《保險(xiǎn)學(xué)概論》網(wǎng)考題庫(案例分析)

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

《保險(xiǎn)學(xué)概論》網(wǎng)考題庫（案例分析）

某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998

年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1999年1月1日投保人將其房屋

用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險(xiǎn)公司。房屋不幸于1月15日因

發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居

住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒

有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。請問這種觀點(diǎn)是否正確？

答案：按照《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，被保

險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。否則，保險(xiǎn)公司

有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。在本案例中，被保險(xiǎn)人

將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人并沒有通知保險(xiǎn)公司，違反

了告知義務(wù)，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。

2、題目：

1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬元、

期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱晦了病情。97年2月該婦女病情發(fā)作，不幸去世。

被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？

答案：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱晦了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解

除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

3'題目：

一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財(cái)

產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，以投保人的身份自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保。問保險(xiǎn)公司是否予以

承保？

答案：保險(xiǎn)公司不予承保。因?yàn)橛慰蛯|方明珠電視塔沒有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)

利益是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在

時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案

例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即東方明珠電視塔）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來法律上承

認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對東方

明珠電視塔沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司不予承保。

4、題目：

王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐

同意的情況下，自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險(xiǎn)”以示慶祝。問保險(xiǎn)公司

是否承保？為什么？

希望是本無所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，也便成了路。

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

答案：保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)樵谖唇?jīng)其姐同意的情況下，王某與其姐沒有法律承

認(rèn)的保險(xiǎn)利益。在我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保

人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同

意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

5、題目：

A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價(jià)值100萬元的機(jī)器設(shè)備。

然后，銀行以機(jī)器為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12

月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機(jī)器于1998年10

月1日全部毀于大火。問：

(1)銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保多少保險(xiǎn)金額？為什么？

(2)若銀行足額投保則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可向保險(xiǎn)公司索賠多少保險(xiǎn)賠款？為什么？

答案：在投保時(shí)，雖然抵押品(即機(jī)器設(shè)備)價(jià)值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50

萬元而只有50萬元的抵押權(quán)，即其保險(xiǎn)利益的額度就是50萬元。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，

銀行在投保時(shí)向保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)金額可達(dá)50萬元。

如果銀行足額投保,即投保的保險(xiǎn)金額為50萬元，后又于1998年3月1日收回抵

押貸款20萬元，那么銀行的保險(xiǎn)利益從此時(shí)起減少為30萬元。當(dāng)機(jī)器于1998年10

月1日全部毀于大火時(shí)，由于銀行的保險(xiǎn)利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬

元保險(xiǎn)賠款。

6、題目：

某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)

由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問保

險(xiǎn)公司是否愿意承保？

答案：保險(xiǎn)公司會(huì)承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險(xiǎn)利益，在一

般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是不能投保的。但在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保

人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益也可投保，只要在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利

、人

益。

7、題目：

商人B要出口一批貨物到某國與買方交易采取的是到岸價(jià)格按該價(jià)格條件，

應(yīng)由賣方投保。于是B以這批貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。貨物裝船后，B將貨

物的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒，貨物滅失。問

保險(xiǎn)公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？

答案：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貨損的賠償，賠給買方。因?yàn)楦鶕?jù)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保

險(xiǎn)利益原則：在投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存

希望是本無所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，也便

成了路。

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

在；海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可以自由地轉(zhuǎn)讓，無須征得保險(xiǎn)人同意。在本案例

中，被保險(xiǎn)人（買方）雖然在投保時(shí)對貨物沒有保險(xiǎn)利益，但在貨物裝船后獲得了物

權(quán)憑證一一提單，表示對貨物擁有了所有權(quán)，也就具有了保險(xiǎn)利益。而且在轉(zhuǎn)交提單

的同時(shí)獲得轉(zhuǎn)讓的保單。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，買方既有保險(xiǎn)利益又有有效保

單，應(yīng)該獲得保險(xiǎn)賠償。

8、題目：

李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻

雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)，同時(shí)未變更受益人。1995年，被

保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡，并經(jīng)其妻同意，李某為其受益人。問李某作為受益人能否

向保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)金給付？

答案：李某能夠向保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)

