保險(xiǎn)學(xué)講義課件

保險(xiǎn)學(xué)

目錄

第一篇保險(xiǎn)基礎(chǔ)

Chap-1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

Chap-2保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

Chap-3保險(xiǎn)合同（上）

Chap-4保險(xiǎn)合同（下）

第二篇保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

Chap-5保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)

Chap-6業(yè)務(wù)承保與保險(xiǎn)展業(yè)

Chap-7索賠與理賠

Chap-8再保險(xiǎn)

第三篇保險(xiǎn)類別（略）

Chap-9人身保險(xiǎn)

Chap-10財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)

Chap-11信用證保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)

Chap-12社會(huì)保險(xiǎn)

第四篇保險(xiǎn)市場(chǎng)及其監(jiān)管（貫穿于前幾章）

Chap-13保險(xiǎn)市場(chǎng)

Chap-15保險(xiǎn)監(jiān)管

Chap-15保險(xiǎn)政策與保險(xiǎn)法律規(guī)范

第五篇保險(xiǎn)學(xué)中熱點(diǎn)及前沿問(wèn)題探討（自學(xué)及論文評(píng)述）

導(dǎo)言

一、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的意義

1、對(duì)個(gè)人：(馬斯洛需求理論)U=f(xl,x2,…ql,q2...In)

(1)合理安排有限資金，降低人生成本

⑵就業(yè)的需要

2、對(duì)國(guó)家：(了解保險(xiǎn)對(duì)于國(guó)家的意義)……許書(shū)P60

(1)促進(jìn)社會(huì)再生產(chǎn)：保證居民正常消費(fèi)，擴(kuò)大就業(yè)，保障社會(huì)穩(wěn)定。

(2)促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場(chǎng)的成

熟與完善。

“Asknotwhatyourcountrycandoforyou,askwhatyoucando

foryourcountry”.一JohnKennedy

?二、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的方法

1、積極的心態(tài)(PMA)

何為積極的心態(tài)，且看此詩(shī)：

龜雖壽

神龜雖壽，猶有競(jìng)時(shí)。

騰蛇乘霧，終成土灰。

老驥伏楊，志在千里。

烈士暮年，壯心未已。

盈縮之期，不但在天。

養(yǎng)怡之福，可得永年。

幸甚至哉，歌以詠志。

2、上課認(rèn)真聽(tīng)講，切實(shí)掌握理論

“IneverlearnanythingwhenIamtalking.Ionlylearnthings

whenI'mlistening一BillClinton,1998/6/29

3、注重案例研究

4、積極參與熱點(diǎn)問(wèn)題的討論

?三、本課程的組織結(jié)構(gòu)（見(jiàn)目錄）

四、數(shù)學(xué)要求及成績(jī)?cè)u(píng)定：

1、考核；2、平時(shí)成績(jī)；

,3、參考書(shū)：

?吳小平，保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)（保險(xiǎn)中介從業(yè)人員資格考試參考用書(shū)），

中國(guó)金融出版社，2002.3

?MarkS.Dorfman,IntroductiontoRiskManagementandInsurance,

PrenticeHall,1998.10

第一篇保險(xiǎn)基礎(chǔ)

Chap-1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

?§-1風(fēng)險(xiǎn)概述GeneralViewpointonRisk

一、風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)

（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義：

1、風(fēng)險(xiǎn)：是一種客觀存在的，損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)（外

P7,吳P1）

2、理解：從風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)特性來(lái)把握：

（1）客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是一種狀態(tài)，例：吸煙的危害性。

（2）損失性：風(fēng)險(xiǎn)與損失相關(guān)

（3）不確定性：?是損失發(fā)生的一種不確定的狀態(tài)。

（―）風(fēng)險(xiǎn)的程度：Degreeofrisk

風(fēng)險(xiǎn)的程度即損失發(fā)生的不確定性和嚴(yán)重性的大小。

一般來(lái)說(shuō)，兩種可能性結(jié)果，每一種發(fā)生的可能性都一樣大

時(shí)風(fēng)險(xiǎn)最大。

風(fēng)險(xiǎn)的程度與損失發(fā)生的不確定性成正比，與損失發(fā)生的

嚴(yán)重性成正比。

（三）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失

?1、風(fēng)險(xiǎn)因素(hazard)：促進(jìn)、增加不確定性、嚴(yán)重性的任何因

素

(1)有形風(fēng)險(xiǎn)因素(physicalhazard):如房屋的物質(zhì)結(jié)構(gòu)，物品用

途，是否在用。

(2)無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素(intangiblehazard)：

1)道德風(fēng)險(xiǎn)(P6)moral?《雙重陰謀》

2)行為風(fēng)險(xiǎn)因素：粗心大意，漠不關(guān)心等。Moralehazard

?2、風(fēng)險(xiǎn)事故：perils

又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，它是損失的直接原因，如火災(zāi)，地震等。

3、損失：Loss指價(jià)值的消滅或減少。

二、風(fēng)險(xiǎn)的分類

(一)按損害對(duì)象來(lái)分

?1、人身風(fēng)險(xiǎn)LifeRisk：指人們因早逝、疾病、殘疾、失業(yè)或年老

無(wú)依無(wú)靠而遭受損失的不確定性狀態(tài)。

2、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)Property?risk：指因財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而

使財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損失的不確定性狀態(tài)。

3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)Liabilityrisk:指因人們的過(guò)失或侵權(quán)行為造成他

人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡，在法律上必須負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的不確定

性狀態(tài)。

(二)按風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響來(lái)分：(吳P3)

?1、基本風(fēng)險(xiǎn)FundamentalRisk：指由非個(gè)人的，或至少是個(gè)人往往

不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀

態(tài)。如地震。

2、特定風(fēng)險(xiǎn)Specificrisk：指由特定的因素所引起，通常是由某

些人個(gè)人或某些家庭來(lái)承擔(dān)損失的不確定性狀態(tài)。如火災(zāi)。

基本風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)防范和減損。

特定風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)個(gè)人責(zé)任來(lái)防范和減損。

(三)按風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果分(or說(shuō)按性質(zhì)分)

?1、純粹風(fēng)險(xiǎn)PureRisk：只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的不確定性狀

o

?只導(dǎo)致兩種后果：或者損失，或者無(wú)損失。

2、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)SpeculativeRisk：指那些既存在損失可能性，也存

在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。

?可導(dǎo)致三種結(jié)果：損失，無(wú)變化，獲利。

財(cái)產(chǎn)所面臨的可能損失——純粹風(fēng)險(xiǎn)

炒股所面臨的不確定性一一投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，只有純粹風(fēng)險(xiǎn)才可保。

§-2對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)的辦法（外P47-60）

?一、回避avoidance；即設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性

其特點(diǎn)：1、回避風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)是可能的，但不可行。如遠(yuǎn)離水源以防被

淹死。

2、回避某一類風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn)。例：從坐火車(chē)改

坐輪船。

3、回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損，如核實(shí)驗(yàn)（我國(guó)）

二、防損與減損：Losspreventionandreduction

?1、防損：指通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。

如興修水利。

2、減損：即災(zāi)害發(fā)生后，努力減少災(zāi)害的損失程度。

三、自留：Retention（RiskAssumption）

指由企業(yè)或個(gè)人自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

?自留風(fēng)險(xiǎn)的原因有：

1、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重性估計(jì)不足。

2、經(jīng)慎重考慮而決定自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)（損失較小）。

3、通過(guò)認(rèn)真分析，采用風(fēng)險(xiǎn)管理辦法最終決定自留。（損失可能較

大）

自留風(fēng)險(xiǎn)可使風(fēng)險(xiǎn)水平降低，但防險(xiǎn)技術(shù)，能力不如專業(yè)保險(xiǎn)。

四、轉(zhuǎn)移：Transfer

?指通過(guò)一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體。

其主要方式有以下五種。

1、組織公司：尤其是股份有限公司（結(jié)合公司制度發(fā)展史）。

2、合同安排：指通過(guò)買(mǎi)賣(mài)合同中的保證條款來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。如期貨合

