貨幣發(fā)展形態(tài)的法律分析-兼論電子貨幣對(duì)法律制度的影響

第第頁貨幣發(fā)展形態(tài)的法律分析——兼論電子貨幣對(duì)法律制度的影響內(nèi)容提要：以計(jì)算機(jī)技術(shù)為標(biāo)志的新技術(shù)革命正深刻地影響著人類生活的各個(gè)方面，改變了人們的生活方式，也使貨幣的形態(tài)與銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作發(fā)生了革命性的變化。正如紙幣取代黃金，票據(jù)取代紙幣一樣，電子貨幣正取代紙幣和票據(jù)而成為未來貨幣。本文從分析貨幣的法律概念入手，對(duì)貨幣的法律概念作出了界定。以貨幣的法律概念為基礎(chǔ)，在回顧與分析貨幣演變與發(fā)展過程中的不同形態(tài)并進(jìn)行法律分析后，對(duì)現(xiàn)在日常生活中使用的各種“電子貨幣”及類似術(shù)語進(jìn)行了辨析，指出只有數(shù)字現(xiàn)金型“電子貨幣”符合貨幣的法律概念，是新的貨幣形態(tài)，因而是真正的電子貨幣。最后，本文就電子貨幣對(duì)現(xiàn)存法律制度的影響從貨幣法律關(guān)系與交易法律關(guān)系兩個(gè)方面重點(diǎn)進(jìn)行了論述。

關(guān)鍵詞：貨幣形態(tài)電子貨幣法律分析

一、貨幣的法律概念

貨幣產(chǎn)生于商品交換的需要，是商品經(jīng)濟(jì)內(nèi)在矛盾發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其作用是為商品交換提供交換媒介或支付手段。正因?yàn)槿绱?，早期的貨幣采取了商品的形態(tài)，是從一般商品中分離出來充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。馬克思有一句名言“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀”[1]，將貨幣定義為固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，起交換媒介或支付手段作用的貨幣分別采取了銀行券、紙幣，以及電子貨幣的形態(tài)。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域，貨幣的概念是在不同的意義上使用的。首先，關(guān)于貨幣是否有價(jià)值即存在兩種對(duì)立的理論：金屬價(jià)值論和貨幣目的論。金屬價(jià)值論認(rèn)為貨幣的價(jià)值是由其所含的金屬量決定的，而貨幣目的論認(rèn)為貨幣是一種觀念上的計(jì)量單位[2]；其次，從貨幣供應(yīng)量的角度考慮，為區(qū)分貨幣存量與貨幣流量，又有狹義貨幣和廣義貨幣之別。[3]

因?yàn)椴徽撠泿挪扇『畏N形態(tài)，都體現(xiàn)著貨幣所有人的財(cái)產(chǎn)利益，持有貨幣也就是社會(huì)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)利益的承認(rèn)，又因?yàn)樨泿潘腥瞬⒎峭ㄟ^對(duì)貨幣的占有，而是通過與他人交換實(shí)現(xiàn)其財(cái)產(chǎn)利益，那么貨幣就可通過不同的方式保證其功能的實(shí)現(xiàn)?？v觀貨幣形態(tài)發(fā)展演變的歷史，可以看出，此種財(cái)產(chǎn)利益的保證是通過兩種不同的方式實(shí)現(xiàn)的。第一，靠貨幣本身的保證，即貨幣本身是商品，具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值。貨幣起源于這種充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品；第二，靠貨幣外部的擔(dān)保。能夠提供強(qiáng)大信用的銀行或國(guó)家擔(dān)保所發(fā)行的貨幣能實(shí)現(xiàn)貨幣所有人的財(cái)產(chǎn)利益。即使貨幣本身不是商品，且銀行和國(guó)家的擔(dān)保往往不為人們所明確意識(shí)，人們?nèi)院茏匀坏慕邮芎褪褂眠@些本身不是商品的貨幣。因此，貨幣可分為兩大類型：足值的商品貨幣和非足值的信用貨幣。足值的商品貨幣指貨幣本身的財(cái)產(chǎn)價(jià)值等于它所交換來的商品的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，商品貨幣既是貨幣同時(shí)又可以單獨(dú)作為商品而存在，在貨幣發(fā)展史上占據(jù)重要地位的黃金是其適例。非足值的信用貨幣指作為貨幣載體的物的財(cái)產(chǎn)價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)脫離其所交換的商品的財(cái)產(chǎn)價(jià)值的貨幣，現(xiàn)在廣為使用的紙幣是其適例。信用貨幣本身不能作為商品而存在，不依附于商品的財(cái)產(chǎn)屬性，不具有凝結(jié)于其中的一般人類勞動(dòng)。銀行券、票據(jù)、紙幣、金屬輔幣，以及目前正在涌現(xiàn)的電子貨幣均屬信用貨幣。

從法律角度研究貨幣，我們發(fā)現(xiàn)，不論是商品貨幣還是信用貨幣，都具有某些共同的法律特征。[4]首先，貨幣是民法上的物，是物權(quán)的標(biāo)的，而其是否凝結(jié)人類的“一般勞動(dòng)”而具有傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“價(jià)值”在所不論。我國(guó)《民法通則》規(guī)定了土地、森林、草原、荒地、灘涂、水流等國(guó)家或集體的財(cái)產(chǎn)權(quán)利以及公民的各種財(cái)產(chǎn)權(quán)利，其中土地、水流、草原、荒地、水流等都是自然資源，并未凝結(jié)人們“一般勞動(dòng)”，但仍不失為物權(quán)標(biāo)的，對(duì)主體具有財(cái)產(chǎn)利益。貨幣亦然，商品貨幣凝結(jié)了人們的“一般勞動(dòng)”，信用貨幣未凝結(jié)人們的“一般勞動(dòng)”，但不論商品貨幣還是信用貨幣均為民法上的物，是物權(quán)的標(biāo)的。其次，貨幣是人們能直接用以交換或支付的特殊的物。擁有貨幣的人不僅能對(duì)貨幣行使占有、使用、收益和處分的權(quán)能，體現(xiàn)了擁有貨幣的人和其他人間的物權(quán)關(guān)系，更重要的是，貨幣使用權(quán)能行使的方式是直接用以交換商品或支付服務(wù)費(fèi)用?；诖朔治觯覀冋J(rèn)為，作為法律概念，貨幣指法律規(guī)定或承認(rèn)的能直接用以交換或支付的特殊的物。

貨幣指法律規(guī)定或承認(rèn)的能直接用以交換或支付商品的特殊的物，具有以下幾層意思：

1．貨幣是由法律規(guī)定或承認(rèn)的。

某種物能充當(dāng)貨幣，須由法律規(guī)定或承認(rèn)，因此，在不同的歷史時(shí)期，由于法律的規(guī)定不同，貨幣的形態(tài)也不同。貴金屬曾為過去的法律所承認(rèn)而成為商品交換的媒介，因而是貨幣。而當(dāng)貴金屬被法律禁止流通成為限制流通物后，就不再是貨幣?！吨腥A人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》規(guī)定，我國(guó)的法定貨幣是人民幣（包括紙幣和輔幣），任何單位和個(gè)人不得印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通（第15、19條）。至于現(xiàn)在黃金作為國(guó)家儲(chǔ)備，是因?yàn)辄S金作為一般商品具有價(jià)值，而非因?yàn)辄S金是貨幣。法律限制黃金交易，那么作為一種限制流通的物的黃金，不能再作為交換媒介，當(dāng)然也不可能是貨幣。

