《汽車保險法律法規(guī)》課件第8章

第八章保險合同法分論第一節(jié)

人身保險合同的法律規(guī)定第二節(jié)

財產(chǎn)保險合同概述第三節(jié)

機動車保險合同思考練習(xí)題

第一節(jié)人身保險合同的法律規(guī)定

引導(dǎo)案例投保人誤報被保險人年齡，出險后受益人能否得到賠償？案情簡介：

2005年2月，劉某(女)與A保險公司簽訂了一份簡易人身保險合同。投保人和被保險人都是劉某，受益人為其子孫某，保險期間為2005年2月12日零時起至2010年2月11日24時止。

2007年5月6日晚，劉某在回家的路上發(fā)生交通事故，經(jīng)醫(yī)院搶救無效后死亡。一個月后，受益人(劉某的兒子)孫某向A保險公司申領(lǐng)保險金。A保險公司經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，劉某投保時填寫的年齡63歲與在戶口簿上登記的實際年齡不符，其實際年齡66歲，已經(jīng)超過了簡易人身保險條款中規(guī)定的最高投保年齡65歲。

于是，A保險公司以投保人劉某未履行如實告知義務(wù)為由，拒絕給付保險金，并不退還劉某交納的保險費。孫某申領(lǐng)保險金不成，遂將A保險公司告至當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ海埱笕嗣穹ㄔ号辛預(yù)保險公司承擔(dān)保險責(zé)任。

一、人身保險合同的概念與特征

1．人身保險合同的概念

人身保險合同是指以人的壽命或身體為保險標的的合同。它包括人壽保險合同、意外傷害保險合同、健康保險合同。

2．人身保險合同的特征

①

主要是定額性保險合同；

②屬于長期性的、給付性合同，并具有儲蓄性質(zhì)；

③保險標的人格化，標的是人的壽命和身體；

④人身保險的保險事故涉及到人的生死、健康；

⑤

是以生命作為承保基礎(chǔ)的；

⑥人身保險不得適用代位求償權(quán)。

二、人身保險合同的條款及其適用

(一)人身保險合同的一般條款

1.當(dāng)事人條款

(1)保險人。保險人又稱承保人，是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)收取保險費和在保險事故發(fā)生后負責(zé)給付保險金的人，以法人經(jīng)營為主，通常為保險公司。

(2)投保人。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。

(3)被保險人。人身保險合同的被保險人是指以自己的生命或身體作為保險標的的人。

(4)受益人。受益人是人身保險合同中的獨立的主體類型。人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定，投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

2．保險事故條款

人身保險合同的保險事故并非財產(chǎn)保險合同中的自然災(zāi)害或意外事故，而是自然災(zāi)害或意外事故的后果，即被保險人因災(zāi)害或意外事故而死亡、殘疾或患病治療或至保險期限屆滿。

3．保險金額和保險費條款

人身保險合同的保險費是人身保險基金的主要來源，也是實現(xiàn)人身保險保障的對價條件。保險費可以根據(jù)合同的約定一次繳納或分期繳納。投保人不按約定履行交付保險費義務(wù)的，可以導(dǎo)致人身保險合同效力的中止或解除。

4．保險期限條款

保險期限條款是人身保險合同的重要事項，依法必須明確寫入合同條款，并應(yīng)明確保險始期和繳費期。

(二)人身保險合同的特殊條款

1．不可抗辯條款

《保險法》第16條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

2．年齡不實條款

《保險法》第32條規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。

3．寬限期條款

《保險法》第35條規(guī)定：“投保人可以按照合同約定向保險人一次支付全部保險費或者分期支付保險費?！?/p>

《保險法》第36條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。”

4．復(fù)效條款

《保險法》第37條規(guī)定：“合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同?！?/p>

保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

《保險法》第38條規(guī)定：“保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付?！?/p>

5．死亡條款

《保險法》第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額?！?/p>

《保險法》第34條：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。

按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制?！?/p>

6．自殺條款

《保險法》第44條：“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。”

7．故意犯罪條款

《保險法》第45條：“因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！?/p>

(三)除外責(zé)任

(1)投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

(2)以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

(3)因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

(四)保險金的繼承

被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：

(1)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

(2)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

三、人身保險合同保險金的給付

(一)人身保險合同的當(dāng)事人

人身保險合同的保險人是指經(jīng)中國保監(jiān)會監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的，依法登記注冊的商業(yè)保險公司。

人身保險合同的投保人可以是公民，也可以是法人。

人身保險合同的被保險人，是指以其壽命和身體作為保險標的的人，是受到合同保障的人。

人身保險合同中的受益人可以是自然人，也可以是法人，可以是一個也可以是多個。

(二)人身保險合同保險金的給付

1．人身保險金給付的法律特性

給付保險金是保險人在人身保險合同中承擔(dān)的核心義務(wù)，該義務(wù)的履行直接關(guān)系到人身保險之保障職能的實現(xiàn)。保險金是保險人根據(jù)保險合同的約定，對被保險人或者受益人進行給付的金額。

人身保險與財產(chǎn)保險不同，人的生命和肢體器官是無價的，一般是兼顧投保方的實際保障需求和保費負擔(dān)能力來確定保額，這也就是把財產(chǎn)保險的保額支付稱為賠償或補償，而把人身保險的保額支付稱為給付的原因。財產(chǎn)保險賠償金額最多不能超過財產(chǎn)本身的價值，而人身保險則以約定的保險金額為限。

2．各類人身保險合同保險金的給付

人身保險可分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。

(1)人壽保險金給付形式多樣，主要有以下幾種：

①

一次性支付；

②

分期定額支付；

③

分期終身給付；

④

利息收入支付；

⑤

定期收入支付等。

(2)人壽保險以人的生死為給付保險金的條件，投保后無論生死都按保險合同中相應(yīng)的條款全額給付生存保險金或死亡、全殘保額。

(3)健康保險的給付比較復(fù)雜，其中規(guī)定病種給付的險種，一旦確診患上合同所載明的疾病，保險公司就全額給付保險金；津貼型的醫(yī)療保險，則是按住院天數(shù)乘以每天的津貼額度來給付，最高不超過投保金額；費用型的醫(yī)療保險，則按實際發(fā)生的費用在條款給付的項目內(nèi)按比例給付，最高不超過投保金額。

