【中國建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競爭力探析14000字（論文）】

中國建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競爭力分析摘要：我國居民財(cái)富日益積累，大眾消費(fèi)需求趨向多元化發(fā)展，投資需求旺盛。相比與傳統(tǒng)投資理財(cái)產(chǎn)品，利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了很多新興金融理財(cái)產(chǎn)品，例如余額寶等產(chǎn)品，具有操作方便、覆蓋面廣等特點(diǎn)深受大眾喜愛，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了影響。中國建設(shè)銀行作為老牌四大國有銀行之一，在激烈的競爭中要尋求新的發(fā)展機(jī)遇，要注重提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的競爭力。本文以中國建設(shè)銀行為研究對(duì)象，對(duì)中國建設(shè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)問題，結(jié)合現(xiàn)代投資組合理論，金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論等提出對(duì)策建議幫助提升理財(cái)產(chǎn)品在市場上的競爭力。希望中國建設(shè)銀行在加快發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)可以應(yīng)對(duì)同業(yè)銀行的激烈競爭，在滿足大眾的投資需求同時(shí)也為自己開拓更為寬廣的天地。關(guān)鍵詞：中國建設(shè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；競爭力目錄一、緒論 一、緒論（一）研究背景與意義1、研究背景隨著我國居民財(cái)富的日益增加，消費(fèi)者的金融需求越來越趨向多元化發(fā)展，信息技術(shù)應(yīng)用廣泛等條件的成熟，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了較好的契機(jī)。鑒于我國人民的傳統(tǒng)消費(fèi)儲(chǔ)蓄觀念，大多數(shù)人為了未來考慮，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，忠實(shí)于存錢儲(chǔ)蓄或者投資一些風(fēng)險(xiǎn)較小收益適中的項(xiàng)目。銀行存款利率近年來相對(duì)較低，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都在自營，相比于股票等市場風(fēng)險(xiǎn)性更小安全性更高，與銀行的定期存款相比投資收益更符合人們預(yù)期，產(chǎn)品標(biāo)的更豐富多樣，所以備受人們喜愛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生了許多操作方便、門檻較低、覆蓋廣泛的理財(cái)產(chǎn)品，例如余額寶、零錢寶等金融產(chǎn)品，相比之下傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題較為嚴(yán)重，對(duì)傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。銀行存貸款業(yè)務(wù)競爭激烈，商業(yè)銀行壓力較大。2、研究意義中國建設(shè)銀行成立于1954年10月1日，從成立之初至今，經(jīng)歷了專業(yè)化變革、商業(yè)銀行改革和股份制改革階段。中國建設(shè)銀行首次嘗試在全國范圍內(nèi)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是在2002年，之后在2003年廣泛發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品“樂當(dāng)家”，2008年上線電話銀行VIP專線。建行理財(cái)產(chǎn)品有包含多種理財(cái)產(chǎn)品的“利得盈”、屬于個(gè)人外匯投資理財(cái)產(chǎn)品的“匯得盈”、標(biāo)桿性理財(cái)產(chǎn)品“乾元”系列等，也有國債基金貴金屬等傳統(tǒng)理財(cái)工具，按照客戶不同的需求可以組合投資購買理財(cái)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)作為銀行非利息收入的業(yè)務(wù)與銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債沒有關(guān)系，并且具有風(fēng)險(xiǎn)小收益高等特點(diǎn)具有很大的發(fā)展?jié)摿?。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售可以提高商業(yè)銀行的營業(yè)能力，滿足客戶資金增值的需求。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有助于銀行加快相關(guān)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型，具有長遠(yuǎn)的發(fā)展和戰(zhàn)略意義。本文以中國建設(shè)銀行為研究對(duì)象，對(duì)中國建設(shè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)問題，結(jié)合現(xiàn)代投資組合理論，金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論等提出對(duì)策建議幫助提升理財(cái)產(chǎn)品在市場上的競爭力。希望中國建設(shè)銀行在加快發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)可以應(yīng)對(duì)同業(yè)銀行的激烈競爭，在滿足大眾的投資需求同時(shí)也為自己開拓更為寬廣的天地。（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1、國內(nèi)研究現(xiàn)狀朱佳麗（2017）指出互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展讓許多銀行客戶的選擇變得更加多樣化，理財(cái)產(chǎn)品的渠道除了有商業(yè)銀行還會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有方便快捷，交易次數(shù)頻繁等特點(diǎn)，一方面補(bǔ)足了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域小額資金層面的空缺，但另一方面也使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢減弱。該文章以余額寶為例子建立SWOT模型從多角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析[1]。馬瑋和齊秀輝（2017）運(yùn)用因子分析法選取了有關(guān)盈利性、成長性、安全性三個(gè)方面包括的十個(gè)子指標(biāo)對(duì)我國22家商業(yè)銀行從近幾年的發(fā)展歷程、速度以及創(chuàng)新能力進(jìn)行綜合分析后得出城市商業(yè)銀行的競爭力最強(qiáng)，股份銀行次之，國有銀行最弱。所以提出建議，應(yīng)加強(qiáng)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力，強(qiáng)化金融監(jiān)管，提升商業(yè)銀行競爭力[2]。薛駿陵（2018）對(duì)中國建設(shè)銀行TZ分行理財(cái)產(chǎn)品營銷策略進(jìn)行了研究。