人身保險理論研究(第三期)-車險

人身保險理論研究(第三期)-車險人傷理論研究 內(nèi)部資料學術(shù)交流人傷理論研究同業(yè)交流2014年第一期群總第三期制作博客地址：/renshanglilunyanjiu別吝嗇你的掌聲我應邀人力資源部馬經(jīng)理邀請，參加了公司舉辦的應屆畢業(yè)生的情景模擬的招聘活動。馬經(jīng)理作為主持人，首先照例要求各位選手進行了簡短的自我介紹和自我激勵后，話鋒一轉(zhuǎn)，給在場的選手們出了一個極其刁鉆的問題。原本氣氛熱烈的會場，驟然安寂。選手們或低頭沉思，或搔首撓頭，或面面相覷，無可奈何的看著馬經(jīng)理。馬經(jīng)理會心一笑，微笑著問著，對于這個問題，大家有什么答案么？會場里依舊是一片安靜。馬經(jīng)理重復了一遍她的問題，會場里依舊是一片寧謐。真的沒有了么？馬經(jīng)理笑著問，哦，李曉楠，你有答案么？順著馬經(jīng)理的視線，我和其他的評委也將目光轉(zhuǎn)到了角落里的那個個子矮矮的女生。只見她略微的長了長身軀，隨即又坐了下來，低下頭，默默的搖了搖頭。關(guān)于南京交通事故涉及人傷案件司法鑒定中存在問題的報告．．．．．．．．．．．４４時訊前沿1、11月22日，北京市高級人民法院、北京保監(jiān)局組織召開了“北京市法院、北京保險行業(yè)協(xié)會保險糾紛訴調(diào)對接工作部署會”，北京市三級法院將全面推進保險糾紛訴調(diào)對接機制。2、11月14日，中國精算師協(xié)會發(fā)布《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》，填補了我國重疾表的空白。3、廣東省高級人民法院聯(lián)合廣東保監(jiān)局、深圳保監(jiān)局于近日出臺了《關(guān)于保險機構(gòu)訴訟擔保若干問題的意見》，保險機構(gòu)可出具擔保函提供訴訟擔保。4、11月20日—21日，由中國保險行業(yè)協(xié)會主辦、中國太平洋保險集團承辦的首屆“保險法律工作聯(lián)席會議”在江蘇無錫召開。5、11月17日，本刊策劃黃坤做客和訊網(wǎng)訪談，與網(wǎng)友暢談交通事故的保險理賠。6、日前，江蘇省保監(jiān)局將道路交通事故社會救助基金提取比例從2%下調(diào)至1%，旨在緩解本省交強險業(yè)務(wù)的經(jīng)營壓力。7、11月6日，保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于貫徹實施《保險消費投訴處理管理辦法》的通知，進一步加強保險消費投訴管理工作。8、11月6日，由馬云、馬化騰、馬明哲三馬掛帥的中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險在復旦大學舉行了掛牌儀式，首批保險產(chǎn)品眾樂保保證金保險于11月25日上線。9、繼首季財險行業(yè)綜合成本率急升至98.17%后，二、三季度財險公司綜合成本率繼續(xù)上漲，車險業(yè)務(wù)的綜合成本率已接近盈虧臨界點。業(yè)內(nèi)預計2014年車險綜合成本率恐超100%。10、2013年12月2日，遼寧省召開全省法院民事審判工作座談會，會議出臺了《全省法院民事審判服務(wù)群眾、服務(wù)基層熱點難點100題》和《遼寧省高級人民法院關(guān)于適用小額訴訟程序?qū)徖砻袷掳讣嚓P(guān)問題的指導意見（試行）。》關(guān)注交通事故專家支招保險理賠本刊主編黃坤做客和訊視頻談《保險那些事》/2013-11-15/159724922.html主