合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案例中，李某于1988年投保

時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已

不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付，李某可以以受益人的身份索賠。

9、題目：

某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險(xiǎn)期限從1998年1

月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12

月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險(xiǎn)公司的賠償？

答案：因?yàn)殂y行在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的（即房屋）已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益，所以它

不能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。

10、題目:

國外某倉庫投保火災(zāi)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。

問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

答案：造成倉庫受損的原因是由敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，

是火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)近因原則，在風(fēng)險(xiǎn)事故連續(xù)發(fā)生中，

敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

11、題目：

一英國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公

路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？

答案：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺

炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺

炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)給付

保險(xiǎn)金的責(zé)任。

希望是本無所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，也便

成了路。

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

12、題目：

某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，

單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾病）3000元，生前指定的受益人均

為其妻劉某。問其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？

答案：被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不

保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體

人身險(xiǎn)的3000元。

13、題目：

1999年9月11日，某面粉廠向保險(xiǎn)公司報(bào)案，告知出險(xiǎn)。該面粉廠于同年2

月3日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑

大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時(shí)車

間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時(shí)并沒有注意到廠房進(jìn)

水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫

中斷。經(jīng)保險(xiǎn)公司的理賠人員驗(yàn)險(xiǎn)，最后定損為：維修費(fèi)用為8510元。該車間的電機(jī)

屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測定，出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨近一小時(shí)，

降雨量為12毫米，最大風(fēng)力為7級。問這次保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任？答案：

這次事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)近因原則的要求，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的

發(fā)生損失時(shí)，應(yīng)找出引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因，以正確確定保險(xiǎn)責(zé)任，從保險(xiǎn)人的角

度講，與近因有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種：一是保險(xiǎn)責(zé)任；二是除外責(zé)任。

在本案中，是由于下雨及刮風(fēng)導(dǎo)致廠房漏雨，又由于漏雨導(dǎo)致電機(jī)

損壞，下雨起著較為主要的作用是近因，而這場雨的降水量達(dá)不到暴雨的限定標(biāo)準(zhǔn)，

因此整個(gè)事件構(gòu)不成暴雨責(zé)任，保險(xiǎn)人不必承擔(dān)賠償責(zé)任。

14、題目：

某日清晨，55歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時(shí)，李某駕駛的一輛出

租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當(dāng)，將正常騎行的趙某撞到并卷

人車下。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前

后輪之間有反復(fù)碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無效死亡。李某駕駛機(jī)動(dòng)車違章

行駛，肇事后又到車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的出租車已

投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。

在討論保險(xiǎn)公司是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任、給付保險(xiǎn)金時(shí)。有的理賠員認(rèn)為該事件一開始是

由駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，導(dǎo)致第三者遭受人身傷亡，本案被

保險(xiǎn)人雖有故意之嫌，但受害人則是無辜的，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予賠償。有的理賠員認(rèn)

為被保險(xiǎn)人的故意行為所造成的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。你認(rèn)為那種觀點(diǎn)

合理，請給予分析。

答案：保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。根據(jù)近因原則，可將受害人趙某遭受傷害的過程分為

兩個(gè)階段，第一階段，初次受傷，假如就此為止，不遭受第二次碾壓，趙某是不會(huì)死

希望是本無所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，也便

成了路。

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

亡的。第二階段，再次受傷，導(dǎo)致死亡。與趙某遭受意外傷害的過程相吻合，肇事司

機(jī)李某的傷害行為也分為兩個(gè)階段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪

都是造成受害人傷亡的原因，但前因與后因之間沒有必然聯(lián)系，后因不是前因直接

或自然的結(jié)果，后出現(xiàn)的故意犯罪為除外責(zé)任，所以保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

15、題目：四川省某市果品公司通過鐵路運(yùn)輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計(jì)

2000婁，投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)。貨物在約定的15天期限內(nèi)到達(dá)目的地，在卸貨前

發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門裂口，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。卸貨后清點(diǎn)實(shí)剩貨物發(fā)現(xiàn)有240

婁被盜，還有130婁被凍毀。損失發(fā)生后，投保人及時(shí)通知保險(xiǎn)人，要求對其貨物遭

受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。請問保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何賠償，說明理由。