利用文獻(xiàn)分析法和問卷調(diào)查法對(duì)中國建設(shè)銀行TZ分行理財(cái)產(chǎn)品的營銷進(jìn)行分析。首先，文章介紹了TZ分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類方法、特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)，之后介紹了相關(guān)的營銷理論以及目前理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀。其次，對(duì)該分行的客戶進(jìn)行了問卷調(diào)查的取樣，對(duì)數(shù)據(jù)結(jié)果進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)整理以及研究分析。最后，結(jié)合調(diào)查問卷以及實(shí)際調(diào)研，對(duì)該分行目前理財(cái)產(chǎn)品的營銷問題進(jìn)行分析并給出建議措施[3]。劉麗（2018）在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，分別從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、經(jīng)營模式以及盈利收入三個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融如何影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行，并對(duì)我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何發(fā)展提出建議[4]。李薇，朱家明（2018）也是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，選取十五家不同類型的商業(yè)銀行的十五項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行研究，得出商業(yè)銀行提升競爭力的重要因素仍然包括理財(cái)業(yè)務(wù)的非利息收入[5]。張俊永（2019）來自中國建設(shè)銀行山東省分行，他在文章中指出在利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下商業(yè)銀行需走轉(zhuǎn)型發(fā)展的路線，敢于暴露不良資產(chǎn)，提升創(chuàng)造價(jià)值的能力是提升競爭力的重要因素[6]。彭園園（2019）指出我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然起步和國外相比較晚，但是整體的發(fā)展還是向好的。在文章中首先介紹了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和類型，之后分析了國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的情況，發(fā)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與基金保險(xiǎn)等公司的相關(guān)業(yè)務(wù)交叉銷售可以提升商業(yè)銀行的非利息收入。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)和國家發(fā)展的趨勢才能不斷完善進(jìn)步[7]。2、國外研究現(xiàn)狀HarryMarkowitz在上世紀(jì)五十年代研究提出了投資組合理論。該理論中指出投資組合是由許多證券組成的，組合收益是這些證券收益的加權(quán)平均數(shù)，但是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因?yàn)橥顿Y組合而降低，投資組合的風(fēng)險(xiǎn)不再是加權(quán)平均風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)理論對(duì)現(xiàn)代理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行多元化投資以風(fēng)險(xiǎn)分散有著重要的意義。JeffMadura,ThomasJ.O.Brien認(rèn)為，全球金融市場一體化促進(jìn)了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，為風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)分散創(chuàng)造了條件。銀行在規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，收集信息資料等方面具有優(yōu)勢，能夠?yàn)閭€(gè)人理財(cái)投資者提供建議與便利。（三）研究思路與方法本文的研究思路如下：首先，介紹文章相關(guān)的背景及后文所需要使用的理論：簡單介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品受到大眾歡迎的原因，提升理財(cái)產(chǎn)品競爭力的重要性以及中國建設(shè)銀行理財(cái)推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的意義，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競爭力的相關(guān)概念以及后文運(yùn)用的理論。其次，介紹中國建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競爭力現(xiàn)狀。通過對(duì)現(xiàn)狀的分析得出中國建設(shè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品競爭力方面存在的問題進(jìn)行。再次，結(jié)合現(xiàn)代投資組合理論，金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論以及生命周期消費(fèi)理論對(duì)第四章提出的問題給出相應(yīng)的解決建議。最后，得出本文的結(jié)論?；狙刂胺治霈F(xiàn)狀”—“提出問題”—“解決問題”的規(guī)范思路進(jìn)行。本文使用的研究方法主要有以下兩點(diǎn)：（1）查閱文獻(xiàn)法。從國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)以及現(xiàn)今出臺(tái)的相關(guān)政策中獲取資料，學(xué)習(xí)其中的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)本文的研究對(duì)象有初步的了解。并且結(jié)合大量相關(guān)的文獻(xiàn)資料作為理論基礎(chǔ)，結(jié)合同業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模數(shù)據(jù)還原中國建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競爭力現(xiàn)狀。通過文獻(xiàn)理論分析當(dāng)前環(huán)境，針對(duì)中國建設(shè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，提出問題并提供建議。（2）比較分析法。通過列舉同行業(yè)的數(shù)據(jù)與中國建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，分析中國建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢與劣勢，對(duì)其所存在的問題提出建議。（四）研究內(nèi)容與框架本文研究內(nèi)容分為六章：第一章為緒論。介紹了研究背景和意義，研究思路與方法（文獻(xiàn)查閱法以及比較分析法），對(duì)論文整體框架進(jìn)行闡述。目的是為后文主要內(nèi)容進(jìn)行鋪墊，使讀者對(duì)文章大致內(nèi)容有所了解。第二章為理論概念界定。