新型城鎮(zhèn)化道路與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

PAGEPAGE12中國工商銀行金融青年論壇論文中國工商銀行金融青年論壇論文金融業(yè)在支持中國城鎮(zhèn)化發(fā)展中的作用金融業(yè)在支持中國城鎮(zhèn)化發(fā)展中的作用新型城鎮(zhèn)化道路與新型城鎮(zhèn)化道路與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇202013年7月新型城鎮(zhèn)化道路與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇——兼論中國農(nóng)村金融再深化的可持續(xù)性姜玉凱卿超傅西城[中文摘要]城鎮(zhèn)化是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長點(diǎn)，金融支持是新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要保障。本文基于金融深化理論和我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的現(xiàn)狀，對金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的內(nèi)在機(jī)制和存在問題進(jìn)行了分析，對農(nóng)村金融再深化的可持續(xù)性問題進(jìn)行了再討論，得出如下結(jié)論：新型城鎮(zhèn)化建設(shè)給商業(yè)銀行帶來了巨大的商機(jī)，工商銀行亟待通過金融深化與金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型；新型城鎮(zhèn)化建設(shè)背景下，農(nóng)村金融再深化具有可持續(xù)性，這也為工商銀行未來發(fā)展創(chuàng)造了諸多機(jī)遇。工商銀行要通過金融創(chuàng)新，加強(qiáng)對城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市經(jīng)營、中小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)信貸的支持，促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)。[關(guān)鍵詞]新型城鎮(zhèn)化；金融支持；金融深化；工商銀行一、引言城鎮(zhèn)化是衡量一國現(xiàn)代化水平的重要標(biāo)志，也是加快我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要力量。黨的十八大提出，要進(jìn)一步促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，走新型城鎮(zhèn)化道路，促進(jìn)資源、人口的集聚，實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)由非均衡狀態(tài)向均衡發(fā)展的轉(zhuǎn)變。不過，長期以來我國面臨著城鄉(xiāng)資源要素配置不均、三大產(chǎn)業(yè)長期失衡的問題，這些都嚴(yán)重制約了城鎮(zhèn)化的健康發(fā)展。而作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，新型城鎮(zhèn)化又涉及政策、法律、金融等多方面因素，建設(shè)難度進(jìn)一步加大。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，也是市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行資源配置的重要平臺(tái)，在新型城鎮(zhèn)化過程中扮演著不可替代的角色，但其自身特點(diǎn)也決定了它只能按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律支持城鎮(zhèn)化建設(shè)朱鐵臻.城市化研究[M].北京:紅旗出版社,2002.102-103.（朱鐵臻，2002）朱鐵臻.城市化研究[M].北京:紅旗出版社,2002.102-103.二、相關(guān)文獻(xiàn)綜述現(xiàn)有文獻(xiàn)中，國外學(xué)者主要考察城市化建設(shè)對經(jīng)濟(jì)的影響，直接研究金融支持城市化的文獻(xiàn)較少。Richard利用美英兩國城市數(shù)據(jù)建立起模型，分析了投資、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素對兩國城市化的作用，結(jié)果顯示資本投入對城市化影響最大RichardB,Andrews,2002.Themechanicsoftheurbaneconomicbase[J].LandEcono.3:55-68（Richard，2002）。Dematteis（2004）認(rèn)為，城市化往往伴隨著交通等基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展，并以大量資金投入為基礎(chǔ)，金融系統(tǒng)通過提供資金促進(jìn)城市化發(fā)展（趙崢，2012）。Teranishi認(rèn)為，金融通過滿足城市化基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目融資和住房融資需求促進(jìn)城市的發(fā)展（TeranishiRichardB,Andrews,2002.Themechanicsoftheurbaneconomicbase[J].LandEcono.3:55-68Kyung-Hwan,Kim,2008.HousingFinanceandUrbanInfrastructureFinance.[J].UrbanStudies,34(10):1597-1630.