答案：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償全部損壞的甘蔗，計(jì)370婁。因?yàn)楸槐I240婁甘蔗，屬于貨

物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)給予賠償。而根據(jù)近因原則，盜竊是前

因，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，后果是包裝破損，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。但甘蔗凍損的近因

只有一不一盜竊，沒有盜竊就沒有130婁甘蔗凍損的結(jié)果。因此，后因是前因?qū)?/p>

致的必然結(jié)果。所以對于被凍損的130婁甘蔗，保險(xiǎn)公司也應(yīng)進(jìn)行賠償。

15、題目：

某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為50萬元，保險(xiǎn)金額

按50萬元確定。該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀，若：

①當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

②如果房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至60萬元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

③如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，

不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

答案：①當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失就為40萬元，雖然保

險(xiǎn)金額為50萬元，保險(xiǎn)人也只能按實(shí)際損失賠償，即賠付40萬元；

②當(dāng)房屋市價(jià)漲至60萬元時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額只有50萬元，所以保險(xiǎn)人只能償付

50萬元。

③當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時(shí)，雖然保險(xiǎn)金額為50

萬元，但由于被保險(xiǎn)人只有20萬元的保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)公司只賠償20萬元。

16、題目：

某企業(yè)于2000年12月1日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2001

年1月1日至12月31日，按最近賬面金額投保，保險(xiǎn)金額為100萬元。2001年4

月23日企業(yè)遭受水災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元，

實(shí)際遭受損失30萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？如果該企業(yè)投保的保險(xiǎn)金額為120萬

元，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？

希望是本無所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，也便

成了路。

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

答案：因?yàn)橥侗Ｈ送侗５氖瞧髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，屬不定值保險(xiǎn)；而且保險(xiǎn)金額為100萬元，

低于金額為120萬元的保險(xiǎn)價(jià)值，所以保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采用不足額保險(xiǎn)的比例賠償方式，

即：

賠償額=30X100/120=25萬元

如果該企業(yè)投保的保險(xiǎn)金額為120萬元在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值也為120萬元，

實(shí)際遭受損失30萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償：

賠償額=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額=30萬元

17、題目：

某外貿(mào)企業(yè)于1995年5月8日將一批出口貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保

險(xiǎn),起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦；保險(xiǎn)金額為500萬元。同年6月23日貨輪在新

加坡沉沒，貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為420萬元.如果：①貨物全部損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)

如何賠償？②貨物部分損失，損失程度為80%保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠

償？如果貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為620萬元，保險(xiǎn)人又應(yīng)當(dāng)如何賠償？

答案：因?yàn)樵诤Ｑ筘浳镞\(yùn)輸保險(xiǎn)中，運(yùn)輸貨物的起運(yùn)地價(jià)格和目的地價(jià)格有較大差異，

所以它一般采取定值保險(xiǎn)的方式。

①貨物全部損失，即損失程度=100%如果貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為420萬元，則

保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~=保險(xiǎn)金額X100%=500萬元。

如貨物在出險(xiǎn)時(shí)市價(jià)為620萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~同樣是500萬元。

②貨物部分損失，損失程度=80%，且貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為420萬元，則保險(xiǎn)

人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~=保險(xiǎn)金額X80%=500萬元X80%=400萬元。如貨物在出險(xiǎn)時(shí)市

價(jià)為620萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~同樣是400萬元。

18、題目：

王某擁有100萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為

60萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，問：

A、當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

B、當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失80萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？

答案：①因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用的是第一危險(xiǎn)賠償方式。也就是說，不論保險(xiǎn)金

額與全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值的大小關(guān)系如何，只要損失金額小于或等于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人就

按實(shí)際損失賠償。因此，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，損失金額小于60萬元的保

險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償10萬元；②當(dāng)損失金額大于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人的賠款就是

保險(xiǎn)金額。因此，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失80萬元時(shí)，損失金額大于60萬元的保險(xiǎn)金額，

希望是本無所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，也便

成了路。

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

保險(xiǎn)公司只賠償60萬元。

19、題目：

某被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。在保險(xiǎn)期

間王某家中失火，當(dāng)：（1）絕對免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)

