【S農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略環(huán)境SWOT探析及競爭模型探析12000字（論文）】

S農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略環(huán)境SWOT分析及競爭模型分析目錄TOC\o"1-2"\h\u318961.1安陽商都農(nóng)商銀行的宏觀環(huán)境分析 1123451.1.1政治環(huán)境 1212241.1.2經(jīng)濟環(huán)境 25301.1.2社會環(huán)境 3325461.1.2技術(shù)環(huán)境 4142664.2安陽商都農(nóng)商銀行的內(nèi)外部環(huán)境分析 5205514.2.1安陽商都農(nóng)商銀行的優(yōu)勢 527024.2.2安陽商都農(nóng)商銀行的劣勢 6120644.2.3安陽商都農(nóng)商銀行的機會 9270484.2.4安陽商都農(nóng)商銀行的威脅 1066624.3安陽商都農(nóng)商銀行的競爭環(huán)境分析 1379344.3.1供應商的討價還價能力分析 13276644.3.2購買者的討價還價能力分析 14221064.3.3潛在競爭者進入的能力分析 14129724.3.4替代品的替代能力分析 15238304.3.5行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競爭者的競爭能力分析 151.1安陽商都農(nóng)商銀行的宏觀環(huán)境分析1.1.1政治環(huán)境政治法律環(huán)境是影響銀行業(yè)發(fā)展的重要宏觀環(huán)境因素，銀行業(yè)金融機構(gòu)的長期發(fā)展需要持續(xù)穩(wěn)定的政治環(huán)境。改革開放歷經(jīng)40余年，金融領域?qū)ν忾_放的步伐不斷加快，金融領域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深入，金融監(jiān)管形勢日益趨嚴。在當前乃至未來一段時期，我國將進一步在金融改革開放層面進行深入的推進，通過供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的方式進一步的增強經(jīng)濟市場的發(fā)展能力。同時通過衡量與正確調(diào)節(jié)風險管理等方式對于重點領域存在的風險進行有效防范與處理，以此提升金融支持實體經(jīng)濟力度，推動我國金融行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營、推動企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。在召開黨的十九大會議中的報告，對于風險的防范進行重點強調(diào)，表示，當前我國的金融領域相關(guān)行業(yè)必須堅持防范化解重大風險，堅持避免系統(tǒng)性風險發(fā)生。這一重大風險攻堅戰(zhàn)也在2017年末召開的中央經(jīng)濟工作會議中進行了二次強調(diào)，并提出應當將重點放在金融風險的防控上。自2018年5月開始，為進一步擴大金融領域?qū)ν忾_放，銀保監(jiān)會陸續(xù)推出包括推動外資投資便利化、放寬外資設立機構(gòu)條件及業(yè)務范圍等金融領域開放改革后的行動對于外資金融機構(gòu)進行鼓勵，歡迎其參與到整體的市場建設之中。在召開黨的十九大會議中的報告時提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施以及三農(nóng)問題的重點關(guān)注時當前的國家發(fā)展應當注重的問題，并指出三農(nóng)問題對整個社會人群的生活造成影響，因此必須堅持解決“三農(nóng)”為第一，以此推動鄉(xiāng)村實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。我國的國務院余2018年9月推出的關(guān)于自2018年以后未來五年的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃中提出對于三農(nóng)要給予大力的支持，可通過建立相關(guān)金融體系的方式使金融業(yè)獲得新的發(fā)展，通過支農(nóng)激勵政策的實施以及支農(nóng)產(chǎn)品服務的創(chuàng)新等方式改善農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，進一步促進發(fā)展，同時進一步實現(xiàn)多樣化需求的滿足。基于當前國家不斷推進利率市場化，農(nóng)商銀行的生存空間必定會受到擠壓，因此各個商業(yè)銀行為了爭奪客戶，會展開更激烈的競爭。1.1.2經(jīng)濟環(huán)境隨著國際經(jīng)濟金融環(huán)境復雜多變，尤其是2019年與2018年相對比，雖然在全球金融危機如中美經(jīng)貿(mào)摩擦等帶來的危機以及國家內(nèi)部行業(yè)存在的重大風險需要防范解決，因此整體面臨巨大的風險，但整體經(jīng)濟仍舊平穩(wěn)運行。