互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引-編制說明

一、工作簡況

為進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收工作，保護(hù)債

務(wù)人、債權(quán)人等的合法權(quán)益，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合相關(guān)

單位結(jié)合相關(guān)監(jiān)管要求以及行業(yè)發(fā)展情況，開展了本文件的

編制工作。本文件是國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會下達(dá)的2019年

國家標(biāo)準(zhǔn)制修訂計(jì)劃的標(biāo)準(zhǔn)之一（計(jì)劃號：20194407-T-320），

由全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會（SAC/TC180）提出并歸口。

本文件由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭起草，協(xié)作單位包括

中國民生銀行股份有限公司、招商銀行股份有限公司、北京

中關(guān)村銀行股份有限公司、中信百信銀行股份有限公司、浙

江網(wǎng)商銀行股份有限公司、北京陽光消費(fèi)金融股份有限公司、

招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司、深圳市小贏小額貸款有限責(zé)任公司、

中國對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托有限公司、北京奇步天下科技有限公

司、睿格鈦氪（北京）技術(shù)有限公司、CBC（北京）信用管

理有限公司、廣州大同信用管理有限責(zé)任公司、高柏（中國）

企業(yè)管理咨詢有限公司、深圳市騰訊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)有限公司、

度小滿科技(北京)有限公司、京東科技控股股份有限公司等

單位聯(lián)合起草。

二、編制原則和主要內(nèi)容

（一）本文件的編制遵循以下原則：

1.合規(guī)性原則。

本文件研制過程中始終遵循與我國現(xiàn)有的政策、法規(guī)、

標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范等相一致的原則。

2.普適性原則。

各金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及合作第三方催收機(jī)構(gòu)實(shí)施的個(gè)人網(wǎng)

絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收工作總體趨同而又存在個(gè)體差異，且由

于缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，導(dǎo)致行業(yè)亂象頻發(fā)。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消

費(fèi)信貸貸后催收應(yīng)涵蓋多數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)及第三方催收機(jī)構(gòu)的

業(yè)務(wù)特性。

3.可操作性原則。

結(jié)合金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及合作第三方催收機(jī)構(gòu)各自職責(zé)分

工，從內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)管理、委外管理、信息安全、科技管

理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等六個(gè)方面，為個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后

催收作業(yè)提供具體指導(dǎo)。

4.持續(xù)性原則。

本文件不僅列出行業(yè)現(xiàn)階段催收工作規(guī)范要求，并且考

慮標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容是具有可持久性，后期亦將定期更新。

（二）主要內(nèi)容

本文件給出了金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及合作第三方催收機(jī)構(gòu)開

展個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收的相關(guān)要求，主要包括以下方

面內(nèi)容：

1.術(shù)語定義。

對個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸、催收、第三方催收機(jī)構(gòu)、催收作

業(yè)管理系統(tǒng)、無關(guān)第三人、短信語音等各類主要催收方式等

術(shù)語進(jìn)行了定義。

2.基本風(fēng)控原則。

提出個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收的基本風(fēng)控原則，包括

但不限于遵紀(jì)守法、規(guī)范審慎、保護(hù)隱私、嚴(yán)格自律，金融

從業(yè)機(jī)構(gòu)及合作第三方催收機(jī)構(gòu)開展催收作業(yè)時(shí)應(yīng)自覺維

護(hù)社會和諧穩(wěn)定，不得違背法律法規(guī)和公序良俗。

3.催收工作規(guī)范。

（1）內(nèi)控管理。從建立催收業(yè)務(wù)管理制度、組建專業(yè)

催收團(tuán)隊(duì)、定期開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、合理制定人員考核機(jī)制、加

強(qiáng)委外管理等方面提出金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及合作第三方催收機(jī)

構(gòu)的內(nèi)控管理要求。

（2）業(yè)務(wù)管理。包括一般性要求和具體行為要求，其

中，一般性要求梳理并明確了催收對象、行為規(guī)范、作業(yè)時(shí)