(4)意外傷害保險則按意外傷殘的程度來進行給付。

第二節(jié)財產(chǎn)保險合同概述

引導(dǎo)案例騙取機動車保險金案情簡介：

2010年2月某日凌晨1時，大連人保財險接到駕駛員王某的報案，稱他開的寶馬車(車主另有其人)在甘井子區(qū)石灰石大道(非常偏僻的地方)與撒水車發(fā)生追尾碰撞，要求保險公司來人處理。保險公司的理賠人員接案后立即趕赴現(xiàn)場進行查勘。查勘中發(fā)現(xiàn)諸多疑點。

(1)殘留物與現(xiàn)場不符，寶馬車的前大燈碎了，但現(xiàn)場卻沒有找到大燈碎片；

(2)撞擊的痕跡與現(xiàn)場不符；

(3)撞擊的受力點與現(xiàn)場不符，寶馬車的撞擊點是在底部。

后經(jīng)公安機關(guān)的介入調(diào)查，才使這起惡意詐騙保險案告破。原來，事發(fā)的前兩天，王某酒后將車撞在路邊的水泥墻上，是他自導(dǎo)自演的。

一、財產(chǎn)保險合同的概念

(一)概念及法律特征

1．財產(chǎn)保險合同

財產(chǎn)保險合同(以下簡稱財險)是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險標的的合同。

財產(chǎn)保險是保險業(yè)務(wù)的重要組成部分，它與人身保險合同并存，是保險合同的兩大基本種類之一。

2．財產(chǎn)保險合同的法律特征

(1)保險標的是財產(chǎn)，又稱產(chǎn)物保險合同。狹義的財產(chǎn)保險合同的保險標的限于有形財產(chǎn)，包括動產(chǎn)和不動產(chǎn)。

廣義的財產(chǎn)保險合同，其保險標的不僅包括物質(zhì)財產(chǎn)，還包括與物質(zhì)財產(chǎn)有關(guān)的利益，是指相關(guān)經(jīng)濟利益或損害賠償法律責(zé)任等無形財產(chǎn)，如責(zé)任保險合同、保證保險合同、信用保險合同的保險標的。我國保險法是在廣義概念規(guī)定下運用財產(chǎn)保險合同的。

(2)財產(chǎn)保險合同是補償性合同。

財產(chǎn)保險合同的適用嚴格遵守損害填補原則，保險人履行保險責(zé)任的前提，必須是財產(chǎn)保險合同的保險標的因事故而遭受實際的、可以用貨幣加以計算的經(jīng)濟損失。相應(yīng)地，被保險人可以通過保險合同獲得保險賠償，能夠彌補其因此遭受的經(jīng)濟損失，但不能取得額外收益，故又稱為損害保險合同。

(3)財產(chǎn)保險合同是根據(jù)承保財產(chǎn)的價值確定保險金額的。

不同于人身保險合同，財產(chǎn)保險合同的保險金額決定于保險財產(chǎn)本身具有的實際經(jīng)濟價值(保險價值)?！侗ｋU法》禁止訂立保險金額超過保險標的價值的財產(chǎn)保險合同，以防止在保險領(lǐng)域中滋生道德危險。

(4)強調(diào)保險標的因保險事故致?lián)p之時保險利益的存在。

人身保險合同嚴格要求投保人在投保之時應(yīng)當(dāng)具有保險利益，而在給付保險金時則不以保險利益為必備條件，故被保險人可以指定任何人為受益人領(lǐng)取保險金。

財產(chǎn)保險合同中，則強調(diào)被保險人在保險標的因事故遭受損失時，必須對保險標的具有保險利益。

(5)一般是短期性保險合同。

市場經(jīng)濟的條件下，財產(chǎn)保險合同承保的各類財產(chǎn)，都是具有使用價值和交換價值的商品，這決定了其在市場經(jīng)濟活動中的流動性。一般是按年度來測算其損益結(jié)果的，保險人往往是按年約定財產(chǎn)保險合同的保險期限，因此，有別于以長期性為主的人身保險合同。

(6)代位求償權(quán)和委付是財產(chǎn)保險合同特有的理賠環(huán)節(jié)。

財產(chǎn)保險合同的補償性，使其理賠中適用代位求償和委付等制度。

委付是指在保險標的因發(fā)生保險事故造成推定全損時，被保險人明確表示將該保險標的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人全額賠償?shù)闹贫取?/p>

我國《海商法》的海上保險合同(第十二章)專節(jié)(第五節(jié))規(guī)定了委付制度。而具有返還性和給付性的人身保險合同在保險責(zé)任的履行中，則不適用以上制度。

(二)財產(chǎn)保險合同的適用范圍和分類

1．財產(chǎn)保險合同的適用范圍

財產(chǎn)保險合同的適用范圍極其廣泛，根據(jù)廣義財產(chǎn)保險理論，它適用于人身保險以外的一切保險業(yè)務(wù)，其承保的對象不僅是物質(zhì)財產(chǎn)，還包括民事賠償責(zé)任、信用、保證以及特定的財產(chǎn)利益，隨著社會經(jīng)濟生活的發(fā)展，財產(chǎn)保險合同的適用范圍還會不斷擴大。

2．財產(chǎn)保險合同的分類

財產(chǎn)保險合同的分類標準及各類險種的名稱多因保險制度的歷史演變而形成。其中，有按保險事故發(fā)生的區(qū)域而命名，如海上保險合同；有的按承保的保險事故而命名，如火災(zāi)合同保險；更多的是根據(jù)保險標的而命名。

在當(dāng)今國際保險市場上，通常將財產(chǎn)保險分為三類，即火災(zāi)保險合同(簡稱火險)、海上保險合同(簡稱海險)和意外保險合同，此三類財產(chǎn)保險又統(tǒng)稱為非壽險合同。我國保險立法根據(jù)保險實務(wù)，對于財產(chǎn)保險合同做了如下劃分：

(1)根據(jù)投保人的身份分類：

分為財產(chǎn)損失保險合同(機關(guān)、企事業(yè)單位)、家庭財產(chǎn)保險合同、涉外財產(chǎn)保險合同。

(2)根據(jù)保險標的的不同分類：

分為財產(chǎn)損失保險合同、貨物運輸保險合同、運輸工具保險合同、工程保險合同、農(nóng)業(yè)保險合同、責(zé)任保險合同、保證保險合同和信用保險合同。