2．貨幣是能直接用以交換或支付的物。

這是貨幣與票據(jù)和存款區(qū)別開來的重要特征。在票據(jù)和存單上存在兩種權(quán)利。一種是持有票據(jù)或存單的人對(duì)構(gòu)成票據(jù)或存單的物質(zhì)載體的所有權(quán)。另一種是構(gòu)成票據(jù)或存單內(nèi)容的權(quán)利，即持有人依照票據(jù)或存單上的記載而得享有或行使的權(quán)利。[5]雖然票據(jù)和可轉(zhuǎn)讓存單也能用來作為支付和結(jié)算工具或手段，但它們都是利用票據(jù)或存單上所記載的權(quán)利來清償債務(wù)，而不是“直接”地利用對(duì)票據(jù)或存單的物質(zhì)的所有權(quán)來交換和支付。與票據(jù)和存單不同，貨幣持有人對(duì)貨幣僅存在一種所有權(quán)。正因?yàn)槿绱?，?duì)貨幣的所有權(quán)與對(duì)貨幣的占有同時(shí)存在，喪失了貨幣對(duì)貨幣的占有就不能再向其他任何人主張權(quán)利。而票據(jù)和存單的持有人的對(duì)作為票據(jù)權(quán)利載體的紙面的所有權(quán)僅為形式，重要的是體現(xiàn)在該載體上所記載的票據(jù)權(quán)利的內(nèi)容。即使是合法持有人在票據(jù)或存單滅失或被盜的情況下，也能通過法院的公示催告程序獲得救濟(jì)，向債務(wù)人重新主張債權(quán)。因此票據(jù)權(quán)利在本質(zhì)是債權(quán)，對(duì)構(gòu)成票據(jù)或存單的物質(zhì)的所有權(quán)本質(zhì)上是享有債權(quán)。從制約關(guān)系來看，票據(jù)存在是以貨幣的存在為前提，貨幣是本源，票據(jù)派生于貨幣，票據(jù)是貨幣的支付工具和流通工具。[6]從信用關(guān)系上來看，票據(jù)和存款體現(xiàn)的是付款人和債務(wù)人的信用，是以他們的償付能力作為保障的，而貨幣是以貨幣本身的財(cái)產(chǎn)利益或者國(guó)家的信用或強(qiáng)制力作為保障的。

3．貨幣是特殊的物。

作為物的一種，貨幣有其特殊性，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，貨幣是特殊的種類物，在交易上可以互相替代。[7]該特征使對(duì)貨幣的所有權(quán)和占有權(quán)是合一的。對(duì)貨幣合法占有，就推定為對(duì)貨幣的所有。不存在對(duì)其他物的所有權(quán)與使用權(quán)分離的情況。正因?yàn)槿绱耍栌靡欢ǖ呢泿?，就形成消費(fèi)借貸合同，保管一定的貨幣，就形成消費(fèi)寄托合同，借用人和保管人均取得貨幣的所有權(quán)。借用人和保管人在歸還貨幣時(shí)，僅需交還同等數(shù)額的貨幣，而無需歸還原物。是以，只存在對(duì)貨幣的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)，不存在對(duì)貨幣的物權(quán)請(qǐng)求權(quán)。在銀行客戶與銀行的存款關(guān)系中，銀行客戶對(duì)吸收存款的銀行只享有請(qǐng)求返反同種類同數(shù)量貨幣的債權(quán)，而不能享有對(duì)該存款所有權(quán)。正因?yàn)槿绱?，存款不是法律意義上的貨幣，只是可以要求支付貨幣的債權(quán)。[8]正因?yàn)榇婵铌P(guān)系銀行客戶與銀行間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，才使得在銀行破產(chǎn)時(shí)，存款人只能要求銀行按比例平等償還，而不能以出借貨幣而保留所有權(quán)來要求銀行根據(jù)物權(quán)的優(yōu)先性來償還存款。

其次，貨幣是典型的消費(fèi)物。所謂消費(fèi)物，是指僅能供權(quán)利人一次使用的物，日常生活中的米、油等是其適例。貨幣貴乎流通，以時(shí)時(shí)易主為其常態(tài)。因而貨幣一經(jīng)其所有人使用，即轉(zhuǎn)入他人之手。貨幣作為典型的消費(fèi)物，在使用時(shí)并不喪失形態(tài)，而只是改變了所有權(quán)人，而其他的消費(fèi)物，如米、油、鹽，在使用時(shí)則將其消耗。因此，貨幣是消費(fèi)物，指所有人在使用時(shí)就喪失了對(duì)該貨幣的支配權(quán)，而不是貨幣本身的消失，體現(xiàn)了“貴乎流通”的作用。

再次，因?yàn)閷?duì)貨幣的占有即為所有，所以作為貨幣的物的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓，是事實(shí)行為，以轉(zhuǎn)移占有為滿足條件，無需主體有行為能力，也不問其原因。同樣因?yàn)閷?duì)貨幣進(jìn)行占有就是所有，所以對(duì)貨幣不發(fā)生因時(shí)效而取得所有權(quán)的情形，因此不適用關(guān)于時(shí)效取得的規(guī)定。

二、貨幣發(fā)展的形態(tài)及其法律分析

（一）、商品貨幣的法律分析

商品貨幣包括實(shí)物貨幣和金屬貨幣。從開始存在交換到金屬貨幣的最終確立，人類經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的歷史。在貨幣未從其他物獨(dú)立出來的時(shí)候，調(diào)整實(shí)物貨幣即物物交換的“法律”只能是交換的規(guī)則。恩格斯指出，文明時(shí)代開始的階段，其經(jīng)濟(jì)上的特征是有了金屬貨幣、商人、土地私有制、奴隸勞動(dòng)。[9]恩格斯所說的文明時(shí)代，是指國(guó)家產(chǎn)生的時(shí)代，而國(guó)家的產(chǎn)生是法律產(chǎn)生的前提。因此，只有發(fā)展到了金屬貨幣的階段，國(guó)家與法律才開始產(chǎn)生，那么在實(shí)物貨幣的階段，法律還未產(chǎn)生，調(diào)整物物交換的規(guī)則就是原始的禁忌、習(xí)慣。中國(guó)古書中有這樣的記載：神農(nóng)氏的時(shí)候，“日中為市，致天下之民，聚天下之貨，交易而退，各得其所”。[10]就是指物物交換的情形。