持

人:周祖燕馮昌頤

嘉賓:黃坤和訊網(wǎng)：今年第九個這個紀念日了，有沒有什么不一樣的地方呢？黃坤：畢竟還有些不一樣，因為隨著整個法制社會的建設(shè)和大家法制方面的覺悟越來越高，對現(xiàn)在事情的處理也逐漸趨于冷靜，這個勢頭還是比較好，每個人也在逐漸通過正確的方式維護自己的權(quán)利，這也是比較好的趨勢。但從整個社會來說，汽車保有量以及現(xiàn)在新手司機越來越多，這個事故發(fā)生的頻率和相關(guān)大事故還不是太理想，每年還有很多生命在這些事故里面消失，還是蠻沉重的。和訊網(wǎng)：您應該是經(jīng)歷過很多次這樣的紀念日了，據(jù)您所知，老百姓們或者投保的這些車主們他們在這一塊的認識有變化嗎？黃坤：隨著私家車增長,大家逐漸有這個意識，大家記住最多的是關(guān)于車輛的刮蹭和簡單的修理，人傷相對來說占比并不是太大，因為每個人都不想出這種事故，而且現(xiàn)在相對來說對這種也盡量去避免，畢竟以小博大并不是很劃算的事情，相對于機動車來說人還是弱勢群體。但有些事情還并不盡如人意，這是難免的。大家在安全駕駛方面、行為習慣也在逐漸地改善，這方面來說，起碼從國家和社會來說也在逐漸重視，包括社會群體、社會公民也逐漸在有這個意識，從規(guī)則方向來對自己進行行為保護。和訊網(wǎng)：您剛才也提到出現(xiàn)人傷的話，一般都是比較嚴重的事故，據(jù)您了解，目前道路交通事故受害者人數(shù)大概是什么情況？黃坤：從去年的統(tǒng)計數(shù)字來看，應該是有1.1萬人死亡和大概5萬人的受傷，比2011年統(tǒng)計數(shù)據(jù)來說有上升，而且違反道路通行的信號燈的事故也有上升的趨勢，相對于一個城市來講，它的郊縣和城鄉(xiāng)接合部事故率明顯高于市區(qū)，當然這和大家的生活習慣，教育水平都有一定的關(guān)系。和訊網(wǎng)：這1.1萬是我們國家的數(shù)據(jù)？黃坤：是的，是我們國家的數(shù)據(jù)。和訊網(wǎng)：這些人他們有沒有呈現(xiàn)出一定的特點，比如性別、年齡？黃坤：現(xiàn)在年齡是兩極分化，年輕人和老年人相對占的比例比較大，像平時我們過馬路的時候也會稍微注意一些，可能年輕人稍微毛躁一點，老年人的行為，思維都比年輕人慢半拍，這也是很難免的事情。和訊網(wǎng)：受害者就包括行人和開車的人兩種？黃坤：對。和訊網(wǎng)：利寶在車險這塊一直都特別有經(jīng)驗，也接觸了大量的理賠案例，從理賠的情況來看，這幾年有沒有趨勢性的變化呢？黃坤：因為理賠的金額可能分幾種情況，比如說涉及到死亡傷殘還是簡單的傷情賠償，為什么這么說呢？死亡傷殘國家關(guān)于交通道路的賠償每年都會有一個標準，每個省市地區(qū)都會有一個標準，但這個標準每年都在增加，北京地區(qū)比如北京城鎮(zhèn)戶籍今年是3.6多萬元/年。和訊網(wǎng)：死亡的賠償？黃坤：一年的賠償，因為死亡的賠償有賠償?shù)墓?，是標準?0年，但60歲以下是按20年算，60歲以上是每增加1歲減少1年，75歲以上都是按5年算，公式是固定的，但它的標準每年都在漲，比如說現(xiàn)在執(zhí)行的2013年的標準是3.6萬多元，去年的標準是3.2萬多元，每年都在漲，北京地區(qū)的賠償標準在全國應該是排在第三位，前面應該是深圳和上海，剩下基本上就是北京了，北京現(xiàn)在是城鎮(zhèn)和農(nóng)村標準，當然這和戶籍也有關(guān)系。你想如果一個簡單的死亡賠償金的話，今年2013年標準已經(jīng)達到72萬了，但交通事故的傷殘是分10個級別，每個級別都會有一個10%的遞增，最高級別傷殘賠償金和死亡賠償金基本是一致的了。但涉及到賠償?shù)脑?，可能不簡單是一個項目的賠償，因為國家對人身傷害有一些分項，會有一個項目一個項目去算，咱們剛才談到的只是指其中的一項，其他賠償項目的計算、賠償金額不好算了。和訊網(wǎng)：這個賠償聽下來就感覺特別復雜，那么是不是簡單來說是有基本的賠償金額，再乘以年？黃坤：不是，是這樣。首先是賠償項目，然后是對應的賠償金額，比如說死亡案件，首先它有個死亡賠償金，死亡賠償金對應的還有喪葬費，必然會產(chǎn)生喪葬費，現(xiàn)在有整個廣泛社會認識的就是精神損害賠償，間接的還涉及到一些別的費用，比如他可能是搶救無效死亡，涉及到醫(yī)藥費，有的是當場死亡就不涉及到醫(yī)藥費了；死者正好是一個中年或中壯年，上有老、下有小，可能涉及到被撫養(yǎng)人，比如說可能涉及到他的子女，有可能是父母，這是一個直系親屬的被撫養(yǎng)人關(guān)系，這又是一個項目，所以說這個項目它可能非常繁多。和訊網(wǎng)：這個是事故發(fā)生以后，為了規(guī)范由誰來賠這個錢，國家定的這么一個標準嗎？黃坤：不能簡單地看待這個事情應該由誰來賠。從侵權(quán)方向來說，應該是由致害方對受害方的賠償，這一點應該是屬于民事侵害的賠償關(guān)系，保險公司來賠償?shù)脑?，應該保險公司只是針對被保險人，正好是合同的身份。和訊網(wǎng)：我們可以簡單地理解成這樣，一個人把另外一個人撞了，這個人有責任對被撞的人賠償，而如果他有相應的保險的話，保險公司就來賠償這個錢，他就不用自己出，是這樣嗎？黃坤：您還是把這個關(guān)系一帶而過了，是這樣，如果從一個正常的線性關(guān)系來說的話，作為一個致害方對受害方的賠償要履行他的民事侵害賠償?shù)呢熑?，而保險公司要履行的是保險合同的責任。保險公司要做比如他的服務(wù)，要承擔他的社會責任，就會把這個前移，盡量做到能在保證賠償承擔情況下把這個錢，像你剛才說賠給傷者或者賠給被保險人。就像我們前期提到一個傷殘和死亡賠償金來說，現(xiàn)在從北京的情況來說，這個金額會很高，而有些人并不可能一下子拿出這么多錢，比如他是全責的話不可能一下子拿出這么多錢，這樣他的現(xiàn)金壓力就會很大，作為一個保險公司來說，從服務(wù)和他的社會責任來說，他有權(quán)利和義務(wù)做這個事情，而且可以替保戶來減輕他相關(guān)的負擔，也讓受害方盡量能夠得到他相對應的賠償。但這個賠償有個準則在里面，就是責任，我們現(xiàn)在交通事故里經(jīng)常涉及到的具體責任，全責、通責還是主次責。和訊網(wǎng)：能簡單舉個例嗎？黃坤：比如三車事故，三個車都有責任，但其中有個車的人死亡了，死亡那車人對另外兩車就屬于三者了，既然三個車都通責，那另外兩個車都要對這個死者共同承擔損失，首先要對這個死者的相關(guān)的死亡賠償金，生活費，精神撫慰金，他的喪葬費，等等這些損害會有個總體金額。另外兩個車他們都通責的話，那么他們的責任是相等的，通責的話那就一人一半。還有一種情況是，三個車有一個車是全責，另外一個車是無責，但無責的車有一個人死亡了。根據(jù)現(xiàn)在理賠的環(huán)境來說，全責這方是一定要賠的，但無責這方面也有無責賠付，起碼交強險是有無責賠付在里面，他的損失金額具體是多少，要根據(jù)它的限額比例和金額比例還要再去算。和訊網(wǎng)：我相信聯(lián)合國設(shè)立這樣一個紀念日的話，也是想讓我們關(guān)注一下交通事故它的原因、影響以及我們每個人要為之付出的代價，這幾個點您覺得有一些什么想說的？比如原因這塊，大家經(jīng)常知道的酒駕肯定是不行的，這是一個主要的原因，還有其他的嗎？黃坤：其他的更明顯的，除了比較明顯的不符合道路交通法規(guī)方面的一些行為之外，還有很多司機的駕駛習慣，比如抽煙、打電話、搶行并線，沒有提示并線，跟人置氣這種事情很多?，F(xiàn)在有很多在高速公路出現(xiàn)的事故，當他出現(xiàn)這個事故的時候，因為一慌亂，人是一個本能，不能說它是一個好習慣，但最起碼這個習慣并不是太好，就是說當他一慌亂的時候會忘記很多別的事情，比如一下子出事了，他可能想這個車怎么樣了或者對方人怎么樣了，他就會忽略事情，這是最基本的，我們每個人去學法規(guī)的時候都會提示大家一定要放一個警示牌，離多少米放一個警示牌。但有很多交通事故會出現(xiàn)這種情況，雙方都在處理這個事故，而把警示的工作給忘了，這種情況在高速公路出現(xiàn)的還比較多。還有現(xiàn)在的貨運司機會經(jīng)常出現(xiàn)疲勞駕駛。和訊網(wǎng)：超載？黃坤：其實應該這么說，疲勞駕駛的危害性會很大的，我們處理過幾次事故，疲勞駕駛到什么程度，前方堵車，所有車都要排隊，而這個大車根本沒有任何減速措施，沒有任何表明它在減速，而最后結(jié)果很顯而易見，應該說他就是睡著了，可能在那一瞬間他瞌睡了，但這一瞬間就造成這個車出了事故。而且前面還有很多別的車，如果他要追也是同等大車的話可能前面相對損失比較大，因為同等質(zhì)量嘛，如果前面都是小車的話這個事情就很不好說了，危害很大。和訊網(wǎng)：所以高速路上經(jīng)常會有連環(huán)撞車事故。黃坤：對。和訊網(wǎng)：在發(fā)生事故以后，在付出代價這一塊，我們有一個初步的了解，可能車有一些損傷，人有一些受傷，能不能再講的更具體一些？黃坤：不知道您說的這個具體大概是個什么方向。要具體來說，從這個事情來說，首先第一步步驟來說，我們一定盡量保證安全的前提下，這個事故已經(jīng)發(fā)生了，那盡量我們就不要讓這個事故損失繼續(xù)擴大，在保證安全的情況下能盡量第一時間確定是不是有人員的傷亡，因為每錯過一段時間，對一個生命來說可能就會流失得很快，所以應該第一時間報警，采取急救，因為一些原因不明的情況下傷者是不能移動的，因為從醫(yī)學角度來說，如果你要移動的話對這個傷者危害性會更大。還有救援，在保證安全的前提下，這個人能不動它就盡量不要動它，比如車廂變形的情況下，如果不是專業(yè)人員去做的話，其他人七手八腳來做，這個人可能最后生命保證下來了，可能有些別的就不好說了。和訊網(wǎng)：二次傷害？黃坤：對，二次傷害。這是專業(yè)性的東西盡量讓專業(yè)性的人去做，但作為每個司機或行人來說，首先應該保障的，出事故千萬不要慌張，因為慌張解決不了任何問題，剛才我們提到了報警和急救方面一定要做，而且同時也要和車輛所在的保險公司第一時間報案，在保證人員安全和道路的情況下盡量能保留現(xiàn)場，比如現(xiàn)在手機都能拍照，有時候有些人出去玩的話也會帶一些拍照設(shè)備，盡量把現(xiàn)場、附近或多角度的，周圍環(huán)境留一些照片。因為有的時候大事故會導致整個路通不了，能保存這些證據(jù)在里面最好。有些事故當時是定不了責任的，像剛才說的追尾，整個連環(huán)追尾的話，這個事情不可能交警一去就告訴誰誰誰，交警也要履行他的責任，不能很盲目下結(jié)論，盡量保留一些證據(jù)，而且有人員傷亡的話應該第一時間保證人員的救治。貨物來說如果沒有大的損傷的話，有些貨物可以在那兒擺著，但特殊貨物除外，人畢竟是生命，對生命來說還是有責任做一些該做的事情。和訊網(wǎng)：您剛才提到的是開車的人，在路上行走的，被傷害的這一方在發(fā)生事故以后，一般要自己出了什么事情以后立馬就慌了，不知道該怎么辦了，這種情況下有沒有一些特別緊急的要特別注意的問題？黃坤：首先對行人來說，身體和鋼鐵比他是弱勢，而且從體積來說他也是弱勢。當發(fā)生事故的時候，從個人反應來說起碼要對自己有個判斷，我是否受傷，這個事故大概是個什么情況，最起碼先有一個自我判斷。有些人沒有這方面的知識，不知道自己該不該動，頂多可能人體本能反應比較害怕，就不敢動了。實際情況他是否達到這個程度，現(xiàn)場的人都判斷不了，因為有些東西是相關(guān)專業(yè)人員來判斷的，但是現(xiàn)場來說你又不能不動，比如高速公路，在高速公路躺著這事兒也太不靠譜了。還是那個前提，就是保證安全的前提下，如果能證明這個事故，比如照片、報警這些能做好就盡量去做。