(3)根據(jù)保險人是否自愿分類：

分為自愿財產(chǎn)保險和強制財產(chǎn)保險合同。

二、財產(chǎn)保險合同當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)

(一)投保人、被保險人的權(quán)利

(1)要求保險公司或其代理人對保險條款進行說明的權(quán)利。

(2)及時取得保險金的權(quán)利。

(3)發(fā)生保險損失時有向保險人(即保險公司)索賠的權(quán)利，這也是核心權(quán)利，便于保險人及時審查理賠。

(二)投保人、被保險人的義務(wù)

(1)維護保險標的安全的義務(wù)(《保險法》第51條)。

(2)危險增加的及時通知義務(wù)(《保險法》第52條)。

(3)重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。

(4)保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要措施，防止或者減少損失(《保險法》第57條)。

(5)保險人行使代位請求賠償權(quán)時，被保險人必須提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

(6)法律規(guī)定的其他義務(wù)，如繳納保險費義務(wù)。

(三)保險人的權(quán)利

財產(chǎn)保險合同保險人的權(quán)利主要有：

(1)對保險標的的安全狀況進行檢查。

(2)在合同有效期內(nèi)，增加保險費或解除合同。

(3)不承擔(dān)賠償責(zé)任。

(4)終止合同的權(quán)利。

(5)代位求償權(quán)。

(6)扣減保險賠償金。

(四)保險人的義務(wù)

(1)降低、退還相應(yīng)的保險費義務(wù)(《保險法》第53、58條)。

(2)承擔(dān)一些必要、合理的費用(《保險法》第64條)。

三、財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容

雖然財產(chǎn)保險合同的具體內(nèi)容不盡相同，但是，按照各類財產(chǎn)保險合同的共性，保險合同都應(yīng)當(dāng)具備的主要內(nèi)容包括保險標的、保險金額、保險費、保險責(zé)任等。

(一)財產(chǎn)保險合同的標的

保險標的是投保人予以投保而尋求保險保障的對象，也是保險人同意承保并負擔(dān)保險責(zé)任的目標。當(dāng)事人在簽訂合同時，應(yīng)當(dāng)明確載明保險標的的名稱、范圍、價值、坐落地點等。

1．財產(chǎn)保險標的的分類

保險標的包括物質(zhì)財產(chǎn)和與財產(chǎn)有關(guān)的利益即無形財產(chǎn)。

(1)物質(zhì)財產(chǎn)。

物質(zhì)財產(chǎn)包括生產(chǎn)過程涉及的財產(chǎn)，如廠房、設(shè)備、原材料、產(chǎn)成品等；

流通過程中涉及的財產(chǎn)，如運輸中的貨物、運輸工具包括機動車等；

消費過程中的財產(chǎn)，如各種家庭財產(chǎn)以及私家車等；

建造過程涉及的財產(chǎn)，如在建工程、在造船舶等。

(2)與財產(chǎn)有關(guān)的利益。

作為保險標的的無形財產(chǎn)，具體表現(xiàn)為運費損失、利潤損失、經(jīng)濟權(quán)益、民事賠償責(zé)任、信用等。與財產(chǎn)有關(guān)的利益可以進一步分成預(yù)期利益和免損利益。

①

預(yù)期利益，是指待一定事實發(fā)生后，可以實現(xiàn)的利益，如利潤的損失；

②

免損利益，是指本應(yīng)由被保險人支出但因保險人的賠付而免于支出的費用，如責(zé)任保險合同承保的被保險人所應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。但是，這種利益在財產(chǎn)保險合同中必須與相關(guān)的物質(zhì)財產(chǎn)存在著直接或間接的聯(lián)系，而不能獨立存在。

(3)財產(chǎn)保險合同保險標的的范圍。

雖然財產(chǎn)保險合同的保險標的范圍廣泛，但并非一切財產(chǎn)和利益都可以成為保險標的。按照保險人在保險合同中的承保范圍，保險標的可分為：可保財產(chǎn)、特約財產(chǎn)(附加特別條件)和不保財產(chǎn)(如無法估價的財產(chǎn))。

(4)財產(chǎn)保險合同保險標的的損失分類。

財產(chǎn)保險合同保險標的損失包括全部損失(實際損失和推定全損)和局部損失。

①

實際全損也稱“絕對全損”，是指保險財產(chǎn)在物質(zhì)形式或經(jīng)濟價值上已完全滅失的損失?；蛘哒f實際全損已不可避免，或受損貨物殘值如果加上施救、整理、修復(fù)、續(xù)運至目的地的費用之和超過其抵達目的地的價值時，視為已經(jīng)全損。

②

推定全損：是指保險標的受損后并未完全喪失，是可以修復(fù)或可以收回的，但所花費用將超過獲救后保險標的的價值，因此得不償失。在此情況下，保險公司放棄努力，給予被保險人以保險金額的全部賠償，即為推定全損。

(二)財產(chǎn)保險合同的保險金額

1．保險金額的含義和作用

(1)保險金額是指投保人在訂立財產(chǎn)合同時，對保險標的實際投保的貨幣金額。

(2)保險金額的作用。保險金額是保險人向被保險人履行保險賠償責(zé)任的最高限額。

一般情況下，除另有約定以外，保險金額并非保險人認定的承保財產(chǎn)的價值，也不是保險人承諾在保險標的因事故致?lián)p時必然賠付的數(shù)額。

財產(chǎn)保險合同的保險金額是以保險財產(chǎn)的保險價值為基礎(chǔ)確定的，在發(fā)生保險事故時，保險人是在財產(chǎn)保險合同約定的保險金額范圍內(nèi)，就保險標的的實際損失向被保險人進行賠償，并以約定的保險金額作為賠付的最高限額。對于超過保險金額的損失部分，保險人不承擔(dān)保險賠償責(zé)任。