回。

3、委托保管：指將個(gè)人財(cái)產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理。

?委托保管時(shí)，受托人僅對(duì)因自己過(guò)失所造成的損失負(fù)責(zé)。

4、擔(dān)保合同

根據(jù)這種合同，如果義務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)，作為第三方的擔(dān)

保人必須保證合同按規(guī)定履行。如借款合同（學(xué)生貸款合同）。

5、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

?§-3風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（吳書(shū)P5-9,外P43-47）

風(fēng)險(xiǎn)管理即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，是個(gè)人、家庭或其他組織在處理他們所面

臨的純粹風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所采用的用以降低風(fēng)險(xiǎn)程度的一種科學(xué)方法。

一、風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程

（一）目標(biāo)的建立

?風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是：選擇最經(jīng)濟(jì)和有效的方法使風(fēng)險(xiǎn)成本最小。

以目標(biāo)可分為：

1、損失前目標(biāo)：以……方法減少或避免損失發(fā)生或降低其嚴(yán)重性。

2、損失后目標(biāo)：盡可能減小損失，使標(biāo)的恢復(fù)以前狀態(tài)。

Identificationofrisk

（-）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

?以專業(yè)知識(shí)和對(duì)個(gè)人、家庭、公司情況的了解程度作為基礎(chǔ)，以特定

的方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析的過(guò)程，這些方法有：

1、保單匯端分析（P16）

2、風(fēng)險(xiǎn)清單分析（P146）

政治風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)（直接風(fēng)險(xiǎn)，間接風(fēng)險(xiǎn)），財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),

利率風(fēng)險(xiǎn)

?3、流程分析（P16）：即將企業(yè)從生產(chǎn)要素投入到產(chǎn)品產(chǎn)出銷售到消

費(fèi)者手中的一整個(gè)流程繪制出來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)管理者對(duì)這一過(guò)程的各個(gè)階段

進(jìn)行調(diào)查分析，找出風(fēng)險(xiǎn)因素，識(shí)別潛在的各類損失。

4、財(cái)務(wù)報(bào)表分析：即根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表等財(cái)務(wù)報(bào)表對(duì)企業(yè)的資

產(chǎn)的分布和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析，以確定企業(yè)的潛在損失。

除此以外尚有損失統(tǒng)計(jì)法，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法等。

?（三）風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估evaluationofrisk

1、評(píng)估內(nèi)容：

?（1）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率；

?（2）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損害程度。

2、過(guò)程：

?（1）風(fēng)險(xiǎn)排序：致命的風(fēng)險(xiǎn)；重要的風(fēng)險(xiǎn)；一般的風(fēng)險(xiǎn)

?（2）確定吸納損失的能力；

?（3）得出結(jié)論。

?（四）選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式（已如前所述）

控制法：即減損防損。

財(cái)務(wù)法：即風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

（五）計(jì)劃的實(shí)施

（六）檢查和評(píng)估

THERISKMANAGEMENTPROCESS

?StepOne:Identifyandmeasurepotentiallossexposures

?StepTwo:Choosethemostefficientmethodsofcontrollingand

financinglossexposuresandimplementthem.

?Stepthree:Monitoroutcomes.

二、風(fēng)險(xiǎn)的管理與保險(xiǎn)的關(guān)系

?(一)二者的聯(lián)系

1、二者有共同的前提：風(fēng)險(xiǎn)的存在。

2、方法基本相同：都以概率論和大數(shù)定律作為基礎(chǔ)和方法。

3、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要選擇

?(二)區(qū)別

1、所管理的風(fēng)險(xiǎn)范圍不同，風(fēng)險(xiǎn)管理：純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn):

純粹風(fēng)險(xiǎn)。

2、性質(zhì)和形態(tài)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理遠(yuǎn)比保險(xiǎn)復(fù)雜(如：臺(tái)塑的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)

略與我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略對(duì)比)。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

?1.風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)：

?(1)風(fēng)險(xiǎn)避免：當(dāng)考慮到某項(xiàng)活動(dòng)存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，主動(dòng)放棄或改變?cè)?/p>

活動(dòng)。

?(2)風(fēng)險(xiǎn)控制：指企業(yè)對(duì)不愿放棄，也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)降低

其發(fā)生的可能性，或損失的嚴(yán)重程度來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。

?(3)風(fēng)險(xiǎn)隔離：即讓各項(xiàng)資產(chǎn)分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。

?(4)控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：即企業(yè)通過(guò)一定的途徑將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，

使某些沒(méi)有經(jīng)受損失的經(jīng)濟(jì)單位來(lái)承受損失。

?2.風(fēng)險(xiǎn)融資技術(shù)：

?(1)風(fēng)險(xiǎn)自留：如將損失成本攤?cè)虢?jīng)營(yíng)成本、建立意外損失基金、

借款、專業(yè)自保公司的建立等

?(2)非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)融資轉(zhuǎn)移：指企業(yè)將自己不能承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)

險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位來(lái)承擔(dān)的一種方法。如免責(zé)約定，保證合同,

套期保值等。

?3.保險(xiǎn)

ReviewTerms

Chap-2保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

§T保險(xiǎn)的本質(zhì)吳書(shū)P15外P3-8

?一、保險(xiǎn)是什么（insurance）

（一）保險(xiǎn)的定義（外2-5）

對(duì)此不同學(xué)者從不同的角度有不同的定義。我們主要從經(jīng)濟(jì)角度看：

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過(guò)對(duì)可能發(fā)生的不確定性事件

的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，以合同的形式，將

風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失。

?如何理解？

?對(duì)于該定義的理解，可從以下五個(gè)方面來(lái)進(jìn)行：1、保險(xiǎn)的本質(zhì)特征:

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

2、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)：數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系。

3、保險(xiǎn)的費(fèi)用：來(lái)源于被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)基金。

4、保險(xiǎn)的結(jié)果：風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。

?5、保險(xiǎn)三要素（吳書(shū)P18）：

?（1）風(fēng)險(xiǎn)的存在；

?（2）保險(xiǎn)基金的建立；

?（3）保險(xiǎn)合同簽定。

（二）保險(xiǎn)的目的

以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費(fèi)作為代價(jià)，換來(lái)一個(gè)寧?kù)o

的心境和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果。

?（三）保險(xiǎn)與賭博InsuranceandGambling

相同點(diǎn)：都基于事件發(fā)生的偶然性上。

區(qū)別：1、立賭博中，風(fēng)險(xiǎn)由交易本身創(chuàng)造出來(lái)。保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)客觀

存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。

2、賭博面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，可能獲利。

3、保險(xiǎn)面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，不可能獲得。

參考吳P10

?二、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：外23,吳書(shū)P10

,Requirementsofinsurablerisk

有以下七個(gè)方面：

,（一）經(jīng)濟(jì)上具有可行性（可行性能feasibilityineconomy）

即損失的潛在嚴(yán)重性大，但是，損失發(fā)生的可能性并不很大。

損失發(fā)生頻率高損失發(fā)生頻率低

嚴(yán)重性大A（++）B（+,-）可保

嚴(yán)重性小C（一+）D（-,-）

?（-）損失的概率分布是可以被確定的（概率性Probabilityof

loss）

原因：保費(fèi)的計(jì)算是建立在通過(guò)大數(shù)定理對(duì)未來(lái)?yè)p失的進(jìn)行預(yù)測(cè)的基

礎(chǔ)上。

（三）有大量的相似的保險(xiǎn)標(biāo)的（大量性Largenumber）

?原因同上。

事件發(fā)生損失達(dá)400萬(wàn)元，100個(gè)人投保，則每人至少需交4萬(wàn)元保費(fèi);

但若有1000人投保，每人只需4000元保費(fèi)，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人都有利。

?（四）損失的發(fā)生具有偶然性O(shè)ccasionofloss

原因：

?1、為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；2、大數(shù)定律是保險(xiǎn)運(yùn)作的

基礎(chǔ)，而大數(shù)定律的應(yīng)用以隨機(jī)（偶然）事件為前提。

（五）損失是可以確定和計(jì)量的（定量性）：否則無(wú)法理賠。

?（六）特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生（意外性）

特大災(zāi)難指兩種情況：

1、所有的或絕大部分的標(biāo)目都面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)因素和事故。

2、保險(xiǎn)受損標(biāo)的價(jià)值巨大，一旦發(fā)生，其后果很?chē)?yán)重。

,（七）非投機(jī)性non-speculativerisk

即：要求風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn)

IdeallyInsurableLossExposure

?1.Alargegroupofsimilaritemsexposedtothesameperil.