在“穩(wěn)貨幣”與“三去一降一補”的大背景下，我國當前的經(jīng)濟增長動力也開始發(fā)生改變，由原本的單純靠投資出口帶動經(jīng)濟轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)合了消費投資與出口層面，實現(xiàn)“三駕馬車”齊頭并進的局面，經(jīng)濟增長方式正在發(fā)生深刻變革，重心從速度與數(shù)量轉(zhuǎn)向了效率與質(zhì)量。但是，當前我國經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的陣痛期，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨著轉(zhuǎn)型升級的巨大挑戰(zhàn)，新的經(jīng)濟增長動力還有待開發(fā)，短期內(nèi)實體經(jīng)濟發(fā)展趨勢整體不容樂觀。此外，由于受到2020年新冠疫情的影響，國內(nèi)整體經(jīng)濟呈現(xiàn)萎靡狀態(tài)。依據(jù)當前的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，單是2020年上半年時，全國的GDP與2019年對比已降低6.8%，第一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值分別下降了3.2、9.6、5.2個百分點。疫情發(fā)生以來，雖然，國家通過出臺適當減免企業(yè)養(yǎng)老、工傷、失業(yè)等社保企業(yè)繳納金額，延緩公積金繳納、對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息等多項有力舉措，支持企業(yè)渡過難關(guān)。但疫情的發(fā)生對我國經(jīng)濟社會造成的負面影響不可忽視，銀行業(yè)整體所面臨的信用危機將會加劇。當前，由于銀行業(yè)的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級以及中美貿(mào)易摩擦等原因，企業(yè)的發(fā)展更為困難?；诋斍暗氖袌鼋?jīng)濟發(fā)展形勢研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)商銀行自身的實力較弱，因此與其他銀行相比，無論是貸款業(yè)務還是其他業(yè)務都會受到影響。市場競爭的白熱化也會使其面臨更為巨大的市場風險，因此農(nóng)商銀行的利潤會受到擠壓且風險會提高，未來的生存發(fā)展會有極大的壓力。1.1.2社會環(huán)境依據(jù)大數(shù)據(jù)分析，在最近一年中，共計依據(jù)城市人的生活方式以及活躍程度等共計5個維度統(tǒng)計了160個品牌商業(yè)數(shù)據(jù)以及17家互聯(lián)網(wǎng)公司的用戶數(shù)據(jù)。此外，相關(guān)數(shù)據(jù)機構(gòu)也依此維度統(tǒng)計了338個地級以上城市的大數(shù)據(jù)，并依據(jù)數(shù)據(jù)對于中國城市的商業(yè)魅力進行了排行，安陽市被納入全國三線城市之列。依據(jù)2018年與2019年的人口普查數(shù)據(jù)分析，截止2018年時，總戶籍人口數(shù)量有562.41萬人，而相較于2018年的這一數(shù)據(jù)，2019年末的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示增長了32.38萬人；且在其中常住人口達到519.22萬人，同比有1.62萬人的增幅。2019年末，安陽市城鎮(zhèn)化率達到53.25%。另外，在高等教育方面，安陽市擁有諸多本?？圃盒?，如安陽師范學院、安陽幼兒師范高等專科學校以及林州建筑職業(yè)技術(shù)學院等，為安陽市提供不斷的高素質(zhì)人才及金融業(yè)務未來潛力的優(yōu)質(zhì)客戶群體。表32019年安陽市各區(qū)縣人口及城鎮(zhèn)化率縣區(qū)總?cè)丝冢ㄈf人）常住人口（萬人）城鎮(zhèn)化率（%）全市594.79519.2253.25文峰區(qū)34.6745.1089.20北關(guān)區(qū)28.2631.0386.73殷都區(qū)71.8868.5867.5龍安區(qū)27.1229.2657.55林州市109.3481.5756.59安陽縣52.9744.6838.5湯陰縣51.3544.3150.2滑縣139.7107.835.03內(nèi)黃縣79.5266.8931.13隨著網(wǎng)絡信息技術(shù)的發(fā)展，更多如大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈等極具代表性的金融產(chǎn)品正進入市場，通過市場的技術(shù)改革顛覆商業(yè)銀行對傳統(tǒng)金融與信用體系的認知。與此同時，伴隨經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整而出現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)金融、消費金融、農(nóng)村金融等領域的結(jié)構(gòu)性機遇將是商業(yè)銀行未來的主攻方向。