國內(nèi)學(xué)者對金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系進(jìn)行了較為詳細(xì)的討論，認(rèn)為金融體系在儲(chǔ)蓄動(dòng)員、項(xiàng)目甄別、風(fēng)險(xiǎn)分散、外部約束施加、交易成本降低等方面扮演了積極角色，一些實(shí)證研究也表明，金融對經(jīng)濟(jì)增長有顯著的正向影響。不過，現(xiàn)有文獻(xiàn)對金融發(fā)展和城鎮(zhèn)化之間的關(guān)系討論不多。伍艷（2004）對我國西部城鎮(zhèn)化過程中的金融深化問題進(jìn)行了分析，認(rèn)為金融深化對城鎮(zhèn)化水平以及城鎮(zhèn)質(zhì)量的提高有顯著促進(jìn)作用伍艷.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融支持[J].西南民族大學(xué)學(xué)報(bào),2005(2):126～129.。胡斌（2009）認(rèn)為政策性金融是支持城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的有效手段，加快投融資體制改革才能解決城鎮(zhèn)化建設(shè)資金短缺問題2胡斌.政策性金融與我國城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略.中國金融,2002(10):37-38.伍艷.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融支持[J].西南民族大學(xué)學(xué)報(bào),2005(2):126～129.2胡斌.政策性金融與我國城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略.中國金融,2002(10):37-38.汪婷婷,江曙霞.兩型社會(huì):新型農(nóng)村城市化過程中民間金融制度安排研究[J].中國發(fā)展,2010(2):78-80.總體來看，現(xiàn)有文獻(xiàn)大多從局部角度研究金融是否能夠促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)、支持城鎮(zhèn)化的意義及支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的途徑等，而未對金融在城鎮(zhèn)化建設(shè)中扮演的角色進(jìn)行深入探討，尤其缺乏從金融機(jī)構(gòu)視角對金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)這一問題進(jìn)行系統(tǒng)研究。這也使得從商業(yè)銀行視角探索城鎮(zhèn)化過程對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營和拓展的影響、探討通過金融創(chuàng)新促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)手段和思路，具有現(xiàn)實(shí)性和緊迫性，對于我國金融體制改革的深化也有積極的借鑒意義。三、新型城鎮(zhèn)化道路的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及前景分析綜合現(xiàn)有學(xué)者的研究，城鎮(zhèn)化本質(zhì)上是各種資源和要素的空間積聚過程，聚集效應(yīng)是推動(dòng)城鎮(zhèn)化的根本性動(dòng)力。在城鎮(zhèn)化過程中，優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則催生和聚集出了先進(jìn)的生產(chǎn)力要素，不同要素的有機(jī)結(jié)合使城鎮(zhèn)成為先進(jìn)生產(chǎn)力的空間組合形式，進(jìn)一步促進(jìn)了城鎮(zhèn)的生產(chǎn)力的提高。圖1我國歷年城鎮(zhèn)化率（2000-2012）數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站（/）.數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站（/）.新型城鎮(zhèn)化以新型工業(yè)化為動(dòng)力，以實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、資源全面協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)，更加重視推進(jìn)城鎮(zhèn)化過程中的產(chǎn)業(yè)互融聯(lián)動(dòng)、區(qū)域協(xié)調(diào)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國工業(yè)化已經(jīng)進(jìn)入中期階段，但城鎮(zhèn)化卻相對滯后。如圖1可知，近十年來，我國城鎮(zhèn)化水平顯著提高，但仍處于較低的發(fā)展水平。以2012年底的數(shù)據(jù)為例，中國城鎮(zhèn)化率剛剛超過50%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家近80%的水平中國城鎮(zhèn)化發(fā)展報(bào)告2012。。這會(huì)加劇我國一系列經(jīng)濟(jì)社會(huì)問題，比如農(nóng)村發(fā)展活力下降、農(nóng)民收入增速緩慢、可持續(xù)發(fā)展能力減弱等。更為嚴(yán)峻的形勢是，當(dāng)前我國進(jìn)行城鎮(zhèn)化建設(shè)所需資金缺口巨大，單一的財(cái)政資金在短期內(nèi)難以支撐城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展中國城鎮(zhèn)化發(fā)展報(bào)告2012。就我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的前景來看，不管是選擇以發(fā)展中小城市為主的西歐模式，還是大城市帶動(dòng)、城市帶發(fā)展的日本模式，都存在一些問題。近年來，我國探索的小城鎮(zhèn)發(fā)展模式的弊端已經(jīng)顯現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)規(guī)模、基礎(chǔ)設(shè)施水平、環(huán)境衛(wèi)生狀況等方面的不可持續(xù)發(fā)展問題越來越突出。