?2.Accidentallosses.

,3.Definitelossescapableofcausingeconomichardship.

?4.Extremelylowprobabilityofacatastrophiclosstothe

insurancepool.

§-2保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（自己看）

?一、保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生（略,P28-630,吳書(shū)P23-29）

真正意義上的保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于近代，是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)。

?（―）海上保險(xiǎn)P29

（二）火災(zāi)保險(xiǎn)

1666年，美國(guó)，巴奔。

（三）人壽保險(xiǎn)

萌芽時(shí)期，互助形式。

古埃及，古希臘，古羅馬。

初級(jí)形式時(shí)期：15世，販賣(mài)奴隸。

現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)：1693年，18世紀(jì)中期。1762年，倫敦公平保險(xiǎn)——標(biāo)

士

o

二、現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的發(fā)展，P31-33（重）

現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)。

?1、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大：

?（1）海上保險(xiǎn)擴(kuò)大到內(nèi)陸水輸；

?（2）人壽保險(xiǎn)出現(xiàn)了團(tuán)體壽險(xiǎn)等新險(xiǎn)種；（3）火災(zāi)險(xiǎn)擴(kuò)大：雷電。

?2、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)日趨國(guó)際化：1846年，德國(guó)創(chuàng)立了

科隆再保險(xiǎn)公司，由此迅猛發(fā)展。

?3、社會(huì)保險(xiǎn)的興起：19世紀(jì)80年代德國(guó)開(kāi)始發(fā)展，20世紀(jì)80年代迅

速發(fā)展。

4、保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的重視。

5、保險(xiǎn)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，它不但具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，

而且還能籌集大量資金，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。

三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

?1、新的險(xiǎn)種將不斷產(chǎn)生；

2、高科技類險(xiǎn)種將不斷產(chǎn)生；

3、再保險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)發(fā)展；

4、社會(huì)保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)，將會(huì)得到更大發(fā)展。

5、綜合保險(xiǎn)將日漸盛行：有利于投保人和保險(xiǎn)人雙方，效率高。

6、定額保險(xiǎn)向變額保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變（指人身保險(xiǎn)）

7、更公平，高效化。

§-3保險(xiǎn)的基本分類（P34-36）

?一、根承保險(xiǎn)標(biāo)的分（外P38）

1、貝才產(chǎn)保險(xiǎn)：propertyinsurance

2、人身保險(xiǎn):Lifeinsurance

3、責(zé)任保險(xiǎn)：liabilityinsurance

4、保證保險(xiǎn)：Bondinsurance

?指在被保證人的作為或不作為致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)

人來(lái)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

?二、根據(jù)被保險(xiǎn)人分：

1、個(gè)人保險(xiǎn)：personalinsurance

2、商務(wù)保險(xiǎn)：commercialinsurance

三、根據(jù)實(shí)施形式分：

1、強(qiáng)制保險(xiǎn)：如我國(guó)的旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)。全面性，自動(dòng)性，

金額統(tǒng)一性，責(zé)任期限性。

2、自愿保險(xiǎn)。

?四、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式分：

1、原保險(xiǎn)；

?2、再保險(xiǎn)。

?五、根據(jù)盈利與否：

1、商業(yè)保險(xiǎn)；

?2、社會(huì)保險(xiǎn)。

§-4我國(guó)已可辦的保險(xiǎn)種類（自己看）吳P33-37

§-5保險(xiǎn)的職能及原則（吳18）許書(shū)P49-67

?一、職能

?（一）保險(xiǎn)的基本職能（許P49-67,吳P20）

1、分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)所有的投保人

?2、補(bǔ)償損失：對(duì)遭受損失的投保人。

（二）保險(xiǎn)的派生職能

1、投資融資職能：

?（1）投資是保險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)之一；

?（2）投資是保險(xiǎn)公司收益的重要來(lái)源；

?（3）投資是擴(kuò)大保險(xiǎn)社會(huì)影響的主要手段。

?2、防災(zāi)防損職能

3、財(cái)富分配職能：保費(fèi)一基金一賠付，投資。

二、保險(xiǎn)的社會(huì)收益和代價(jià)（P65）

,（一）收益

1、補(bǔ)償損失，穩(wěn)定社會(huì)：stabilityinfamilyandsociety

2、投資的重要來(lái)源：financialintermediary

3、防損：lossprevention

4、信用的基礎(chǔ):facilitatescredittransactions

5、反壟斷：antimonopolydevice

（二）保險(xiǎn)的社會(huì)代價(jià)

1、營(yíng)業(yè)費(fèi)用：runningcost

2、欺詐性的索賠：dishonestclaims

3、漫天要價(jià)：unfoundableprice

三、保險(xiǎn)的一般原則（吳P18）

?（一）誠(chéng)信原則：就是講誠(chéng)實(shí)，守信用，雙方如實(shí)公布與保險(xiǎn)有關(guān)的

情報(bào)，嚴(yán)格履行義務(wù)。

,Doctrineofutmostgoodfaith:Apersonbuyinginsuranceisheld

tothehigheststandardofhonestyindealingwiththeinsurer.

（二）可保利益原則：投保人對(duì)投保標(biāo)的物和人，具有一定經(jīng)濟(jì)利益、

經(jīng)濟(jì)權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。

?Insurableinterests

?（三）近因原則：指直接造成損失事故的原因。

,ProximateCause:ProximateCauseofalossisthefirstperil

inachainofeventsresultinginaloss.

（四）按比例分?jǐn)傇瓌t：指同一個(gè)投保標(biāo)的所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失由所有

承保，此項(xiàng)標(biāo)的的保險(xiǎn)人按承保責(zé)任大小共同分?jǐn)偂?/p>

§-6保險(xiǎn)費(fèi)及保費(fèi)率

?—>保險(xiǎn)費(fèi)Premium

1、概念：保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱保費(fèi)，它是投何人向保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所支付的

價(jià)格，它等于保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積。

2、純保費(fèi)：保險(xiǎn)人用于支付損失的那一部分保費(fèi)

=純保費(fèi)率X保險(xiǎn)金額

Price=W*QW為純保費(fèi)率Q保險(xiǎn)金額

3、附加保費(fèi)：保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)費(fèi)與預(yù)期利潤(rùn)之和稱附加保費(fèi)

4、毛保費(fèi)，純保費(fèi)與附加費(fèi)之和

毛保費(fèi)根據(jù)損失概率得來(lái)。

由P=WQ可知，P與W、Q成正比

?二、保險(xiǎn)費(fèi)率及其計(jì)算原則，P94-96

1、保險(xiǎn)費(fèi)率簡(jiǎn)稱費(fèi)率，它是保險(xiǎn)人按照單位保險(xiǎn)金額，向投保人收

取保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。

2、費(fèi)率制定的原則：

（1）適當(dāng)性：主要考慮：1）因損失發(fā)生保險(xiǎn)人需進(jìn)行賠償?shù)慕痤~

2）營(yíng)業(yè)費(fèi)用

(2)公平性，應(yīng)合法律P95

故此應(yīng)事先分析各種風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)