隨著我國居民人均可支配收入的增加，居民消費需求增加、自主儲蓄和理財?shù)囊庾R也逐漸提高。從目前業(yè)界實踐來看，財富管理、高科技金融、打造“金融+生活”的場景化綜合服務平臺已經(jīng)成為趨勢，這對安陽商都農(nóng)商銀行今后以及未來發(fā)展指明了方向。1.1.2技術(shù)環(huán)境當前互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展極大程度的促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也正因如此，大數(shù)據(jù)等新型科技企業(yè)技術(shù)受到極大的關(guān)注，被更多金融企業(yè)所應用，隨著這一現(xiàn)象的發(fā)生，金融業(yè)態(tài)發(fā)生了巨大的變化，電子銀行等產(chǎn)品在我國得到廣泛使用。目前，多數(shù)客戶尤其是年輕顧客群體普遍選擇通過手機銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、貸款辦理等業(yè)務以及進行生活繳費和網(wǎng)上購物。隨著電子銀行業(yè)務的不斷推廣，銀行柜面業(yè)務相對減少，柜面人員需求量減少，尤其是大型營業(yè)網(wǎng)點的建設需求也相對減小，銀行的運營成本會相對下降。本次新冠肺炎疫情發(fā)生以來，對銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務沖擊比較大，尤其是對包括農(nóng)商銀行在內(nèi)的中小銀行來說，沖擊更大。一方面，絕大多數(shù)農(nóng)商銀行，尤其是縣級農(nóng)商銀行的客戶群體所在區(qū)域主要為農(nóng)村，核心客戶老齡化趨勢明顯，這部分客戶對通過使用網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上方式進行支付結(jié)算的接受和使用度整體偏低。另一方面，大多數(shù)農(nóng)商銀行科技短板暴露明顯。農(nóng)商銀行因為技術(shù)短板，線上的辦公以及業(yè)務推廣等都存在弱勢。由于疫情原因，其自身具備的強大網(wǎng)點覆蓋率以及諸多人員的優(yōu)勢已經(jīng)顯現(xiàn)不出來了。因此，農(nóng)商銀行在未來發(fā)展中，必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，使科技金融得到更強的發(fā)展，同時對于線上的辦公進行完善，以此使企業(yè)提供更大的便捷性服務，提升企業(yè)優(yōu)勢。此外，由于該銀行在人才的招募以及企業(yè)管理等層面都存在問題，因此與其他國有股份制銀行以及大型銀行相比仍有諸多地方需要完善，如技術(shù)的改革等，自身不具備強大的市場競爭優(yōu)勢，生存空間也受到擠壓，發(fā)展時壓力更大。4.2安陽商都農(nóng)商銀行的內(nèi)外部環(huán)境分析4.2.1安陽商都農(nóng)商銀行的優(yōu)勢（1）本土優(yōu)勢安陽商都農(nóng)商銀行本身就扎根于安陽市，具有天然的本土地理優(yōu)勢。且由于在安陽市具有一定的地位，因此政府也會給予大力扶持，進一步促進該銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。在銀行的成立初期，就有諸多的民營企業(yè)加入其中，投入股份，最終實現(xiàn)銀行與企業(yè)的利益共同體。多年來堅持支農(nóng)支小，服務本土實體經(jīng)濟，扶持本土小微企業(yè)發(fā)展，幫助其做大做強。且由于企業(yè)股東的本土號召力以及品牌優(yōu)勢等原因會擁有更多資源，同時存款的吸納能力也會增加。這也形成了長期的客戶固定交往關(guān)系，基于地域人脈優(yōu)勢，銀行將獲得更大的發(fā)展。此外由于該銀行在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體上的長期支持原因，擁有極大程度的群眾支持力，這也是該銀行在其他銀行撤出當?shù)厥袌鰰r可以繼續(xù)堅持的原因，也是企業(yè)在競爭中的顯著優(yōu)勢。（2）經(jīng)營優(yōu)勢安陽商都農(nóng)商銀行自成立以來一直都注重企業(yè)的文化氛圍以及企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營。當前在行業(yè)內(nèi)已形成一定的合規(guī)與風險文化氛圍，對違規(guī)行為開始抵制，同時制定了嚴格的問責機制。但該銀行一直以來都是無風險案件，且整體貸款不良率對比其他銀行極低，更具市場優(yōu)勢。通過數(shù)據(jù)研究可以發(fā)現(xiàn)，截止到2019年末時該銀行僅有0.92%的不良貸款率，與其他銀行平均2.4%的不良貸款率相比狀態(tài)良好，這也是銀行未來持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。