新編電子商務(wù)概論（第4版）課件 情境六 電子支付

電子支付天生我材必有用，千金散盡還復來。——李白學習內(nèi)容認知電子支付第三方支付網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付移動支付學習目標知識目標：認知電子支付方式及支付工具的種類；了解電子支付的影響、優(yōu)勢與發(fā)展；熟悉網(wǎng)上銀行支付、第三方支付及移動支付的特點，并理解三種支付方式各自的支付流程。技能目標：能夠在不同的電子商務(wù)模式下選擇適合的電子支付工具；能夠?qū)Ρ确治鼍W(wǎng)上銀行支付、第三方支付及移動支付的優(yōu)缺點。引例數(shù)字人民幣走進國人生活2014年，央行正式成立法定數(shù)字貨幣研究小組，開始進行初期技術(shù)儲備和知識積累。2017年1月，央行在深圳正式成立數(shù)字貨幣研究所。2019年底，數(shù)字人民幣試點測試相繼在深圳、蘇州、雄安、成都四地及北京冬奧會場啟動。2020年11月開始，增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連六個試點測試地區(qū)。為了積極推廣數(shù)字人民幣的使用，蘇州、深圳、海南、上海等多地采用發(fā)放紅包模式進行惠民補貼。在北京冬奧組委園區(qū)內(nèi)，立足科技冬奧、智慧冬奧建設(shè)，試點部署無人售貨車、自助售貨機、無人超市等創(chuàng)新應(yīng)用場景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴設(shè)備。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。試點有效驗證了數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)技術(shù)設(shè)計及系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性和場景適用性，增進了社會公眾對數(shù)字人民幣設(shè)計理念的理解。引例思考：作為電子支付工具的數(shù)字人民幣，能給我們的生活帶來哪些影響？你使用過哪些電子支付工具呢？情境任務(wù)一電子支付

一、電子支付概述根據(jù)中國人民銀行公布的《電子支付指引（第一號）》規(guī)定，電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付按照支付方式的不同，分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、自動柜員機（ATM）交易、銷售點終端（POS）交易和其他電子支付幾種，如圖所示。情境任務(wù)一電子支付虛擬貨幣

電子支付工具的類型電子貨幣數(shù)字貨幣

二、電子支付工具情境任務(wù)一電子支付二、電子支付工具（一）電子貨幣銀行卡電子現(xiàn)金電子錢包電子支票情境任務(wù)一電子支付

（二）虛擬貨幣

1.虛擬貨幣的概念虛擬貨幣是非真實的貨幣。2012年，歐洲中央銀行（ECB）將虛擬貨幣定義為“一種不受管制的數(shù)字貨幣，通常由其開發(fā)者發(fā)行和控制，并在特定虛擬社區(qū)的成員中使用和接受”。2.

虛擬貨幣的類型市場上的虛擬貨幣主要有三類：（1）由游戲運營商開發(fā)，供玩家在網(wǎng)絡(luò)游戲中作為交易媒介而使用的游戲幣。（2）由門戶網(wǎng)站或者即時通信工具發(fā)行，供本運營網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)使用的專用虛擬貨幣。（3）基于密碼學和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)P2P技術(shù)，通過復雜的數(shù)學算法產(chǎn)生的，特殊的電子化的、數(shù)字化的加密貨幣，如比特幣、以太坊、瑞波幣等情境任務(wù)一電子支付

（三）央行數(shù)字貨幣

中央銀行數(shù)字貨幣（CentralBankDigitalCurrencies，CBDC）是一種新的電子支付工具。英國央行英格蘭銀行在其關(guān)于CBDC的研究報告中給出這樣的定義：中央銀行數(shù)字貨幣是中央銀行貨幣的電子形式，家庭和企業(yè)都可以使用它來進行付款和儲值。CBDC在中國被描述為“數(shù)字人民幣”，字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”。情境任務(wù)一電子支付

（三）央行數(shù)字貨幣

情境任務(wù)二網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付一、網(wǎng)上銀行（一）網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行是以現(xiàn)代通信技術(shù)、因特網(wǎng)技術(shù)和電子計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。它實現(xiàn)了銀行和客戶之間安全、方便、友好、實時的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財及其他貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在因特網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。情境任務(wù)二網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付一、網(wǎng)上銀行（二）網(wǎng)上銀行的特點

1．全球化，無分支機構(gòu)2．全面實現(xiàn)無紙化交易3．服務(wù)方便、快捷、高效、可靠4．創(chuàng)新化5．運營成本低6．親和性增強情境任務(wù)二網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付（三）網(wǎng)上銀行的分類

按業(yè)務(wù)模式分虛擬銀行線上銀行情境任務(wù)二網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付（三）網(wǎng)上銀行的分類個人銀行服務(wù)

2.按服務(wù)對象分企業(yè)銀行服務(wù)情境任務(wù)二網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付一、網(wǎng)上銀行（四）網(wǎng)上銀行的支付流程步驟

1客戶連接互聯(lián)網(wǎng)，檢索商品，填寫網(wǎng)絡(luò)訂單。步驟

2客戶機對訂單加密并提交。步驟

3商家接收訂單，向網(wǎng)上銀行發(fā)送訂單金額。步驟

4網(wǎng)上銀行在驗證商家身份后，向客戶提供支付界面。步驟

5客戶在核對完網(wǎng)上銀行界面的支付信息后，填入自己的支付卡號、密碼進行支付。步驟

6銀行通過后臺處理系統(tǒng)檢驗用戶的支付卡有效后，把貨款從客戶賬戶劃轉(zhuǎn)到商家賬戶，并向商家網(wǎng)站返回支付成功的消息。步驟

7商家網(wǎng)站向客戶發(fā)送支付成功的消息。步驟

8商家為客戶發(fā)貨。情境任務(wù)二網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付二、網(wǎng)上支付（一）網(wǎng)上支付的含義