?(3)穩(wěn)定性：短期內(nèi)不宣經(jīng)常變動(dòng)P95

因投保人有適應(yīng)性預(yù)期

(4)損失預(yù)防的鼓勵(lì)性(P95)

(5)合理性(P95~96)

是否合理，只需根據(jù)五年平均損失率來(lái)估算評(píng)定

?(修正費(fèi)率M=實(shí)際損失率A/預(yù)期損失率E

調(diào)整率=MT

修正費(fèi)率時(shí)應(yīng)注意的因素:

統(tǒng)計(jì)方面的因素

經(jīng)驗(yàn)方面的因素

經(jīng)濟(jì)方面的因素

例:P96)

Chap-3保險(xiǎn)合同InsuranceContracts（上）

（吳P38,外P198）

?§-1保險(xiǎn)合同概述

保險(xiǎn)合同的定義（P37）：

它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根

據(jù)雙方的約定，一方支持保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定

事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故出現(xiàn)時(shí)，履行給付義務(wù)

的一種法律行為。

ContractTerminology

?Contract:Acontractisalegalbindingagreementcreating

rightsanddutiesforthosewhoarepartiestoit.

,Validcontract:Avalidcontractisoneacourtwillenforce.

,Voidablecontract:Avoidablecontractallowsonepartythe

optionofbreakingtheagreementbecauseofanactoromission

ofanact（abreach）bytheotherparty.

?VoidContract:Avoidcontractisoneacourtwillnotenforce

becausefromitsbeginningitlackedoneormorefeaturesof

avalidcontract.

?Binder:Atemporarycontractiscalledasbinder,（mainlyused

inpropertyinsurance）

一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性（P38）

?1、當(dāng)事人有民事行為能力。

,Capacity:Minors,theinsane,andtheintoxicatedcannotenter

intoabindingagreement.

2、是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為。Procedure:offerand

acceptance

?Mustbe:theMeetingofTheMinds.

?任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方，任何單位和個(gè)人不得對(duì)當(dāng)事

人的意思表示進(jìn)行非法干預(yù)。

?3、必須合法。

?Legalpurpose:acontramusthaveanendorintentionpermitted

bylaw.

4、報(bào)酬性。

?Consideration:theconsiderationiswhateachpartyofa

contractgivestotheother.

二、保險(xiǎn)合同的特性（P38）

?（一）最大誠(chéng)信：Doctrineofutmostgoodfaith

此原則是基于保險(xiǎn)人的利益而產(chǎn)生的，是世界各國(guó)保險(xiǎn)合同法的基本

原則。

?對(duì)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰是，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失以后，保

險(xiǎn)人可以拒絕賠償。

（二）雙務(wù)性。Bilateralcontract

?合同：

?(1)單務(wù)(Unilateralcontract)：只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)力，對(duì)另

一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如贈(zèng)與合同，無(wú)償貸款合同。

?Unilateralcontract:onlyonepartyofthecontractmakean

enforceablepromise.

(2)雙務(wù)(Bilateralcontract)：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)力和承擔(dān)義

務(wù)的合同，一方的權(quán)力即是另一方的義務(wù)。

派保險(xiǎn)合同與一般的買(mǎi)賣(mài)雙務(wù)合同不同，它不是一種雙方同時(shí)對(duì)

等給付的合同，而一般的買(mǎi)賣(mài)合同則同時(shí)對(duì)等給付。

?保險(xiǎn)人只在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)方才履行賠償或給付義務(wù)。

?(三)機(jī)會(huì)性(aleatorycontracts)

即保險(xiǎn)合同是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。

若不發(fā)生損失，保險(xiǎn)人凈賺，若發(fā)生損失，則保險(xiǎn)人凈賠。

被保險(xiǎn)人則相反。

(四)補(bǔ)償性indemnity

所謂的補(bǔ)償性即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)，僅限于對(duì)損失部分的

補(bǔ)償。賠償不能高于損失的數(shù)額。

否則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。

?(五)條件性：conditional(contract)

指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當(dāng)事人一方才履行自

己的義務(wù)；反之則可不履行其義務(wù)。

(六)附和性:contractofadhesion

即當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決

定，一般沒(méi)有商議變更的余地。

但并非所有保險(xiǎn)合同都如此。

(七)個(gè)人性：Personalcontract

?其含義是：被保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)者個(gè)人是緊密相聯(lián)的。

例：

?A購(gòu)買(mǎi)了汽車(chē)保險(xiǎn)之后，將車(chē)轉(zhuǎn)讓給B。

但B的條件與A相差較大，B投保時(shí)，保險(xiǎn)公司很可能不接受，因此A不

能將保單擅自轉(zhuǎn)讓給B,此即其個(gè)人性的體現(xiàn)。

DistinguishingCharacteristcsofInsuranceContract

,Principleofindemnity

?Rulesofinsurableinterests

?Limitingrecoverytoactualcashvalue:Insuredcannotgetmore

thantheactualcashvalue,(replacement)

,Subrogationininsurance

,Doctrineofadhesion

?Personalcontract

?Doctrineofutmostgoodfaith

?Aleatorycontract

§-2保險(xiǎn)合同的種類P43

?保險(xiǎn)合同可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行不同的分類

一、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同：

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；財(cái)產(chǎn)包含有形的和無(wú)形的；

2、人身保險(xiǎn)合同；生命，健康，身體為標(biāo)的。

二、根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值是否預(yù)先在合同中確定

,1、定值保險(xiǎn)合同

定義：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合

同中載明，以確定保險(xiǎn)金不是最高限額的保險(xiǎn)合同。

適用范圍：多用于藝術(shù)品、古董等；海上保險(xiǎn)；原因在于此類標(biāo)的一

旦發(fā)生損失，共價(jià)值很難估量。

優(yōu)缺點(diǎn)：

-A.優(yōu)點(diǎn)：（1）、價(jià)值先定，故理賠方便；（2）、保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易

行，避免人事糾紛。

-B.缺點(diǎn)：保險(xiǎn)人若非行家，則易面臨欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)。

?2、不定值保險(xiǎn)合同

指雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不事先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再

估算價(jià)值，進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)合同。

絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都采用不定值保險(xiǎn)合同。

三、根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系

?1、足額保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。

注：此類合同中：

?(1)當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)標(biāo)的全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)足額賠付，但若標(biāo)

的有殘值，則保險(xiǎn)人對(duì)此有代位權(quán)；

?(Subrogation:Subrogationisthelegalsubstitutionofone

personinanther'splace.)