首先，介紹了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競爭力相關(guān)概念。其次，對(duì)現(xiàn)代投資組合理論進(jìn)行了簡單介紹。再次，介紹了金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論。最后，對(duì)弗朗科·莫迪利安尼提出的生命周期消費(fèi)理論進(jìn)行了介紹。第三章為“中國建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競爭力現(xiàn)狀”。首先介紹了中國建設(shè)銀行的基本情況，其次介紹中國建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品環(huán)境分析，主要從經(jīng)濟(jì)環(huán)境，技術(shù)環(huán)境，政策監(jiān)管環(huán)境以及所處行業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析，最后分析了中國建設(shè)銀行零理財(cái)產(chǎn)品競爭力現(xiàn)狀。第四章為“中國建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競爭力存在問題”。產(chǎn)品方面發(fā)現(xiàn)同質(zhì)化，種類少等問題，營銷渠道方面發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用能力弱等問題。第五章為“中國建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競爭力提升對(duì)策建議”。結(jié)合第四章從產(chǎn)品和銷售渠道方面存在的問題給出相應(yīng)的解決方法以及改善的建議。第六章為“結(jié)論”。總結(jié)全文得出中國建設(shè)銀行應(yīng)提高理財(cái)產(chǎn)品競爭力以應(yīng)對(duì)市場激烈競爭的結(jié)論。二、相關(guān)概念界定（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競爭力相關(guān)概念關(guān)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，首先要了解什么是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義在2005年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法中》中這樣寫道“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)?！便y行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭力是在和其他銀行進(jìn)行市場競爭的過程中所體現(xiàn)出的綜合能力，包括給客戶提供的金融產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)體現(xiàn)的收益率，抗風(fēng)險(xiǎn)力等。商業(yè)銀行想要提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭力，需要能設(shè)計(jì)出成本低且風(fēng)險(xiǎn)小，滿足市場大眾的需求且質(zhì)量更加優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。該辦法將一種帶有顧問色彩的理財(cái)顧問服務(wù)，即商業(yè)銀行對(duì)顧客購買理財(cái)產(chǎn)品建言獻(xiàn)策；以及另一種綜合理財(cái)服務(wù)，即商業(yè)銀行和顧客約定好后按照客戶的要求對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行投資管理，不僅提供建議，而且還接受顧客的授權(quán)委托進(jìn)行投資。這兩種服務(wù)共同組成商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)。其中，在綜合服務(wù)中包括理財(cái)計(jì)劃，理財(cái)計(jì)劃將客戶按照不同的需求分類，對(duì)不同的客戶群設(shè)計(jì)銷售不同的產(chǎn)品。即我們需要研究的理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為不同的種類。比如按照不同的貨幣可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品和以美元、歐元等國際貨幣為主的外幣理財(cái)產(chǎn)品，此類產(chǎn)品受匯率的影響存在匯率風(fēng)險(xiǎn)；按照不同的收益方式可以分為固定收益和浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品；按照時(shí)間的長短可以分為一年內(nèi)的短期，一年且包含一年到兩年的中期以及兩年及以上的長期理財(cái)產(chǎn)品；按照不同的本金回收情況可以分為安全性較高的保本型和預(yù)期收益率較可觀的非保本型理財(cái)產(chǎn)品，此類產(chǎn)品中短期保本型產(chǎn)品容易受到利率影響，存在利率風(fēng)險(xiǎn)。除了以上提到的兩類風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品還存在銀行無法避免的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和由人為原因?qū)е碌娜藶轱L(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類除了上述幾種外還有其他的分類，這里我們要明確的是，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類并不是單一的而是相互交叉存在的。（二）現(xiàn)代投資組合理論投資組合理論是指在金融投資時(shí)為了規(guī)避非系統(tǒng)性的市場風(fēng)險(xiǎn)要分散投資對(duì)象，獲取更高的收益?，F(xiàn)代投資組合理論貢獻(xiàn)特別突出的是學(xué)者哈里?馬科維茲、威廉?夏普和斯蒂芬?羅斯等人，現(xiàn)代投資組合理論指投資者采取分散投資的方式，為了將市場風(fēng)險(xiǎn)降到最低可以將資產(chǎn)分散投資到不同的理財(cái)產(chǎn)品中，降低投資風(fēng)險(xiǎn)的可能性。銀行設(shè)計(jì)的金融理財(cái)產(chǎn)品可以幫助顧客獲得理想收益率的同時(shí)降低各種風(fēng)險(xiǎn)，投資者購買金融產(chǎn)品時(shí)要綜合考慮產(chǎn)品的未來收益與風(fēng)險(xiǎn)，建立能有效化解風(fēng)險(xiǎn)的投資組合，合理分配資金，降低風(fēng)險(xiǎn)損失，獲得最大收益。（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論上世紀(jì)六十年代，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新的目的是為了躲避政府的監(jiān)管；到了七十年代，為了規(guī)避匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行金融創(chuàng)新；八十年代到來，金融創(chuàng)新的目的有更加豐富了，創(chuàng)造信用也成為金融創(chuàng)新的目的之一；等到二十世紀(jì)九十年代，隨著互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展，金融全球化使得金融創(chuàng)新變得更加豐富多彩。金融機(jī)構(gòu)競爭力的關(guān)鍵是金融產(chǎn)品，滿足市場大眾的多樣性需求，性價(jià)比高，設(shè)計(jì)新穎的金融產(chǎn)品能夠使商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中獲得大眾青睞。