從自由鑄造和多種形式規(guī)格的貨幣逐步發(fā)展到統(tǒng)一形式的貨幣，是國(guó)家集中行使權(quán)力發(fā)行和管理貨幣的開始。因?yàn)樽杂设T造和多形式規(guī)格并存的金屬貨幣，仍主要以商品的形式出現(xiàn)，國(guó)家并無制定法律以管制之必要。在我國(guó)，只到秦統(tǒng)一中國(guó)之后，才統(tǒng)一了幣制，相應(yīng)的頒布了《金布律》，把貨幣分為兩等，“上幣為黃金，以鎰?dòng)?jì)；下幣為銅”，定幣名為“半兩”?！督鸩悸伞肥俏覈?guó)最早的貨幣立法，統(tǒng)一了貨幣單位秦“半兩”，以及規(guī)定官府有管理貨幣的責(zé)任。[11]當(dāng)歐洲國(guó)家王權(quán)上升，統(tǒng)一行使權(quán)力于全國(guó)時(shí)，鑄幣權(quán)亦成為國(guó)王的權(quán)力。那時(shí)，各國(guó)關(guān)于貨幣的法律制度，主要包括下面幾個(gè)方面的內(nèi)容：（1）通過法律使貨幣定型，規(guī)定貨幣的成份、重量、規(guī)格、價(jià)值、及統(tǒng)一貨幣的各種形態(tài)；（2）確定鑄幣權(quán)的歸屬，通常由民間鑄造、地方鑄造，最后歸中央政權(quán)統(tǒng)一鑄造，成為國(guó)家貨幣主權(quán)的基礎(chǔ)；（3）貨幣的管理和保護(hù)，監(jiān)督貨幣的使用情況，保障其法定價(jià)值，禁止偽造即私自溶鑄，偽造重罰；（4）貨幣的法定流通范圍通常是國(guó)家權(quán)力管轄范圍，地方鑄幣只在當(dāng)?shù)厥褂?。[12]

（二）信用貨幣的法律分析

商品貨幣的信用是以自身的自然特性擔(dān)保。但實(shí)際上，當(dāng)鑄幣在形式上作為專職的貨幣出現(xiàn)之后，實(shí)際上它已經(jīng)在流通中不斷地被磨損，變成不再足值，只是因?yàn)槠渌艘餐瑯咏邮芩匀藗內(nèi)孕湃舞T幣所標(biāo)示的財(cái)產(chǎn)數(shù)量，馬克思說“它在塵世奔波中磨來磨去，日益失去自己的含量。它因使用而損耗?！盵13]鑄幣金屬的名義含量和實(shí)際含量出現(xiàn)差異，鑄幣逐漸成為金屬含量的象征。特別是國(guó)家壟斷鑄幣權(quán)的時(shí)候，它就會(huì)利用自己的特權(quán)，鑄造不足值的金屬貨幣，并用法令強(qiáng)制其流通。但此種行為是會(huì)受到制約的。因?yàn)閺慕饘儇泿诺奶匦钥磥?，人們還是意圖把信用寄托在貨幣的商品屬性上，鑄幣的名義財(cái)產(chǎn)數(shù)量不能過多地背離作為其載體的金屬的財(cái)產(chǎn)數(shù)量，尤其在國(guó)家信用不強(qiáng)之時(shí)更是如此。中國(guó)歷史上有王莽、董卓鑄造劣幣失敗的例子。當(dāng)劣幣出現(xiàn)于流通之中時(shí)，人們會(huì)把足值的貨幣收藏起來，此即劣幣驅(qū)逐良幣的規(guī)律。該規(guī)律所造成的“錢荒”，制約著統(tǒng)治者的行為。

鑄幣的出現(xiàn)突破了“貨幣天然是金銀”的結(jié)論，因?yàn)?，不足值的鑄幣就表明貨幣所實(shí)現(xiàn)的并不是貨幣作為商品的價(jià)值量，而表明了一種社會(huì)關(guān)系，即出賣者對(duì)購(gòu)買者或者社會(huì)獲得等量補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)關(guān)系。即使不存在貨幣，這種關(guān)系也能實(shí)現(xiàn)，例如賒銷、記帳、易貨。當(dāng)采其他方式實(shí)現(xiàn)此關(guān)系比采用貨幣更方便、快捷時(shí)，人們便會(huì)毫不猶豫的利用其他方式。因此，鑄幣的出現(xiàn)促進(jìn)了貨幣向兩個(gè)方向的發(fā)展，其中一個(gè)發(fā)展方向就是貨幣形態(tài)的變化，即紙幣紙幣的出現(xiàn)。

紙幣最早出現(xiàn)于中國(guó)。很多學(xué)者認(rèn)為中國(guó)的貨幣形成于北宋，稱為交子。其實(shí)中國(guó)的紙幣肇始于唐之飛錢，唐后期出現(xiàn)的用于匯兌的飛錢，是錢荒的產(chǎn)物。當(dāng)時(shí)因流通中貨幣不足，政府頒行禁銅出境的法令，各地效尤之，紛紛劃地為牢，富商大賈采用匯兌方式以避之。[14]紙幣出現(xiàn)的另一個(gè)重要原因就是為了流通的方便和減少流通費(fèi)用，大商人把金屬貨幣存入錢莊或銀行，由錢莊或銀行出據(jù)收據(jù)，商人以該紙面收據(jù)向別人支付，無論該紙面收據(jù)的名稱是什么，關(guān)鍵在于能在錢莊或銀行得到兌付。在西方國(guó)家，紙幣最早稱為銀行券。銀行發(fā)行銀行券，用以代替金屬貨幣流通，以其商業(yè)信用保證銀行券能夠兌換金屬貨幣。隨著西方國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展，為維護(hù)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，便把銀行券的發(fā)行權(quán)集中于少數(shù)銀行甚至中央銀行的手中，用法律規(guī)定發(fā)行銀行的發(fā)行條件、銀行券的強(qiáng)制兌現(xiàn)以及發(fā)行儲(chǔ)備等。在金銀本位制的歷史條件下，紙幣基本是以其所代表的金屬含量獲得了廣泛的流通，金銀等金屬則是作為它的等價(jià)物保存起來，但可以被要求進(jìn)行兌換。

但是，代表著金屬含量的銀行券或其他形式的可兌換金屬的紙幣并不能完全滿足各國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其矛盾來源于金屬貨幣的生產(chǎn)數(shù)量與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的速度不一致，以及金屬貨幣在各國(guó)的分配嚴(yán)重失衡。因此，各國(guó)發(fā)行了不再依附于任何一種商品而獨(dú)立存在的紙幣，只供流通所用，不能兌現(xiàn)，與黃金和其他金屬無關(guān)。國(guó)家以法律強(qiáng)制的方式加以發(fā)行流通，并取消了其他原有的金屬貨幣的貨幣地位，原作為貨幣的金屬只作為一般商品，可以用紙幣買賣，但不能直接兌現(xiàn)。紙幣與貴金屬不存在一個(gè)含量或比價(jià)的關(guān)系，因此產(chǎn)生的區(qū)別就是用紙幣購(gòu)買貴金屬時(shí)要受到市場(chǎng)供求關(guān)系的影響，貴金屬的市場(chǎng)價(jià)格是隨時(shí)變化的。