2．保險金額的確定方法

(1)以定值方法確定保險金額(定值保險)。

以定值方法確定保險金額就是指根據(jù)保險標的的實際價值(市價)來約定保險金額，保險人依此進行賠付，無須考慮保險標的發(fā)生保險事故損失之時的實際價值。在國際保險市場上，海上貨物運輸合同多采用此方法。我國的財產(chǎn)損害保險和單位的機動車輛保險，經(jīng)常是按照財產(chǎn)的賬面價值，就是資產(chǎn)負債表中的固定資產(chǎn)原值或流動資產(chǎn)余額來確定保險金。但是，如果保險金額高于保險財產(chǎn)的重置價值的，保險人的賠償數(shù)額則限于重置價值。

(2)以不定值方法確定保險金額(不定值保險)。

以不定值方法確定保險金額，是指投保人和保險人在訂立財產(chǎn)保險合同時不具體確定保險標的的實際價值，只是列明保險金額作為保險賠償責(zé)任的最高限額。而保險人在賠付時，則以保險標的在發(fā)生保險事故之時的實際價值(市價)計算賠償數(shù)額。財產(chǎn)保險合同多采用不定值方法確定保險金額。

(3)以重置價值的方法確定保險金額。

它是指按照保險標的的重置價值或重建價值來確定保險金額。

重置價值是指保險財產(chǎn)因災(zāi)受損后重新購置的價值，一般包括重新購置的成本及所需費用。該方法產(chǎn)生于二戰(zhàn)以后，適用于火災(zāi)保險，如當(dāng)舊房屋在保險事故中受損時便可以以舊換新，按重建價值獲得賠付。

(4)以第一危險方法確定保險金額。

它是指經(jīng)投保人和保險人協(xié)商后，不按保險財產(chǎn)的全部實際價值確定保險金額，而是將第一次保險事故發(fā)生可能造成的最高損失金額約定為保險金額。在此方法中，保險財產(chǎn)的價值分為兩個部分，其中，第一次危險造成的損失部分是足額投保，由保險人按保險金額足額賠付，其余價值視為“第二危險”，由被保險人自行負擔(dān)其損失。

(5)以原值加成的方法確定保險金額。

它是指由保險人與被保險人按照保險財產(chǎn)投保時的賬面原值，增加一定的乘數(shù)或倍數(shù)來約定財產(chǎn)保險合同的保險金額。在保險實務(wù)中，建筑物的造價一般是不斷上漲的，故多以原值加成的方法確定保險金額。

3．保險金額的適用

投保人在訂立財產(chǎn)保險合同時，根據(jù)投保財產(chǎn)的實際情況、危險發(fā)生的概率和自身的具體條件，選擇投保相應(yīng)的保險金額。在保險實務(wù)中，投保人可投保的保險金額包括：

(1)足額保險。足額保險是指保險金額不得超過財產(chǎn)保險標的的保險價值；超過保險價值的，超過部分無效。

(2)不足額保險。不足額保險是指保險金額低于保險價值，除合同另有約定外，保險人按保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

(3)超額保險。重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。

(三)財產(chǎn)保險合同的保險責(zé)任與責(zé)任免除

保險責(zé)任就是保險人對于保險事故造成保險標的的損失，依財產(chǎn)損失的約定進行賠償?shù)牧x務(wù)。保險事故的發(fā)生必須是未來的、偶然的和意外的，必然發(fā)生或故意使之發(fā)生的事故不能成為保險事故。保險責(zé)任是被保險人尋求保險保障的目的所在，也是保險人經(jīng)營財產(chǎn)保險的基本義務(wù)。

財產(chǎn)保險合同一般采用列舉的方式規(guī)定基本責(zé)任、責(zé)任免除以及特約責(zé)任，以便雙方當(dāng)事人遵守執(zhí)行。

1．基本責(zé)任

基本責(zé)任即保險責(zé)任，是指財產(chǎn)保險合同中載明的保險人承擔(dān)保險賠償責(zé)任的危險范圍。雖然各類合同具體的承保范圍不盡相同，但危險范圍一般包括三大類：

①

自然災(zāi)害(洪水、暴風(fēng)、地震、雪災(zāi)、雹災(zāi)等)；

②

不可預(yù)見的意外事故(火災(zāi)、因災(zāi)爆炸或意外事故停水、氣、電)；

③

為了搶救保險財產(chǎn)或者防止災(zāi)害損失的擴大而采取必要措施所發(fā)生的施救、保護、整理等合理費用的支出。

2．責(zé)任免除

責(zé)任免除是指保險人不承擔(dān)保險賠償責(zé)任的風(fēng)險損失。一般包括戰(zhàn)爭、軍事行為、暴力行為、核輻射污染、被保險人的故意行為造成的損失等。

另外，基本責(zé)任(保險責(zé)任)條款未列明，又未列入責(zé)任免除條款的災(zāi)害事故造成的損失，也屬于責(zé)任免除。

3．特約責(zé)任

特約責(zé)任又稱附加責(zé)任，是指經(jīng)投保人和保險人協(xié)商，將基本責(zé)任以外的災(zāi)害事故附加一定條件予以承保的賠償責(zé)任。它實質(zhì)是特約擴大的保險責(zé)任，目的是滿足被保險人特殊的保險保障需要。例如，機動車輛保險合同中的第三者責(zé)任險、家庭財產(chǎn)保險合同附加的盜搶險等即為特約責(zé)任。

(四)財產(chǎn)保險合同的保險賠償方法(詳見財產(chǎn)損失險賠償方法)

①

按比例進行賠償。

②第一危險損失賠償方法。

③

定值賠償方法。

④限額賠償方法。

四、財產(chǎn)保險合同的特有制度

(一)代位求償制度

1．概念

代位求償權(quán)是指當(dāng)保險標的遭受保險事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，有權(quán)依法向第三者請求賠償?shù)闹贫取?/p>

代位求償權(quán)是財產(chǎn)保險合同補償性的具體表現(xiàn)，是保險人履行了保險賠償責(zé)任的必然結(jié)果。由于財產(chǎn)保險合同補償性的特點，被保險人在獲得了保險賠償之后，就不能再向第三者追償，而是應(yīng)當(dāng)將其享有的向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，可見，代位求償是財產(chǎn)保險合同特有的法律制度。