如果涉及到流血事件或不明情況，覺得很危險的情況下，首先一定要保證自己有個冷靜的狀態(tài)，因為不冷靜的話，可能會讓這個事情后果變得無法想象。和訊網(wǎng)：這是講的急救方面?，F(xiàn)在一般發(fā)生交通事故以后可能都會涉及到保險的理賠，行人和開車的人這兩方在發(fā)生事故以后他們需要做什么呢？黃坤：首先要確定一個責任，剛才我們談到交警部門要確定這個交通事故的責任，每個人對這個事故責任來說都會有自己的一個認識，比如有些有些路口沒有紅綠燈，這個責任不是太確定，一定要和交警部門確認好責任。首先誰該是什么責任，不能抱著那種想法，我是行人，你碰了我了你就該賠我，其實這是個完全錯誤的想法，但對司機來說，碰了不能白碰，起碼事故上來說，比如這個事情你確實有責任，作為公民來說應該承擔他的社會責任。出了這個事故，責任明確好，對自己損失的證據(jù)，比如事故人數(shù)，就醫(yī)費用、證明、單據(jù)一定要保存好，因為慌亂情況下難免會發(fā)生單據(jù)的丟失或單據(jù)不完善，這些東西一定要保存好。當這個事情處于緩和階段的時候，這個時候大家可能想的就比較多了。起碼從公民法律層次上，每個人都會有權(quán)利對自己的損失有一個主張，但是你要主張的話就得有相對應的證據(jù)在里面，這是我經(jīng)常對客戶說的，您主張您的損失這是您的權(quán)利，但是你還有義務(wù)對損失這塊舉證，包括對你有利的證據(jù)，你能盡量保證損失情況的證據(jù)提供，不管從哪個角度解決這個事情，都是必須的東西。和訊網(wǎng)：比如說在保險理賠，雙方的話，車主會和理賠關(guān)系更多一些，車主發(fā)生事故以后需要準備一些什么材料呢？黃坤：首先是事故上的材料，這是必須的。和訊網(wǎng)：事故的？黃坤：證明材料，比如事故認定書，他前期可能有些材料并沒有拿到或還沒有。和訊網(wǎng)：保單之類的嗎？黃坤：比如他碰人了，他是個全責，有些必然趨勢就已經(jīng)有了，他必然對人有一賠償，但他現(xiàn)在手中沒有這些東西，比如相關(guān)證明等等，首先傷者也還沒準備好，有些事情可以前期去做的，向保險公司咨詢，這個事情現(xiàn)在已經(jīng)到什么地步了，我該注意的事項是什么。比如我們經(jīng)常會提示我們的客戶保存好費用的單證、證明，事故認定書都保存好，而且拿到這些單證的時候都要注意，相關(guān)的名字不要寫錯，盡量能保證字跡的完整，因為我們經(jīng)常會遇到那種事故認定書拿出來以后都是一片一片的了，我們還要再拼，有些人可能不太注意這個事情，所以，要保證這個東西的完整性和準確性。比如我們?nèi)メt(yī)院，特別是急診，一慌亂的話，比如有口音或一慌亂說錯了，在醫(yī)院難免會寫錯字或者寫同音字之類的，這個事情也一定要去糾正它。當這個事情處于一個階段的時候，比如他還受到別的損傷，再和保險公司咨詢，如果賠償?shù)脑?，根?jù)保險合同應該怎么去做，這個事情是要一步一步去做的，不可能我一步到位。和訊網(wǎng)：是不是我們要做的，比如我作為車主要做的就是盡快通知保險公司，后面哪一步該做什么保險公司會告訴我，是這樣吧？黃坤：也可以這么理解，但這是一個溝通的過程。我們剛才提到的及時報案，及時地反映這個情況，起碼從道德層次來說，你不能置之不理。和訊網(wǎng)：每個人都可能遇到這樣的事故。保險算是財物補償，當發(fā)生風險的時候，可能會有一筆支出，保險作為補償?shù)囊粋€工具。那么對購買保險這塊您有什么建議嗎？黃坤：首先要建立一個…我沒有想好這個詞匯形容它，因為大家要有這個意識，保險是個商品，它對你可能會發(fā)生的一些未知的危險會有一個保障，但是很多車主就經(jīng)常跟我提到的，我以前買了多少保險一直都沒出事情，但這個事情說其實話誰都不想出，對保險現(xiàn)在的賠償來說，比如說北京地區(qū)的賠償標準和死亡賠償金，光死亡賠償金這一項就會達到72萬了，明年頒布的執(zhí)行標準會是什么情況，你想你的保險該上多少錢？而且剛才我們還提到了責任，因為保險賠償也是根據(jù)你的事故責任來補償關(guān)系的話，每個人都盡量能有一個想法，自己都會有一個想法在里面，經(jīng)常我和車主溝通的話，有的車主說明年我該上什么樣的,可能經(jīng)過一個事情之后，他會對這個事情有個深刻的認識，沒有經(jīng)過這個事情的話，要說一些建議的話，起碼從我站的角度來說，這個建議不大好出，給人感覺你在推銷。但是要從這個事情來說，比如每年發(fā)生這么多交通事故，它的相關(guān)事故比例、死亡比例、傷殘比例來說，你要有一個保障在里面，你只是花一點錢，但對你的保障有可能是個很大的保障。比如您要是出現(xiàn)一個全責的事故，造成對方的死亡，光死亡賠償金這一項就得70多萬，但對一般的老百姓家庭，你一次性拿出70萬的現(xiàn)金起碼是很困難，不現(xiàn)實的事情。和訊網(wǎng)：具體有哪些保險這塊，車主都有比較泛的認識，都知道交強險是必須要買的，但商業(yè)保險哪些可以保交通事故不是很明白。黃坤：主要是商業(yè)三責險，還有車損險，這可能是在交通事故里發(fā)生比較多的，特別是商業(yè)三責險，因為商業(yè)三責險是對交強險的超限額之外的一個補充。交強險的金額其實很少，相對現(xiàn)在的水平來說，比如醫(yī)療費限額只有1萬，他有責的情況下，交強險是分有責無責的，有責的話醫(yī)藥費是1萬，死亡傷殘限額是11萬，財產(chǎn)損失限額是2000元，對現(xiàn)在一般小事故來說，因為小事故還是占大多數(shù)，現(xiàn)在很多司機開車還是很小心的，包括路段有很多小事故，交強險基本就夠了。但難免會也大事故發(fā)生，大事故發(fā)生超過交強險部分上限，就可以補充這一塊，有很多司機土話來說就是有另外一個保險來兜著它。和訊網(wǎng)：三責險其實保的是個責任？黃坤：對，都是責任。和訊網(wǎng)：車損險也是責任？黃坤：也是責任。和訊網(wǎng)：這有些什么不同？黃坤：首先這個事情發(fā)生之后你在這個事故里占有什么樣的責任，你就有對應承擔這個責任的義務(wù)，而保險也一樣，你在這個事故里承擔的責任是什么，對應它的條款來說就有相對應的責任在里面。和訊網(wǎng)：我理解的三者險是，你在撞了別人以后對別人有個賠償?shù)呢熑?，這個保險是可以來賠償?shù)?，那么車損險是不是更多是自己損失的賠償，也會和對方有關(guān)系嗎？黃坤：就剛才我們提到一個責任，比如這個事故你的車我的車咱們碰了，我的車是次要責任，你的車是主要責任，但從賠償來說，我要賠償您的損失，您也要賠償我的損失。但這個損失該怎么承擔，那好，這個責任在里面。和訊網(wǎng)：您覺得交強險和商業(yè)保險對我們的路人或者司機他們的權(quán)益保護方面是個什么樣的狀況？您有沒有什么建議？黃坤：應該說這個保障是逐步完善的情況，這個事情是有它的滯后性的，因為每個人包括個人、整個社會、整個國家來說，有些事情它永遠都是滯后的，不可能前瞻到很靠前，哪怕你真把這個事情看到那一步了，但從現(xiàn)實這兒有它的局限性在里面，很多人是接受不了的，但是當事情發(fā)展到這一步的時候就會恍然大悟，原來當年提到過這個事情，所以我們只能就現(xiàn)實就事論事，您剛才說滯后性在里面就難免造成一些事情不太盡如人意，這就是為什么每一年賠償標準都會不一樣，而每年對應的環(huán)境、方法、趨勢都有它的不一樣在里面。我們都不是神仙，我們只能說把這個事情盡量做到公平。和訊網(wǎng)：在這樣一個特殊的紀念日，您還有什么想要對網(wǎng)友說的嗎？黃坤：保證安全的前提下我們要盡量去遵守規(guī)則，如果大家都遵守規(guī)則的話，這是個很簡單的事情，也會讓我們這個環(huán)境變得很簡，也會讓這個事故率盡量不要發(fā)生，不要存在任何僥幸的心理，這個事故對每個人來說有可能會是一個終身的事情，也有可能你占了一時的小便宜，而對后面來說這個損失是無法估量的，所以能不占就不占吧。警惕源頭作假，醫(yī)院成造假新?lián)c天平汽車保險股份有限公司青島分公司曹歡歡近年來，隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保險領(lǐng)域的違法犯罪活動迅速增加，保險詐騙案件不斷也不斷增加，保險詐騙的形式也越來越多。醫(yī)院、鑒定機構(gòu)、村委、居委會等很多相對獨立的第三方機構(gòu)也逐漸被犯罪分子所利用，充當了保險詐騙新的保護傘。2013年4月1日12時許，駕駛員張某駕駛魯BXXXXX牌照小轎車行駛至青島市黃島區(qū)王臺鎮(zhèn)附近時與電瓶車發(fā)生碰撞，致使三者王某受傷后拖曳電瓶車逃逸。經(jīng)青島市黃島區(qū)交警大隊認定張某承擔事故全部責任。保險公司接到張某報案后隨即對案件進行了調(diào)查，經(jīng)查發(fā)現(xiàn)三者王某傷情輕微，左踝骨折，頭頸部軟組織損傷。隨即發(fā)放了理賠告知書，并給予指導性建議。2013年8月5日，三者王某將被保險人及保險公司起訴至黃島區(qū)人民法院。保險公司在調(diào)閱案卷過程中發(fā)現(xiàn)，三者起訴金額高達314615元，其中列支的傷殘賠償金為192870元，求償依據(jù)為第3、5腰椎兩椎體壓縮性骨折，傷殘等級為8級。與保險公司前期查勘獲取的信息有較大出入。保險公司對案件進行認真分析后隨即對案件啟動調(diào)查機制。分析認為事故發(fā)生在鄉(xiāng)村道路且為村口，車速較慢，碰撞力度應不大，車輛損失的評估信息也也印證了人傷核損人員的判斷。車輛與電瓶車發(fā)生碰撞后隨即拖曳電瓶車繼續(xù)前行，三者的損傷中最為嚴重的是左內(nèi)踝，考慮左內(nèi)踝為碰撞的著力點。三者的頭面部及頸部損傷應為從電瓶車上脫落時與地面的滑動性損傷。脊椎外傷性壓縮性骨折一般為機體遭遇縱向壓縮力（人體直立墜落或中午垂直砸傷）或鉸鏈折力（脊柱極度屈、伸）等間接暴力作用所致。本次事故的撞擊力度較輕，且三者滑動性損傷也較為輕微，三者兩椎體壓縮性骨折應考慮陳舊性損傷。甄別三者是否存在陳舊性損傷，調(diào)取三者的原始病歷成為案件調(diào)查的方向。保險公司工作人員隨即前往傷者就診的黃島區(qū)王臺中心衛(wèi)生院進行調(diào)查。經(jīng)查閱，在編號34470的CT檢查報告單中發(fā)現(xiàn)了疑點。原始報告中顯示傷者的影像學診斷為L3及L5椎體右側(cè)橫突骨折，而三者提供的病歷復印件中為“L3及L5椎體1/3壓縮性骨折”。至此，案件真相終于水落石出了。王某利用就診醫(yī)院對病歷復印件審核不嚴格的漏洞，利用個人關(guān)系自行復印了病歷，并將病歷中的兩椎體橫突骨折改成了兩椎體壓縮性骨折。隨后王某持該病歷前往青島市天正司法鑒定所，鑒定為傷殘八級。在案件的整理過程中，我們獲取最新的消息，三者王某自愿放棄傷殘賠償金的訴訟請求，保險公司的賠償金額由314615元減少為28000元，挽回的經(jīng)濟損失高達286615元。原始病歷資料與篡改后的病歷資料比較圖（上圖為原始病歷）簡析：隨著保險公司風險管控力度的不斷深入，越來越多的犯罪分子利用醫(yī)院、鑒定機構(gòu)、村委會、居委會等這類相對獨立公正的第三方的證據(jù)從事保險詐騙活動，以謀取高額的經(jīng)濟利益。本案保險公司在調(diào)查初期的方向是保險欺詐案件中經(jīng)常出現(xiàn)的借尸還魂，即犯罪分子借用其原有的疾病或既有的損傷對機體功能的影響進行傷殘鑒定，以謀取高額理賠費用。在深入調(diào)查的過程中，我們驚訝的發(fā)現(xiàn)，一些傳統(tǒng)意義上相對獨立的第三方機構(gòu)也牽涉其內(nèi)。我們看到被修改的病歷中明確標明三者王某L3、L5兩椎體壓縮性骨折，壓縮程度為1/3。