從以上紙幣的發(fā)展歷史可以看出，紙幣從本質(zhì)上分為兩種：兌換型紙幣和和流通型紙幣。兌換型紙幣指在金銀本位制下的可兌換金屬貨幣的紙幣，如中國(guó)的代替金屬貨幣流通的飛錢、交子以及西方國(guó)家的銀行券。流通型紙幣指現(xiàn)在各國(guó)所實(shí)行的紙幣本位制下的不能兌換金屬的紙幣。雖然從幣材上看均紙幣，但本質(zhì)迥異。兌換型紙幣并非貨幣形態(tài)的發(fā)展，它只是代替金屬貨幣被使用的，因此，此時(shí)真正的貨幣仍然是金屬貨幣。對(duì)于兌換型紙幣來說，可稱之為“貨幣符號(hào)”、“價(jià)值符號(hào)”，但不能推及流通型紙幣?？梢?，兌換型紙幣仍然是商品貨幣形態(tài)的一種表現(xiàn)形式，也是由商品貨幣形態(tài)向獨(dú)立的信用貨幣形態(tài)過渡的形式。

從法律的角度分析兌換型紙幣和流通型紙幣，也可看出其區(qū)別。錢莊開出的“交子”、銀行保管金屬貨幣出據(jù)的“銀行券”，即使可以流通，實(shí)際上也是債權(quán)的證明，如同我們現(xiàn)在的票據(jù)、可轉(zhuǎn)讓存單是債權(quán)的證明一樣。那么對(duì)該紙面的物的占有，實(shí)際就是通過對(duì)紙面的占有而享有一項(xiàng)權(quán)利，即要求錢莊和銀行兌現(xiàn)，用金屬貨幣付款的債權(quán)權(quán)利。所以，兌換型紙幣的占有人不能向任何人都主張兌現(xiàn)，而只能向出據(jù)該紙幣的錢莊或銀行主張。反之，現(xiàn)在的流通型紙幣，是可直接向任何人使用的貨幣，它不能向發(fā)行銀行要求兌現(xiàn)其它金屬貨幣，是獨(dú)立的物，是法律規(guī)定的直接用來交換和支付的物，是物權(quán)之標(biāo)的，而非債權(quán)之證明。因此，流通型紙幣對(duì)于過去的金屬貨幣來說，是一種取代，而不是一種代表，是一種作為貨幣的物的形態(tài)的變化，改變的是貨幣本身。至于在生活中能起支付作用的票據(jù)和可轉(zhuǎn)讓存單，它們則是債權(quán)的書面證明，最終可以要求債務(wù)人銀行或其他主體支付紙幣。實(shí)際上，也只有流通型紙幣完全符合前述貨幣的法律概念，具備貨幣的所有特征和法律屬性。

流通型紙幣的法律制度，是靠國(guó)家的法律制度建立起來的。國(guó)家把紙幣規(guī)定為本位貨幣作為價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)，主要包括幾方面的內(nèi)容：（1）國(guó)家規(guī)定它是國(guó)內(nèi)用作計(jì)價(jià)、結(jié)算的唯一合法的貨幣單位；（2）具有無限法償?shù)男ЯΓ趪?guó)內(nèi)可以通行無阻，任何人都不得拒絕接受；（3）國(guó)家有權(quán)確定或調(diào)整紙幣的幣值的大小，任何人都不得加以改變。如此，紙幣的獨(dú)立貨幣地位就建立起來，也脫離了與貴金屬的關(guān)系，其幣值由國(guó)家確定，任何人不能改變。我國(guó)的人民幣是國(guó)家的法定貨幣，它的本位幣是紙幣，是流通型紙幣，與金銀無關(guān)。

我國(guó)《中國(guó)人民銀行法》第15條規(guī)定“中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。”該法第17條規(guī)定“人民幣由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一印制、發(fā)行?！毕嚓P(guān)的16、18、19、20、21條，都說明了我國(guó)現(xiàn)在的法定貨幣，就是流通中的紙幣、輔幣。也正因?yàn)椤吨袊?guó)人民銀行法》所規(guī)定的人民幣指紙幣及輔幣，才存在該法第18條“禁止偽造、變?cè)烊嗣駧拧＝狗欠ㄊ褂萌嗣駧艌D樣”的問題。還是因?yàn)榧垘疟旧聿皇巧唐?，沒有凝結(jié)人類“一般勞動(dòng)”，所以《中國(guó)人民銀行法》第15條用法律強(qiáng)制規(guī)定其支付職能，具有無限的法償能力。所以說，人民幣包括各種面額不同的紙幣和不足值的金屬鑄幣。在法律上，流通型紙幣就是貨幣，而不是“貨幣符號(hào)”。

（三）電子貨幣的法律分析

計(jì)算機(jī)是二十世紀(jì)最偉大的發(fā)明，是當(dāng)代科學(xué)技術(shù)最卓越的成就。以計(jì)算機(jī)技術(shù)為核心的信息技術(shù)的發(fā)展，引起了人們的生產(chǎn)和生活方式的巨大變革，也又一次推動(dòng)了貨幣形態(tài)的發(fā)展。方興未艾的電子商務(wù)，開發(fā)出了種種的電子支付手段和工具，人們稱之為電子貨幣（electronicmoney），也有人稱為電子通貨、數(shù)字現(xiàn)金、數(shù)碼通貨、電子現(xiàn)金等。人們所稱的“電子貨幣”，所含范圍極廣，如信用卡、儲(chǔ)蓄卡、借記卡、ic卡、消費(fèi)卡、電話卡、煤氣卡、電子支票、電子錢包（electronicwallet）、網(wǎng)絡(luò)貨幣、智能卡等，幾乎包括了所有與資金有關(guān)的電子化的支付工具和支付方式。這些被人們所津津樂道的“電子貨幣”，哪些才是真正屬于貨幣形態(tài)的革命，容于以下分析。

雖然都采取了電子化的方式，但是貨幣形態(tài)的革命與支付方式的革命有所不同。從本質(zhì)上來講，電子貨幣是一種貨幣形態(tài)的革命，是作為貨幣的物的形態(tài)的變革，而電子支付是支付方式的革命，是債務(wù)履行方式的革命。雖然不論是通過電子貨幣的支付，還是通過資金的電子支付，都能實(shí)現(xiàn)債務(wù)的清償，但當(dāng)事人的地位和權(quán)利義務(wù)有所不同。就目前應(yīng)用的現(xiàn)狀而言，大多數(shù)“電子貨幣”是為了傳遞既有的貨幣而使用的新方法，并不是新形態(tài)的貨幣。[15]人們所說的各種各樣的“電子貨幣”，實(shí)際上大部分是資金支付的電子化，而非真有電子貨幣的使用。