?(2)若發(fā)生部分損失，則按實(shí)際損失賠付；

?(3)若保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)為賠償方式時(shí)，則其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有代

位權(quán)(物上代位權(quán))；提供服務(wù)后功能改善，則其收益可在賠款中扣

除。

?2、不足額保險(xiǎn)合同

定義：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。

產(chǎn)生不足的原因：

(1)基于投保人自己的意思，或雙方當(dāng)事人的約定；

?(2)投保人因?qū)?biāo)的沒(méi)有正確估價(jià)而產(chǎn)生，如名畫(huà)；

?(3)合同訂立后，標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)值上漲。

處理此合同中，若全損，則按約定金額賠付；若部分損失，則按實(shí)際

損失賠付。

?3、超額保險(xiǎn)合同

定義：保險(xiǎn)金額超過(guò)保修標(biāo)的價(jià)值的?。

原因：

?(1)出于投保人善意，如不了解行情過(guò)高估價(jià)；(2)出于投保人惡意:

希望在損失后得到超大賠付；

?(3)保險(xiǎn)人允許或據(jù)約定按重置成本投保；

?(4)合同訂立后，標(biāo)的市價(jià)造成。

超額?合同的有關(guān)規(guī)定

?（1）善意:超過(guò)部分無(wú)效。

?（2）惡意：保險(xiǎn)合同全部無(wú)效。

?易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，故各國(guó)立法嚴(yán)加限制。

四、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量不同（第二種分法）

?1、單個(gè)保險(xiǎn)合同：以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同，如汽車(chē)、房屋。

2、集體保險(xiǎn)合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一件標(biāo)的分

別訂有各數(shù)的保險(xiǎn)金額的集體保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)、人壽保險(xiǎn)均可用。發(fā)

生損失時(shí)，根據(jù)每一件標(biāo)的在保險(xiǎn)合同內(nèi)的實(shí)際損失賠付或足額給付

（人身保險(xiǎn)）

?3、綜合保險(xiǎn)合同：

定義：指對(duì)承保的名數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別

規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。

特點(diǎn)：被保險(xiǎn)人（被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)）常常面臨同一風(fēng)險(xiǎn)因素。

綜合保險(xiǎn)合同的三種情況：

（1）以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額承保各處貨物，出于各處貨物的數(shù)量則不標(biāo)

明，這些貨物可以互換；（2）以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)，一幢或數(shù)幢

房屋及其內(nèi)設(shè)備，但各房、設(shè)備金額都不標(biāo)明；（3）對(duì)一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位

來(lái)說(shuō)，以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)其全部財(cái)產(chǎn)。

五、根據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)狀況：

?1、指定保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)人承擔(dān)一種或幾種指定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。

例：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：火險(xiǎn)、水險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)人一般都明確列出承保的風(fēng)險(xiǎn)。

2、一切保險(xiǎn)合同。

定義：指保險(xiǎn)人承包“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，此合

同中僅列明“除外責(zé)任”。

優(yōu)點(diǎn)：1、被保險(xiǎn)人的保障大；2、責(zé)任明確，便于執(zhí)行。

缺點(diǎn)：不易區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人對(duì)保費(fèi)使用不合理。

六、根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人

?1、原保險(xiǎn)合同：投保人直接與被保險(xiǎn)人簽訂的合同。

2、再保險(xiǎn)合同：指原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)人間訂立的合同。

§-3保險(xiǎn)合同的主體(P44-48)

?任何法律關(guān)系都包含主體、客體、內(nèi)容三個(gè)方面。

?保險(xiǎn)合同的主體即保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。

一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

(-)保險(xiǎn)人insurer：向投保人收取保費(fèi)，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保

險(xiǎn)人(受益人)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的人。

資格要求：各國(guó)法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，但并非所有法人

均能成為保險(xiǎn)人，須經(jīng)審批合格方能保險(xiǎn)。

(二)投保人(Applicant)：

?對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付

保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

?資格要求：

?(1)具有完全的權(quán)利能力和行為能力。

?(2)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益(以后將詳細(xì)討論)

?(3)負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)免除投保人的這一義務(wù)。當(dāng)

投保人無(wú)能力交付時(shí)，關(guān)系人可為其代交，但這僅屬于代付性質(zhì)，并

非說(shuō)關(guān)系人有此義務(wù)。

二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：

,(一)被保險(xiǎn)人insured：指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體或健康等受

保險(xiǎn)合同保障的人。

1、類別：

?(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體；

?(2)人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得其生命，身體和健康

保障的人，同時(shí)也是事故發(fā)生的本體；

?(3)在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律

責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的

人。

?2、被保險(xiǎn)人的確定，必須在合同中明確規(guī)定，方式有：

(1)在保險(xiǎn)合同中明確標(biāo)出被保險(xiǎn)人的名字；

?(2)以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的承租

者。

?(3)采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)。

?被保險(xiǎn)人的構(gòu)成要件(補(bǔ))：

(二)保單所有人：owner/policyowner/policyholder

?又叫保單持有人，是擁有保單各種權(quán)力的人。

?適用場(chǎng)合：人壽保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一般不用

?因：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人，受益人，被保險(xiǎn)人，所有一般都為同一人,

故可不用，壽險(xiǎn)則不同。

所有人的產(chǎn)生：在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)產(chǎn)生。

保單所有人的權(quán)利：

(1)變更受益人；

?(2)領(lǐng)取退保金；

?(3)領(lǐng)取保單紅利；

?(4)以保單進(jìn)行抵押借款；

?(5)在保單現(xiàn)金價(jià)值的''一定期限內(nèi)申請(qǐng)貸款”；

?(6)放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)力；

?(7)指定新所有人。

,(三)受益人：beneficiary

?也稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后直接向保險(xiǎn)人行使賠償

請(qǐng)求權(quán)的人。

1、受益人的構(gòu)成要件：

(1)受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。注：受益人只是在被保險(xiǎn)人死亡

時(shí)才發(fā)生；

?(2)受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人(或所有人)所約定的人。

投保人可以直接在合同中指定受益人，也可規(guī)定指定受益人的方法。

受益人的更換或撤銷不必征得保險(xiǎn)人的同意，但必須通知保險(xiǎn)人。

?受益人的兩種形式:

?(1)可撤銷受益人：所有人可以中途撤換受益人，或撤銷受益人的受

益權(quán)；

?(2)不可撤銷受益人：所有人只有在受益人同意的情況下才可變更受

益人。

?2、受益人與繼承人的區(qū)別：

?受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得，不必承擔(dān)被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。

繼續(xù)人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得，須承擔(dān)被繼承人的債務(wù)。

共同點(diǎn)：都是在他人死亡后受益。

?3、受益人與投保人，所有人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系。

其間關(guān)系可以有以下幾種情況：

(1)均為一人。例：A以自己生命投保，并指定自己為受益人(注：

此時(shí)其財(cái)產(chǎn)就成為遺產(chǎn))；

?(2)投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險(xiǎn)人為另一人。例：

A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。(道德風(fēng)險(xiǎn))

?(3)投保人、所有人與被保險(xiǎn)人為同一人，而受益人為另一人。

?例：A以自己生命投保，指定其妻為受益人。

?(4)被保險(xiǎn)人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人。

?例：A以B之生命投保，指定B為所有人，受益人。

?(5)投保人和所有人為同一人，被保險(xiǎn)人和受益人為不同的人。

?例：雇主以雇員生命投保意外傷害險(xiǎn)，則雇主為投保人，所有人，而

雇員為被保險(xiǎn)人，雇員家屬為受益人。

(6)投保人、被保險(xiǎn)人、所有人和受益人均為不同的人。

?例：A以B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。

?作業(yè)：案例一

§-4保險(xiǎn)合同的客體

一、保險(xiǎn)利益概述(insurableinterests)

1、保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)

的利益。

?一般由所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)等產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生。

2、保險(xiǎn)標(biāo)的，即保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的

本體。

?*明確保險(xiǎn)標(biāo)的的意義：

?對(duì)投保人來(lái)說(shuō)：肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的范圍。

?對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)：指定了它對(duì)哪些財(cái)產(chǎn)和人的生命和身體承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)

任。

?*保險(xiǎn)合同到底是保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的還是保護(hù)保險(xiǎn)利益？（即保險(xiǎn)合同的

標(biāo)的）

?3、保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系：含義不同，但兩者又相互依存。

?通常情況下，在被保險(xiǎn)人沒(méi)有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益的存

在以保險(xiǎn)標(biāo)的存在為條件。即標(biāo)的在，利益在；標(biāo)的損，利益損。

（-）保險(xiǎn)利益的要件：（保險(xiǎn)利益要成立，必須滿足以下條件）

?1、必須是法律上認(rèn)可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保險(xiǎn)

合同無(wú)效。

?2、必須是可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益。

特例：人壽保險(xiǎn)中，人身價(jià)值無(wú)法確定，但被保險(xiǎn)人的死傷對(duì)被保險(xiǎn)