另外，在其他國有銀行以及大型商業(yè)銀行開發(fā)大客戶市場的時候，安陽商都農(nóng)商銀行已經(jīng)開始意識到零售業(yè)務的商機，大力發(fā)展零售業(yè)務，在全市范圍內(nèi)率先推出如表4所示的各類存款產(chǎn)品，基于商戶貸等傳統(tǒng)的金融貸款產(chǎn)品在符合用戶需求的前提下，通過河南省農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，創(chuàng)新推出“金燕e貸”，此類產(chǎn)品已實現(xiàn)客戶的自動化辦理，可自主申請貸款、自助還款等，功能多樣，十分便捷，可以更好的滿足客戶需求，為有需要且合規(guī)的個人客戶提供了方便快捷的信貸服務，迅速占領部分白領及高管的消費貸款市場，深受安陽市本地居民以及各行業(yè)精英的喜愛。表4安陽商都農(nóng)商銀行產(chǎn)品簡介產(chǎn)品類型產(chǎn)品名稱產(chǎn)品特點存款產(chǎn)品享檔檔主要是針對個人客戶推行的儲蓄存款產(chǎn)品，提前支取按定期存款靠檔計息，滿一年期連本帶息自動約轉(zhuǎn)。步步高滿足一定起存金額的存款，無須設定存期，系統(tǒng)按客戶支取時計算客戶實際存期。日盈盈一款新型按日復利計息的財富增值類存款產(chǎn)品，它集合了存本取息、靠檔計息、復利計息三種功能，具有起存金額低、利息收益高、支取無限制等優(yōu)勢。周盈贏一款新型按周復利計息的財富增值類存款產(chǎn)品。月迎盈一款新型按月復利計息的財富增值類存款產(chǎn)品。貸款產(chǎn)品商戶貸不需要擔保人、不需要抵押物,只要被評選為文明信用戶,就可以貸款。薪貸通向轄內(nèi)公職人員發(fā)放的,用于購房、購車及大宗生活消費的貸款,具有無抵押、免擔保、利率低的特點。裝修貸以家庭住房裝修為目的個人信用貸款，即無抵押信用貸款。金燕e貸以個人信用為基礎，實現(xiàn)自助貸款申請、自助簽約放款、自助還款結(jié)息等功能，為符合條件的個人客戶提供的小額貸款。4.2.2安陽商都農(nóng)商銀行的劣勢（1）業(yè)務規(guī)模急需擴大經(jīng)營規(guī)模較小，規(guī)模效益難以顯現(xiàn)。安陽商都農(nóng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模近兩年雖然略微走低，但整體呈現(xiàn)上升趨勢，安陽的銀行業(yè)金融機構(gòu)競爭激烈，無論是企業(yè)的風險應對能力還是企業(yè)的業(yè)務經(jīng)營能力，與其他大型的國有商業(yè)銀行等銀行業(yè)相比都不具備優(yōu)勢。因此，無法有效顯現(xiàn)該企業(yè)的實際規(guī)模效益。其主要表現(xiàn)在：一是抗風險能力極弱。由于安陽商都農(nóng)商銀行本質(zhì)上存在區(qū)域性，由于當前銀行內(nèi)部的業(yè)務相對集中的原因，企業(yè)當前的整體資產(chǎn)正在逐步減少中。損失機體數(shù)量的提升也會造成自有資本的壓力，對于發(fā)展產(chǎn)生影響。二是業(yè)務經(jīng)營能力不足。由于該銀行本質(zhì)上屬于中小規(guī)模銀行，因此，無論是整體的信貸規(guī)模還是其他貸款產(chǎn)品相較于國有股份制銀行等都存在顯著差距，尤其是其貸款額度不高，因此在個別重大項目的參與時通常是通過組團形式，但是由于其自身存在的管理以及協(xié)調(diào)方面的問題，使得發(fā)展戰(zhàn)略制定困難以及實踐效果不佳。此外，在該銀行與其他上市企業(yè)或是大型企業(yè)進行合作時會由于自身的發(fā)展限制使得銀行無法占據(jù)主導地位，討價還價能力的不佳最直接的影響就是利潤降低等問題。三是沒有有效的資本補充渠道?；诋斍暗氖袌鼋?jīng)濟發(fā)展情況，大部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)并不具備強烈的投資愿望，且由于法人股份制的推行，在募集資金時相對更為困難，因此資本補充無法及時也無法持續(xù)，這對于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有極大的影響。此外企業(yè)的管理方面存在的問題會造成企業(yè)業(yè)務發(fā)展與資本補充無法統(tǒng)一的情況。（2）人力資源急需補充分析銀行的內(nèi)部人才數(shù)量結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)當前雖然員工多，但是缺乏高端人才，這是成數(shù)量與質(zhì)量的嚴重失調(diào)。雖然該銀行在近幾年一直在招募人才，但是在實際的人才招聘是主要是集中在安陽市本地的高校，以及同業(yè)并不具備相對開拓的人才失業(yè)，因此也造成人才選拔困難，缺乏人才的情況。另一方面，由于銀行自身并不具備品牌優(yōu)勢以及發(fā)展優(yōu)勢，因此無法吸引真正有才能的人。此外，由于同業(yè)新加入者的不適應等情況，對于銀行當前使用的農(nóng)信系統(tǒng)業(yè)務模式無法快速上手，工作效率無法提升，這也會造成人才的不適用，導致人才流失。分析銀行內(nèi)部人才的年齡可以發(fā)現(xiàn)，當前存在嚴重的員工老化弱化問題，其根本原因在于人才的缺乏導致更新不及時的問題。由圖14——圖17可以看到，企業(yè)很多員工年齡已達36歲以上，且有些接近45歲，這一數(shù)值比重相當大。由于這類員工通常具備十分嚴重的守舊觀念且不愿意生活有太大波動，因此自身并沒有太大的工作激情，更追求安穩(wěn)，對于企業(yè)發(fā)展來講這類人群無法有效迎合企業(yè)發(fā)展需求。