傳統(tǒng)支付方式的電子化，即以電子通訊取代傳統(tǒng)的信函、電報(bào)等來進(jìn)行資金流程的信息傳遞，[16]如商場(chǎng)收銀臺(tái)設(shè)有銷售點(diǎn)終端設(shè)備（pos）供顧客刷卡支付價(jià)款。電子化支付又稱電子資金劃撥（electronicfundstransfer，簡(jiǎn)稱eft），一般分為大額電子資金劃撥（或稱商業(yè)性電子資金劃撥、批發(fā)電子資金劃撥）和小額電子資金劃撥（或稱消費(fèi)性電子資金劃撥、零售電子資金劃撥）。隨著計(jì)算機(jī)的應(yīng)用和普及，目前很多國(guó)家都實(shí)現(xiàn)了大額支付的電子化，在銀行系統(tǒng)、證券業(yè)、跨國(guó)資金流動(dòng)、大型商業(yè)活動(dòng)中，資金流動(dòng)都以電子資金劃撥來完成。而小額支付的電子化現(xiàn)象，在日常生活中則比比皆是，我們用信用卡、儲(chǔ)蓄卡自動(dòng)柜員機(jī)（atm）上存取款，使用pos來支付價(jià)款，也都是支付方式的電子化。

無論是大額支付的電子化還是小額支付的電子化，都沒有脫離我們現(xiàn)有的紙幣的使用，而僅是支付貨幣資金的方式的變化。因?yàn)樗鼈兌际墙⒃谝粋€(gè)基本的資金帳戶上，大額的電子化支付和小額的電子化支付的使用者都在銀行持有帳戶。資金是在付款方和收款方的帳戶上進(jìn)行劃撥，與傳統(tǒng)的支付相比，并未涉及貨幣形態(tài)的變化。所不同的僅是實(shí)現(xiàn)了支付指令傳輸?shù)母锩宰兓?，加快了資金在付款人帳戶上借記和在收款人帳戶上貸記的進(jìn)程。特別是在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中，商業(yè)匯付、銀行托收或者信用證支付的結(jié)算都采用電子化，利用eft來傳送資金，大大加快了資金的支付速度。在小額資金的電子化支付中，用儲(chǔ)蓄卡來支付價(jià)款，其實(shí)就是把在銀行里的存款證書即存折變成一個(gè)能夠跟銀行主機(jī)相聯(lián)系的塑料卡。付款時(shí)就是用塑料卡取得跟銀行的聯(lián)系后，證明了在銀行有存款，然后通過pos來發(fā)送支付命令，把價(jià)款劃入收款人帳戶。信用卡的操作方式亦與此相同，區(qū)別僅在于付款人不必在帳戶上預(yù)先留有資金，而是可以向銀行“借錢還款”，此僅為信用問題，與支付方式無關(guān)。而當(dāng)持卡人直接在atm上“兌取”現(xiàn)金時(shí)，是向銀行主張債權(quán)，要求償付存款，讓銀行履行還款義務(wù)。這與存款人持存折到銀行里去取款在法律關(guān)系上并無任何區(qū)別，只是在填寫取款單的形式變成在atm取款機(jī)屏幕上的操作而已。“兌取”并不是用儲(chǔ)蓄卡的貨幣去換取紙幣，同樣存款人在atm上進(jìn)行查帳、轉(zhuǎn)帳的操作也是針對(duì)存款帳戶上的資金，并不存在另有一種“電子貨幣”的存在供存款人使用。

因此，從上面分析可看出，如果把現(xiàn)在人們所說的形形色色的“電子貨幣”或稱“廣義的電子貨幣”進(jìn)行分類，有如下幾種：（1）儲(chǔ)值和信用卡型，如儲(chǔ)蓄卡（depositcard）和信用卡（creditcard）；（2）電子支票型，電子支票（electroniccheck）指啟動(dòng)支付過程后，計(jì)算機(jī)屏幕上出現(xiàn)支票圖像，出票人用電子方式作成支票并進(jìn)行電子簽名而出票；（3）智能卡型；如ic卡（iccard）；（4）數(shù)字現(xiàn)金型，指依靠internet支持在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)行、購(gòu)買、支付的數(shù)字現(xiàn)金（digitalcash）。第1種儲(chǔ)值和信用卡型和第2種電子支票型“電子貨幣”，都是使用電子技術(shù)和支付方式相結(jié)合的系統(tǒng)，把存款或其他資金劃入另一個(gè)帳戶，沒有新的貨幣形態(tài)創(chuàng)造，沒有新的信用產(chǎn)生，而只有新的電子化支付方法。[17]對(duì)于儲(chǔ)值和信用卡型的初級(jí)“電子貨幣”，只能視為查詢和劃撥銀行存款的電子工具或者是對(duì)現(xiàn)存貨幣進(jìn)行支付的電子化工具，并不能真正構(gòu)成貨幣形態(tài)的一種。

第3種智能卡型的“電子貨幣”，可以認(rèn)為是一種“有限的電子貨幣”。購(gòu)買者購(gòu)買了一定金額的智能卡后，該智能卡是把金額和相關(guān)的信息記錄在鑲在該卡上的芯片或磁條上，取代了紙幣在特定的范圍內(nèi)使用，也脫離了銀行帳戶。持卡人占有、支配該卡就跟使用傳統(tǒng)貨幣一樣。在收款人的終端上刷卡，就可以支付一定的款項(xiàng)，不再涉及到銀行或其他資金帳戶。但其受限制之處一方面在于流通范圍有限，也要借助一定的終端設(shè)備；另一方面是還不能像相傳統(tǒng)貨幣一樣的循環(huán)使用，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人與個(gè)人的支付，該卡用完了就又得重新購(gòu)買或充值。對(duì)智能卡的支配就是對(duì)物的支配，對(duì)其使用就能實(shí)現(xiàn)價(jià)款或資金的支付，有限取代紙幣的流通，是一種作為交換媒介的物的形態(tài)的革命，所以可以認(rèn)為智能卡型“電子貨幣”是有限的“電子貨幣”。第4種數(shù)字現(xiàn)金型“電子貨幣”，則是一種全新的貨幣形態(tài)。數(shù)字現(xiàn)金采用了全新的信用方式，且在形態(tài)上從有形的紙幣變成無形的信息數(shù)字，但又可通過計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)表現(xiàn)出來。貨幣所有人對(duì)該數(shù)字現(xiàn)金的控制是體現(xiàn)在對(duì)包含有該貨幣數(shù)量的信息的密碼控制。傳統(tǒng)的有形貨幣就完全變成了以電子信息存在的數(shù)字貨幣，這才是“真正的電子貨幣”。并且電子貨幣不再有經(jīng)濟(jì)學(xué)上貨幣與現(xiàn)金的區(qū)分。這種貨幣正在形成和發(fā)展當(dāng)中，如發(fā)達(dá)國(guó)家的cybercash、cybercoin、digicash、netcash、netcheque、checkfree、digicash[18]等。以下所稱“電子貨幣”，專指“真正的電子貨幣”和“有限的電子貨幣”。