間及頻次、催收信息獲取、催收暫停及終止等五個(gè)方面通用

的催收作業(yè)要求；具體行為要求對短信、電子郵件、電話、

信函、外訪、司法等各類主要催收方式提出針對性的催收作

業(yè)要求。

（3）委外管理。明確了金融從業(yè)機(jī)構(gòu)委托第三方催收

機(jī)構(gòu)開展催收工作，應(yīng)從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件、盡職調(diào)查、合作協(xié)

議、評估與考核等方面，審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，并制定因合作

機(jī)構(gòu)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的應(yīng)急與恢復(fù)預(yù)案，避免對單一合作機(jī)構(gòu)

過于依賴而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

（4）信息安全。明確了金融從業(yè)機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)收集、數(shù)

據(jù)管理、數(shù)據(jù)交互等方面的相關(guān)要求，并對委外催收涉及的

債務(wù)人個(gè)人信息安全提出具體要求。

（5）科技管理。從作業(yè)系統(tǒng)管理、軟硬件管理、應(yīng)急

管理等三個(gè)方面，對金融從業(yè)機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)提出相

關(guān)要求。

（6）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。從投訴管理、糾紛解決、社會

責(zé)任等三個(gè)方面，引導(dǎo)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及合作第三方催收機(jī)構(gòu)

構(gòu)建安全有效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道，加強(qiáng)金融消費(fèi)者

的合法權(quán)益保護(hù)。

（7）自律管理。提出由行業(yè)自律組織建立相關(guān)信息共

享機(jī)制，就違規(guī)催收的外部催收機(jī)構(gòu)、不良催收行為等相關(guān)

信息進(jìn)行共享，共同營造規(guī)范有序的催收行業(yè)發(fā)展環(huán)境。

三、主要工作過程

本文件編制過程如下：

（一）項(xiàng)目啟動(dòng)。

2018年末，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會啟動(dòng)本文件項(xiàng)目立項(xiàng)準(zhǔn)

備工作。

（二）標(biāo)準(zhǔn)立項(xiàng)下達(dá)。

2019年12月，國標(biāo)委下達(dá)《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸

信息披露》立項(xiàng)計(jì)劃（計(jì)劃號：20194407-T-320）。后由于

個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)暫停，2021年5月，經(jīng)國標(biāo)委和金標(biāo)委批

準(zhǔn)，將《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露》國家標(biāo)準(zhǔn)（計(jì)

劃號：20194407-T-320）變更為《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消

費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》。

（三）成立標(biāo)準(zhǔn)編寫工作組。

2021年6月至12月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會先行開展理

論和實(shí)務(wù)研究，認(rèn)真梳理分析我國在個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸、貸

款合作、信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范、個(gè)人金融信息保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益

保護(hù)等方面關(guān)于貸后催收風(fēng)控管理的監(jiān)管要求，學(xué)習(xí)借鑒了

英國、美國、加拿大、澳大利亞等國家和中國香港的貸后催

收法律法規(guī)和監(jiān)管政策，調(diào)研了解我國金融從業(yè)機(jī)構(gòu)、第三

方催收機(jī)構(gòu)貸后催收情況，為編制標(biāo)準(zhǔn)夯實(shí)基礎(chǔ)。

2022年1月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭并組織商業(yè)銀行、

消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、第三方催收機(jī)構(gòu)等各類行業(yè)

代表性單位成立標(biāo)準(zhǔn)編寫工作組（以下簡稱“工作組”），

開展《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》

編寫工作。

（四）形成征求意見稿。

2022年9月，經(jīng)工作組多輪研討并處理意見，正式形成

標(biāo)準(zhǔn)征求意見稿。

（五）形成送審稿。

（六）形成報(bào)批稿。

四、主要試驗(yàn)（或驗(yàn)證）的分析、綜述報(bào)告，技術(shù)經(jīng)濟(jì)

論證，預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效果。

本文件個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收工作規(guī)范在互聯(lián)網(wǎng)