在分析銀行的內(nèi)部人才文化結(jié)構(gòu)時可以發(fā)現(xiàn)，這類員工大部分是大專學歷，而36歲以下的員工多是本科學歷，但在企業(yè)內(nèi)并無太多的研究生及以上學歷；大多數(shù)員工只擁有助理級職業(yè)資格證書，副高級及正高級等高級職稱資格證書擁有者較少。在分析銀行的內(nèi)部人才能力結(jié)構(gòu)時可以發(fā)現(xiàn)，當前的企業(yè)多半是操作型人才，而嚴重缺乏思考型人才，且在企業(yè)的發(fā)展中大部分人掌握傳統(tǒng)業(yè)務但并不會學習新型業(yè)務。在分析銀行的內(nèi)部人才發(fā)展結(jié)構(gòu)時可以發(fā)現(xiàn)，由于企業(yè)缺乏有效的晉升機制以及管理機制，導致人才培訓以及人才工作賦能等層面出現(xiàn)問題，這也造成了企業(yè)人才不足的情況，迫使企業(yè)通過外聘的方式尋求管理人才。（3）產(chǎn)品與服務缺乏創(chuàng)新創(chuàng)新是保證企業(yè)長久發(fā)展的關(guān)鍵，也是保證行業(yè)長期發(fā)展的關(guān)鍵，這也是安陽商都農(nóng)商銀行一直在做的事情。但是由于創(chuàng)新力量的缺乏以及企業(yè)管理層面的限制，在創(chuàng)新方面與整個行業(yè)相比仍有巨大差距。當前該銀行最主要的問題就是業(yè)務種類缺乏多樣性，因此無法有效滿足用戶需求。不管是存款、貸款還是中間業(yè)務等方面的產(chǎn)品均缺乏創(chuàng)新，沒有根據(jù)當?shù)鼐用裣M習慣以及安陽市的行業(yè)特色制定配套的產(chǎn)品。負債業(yè)務主要是儲蓄存款為主，理財產(chǎn)品單一，基金、信托、債券等業(yè)務仍未開拓；資產(chǎn)業(yè)務方面，對公多以最高額循環(huán)貸款為主，零售業(yè)務多為一手、二手樓住房按揭以及消費貸款，個人經(jīng)營貸款較少；中間業(yè)務方面，仍然是靠傳統(tǒng)的結(jié)算、銀行卡等業(yè)務獲得中間業(yè)務收入，信用卡業(yè)務欠缺，國際業(yè)務以及金融市場業(yè)務有待完善。員工服務方面，服務意識有待加強，缺乏技巧性的服務方式，大部分員工都是根據(jù)總行相關(guān)文件要求執(zhí)行服務規(guī)范，服務方式較為僵化。（4）信息技術(shù)落后隨著信息科技水平的快速提升，銀行交易方式更為豐富，相繼推出了包括網(wǎng)上銀行、手機銀行以及自助銀行在內(nèi)的多種新型服務，為客戶帶來了極大的便利，也很好地解決了銀行在人力資源上承擔的壓力。且由于網(wǎng)絡信息化的飛速發(fā)展，更多電子商務被應用。當前通過第三方交易時通常都需要綁定銀行卡，這也促進了互聯(lián)網(wǎng)與銀行二者的融合統(tǒng)一，對于銀行來說，不僅提升了交易量與用戶量，也對于品牌形象的建立以及提升品牌優(yōu)勢有極大促進作用。但由于農(nóng)商銀行自身宣傳力度的缺乏，無法有效吸引農(nóng)戶注意力，這也會造成業(yè)務模式的停滯，使其在金融市場化中處于劣勢，發(fā)展受阻。而且部分網(wǎng)點使用時間年限較長機具設備已出現(xiàn)老化，容易出現(xiàn)故障，影響客戶體驗的同時，又不能起到有效分流的作用。部分智能化設備功能尚不完善，需要注入科技力量，在后臺進行開發(fā)。業(yè)務復核員在工作時依舊是通過傳統(tǒng)的刷卡、密碼方式，對比其他銀行的指紋復核在操作上更加繁瑣，這也造成了整體工作效率不佳的情況。一些國有銀行、股份制銀行機具樣式新穎、功能先進，安陽商都農(nóng)商銀行還存在一定差距。4.2.3安陽商都農(nóng)商銀行的機會（1）金融需求的增加國家市場經(jīng)濟的發(fā)展以及科技技術(shù)的發(fā)展帶來的最直接變化就是人們生活水平的提升，也因此對金融有更大的需求，這也是各銀行業(yè)在金融服務上可搶占的市場份額。基于這一情況，當前的金融市場進一步完善也是的銀行業(yè)進一步發(fā)展。無論是融資的方式還是金融服務的形式，都與傳統(tǒng)的金融市場形勢有所區(qū)別。人們生活水平提升也會造成消費觀變化。因為這一原因，當前更多人選擇通過貸款或是透支等方式改善生活，這也造成了諸多人的超前消費需求。由于這一現(xiàn)象，當前的金融市場發(fā)展要求金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展相關(guān)業(yè)務，以便于更好地滿足消費者的實際需求，進一步促進商業(yè)銀行的發(fā)展。（2）金融市場的改革我國當前一直在堅持金融的改革與開放，同時中央銀行也依據(jù)當前的金融改革開放實現(xiàn)了利率市場化改革。當前隨著存貸款利率的放寬以及大額存單的推出，商業(yè)銀行逐步走向市場化，而同業(yè)的拆借、債券利率則走向自由化。隨著我國金融改革開放的進一步推進，中央銀行對于商業(yè)銀行來說，整體限制也在不斷的減少。而這一放寬政策可以使商業(yè)銀行受到行政性干預的因素越來越少，作為交易主體在金融市場上無論是交易的規(guī)模還是交易的風控層面都會有更大的自主權(quán)，這都會推動商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。