正在發(fā)展中電子貨幣，將記錄了一定信息的電子數(shù)據(jù)保存在計(jì)算機(jī)上或者ic卡上，通過網(wǎng)絡(luò)或終端來支付或劃撥。我們知道，對(duì)貨幣的占有就是所有，貨幣是所有權(quán)的客體，對(duì)貨幣的所有權(quán)是一種完全的物權(quán)，貨幣形態(tài)的革命就是作為貨幣的物的形態(tài)的變化，那么保存在計(jì)算機(jī)或ic卡里的電子數(shù)據(jù)，就應(yīng)也是物權(quán)法上物的一種。

民法上物的概念不等同于物理上物質(zhì)的概念。民法上的物都具有物理屬性，但是物理上的物質(zhì)并非都是民法上的物，民法上的物為物理上的物質(zhì)之一部分。法律上之物要求須為人力所能支配，有學(xué)者認(rèn)為物是人們能夠支配的物質(zhì)實(shí)體和自然力[19]，我們同意此觀點(diǎn)。能夠被人們支配的自然力，如電、熱、光、磁，都是一定的物質(zhì)形態(tài)，因而也是物。在現(xiàn)代，人類征服自然的能力日益強(qiáng)大，依現(xiàn)今之通說，物之概念已不限于有體、有形，凡具有法律上排他的支配可能性或管理可能性者，皆得為物，如空間已成為建筑物區(qū)分所有權(quán)之客體[20].韓國(guó)民法第98條規(guī)定“此法律稱物件者，謂有體物與電氣及其他管理可能之自然力”。我國(guó)《合同法》第11條規(guī)定“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。”可見我國(guó)立法已把數(shù)據(jù)電文當(dāng)作與合同書、信件相并列的一種物質(zhì)載體。日本學(xué)者我妻榮也認(rèn)為物為法律上之排他的支配可能者，故電氣磁氣不失為物，即集合物為獨(dú)立之一體有經(jīng)濟(jì)之價(jià)值，一括的為交易之客體者，亦可視為一物。[21]

羅馬法上，物分為有體物與無體物。該物的概念是廣義的概念。只有其中有體物的概念，才與我們現(xiàn)在的所有權(quán)的客體相同。[22]那時(shí)無體物的概念實(shí)際所指的是有體物之外的其他一切權(quán)利，如債權(quán)，及后來的專利、商標(biāo)、商業(yè)秘密、know－h(huán)ow等。法國(guó)、意大利等國(guó)民法采廣義的物的概念，而德國(guó)、日本民法則采狹義的物的概念。在德國(guó)、日本民法，物僅指有體物，即占據(jù)一定空間，依人的感官可能感覺的物質(zhì)，包括固體、液體、氣體。我國(guó)也采狹義的物的概念。可見，無體物并無具體的物質(zhì)的存在。

有體物和無體物的概念與有形物和無形物的概念是不同的。有形物與無形物皆屬于有體物。有形物是有具體外觀形態(tài)的有體物，如房屋、桌椅等；無形物是沒有具體外觀形態(tài)的有體物，如氣體、電、熱、光、磁等。雖然有學(xué)者認(rèn)為電、熱、光、磁非為民法狹義的物的概念，即不是有體物，但我們認(rèn)為，既然電、熱、光、磁是一種具體的物質(zhì)的存在，而非權(quán)利，所以它們不是無體物，而是有體物。當(dāng)然，電、熱、光、磁是沒有具體外觀形態(tài)，因而是無形物，但這也不能成為否定物權(quán)的客體的理由。正如氣體是無形物，人們已普遍認(rèn)為其為物權(quán)的客體，我們也應(yīng)承認(rèn)電、熱、光、磁為物權(quán)的客體。所以，問題的關(guān)鍵不在于是否有形，而在于人類能否控制。在刑法上，盜竊電力、熱、電磁信號(hào)同樣可以構(gòu)成盜竊罪[23]，也已是把它們看成財(cái)產(chǎn)權(quán)利的客體。即使無形之物，能夠借助一定的技術(shù)設(shè)備和手段加以控制或感覺，如用氣瓶把煤氣裝起來出賣，這與有形物并無不同。那么在物權(quán)法上承認(rèn)電、熱、光、磁等為物權(quán)的客體，而在貨幣的形態(tài)上，應(yīng)承認(rèn)以電子數(shù)據(jù)等為形態(tài)的新形態(tài)的電子貨幣，應(yīng)屬無疑。

可見，電子貨幣的物質(zhì)形態(tài)是保存在計(jì)算機(jī)或ic卡里的電子數(shù)據(jù)，是民法上物的一種。那么電子貨幣對(duì)紙幣的取代，就是一種貨幣形態(tài)對(duì)另一種貨幣形態(tài)的取代。從貨幣的發(fā)展歷史來看，則是一種有形貨幣到無形貨幣的飛躍。

電子貨幣仍是信用貨幣的一種，是新形態(tài)的信用貨幣。有別于有形的紙幣形態(tài)的信用貨幣。電子貨幣是無形的信用貨幣。電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)的銀行發(fā)行的紙幣的革命，存在于以下幾個(gè)方面：（1）紙幣是可感知的物，電子貨幣是能控制的加密電子數(shù)據(jù)。（2）紙幣是由國(guó)家強(qiáng)制發(fā)行，一般由各國(guó)的中央銀行壟斷發(fā)行，并具有在其國(guó)內(nèi)無限支付能力，是一種國(guó)家信用；電子貨幣不是依靠國(guó)家的強(qiáng)制力而是靠技術(shù)發(fā)展和市場(chǎng)的力量自發(fā)發(fā)展的。它在現(xiàn)實(shí)生活總的地位，是由其自身的信譽(yù)程度和公眾的可接受程度決定其流通范圍的，是電子貨幣發(fā)行者的企業(yè)信用，發(fā)行者既有金融機(jī)構(gòu)也有其他非金融機(jī)構(gòu)。（3）電子貨幣不構(gòu)成銀行資金的一部分，它有自己的流通的技術(shù)系統(tǒng)所支持的流通范圍，往往可超出一國(guó)界限，從傳統(tǒng)的貨幣標(biāo)準(zhǔn)和法定要求中相脫離出來。[24]