熟悉保險理賠的人都會知道，兩椎體壓縮性骨折可以構(gòu)成八級傷殘，一椎體壓縮超過1/3可構(gòu)成十級傷殘。本案修改病歷的目的十分明顯，對于三者的傷殘是志在必得，即便不能評定為八級傷殘，最低也能保證兩處十級傷殘。在后續(xù)的走訪過程中，三者就診醫(yī)院的管理人員借故回避了該問題。傷殘鑒定的機構(gòu)的意見也頗讓人無奈，在被問及為何沒有對三者實際傷情進行影像檢查時，鑒定機構(gòu)的答復是現(xiàn)行的鑒定程序一般由三者提供病歷，按傷情診斷和必要的體格檢查確定，是否需要影像學檢查需要征求三者的同意。本案中犯罪分子對保險理賠的熟稔程度讓人咋舌。本案三者，一個普通農(nóng)村婦女，應不具備這樣的犯罪手段，那么推動本案進程的“隱形高手”才是我們所要保險公司所要直面的對手。至于就診醫(yī)院和鑒定機構(gòu)是否能置身事外，我們暫無法評判。但是，我們需要注意的是，保險詐騙活動已經(jīng)深入到保險事故處理的全過程，習慣上的非風險因素也應在實務(wù)操作中重新考量其新的風險系數(shù)。保險公司應該不斷加強自身理賠隊伍素質(zhì)和能力的培養(yǎng)，來應對越來越無孔不入的詐騙活動。淺析“四肢長骨一骺板以上線性或粉碎性骨折”的適用條件天平汽車保險股份有限公司醫(yī)療訴訟部何瑞《道路交通事故受傷人員傷殘評定》（下稱《傷殘標準》）中關(guān)于傷殘（Impairement)的表述為：因道路交通事故損傷所致的人體殘疾。包括精神的、生理功能的和解剖結(jié)構(gòu)的異常及其導致的生活、工作和社會活動能力的不同程度的喪失。而傷殘評定原則也是以人體傷后治療效果為依據(jù)（即經(jīng)治療后遺留下的后遺障礙程度，認真分析殘疾與事故、損傷之間的關(guān)系，事實就是地評定）。由此我們不難看出，傷殘不但具有永久性，而且不可逆性。傷情經(jīng)過治療仍不能治愈也不能自我恢復，缺陷到達一定程度并影響到了日常生活、勞動能力，才能被稱為“傷殘”。事實上，《傷殘標準》中的絕大部分條款也是秉承此原則，以損傷的治療后果．即疾病的后遺癥作為評定標準，但在部分條目中也有些差強人意的說法。比如4．10．10．h)和4．9．9．h)等條款中將四肢長骨一骺板以上線性或粉碎性骨折作為傷殘標準分別評定為X級、IX級傷殘，意味著四肢長骨一骺板以上線性或粉碎性骨折一旦發(fā)生，必將發(fā)生殘疾。在臨床實踐中，骺板處的骨折通常不會遺留發(fā)育及關(guān)節(jié)功能障礙。骺板(growthplate,epiphysical)又名生長板，位于骨骺與干骺端之間，是一種薄板波浪狀的軟骨組織。只存在單向軟骨增殖與成骨活動，是生長期骨骼的生長發(fā)育部位。從組織學可分為四層：靜止層，增殖層，肥大層，鈣化層。當骺板發(fā)育至成熟階段，其軟骨增殖與成骨活動相繼結(jié)束。最后，骺板完全骨化，骨骺與干骺端融合，長骨的縱向生長停止。嚴格區(qū)分，骨骺有兩類，即受壓力骨骺與受拉力骨骺，兩者都有自己相應的骺板。一般骺板在14歲以后就逐漸閉合，但最遲可以到25歲。骨骺及骺板骨折的分類：根據(jù)解剖及影像學顯示骨折線累及的部位不同，Saltei·等最早將其分類為5型：(1)第一型(I型)，骨骺分離，一般復位容易，預后良好；(2)第二型(II型)，骨骺分離伴干骺端骨折，該型損傷最多見，好發(fā)部位在橈骨遠端、肱骨近端及脛骨遠端，多發(fā)生在10～16歲的兒童，骨折線通過肥大層并累及干骺端的一部分，骨折復位容易，預后良好；(3)第三型(III型)，骨骺骨折，屬于關(guān)節(jié)內(nèi)骨折，多發(fā)生在脛骨遠端內(nèi)側(cè)或外側(cè)和肱骨遠端外側(cè)，無移位者預后良好，有移位者需切開復位內(nèi)固定；(4)第四型(1V型)，骨骺和干骺端骨折。該型也較多見，僅次于第二型，骨折線呈斜形貫穿骨骺、骺板及干骺端，由于骨折線通過生長板全層，故易引起生長發(fā)育障礙和關(guān)節(jié)畸形，多見于10歲以下小兒的肱骨外髁及年齡較大兒童的脛骨遠端，必須切開復位及內(nèi)固定；(5)第五型(V型)，骺板擠壓性損傷，少見，系因嚴重暴力損傷造成，相當于骺板軟骨的壓縮骨折，可導致骺板早閉和生長停止。為此標準的編寫者對此條款作出了如下解釋：在兒童生長發(fā)育階段，身高不斷增加，主要為四肢長骨骨骺中的骺板軟骨的增殖與成骨活動的不斷進行使長骨縱向生長，當四肢長骨骨折累及骨骺時，可導致骺板生長機能破壞，長骨發(fā)育障礙，肢體畸形。雖然骨骺端的骨折不必然在傷者的生長發(fā)育造成影響，但為了最大程度的保護當事人的合法權(quán)益，按司法鑒定中通用的就高不就低原則，增設(shè)此條目。然而我們注意到，在實務(wù)工作中部分鑒定人員對本條目進行了過度拓展，忽略治療效果，而僅僅根據(jù)病情就以此條款評殘的情況進行傷殘評定。更有部分鑒定人員違背醫(yī)學基本知識，對于骨骺已經(jīng)閉合的成人引用此標準，讓人啼笑皆非。筆者就常見的幾種情況的不規(guī)范鑒定操作進行分享：不考慮骺板已閉合，僅僅根據(jù)骨折在干骺端部位就評定傷殘案例1：此傷者為50多歲，脛骨平臺粉碎性骨折此種情況下，鑒定所僅僅參照條款，骺板以上粉碎性骨折，實則此傷者已50余歲，骺板已閉合，全然不會出現(xiàn)生長發(fā)育障礙而遺留相關(guān)殘疾。2，將“以上”的表述曲解為空間方位的“上下”案例二：傷者趙一銘，5歲，骺板并未閉合，但實際傷情為股骨干的的粉碎性骨折，和脛腓骨粉碎性骨折。鑒定所對條款的引用意義是：“四肢長骨骺板以上的粉碎性骨折”，不需骺板處損傷。實際上道標中所有的條款定義：“以上”，“以下”都是均要包含本數(shù)在內(nèi)的。而且醫(yī)學術(shù)語對人體方位的描述都是以近、遠、內(nèi)、外來描述，沒有“上”這種說法，這都是鑒定所人為的擴大條款定義，違背了條款制定的初衷的。綜上所述，作為國家標準，條款有其確定性和執(zhí)行力，實務(wù)中對此類傷情進行評定時，首先被鑒定人在生理上屬于未成年人，骺板并未閉合。也應有明確的影像學資料證實被鑒定人四肢長骨的骺板處存在骨折。我們希望鑒定人員能嚴格職業(yè)操守，尊重醫(yī)學常規(guī)，遵循傷殘評定原則，公平、公正合理的引用此條款來出具鑒定結(jié)論，避免黃牛、不良的社會因素干擾下出具違背道標初衷的結(jié)論。細數(shù)人傷司法鑒定的九宗罪鑫安汽車保險股份有限公司盧緒軍《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于司法鑒定管理問題的決定》自2005年審議并發(fā)布實施以來，我國的司法鑒定行業(yè)進入了高速發(fā)展期。截至2012年底在司法部門注冊審批的全國各類的司法鑒定機構(gòu)已超過4800家，司法鑒定人超過5.3萬人。然而臃腫龐大的鑒定隊伍，良莠不齊的鑒定水平，使得這個原本應該彰顯公平公正的群體飽受非議。2013年中國法醫(yī)協(xié)會的王雪梅事件便是鑒定過程中眾多問題的冰山一角。2013年11月12日，江蘇省保險行業(yè)協(xié)會率先向相關(guān)政府部門發(fā)文細數(shù)江蘇當?shù)厮痉ㄨb定機構(gòu)背棄職業(yè)操守、摒棄職業(yè)道德的種種行為，成為國內(nèi)首個以行業(yè)協(xié)會向利害相關(guān)行業(yè)宣戰(zhàn)的檄文。現(xiàn)在由筆者為您細數(shù)人傷司法鑒定的十宗罪。【一宗罪：假癡不癲】截至2013年12月底，國家累計頒布實施8種不同的傷殘標準，基本涵蓋了工傷、人身損害、道路交通事故中的人身損害、醫(yī)療事故中的人身損害、軍人殘疾、意外事故中的人身損害等各行業(yè)、各類性質(zhì)的損傷。而每個傷殘評定標準都有嚴格的使用標準和對應的補償原則。其中《道路交通事故受傷人員傷殘評定標準》因條款制定嚴謹，且作為唯一的國家強制標準而被廣泛使用和接受。然而，部分司法鑒定機構(gòu)在鑒定過程中在明知傷者為道路交通致傷致殘的情況下，依然罔顧事實，以工傷標準或其他標準進行傷殘評定，給受害人和侵權(quán)人造成了不必要的經(jīng)濟損失。案例：2012年，王某在交通事故中因髕骨骨折，后在青州某司法鑒定中心按工傷標準以“一髖或一髕功能不全”評定為傷殘六級。后王某以此為由將肇事方訴至當?shù)胤ㄔ?，后肇事方以傷殘評定標準使用不當為由要求重新鑒定，最終以膝關(guān)節(jié)功能喪失10%評定為傷殘十級。此類鑒定報告中通常不會直接標注為引用《工傷傷殘等級評定標準》的字樣，而是標注為GB-T16180-2006，給并不熟悉案件操作流程的當事人造成極大的混淆。【二宗罪：移花接木】2012年9月份國家稅務(wù)總局調(diào)整個人所得稅起征點以來，誤工費、護理費繼傷殘賠償金、死亡賠償金后成為人身損害賠償?shù)牧硪惶摷賳巫C的重災區(qū)，而眾多的司法鑒定機構(gòu)在這些虛假求償?shù)倪^程中也扮演了不光彩的角色。部分在可能存在爭議的傷殘鑒定時，部分鑒定機構(gòu)紛紛通過調(diào)整誤工、護理的時間來轉(zhuǎn)嫁重新鑒定的風險。案例：2013年7月2日，李某在蘭山區(qū)發(fā)生交通事故造成顱腦損傷、肋骨骨折，10月18日，李某在臨沂市沂蒙司法鑒定所進行傷殘鑒定。該所出具的【2013】臨鑒字第10439號鑒定報告中以多發(fā)肋骨骨折、和顱骨缺損分別評定為傷殘九級、十級，護理時間300天。通讀案情，本案的傷殘鑒定定位準確，標準得當，但護理時間的結(jié)果卻讓人難以信服。而鑒定依據(jù)更是令人匪夷所思，鑒定報告中標注的護理時間鑒定依據(jù)為《人身損害受傷人員誤工損失日評定準則》的附錄。這種移花接木的鑒定結(jié)果實在是讓人哭笑不得。除了無節(jié)操的延長誤工、護理時間外，隨意增加護理人員人數(shù)的做法也是某些司法鑒定機構(gòu)的常用做法，雙人護理、三人護理的鑒定報告也是屢見不鮮?！救谧铮翰m天過海】司法檢驗中對于全身各大關(guān)節(jié)的活動功能檢測一般采用軸向均分法來對各個方向的功能缺失情況進行加權(quán)。因此，對于成人的四肢不累計關(guān)節(jié)面的骨折，因活動度喪失而構(gòu)成傷殘的概率相對較小，尤其是對于肘關(guān)節(jié)、腕關(guān)節(jié)、踝關(guān)節(jié)這類在同側(cè)肢體中功能占比較小的關(guān)節(jié)。以踝關(guān)節(jié)為例，踝關(guān)節(jié)在本次肢體活動功能中的權(quán)重系數(shù)為12%，換言之，只有滿足踝部功能缺失84%以上，才能滿足一肢功能喪失10%以上的十級傷殘標準。單純的外踝、內(nèi)踝、后踝骨折一般不會構(gòu)成傷殘。在實踐活動中，此類傷殘案例卻是比比皆是。依據(jù)鑒定機構(gòu)出具的檢測結(jié)果卻往往剛剛滿足傷殘的構(gòu)成。但到鑒定機構(gòu)調(diào)取原始檢測結(jié)果時，鑒定機構(gòu)卻往往以各種理由進行搪塞。2012年筆者在處理滄州的一起案件時，傷者左脛腓骨中下段骨折，當?shù)氐囊患覀麣堣b定機構(gòu)出具的鑒定結(jié)果為左踝關(guān)節(jié)功能喪失8%，左膝關(guān)節(jié)功能喪失2.5%，累計功能喪失10.5%，并以此評定為傷殘十級。當筆者要求鑒定機構(gòu)出具原始檢測數(shù)據(jù)和檢測錄像時，鑒定機構(gòu)卻以未留存為由，不予提供。按照司法部2007年出臺的《司法鑒定程序》第二十二條規(guī)定“司法鑒定人進行鑒定，應當對鑒定過程進行實時記錄并簽名。記錄可以采取筆記、錄音、錄像、拍照等方式。記錄的內(nèi)容應當真實、客觀、準確、完整、清晰，記錄的文本或者音像載體應當妥善保存。”司法鑒定機構(gòu)的這種虛擬檢查結(jié)果，攢數(shù)湊傷殘的做法實在并不高明?！