所以，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新設(shè)計(jì)出具有強(qiáng)勁競爭力產(chǎn)品的重要性就不言而喻了。（四）生命周期消費(fèi)理論美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科·莫迪利安尼提出的生命周期消費(fèi)理論指人們在較長的生命時(shí)間當(dāng)中，合理的計(jì)劃生活消費(fèi)開支，在生命周期漫長的時(shí)間里使消費(fèi)得到最佳配置。周期的第一個(gè)階段人們通過努力的工作獲得收入進(jìn)行儲(chǔ)蓄，周期的第二個(gè)階段人們沒有任何收入，只是花費(fèi)第一個(gè)階段儲(chǔ)蓄下來的收入。所以，消費(fèi)者的年齡可以決定個(gè)人支配收入還有財(cái)產(chǎn)的邊際消費(fèi)傾向。不同年齡階段的人群可以根據(jù)自己不同的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、收入開支水平等綜合情況制定出不同的理財(cái)方案，將有限的收入投入到最佳的理財(cái)方案中去，獲得最大的個(gè)人財(cái)富。

三、中國建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競爭力現(xiàn)狀（一）基本情況介紹中國建設(shè)銀行成立于1954年10月1日，于1996年改名為中國建設(shè)銀行，它的前身是中國人民建設(shè)銀行。2004年進(jìn)行股份制改造，成功的轉(zhuǎn)型為股份制商業(yè)銀行。2005年在香港聯(lián)交所上市，成為了第一家在境外上市的國有銀行。2007年又在上海證券交易所A股市場上市。其經(jīng)營的領(lǐng)域廣泛，一萬四千多家分支機(jī)構(gòu)設(shè)立在中國內(nèi)地，在中國香港、中國臺(tái)灣、新加坡、日本、澳大利亞墨爾本等地設(shè)置了分行，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。中國建設(shè)銀行始終秉持“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，以勤奮嚴(yán)謹(jǐn)，求真務(wù)實(shí)的作風(fēng)，努力打造國際一流的銀行集團(tuán)。2019年末市值約為2,176.86億美元，居全球上市銀行第五位。截止2019年底，中國建設(shè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)人民幣254362.61億元，較上年末增長9.53％；2019年底利潤總額達(dá)3265.97億元，同比增長5.98％；2019年實(shí)現(xiàn)凈利潤2692.22億元，同比增長5.32%，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收入7056.29億元，同比增長7.09%。2019年自主發(fā)行各類理財(cái)產(chǎn)品77,718.13億元，理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)到20,618.97億元。（二）環(huán)境分析1、經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 面對(duì)2020年突如其來的新冠肺炎疫情，我國政府及黨中央國務(wù)院開展新冠肺炎疫情防控工作的同時(shí)深化供給側(cè)改革，加大宏觀政策應(yīng)對(duì)力度，落實(shí)“六穩(wěn)”、“六保”工作，保證經(jīng)濟(jì)社會(huì)正常發(fā)展，加速構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局。中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中求進(jìn)，據(jù)國際貨幣基金組織報(bào)告統(tǒng)計(jì)，中國經(jīng)濟(jì)是全球唯一實(shí)現(xiàn)正增長的主要經(jīng)濟(jì)體。2、技術(shù)環(huán)境分析互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變著人們的生活方式，影響著人們生活的方方面面。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，銀行可以在網(wǎng)上銷售理財(cái)產(chǎn)品，客戶也可以登錄手機(jī)銀行辦理各種業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)提高了銀行處理數(shù)據(jù)的能力，降低了銀行在數(shù)據(jù)收集整理和分析上的成本，為銀行推出新的創(chuàng)新產(chǎn)品提供了技術(shù)支持。銀行業(yè)利用先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)和通訊設(shè)施，實(shí)現(xiàn)服務(wù)客戶個(gè)性化，服務(wù)手段電子化，提高了工作效率，增強(qiáng)了管理效能，使總體競爭力得到提高。3、政策監(jiān)管環(huán)境分析 俗話說無規(guī)矩不成方圓，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)全國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)依法依規(guī)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督管理（以下簡稱中國銀保監(jiān)會(huì)）。中國銀保監(jiān)會(huì)的職責(zé)是維護(hù)我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的正常運(yùn)行，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策法規(guī)明確銀行業(yè)的經(jīng)營范圍和零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的分類，保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益。中國銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)出了各類制度修改以及發(fā)展意見，為經(jīng)濟(jì)快速良好發(fā)展保駕護(hù)航。銀保監(jiān)在2005年發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法暫行》以及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，2011年發(fā)布了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》等。4、所處行業(yè)零售業(yè)務(wù)競爭環(huán)境分析中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行以及中國建設(shè)銀行等原來國有商業(yè)銀行經(jīng)過股權(quán)改革,引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,公開上市等改革,實(shí)力大幅度提升,其他股份制商業(yè)銀行發(fā)展迅速,規(guī)模擴(kuò)張速度快,銀行業(yè)的競爭更加激烈。首先，是來自于其他國有商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。2005年6月交通銀行在港交所上市，同年10月，中國建設(shè)銀行在香港上市，2006年6月中國銀行在香港上市，2009年1月，中國農(nóng)業(yè)銀行上市。