三、電子貨幣對(duì)法律制度影響

電子貨幣的產(chǎn)生，產(chǎn)生了全新的法律問題，對(duì)現(xiàn)行法律制度造成了巨大的沖擊，主要表現(xiàn)于以下幾種方面：

首先，電子數(shù)據(jù)的法律效力問題。因?yàn)樽鳛殡娮迂泿诺奈锸谴鎯?chǔ)于計(jì)算機(jī)或ic卡中的電子數(shù)據(jù)，那么電子數(shù)據(jù)的法律效力問題就是傳統(tǒng)法律面臨電子貨幣所要解決的首要問題。對(duì)此聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)《電子商務(wù)示范法》第6條規(guī)定，如法律要求信息須采用書面形式，則若一項(xiàng)數(shù)據(jù)電文所含信息可以調(diào)取以備日后查用，即滿足了該項(xiàng)要求?！峨娮由虅?wù)示范法》的這項(xiàng)規(guī)定，對(duì)書面的含義進(jìn)行了擴(kuò)充解釋，只要“所含信息可以調(diào)取以備日后查用”，而不論其采用“紙面”形式，還是“電子”形式，均為“書面”形式。換言之，“書面”之功能無非是確?！八畔⒖梢哉{(diào)取以備日后查用”，如果數(shù)據(jù)電文能夠做到這一點(diǎn)，即為紙面的“功能等同物”（functionalequivalent），從而符合“書面”的要求。我國(guó)《合同法》第11條也規(guī)定數(shù)據(jù)電文為書面形式之一種。據(jù)此，以電子數(shù)據(jù)為物質(zhì)載體的電子貨幣與以紙面為物質(zhì)載體的紙幣具有同等的效力。但是，我們認(rèn)為，此種采“功能等同”模式的立法只是過渡性質(zhì)的立法。我國(guó)法律應(yīng)明確規(guī)定作為意思表示的形式的電子數(shù)據(jù)的法律效力，也應(yīng)明確規(guī)定作為電子貨幣的物之一種的電子數(shù)據(jù)的法律效力。

其次，承認(rèn)電子數(shù)據(jù)的效力固然重要，但解決電子數(shù)據(jù)的認(rèn)證問題則更具重大意義。美國(guó)國(guó)會(huì)于2000年6月通過了《全球和國(guó)內(nèi)商務(wù)電子簽名法》，承認(rèn)電子簽名與傳統(tǒng)手書簽名具有同樣的效力。雖然我國(guó)廣東省電子商務(wù)認(rèn)證中心等認(rèn)證機(jī)構(gòu)已運(yùn)行并簽發(fā)數(shù)字證書，但我國(guó)仍無任何有關(guān)電子簽名的法律。我們認(rèn)為，應(yīng)盡快制定我國(guó)的電子簽名法，明確電子簽名的法律效力，以確保電子商務(wù)交易，包括電子貨幣交易的安全。同時(shí)，鑒于我國(guó)目前市場(chǎng)秩序混亂和信用程度不高的現(xiàn)實(shí)，我國(guó)電子簽名法應(yīng)規(guī)定電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)為政府信息產(chǎn)業(yè)主管部門直屬的事業(yè)單位法人，以增強(qiáng)公眾對(duì)電子商務(wù)與電子貨幣的信心。

第三，隱私權(quán)的保護(hù)在各國(guó)的民法都有相關(guān)的規(guī)定，但是，因?yàn)殡娮迂泿排c計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)存在密切聯(lián)系，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)中的個(gè)人資料問題對(duì)傳統(tǒng)的隱私權(quán)保護(hù)法提出了挑戰(zhàn)。我們認(rèn)為，我國(guó)有關(guān)電子貨幣隱私權(quán)保護(hù)的法律應(yīng)規(guī)定以下內(nèi)容：電子貨幣發(fā)行人不能不合理的收集個(gè)人資料；對(duì)于合法收集的資料不能用于所聲明的目的以外的事項(xiàng)；電子貨幣發(fā)行人有告知的義務(wù)；電子貨幣使用人有知情權(quán)，有權(quán)知曉資料收集人的身份、收集的目的、使用的方式和資料的保管；電子貨幣使用人對(duì)其資料有修改、更新權(quán)，電子貨幣使用人對(duì)于變化了的資料有權(quán)加以修改、控制；以及電子貨幣使用人在資料安全被侵害時(shí)的有賠償請(qǐng)求權(quán)等。電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)的法律制度還存在諸多方面的影響，本文以下從電子貨幣對(duì)貨幣法律關(guān)系和交易法律關(guān)系的影響兩個(gè)方面進(jìn)行論述。

（一）對(duì)貨幣法律關(guān)系的影響

自英國(guó)政府1694年賦予了英格蘭銀行以發(fā)行紙幣的壟斷權(quán)后，紙幣一般由國(guó)家中央銀行壟斷發(fā)行。發(fā)行貨幣是國(guó)家貨幣主權(quán)的體現(xiàn)，國(guó)家發(fā)行的紙幣體現(xiàn)了國(guó)家的信用。電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展不僅改變了貨幣的形態(tài)，改變了紙幣的支付方式，而且改變了貨幣發(fā)行的主體。就目前已發(fā)行的電子貨幣情況看，電子貨幣并非體現(xiàn)為國(guó)家的信用。雖然絕大部分種類的電子貨幣是從商業(yè)銀行的支付和結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展而來，體現(xiàn)了銀行的信用，但也有其他非金融機(jī)構(gòu)和大企業(yè)提供和參與電子貨幣的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，因此，從本質(zhì)上看，電子貨幣是一種商業(yè)信用。面對(duì)日益廣泛發(fā)行使用的電子貨幣，各國(guó)的主張不一。有的認(rèn)為電子貨幣仍應(yīng)由中央銀行來行使發(fā)行電子貨幣的權(quán)力，以體現(xiàn)國(guó)家的貨幣主權(quán)；歐洲大陸各國(guó)，以加強(qiáng)監(jiān)管為目的，認(rèn)為電子貨幣的發(fā)行主體原則應(yīng)限定在金融機(jī)構(gòu)并作為金融監(jiān)管的對(duì)象；[25]而美國(guó)的主流觀點(diǎn)認(rèn)為，嚴(yán)格的監(jiān)管或限制，有可能損傷民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神，因此，把電子貨幣的發(fā)行主體規(guī)定為金融機(jī)構(gòu)，尚為時(shí)過早。

我們認(rèn)為，電子貨幣既然體現(xiàn)的是一種商業(yè)信用，特別是在當(dāng)前處于發(fā)展、探索的過程中，中央銀行仍擔(dān)負(fù)著傳統(tǒng)的紙幣發(fā)行職能，電子貨幣必不可少對(duì)傳統(tǒng)貨幣存在或多或少的依賴，不必由中央銀行來壟斷發(fā)行。如前述，在歷史上，兌換型紙幣就是由商業(yè)銀行發(fā)行。而需要進(jìn)一步指出的是，從電子貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展可以看出，電子貨幣的發(fā)行、使用、信用的提供、資金的劃撥都是緊密結(jié)合在一起，只有此類相關(guān)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)由電子貨幣的發(fā)行主體來綜合開展，提供多樣化的服務(wù)，才有利于效率的提高，也才能促進(jìn)電子貨幣的應(yīng)用。商業(yè)銀行只是一種經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)紙幣業(yè)務(wù)的企業(yè)，對(duì)于電子貨幣這種全新的業(yè)務(wù)的開展，目前更多的是對(duì)技術(shù)的依賴，是與電子商務(wù)的發(fā)展捆綁在一起的，因此電子貨幣也不應(yīng)由商業(yè)銀行專營(yíng)。只要其他企業(yè)能提供安全可靠的技術(shù)系統(tǒng)和強(qiáng)大的商業(yè)信用，所提供的電子貨幣符合貨幣的使用特征，我們就沒有理由把這些企業(yè)排除在外。當(dāng)然，在電子貨幣發(fā)展的過程中，各個(gè)主體進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，逐漸由誰所主導(dǎo)，應(yīng)靠市場(chǎng)的力量，而不是在當(dāng)前就用強(qiáng)制的方式指定由誰來發(fā)行或經(jīng)營(yíng)以阻礙電子貨幣的發(fā)展。