2．代位求償?shù)臉?gòu)成要件

①

保險事故的發(fā)生是由第三者的行為引起的，包括侵權(quán)行為、違約行為、不當(dāng)?shù)美?、共同海損。

②

被保險人必須享有向第三人的賠償請求權(quán)。

③

代位求償一般應(yīng)在保險人向被保險人進行保險賠付之后開始實施。

(二)委付制度

1．委付的概念

委付是指在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時，被保險人明確表示將該保險標的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，而有權(quán)請求保險人賠償全部保險金額。

2．委付的構(gòu)成要件

①委付是以保險標的推定全損為條件的；

②委付必須適用于保險標的的整體，具有不可分割性；

③被委付人應(yīng)當(dāng)在法定時間內(nèi)向保險人提出書面的委付申請；

④被保險人必須將保險標的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，并且不得附加條件；

⑤委付必須經(jīng)保險人承諾接受才能生效。

3．委付的法律效力

①

被保險人必須將存在于保險標的之上的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人；

②被保險人在委付成立時，有權(quán)要求保險人按照財產(chǎn)保險合同約定的保險金額向其予以全額賠償。

引導(dǎo)案例

案情簡介：

2008年9月5日，徐某駕車將騎自行車的韓某撞成重傷，交警認定雙方負同等責(zé)任。韓某住院治療需要大筆費用，而自身為外來務(wù)工人員，積蓄較少，難以籌措治療所需的費用。徐某也是外來打工者，車輛系徐某借錢剛剛購買的二手車，其也無法籌集韓某治療所需的大筆醫(yī)療費。韓某家屬心急如焚，求助無門。在保險專業(yè)律師的指點下，將涉案車輛的保險公司告上法庭，要求其先行墊付搶救費用。

第三節(jié)機動車保險合同

一、汽車保險的起源和發(fā)展

1．汽車保險的起源

汽車保險起源于19世紀中后期，最早開發(fā)汽車保險業(yè)務(wù)的是英國的“法律意外保險有限公司”。1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險并可附加汽車火險。到1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險的條件，保險責(zé)任擴大到了汽車的失竊。

2．我國汽車保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展

我國的汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，我國的汽車保險在此時期內(nèi)實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

二、機動車保險合同主要條款

如前所述，依據(jù)財產(chǎn)保險合同的標的不同，財產(chǎn)保險可分為：財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險。汽車保險屬于財產(chǎn)損失保險和責(zé)任保險的范疇。保險總是因風(fēng)險的存在而產(chǎn)生的，機動車在靜止或移動中所面臨的風(fēng)險有兩種：

一是機動車輛本身所面臨的風(fēng)險，包括車輛受自然災(zāi)害和意外事故的威脅，可能導(dǎo)致車輛自身損毀的直接損失和機動車行駛時引起的間接經(jīng)濟損失。為了轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險，世界各國設(shè)立了機動車輛損失險。

二是機動車所造成的風(fēng)險，它是指車輛在使用過程中造成的社會公眾的人身傷害和財產(chǎn)損失。為了轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險，世界各國保險公司設(shè)立了第三者責(zé)任險。

機動車保險按照承保條件分為主險和附加險。大部分保險公司的機動車基本險，一般包括機動車車損險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險和車上人員責(zé)任險。

機動車商業(yè)保險合同主要條款包括：

1.機動車損失險

機動車損失險是指被保險機動車輛，因遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成被保險車輛的損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

2.機動車輛第三者責(zé)任險

第三者責(zé)任險是指保險車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

3.盜搶險

盜搶險是指保險車輛因遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的全車被盜、被搶劫、被搶奪以及在此過程中所造成的損壞，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

4.車上人員責(zé)任險

車上人員責(zé)任險是指保險車輛因發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故，造成保險車輛上的人員傷亡的損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

5.機動車附加險

這是各個保險公司為了滿足機動車保險客戶的需求，擴大市場份額和占有率，提高服務(wù)質(zhì)量而推出的新險種。此險種不能獨立投保，必須在投保基本險之后方能投保。機動車附加險都是針對主險中保險條款的責(zé)任免除而言的，投保這些險種可以使汽車保險更加完善，投保險種更加全面，發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

(1)玻璃單獨破碎險：是指保險車輛在停放或使用過程中，因遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的本車玻璃單獨破碎的損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

(2)火災(zāi)、爆炸損失險：是指保險車輛因遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的火災(zāi)、爆炸的損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

(3)自燃損失險：是指保險車量在使用過程中，因遭受保險范圍內(nèi)的由本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒而造成的損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

(4)車身劃痕損失險：是指已投保車輛損失險的家庭自用或非營業(yè)用，使用年限在3年以內(nèi)、9坐以下的客車，因遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身劃痕的損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

(5)車上貨物責(zé)任險：是指保險車輛因發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故，致使保險車輛所載貨物遭受直接損毀的損失，保險車輛無過失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予補償。

(6)無過失責(zé)任險：是指保險車輛與非機動車輛或行人發(fā)生交通事故，造成對方的人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀的損失，保險車輛無過失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

(7)不計免賠特約條款：是指經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按對應(yīng)的投保險種，應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人負責(zé)賠償。

(8)救助特約條款：是指投保了車輛損失險的車輛，可附加本特約條款。

保險車輛在行駛過程中發(fā)生事故或故障，保險人給予下列賠償或救助(下列情況，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，應(yīng)由被保險人承擔(dān)的部分，保險人負責(zé)賠償)：車輛損失險中，因不足額保險而由被保險人自己承擔(dān)的施救費用；根據(jù)車輛損失保險條款的約定，按駕駛?cè)藛T在保險事故中所負責(zé)任比例應(yīng)予免賠而由被保險人自己承擔(dān)的施救費用；應(yīng)由第三方承擔(dān)的施救費用，被保險人支付后又無法追回的。

三、機動車輛損失險

引導(dǎo)案例車輛被盜期間出事，保險公司是否承擔(dān)責(zé)任？

案情簡介：

甲為自己的車投保了交強險、車損險、第三者責(zé)任險。甲車被盜，王某當(dāng)即向公安機關(guān)報了案。竊賊在使用過程中，違規(guī)行車發(fā)生一起交通事故，造成第三人(乙)損失3萬元。也正是由于這場事故，乙報案才使甲的車被交警發(fā)現(xiàn)的，而竊賊已經(jīng)逃跑。甲修車又花費萬元，乙向甲索賠。甲于是向保險公司索賠，保險公司審核后拒絕賠償。甲訴諸法院。