隨著利率市場化改革的進一步發(fā)展，金融市場的改革不斷深入推進，對于安陽商都農(nóng)商銀行來說，是一個巨大的機遇。由于金融市場的改革，促使金融系統(tǒng)的完善，為銀行的發(fā)展提供強有力的保障。安陽商都農(nóng)商銀行的資金業(yè)務已開展多年，積累了較豐富的金融市場交易經(jīng)驗，在日趨完善的金融體系下，合理地調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，日常資金流動性更加充足，從而有更多的資金用于同業(yè)融資，獲取更大的利潤。（3）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進，農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)等項目顯著增加，所需的資金量龐大，信貸資金需求必然旺盛。農(nóng)村金融機構(gòu)是促進農(nóng)村金融服務的主要戰(zhàn)斗力因此其具備一定的戰(zhàn)略地位，也正因如此，當前國家對于農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度正在不斷的增加中，且在央行調(diào)整存款率時也對此進行了讓利?；诋斍暗狞h中央具體政策規(guī)劃對于整體的農(nóng)村金融機構(gòu)也具備一定的政策保障能力。農(nóng)民收入水平的提高也是的農(nóng)民對于理財方面有更大的需求，因此當前的理財，消費等綜合金融服務的行業(yè)發(fā)展空間更大，這也為銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務增長提供了一定的空間。此外，由于農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的不斷推進，當前的訂單融資以及供應鏈融資等方面的需求增加也會使銀行的發(fā)展速度增加，進一步實現(xiàn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新以及業(yè)務轉(zhuǎn)型。此外，農(nóng)村宅基地以及農(nóng)村土地權(quán)等抵押貸款的改革試點工作的展開與推進使得農(nóng)村土地財富開始大幅增加，這也決定了日后的經(jīng)濟金融發(fā)展會以農(nóng)村地區(qū)為主，對于安陽商都農(nóng)商銀行來說，其自身具備的地理人脈優(yōu)勢會使得其在未來的發(fā)展中更有優(yōu)勢，占據(jù)長期穩(wěn)定地位。4.2.4安陽商都農(nóng)商銀行的威脅（1）市場競爭加劇作為一個三線城市，安陽市入駐25家銀行，競爭環(huán)境頗為激烈。銀行業(yè)的經(jīng)營范圍具有高度的同質(zhì)化，銀行在運營時需要及時披露信息，在客戶面前信息愈加透明化，可供客戶的選擇越來越多，但是銀行客戶會在選擇前對比各家銀行帶來的利益，最后會導致客戶集中選擇高收益的銀行，各家銀行為獲得更多優(yōu)質(zhì)的客戶，彼此不斷競爭。而由于壁壘的打破以及金融業(yè)的都為開放等情況，當前的安陽商都農(nóng)商銀行會受到更多的入侵者威脅，如民營銀行等新進入者都會造成市場競爭的白熱化，使其整體的發(fā)展受限。而在現(xiàn)階段時，金融的藍海市場仍處于空白階段，未來隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的實施，更多的小微企業(yè)以及農(nóng)村金融經(jīng)濟會被帶動。因此，五大行與國有股份制的銀行會通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方式重新進入市場，這會造成安陽商都農(nóng)業(yè)銀行的生存空間進一步受到擠壓，會流失諸多的優(yōu)質(zhì)客戶以及潛在客戶。雖然本土銀行近幾年的整體發(fā)展趨勢相對平滑，由于安陽商都農(nóng)業(yè)銀行具備的地理人脈優(yōu)勢，在小微企業(yè)以及社區(qū)居民中依舊擁有極強的競爭優(yōu)勢。當前的村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展勢頭極為快速，這會造成與安陽商都農(nóng)商銀行的客戶群體撞車的情況，由于客戶群體的高度重合以及城鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展出現(xiàn)的城鄉(xiāng)結(jié)合滲透加劇等原因，陳總，銀行的高速發(fā)展會吞食安陽商都農(nóng)商銀行的傳統(tǒng)市場，使其不再具備優(yōu)勢，競爭力變低，因此需要通過不斷的推出新產(chǎn)品等方式尋求發(fā)展，以期穩(wěn)固并進一步提升市場競爭力。（2）利率市場化威脅利率市場化是指金融機構(gòu)基于當前的整體市場經(jīng)濟環(huán)境在進行經(jīng)營融資時的整體利率水平，而這一因素會受到市場的供求影響。這一利率本質(zhì)上是由金融機構(gòu)基于央行基準利率而決定的主要以貨幣市場利率為媒介的利率，其自身具備一定的市場資金動向判斷能力，并依據(jù)這一能力對于銀行的資金使用情況作出調(diào)整，對存貸款利率進行調(diào)整。