人或受益人的經(jīng)濟(jì)影響，可以用貨幣來(lái)計(jì)價(jià)（精神上的影響無(wú)法彌

補(bǔ)）。

?3、必須是可以確定的利益definite

所謂“確定”含義有二：

?（1）利益已經(jīng)確定：如已取得的所有權(quán)、使用權(quán)等；

?（2）事故發(fā)生前或發(fā)生時(shí)可以確定，如已購(gòu)，但尚未運(yùn)輸?shù)呢浳铩?/p>

?三（）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移

?險(xiǎn)標(biāo)的可以轉(zhuǎn)讓，但保險(xiǎn)合同并非當(dāng)然隨之轉(zhuǎn)移。

保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓密切相關(guān)，但在財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的不同場(chǎng)合中各不相同（以后再述）。

?（四）遵循保險(xiǎn)利益原則的重要性

?防止道德風(fēng)險(xiǎn)

18世紀(jì)的英國(guó)，人們可以將某個(gè)與自己毫無(wú)關(guān)系的人的生命作為投保

標(biāo)的，投保人身保險(xiǎn)，由此引地道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益P57

?（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的種類

?1、財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益：

?指現(xiàn)在存在并且將繼續(xù)存在的利益，如所有、共有、置押權(quán)等。

-2、由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。如正常營(yíng)業(yè)的企業(yè)的預(yù)期利益。

?3^民事責(zé)任利益:civilliabilityinterests

責(zé)任含行政、刑事責(zé)任、民事責(zé)任，在此特指民事責(zé)任。

?民事責(zé)任利益即合同責(zé)任、侵權(quán)行為責(zé)任等產(chǎn)生的責(zé)任利益。

?4、感然利益（contingentinterests）：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)特

定財(cái)產(chǎn)可能具有的不確定的利害關(guān)系。如出口但尚在運(yùn)輸途中，貨款

未到的利益。

?（-）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間（P58）（案例2）

?保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益為準(zhǔn)。

原因：如果事故發(fā)生時(shí)已無(wú)保險(xiǎn)利益，則事故發(fā)生對(duì)其無(wú)任何經(jīng)濟(jì)損

失，故不能索賠。

?三（）保險(xiǎn)利益與賠款支付的關(guān)系

?1、保險(xiǎn)賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制，應(yīng)當(dāng)遵循保險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t。

?例：某企業(yè)對(duì)一幢100萬(wàn)元的房擁有50%保險(xiǎn)利益，則事故發(fā)生后，該

企業(yè)最多可索賠的數(shù)額不能超過(guò)50萬(wàn)元。

?案例2。

（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)利益的關(guān)系

?1、讓與：大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)都規(guī)定：若被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓標(biāo)的而未征得保險(xiǎn)人

的同意，則合同終止。

?2、繼承：大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)定，繼承人自動(dòng)獲得被保財(cái)產(chǎn)的保

險(xiǎn)利益。

?3、破產(chǎn)：被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益將轉(zhuǎn)讓給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人或債

權(quán)人，但有一個(gè)時(shí)限。

（五）保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓P59

?保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓，指保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，被保險(xiǎn)人將賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓

給他人。此時(shí)該轉(zhuǎn)讓屬民事行為，毋需征得保險(xiǎn)人同意，但被保險(xiǎn)人

應(yīng)將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓通知保險(xiǎn)人，以免誤賠。被保險(xiǎn)人可將保單訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給

擔(dān)保人，抵押人，債權(quán)人等。但賠付總額不能超過(guò)合同規(guī)定數(shù)額。

三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益P60-61

?（一）人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)

各國(guó)法律一般都認(rèn)為：

凡是被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存對(duì)投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的，即

認(rèn)為投保人對(duì)該被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

?（二）人身保險(xiǎn)利益的存在情形：案例3

?1、本人

?2、有血緣關(guān)系的親屬：夫妻，父母，子女，永遠(yuǎn)一起生活的親屬，

原則上必須具有金錢(qián)利益關(guān)系，才有保險(xiǎn)利益。

?3、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人：以實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限。

?4、本人對(duì)為本人管理財(cái)產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。

（如合伙人、委托與受托人）

（三）人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間

?以訂立合同時(shí)為準(zhǔn)（一般）。

Chap-4保險(xiǎn)合同（下）

§-1保險(xiǎn)合同的訂立（中48）

?保險(xiǎn)合同的條款，是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間基本權(quán)利義務(wù)的條

文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù)。

?一、保險(xiǎn)合同的主要條款contractprovisions

保險(xiǎn)合同條款：基本條款，附加條款。按內(nèi)容分：1.elementary

provision

基本條款：是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其

他法律一定要記載的事項(xiàng)。

2.Adhesiveprovisions附加條款：指保險(xiǎn)人按照投保人的要求，增

加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。

按合同約束力的不同分：法定條款，任選條款。

?基本條款：P63

（一）當(dāng)事人的姓名和住所nameandaddress

1、保單由保險(xiǎn)人印刷，故保險(xiǎn)公司名稱住址已在上面，只需填寫(xiě)所

有人、投保人、被保險(xiǎn)人的住所、姓名。

2、保險(xiǎn)合同邛應(yīng)寫(xiě)明當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名、住址。

（二）保險(xiǎn)標(biāo)的exposure

1、保險(xiǎn)標(biāo)的必須明確標(biāo)明。

2、同一保險(xiǎn)合同中并不限于單一的保險(xiǎn)標(biāo)的。如綜合保險(xiǎn)、集合保

險(xiǎn)合同中就有多個(gè)保險(xiǎn)。

?（三）保險(xiǎn)金額InsuredValue

1、確定保險(xiǎn)金額的意義

（1）保險(xiǎn)人：1）它是收取保費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；2）也是補(bǔ)償給付的最高

限額。

（2）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人：

?1）它是交納保費(fèi)的依據(jù)；

?2）也是索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高限額。

?2、保險(xiǎn)金額的確定原則：

?P64應(yīng)充分考慮雙方的利益，具體說(shuō)：

（1）不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；

1）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以財(cái)產(chǎn)估價(jià)來(lái)核定保險(xiǎn)價(jià)值。

2）在人身保險(xiǎn)中，由于生命無(wú)價(jià)，故由當(dāng)事人雙方協(xié)議確定保險(xiǎn)價(jià)

值，它一般只受到投保人本身支付保費(fèi)的能力和被保險(xiǎn)人健康狀況的

限制。

（2）嚴(yán)守保險(xiǎn)利益原則。

?（四）保險(xiǎn)費(fèi)：premium

1、保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所支付的價(jià)格。

2、保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的泉源。保險(xiǎn)人能否履約取決于其保險(xiǎn)基

金大小。

3、保險(xiǎn)費(fèi)率一般是合同必載事項(xiàng)，但只要投保人愿意支付保費(fèi)，即

使合同中未載明，也不影響合同效力。

?（五）保險(xiǎn)期限period

1、保險(xiǎn)期限既是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行其賠償或給付義

務(wù)的依據(jù)。（只有在期限內(nèi)才賠償）

2、計(jì)算方法：

?（1）按日歷年、月計(jì)算：

?1）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)通常為一年；

?2）人身險(xiǎn)時(shí)間較長(zhǎng)，有5、10、20年等；（2）以一項(xiàng)事件的始末為存

續(xù)期間。如海險(xiǎn)以一個(gè)航程為?。

?二、保險(xiǎn)合同的形式：

（一）投保書(shū)ApplicationForm：P65-66

又稱投保單，它是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立合同的書(shū)面要約。（通常

由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，投保人只需填寫(xiě)）

聲明事項(xiàng)：declaration在投保書(shū)中，投保人要向保險(xiǎn)人如實(shí)告知投

保風(fēng)險(xiǎn)的程度或狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)，這叫“聲明”事項(xiàng)。