法院認定，甲的車輛被盜后由盜者使用，完全脫離了甲的控制，在此過程中，該車所發(fā)生的一切，甲都無需承擔(dān)責(zé)任。所以保險公司也就無需承擔(dān)本案中的車損險和三者險。但被告在交強險的范圍內(nèi)，有墊付搶救費用的法定義務(wù)。

案例解析：

從保險關(guān)系角度看，其法律主體是保險人和被保險人，而非他人，因他人造成的事故責(zé)任不屬于保險合同責(zé)任范圍。但在交強險范圍內(nèi)，保險公司仍需履行給付保險金的義務(wù)。

構(gòu)成保險責(zé)任須具備的條件包括：

(1)行為主體須是被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛；

(2)行為主體必須持有效駕照開車；

(3)發(fā)生了意外事故。

本案竊賊明顯不符合第一個條件。

由于我國實施了交通強制保險，依據(jù)國務(wù)院頒布的交強險條例的規(guī)定：車輛被盜期間發(fā)生的交通事故，保險人不能免則，但賠償本案受害人乙之后，將來可以向盜竊分子行使追償權(quán)。如果甲事先投保了盜搶險的話，他的損失就可以得到賠償了。

(一)財產(chǎn)損失保險概述

1．財產(chǎn)損失保險的概念

財產(chǎn)損失保險合同通常指狹義的財產(chǎn)保險合同，是指投保人與保險人達成的，以各種有形財產(chǎn)為標的，也包括以與財產(chǎn)有關(guān)的利益為保險標的的保險合同。它是由火災(zāi)保險發(fā)展演變而來的。

2．財產(chǎn)損失保險合同的賠償范圍

(1)保險標的的實際損失。

發(fā)生保險事故時，被保險人遭受的保險金額范圍內(nèi)的實際損失是保險人賠償?shù)幕痉秶?/p>

(2)施救費用。

《保險法》第57條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額?！?/p>

例如，某企業(yè)投保了企業(yè)財產(chǎn)損失保險，發(fā)生火災(zāi)后，保險公司應(yīng)承擔(dān)的施救費用有：

①

為搶救財產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延而采取的必要的措施造成的保險標的的損失，如緊急拆除建筑物周圍的附屬建筑；

②

為施救、保護、整理保險標的所支出的必要的合理的費用，如人工費、消防器材費用等。

(3)其他必要的費用。

《保險法》第57條規(guī)定：“保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。”

3．財產(chǎn)損失保險合同的賠償方式

(1)比例責(zé)任賠償方式。

比例責(zé)任賠償方式是以保險金額與保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值的比例來計算賠償金額。

如果是足額保險，則被保險人的實際損失就可以獲得充分的補償；

如果是不足額保險，則被保險人只能依照比例獲得補償。此種方式計算方法為：

(2)第一危險責(zé)任賠償方式。

第一危險責(zé)任賠償方式又稱為第一損失賠償方式，是指在保險金額的范圍內(nèi)，保險人按照實際損失賠償。在財產(chǎn)保險中，保險金額的損失成為第一損失，超過保險金額的損失成為第二損失。

保險人對第一損失承擔(dān)全額賠償責(zé)任，第二損失則由被保險人自己承擔(dān)。

(3)限額責(zé)任賠償方式。

限額責(zé)任賠償方式是指保險人只有在保險事故發(fā)生后，保險財產(chǎn)損失超過預(yù)先設(shè)定的限度時才承擔(dān)賠償責(zé)任的一種賠償方式。該方式多見于農(nóng)業(yè)保險中。

(4)免責(zé)限度賠償方式。

免責(zé)限度賠償方式是指對保險標的的損失約定一個最小限度，在此限度內(nèi)的損失，保險人不負賠償責(zé)任。這一限度稱為免賠率或者免賠額。此種方式通常適用于存在自然損耗的保險標的，在車損保險中也常使用。免責(zé)限度賠償方式又可分為相對免責(zé)限度賠償和絕對免責(zé)限度賠償。

相對免責(zé)限度賠償是指保險標的的損失達到規(guī)定的限度時，保險人按照全部損失不做任何扣除地如數(shù)賠償；

絕對免責(zé)限度賠償是指隨時超過約定的限度時，僅就超過限度部分的損失進行賠償。

(二)機動車輛保險合同—車損險

機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險標的的一種運輸工具保險。

其保險客戶主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人；

機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車等在公路上行駛供運輸、載人和一些特種車輛，行駛速度在每小時40公里以上的機動車。由于機動車輛的保險標的以汽車為主，因此又稱為汽車保險。

機動車輛保險一般包括基本險和附加險兩部分?；倦U包括車輛損失保險、第三者責(zé)任保險、盜搶險和車上人員責(zé)任險。這是機動車輛保險的主要險種，在若干附加險的配合下，共同為保險客戶提供多方面的危險保障服務(wù)。在此，我們主要介紹車輛損失保險(簡稱車損險)。

1．車輛損失險的保險責(zé)任范圍

車輛損失險是對因保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故而造成保險車輛損失時，由保險人依照保險合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。

車輛損失保險的保險責(zé)任，包括碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任。

碰撞是指被保險車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動物等碰撞，均屬于碰撞責(zé)任范圍之列；

非碰撞責(zé)任可以分為以下幾類：

(1)保險單上列明的各種自然災(zāi)害，如洪水、暴風(fēng)、雷擊、泥石流等。

(2)保險單上列明的各種意外事故，如火災(zāi)、爆炸、空中運行物體的墜落等。

(3)其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運被保險車輛的渡船發(fā)生意外等。

發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)，最高不超過保險金額的數(shù)額。

2．除外責(zé)任

除外責(zé)任是指保險人對戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂等導(dǎo)致的損失，被保險人故意行為或違章行為導(dǎo)致的損失，被保險人車輛自身缺陷導(dǎo)致的損失，以及未履行相應(yīng)的義務(wù)(如增加掛車而未事先征得保險人的同意等)的情形下出現(xiàn)的損失，保險人均不負責(zé)賠償。需要指出的是，機動車輛保險的保險責(zé)任范圍由保險合同規(guī)定，但并非是一成不變的。