大型國有銀行通過改革變成股份制，改變了原本單一的股本結(jié)構(gòu)，引進(jìn)境外優(yōu)質(zhì)的戰(zhàn)略投資者，豐富了銀行的管理經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行技術(shù)和管理水平提高，公開上市增加了資本實(shí)力，同時(shí)，也加劇了國有銀行之間的業(yè)務(wù)競爭。其次，是來自于中小股份制商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。我國股份制中小銀行在金融市場朝著開放化和規(guī)范化發(fā)展的契機(jī)中迅速建立，例如具有“零售之王”的招商銀行。招商銀行的零售業(yè)務(wù)規(guī)模由2010年的2.4萬億元增加到2019年的6.7萬億元，它的零售業(yè)務(wù)規(guī)模一直在擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品豐富多樣，例如有非保本浮動(dòng)收益型的鼎鼎成金系列，保本浮動(dòng)收益型的歲月流金系列等，實(shí)力不容小覷。最后，是來自非金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。過去，在支付中介業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對(duì)壟斷地位的是傳統(tǒng)銀行。但是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展,金融工具和方式不斷創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算、融資理財(cái)?shù)确矫婢哂泻唵伪憬莸膬?yōu)勢逐漸吸引商業(yè)銀行的客戶，分流商業(yè)銀行的利潤,引起銀行競爭格局發(fā)生變化。例如第三支付，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。（三）理財(cái)產(chǎn)品競爭力現(xiàn)狀分析 最近幾年，我國居民可投資資產(chǎn)規(guī)模因?yàn)閲鴥?nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)向好，投資市場環(huán)境改善而不斷上升，但是增速有所減慢，如下圖3-1。前幾年我國可投資金融資產(chǎn)規(guī)模的平均增速為16%，而2018年我國可投資金融資產(chǎn)規(guī)模是147萬億元，雖比上年增長了8%，但是增速明顯降低。家庭金融資產(chǎn)配置中大多數(shù)還是選擇了儲(chǔ)蓄存款，下來選擇的是銀行理財(cái)產(chǎn)品。2019年銀行理財(cái)產(chǎn)品的總規(guī)模為居民投資的15%左右，為18.55萬億元。除了少數(shù)現(xiàn)金和其他高風(fēng)險(xiǎn)投資外，資本市場投資例如股票、債券等占14.52%，保險(xiǎn)投資占到了10%。圖3-12009年至2019年我國居民可投資資產(chǎn)總額（萬億元）2007年我國銀行業(yè)開展理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)只有78家，到2018年這個(gè)數(shù)量已經(jīng)上升至403家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。無論從理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量還是資金的規(guī)模，我國商業(yè)銀行都有了巨大的進(jìn)步。截止到2019圖3-12009年至2019年我國居民可投資資產(chǎn)總額（萬億元）圖圖3-2中國建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收入（億元）中國建設(shè)銀行2018年理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)收入因?yàn)閷?shí)施了資管新規(guī)定以及理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)行成本上升等因素影響和上年相比下降44.55%，為111.13億元，2019年理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)收入增幅為16.07%，為128.99億元，有上升的原因主要是開發(fā)了新產(chǎn)品和加大了營銷力度，保持了產(chǎn)品規(guī)模穩(wěn)定，降低產(chǎn)品發(fā)行的成本。中國建設(shè)銀行在2019年理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)到了20多萬億元，為了滿足客戶需求自主發(fā)行了7.8萬億元的理財(cái)產(chǎn)品。這其中發(fā)行了276只保本理財(cái)產(chǎn)品，金額為3,531.92億元，非保本理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了8019只，金額為7萬億元。截止到2019年末，建行理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)到20,618.97億元。 中國建設(shè)銀行從2005年開始推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，時(shí)至今日經(jīng)過積累理財(cái)產(chǎn)品種類多樣，被大眾熟知的主要有“乾元”系列，“利得盈”系列，“匯得盈”系列等產(chǎn)品?！扒毕盗欣碡?cái)產(chǎn)品的收益最高且較為穩(wěn)定，預(yù)期年化收益為3.15%—5.45%，深受廣大客戶的認(rèn)可。該系列產(chǎn)品包括起存為5萬元的“乾元-日日鑫高”（按日）開放性資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品和起存金額為10萬元的“乾元-日鑫月溢”（按日）開放式資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品以及客戶可以根據(jù)自己的資金情況選擇不同投資期限的“乾元-享”和“乾元-贏”系列等固定期限的理財(cái)產(chǎn)品。表3-1“乾元-日日鑫高”（按日）開放式資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品要素表“乾元-日日鑫高”（按日）開放式資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品要素表申購贖回每產(chǎn)品工作日可申購和贖回；可預(yù)約申購或贖回風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)***首次認(rèn)/申購起點(diǎn)金額高資產(chǎn)凈值及機(jī)構(gòu)客戶：5萬追加投資金額單位高資產(chǎn)凈值及機(jī)構(gòu)客戶：1千元整倍數(shù)期限檔次詳見產(chǎn)品說明客戶預(yù)期年化收益率詳見產(chǎn)品說明投資范圍股權(quán)類資產(chǎn)、債券類資產(chǎn)和貨幣市場工具類資產(chǎn)及其他符合監(jiān)管要求的資產(chǎn)組合表3-2“乾元-日鑫月溢”（按日）開放式資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品要素表“乾元-日鑫月溢”（按日）開放式資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品要素表申購贖回每產(chǎn)品工作日可申購和贖回；可預(yù)約申購或贖回風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)***首次認(rèn)/申購起點(diǎn)金額高資產(chǎn)凈值及機(jī)構(gòu)客戶：10萬追加投資金額單位高資產(chǎn)凈值及機(jī)構(gòu)客戶：1萬元整倍數(shù)期限檔次詳見產(chǎn)品說明客戶預(yù)期年化收益率詳見產(chǎn)品說明投資范圍股權(quán)類資產(chǎn)、債券類資產(chǎn)和貨幣市場工具類資產(chǎn)及其他符合監(jiān)管要求的資產(chǎn)組合“利得盈”系列主要包括以下幾類理財(cái)產(chǎn)品：信托資產(chǎn)型理財(cái)產(chǎn)品，其中信托計(jì)劃得具備收益相對(duì)較高，具有恰當(dāng)時(shí)間期限以及明確的投資方向的前提；債券型理財(cái)產(chǎn)品，其特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)低且流動(dòng)性強(qiáng)，預(yù)期收益和同期存款相比較高；成長基金型理財(cái)產(chǎn)品，運(yùn)作規(guī)范專業(yè)，雖具有一定的風(fēng)險(xiǎn)但是預(yù)期收益高；還有一種是資金運(yùn)作規(guī)范性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)適中但預(yù)期收益較高，分享資本市場成長的IPO新股申購型理財(cái)產(chǎn)品。