伴隨著金融領域市場化程度不斷提高以及銀行利率的市場化變革深入推進，當前的銀行業(yè)利潤受到存貸利差減少的影響，相對利潤增長幅度慢且可能存在負增長情況，行業(yè)不再以利差收入作為主要盈利收入方式，因此當前的傳統(tǒng)銀行業(yè)生存將更為困難。長期以來，安陽商都農(nóng)商銀行存貸款利差是其主要的盈利手段，一直以來，國家的政策以及高利差的盈利模式使得該銀行存在依賴性，因此并不具備強大的業(yè)務創(chuàng)新動力。此外，由于中間業(yè)務基礎薄弱的問題，在市場競爭激烈的情況下，可能會被強制退出市場。這也決定了安陽商都農(nóng)商銀行必須通過產(chǎn)品的創(chuàng)新以及經(jīng)營模式的創(chuàng)新，使自身實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，轉(zhuǎn)變?yōu)楦嘣约疤厣钠髽I(yè)。此外，在當前的銀行業(yè)，大部分的企業(yè)存在產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，這也會造成與其他如小微金融領域以及農(nóng)村金融領域除金融服務質(zhì)量外的產(chǎn)品重合?；诋斍翱赡艽嬖诘拇婵畛杀驹黾右约百J款收益減少這一情況，該銀行由于自身不具備良好的品牌優(yōu)勢，且在資產(chǎn)規(guī)模等方面不占優(yōu)勢的情況下，并不具備良好的議價能力與議價空間，這會造成客戶流失情況，使其生存發(fā)展困難。隨著利率市場化改革完成，安陽商都農(nóng)商銀行直接面臨著利差空間收窄和利潤下滑的挑戰(zhàn)。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展也帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是余額寶等極具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出是推動金融業(yè)發(fā)展的重要象征，由于余額寶自身具備的產(chǎn)品便捷化以及利息高額化等優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)用戶中極受歡迎，越來越多的人因為其獨特的金融服務選擇使用余額寶。由此可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要原因在于行業(yè)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及其自身具備的低準入門檻、多元化購買方式以及人性化經(jīng)營方式等優(yōu)勢，因此更多客戶選擇加入，這也是交易額持續(xù)提升的原因。伴隨著電商的發(fā)展、網(wǎng)購的興起，第三方支付也逐漸興起。由圖18可以看到，網(wǎng)絡移動支付用戶從2016年的47450萬人增加到2020年的85434萬人；與此同時，截止到2020年12月，網(wǎng)絡支付使用率達到86.4%。第三方支付平臺出現(xiàn)后，直接沖擊了商業(yè)銀行的電子銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務。安陽商都農(nóng)商銀行的業(yè)務模式較為傳統(tǒng)，主要以線下物理網(wǎng)點辦理業(yè)務為主，電子銀行業(yè)務發(fā)展相對落后，傳統(tǒng)的廳堂營銷模式更是損耗不少的人力、物力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務所無法比擬的優(yōu)勢，其辦理效率高、辦理業(yè)務便捷、成本低、形式豐富以及科技信息含量高等特點，吸引了眾多的年輕客戶，銀行獲客難的困境進一步加大。安陽商都農(nóng)商銀行物理網(wǎng)點點多面廣，鄉(xiāng)村延伸觸角廣泛，為本地居民辦理業(yè)務提供便捷服務，尤其是很多不懂得上網(wǎng)的老人家，家門口就是銀行，到物理網(wǎng)點辦理業(yè)務感覺安全也放心，也因此造成客戶結(jié)構(gòu)老齡化趨勢嚴重。這種傳統(tǒng)的營業(yè)模式，辦理效率低、成本較高、受眾有限，且能夠展示的信息量有限，無法提供個性化的定制服務，難以吸引廣大的年輕群體，導致部分年輕客戶的流失。圖182016-2020年網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模及使用率（4）宏觀經(jīng)濟的不穩(wěn)定全球經(jīng)濟放緩，無可避免導致宏觀經(jīng)濟呈現(xiàn)L型走勢，在L型的低位持續(xù)運行。中國一大批產(chǎn)能過剩的企業(yè)將會接受供給側(cè)改革的洗禮，在改革轉(zhuǎn)型中進行結(jié)構(gòu)調(diào)整，順利跨越的企業(yè)完成產(chǎn)能的升級改造，企業(yè)經(jīng)營實力進一步增強，而更多的小微企業(yè)則容易在大浪淘沙中被淘汰。同時，隨著國家宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整，傳統(tǒng)過剩產(chǎn)能逐步淘汰或改造升級，以互聯(lián)網(wǎng)+、共享經(jīng)濟、人工智能等為代表的新經(jīng)濟、新動能加快發(fā)展。