3．保險金額和保險期限

(1)車損險的保險金額當(dāng)事人雙方可協(xié)商選擇下列三種方式之一：

①

車損險按新車購置價確定；

②

按投保時的實際價值確定；

③

由投保人與保險人協(xié)商確定。

(2)車損險的保險期限是1年。

4．賠償處理

(1)被保險人索賠時應(yīng)提交的資料。

被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供保險單、事故證明、事故責(zé)任認定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和有關(guān)費用單。

(2)機動車輛保險的檢驗修復(fù)原則。

機動車輛因保險事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人必須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

(3)車輛損失的賠償計算方法。

①

全部損失；

②

部分損失；

③

施救費用。

(4)按責(zé)免賠原則。

根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責(zé)任，車輛損失險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率原則，其中負全部責(zé)任的免賠20%，負主要責(zé)任的免賠15%，負次要責(zé)任的免賠5%，單方肇事事故的絕對免賠率為20%。

四、第三者責(zé)任險

引導(dǎo)案例未買票的乘客爬到車頂捆綁行李時摔傷，是否屬于第三者責(zé)任險范圍

案情簡介：

個體車主(甲)自購一輛45座大客車搞營運，并為該車購買了較齊全的保險，包括交強險、車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、不計免賠附加險等。一次營運過程中，甲在途中接幾名乘客上車，其中一位(乙)行李較多需要放到車頂上。當(dāng)乙還在捆行李時，司機以為乘客已上齊就將車開動，結(jié)果乙從車頂?shù)粝滤＝痪J為司機違反交通法規(guī)，須負全責(zé)。甲賠償后到保險公司索要保險賠償金。

保險公司認為，乙是車上的乘客，不是第三者，因此不承擔(dān)第三者責(zé)任險。

法院審理認定，甲與保險公司就車輛簽訂了第三者責(zé)任保險合同，合法有效。本案乙在未買車票的情況下就爬到車頂上，其沒有乘車憑證，并不是法律意義上的乘客，所以只能是第三者。從字面上看，車頂上并非車廂內(nèi)，乙顯然不屬于本車人員。保險公司應(yīng)依第三者責(zé)任險的規(guī)定予以賠償。保險公司不服，提起上訴。

案例解析：

機動車第三者責(zé)任險中的第三者，指除投保人、保險人和被保險人之外的其他人。

《機動車輛保險條款》第4條對除外責(zé)任的規(guī)定包括：“本車上的一切人員和財產(chǎn)?！币虼耍绻也皇潜拒嚦丝?，就可以被認定為第三者。

本案爭議的焦點是乙是不是車上的乘客？保險合同的律師認為法院的一審判定不當(dāng)，其認為乙是車上乘客。

(1)保險公司方的律師認為：事發(fā)當(dāng)時，保險車輛在站點接了4位乘客，其中3位立即上了車，而乙因為帶有行李，在征得司機同意的情況下，才將行李往車頂上裝的。這已充分說明，乙與司機已經(jīng)達成了乘車的口頭協(xié)議，并且乙已經(jīng)上到車上。毫無疑問，乙已是車上的乘客。而乘客是不能適用第三者責(zé)任險的。

(2)我國《合同法》第10條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式或其他形式?！?/p>

依據(jù)保險公司的論點，司機同意乙將行李裝到車頂，說明他已經(jīng)口頭上承認或默示乙作為乘客了。

(一)責(zé)任保險合同概述

1．概念

責(zé)任保險合同是指投保人向保險人支付保險費，保險人承諾在被保險人因致人損害等原因而依法應(yīng)向第三人承擔(dān)民事賠償責(zé)任時，由保險人依照保險合同約定承擔(dān)賠償保險金義務(wù)的合同。

責(zé)任保險合同是以被保險人對第三人依法應(yīng)負的損害賠償責(zé)任為保險標的的，它包括侵權(quán)責(zé)任、違約責(zé)任，以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。

責(zé)任保險合同屬于廣義上的財產(chǎn)保險合同，性質(zhì)上仍為補償損害的保險，應(yīng)當(dāng)適用損害補償原則。其雖然不是以具體的、有形的財產(chǎn)為保險標的，但合同履行的實際效果卻與財產(chǎn)損失保險合同類似，同樣可以避免或減少財產(chǎn)的損失。

2．責(zé)任保險的特征

責(zé)任險與一般的財產(chǎn)保險合同相比，具有以下特征：

(1)保險標的為法律上的賠償責(zé)任。

該險種合同標的是被保險人依法對第三人的民事賠償責(zé)任，而不包括其他法律責(zé)任，如行政責(zé)任、刑事責(zé)任。此種責(zé)任以過失責(zé)任為主，還包括無過失責(zé)任，原則上由于被保險人故意行為導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任不在承保范圍內(nèi)。

(2)責(zé)任保險具有雙重保障功能。

一般財產(chǎn)保險合同的補償對象為被保險人，而責(zé)任保險則不僅保障被保險人的利益，而且可依法或合同直接向第三者進行賠償。

(3)責(zé)任保險的保險金具有最高限額。

責(zé)任保險的標的，在簽訂合同時無法預(yù)計該責(zé)任的大小，因此合同中通常約定保險人的最高賠償額，保險人在該限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，對于超過的部分，則須由被保險人自己賠償。

(4)責(zé)任保險合同的保險人享有參與權(quán)。

與其他財產(chǎn)保險合同不同，責(zé)任保險合同的賠償處理涉及第三人，被保險人對第三人有無賠償責(zé)任、責(zé)任的范圍直接決定著保險人的賠償責(zé)任，超額部分也將由被保險人自行承擔(dān)，因此，各國保險法中通常都規(guī)定保險人享有參與權(quán)。我國保險法雖然沒有明確的規(guī)定，但在保險實務(wù)中，幾乎所有的責(zé)任保險合同均約定有保險人的和解與抗辯條款，確認保險人享有參與權(quán)。

(5)責(zé)任保險對被保險人的人身和財產(chǎn)損害不承擔(dān)保險責(zé)任。

責(zé)任保險的標的是被保險人對第三人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，但被保險人自身遭受損失時，則保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。