該系列產(chǎn)品目前的預(yù)期年化收益相比于“乾元”系列產(chǎn)品較低，為4.4%-4.6%。為個(gè)人外匯投資理財(cái)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品是具有遠(yuǎn)期、期貨等一種或多種特征的“匯得盈”系列，該系列產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與金融衍生工具相結(jié)合，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，該系列產(chǎn)品的預(yù)期年化收益是三個(gè)系列產(chǎn)品中的預(yù)期年化收益最低的，只有0.9%-1.6%。 相對(duì)于中國建設(shè)銀行的三種主打產(chǎn)品，市場上各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品是花樣繁多。例如中國銀行推出的中銀理財(cái)計(jì)劃、中銀日積月累計(jì)劃、搏·弈理財(cái)?shù)?；工商銀行推出的個(gè)人增利、個(gè)人尊利、工銀靈通快線等；交通銀行推出的得利寶、天添利、穩(wěn)添利等；浙商銀行推出“增金寶”“天天增金”等產(chǎn)品更是數(shù)不勝數(shù)。表3-3各家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌建設(shè)情況銀行名稱品牌建設(shè)情況中國銀行中銀理財(cái)計(jì)劃、中銀日積月累計(jì)劃等工商銀行個(gè)人增利、個(gè)人尊利等農(nóng)業(yè)銀行安心得利、安心靈瓏等建設(shè)銀行乾元系列、利得盈系列等光大銀行安存寶、多利寶等交通銀行天添利、穩(wěn)添利等恒生銀行優(yōu)越理財(cái)、縱橫理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)在大數(shù)據(jù)的背景下快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠涓采w面積廣、效率高效等特點(diǎn)而興起。在第三方支付領(lǐng)域的支付寶，財(cái)付通等以及網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域等方面都有比較可觀的成績，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)有一定的影響。中國建設(shè)銀行要提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場競爭力，拓寬市場份額。 四、中國建設(shè)銀行零售業(yè)務(wù)市場競爭存在問題（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化，缺乏定價(jià)組合1、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重具有中國建設(shè)銀行特色的“乾元”系列理財(cái)產(chǎn)品中，“樂享”、“優(yōu)享”的產(chǎn)品數(shù)量發(fā)行減少，但面對(duì)中高端客戶提供的“私享”產(chǎn)品卻十分充足。因?yàn)橘Y金投入量大，不適合大眾用戶，所以普通工薪階層的消費(fèi)者不會(huì)去選擇認(rèn)購。顧客可以選擇滿足自己需求的其他理財(cái)產(chǎn)品種類相對(duì)較少，無法匹配客戶的需求。中低端客戶雖然較為分散，但是總量卻很大，忽視中低端客戶的需求，缺乏基礎(chǔ)消費(fèi)產(chǎn)品會(huì)錯(cuò)失搶占市場份額的時(shí)機(jī)。中國建設(shè)銀行定期更新的理財(cái)標(biāo)桿性產(chǎn)品“乾元”系列，大眾喜愛，銷售成績顯著，產(chǎn)品種類豐富，因?yàn)槠漭^低的門檻，滿足了一部分客戶的需求，所以使一部分的客戶流量穩(wěn)定下來。針對(duì)銀行卡活期余額推出的“聚財(cái)寶”等活期存款產(chǎn)品，除此之外還發(fā)行了“薪享通”產(chǎn)品為代發(fā)工資客戶提供服務(wù)，這些產(chǎn)品豐富了該行的產(chǎn)品種類，剛推出時(shí)吸引了很多客戶投資購買，但是這些產(chǎn)品缺乏含金量，容易被其他同行抄襲模仿，使理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化，對(duì)于其他基金、國債等理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)產(chǎn)品卻相對(duì)較少。2、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏定價(jià)組合由于一些分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類有限，沒有滿足客戶的需求進(jìn)行數(shù)量上的排列組合以及全方位的價(jià)格策略制定，導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)組合數(shù)量不足。僅僅給客戶推薦提供有利于完成業(yè)績考核或者增加較大利潤的部分產(chǎn)品組合，為客戶提供的優(yōu)惠空間不足，沒有辦法體現(xiàn)明顯的差異性，無法滿足客戶多樣化的需求，將造成部分客戶的流失，況且這種能提供而沒有提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品情況與中國建設(shè)銀行“以客戶為中心”的服務(wù)宗旨也不相匹配。（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道不足，人員素質(zhì)較低1、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏多樣銷售渠道 為了補(bǔ)充豐富物理網(wǎng)點(diǎn)渠道，在物理網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部或附近設(shè)置了各種自助設(shè)備，例如在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)設(shè)置智慧柜員機(jī)，讓客戶自主自助的辦理業(yè)務(wù)，流程簡便，提升了業(yè)務(wù)的辦理效率。但是對(duì)于大部分的客戶來說機(jī)器的使用操作流程還是十分陌生的，因此智慧柜員機(jī)前總會(huì)配備專門對(duì)客戶進(jìn)行機(jī)器使用操作流程指導(dǎo)的工作人員。中國建設(shè)銀行在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)附近都會(huì)設(shè)置24小時(shí)營業(yè)的附行式或離行式ATM機(jī)，但由于自助設(shè)備操作不便，頻發(fā)故障，運(yùn)行速度慢，客戶經(jīng)常性吞卡片吞鈔票，機(jī)器維修速度慢，時(shí)常有停機(jī)的現(xiàn)象，導(dǎo)致客戶排隊(duì)等待時(shí)間過長而失去耐心，使客戶對(duì)于銀行形象的好感度大大減弱，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)工作的開展不利。