但產(chǎn)業(yè)新舊動能的轉(zhuǎn)換不會一蹴即至，當前以及未來一段時間內(nèi)，經(jīng)濟對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)仍有較強依賴性，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型難度較大，新興產(chǎn)業(yè)短時間內(nèi)難以對經(jīng)濟起到有效支撐，宏觀經(jīng)濟不確定性仍未消除。一方面，安陽商都農(nóng)商銀行原來的客戶結(jié)構(gòu)尤其是企業(yè)客戶將不得不改變，這其中可能會有部分客戶面臨還款壓力，安陽商都農(nóng)商銀行將承接不良貸款的壓力。另一方面，新的“潛在”客戶群體尚不明晰，并且多數(shù)新產(chǎn)業(yè)客戶群體正處于初創(chuàng)期，屬于輕資產(chǎn)階段，相對風險較大，從風險評估角度來看，屬于高風險客戶群體，安陽商都農(nóng)商銀行也將面臨著客戶選擇的壓力。4.3安陽商都農(nóng)商銀行的競爭環(huán)境分析4.3.1供應商的討價還價能力分析供應商的議價能力主要是依據(jù)購買方在購買投入品是企業(yè)產(chǎn)品的實際價值以及成本比重二者對比決定。若是購買方在購買產(chǎn)品是自身擁有極高的需求且對于產(chǎn)品質(zhì)量也有所要求，可以對產(chǎn)品質(zhì)量造成影響時，這一情況下供應商存在強大的議價能力。銀行自身是一種特殊的企業(yè)，銀行在經(jīng)營時主要是通過資金經(jīng)營的方式實現(xiàn)貨幣的轉(zhuǎn)換，通過這一方式獲取利潤，而主要的供應商則是各級政府以及民眾等社會成員，因此，群眾的存款率將直接決定企業(yè)的整體經(jīng)營投入總成本。對于民眾等供應商來說，主要的目的就是通過存款等形式獲取更為穩(wěn)定且高額的利息。隨著市場的發(fā)展，當前的存款利率正在逐步放寬，因此可以預想到未來的市場將會呈現(xiàn)利率完全市場化，資金提供者的討價還價能力會提高，而這也將直接造成銀行總體經(jīng)營投入成本的增加。此外，由于當前的金融產(chǎn)品基本具有同質(zhì)化的特性，這也使得人們在選擇產(chǎn)品時可以通過各種渠道進行了解，討價還價能力也會增強，這也決定了銀行需要通過價格戰(zhàn)的方式使自身在市場具備更強的競爭優(yōu)勢，對于農(nóng)商銀行的利潤會降低，發(fā)展更為不利?；谶@一因素，提高銀行自身的產(chǎn)品多樣性以及產(chǎn)品價值是當前銀行提高自身議價能力與銀行利潤的絕對要求。4.3.2購買者的討價還價能力分析購買方的議價能力主要是依據(jù)買方的價格敏感度以及相對議價能力兩個方面決定，其本質(zhì)上是指買方在購買產(chǎn)品是通過要求產(chǎn)品的質(zhì)量以及附加項目增加等方式實現(xiàn)價格談判資本的增加，使買方可以在交易中獲取更多利潤的能力。而買方的價格敏感度決定了買方可以更好的判斷產(chǎn)品的購買價值以及尋求其他替代品的能力。若是買家具備較高的價格敏感度，那么在購買是成本較大的情況下會選擇尋求其他成本較低的替代品，在市場具備替代品的情況下，買方具有強大的議價能力，而若是買方具備價格敏感度，但當前市場沒有替代品，那么購買方相對議價能力較弱。銀行主要的經(jīng)營產(chǎn)品是貨幣，因此購買者所購買的產(chǎn)品通常是指貸款產(chǎn)品以及服務類產(chǎn)品。貸款產(chǎn)品通常是基于個人或單位的需求為其提供貸款，而服務產(chǎn)品通常是基于信托等第三方機構(gòu)的需求提供代理保險等產(chǎn)品。當前由于我國融資渠道的匱乏，極大多數(shù)企業(yè)或是個人在獲取融資時會通過銀行貸款方式獲取，因此很多客戶存在雙重身份?；诋斍暗膰秀y行市場戰(zhàn)略定位決定了這一類型的銀行貸款門檻高且貸款規(guī)模限制大，對于中小微企業(yè)來說并非是好的選擇，因此農(nóng)商銀行在中小微企業(yè)中占據(jù)優(yōu)勢，因此在當前的農(nóng)商銀行中大多是傳統(tǒng)業(yè)務占據(jù)極大的比例，但在新業(yè)務的開展等層面相對較弱，這也是當前的農(nóng)商銀行需要不斷改進的地方，想要在短時間內(nèi)改變這一現(xiàn)狀可能性極低。4.3.3潛在競爭者進入的能力分析所謂潛在入侵者是指那些雖然現(xiàn)在沒有雄厚的技術(shù)或者資金，但卻有可能在將來對企業(yè)造成威脅的潛在企業(yè)。企業(yè)可能被威脅的程度主要取決于此行業(yè)可被模仿甚至被替代的難易度，一般若是企業(yè)具備更高的技術(shù)壁壘，那么在風險層面對于潛在入侵者這一方面威脅更低。而企業(yè)潛在入侵者主要是基于企業(yè)面臨的政策限制以及企業(yè)的分銷渠道、企業(yè)行業(yè)要求的資金規(guī)模、企業(yè)整體規(guī)模經(jīng)濟以及消費者的品牌信賴度與忠誠度幾個方面而存在。也正由于潛在入侵者的存在可以使企業(yè)不斷提高自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力以及資源的更新?lián)Q代，可以提升在現(xiàn)有企業(yè)完全瓜分市場的情況下企業(yè)自身的競爭力，搶占市場份額，而這