舅淖谧铮簻喫~】虛列多部位多種性質(zhì)的傷殘往往也是某些司法鑒定機構(gòu)的伎倆。保險公司往往在應訴或日常的案件處理過程中，對于因保險事故造成的傷殘結(jié)果會進行測算和復核，對于鑒定結(jié)果存在爭議的案件往往會要求進行重新鑒定。部分鑒定機構(gòu)為了增加相應的籌碼，會費盡心思的羅列傷者可能存在的傷殘結(jié)果，使得保險公司因顧及重新鑒定結(jié)果不能一一推翻而放棄重新鑒定的權(quán)利。案例：2011年8月1日，馬某在交通事故中造成左脛腓骨骨折、左內(nèi)踝骨折、多發(fā)軟組織損傷。2012年3月19日濟南三和司法鑒定所出具的【2011】臨鑒字第90號鑒定文書分別以“雙下肢不等長，左下肢功能喪失12%”評定兩處十級傷殘。雖然該鑒定機構(gòu)的評殘依據(jù)涉嫌以同一部位進行多次傷殘鑒定，但如果想把兩條鑒定結(jié)果完全推翻的可能性卻不是很大，但是推翻掉一條結(jié)果對保險公司的減損效果并不明顯，往往因此而放棄重新鑒定。鑒定機構(gòu)無疑是利用了保險公司投鼠忌器的想法而將是與否的判斷題巧妙的轉(zhuǎn)化為1或2的選擇題，掌握了案件處理的主動地位?！疚遄谧铮貉b聾作啞】根據(jù)《司法鑒定程序》第二十七條規(guī)定：司法鑒定機構(gòu)在進行鑒定過程中，如委托人提供的鑒定材料不真實或者取得方式不合法的，應終止鑒定。理賠實踐中，部分司法鑒定機構(gòu)違背職業(yè)操守，在明知鑒定材料存在虛假時，依然按照虛假材料出具嚴重背離事實的鑒定結(jié)果。2011年11月，張某因車禍導致面部瘢痕，經(jīng)咨詢其面部瘢痕長度并不構(gòu)成傷殘。張某的叔叔面部因外傷導致面部大面積色素沉積，隨即張某及其家人以張某的叔叔代替張某在沂水司法鑒定所進行了傷殘鑒定，以外傷所致面部色素沉積鑒定為傷殘十級。保險公司對案件進行審核后，發(fā)現(xiàn)傷殘鑒定結(jié)果與傷情本身有較大出入，隨即委托沂南縣金成司法鑒定所進行重新鑒定，金成司法鑒定所出具被鑒定者年齡與病歷記載年齡不符，受傷部位不符為由終止鑒定。2013年4月，王某在青島市黃島區(qū)發(fā)生交通事故導致腰椎兩椎體橫突骨折。王某伙同其代理人私自將病歷中的橫突骨折的診斷篡改為腰椎壓縮性骨折，并以此前往青島天正司法鑒定所進行傷殘評定。2013年8月17日出具【2013】臨床鑒字第280號鑒定報告以兩腰椎壓縮性骨折評定為傷殘八級，無視病歷資料中“椎體壓縮性骨折，斷端對位良好”的荒唐檢查結(jié)果?！玖谧铮簭娫~奪理】司法鑒定的獨立，無疑是司法公正的一項重要舉措。作為獨立的第三方，公平公正應該是對司法鑒定機構(gòu)的基本要求。實務(wù)工作中，自由裁量正日漸成為司法鑒定機構(gòu)息事寧人的重要手段。對于明顯不構(gòu)成傷殘的案件，鑒定機構(gòu)往往會羅列一系列的“綜合考慮”，以此博得法院的同情，從而達到蒙混過關(guān)，息事寧人的目的。案例：2011年4月13日，杜某在交通事故中受傷，診斷為右脛骨折、右內(nèi)踝骨折；2011年10月27日濟南市金正司法鑒定所出具的【2011】臨鑒字第788號鑒定報告以右踝背伸10°（左側(cè)40°），跖屈10°（左側(cè)40°），右踝關(guān)節(jié)功能喪失87%，折合一肢功能喪失10%，評定為傷殘十級。保險公司按照體檢結(jié)果按軸向均分法進行測算，右踝關(guān)節(jié)實際功能喪失75%，折合一肢功能喪失9%，不足十級傷殘，隨即向該所發(fā)函要求補充鑒定意見。該所2012年2月7日出具的意見函中隨即以檢查結(jié)果和附則規(guī)定綜合考慮為由，進行傷殘評定，極盡混淆之能事。【七宗罪：裝瘋賣傻】除卻傷殘評定標準外，現(xiàn)行的誤工損失評定標準包含了公安部2004年發(fā)布實施的GA/T521-2004號標準《人身損害受傷人員誤工損失日評定準則》和部分地區(qū)出具的“三期”標準。因各種傷情名目眾多，評定準則中無法一一兼顧的，且傷者因體質(zhì)、原發(fā)性疾病等不同，實際誤工時間可能存在不同，因此各個評定準則除條目列支外，又增加了附錄，對于評定準則中無法涵蓋的，鑒定人員可依據(jù)實際情況按照附錄的相關(guān)條目作適當?shù)膹椥哉{(diào)整。原本是為了彌補鑒定條目不足而設(shè)立的類推法則，卻在部分利欲熏心的司法鑒定人員手中成了炮制虛假鑒定報告的遮羞布。臨沂市河東區(qū)司法鑒定所出具的鑒定報告中對于腦震蕩的誤工時間鑒定為300天，而鑒定依據(jù)則是依據(jù)了附錄B中B3和B5條目中“原發(fā)性損傷伴合并癥的根據(jù)臨床治療恢復情況確定”的表述，完全無視鑒定條目中中對于輕型閉合性路腦損傷誤工30日的明確標準。江蘇省行業(yè)協(xié)會通報的案例中我們注意到南京金陵司法鑒定所出具的寧金司【2012】臨鑒字第1473號鑒定報告中對病歷的引述為“踝關(guān)節(jié)活動良好”，但鑒定結(jié)果為踝關(guān)節(jié)活動功能障礙致使左下肢功能障礙，評定為十級傷殘。參照誤工損失日評定準則相關(guān)條目及附錄B3、B5相關(guān)規(guī)定誤工時間評定為450天。【八宗罪：顛倒黑白】足弓是由跗骨和跖骨的拱形砌合，以及足底的韌帶、肌腱等具有彈性和收縮力的組織共同組成的一個凸向上方的弓，可分為縱弓和橫弓。根據(jù)司法鑒定的相關(guān)要求：足弓破壞的標準鑒定原則以放射科測量標準測量足弓破壞程度后，再對照評殘條款進行評定。我們注意到個別鑒定機構(gòu)的鑒定人無視這定規(guī)，對于并不涉及足弓破壞的單根跖骨骨折，卻引用該條目進行傷殘評定。案例：江蘇省行業(yè)協(xié)會通報的南京金陵司法鑒定所出具的寧金司【2013】臨鑒字第1706號鑒定報告中，引用的傷情診斷為“單根跖骨、楔狀骨撕脫性骨折”，最終的鑒定結(jié)果是因事故造成足弓破壞導致十級構(gòu)成。2011年，煙臺市正賀司法鑒定所對于一例內(nèi)踝骨折的案例依據(jù)足弓破壞評定為傷殘十級，在隨即進行的重新鑒定中，煙臺市恒信鑒定所以內(nèi)踝不參與足弓構(gòu)件為由，認定鑒定依據(jù)不充分，改用踝關(guān)節(jié)活動度測量，評定不構(gòu)成傷殘。作為專業(yè)的司法鑒定機構(gòu)，金陵所和正賀所不應該對基本的人體骨骼構(gòu)造，但是這種是非顛倒，黑白混淆的鑒定報告實在不能不讓民眾對其職業(yè)操守腹誹和質(zhì)疑?！揪抛谧铮航枋€魂】隨著保險深度和密度的不斷增加，民眾的保險意識也不斷增強。但我們注意到部分保險事故中，傷者及其代理人員甚至是被保險人都參與到案件材料作假的環(huán)節(jié)中來，部分司法鑒定機構(gòu)也充作了這些犯罪行為的保護傘。通過對大量保險案例的分析，我們注意到越來越多的非事故因素造成的傷殘浮現(xiàn)在我們面前。主要表現(xiàn)為：1、以原發(fā)病評殘；2、原發(fā)病與外傷疊加評殘；3、繼有損傷與新發(fā)生損傷評殘。2012年，淄博市一高中生李某在上學途中發(fā)生交通事故，以“輕型顱腦損傷、多發(fā)性軟組織損傷”。2012年7月淄博市骨科醫(yī)院司法鑒定所以外傷導致神經(jīng)性膀胱為由，依據(jù)“4.5.1.g大便或小便失禁，難以恢復”為依據(jù)將李某評定為五級傷殘。經(jīng)對李某的病歷核實，李某為2012年高中應屆畢業(yè)考生，早在事故發(fā)生前已經(jīng)出現(xiàn)失眠、多尿等癥狀。鑒定機構(gòu)以外傷為掩護，偷梁換柱，給駕駛?cè)嗽斐闪司薮蟮慕?jīng)濟損失。2010年，彭某在煙臺萊陽市發(fā)生事故，造成顱腦損傷和多發(fā)性軟組織損傷，因彭某罹患糖尿病，因治療費用中含有大量的原發(fā)病的治療用藥導致案件處理擱置。2012年彭某在萊陽中心醫(yī)院司法鑒定所分別以“視力損害”和“腳趾切除”為由評定為傷殘，后在濟南市大舜司法鑒定所進行重新鑒定，鑒定機構(gòu)以視力損害和腳趾手術(shù)切除均為糖尿病并發(fā)癥所致，并無病理基礎(chǔ)支持外傷所致，不建議進行傷殘評定。2005年以來的司法鑒定獨立表面上實現(xiàn)了司法鑒定行業(yè)由官方運作轉(zhuǎn)變味官方監(jiān)管，但監(jiān)管方面的缺失和沒有利益群體的制衡，原本應以客觀、獨立、中立的第三方證據(jù)越來越遠離了公平公正的司法要求。某些鑒定機構(gòu)除了伙同犯罪分子變更材料、篡改數(shù)據(jù)外，甚至通過社會中介直接參與到交通事故案件的買賣中來，以其官方許可的金字招牌充當招徠生意的幌子，成為暗流涌動的黃牛大軍。法鑒定行業(yè)越來越多的司南郭先生已經(jīng)讓更多的有識之士意識到司法鑒定制度的改革已迫在眉睫，希望監(jiān)管部門能夠在權(quán)利許可的同時，也給他們套上緊箍咒，讓他們不再敢僭越雷池，還司法鑒定一片藍天。教練車撞死教練，保險公司該不該賠？材料整理于《人民法院報》文章【案例回放】學員林某在駕校學習倒庫移庫項目時，意外將在旁指導的教練李某撞傷。后李某因搶救無效死亡，共花費醫(yī)療費29132元。駕校支付了全部治療費用，并賠償李某親屬70萬元。駕校賠償了李某親屬各項損失后，認為此次事故屬于交通事故，保險公司應該承擔賠償責任，遂將保險公司起訴至江蘇省泗陽縣人民法院，請求法院判決保險公司在交強險范圍內(nèi)承擔賠償責任，按照保險合同的約定支付賠償金額12萬元并承擔訴訟費用?！就彫F(xiàn)場】爭議一：無證駕駛保險公司應否免責庭審時，保險公司代理人員認為，“林某學習駕駛時，教練員李某應當隨車指導。事故發(fā)生時，李某并未在車上，車內(nèi)只有林某一人，而林某沒有取得駕駛資格，屬于無證駕駛。根據(jù)法律規(guī)定，駕駛員未取得駕駛資格的，發(fā)生交通事故，造成受害人財產(chǎn)損失的，保險公司不承擔賠償責任?！瘪{校的代理律師則認為，保險公司在承保的時候，已知道承保車輛是教練車?！凹热皇墙叹氒嚕褪亲寷]有駕駛資格的學員通過學習獲得合格的駕駛資格，學員在使用教練車練習的時候，肯定是沒有駕駛證的?！北ｋU公司應當知道承保駕校教練車肯定是給沒有駕駛證的學員開的，在這種情況下同意對教練車進行承保，應視為放棄對學員學習中無證駕駛致人損害免責的抗辯。爭議二：車旁指導教練是否算隨車保險公司代理人員在答辯意見中指出，“隨車指導要求教練員在車上，本案中李某在車下，如果他一直在車上教學，也就不會有這起事故的發(fā)生。李某違反了道路安全法規(guī)，自身存在過錯。”駕校代理人則認為，在現(xiàn)實教學中，學員在練習倒庫移庫、坡道起步等項目時，教練員在車下、車旁指導是多年來的行業(yè)習慣。法律沒有明確的禁止條款，說不讓教練員在車下指導，因此，“教練員無論在車上還是車下指導學員，都應屬于隨車指導。”【判決結(jié)果】法庭認定，教練車副駕駛處均安裝有輔助剎車設(shè)施，在遇到突發(fā)情況時，教練員可以隨時處置，對發(fā)生事故起到防范作用。所以，不能因為駕駛培訓行業(yè)普遍存在教練員車下、車旁指導的情形或者大部分人普遍存在的理解偏差，就認為教練員車下、車旁指導的行為合法。本案中，林某在教練員未隨車指導的情況下單獨駕駛車輛發(fā)生事故，應視為未取得駕駛資格的情形。根據(jù)新的司法解釋，保險公司應當承擔交強險賠償責任，但賠償后享有對侵權(quán)人的追償權(quán)。道路交通安全法實施條例第二十條規(guī)定：教練車發(fā)生事故應由教練員承擔責任。本案中教練員屬于職務(wù)行為，依法應由駕校承擔賠償責任，現(xiàn)駕校方已經(jīng)賠償，因此保險公司不必再墊付。法庭當庭駁回了原告駕校方的訴訟請求。商業(yè)三者險肇事逃逸免責條款無效——廣東高院裁定安華保險公司申請再審交通肇事逃逸免責案裁判要旨