?關(guān)于投保書(shū)的說(shuō)明

（1）在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人為簡(jiǎn)化手續(xù)，方便投保，有些險(xiǎn)種也可以

口頭要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險(xiǎn)人即可簽發(fā)保單。

（2）投保書(shū)本身并非正式合同的文本，但投保人在投保書(shū)中所填寫(xiě)的

內(nèi)容會(huì)影響到合同的效力。

,注：

?1）若保單上遺漏，但投保書(shū)中已注明，則視為在保單中注明；

?2）若在投保書(shū)中告知不實(shí)，在保單中又不修正，則保險(xiǎn)人可以認(rèn)為

投保人違反誠(chéng)信原則，宣布合同無(wú)效。

,（二）暫保單binder

1、定義：又稱臨時(shí)保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。

2、在以下兒種情形下使用暫保單：

（1）保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保單前向被保險(xiǎn)

人簽發(fā)…….o

(2)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需請(qǐng)示總公司，或有些條件

尚未談妥。

(3)正式保單需處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證時(shí)，開(kāi)具暫保單。

3、暫保單的法律效力

(1)與正式保單一樣，但有效期短。

?(2)當(dāng)正式保單交付后，暫保單自動(dòng)失效。保險(xiǎn)人可以在正式保單發(fā)

出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。

?(三)保險(xiǎn)單P67policy

保險(xiǎn)單中必須明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)力、義務(wù)，也作履

約依據(jù)。

三、影響保險(xiǎn)合同效力的主要因素

(一)告知P67representation

指投保人在簽訂合同前或簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，向保險(xiǎn)人所做的口頭的或

書(shū)面的陳述。

1、確認(rèn)告知Affirmativerepresentation。投保人向保險(xiǎn)人告知

已經(jīng)存在的事實(shí)與情況，故又稱事實(shí)告知。

?2、承諾告知：投保人向保險(xiǎn)人告知預(yù)料將來(lái)要發(fā)生的事實(shí)或情況，

又稱為企圖告知。Promissoryrepresentation

?重要事實(shí)materialfacts：

?指保險(xiǎn)人在考慮他是否與投保人訂立合同，或者應(yīng)基于何種條件與之

訂立合同時(shí)，那些足以對(duì)其決斷產(chǎn)生影響的事實(shí)。

■

重要事實(shí)告知不實(shí)的后果：保險(xiǎn)人可以宣布合同無(wú)效。(誤告)

?(二)保證warranties

1、保證指投保人在簽訂合同時(shí)向保險(xiǎn)人保證做或不做某一事情，或

保證某種事態(tài)存在或不存在。

2、保證分類：

(1)明示保證expresswarrantiesP68：以書(shū)面形式或以附加條款

的形式附加于保單之內(nèi)的明示保證。

(2)默示保證Impliedwarranties：雖然未在保單上注明，但從習(xí)

慣上或社會(huì)公認(rèn)的角度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)保證對(duì)某種事情的作為或不作

為。

無(wú)論是默示保證還是明示保證，被保險(xiǎn)人都必須遵守，若有破壞，保

險(xiǎn)人可以宣布合同無(wú)效。

(三)隱瞞Concealment：

?即未把重要事實(shí)告知對(duì)方

隱瞞的法律后果P69

各國(guó)法律都規(guī)定，投保人在投保時(shí)，如果有意隱瞞，則屬于一種欺詐

行為，保險(xiǎn)人可以據(jù)此取消合同。

(四)棄權(quán)和禁止反言waiver&Estoppel

?棄權(quán)即合同一方自愿放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，棄權(quán)案例：

房屋無(wú)人居住時(shí)的保險(xiǎn)。禁止反言：指合同中的一方既已放棄在合同

中的某種權(quán)利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。

,一、投保人的義務(wù)Obligation：P71

(一)繳保費(fèi)

1、交納形式：以現(xiàn)金繳納為原則，但經(jīng)保險(xiǎn)人同意，也可用支票或

其他形式支付。

2、納繳人：一般為投保人，也可為利害關(guān)系人，或無(wú)利害關(guān)系的第

三人。

3、繳納保費(fèi)與合同效力的關(guān)系：通常由雙方?jīng)Q定。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：一般為一次繳納。生效日期雙方約定。

人身險(xiǎn)：一般為分期繳納，生效日期為第一期保費(fèi)交納后。

?4、未如約交納保費(fèi)的法律后果。

(1)約定按時(shí)交納保費(fèi)為合同生效的要件的場(chǎng)合，合同不生效。

(2)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保費(fèi)及利息，也可終

止合同。

(3)在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告，若投保人也規(guī)定期限內(nèi)未納

保費(fèi)，則合同自動(dòng)失效。

?（二）通知：通知的義務(wù)主要有：

1、危險(xiǎn)增加的通知：P72

危險(xiǎn)增加的含義：指在訂立合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事

故，危險(xiǎn)程度的增加。

危險(xiǎn)增加的原因：1、投保人（被保險(xiǎn)人）所為；2、投保人以外的原

因。

注：接到危險(xiǎn)增加通知后，按保險(xiǎn)人應(yīng)做出增加保費(fèi)或解除合同的意

思表示，若未作任何表示，則視為默認(rèn)，以后不可反悔。

?2、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，理由有：

?1）保險(xiǎn)人可采取防治措施；

?2）保險(xiǎn)人可迅速確定事實(shí)，進(jìn)行理賠。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后未及時(shí)通知的后果：

?1）不解除合同，但保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠償因此而遭受的損失;

?2）保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任。

?三（）避免損失擴(kuò)大

此義務(wù)所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。

?二、保險(xiǎn)人的義務(wù)

（-）確定損失賠償責(zé)任

1、基本責(zé)任：即根據(jù)保險(xiǎn)合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償

或給付的責(zé)任。

2、附加責(zé)任：即附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。是由投保

人提出要求并經(jīng)保險(xiǎn)人同意的責(zé)任。一般不能單獨(dú)投保。

?3、除外責(zé)任P74（外P226）

（1）定義：即保險(xiǎn)標(biāo)的損失不屬于由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)

致的結(jié)果，因而保險(xiǎn)不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。

?保險(xiǎn)人在合同中除正面規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任以外，還明確規(guī)定不應(yīng)承擔(dān)

的責(zé)任，其目的就是為了防止糾紛。

(2)規(guī)定除外責(zé)任的原因

1)避免保險(xiǎn)人遭受滅頂之災(zāi)，如戰(zhàn)爭(zhēng)，核幅射或理賠技術(shù)不全者。

2)限制對(duì)非偶然事故的賠償。

?3)避免逆選擇。Adverseselection

逆選擇：遭受風(fēng)險(xiǎn)損失可能性大的人比一般人更希望購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)人通過(guò)規(guī)定除外責(zé)任來(lái)限制逆選擇：如對(duì)珠寶、黃金、名貴畫(huà)規(guī)

定了一個(gè)最高保險(xiǎn)限額，超過(guò)此限額，即被列為除外責(zé)任。

(3)除外責(zé)任的內(nèi)容

1)除外地點(diǎn)；

?2)除外風(fēng)險(xiǎn)：如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的地震風(fēng)險(xiǎn)；

?3)除外標(biāo)的；

?4)除外損失：如由于國(guó)家法令和法規(guī)所引起的損失常常不包括在財(cái)

產(chǎn)險(xiǎn)中。

?如對(duì)帶菌進(jìn)口貨物的毀滅即一例。

?(二)履行賠償給付義務(wù)