英國(guó)學(xué)者哈耶克是極力反對(duì)國(guó)家壟斷貨幣發(fā)行的。他認(rèn)為，那種認(rèn)為在某一特定的疆域之內(nèi)必須保有一種統(tǒng)一的貨幣或一種統(tǒng)一的法定貨幣的觀點(diǎn)毫無道理。政府壟斷貨幣發(fā)行只會(huì)有助于政府在市場(chǎng)上與公民爭(zhēng)奪資源。從根本上講，貨幣之所以必須得到保護(hù)，主要的目的就是為了對(duì)付來自國(guó)家的威脅而不是使其免受除了政府本身以外的任何威脅。貨幣輸出者或另一種貨幣的提供者以及諸如此類的人，事實(shí)上是最好的監(jiān)督者，因?yàn)槿绻麄兛梢宰杂傻剡M(jìn)行其交易活動(dòng)，那么他們就能夠迫使政府提供可靠且誠(chéng)信的貨幣。如果廢除政府對(duì)貨幣的壟斷導(dǎo)致了人們普遍使用諸種彼此競(jìng)爭(zhēng)的貨幣，那么這本身就是對(duì)政府壟斷貨幣做法的一種改進(jìn)。[26]如果說哈耶克只是在為打破政府壟斷貨幣發(fā)行進(jìn)行理論論證，那么電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展將會(huì)把打破政府壟斷貨幣發(fā)行變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，在一定程度上向商業(yè)銀行發(fā)行兌換型紙幣的回歸。這將是對(duì)我國(guó)貨幣法產(chǎn)生巨大挑戰(zhàn)。因此，我國(guó)立法如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的挑戰(zhàn)，是亟需研究的重大課題。

（二）對(duì)交易法律關(guān)系的影響

傳統(tǒng)的紙幣由國(guó)家中央銀行壟斷發(fā)行，依照法律規(guī)定強(qiáng)制使用，在一國(guó)范圍內(nèi)自由無限流通，任何人均不得拒收法定貨幣。因此，在交易的時(shí)候，雙方主體很自然的支付和接受貨幣，清結(jié)債權(quán)債務(wù)，絲毫不覺得所使用的貨幣存在問題，不覺得國(guó)家的中央銀行作為發(fā)行主體對(duì)他們交易有任何影響。所以這種支付的法律關(guān)系就簡(jiǎn)化為僅有支付的雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系。而在使用銀行存款進(jìn)行支付的情況下，因?yàn)榧尤肓舜婵钊撕豌y行這種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，使得付款人與收款人的法律關(guān)系變得復(fù)雜了，一項(xiàng)支付就涉及到付款人、收款人、銀行甚至更多的中間銀行等幾個(gè)主體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在支付當(dāng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，就需要在雙方主體之間進(jìn)行公平分配，各國(guó)的商業(yè)銀行法、存貸款法律制度、票據(jù)法律制度都針對(duì)此進(jìn)行規(guī)范，協(xié)調(diào)各方的利益和規(guī)定各方權(quán)利義務(wù)。在支付電子化后，特別是使用電子貨幣進(jìn)行支付后，各國(guó)對(duì)電子化支付的法律紛紛出臺(tái)。美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4a編是世界上調(diào)整大額電子資金劃撥美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4a編最完善的一部法律，[27]聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)以《國(guó)際貸記劃撥示范法》向各國(guó)推薦美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4a編所創(chuàng)設(shè)的全新法律概念與法律規(guī)則，國(guó)際貨幣基金組織也向俄羅斯和其他東歐國(guó)家的中央銀行推薦美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4a編的法律概念與法律規(guī)則，以建立調(diào)整電子貨幣交易關(guān)系的法律制度。

在我國(guó)，銀行電子匯兌業(yè)務(wù)量與日俱增，中國(guó)人民銀行組織建設(shè)的中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已開始試運(yùn)行。電子貨幣的廣泛使用、電子支付業(yè)務(wù)的廣泛開展與立法的空白形成巨大的反差，也孕含著極大的風(fēng)險(xiǎn)。我們認(rèn)為，應(yīng)借鑒美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4a編的成功經(jīng)驗(yàn)，率先制訂《電子貨幣支付法》，將已經(jīng)運(yùn)行中的大額電子資金劃撥業(yè)務(wù)，特別是電子貨幣交易業(yè)務(wù)納入法制的軌道。我國(guó)《電子貨幣支付法》應(yīng)包括如下內(nèi)容：（1）電子貨幣的功能就是支付，因此該法首先應(yīng)就“支付命令”的概念作出界定。“支付命令”是為劃撥一定金額的電子貨幣的指令，它需滿足一定的條件才能成立，如固定的金額，無條件支付的指令等。（2）電子貨幣交易的各當(dāng)事方基于支付命令的簽發(fā)與接受而形成“電子貨幣支付關(guān)系”，該關(guān)系與其基礎(chǔ)關(guān)系相對(duì)獨(dú)立，即肯定“電子貨幣支付關(guān)系”在一定條件下的無因性，以保障交易安全。（3）因?yàn)樵谑褂秒娮迂泿诺臈l件下，電子貨幣的發(fā)行往往和電子貨幣的使用溶為一體，電子貨幣發(fā)行者始終與交易雙方的支付存在著密切的關(guān)系，影響著支付的完成。在支付中的任何問題，如支付的落空、違約、欺詐、偽造以及系統(tǒng)本身的事故風(fēng)險(xiǎn)，都關(guān)系到支付雙方和貨幣發(fā)行者的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種電子貨幣的發(fā)行者與電子貨幣交易密切聯(lián)系在一起的狀況，就需要對(duì)交易中的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行重新分配。因此，我國(guó)《電子貨幣支付法》應(yīng)創(chuàng)設(shè)了“安全程序”的概念及其規(guī)則，就欺詐等因素所造成的損失在電子貨幣的發(fā)行者、支付命令的發(fā)送人及接收銀行間的進(jìn)行分擔(dān)。如果“安全程序”已在電子貨幣發(fā)行者、支付命令發(fā)送人與接收銀行間有效成立，且該安全程序滿足法定條件，那么只要接收銀行已遵守該安全程序，因欺詐等原因所造成的損失由支付命令的發(fā)送人承擔(dān)，否則所造成的損失由電子貨幣的發(fā)行者與支付命令的發(fā)送人共同承擔(dān)。

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