從現(xiàn)實(shí)情況來看，電子銀行渠道知識(shí)普及率低，在利用電子銀行渠道推銷產(chǎn)品的時(shí)候，許多的工作人員只是完成任務(wù)般的為客戶開通電子銀行簡單激活，顧客對(duì)電子銀行的功能需要自己去摸索，缺乏專業(yè)人員的交流指導(dǎo)，導(dǎo)致客戶在激活賬戶后一知半解，對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容以及使用方式較為生疏，操作不流暢后會(huì)產(chǎn)生放棄繼續(xù)使用的想法。部分客戶對(duì)電子銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行夸大，難以接受使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。大多用戶使用電子銀行進(jìn)行水電煤氣等日常生活繳費(fèi)，辦理現(xiàn)金劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)。在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買金融理財(cái)產(chǎn)品、辦理貴金屬買賣等業(yè)務(wù)。特別是一些中老年客戶群體，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)不太熟悉，手機(jī)操作不太方便，他們更加信任柜臺(tái)的員工去操作。2、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員素質(zhì)較低截止2019年末，中國建設(shè)銀行共有員工347,156人，和上年相比增加0.34%，從職責(zé)來看，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和綜合柜員占52.25%。由此可知，行內(nèi)的員工大多數(shù)為營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和綜合柜員，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和綜合柜員的員工作為直接和客戶接觸的人員，需要熟悉了解銀行金融理財(cái)產(chǎn)品，精專商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與銷售營銷技巧，具備為客戶解答各種疑問以及處理突發(fā)狀況的應(yīng)急能力。當(dāng)前銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)在零售業(yè)務(wù)金融知識(shí)不斷豐富的背景中明顯滯后，行內(nèi)缺乏具有專業(yè)資質(zhì)的員工。員工的言行舉止都代表著所在銀行的形象以及該銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)水平和職業(yè)道德素養(yǎng)。雖然銀行內(nèi)部有精心安排一些培訓(xùn)課程，但培訓(xùn)效果不明顯。一方面，由于銀行課程的安排專業(yè)性較弱，缺乏規(guī)范系統(tǒng)性，另一方面，受訓(xùn)人員對(duì)待培訓(xùn)的態(tài)度較為消極，所以培訓(xùn)成效甚微。中國建設(shè)銀行各分行基本采用的考核模式是各業(yè)務(wù)條線分別進(jìn)行績效考核，經(jīng)濟(jì)增加值增長的狀況是重點(diǎn)考核的對(duì)象，考核的結(jié)果與員工的薪金相掛鉤，各部門的員工考核項(xiàng)目由所在的部門主管負(fù)責(zé)。首先，績效考核體系過于關(guān)注財(cái)務(wù)類的指標(biāo)，但實(shí)際上財(cái)務(wù)類的績效指標(biāo)只能反映銀行在一段時(shí)間內(nèi)的經(jīng)營情況，不能由此指引銀行未來的發(fā)展方向，具有一定的滯后性。其次，員工對(duì)于績效考核并沒有深入的認(rèn)知，僅僅停留在表面，認(rèn)為績效考核只是和薪金掛鉤的一種獎(jiǎng)金制度?？己瞬捎米陨隙碌姆绞绞箚T工們?nèi)狈?duì)考核評(píng)判依據(jù)的認(rèn)知，與此同時(shí)，管理層沒有及時(shí)給員工反饋考核的結(jié)果，考核缺乏靈活性。五、中國建設(shè)銀行零售業(yè)務(wù)市場競爭對(duì)策建議（一）劃分市場 針對(duì)整個(gè)商業(yè)市場，將不同客戶的不同需求進(jìn)行劃分，按照不同客戶的需求差異可以將市場區(qū)分為更細(xì)小的市場。這樣做可以發(fā)現(xiàn)更多的潛在客戶，銀行可以抓住更多的市場機(jī)遇，提升自己的市場優(yōu)勢。企業(yè)在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上選定要進(jìn)入發(fā)展的市場，確定要在這個(gè)市場上服務(wù)的對(duì)象以及為其所提供的產(chǎn)品。企業(yè)選擇目標(biāo)市場時(shí)一般會(huì)考慮市場的三個(gè)特點(diǎn)：一是該市場得具有一定的市場規(guī)模以及未來發(fā)展的空間；二是該市場未被完全控制企業(yè)有進(jìn)入占領(lǐng)市場份額的機(jī)會(huì)；三是企業(yè)有為所選市場的服務(wù)對(duì)象提供產(chǎn)品和服務(wù)的能力。根據(jù)細(xì)分市場結(jié)合自身的優(yōu)勢打造獨(dú)特的理財(cái)產(chǎn)品特色，為滿足客戶需求提供專屬的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品及服務(wù)，提高品牌的個(gè)性與其影響力。讓更多的客戶喜愛這些特色，吸引更多的潛在客戶轉(zhuǎn)化特色產(chǎn)品的忠實(shí)顧客。根據(jù)生命周期消費(fèi)理論，18歲以下的未成年人還未工作沒有收入支持他們購買銀行金融理財(cái)產(chǎn)品，屬于潛在客戶。12至23歲的在校大學(xué)生或者剛剛參加工作的年輕人比較喜歡超前消費(fèi)，偏愛信用卡等業(yè)務(wù)。23至32歲的成年人新婚不久或結(jié)婚未生子，處于事業(yè)的發(fā)展階段，該階段的客戶群體偏向于有穩(wěn)定適中的投資收益且風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品。32至45歲的成年人面臨工作和家庭的責(zé)任，收入較為穩(wěn)定且較高，適合理財(cái)保險(xiǎn)、教育基金等收益較高的理財(cái)產(chǎn)品。45至60歲的中老年人收入較為穩(wěn)定，子女已獨(dú)立，家庭消費(fèi)減少，可支配收入較多，適合為未來生活規(guī)劃的養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品。60歲以上的老人有固定的退休金，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，適合購買保本型的理財(cái)產(chǎn)品。（二）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，差異化定價(jià)1、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品種類在商業(yè)銀行的競爭中，創(chuàng)新開發(fā)符合市場的金融產(chǎn)品是保證商業(yè)銀行取得成功的關(guān)鍵因素之一。利用互聯(lián)網(wǎng)，客戶搜索各家銀行產(chǎn)品的價(jià)格、類型變成了一件容易的事情，通常會(huì)“貨比三家”之后再進(jìn)行選擇。在此種情況下吸引留下客戶并且獲得客戶實(shí)際的認(rèn)可和滿意，必須不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類，提高理財(cái)產(chǎn)品收益率。