網(wǎng)上支付就是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，借助商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將與貨幣相關(guān)的信息以電子數(shù)據(jù)的形式存儲在銀行計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息的形式在線實現(xiàn)貨幣的支付和流通。情境任務(wù)二網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付二、網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付模式銀行網(wǎng)關(guān)模式第三方支付平臺模式銀聯(lián)模式支付平臺內(nèi)部的交易支付模式情境任務(wù)二網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付（三）網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成

網(wǎng)上支付的參與者包括客戶、客戶開戶行、商家、商家開戶行、支付網(wǎng)關(guān)、銀行專用網(wǎng)絡(luò)、CA（認證中心）。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成如圖6所示。情境任務(wù)二網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付（四）網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)CNNIC第48次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況的調(diào)查報告的統(tǒng)計結(jié)果，截至2021年6月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達8.72億，較2020年12月增長1787萬，占網(wǎng)民整體的86.3%。

2021年上半年，國內(nèi)居民網(wǎng)絡(luò)支付消費市場熱度持續(xù)攀升，勞動節(jié)、端午節(jié)跨機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付交易金額分別達5.06萬億元和2.96萬億元。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，有效滿足消費者在購物、出游、餐飲等方面的需求，為促消費擴內(nèi)需提供了有力保障。情境任務(wù)三、第三方支付一、第三方支付的定義所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達，進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。在不需要面對面進行交易的電子商務(wù)形式中，對于買方，避免了先付錢后收不到貨物或收到貨物不是合同約定貨物的風險；對于賣方而言，避免了發(fā)貨收不到錢的風險；第三方支付提供的擔保交易解決了互聯(lián)網(wǎng)中的支付信用瓶頸，為保證交易成功提供了必要的支持。對于電子商務(wù)的發(fā)展具有重大意義。情境任務(wù)三、第三方支付二、第三方支付平臺的發(fā)展中國第三方支付產(chǎn)業(yè)圖譜（來源：艾瑞研究院）情境任務(wù)三、第三方支付三、第三方支付的特點①第三方支付平臺提供了一系列應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面中，負責交易結(jié)算時與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。②較之SSL、SET等協(xié)議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單且易于接受。③第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地解決網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。任務(wù)三、第三方支付四、第三方支付的流程情境任務(wù)三、第三方支付五、第三方支付的問題與管理辦法1.第三方支付的問題①第三方支付是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實際支付方式”來完成實際支付層的操作。②付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方支付平臺的信用度或保密手段欠佳，將給付款人帶來風險。③第三方支付的法律地位以及權(quán)利和義務(wù)不明確。④由于有大量資金寄存在第三方支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方支付平臺不是金融機構(gòu)，所以有資金寄存的風險。情境任務(wù)三、第三方支付五、第三方支付的問題與管理辦法2.第三方支付的管理辦法為加強客戶備付金監(jiān)管，切實保障消費者合法權(quán)益，中國人民銀行于2021年1月發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，自2021年3月1日起正式施行。該辦法主要明確了以下五個方面：1.規(guī)定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行。2.規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當通過符合規(guī)定的清算機構(gòu)辦理。3.詳細規(guī)定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉(zhuǎn)的范圍和方式，明確了支付機構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當通過符合規(guī)定的清算機構(gòu)辦理。4.明確了中國人民銀行及其分支機構(gòu)、清算機構(gòu)、備付金銀行各方對于客戶備付金的監(jiān)督管理職責。5.增加了備付金違規(guī)行為處罰條款。情境任務(wù)四、移動支付一、移動支付的概念及分類

（一）移動支付的含義

所謂移動支付，是指以手機、PDA等移動終端為工具，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資金從客戶賬戶向商家賬戶轉(zhuǎn)移的方式。它包括了客戶、商戶、賬戶、支付渠道和支付終端等要素。

移動支付系統(tǒng)為每個手機用戶建立一個與其手機號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢包，為手機用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑，完成銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)活動。情境任務(wù)四、移動支付（二）移動支付的特點

移動支付的特點靈活性便利性安全性情境任務(wù)四、移動支付（三）移動支付的分類

按照支付的距離分近場支付遠程支付

按用戶的支付方式分大面額支付小面額支付情境任務(wù)四、移動支付二、移動支付的交易流程手機支付是移動支付的典型代表。手機支付流程具體步驟如下：步驟1消費者通過Internet進入消費者前臺系統(tǒng)選擇商品。步驟2將購買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)。步驟3商家管理系統(tǒng)將購買指令發(fā)送到無線運營商綜合管理系統(tǒng)。步驟4無線運營商綜合系統(tǒng)將確認購買信息指令發(fā)送到消費者前臺消費系統(tǒng)或消費者手機上請求確認，如果沒有得到確認信息，則拒絕交易。步驟5消費者通過消費者前臺消費系統(tǒng)或手機將確認購買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)。步驟6商家管理系統(tǒng)將消費者確認購買指令轉(zhuǎn)交給無線運營商綜合管理系統(tǒng)，請求繳費操作。步驟7無線運營商綜合系統(tǒng)繳費后，告知商家管理系統(tǒng)可以交付商品，并保留交易記錄。步驟8商家管理系統(tǒng)向消費者交付商品，并保留交易記錄。步驟9將交易明細寫入消費者前臺消費系