模式的優(yōu)缺點缺點： 付款人需要申請個人證書，并下載安裝證書、軟件，這些繁瑣的步驟難以被小額支付中的個人支付者接受。付款人的付款指令立即生效，如有任何操作錯誤而到正資金轉(zhuǎn)入錯誤帳戶，或者轉(zhuǎn)移金額有誤，雖然有記錄的一追蹤證明，但追討程序及過程繁雜不易。一旦款項進入收款人帳戶，即使交易失敗，收款人予以否認，款項轉(zhuǎn)移仍合法完成，難以追回。第三方平臺結(jié)算支付模式付款人收款人信用卡支付銀行轉(zhuǎn)賬電子支票……實際支付層第三方支付平臺第三方平臺結(jié)算支付的幾種形式1銀行網(wǎng)關(guān)代理支付服務(wù)2帳戶支付服務(wù)3虛擬貨幣支付服務(wù)銀行網(wǎng)關(guān)代理支付服務(wù)第三方支付企業(yè)與各大銀行簽訂代理網(wǎng)關(guān)的合同，通過銀行提供的接口與本企業(yè)的系統(tǒng)進行無縫聯(lián)接，然后將集合了眾多銀行支付網(wǎng)關(guān)的支付系統(tǒng)平臺提供給商戶使用。銀行網(wǎng)關(guān)代理支付的流程安全配置服務(wù)器支付服務(wù)器第三方支付平臺網(wǎng)上消費者網(wǎng)上商店相關(guān)銀行（銀聯(lián)）帳戶支付服務(wù)E-mail帳戶支付特點：不需要頻繁輸入銀行卡的帳號和密碼，比較安全；抵抗“冒牌”網(wǎng)站和郵件欺詐的能力比較低，存在一定安全隱患。ID帳戶支付與E-mail帳戶支付配合使用。在使用E-mail帳戶注冊的同時，客戶還可以獲得一個ID帳戶，需要支付時，無論使用ID帳戶還是E-mail帳戶都可以進行支付。E-mail帳戶支付流程消費者瀏覽商戶網(wǎng)站，選擇需要的商品商戶將訂單信息發(fā)送給消費者消費者在支付頁面選擇使用E-mail賬戶支付資金余額是否足夠？致富服務(wù)啟發(fā)送郵件通知商戶收款是否注冊E-mail賬戶商戶確認收款并安排發(fā)貨注冊支付服務(wù)器提醒消費者沖值消費者向銀行發(fā)出支付指令銀行將資金劃撥到支付服務(wù)商賬戶支付服務(wù)商為消費者帳戶增加相應(yīng)資金是否是否虛擬貨幣支付服務(wù)這里的虛擬貨幣是狹義的，具體指第三方支付企業(yè)發(fā)行的在一定特約商戶使用的代幣。如Q幣。特點：只能在特定的支付環(huán)境中使用。虛擬貨幣的兌換就有單向性，即支持真實貨幣兌換為虛擬貨幣，但不支持虛擬貨幣兌換為真實貨幣。第三方平臺結(jié)算支付模式的優(yōu)缺點優(yōu)點：比較安全支付成本較低使用方便支付擔保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。第三方平臺結(jié)算支付模式的優(yōu)缺點缺點： 這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的實際支付方式完成實際支付層的操作。付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付企業(yè)，如果這個第三方支付企業(yè)的信用度或者保密手段欠佳，將給付款人帶來風(fēng)險。第三方支付企業(yè)的法律地位缺乏規(guī)定，一旦其終結(jié)破產(chǎn)，消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障。由于有大量資金寄存在支付平臺帳戶內(nèi)，而第三方支付企業(yè)并非金融機構(gòu)，所有有資金寄存的風(fēng)險。電子現(xiàn)金支付流程付款人收款人付款行收單行發(fā)行者認證中心電子現(xiàn)金支付模式的優(yōu)缺點優(yōu)點：電子現(xiàn)金在使用上與傳統(tǒng)紙質(zhì)現(xiàn)金相似，鼻尖方便和易于被接受。支付過程不必每次都經(jīng)過銀行網(wǎng)絡(luò)，成本低，適合小額支付。可以匿名使用，使用過程具有不可追蹤性。安全性較高。充分利用了數(shù)字簽名技術(shù)保證安全，防止偽造、抵賴。電子現(xiàn)金支付模式的優(yōu)缺點缺點：電子現(xiàn)金支付屬于虛擬支付層模式，真正的資金劃撥還需要通過其他的實際支付方式完成。電子現(xiàn)金支付的匿名性及不可追蹤形式的電子現(xiàn)金的持有者一旦丟失相關(guān)資料，將無法報失。