3．責(zé)任保險合同代位權(quán)的適用

責(zé)任保險既為財產(chǎn)保險，同樣適用于財產(chǎn)保險的損害補償原則，保險代位權(quán)同樣適用于責(zé)任保險。但其適用范疇非常狹窄，僅適用于共同侵權(quán)的情形。

共同侵權(quán)的代位權(quán)是指被保險人和其他共同侵權(quán)行為人致人損害而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任時，保險人依照保險合同對被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任后，可以就其他共同侵權(quán)行為人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任份額，代位被保險人請求其他共同侵權(quán)行為人予以賠償。

4．責(zé)任保險的給付責(zé)任

(1)責(zé)任范圍。

責(zé)任保險給付責(zé)任范圍應(yīng)依保險合同約定而確定，通常包括：

被保險人應(yīng)向第三人承擔(dān)的損害賠償金、被保險人為履行義務(wù)而支出的費用、被保險人為勘察定損而支出的費用，以及針對第三人索賠的抗辯費用。

(2)賠償金的給付。

責(zé)任保險的給付義務(wù)依據(jù)保險人與被保險人之間的協(xié)商一致以及相應(yīng)法律程序的結(jié)論，經(jīng)保險人認可的被保險人與第三人的和解協(xié)議而確定，其具體數(shù)額以保險合同中約定的保險金額為限，并受自負額、每次保險事故責(zé)任限額等規(guī)定的約束。

保險人有權(quán)在第三人的損失系因被保險人承保范圍內(nèi)的不當(dāng)行為與其他不屬于保險合同承包范圍內(nèi)的事項、行為共同造成時，進行分攤，亦有權(quán)在發(fā)生保險競合時明確自己應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任份額。

5．責(zé)任保險中的第三人

責(zé)任保險中的第三人，是指責(zé)任保險合同約定的當(dāng)事人和關(guān)系人以外的，因被保險人不當(dāng)行為而遭受損害，并因此對被保險人享有賠償請求權(quán)的人。

《保險法》第65條第3、4款規(guī)定：“責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

(二)機動車第三者責(zé)任險

第三者責(zé)任險(簡稱三者險)是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任，由保險公司負責(zé)賠償。同時，若經(jīng)保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過責(zé)任限額的30%。

由于交強險在對第三者的財產(chǎn)損失和醫(yī)療費用部分賠償較低，可考慮購買第三者責(zé)任險作為交強險的補充。

五、機動車交通事故責(zé)任強制保險合同

1．概述

(1)發(fā)展歷程。

2004年5月1日起實施的《道路交通安全法》是我國首次提出“建立機動車第三者責(zé)任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金”。

2006年3月28日國務(wù)院頒布《交強險條例》，機動車第三者責(zé)任強制保險從此被“交強險”代替，條例規(guī)定自2006年7月1日起實施。

2006年6月30日，中國保監(jiān)會發(fā)布《機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)單獨核算管理暫行辦法》，規(guī)定自發(fā)布之日起實施；

2007年6月27日，保監(jiān)會發(fā)布《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動暫行辦法》，規(guī)定自7月1日實行。

2007年7月1日隨著配套措施的完善，交強險最終普遍實行，期間普遍實行的仍舊為“機動車第三者責(zé)任強制保險”(第三者強制保險)。

“機動車第三者責(zé)任強制保險”與現(xiàn)行的機動車第三者責(zé)任保險均屬于商業(yè)保險，而新施行的“交強險”保險費率比“機動車第三者責(zé)任保險”高，其是根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來確定其賠償責(zé)任的。

無論被保險人是否在交通事故中負有責(zé)任，保險公司均將按照《交強險條例》以及交強險條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。這對于維護道路交通通行者人身財產(chǎn)安全、確保道路安全具有重要的作用，同時可減少法律糾紛、簡化處理程序，確保受害人獲得及時有效的賠償。

(2)概念。

機動車交通事故責(zé)任強制保險(以下簡稱“交強險”)是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。

機動車交通事故強制責(zé)任保險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。

(3)推行交強險的必要性。

與保險合同的一般原則不同，交強險雙方不是協(xié)商一致、自愿訂立的，而是國家為了公眾利益，通過國家法規(guī)強制機動車所有人或管理人購買相應(yīng)的責(zé)任保險，以提高第三者責(zé)任險的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。

交強險負有更多的社會管理職能。建立機動車交通事故責(zé)任強制保險制度不僅有利于道路交通事故受害人獲得及時有效的經(jīng)濟保障和醫(yī)療救治，而且有助于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟負擔(dān)。而商業(yè)第三者責(zé)任險屬于商業(yè)保險，保險公司經(jīng)營該險種的目的是為了盈利，這與交強險“不盈不虧”的經(jīng)營理念顯然相去甚遠(目前交強險的全國統(tǒng)計情況表明，保險公司在該險種上暫處虧損狀態(tài))。

此外，交強險還具有一般責(zé)任保險所沒有的強制性。只要是在中國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強險，未投保的機動車不得上路行駛。這種強制性不僅體現(xiàn)在強制投保上，也體現(xiàn)在強制承保上，具有經(jīng)營機動車交通事故責(zé)任強制保險資格的保險公司不得拒絕承保，也不能隨意解除合同。而商業(yè)第三者責(zé)任險屬于民事合同，機動車主或者是管理人擁有是否選擇購買的權(quán)利，保險公司也享有拒絕承保的權(quán)利。

2．交強險與商業(yè)第三者責(zé)任險的區(qū)別

那么機動車第三者責(zé)任保險是否實質(zhì)上就是《道路交通安全法》(以下簡稱《道交法》)規(guī)定的“機動車第三者責(zé)任強制保險”呢？答案當(dāng)然是否定的。在責(zé)任保險的范圍內(nèi)，《道交法》第76條與《保險法》是特別法與普通法的關(guān)系，《道交法》第76條具有優(yōu)先的法律效力，保險公司不得援引《保險法》的有關(guān)規(guī)定來對抗《道交法》第76條的適用。

二者的區(qū)別：

(1)賠償原則不同。根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定，對機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)第三者責(zé)任險中，保險公司是根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應(yīng)負的責(zé)任來確定賠償責(zé)任；

(2)保障范圍不同。除了《條例》規(guī)定的個別事項外，