1、賠償金額的內(nèi)容

(1)賠償金；

?(2)施救費(fèi)用；

?(3)訴訟費(fèi)用；

?(4)合同責(zé)任范圍內(nèi)的檢驗(yàn)，估價(jià)，出售的合理費(fèi)用。

2、賠償金的支付方式

現(xiàn)金，此為通常形式；其他約定方式。

為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，費(fèi)用該由誰(shuí)承擔(dān)？

?興旺食品公司位于長(zhǎng)江中下游地區(qū)一個(gè)叫桔樹(shù)灘的鎮(zhèn)上。1998年3月

28日，該食品公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財(cái)產(chǎn)向某保險(xiǎn)公司足

額投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單，

食品公司按約定交納了保險(xiǎn)費(fèi)。同年7月29日，食品廠所在地的縣防

汛指揮部下達(dá)了桔樹(shù)灘進(jìn)入防汛緊急狀態(tài)的通告，通告稱：預(yù)計(jì)8月1

日桔樹(shù)灘水位將達(dá)到或超過(guò)28.67米，超過(guò)歷史最高水位，經(jīng)上級(jí)政

府批準(zhǔn)，實(shí)施《桔樹(shù)灘鎮(zhèn)應(yīng)急轉(zhuǎn)移方案》。

?該方案要求所有非防汛人員轉(zhuǎn)移，其財(cái)產(chǎn)也一律就近轉(zhuǎn)移到安全地

區(qū)。第二天，保險(xiǎn)公司根據(jù)上述方案，對(duì)桔樹(shù)灘鎮(zhèn)上的所有保戶發(fā)出

了《隱患整改通知書(shū)》，該通知書(shū)規(guī)定了各保戶應(yīng)盡快轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，并

強(qiáng)調(diào)如果不按整改意見(jiàn)辦理，保險(xiǎn)公司將依保險(xiǎn)法的規(guī)定解除保險(xiǎn)合

同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司在將

整改通知書(shū)送達(dá)食品公司的當(dāng)天，就派人對(duì)食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料

及存貨進(jìn)行了清點(diǎn)、登記，食品公司立即雇車(chē)將這些物品運(yùn)送到安全

地區(qū)。后來(lái)，由于當(dāng)?shù)卣M織及時(shí)，食品公司并未遭受洪水。

?食品公司認(rèn)為，其開(kāi)支的11萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，要

求保險(xiǎn)公司賠償。汛期過(guò)后，食品公司即向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司

則認(rèn)為這筆財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，其向食品公

司下達(dá)的《隱患整改通知書(shū)》是協(xié)助食品公司轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，這既是保險(xiǎn)

公司行使保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)安全的權(quán)利，也是食品公司盡保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)安

全的義務(wù)，故對(duì)該轉(zhuǎn)移費(fèi)用不予賠償。雙方協(xié)商未果，食品公司于是

向人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠償其為轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的

費(fèi)用。

?在審理過(guò)程中，食品公司與保險(xiǎn)公司在法院主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，由

保險(xiǎn)公司承擔(dān)7萬(wàn)元費(fèi)用，其余費(fèi)用由食品公司自行承擔(dān)。本案調(diào)解

結(jié)案。

?［分析］

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十一條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被

保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)

用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！彪p方所使用的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》第五條、

第六條也都是規(guī)定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)及保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人支付

的必要的施救費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。可見(jiàn)，保險(xiǎn)理賠應(yīng)建立在保險(xiǎn)

事故發(fā)生的基礎(chǔ)上，屬于事后賠償。本案中，雖然有洪水危險(xiǎn)的存在,

并且很有可能發(fā)生，但最終事實(shí)上并沒(méi)有發(fā)生洪水事故。因此，在沒(méi)

有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)支付的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用，不在保險(xiǎn)理賠范圍

內(nèi)。該案不屬保險(xiǎn)合同理賠糾紛。

?實(shí)際上，食品公司轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而支出的合理費(fèi)用是雙方基于保險(xiǎn)合

同為防止可能發(fā)生的洪水事故而事前采取的預(yù)防措施。保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)

江洪水猛漲可能導(dǎo)致桔樹(shù)灘潰口，食品公司的投保財(cái)產(chǎn)可能遭受損失

的情況下，向食品公司發(fā)出《隱患整改通知書(shū)》，要求轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，這

應(yīng)是其對(duì)食品公司發(fā)出的新要約。食品公司接受這一要約實(shí)施了投保

財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移則屬承諾，因此保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間形成了新的民事法

律關(guān)系。只是情況緊急,雙方對(duì)轉(zhuǎn)移投保財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用如何處理未作約

定。這時(shí)，應(yīng)根據(jù)民法及合同法的有關(guān)規(guī)定予以處理。這一財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移

行為實(shí)際上是雙方為了共同的利益，并共同實(shí)施完成的，雙方均無(wú)過(guò)

錯(cuò)，根據(jù)公平原則和無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，對(duì)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)造成的損失，保險(xiǎn)

公司和食品公司應(yīng)共同承擔(dān)民事責(zé)任。本案經(jīng)過(guò)協(xié)商，由食品公司和

保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)這筆費(fèi)用，體現(xiàn)了上述原則。

?［啟示］

保險(xiǎn)公司自己采取措施或促使被保險(xiǎn)人采取相應(yīng)措施，消除或減

少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，防止或減少風(fēng)險(xiǎn)損失，一方面有利于降低賠付率,

提高保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)效益，一方面有利于減少社會(huì)財(cái)富的損失，提高保

險(xiǎn)的社會(huì)效益。因此，保險(xiǎn)公司在發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的同時(shí)，也應(yīng)加

強(qiáng)防災(zāi)防損工作。相應(yīng)地，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人在對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的

防災(zāi)防損中支付的合理費(fèi)用，也應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)一部分。

§-3保險(xiǎn)合同的變更

?一、保險(xiǎn)合同變更的含義：

指在保險(xiǎn)合同的續(xù)存期間，其主體、內(nèi)容及效力的改變。

二、保險(xiǎn)合同主體變更

1、定義：主體變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更。這主要是

指投保人，被保險(xiǎn)人的變更，而非保險(xiǎn)人，通常又稱為保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓,

或保單轉(zhuǎn)讓。

2、保單轉(zhuǎn)讓與合同效力的關(guān)系：有兩種情況，視合同而定。

(1)必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，否則失效；(2)若允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)和轉(zhuǎn)

讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。

如壽險(xiǎn)，運(yùn)輸保險(xiǎn)。

保單一經(jīng)轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)人與原投保人的關(guān)系，即滅失，新投保人與保險(xiǎn)

人的關(guān)系隨即建立。

三、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更P78

1、保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更指：在主體不變的情況下，改變合同的約

定事項(xiàng)。

2、變更的內(nèi)容。

(1)被保險(xiǎn)人地址；

?⑵標(biāo)的數(shù)量；

?⑶標(biāo)的品種、價(jià)值、存放地點(diǎn);

?(4)保險(xiǎn)期限、金額；

?⑸保險(xiǎn)責(zé)任范圍；

?(6)運(yùn)輸合同中的航程、航行期。

四、保險(xiǎn)合同效力的變更P78

(-)保險(xiǎn)合同的無(wú)效

1、約定無(wú)效與法定無(wú)效

2、全部無(wú)效與部分無(wú)效

3、自始無(wú)效與失效。

(二)保險(xiǎn)合同的解除

1、指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的行為。

2、合同解除與合同無(wú)效的區(qū)別。

(1)前者是當(dāng)事人行使解除權(quán)而效力溯反既往。后者則根本不發(fā)生效

力。

(2)解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；無(wú)效合同則不會(huì)因時(shí)

效而成為有效合同。

3、行使解除權(quán)的法律后果P80

雙方都負(fù)有回復(fù)到合同訂立以前的狀態(tài)的義務(wù)。

但如果保險(xiǎn)合同的解除是由于被保險(xiǎn)人的不當(dāng)行為所致，則保險(xiǎn)人無(wú)須

返還保費(fèi)。

?