保險人以肇事逃逸為由免除自己的商業(yè)第三者責任保險全部賠償責任，違反公平原則、誠實信用原則和保險法的規(guī)定，屬于無效條款。

案情

2012年1月31日18時許，被告人王稀佑駕駛桂K·L2387號牌大貨車行駛至池揭公路S236線廣太鎮(zhèn)山前村路口附近，因掉頭轉(zhuǎn)彎占線，與被害人謝貴誠駕駛的粵V·M3011號牌摩托車發(fā)生碰撞，致謝貴誠倒地受傷。王稀佑駕車逃離現(xiàn)場,行至廣太收費站附近時被群眾開車追上抓獲。謝貴誠住院搶救18天后死亡。肇事車輛系廣西壯族自治區(qū)博白縣永發(fā)運輸公司所有，實際支配人為陳春。永發(fā)運輸公司已為該車向安華財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司（以下稱安華保險公司）分別購買了機動車交強險和商業(yè)第三者責任險，其中商業(yè)三者險賠償限額為50萬元。交警部門認定王稀佑對此次事故負全部責任。

普寧市人民檢察院以交通肇事罪向普寧市人民法院提起公訴。被害人謝貴誠的近親屬提起附帶民事訴訟，要求被告人王稀佑賠償經(jīng)濟損失58萬余元，車主永發(fā)運輸公司、實際支配人陳春、安華保險公司承擔連帶賠償責任。

裁判

普寧市人民法院經(jīng)過審理，以被告人王稀佑犯交通肇事罪，判處有期徒刑五年零六個月，賠償民事原告人45.4萬元；判決安華保險公司在交強險限額內(nèi)賠償民事原告人12萬元；車主永發(fā)運輸公司、實際支配人陳春、安華保險公司對被告人的民事賠償承擔連帶責任。

宣判后，安華保險公司以合同訂有肇事逃逸免責條款為由，提出上訴，請求不承擔連帶賠償責任。

普寧市中級人民法院經(jīng)過審理，以第三者責任險是為確保因被保險人的致害行為而受害的第三人能夠得到切實有效賠償而設(shè)立，保險人和被保險人約定的免責事由不能對抗受害人為由，駁回上訴，維持原判。

安華保險公司以同樣理由向廣東省高級人民法院提出申訴。

廣東省高級人民法院經(jīng)審查認為，在商業(yè)第三者責任保險中，交通事故的發(fā)生意味著合同約定的賠償條件成就，保險人即應履行賠償義務(wù)。肇事逃逸的影響只及于事故發(fā)生之后，不溯及以前，投保人只應對逃逸行為擴大損害的部分擔責。保險人以肇事逃逸為由免除自己的全部責任，違反公平原則、誠實信用原則和保險法的規(guī)定，屬于無效條款。本案被告人肇事逃逸的行為并沒有給保險人造成新的損失，保險人不能以此為由免除賠償責任。