未來，中國式的城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略要堅(jiān)持大中型城市和小城鎮(zhèn)和諧發(fā)展，增強(qiáng)集聚功能，構(gòu)建科學(xué)合理的城鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)體系。四、金融支持中國城鎮(zhèn)化發(fā)展：機(jī)制及現(xiàn)狀分析（一）金融支持中國城鎮(zhèn)化發(fā)展的機(jī)制促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化金融體系要素空間集聚經(jīng)濟(jì)增長風(fēng)險(xiǎn)管理金融體系要素空間集聚經(jīng)濟(jì)增長風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)格發(fā)現(xiàn)價(jià)格發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化流動(dòng)性供給城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化流動(dòng)性供給生產(chǎn)要素聚集信息提供生產(chǎn)要素聚集信息提供提供激勵(lì)提供激勵(lì)圖2金融體系的功能與城鎮(zhèn)化在新型城鎮(zhèn)化過程中，金融支持主要通過四種機(jī)制來進(jìn)行：一是高儲(chǔ)蓄率提供城鎮(zhèn)化所需資金。根據(jù)金融深化理論，內(nèi)源型融資是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)國家投資的主要來源，資金內(nèi)部積累主要依靠儲(chǔ)蓄完成。二是儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的比例與渠道對城鎮(zhèn)集約化的影響。地區(qū)經(jīng)濟(jì)高效、穩(wěn)定發(fā)展離不開儲(chǔ)蓄高效、穩(wěn)定地轉(zhuǎn)化為投資，當(dāng)前，金融中介逐步成為城鎮(zhèn)建設(shè)的主要支持力量，并在這一轉(zhuǎn)化過程中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。三是金融市場結(jié)構(gòu)效率的提高，促進(jìn)集聚經(jīng)濟(jì)，帶動(dòng)生產(chǎn)要素在空間上集聚。四是金融組織變革對城市區(qū)域金融中心形成產(chǎn)生“吸附力”。圖2是金融體系功能與城鎮(zhèn)化關(guān)系圖，比較完整地展現(xiàn)了金融體系對城鎮(zhèn)化的支持機(jī)制。金融組織的活力在于流動(dòng)性，這種流動(dòng)性促使“金融發(fā)展極”通過經(jīng)濟(jì)、文化等各種渠道，將資金和觀念輻射到區(qū)域內(nèi)的其他地方，實(shí)現(xiàn)由點(diǎn)帶面的發(fā)展，促進(jìn)城鎮(zhèn)化水平的提高。同時(shí)，金融系統(tǒng)與城鎮(zhèn)化的相互作用還催生出了金融中介與城鎮(zhèn)化的互動(dòng)，這種互動(dòng)更具意義。如圖3所示，一方面，金融中介組織的發(fā)展能夠促進(jìn)儲(chǔ)蓄，進(jìn)而促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，并不斷提高資本配置效率，金融市場結(jié)構(gòu)也不斷優(yōu)化，城鎮(zhèn)化水平會(huì)不斷提高，另一方面，城鎮(zhèn)化水平的提高促進(jìn)了生產(chǎn)要素的集聚，擴(kuò)大了市場規(guī)模，新的金融需求得以催生，金融中介發(fā)展水平能夠獲得提高，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)金融系統(tǒng)的發(fā)育黃勇,謝朝華.城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持效應(yīng)分析[J]..理論探索,2008(3):91-93.黃勇,謝朝華.城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持效應(yīng)分析[J]..理論探索,2008(3):91-93.生產(chǎn)要素集聚金融組織變革儲(chǔ)蓄率提高生產(chǎn)要素集聚金融組織變革儲(chǔ)蓄率提高金融市場結(jié)構(gòu)效率儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化城鎮(zhèn)化資本形成金融發(fā)展水平城鎮(zhèn)化資本形成金融發(fā)展水平市場規(guī)模的擴(kuò)大市場規(guī)模的擴(kuò)大圖3城鎮(zhèn)化與金融中介發(fā)展互動(dòng)機(jī)制從發(fā)展機(jī)制看，城鎮(zhèn)化與經(jīng)濟(jì)金融化互動(dòng)也呈現(xiàn)出階段性。在起步期以城鎮(zhèn)化為核心，工業(yè)占主導(dǎo)地位，金融圍繞著工業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)，其發(fā)展以城鎮(zhèn)化的推進(jìn)為前提；進(jìn)入成長期后，金融發(fā)展的地位凸顯，金融服務(wù)業(yè)經(jīng)濟(jì)促使分工深化，吸引資金和勞動(dòng)力進(jìn)入城鎮(zhèn)竇森.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融資源的配置問題[J].中州學(xué)刊,2009,1:56-58.竇森.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融資源的配置問題[J].中州學(xué)刊,2009,1:56-58.