銀行應(yīng)加強(qiáng)與銀行同業(yè)以及第三方機(jī)構(gòu)的交流合作借，借鑒先進(jìn)的同業(yè)和第三方機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品方面較好的經(jīng)驗(yàn)以及做法，例如招商銀行，中國銀行以及以阿里，騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，沉下心來深入地研究創(chuàng)新產(chǎn)品，提高理財(cái)產(chǎn)品的市場競爭力。銀行應(yīng)加強(qiáng)市場前期的調(diào)研以及市場細(xì)分工作的開展，挖掘潛在的客戶需求，開發(fā)出符合市場的新產(chǎn)品。2、實(shí)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品差異化定價(jià)為了滿足客戶多樣化的需求可以根據(jù)客戶的具體需求以及客戶實(shí)際資產(chǎn)情況來組合搭配金融理財(cái)產(chǎn)品，比如賬戶余額少但資金流動(dòng)性大的客戶，可以結(jié)合客戶自身金額的流量情況配置聚財(cái)寶、惠存通等產(chǎn)品。針對(duì)中高產(chǎn)階級(jí)，有些具有中期或長期儲(chǔ)蓄存款計(jì)劃的顧客，安排客戶經(jīng)理與顧客進(jìn)行溝通了解其資產(chǎn)的情況，結(jié)合專業(yè)的判斷分析為客戶設(shè)計(jì)制定個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品組合方案。根據(jù)不同的產(chǎn)品和客戶群體制定出不同的策略，將定價(jià)的差異化和業(yè)務(wù)管理化相結(jié)合。相同的產(chǎn)品根據(jù)銷售渠道的不同，定價(jià)也應(yīng)不同，為了提高客戶的忠誠度以及市場的占有率，針對(duì)不同的目標(biāo)客戶群體定價(jià)也應(yīng)不一樣。各分行可以根據(jù)所在網(wǎng)點(diǎn)的不同進(jìn)行不同的產(chǎn)品定價(jià)，面對(duì)不同階層的客戶進(jìn)行區(qū)別定價(jià)。不同階層的消費(fèi)者，消費(fèi)能力和消費(fèi)需求都大不相同，銀行可以根據(jù)消費(fèi)者的類別進(jìn)行不同的定價(jià)。（三）加強(qiáng)銷售渠道，提高人員素質(zhì)1、拓展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道 建議銀行可以根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況，了解各地區(qū)的客戶群體、地理位置、營業(yè)成本、業(yè)務(wù)潛力等因素，根據(jù)各分行的實(shí)際情況結(jié)合以上提到的各種因素綜合全面考慮后設(shè)置自助銀行、輕型網(wǎng)點(diǎn)以及綜合網(wǎng)點(diǎn)，這樣不僅可以減少管理人力等成本，而且還可以為客戶提供全方位的綜合服務(wù)。各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)可以增加設(shè)立自助取款機(jī)和自助服務(wù)終端機(jī)，大堂經(jīng)理指引客戶，柜面工作人員勸導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備，緩解柜臺(tái)壓力縮短等待時(shí)間。同時(shí)要加強(qiáng)電子渠道知識(shí)的宣傳，可以編寫印刷指導(dǎo)手冊分發(fā)給客戶，或者在大廳設(shè)立專門的指導(dǎo)牌，以此來增加客戶更多的使用電子渠道。對(duì)于之前的自助設(shè)備陳舊，頻發(fā)故障的情況，銀行應(yīng)當(dāng)重視起來，對(duì)自助設(shè)備的情況進(jìn)行詳細(xì)的摸查，更換已經(jīng)損壞的機(jī)器，維修故障的機(jī)器，對(duì)有問題的部分零件進(jìn)行維修保養(yǎng)，為了負(fù)責(zé)自助設(shè)備的后臺(tái)監(jiān)控可以組建自助設(shè)備管理團(tuán)隊(duì)。當(dāng)有設(shè)備出現(xiàn)問題時(shí)，可以及時(shí)取得聯(lián)系，由網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行維修，保證渠道的正常運(yùn)作。將顧客投訴的問題進(jìn)行分類匯總，集中解決同類問題，提高處理效率。與顧客保持密切聯(lián)絡(luò)，隨時(shí)交流溝通問題處理進(jìn)展，進(jìn)行回訪反饋，讓顧客體會(huì)到被重視的感覺，增強(qiáng)用戶的粘性，樹立銀行良好的品牌形象。2、提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員素質(zhì)人才是提升個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場競爭力的關(guān)鍵之一。專業(yè)的人才擁有豐富的專業(yè)知識(shí)以及成熟的工作經(jīng)驗(yàn)，在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)競爭中，銀行要注重對(duì)專業(yè)人才的素質(zhì)培養(yǎng)。因此，一方面，銀行要定期組織本行員工進(jìn)行金融理論知識(shí)學(xué)習(xí)和實(shí)操培訓(xùn)，組織培訓(xùn)的課程要具有針對(duì)性、系統(tǒng)性以及專業(yè)性。提高學(xué)員的觀察能力，使其能夠敏銳地觀察到潛在的客戶，能夠快速的應(yīng)對(duì)當(dāng)前市場理財(cái)產(chǎn)品的變化。另一方面，關(guān)心員工，積極鼓勵(lì)員工參加各類專業(yè)資質(zhì)考試，可以采取一定的激勵(lì)措施如報(bào)銷考試報(bào)名費(fèi)用或者給予取得資質(zhì)的員工一定的獎(jiǎng)勵(lì)，以此來提高員工對(duì)于學(xué)習(xí)的熱情和鉆研專業(yè)知識(shí)的積極性。3、完善員工考核機(jī)制根據(jù)客觀評(píng)價(jià)、適用、激勵(lì)性等原則，建議中國建設(shè)銀行突破傳統(tǒng)的考核觀念，即以業(yè)績衡量一切的標(biāo)準(zhǔn)，衡量員工的價(jià)值可以創(chuàng)新增加不同的標(biāo)準(zhǔn)，不同崗位可以采用不同的標(biāo)準(zhǔn)來衡量，例如可以添加員工滿意度，員工參與培訓(xùn)頻率，員工對(duì)待工作任務(wù)的參與度，員工在團(tuán)體工作中的貢獻(xiàn)程度等指標(biāo)。多元化的考核標(biāo)準(zhǔn)可以最大程度的激發(fā)員工的工作積極性，為銀行留住專業(yè)的人才?？己诉^程及標(biāo)準(zhǔn)要公開透明，保證大家在一個(gè)公平公正公開的環(huán)境下良好競爭。獎(jiǎng)罰分明，鼓勵(lì)員工發(fā)現(xiàn)自身潛力，揚(yáng)長避短，相互幫助，團(tuán)結(jié)協(xié)作提高工作效率。

六、結(jié)論本文通過分析中國建設(shè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀，介紹其“乾元”系列、“利得盈”系列、“匯得盈”系列理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)合投資組合理論等對(duì)建行理財(cái)產(chǎn)品在產(chǎn)品同質(zhì)化，種類缺乏，銷售渠道等方面存在的問題提出建議，幫助建設(shè)銀行提高理財(cái)產(chǎn)品的市場競爭力。建設(shè)銀行可以將“平民化”作為提升理財(cái)產(chǎn)品競爭力的核心，根據(jù)不同年齡段細(xì)分客戶，提升自己理財(cái)產(chǎn)品的市場競爭力，從而提高市場份額。希望中國建設(shè)銀行在加快發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)可以應(yīng)對(duì)同業(yè)銀行的激烈競