廣東高院裁定：駁回安華保險公司的申訴請求。

評析

本案爭議焦點在于：商業(yè)第三者責任保險中關(guān)于交通肇事逃逸免責的條款是否有效？交警部門根據(jù)肇事逃逸行為作出的事故責任認定書是否能成為保險人免除賠償責任的理由？

1.免責條款違反公平原則、誠實信用原則和保險法規(guī)定

投保人購買商業(yè)第三者責任保險（以下簡稱商業(yè)三者險）的目的，是為車輛發(fā)生交通事故后將賠償責任轉(zhuǎn)移給保險公司，從而減少自己的損失，確保第三者得到切實有益賠償。在本案中，保險事故即交通事故，交通事故發(fā)生意味著保險合同約定的賠償條件成就，保險人的賠償義務(wù)便從或然轉(zhuǎn)變成應然。投保人或其允許的駕駛?cè)苏厥潞筇右莸男袨?，并不改變在此之前已?jīng)發(fā)生交通事故的事實，即肇事逃逸行為的影響僅及于逃逸之后，不溯及以前。保險公司開設(shè)商業(yè)三者險業(yè)務(wù)，即意味著保險人承諾在收取保費后愿為投保車輛可能給第三者造成的損害承擔賠償責任。如果保險人在訂立合同時利用其優(yōu)勢地位，以格式條款的方式（關(guān)于格式合同問題以下再議）免除自己的責任，加重投保人的負擔，完全是一種違背誠實信用的行為。

2.交通事故責任認定書不能成為保險人免責的理由本案中，保險人提出：國家道路交通安全法實施條例已有明文規(guī)定，發(fā)生交通事故后當事人逃逸的，逃逸的當事人承擔全部責任，因此，保險公司不再對第三者承擔損害賠償責任。這是對兩種法律關(guān)系的有意混淆。

首先，國家道路交通安全法及其實施條例屬于行政法規(guī)，它調(diào)整的對象是國家與公民、法人（含其他組織）以及公民、法人之間在維護道路交通秩序，保證交通安全方面的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。而商業(yè)保險屬于經(jīng)濟活動，其合同調(diào)整對象是平等主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，不能以國家確定的交通事故歸責方法作為確定保險人和投保人權(quán)利義務(wù)的根據(jù)。換言之，交通法規(guī)涉及的是事故當事人的責任，并不涉及保險當事人的責任，其關(guān)于肇事逃逸的歸責方法，本身帶有一定的懲罰性，這種懲罰不適用于平等主體的保險合同。司法實踐中，駕駛?cè)税l(fā)生交通肇事后逃逸的原因很復雜，有的是為了逃避經(jīng)濟責任，有的是為了逃避法律制裁，有的是為了免受人身傷害——所有這些原因，都不能成為懲罰投保人而免除保險人責任的理由。

其次，商業(yè)三者險保證的就是一種責任風險，保險人的義務(wù)就是為投保人可能對第三者造成的損害責任買單。若投保人沒有責任，保險公司可拒絕理賠。保險法第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外?！奔词钦f，投保人負有事故發(fā)生后的通知義務(wù)，如果疏于通知，應當對由此造成的損失部分擔責。肇事逃逸行為不僅可能擴大事故的損失，還可能造成對事故真正原因、責任、損失等難以分清的困難，但保險人并非沒有救濟手段，完全可以通過事后協(xié)商，協(xié)商不成的還可以通過法律訴訟的方法加以解決。對此，《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第九十二條規(guī)定：“發(fā)生交通事故后當事人逃逸的，逃逸的當事人承擔全部責任。但是，有證據(jù)證明對方當事人也有過錯的，可以減輕責任?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十七條也規(guī)定：“公安機關(guān)交通管理部門制作的交通事故責任認定書，人民法院應當審查并確認其相應的證明力，但有相反證據(jù)推翻的除外?！庇纱丝梢姡煌ㄊ鹿守熑握J定書也不能作為認定保險事故責任的一錘定音的根據(jù)。

本案案號：（2012）揭普法刑初字第219號；（2012）揭中法刑一終字第52號；（2013）粵高法刑四申字第27號

案例編寫人：廣東省高級人民法院

鄭岳龍編者按：保險作為一種商品，從誕生伊始便被賦予了商品的特性，即商品類型、適用范圍和價格。任何一種產(chǎn)品的開發(fā)都要考量產(chǎn)品的使用范圍和可能存在的風險。商業(yè)三者險的商品屬性更多的是以條款的形式對保障范圍和保障能力進行了約定和釋義。正如并非每款藥物只能有特定的治療范圍一樣。廣東省高院巧妙的偷換了部分和整體的概念，以宏觀的保險理論來對具體產(chǎn)品實操來進行詮釋，貌似證據(jù)相識理論依據(jù)其實是生活常識的刻意曲解。以此類推，任何一款藥物有了藥物的屬性，就可以治療所有疾病，任何一部法律因為有了法律的屬性，便可以解決所有法律問題……廣東省高院對于肇事逃逸的解讀更加不可令人信服，交通事故是一個連續(xù)的過程，從事故的產(chǎn)生到事故結(jié)果的最終厘定是一個完整的整體，因逃逸而可以忽視當事傷者的救治，客觀上是加重事故后果的故意行為，如果法院對這種行為視為孤立的事故外行為，并因此豁免犯罪者的經(jīng)濟制裁，是對法律遵循公序良俗的原則實在是嚴重背棄，希望廣東高院能夠謹言慎行，不做一意孤行，善惡不彰的錯誤導向。猝死是否為意外險的免賠事由鑫安汽車保險股份有限公司盧緒軍【事件回放】2003年6月26日，喀麥隆球員維維安.福在賽場上猝死；2005年8月19日，小品演員高秀敏在睡夢中猝死；2012年7月31日晚，浙江電臺25歲女主播突發(fā)心肌炎猝死；2012年7月17日晚，年僅24歲的淘寶店主“艾珺Aj”連續(xù)通宵熬夜，在睡夢中去世?！捎谏鐣凸ぷ鲏毫Φ牟粩嘣龃?，加之人們生活不規(guī)律、熬夜、抽煙、飲酒、暴飲暴食等原因，猝死已經(jīng)成為年輕人死亡的重要原因。據(jù)中國醫(yī)學科學院阜外心血管病醫(yī)院調(diào)查顯示，在北京，猝死在死亡原因中的占比已高達13.4%。那么，事前并無任何征兆的猝死是否屬于意外事故呢？意外險是否能夠成為猝死人員的有效保障呢？【案例】今年4月，三門峽市居民張某的丈夫打球時不慎摔倒猝死，張某以此向保險公司進行意外傷害險理賠時，保險公司卻以“猝死屬于疾病范疇”為由拒絕賠付。

對此答復，張某并不認同，丈夫明明是“打球時不慎摔倒導致意外死亡”，怎么會是“疾病死亡”？那么什么是猝死呢？【簡析】猝死(suddenunexpectednaturaldeath或suddendeath)是指一個貌似健康的人，由于患有潛在的疾病或功能障礙，發(fā)生突然的、出人意外的非暴力死亡。根據(jù)世界衛(wèi)生組織（WHO）的定義為急性癥狀發(fā)生后6小時內(nèi)死亡者為猝死。猝死的特點為：①死亡急驟，②死亡出人意料，③自然死亡或非暴力死亡。公安部1997年5月15日頒布的《猝死尸體的檢驗》（GA/T170-1997）對猝死的釋義為：一個貌似健康的人，由于患有潛在的疾病或機能障礙，發(fā)生突然的、出人意外的非暴力死亡（自然死亡）。由此不難看出，猝死是潛在疾病或機能障礙的急性發(fā)作，本質(zhì)上是屬于疾病范疇，也可以理解為自然死亡，保險公司的拒絕賠償?shù)囊庖姴o不妥。臨床監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，幾乎所有系統(tǒng)的疾病均有引起猝死的可能性，但發(fā)生了不同。在成人猝死中，心血管疾病占首位，呼吸系統(tǒng)疾病和神經(jīng)系統(tǒng)疾病位居其次，消化、泌尿生殖系統(tǒng)和內(nèi)分泌系統(tǒng)的疾病則較少出現(xiàn)。嬰幼兒猝死中，呼吸系統(tǒng)疾病引發(fā)的猝死高達67%,其次為消化系統(tǒng)和心血管系統(tǒng)疾病。1017例猝死發(fā)病情況（一）引起猝死的疾病例數(shù)（%）心血管系統(tǒng)疾病42141.4呼吸系統(tǒng)疾病21521.1中樞神經(jīng)系統(tǒng)疾病14113.9消化系統(tǒng)疾病767.5泌尿生殖系統(tǒng)疾病898.8其他758.8合計1017100猝死的死亡原因，絕大多數(shù)通過實體剖驗和組織學檢查等可以查明，但部分猝死者經(jīng)過詳細的尸體檢驗卻不能發(fā)現(xiàn)明顯的病理改變，臨床上一般稱為猝死綜合征（suddendeathsyndrome），推測屬于急性生命器官功能障礙。由于心腦血管疾病在猝死者中的占比程度，所以心腦血管疾病的誘發(fā)因素往往也是猝死的重要誘因。常見的猝死誘因包括精神、心理因素，溫度驟然變化，劇烈的體力活動或長期過度疲勞，神經(jīng)敏感區(qū)的外傷，過敏反應，藥物等。暴飲暴食、過度吸煙、感染、性交等也是猝死的誘因。1017例猝死發(fā)病情況（二）

──────────────────────────

情況例數(shù)(%)

──────────────────────────

睡眠中203(20.0)

醫(yī)院內(nèi)138(13.6)

走路、騎車53(5.2)

疾跑38(3.7)

運動、比賽43(4.2)

口角、激動93(9.1)

飲酒、吸煙、飽食177(17.4)

便秘、腹壓、增加54(5.3)

游泳、過冷、過熱23(2.3)

休息、安靜55(5.5)

其他或不明140(13.8)

共計1017(100)