（二）金融支持我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的現(xiàn)狀分析當(dāng)前，我國城鎮(zhèn)化與經(jīng)濟(jì)金融化的互動(dòng)已經(jīng)越來越明顯，金融支持城鎮(zhèn)化不斷深入發(fā)展。表1詳細(xì)列示了國內(nèi)涉及支持縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融服務(wù)供給情況。可以看到，不同類型的金融機(jī)構(gòu)、金融市場以及多種形式的金融工具，共同構(gòu)成了我國支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融服務(wù)支持網(wǎng)絡(luò)。不過，當(dāng)前金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)仍存在一些問題。首先，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)大同小異，能夠提供創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，并對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)給予充分關(guān)注的金融機(jī)構(gòu)并不多見。從表1也可以看到，雖然支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融服務(wù)支持網(wǎng)絡(luò)逐步完善，但除個(gè)別專業(yè)化的機(jī)構(gòu)，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足谷小菁,王定祥.中國金融發(fā)展與城市化進(jìn)程[J].金融理論與實(shí)踐,2011(9):13-18.谷小菁,王定祥.中國金融發(fā)展與城市化進(jìn)程[J].金融理論與實(shí)踐,2011(9):13-18.表1目前國內(nèi)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)金融服務(wù)提供情況類別名稱涉及部門職能定位典型金融服務(wù)實(shí)踐政策性銀行農(nóng)發(fā)行全行（主要是客戶三部）“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”，政策性金融服務(wù)，加快城鎮(zhèn)化。農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)國開行評審三局貫徹國家經(jīng)濟(jì)政策，引導(dǎo)社會(huì)資金，促進(jìn)城鎮(zhèn)化瓶頸領(lǐng)域發(fā)展新農(nóng)村建設(shè)貸款與縣域建設(shè)貸款農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部服務(wù)三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)六項(xiàng)核心計(jì)劃郵儲(chǔ)銀行農(nóng)業(yè)服務(wù)部為城鎮(zhèn)化提供完善的金融服務(wù)新農(nóng)村專項(xiàng)融資項(xiàng)目其他商業(yè)銀行基本無單獨(dú)門、分散在信貸部根據(jù)定位和區(qū)域，以市場化為原則關(guān)注城鎮(zhèn)化建設(shè)圍繞城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和城鎮(zhèn)化發(fā)放貸款農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社全社三農(nóng)信貸支持，基礎(chǔ)性農(nóng)村金融支持農(nóng)村小額信用貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款合作銀行全行以合作為原則，提供金融服務(wù)個(gè)人經(jīng)營性貸款農(nóng)商行基本全行股份制，為三農(nóng)提供金融服務(wù)小額信用貸款、扶貧貸款新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行全行農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，發(fā)揮信貸靈活、決策快的優(yōu)勢，支持城鎮(zhèn)化建設(shè)種養(yǎng)殖貸款、農(nóng)業(yè)合作社貸款貸款公司全公司提供縣域貸款，支持城鎮(zhèn)化發(fā)展擔(dān)保、信用貸款農(nóng)村資金互助組全組由鄉(xiāng)鎮(zhèn)社員入股，提供存貸、結(jié)算等金融服務(wù)全部產(chǎn)品小額貸款公司基本全品種優(yōu)化農(nóng)村金融市場，解決中小企業(yè)融資困境，支持城鎮(zhèn)化建設(shè)小額擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款金融市場、金融工具農(nóng)村、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全險(xiǎn)種健全農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系，為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供支撐和保險(xiǎn)保障種植險(xiǎn)、自然災(zāi)害險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)期貨全品種保護(hù)農(nóng)村品生產(chǎn)，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，促進(jìn)城鎮(zhèn)化天然橡膠、玉米等農(nóng)業(yè)證券市場全品種農(nóng)產(chǎn)品證券化以促進(jìn)農(nóng)業(yè)融資農(nóng)業(yè)板塊上市公司農(nóng)業(yè)投資基金全品種為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供權(quán)益性資金，支持發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金資料來源：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料整理而得其次，城鎮(zhèn)化建設(shè)資金缺乏的問題愈演愈烈。