需要安裝額外的軟件，所有對于付款人來說初期設(shè)置比較復(fù)雜。電子支票支付模式電子支票的網(wǎng)絡(luò)支付，就是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上利用電子支票完成商務(wù)活動中的資金支付與結(jié)算。電子支票支付流程自動清算所付款人銀行收單行付款人收款人認證中心電子支票支付模式的優(yōu)缺點優(yōu)點：與傳統(tǒng)支票支付類似，用戶比較熟悉，易于被接受，可廣泛應(yīng)用于B2B結(jié)算。電子支票具有可追蹤性，所以當使用者支票遺失或被冒用時可以停止付款并取消交易，風(fēng)險較低。通過應(yīng)用數(shù)字證書、數(shù)字簽名及各種加密/解謎技術(shù)，提供比傳統(tǒng)紙質(zhì)支票中使用印章和手寫簽名更加安全可靠的防欺詐手段。電子支票支付模式的優(yōu)缺點缺點：需要申請認證，并安裝證書和專用軟件，使用較為復(fù)雜。交易費用高，不適合小額支付及微支付。電子支票通常需要使用專用網(wǎng)絡(luò)進行傳輸，難以用于B2C、C2C支付。合并帳單支付流程付款人收款人ISP互聯(lián)網(wǎng)入口網(wǎng)站消費收費信息支付賬單寄送賬單清款合并帳單支付模式的優(yōu)缺點優(yōu)點：支付非常方便，只需要輸入自己網(wǎng)絡(luò)接入的用戶名和密碼即可。合并帳單模式是一種延遲付款的方式，因此付款人可先將資金用于其它用途或得到消費額度最多一個月的利息收入。ICP可對消費者繳費的信用狀況事先進行評估，信用不佳者可被拒絕提供服務(wù)。合并帳單支付模式的優(yōu)缺點缺點：只要知道網(wǎng)絡(luò)接入的帳號和密碼就可以完成付款，沒有任何身份認證措施，安全性比較差。對于ICP來說，通過ISP收款可能會遇到壞帳風(fēng)險。因為帳單支付模式是后結(jié)算的，付款人可能會在該付款的時候惡意拒付。安全機制不完善，至多以SSL進行通信加密及密碼的保護。信用卡再現(xiàn)支付SSL模式簡介通過SSL，消費者在瀏覽商家頁面信息的時候，其客戶端的瀏覽器與商家服務(wù)器通過一個加密的安全通道進行信息交換，第三者無法通過竊聽的方法把得到的加密數(shù)據(jù)還原成明文。SSL協(xié)議在運行過程中的六個階段信用卡在線支付SSL模式工作流程付款人收款人發(fā)卡行收單行認證中心交易支付網(wǎng)關(guān)信用卡在線支付SSL模式的優(yōu)缺點優(yōu)點：流程很簡單。架構(gòu)簡單，認證過程比較簡便，處理速度快，費用較低。使用方便，付款人只需在選購商品后輸入卡號、有效期、姓名等資料立即就可以完成付款。信用卡在線支付SSL模式的優(yōu)缺點缺點：付款人的信用卡資料先傳送到商家，再轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，付款人無法確認商家是否能夠保密自己的相關(guān)信息。只能提供交易中客戶與服務(wù)器間的雙方認證，在涉及多方的電子交易中，SSL協(xié)議并不能協(xié)調(diào)各方之間的安全傳輸和信任關(guān)系，因此無法達到電子支付的“不可否認性”要求。信用卡在線支付SET模式簡介信用卡在線支付SET模式，是指在電子支付中遵守SET協(xié)議的信用卡支付模式，以實現(xiàn)信用卡的即時、安全可靠的在線支付。這種信用卡在線支付模式運用了一系列先進的安全技術(shù)與身份認證手段。實施SET機制的效用：P196支付網(wǎng)關(guān)信用卡在線支付SET模式的工作流程付款人收款人發(fā)卡行收單行認證中心信用卡在線支付SET模式的優(yōu)缺點優(yōu)點：每一步都通過數(shù)字證書驗證對方身份，滿足了電子支付安全性的要求。使用雙重數(shù)字簽名，商家只能看到被允許看到的訂單信息，而無法看到信用卡信息。信用卡在線支付SET模式的優(yōu)缺點缺點：在一個SET交易過程中，參與交易的實體有客戶、網(wǎng)上商店、認證中心、收單銀行和發(fā)卡銀行，耗時多。由于SET協(xié)議過于復(fù)雜，使用不方便，成本較高，一般只適用于有電子錢包的客戶使用。付款人需要安裝數(shù)字證書和專用的軟件來進行操作，所以步驟較煩瑣。移動電子商務(wù)的特點無線終端處理器的能