──────────────────────────意外傷害（AccidentInjury）人身意外傷害保險條款中對意外傷害的解讀定義是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。其中外來性強調(diào)某種危險或事故來源于人體外部，用以區(qū)別以內(nèi)生疾病為保險對象的健康保險；突發(fā)性強調(diào)傷害是一瞬間發(fā)生劇烈變化的事故引起的；非本意強調(diào)這種傷害后果不是被保險人希望的或追求的；非疾病強調(diào)傷害不是疾病引起的。上述四個要件必須同時具備，缺一不可。外來因素和疾病因素通常是作為識別猝死和意外的重要依據(jù)。但以外傷為誘因的猝死，在一定程度上與意外死亡的辨識度的確不高，較易成為理賠爭議的焦點。本案張某丈夫即是此種類型。【博弈】事實上對于猝死是否屬于意外事故的爭議由來已久。在司法實踐中，保險公司是否賠付很大程度上是取決于主審法官對意外事故的理解。據(jù)統(tǒng)計2010年至今，各地法院判決生效的20余件猝死理賠糾紛中，逾八成糾紛保險公司都成為了輸家。而法院判決的理由無非是以下三個方面：一、雖然人身意外險的條款對“意外傷害”的定義有約定，但保險合同屬于格式條款，雙方對條款約定內(nèi)容理解存在分歧時，應以有利于被保險人的理解為判決依據(jù)；二、猝死僅是死亡的一種表現(xiàn)形式，而非真正的死亡原因。保險公司未能提供足以證實被保險人的死亡并非意外傷害導致死亡的證據(jù)，應承擔舉證不能的后果；三、保險公司未盡到說明義務(wù)，免責條款不能生效。2012年6月，深圳保監(jiān)局向轄區(qū)內(nèi)的保險公司下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范意外險產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）。該《通知》要求各保險公司盡快修改完善本公司的意外險產(chǎn)品條款，在合同條款中明示“猝死”是否屬于保險責任，并在8月31日前按保監(jiān)會的要求進行報備；《通知》同時要求，保險合同如果承保“猝死”風險的，應將“猝死”列入保險責任；不承保“猝死”風險的，應在除外責任條款中明示，各家公司可以根據(jù)保險責任不同對費率作出相應調(diào)整。筆者注意到為與2014年1月1日實施的《人身保險傷殘評定標準》相配套實施，中國保險行業(yè)協(xié)會日前草擬了《一年期個人意外傷害保險條款（示范條款）征求意見稿》。而《征求意見稿》中首次將“猝死”明確列為除外責任。希望能以此評析猝死的保險責任之爭。精神撫慰金不屬于承運人保險責任文章整理自《中國保險報》

【案情簡介】

2011年10月6日，阮某憑票乘坐王某駕駛的豫S××××小型客車到新縣千斤鄉(xiāng)，行到省道339線河南新縣付洼路段時，由于駕駛員王某操作不當將車駛?cè)肼愤叺男淞?，造成車上乘客阮某受傷。?jīng)新縣交警大隊認定，車輛駕駛員王某負本次事故的全部責任，傷者阮某無責任。該肇事車輛在保險公司投保有交強險及道路客運承運人責任保險。事故發(fā)生后傷者阮某與司機王某就賠償事宜無法達成一致意見，阮某起訴至人民法院并將保險公司列為被告，要求賠償因本次事故造成的各項損失——醫(yī)療費、誤工費、精神撫慰金等共計152713.56元。保險公司認為其承保的承運人責任險的保險合同中明確約定了精神撫慰金不屬于保險責任的范圍，精神撫慰金應由侵權(quán)人司機王某承擔。

【判決】

2012年6月11日，一審法院判決保險公司承擔了精神撫慰金。保險公司不服，遂上訴至二審法院。二審法院經(jīng)審理，于2012年9月19日作出二審判決，改變了一審判決，判決由司機王某承擔精神撫慰金。

【評析】

道路客運承運人責任險是一種責任保險，主要是指對客運經(jīng)營者在運輸過程中發(fā)生交通事故或者其他意外事故，致使旅客遭受人身傷亡和直接財產(chǎn)損失，依法應當由被保險人對旅客承擔的賠償責任，由保險公司在保險責任限額內(nèi)給予賠償。本案中，保險公司是否應賠償精神撫慰金是爭議焦點。針對這一問題應該從保險公司與受害人阮某的法律關(guān)系、保險公司與被保險人王某的法律關(guān)系兩個維度進行分析。

第一，精神撫慰金的侵權(quán)之債的性質(zhì)決定了受害人阮某只有在特定條件下才有權(quán)直接向保險公司主張賠償。在法學理論上，基于人身損害的撫慰金賠償被視為精神損害賠償?shù)闹匾獌?nèi)容。所謂精神損害賠償，是指自然人在人身權(quán)益或者某些財產(chǎn)權(quán)益受到不法侵害，致使本人或者其近親屬遭受精神痛苦時，受害人本人、本人死后其近親屬有權(quán)要求侵權(quán)人給予損害賠償?shù)拿袷路芍贫?。此種撫慰金賠償是侵權(quán)民事責任的組成部分，是一種具體的侵權(quán)責任承擔方式，受害人或其近親屬對于精神撫慰金所享有的是債權(quán)性質(zhì)的請求權(quán)，因此在嚴格意義上該種請求權(quán)只能在受害人與侵權(quán)人之間存在。在《保險法》修訂之后，雖然一定程度上緩和了合同相對性原理在責任保險中的適用，但是若受害人直接向保險公司請求賠償保險金仍需要滿足一定條件，即被保險人對受害人應付的賠償責任是確定的，被保險人請求保險公司直接向受害人賠償保險金或者被保險人怠于行使該請求權(quán)的，受害人才有權(quán)直接向保險公司請求賠償保險金。

第二，承運人責任險的合同之債的性質(zhì)決定了保險公司不承擔賠償精神撫慰金的責任。承運人責任險是彌補被保險人的損失，具有很強的合同相對性。雖然在特定情形下，受害人可以直接向保險公司請求賠償保險金，但是受害人所請求的保險金內(nèi)容必須符合保險公司承保險種的責任范圍。本案中，承運人責任險的合同條款明確約定精神撫慰金是承運人責任險的責任免除部分，意味著無論受害人阮某的精神撫慰金訴請是否得到法院支持，亦無論侵權(quán)人王某是否實際支付了精神撫慰金，該項賠償都不應由承保道路客運承運人責任險的保險公司進行賠償。這也正是本案中二審法院變更原審法院關(guān)于保險公司賠償受害人阮某精神損害撫慰金的判決的依據(jù)所在。高速路上車撞人保險公司向道路經(jīng)營者代位追償車損費文章整理自《中國保險報》

【案情簡介】

2011年3月1日晚10時許，王某駕駛奔馳轎車沿寧滬高速公路行至江蘇常州境內(nèi)時，因避讓不及碰到行人馬某，致馬某受傷，轎車損壞。交警部門認定行人馬某的違法行為是導致該起事故發(fā)生的直接原因，馬某承擔事故的全部責任。王某無導致交通事故發(fā)生的違法行為，不承擔事故責任。

王某將轎車送去維修，產(chǎn)生11萬元維修費。本來這筆費用應由事故全責人馬某賠償，但馬某系常州武進區(qū)農(nóng)民，被撞后醫(yī)院診斷為腦挫裂傷，肋骨骨折，自己負擔醫(yī)藥費都很困難，實在沒有賠償能力。為了最大限度地保護自己的利益，王某選擇向投保的保險公司索賠。王某為愛車投保了交強險、商業(yè)險（第三者責任險、機動車損失保險和不計免賠險）。王某本以為維修費用可以找保險公司全額賠償，但保險公司表示，經(jīng)評估車損數(shù)額已經(jīng)超過車輛殘值，沒有必要對車輛再進行維修。幾次協(xié)商不下，王某將保險公司告上法院，經(jīng)法院調(diào)解，雙方達成協(xié)議，約定保險公司給付保險金11萬元。協(xié)議履行后，王某向保險公司出具權(quán)利轉(zhuǎn)讓書，將11萬元賠償款的追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險公司。

車損費保險公司賠償后再追償

追償權(quán)握在保險公司手里，可又向誰追償呢？保險公司認為事故因違規(guī)上路的行人馬某引起，而高速公路應是全封閉的，行人不應該出現(xiàn)在路面上。于是，保險公司最終將事故原因歸咎到高速公路經(jīng)營者身上：因為江蘇寧滬高速公路股份有限公司（以下簡稱“寧滬公司”）管理不善，才導致行人違規(guī)進入高速公路，造成交通事故。2013年4月，保險公司將寧滬公司告上南京市棲霞區(qū)人民法院（寧滬公司所在地管轄法院），追償11萬元賠償金。2013年6月，棲霞法院開庭審理了該案。

庭審中，寧滬公司表示：在寧滬高速周邊沿線均安裝封閉隔離護欄，也按照相關(guān)規(guī)定履行了日常的巡查、養(yǎng)護義務(wù)。行人馬某進入高速公路，己方并沒有過錯，也不應承擔賠償責任。

寧滬公司指出保險公司告錯了人。按照交警的事故責任認定，行人馬某才是侵權(quán)人，保險公司應向馬某追償。另外，寧滬公司還根據(jù)王某當晚的口供，找到了一條重要的撇責理由：事發(fā)當晚，王某駕駛奔馳車的時速為110公里，可與前車車距只有10～20米，這明顯違反了《道路交通安全法》關(guān)于保持安全車距的規(guī)定，所以，王某在本起交通事故中具有明顯過錯。法院根據(jù)各方提供的證據(jù)，最終對該案作出判決。依據(jù)《中華人民共和國侵權(quán)責任法》規(guī)定，“因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔侵權(quán)責任；管理人或者組織者未盡到安全保障義務(wù)的，承擔相應的補充責任?！彪m然本案交通事故系因案外人馬某違規(guī)進入高速公路引起，但寧滬公司作為高速公路的經(jīng)營管理者，負有保證高速公路暢通的法定義務(wù)，行人能夠進入高速公路并在高速公路上行走，證明其管理存在瑕疵。寧滬公司未能在合理范圍內(nèi)盡到安全保障義務(wù)，對涉案事故的發(fā)生存在相應過錯，其應當對事故造成的損失承擔補充賠償責任。關(guān)于寧滬公司承擔賠償責任的比例，考慮寧滬公司經(jīng)營高速公路的收費、其預防與控制損害的成本因素以及事故當事人的責任，法院酌情確定為20％，即賠償保險公