圖4是我國近年來農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資比變化圖，可以看到，進(jìn)入21世紀(jì)，我國農(nóng)村固定資產(chǎn)投資比重呈現(xiàn)逐年遞減的趨勢，同時(shí)，金融危機(jī)以來，我國投向農(nóng)村的借貸資金占全社會(huì)借貸資金的比率都在12%以下，說明我國的政策傾斜并沒有促進(jìn)資本集聚和農(nóng)村城鎮(zhèn)化，城鎮(zhèn)化建設(shè)資金缺乏的問題愈演愈烈。圖4歷年我國農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資比數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站（/）數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站（/）.從圖5也可以看到，雖然農(nóng)信社不斷加大對“三農(nóng)”的支持力度，但并沒有將從農(nóng)村吸收的資金全部用于農(nóng)業(yè)和城鎮(zhèn)化發(fā)展，一定程度上造成了農(nóng)村金融資源匱乏。實(shí)際上，從2003年開始，農(nóng)信社農(nóng)村貸款占比呈總體下降趨勢。作為農(nóng)村金融市場的主力軍，這種狀況也是農(nóng)村資金外流的重要原因。圖5歷年農(nóng)信社投放農(nóng)村貸款占總貸款比重變化趨勢圖數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站（/）數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站（/）.再次，在當(dāng)前城鎮(zhèn)化過程中，限于金融產(chǎn)品和金融創(chuàng)新不足、金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)定位過度集中在大城市、不同金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)機(jī)制缺乏等障礙的存在。金融體系對中小型企業(yè)、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融支持力度不夠，實(shí)際上間接阻礙了城鎮(zhèn)化。另外，當(dāng)前城鎮(zhèn)化過程中部分地區(qū)農(nóng)村居民不能享受基礎(chǔ)的金融服務(wù)。據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的資料，截止2012年底，全國仍有128個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，1956個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的四分之一數(shù)據(jù)來源：中國發(fā)展研究基金會(huì).中國發(fā)展報(bào)告2010:促進(jìn)人的發(fā)展的中國新型城市化戰(zhàn)略.數(shù)據(jù)來源：中國發(fā)展研究基金會(huì).中國發(fā)展報(bào)告2010:促進(jìn)人的發(fā)展的中國新型城市化戰(zhàn)略.五、新型城鎮(zhèn)化背景下中國農(nóng)村金融再深化的可持續(xù)性分析城鎮(zhèn)化過程與農(nóng)村金融改革是相伴而生的。一方面，城鎮(zhèn)化是農(nóng)村金融改革深入發(fā)展的動(dòng)力和基礎(chǔ)，另一方面，農(nóng)村金融改革為城鎮(zhèn)化提供了重要的前提。從2006年底開始，中國農(nóng)村金融市場改革繼續(xù)發(fā)展，主要的亮點(diǎn)表現(xiàn)在頂層設(shè)計(jì)思路上，即逐步從“存量調(diào)整”恢復(fù)到90年代的“增量培育”。這意味著新的增量式改革全面鋪開。“增量培育”主要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是在培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，通過金融創(chuàng)新建立新的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，增加農(nóng)村信貸供給，為城鎮(zhèn)化改革打開突破口。增量改革還旨在打破壟斷，倒逼存量改革，以實(shí)現(xiàn)兩種改革方式的互相促進(jìn)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，釋放農(nóng)村金融市場，為城鎮(zhèn)化發(fā)展創(chuàng)造條件孫浦陽,武力超.金融發(fā)展與城市化:基于政府治理差異的視角[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué),2011(2)：112-116.孫浦陽,武力超.金融發(fā)展與城市化:基于政府治理差異的視角[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué),2011(2)：112-116.在新的增量式改革思路下，城鎮(zhèn)化建設(shè)中的農(nóng)村金融市場也漸漸顯現(xiàn)為一個(gè)潛力巨大的市場，安全性和盈利性越來越高。同時(shí)，中國農(nóng)村的金融需求在城鎮(zhèn)化過程中呈現(xiàn)出多層次、多元化的特點(diǎn)，實(shí)際上蘊(yùn)藏著巨大的市場潛力。一是農(nóng)業(yè)金融需求已經(jīng)由傳統(tǒng)的小規(guī)模糧食種植金融需求發(fā)展成為來自大農(nóng)業(yè)框架下的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融需求。