金融行業(yè)得到廣泛運(yùn)用，并且由相關(guān)各類型機(jī)構(gòu)代表組成的

工作組成員單位進(jìn)行了多輪次調(diào)研研討，力求科學(xué)合理、經(jīng)

濟(jì)適用。本文件的實(shí)施有助于保護(hù)債務(wù)人、債權(quán)人等各方參

與者的合法權(quán)益，推動(dòng)促進(jìn)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收依法

合規(guī)健康發(fā)展，可帶來顯著的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。

五、采用國際標(biāo)準(zhǔn)和國外先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)的程度，以及與國際、

國外同類標(biāo)準(zhǔn)水平的對比情況，或與測試的國外樣品、樣機(jī)

的有關(guān)數(shù)據(jù)對比情況。

前期，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會組織行業(yè)機(jī)構(gòu)開展理論和實(shí)

務(wù)研究，學(xué)習(xí)借鑒了英國、美國、加拿大、澳大利亞等國家

的債務(wù)催收法律法規(guī)和監(jiān)管政策，于2018年3月正式發(fā)布

《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》，為編制本標(biāo)準(zhǔn)夯實(shí)

基礎(chǔ)?？紤]該公約有較強(qiáng)的普適性和推廣意義，因此在此基

礎(chǔ)上進(jìn)行優(yōu)化完善并形成本文件。

六、與有關(guān)的現(xiàn)行法律、法規(guī)和強(qiáng)制性國家標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)系。

本文件遵守中華人民共和國現(xiàn)行的法律、法規(guī)和強(qiáng)制性

國家標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定。

七、重大分歧意見的處理經(jīng)過和依據(jù)

在本文件的編制過程中，工作組成員對標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容進(jìn)行

了充分的研究和探討，在編制過程中沒有出現(xiàn)重大分歧意見。

八、國家標(biāo)準(zhǔn)作為強(qiáng)制性國家標(biāo)準(zhǔn)或推薦性國家標(biāo)準(zhǔn)的

建議

本文件為首次編制，鑒于本文件的內(nèi)容未涉及強(qiáng)制性標(biāo)

準(zhǔn)或強(qiáng)制性條文的內(nèi)容及要求，因此建議作為推薦性國家標(biāo)

準(zhǔn)。

九、貫徹國家標(biāo)準(zhǔn)的要求和措施建議（包括組織措施、

技術(shù)措施、過渡辦法等內(nèi)容）

建議本文件盡快發(fā)布，自發(fā)布之日起6個(gè)月實(shí)施。

十、廢止現(xiàn)行有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的建議

本文件為首次編制，不存在對現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)的廢止問題。

十一、其他應(yīng)予說明的事項(xiàng)

暫無。

標(biāo)準(zhǔn)編制工作組

2022年9月13日

一、工作簡況

為進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收工作，保護(hù)債

務(wù)人、債權(quán)人等的合法權(quán)益，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合相關(guān)

單位結(jié)合相關(guān)監(jiān)管要求以及行業(yè)發(fā)展情況，開展了本文件的

編制工作。本文件是國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會下達(dá)的2019年

國家標(biāo)準(zhǔn)制修訂計(jì)劃的標(biāo)準(zhǔn)之一（計(jì)劃號：20194407-T-320），

由全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會（SAC/TC180）提出并歸口。

本文件由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭起草，協(xié)作單位包括

中國民生銀行股份有限公司、招商銀行股份有限公司、北京

中關(guān)村銀行股份有限公司、中信百信銀行股份有限公司、浙

江網(wǎng)商銀行股份有限公司、北京陽光消費(fèi)金融股份有限公司、

招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司、深圳市小贏小額貸款有限責(zé)任公司、

中國對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托有限公司、北京奇步天下科技有限公

司、睿格鈦氪（北京）技術(shù)有限公司、CBC（北京）信用管

理有限公司、廣州大同信用管理有限責(zé)任公司、高柏（中國）

企業(yè)管理咨詢有限公司、深圳市騰訊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)有限公司、

度小滿科技(北京)有限公司、京東科技控股股份有限公司等

單位聯(lián)合起草。

二、編制原則和主要內(nèi)容

（一）本文件的編制遵循以下原則：

1.合規(guī)性原則。

本文件研制過程中始終遵循與我國現(xiàn)有的政策、法規(guī)、

標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范等相一致的原則。

2.普適性原則。

各金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及合作第三方催收機(jī)構(gòu)實(shí)施的個(gè)人網(wǎng)

絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收工作總體趨同而又存在個(gè)體差異，且由

于缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，導(dǎo)致行業(yè)亂象頻發(fā)。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消

費(fèi)信貸貸后催收應(yīng)涵蓋多數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)及第三方催收機(jī)構(gòu)的

業(yè)務(wù)特性。

3.可操作性原則。

結(jié)合金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及合作第三方催收機(jī)構(gòu)各自職責(zé)分

工，從內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)管理、委外管理、信息安全、科技管

理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等六個(gè)方面，為個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后

催收作業(yè)提供具體指導(dǎo)。

4.持續(xù)性原則。

本文件不僅列出行業(yè)現(xiàn)階段催收工作規(guī)范要求，并且考

慮標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容是具有可持久性，后期亦將定期更新。

（二）主要內(nèi)容

本文件給出了金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及合作第三方催收機(jī)構(gòu)開

展個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收的相關(guān)要求，主要包括以下方

面內(nèi)容：

1.術(shù)語定義。

對個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸、催收、第三方催收機(jī)構(gòu)、催收作

業(yè)管理系統(tǒng)、無關(guān)第三人、短信語音等各類主要催收方式等

術(shù)語進(jìn)行了定義。

2.基本風(fēng)控原則。

提出個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收的基本風(fēng)控原則，包括

但不限于遵紀(jì)守法、規(guī)范審慎、保護(hù)隱私、嚴(yán)格自律，金融

從業(yè)機(jī)構(gòu)及合作第三方催收機(jī)構(gòu)開展催收作業(yè)時(shí)應(yīng)自覺維

護(hù)社會和諧穩(wěn)定，不得違背法律法規(guī)和公序良俗。

3.催收工作規(guī)范。

（1）內(nèi)控管理。從建立催收業(yè)務(wù)管理制度、組建專業(yè)

催收團(tuán)隊(duì)、定期開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、合理制定人員考核機(jī)制、加

強(qiáng)委外管理等方面提出金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及合作第三方催收機(jī)

構(gòu)的內(nèi)控管理要求。

（2）業(yè)務(wù)管理。包括一般性要求和具體行為要求，其

中，一般性要求梳理并明確了催收對象、行為規(guī)范、作業(yè)時(shí)

間及頻次、催收信息獲取、催收暫停及終止等五個(gè)方面通用

的催收作業(yè)要求；具體行為要求對短信、電子郵件、電話、

信函、外訪、司法等各類主要催收方式提出針對性的催收作

業(yè)要求。

（3）委外管理。明確了金融從業(yè)機(jī)構(gòu)委托第三方催收

機(jī)構(gòu)開展催收工作，應(yīng)從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件、盡職調(diào)查、合作協(xié)

議、評估與考核等方面，審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，并制定因合作

機(jī)構(gòu)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的應(yīng)急與恢復(fù)預(yù)案，避免對單一合作機(jī)構(gòu)

過于依賴而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

（4）信息安全。明確了金融從業(yè)機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)收集、數(shù)

據(jù)管理、數(shù)據(jù)交互等方面的相關(guān)要求，并對委外催收涉及的

債務(wù)人個(gè)人信息安全提出具體要求。

（5）科技管理。從作業(yè)系統(tǒng)管理、軟硬件管理、應(yīng)急

管理等三個(gè)方面，對金融從業(yè)機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)提出相

關(guān)要求。

（6）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。從投訴管理、糾紛解決、社會

責(zé)任等三個(gè)方面，引導(dǎo)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及合作第三方催收機(jī)構(gòu)

構(gòu)建安全有效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處