二是隨著農(nóng)村多種生產(chǎn)要素承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，農(nóng)戶金融需求越來越朝著理財(cái)、融資和資金結(jié)算的綜合需求方向發(fā)展。三是農(nóng)村金融需求在城鎮(zhèn)化過程中越來越商業(yè)化和規(guī)?；?。在這三種趨勢下，中國農(nóng)村金融新的存量式改革特點(diǎn)呈現(xiàn)出政府政策誘導(dǎo)、各類經(jīng)濟(jì)主體理性決策參與趨勢。未來城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，中國農(nóng)村金融所引致的金融深化雖然可能不會(huì)突飛猛進(jìn)，但一定是可持續(xù)的。這也為工商銀行這樣的大型商業(yè)銀行提供了諸多發(fā)展的機(jī)遇。六、新型城鎮(zhèn)化帶來的機(jī)遇及商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇（一）新型城鎮(zhèn)化為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展帶來的機(jī)遇隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，傳統(tǒng)的金融支持已經(jīng)不能適應(yīng)新的發(fā)展需要。新型城鎮(zhèn)化將為商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展機(jī)遇，促進(jìn)其經(jīng)營結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整趙崢.金融支持我國城市化進(jìn)程的實(shí)證研究[J].金融教育研究,2012(1)：65-69.趙崢.金融支持我國城市化進(jìn)程的實(shí)證研究[J].金融教育研究,2012(1)：65-69.首先，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)帶來的發(fā)展機(jī)遇。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)仍是城市基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是交通、供水供電和環(huán)境保護(hù)等設(shè)施。以XX為例，未來五年XX城鎮(zhèn)化水平將以每年1個(gè)百分點(diǎn)以上遞增，需要累計(jì)完成固定資產(chǎn)投資1.5萬億元數(shù)據(jù)來源：中國發(fā)展研究基金會(huì).中國發(fā)展報(bào)告2010:促進(jìn)人的發(fā)展的中國新型城市化戰(zhàn)略.數(shù)據(jù)來源：中國發(fā)展研究基金會(huì).中國發(fā)展報(bào)告2010:促進(jìn)人的發(fā)展的中國新型城市化戰(zhàn)略.其次，新型城鎮(zhèn)化帶來的經(jīng)營城市的商機(jī)。當(dāng)前，各級政府都把經(jīng)營城市作為城鎮(zhèn)化建設(shè)的重點(diǎn)，比如，XX近年來加快了土地資源向土地資本轉(zhuǎn)變，通過經(jīng)營土地多渠道籌集城市建設(shè)資金。在經(jīng)營城市中，政府通過加強(qiáng)了對土地的集中統(tǒng)一管理，土地儲(chǔ)備制度也成為政府投融資體制改革的重點(diǎn)。有償使用轉(zhuǎn)讓土地給工行帶來巨大的商機(jī)，通過市場化方式為政府經(jīng)營土地提供積極的融資服務(wù)，商業(yè)銀行能夠拓展市場渠道，建立完整的信貸資金鏈，增強(qiáng)獲利能力。再次，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展中，中小企業(yè)發(fā)展、城鎮(zhèn)居民生產(chǎn)生活消費(fèi)也為商業(yè)銀行發(fā)展帶來商機(jī)。中小企業(yè)具有大企業(yè)所無法取代的作用，是城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要主體。城鎮(zhèn)化伴隨著農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移，大量優(yōu)秀民營企業(yè)和中小股份制企業(yè)都為商業(yè)銀行提供了優(yōu)質(zhì)的信貸市場。抓好中小企業(yè)，一方面能夠通過上浮貸款利率獲得較高的經(jīng)濟(jì)收益，另一方面又能擴(kuò)大市場拓展范圍，分散信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，城鎮(zhèn)人口規(guī)模的擴(kuò)張，住房金融業(yè)務(wù)和其他個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都為工商銀行在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中開辟了市場拓展方向。另外，根據(jù)上文對我國城鎮(zhèn)化現(xiàn)狀和問題的分析可以看到，未來城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，中國農(nóng)村金融再深化也具有可持續(xù)性，這使得商業(yè)銀行面臨著新一輪網(wǎng)點(diǎn)布局的機(jī)遇。未來，通過合理布局區(qū)域城鎮(zhèn)市場，商業(yè)銀行能夠提高市場覆蓋率，增強(qiáng)同業(yè)競爭力。（二）商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇新型城鎮(zhèn)化背景下的農(nóng)村金融市場是一個(gè)巨大的“藍(lán)?！?，農(nóng)村金融再深化的可持續(xù)性為商業(yè)銀行未來發(fā)展創(chuàng)造了諸多機(jī)遇。面對城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來的機(jī)遇，國內(nèi)商業(yè)銀行要著眼長遠(yuǎn)、統(tǒng)籌安排，依托我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的總體趨勢，發(fā)揮信貸資金的巨大作用，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供創(chuàng)新金融服務(wù)。第一，要加強(qiáng)對城鎮(zhèn)基礎(chǔ)公共設(shè)施建設(shè)的支持，提高城鎮(zhèn)的現(xiàn)代化水平。城鎮(zhèn)基礎(chǔ)公共設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目具有資金需求大、建設(shè)周期長及風(fēng)險(xiǎn)相對較小的特點(diǎn)，是眾多銀行競爭的對象。商業(yè)銀行對此要采取切實(shí)可行的措施：一要明確競爭對象，立足于電力、交通和城建項(xiàng)目，爭取最大的市場份額，要加強(qiáng)與政府土地規(guī)劃和城建部門的聯(lián)系，了解城市改造信息，抓住市政工程、污水垃圾處理等項(xiàng)目的融資服務(wù)。二要加強(qiáng)項(xiàng)目營銷，要建立對城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)務(wù)拓展的快速反應(yīng)通道，建立縣級支行信息資料收集反饋機(jī)制和市級分行協(xié)調(diào)機(jī)制。省級分行則要立足專業(yè)優(yōu)勢，規(guī)范信貸流程，加大對重大項(xiàng)目的整體營銷力度。三要完善客戶經(jīng)理制度，城鎮(zhèn)化建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，對這一市場的拓展，要發(fā)揮專職客戶經(jīng)理的作用，發(fā)揮其在項(xiàng)目營銷、市場調(diào)研、客戶關(guān)系管理維護(hù)等方面的優(yōu)勢。第二，要支持城市土地經(jīng)營管理，積極推動(dòng)城鎮(zhèn)房地產(chǎn)開發(fā)。當(dāng)前，政府不斷強(qiáng)化城市土地經(jīng)營管理，積極加強(qiáng)城市經(jīng)營。商業(yè)銀行要加快發(fā)展住房信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一要正確分析當(dāng)前房地產(chǎn)開發(fā)與住房信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，二是要積極支持優(yōu)質(zhì)土地開發(fā)和房地產(chǎn)開發(fā)，加強(qiáng)與各地土地儲(chǔ)備中心的聯(lián)系，促進(jìn)銀行信貸資金在城市經(jīng)營中的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)。三是要實(shí)施分類發(fā)展戰(zhàn)略，住房信貸業(yè)務(wù)要嚴(yán)格控制高級公寓等領(lǐng)域，鼓勵(lì)和支持經(jīng)濟(jì)適用房開發(fā)，密切關(guān)注寫字樓及商用住房的供需關(guān)系，積極配置住房開發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款的合理比例，促進(jìn)住房信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，要繼續(xù)支持中小企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)城鎮(zhèn)工業(yè)化進(jìn)程。融資問題是困擾中小企業(yè)和商業(yè)銀行的一道難題，商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程抓好中小企業(yè)市場的拓展。一是要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，為中小企業(yè)服務(wù)。要摒棄只重視抓大企業(yè)、忽視中小企業(yè)的發(fā)展的觀念，擇優(yōu)尋找、培育和扶持一批有市場潛力的中小企業(yè)客戶群體。二是有效解決中小企業(yè)融資難問題，要不斷增加投入，在市場準(zhǔn)入上進(jìn)一步放寬標(biāo)準(zhǔn)、降低貸款下限，在審批上要下放一定額度的審批權(quán)限，在貸款利率上要根據(jù)實(shí)際情況實(shí)行浮動(dòng)貸款利率，要對中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，針對企業(yè)需求的創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)品種。三是要努力改進(jìn)金融服務(wù)，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，完善對中小企業(yè)在結(jié)算、匯兌和財(cái)務(wù)管理等方面的配套服務(wù)。第四，要積極發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)城鎮(zhèn)化水平的提高。要進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的宣傳，加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的金融創(chuàng)新，業(yè)務(wù)人員要轉(zhuǎn)變重批發(fā)信貸業(yè)務(wù)、輕零售信貸業(yè)務(wù)的觀念，拓寬服務(wù)性消費(fèi)領(lǐng)域，大力拓展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。要加強(qiáng)營銷，拓展個(gè)人消費(fèi)信貸市場，大力發(fā)展個(gè)人住房、汽車和教育消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為客戶提供一