賠償多少?（2）絕對免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（3）

相對免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

答案：（1）因?yàn)椴捎昧私^對免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬元X5%=5萬

元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司不賠償。

（2）因?yàn)椴捎昧私^對免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即5萬元時(shí)，

保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實(shí)際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。

所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償8萬元-5萬元=3萬元。（3）因

為采用了相對免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬元X5%=5萬元時(shí)，保險(xiǎn)

人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即5萬元時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全

部損失。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償8萬元。

20、題目：

一棟房屋價(jià)值60萬元，屋主以此屋為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為

50萬元。后在保險(xiǎn)期內(nèi)因第三者的責(zé)任引發(fā)火災(zāi)并造成房屋全部毀壞。問被保險(xiǎn)人是

否可向保險(xiǎn)公司索賠和責(zé)任方索賠？能否同時(shí)獲得兩筆賠款？

答案：因?yàn)榉课菀蚧馂?zāi)而毀壞，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故被保險(xiǎn)人可向保險(xiǎn)人請求保

險(xiǎn)金賠償。同時(shí)，因?yàn)榉课莸臍膬?yōu)勢由于第三者責(zé)任引起的，根據(jù)民法規(guī)定，被保

險(xiǎn)人也有權(quán)要求責(zé)任方賠償。但如果能同時(shí)獲得兩筆賠款，就會(huì)使被保險(xiǎn)人最終獲

得的賠款超過其實(shí)際遭受的損失，這顯然與保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則不一致，也違背了保險(xiǎn)補(bǔ)

償損失的宗旨。所以不能同時(shí)獲得兩筆賠款。

21、題目：

某居民投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由于他妻子的過失造成火災(zāi)而損壞了財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司

是否賠償？賠償以后能否向其妻子進(jìn)行追償？

答案：火災(zāi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償損失。但我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定除

被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保

保

險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利”。

險(xiǎn)公司不能對他妻子行使代位求償權(quán)。

22、題目：

劉某投保意外傷害人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬元。保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人王

某不慎被肇事司機(jī)張某撞死，指定其子為受益人。問被保險(xiǎn)人的受益人即其家屬能否

希望是本無所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，也便

成了路。

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

同時(shí)向保險(xiǎn)公司和張某索賠？

答案：因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用代位求償原則，所以被保險(xiǎn)人的家屬在向保險(xiǎn)公司請求給

付保險(xiǎn)金的同時(shí)也可以要求肇事司機(jī)張某賠償。

23、題目：

二次大戰(zhàn)期間，英國某保險(xiǎn)人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒

海底無法打撈，構(gòu)成實(shí)際全損，保險(xiǎn)人按全額賠償。幾十年后，保險(xiǎn)人利用先進(jìn)技術(shù)

將沉船上的黃金打撈上來，其價(jià)值已是過去的幾十倍。問保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？

答案：因?yàn)橥ㄟ^委付保險(xiǎn)人取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，所以本案例中打撈上來的

黃金全部歸保險(xiǎn)人。

24、題目：

某投保人將某批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)

金額分別為：保險(xiǎn)金額為20萬元、30萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若發(fā)生全部損失，損失

金額為30萬元。則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別為多少？若發(fā)生部分損失，損失

金額為1。萬元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別為多少？

答案：甲保險(xiǎn)公司的賠償金額=30X20-(20+30)=12萬元

乙保險(xiǎn)公司的賠償金額=30X30-(20+30)=18萬元

二者賠償之和為30萬元，正好等于損失金額30萬元，符合補(bǔ)償原則。

希望是本無所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，也便

成了路。

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

若發(fā)生部分損失，損失金額為10萬元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別

為：

甲保險(xiǎn)公司的賠償金額=10X20+(20+30)=4萬元

乙保險(xiǎn)公司的賠償金額=10X30-(20+30)=6萬元

二者賠償之和為10萬元，正好等于損失金額10萬元，符合補(bǔ)償原則。

25、題目：

1999年5月11日，駕駛員王某駕駛一輛裝載水泥的解放牌卡車行至大集路

120公里處，因避讓前面一輛小轎車采取措施不當(dāng)，加之下雨路滑，致使掛

車翻在公路上，與相對方向行駛而來的由駕駛員趙某駕駛的某房地產(chǎn)開發(fā)公司的大型

貨車相撞，造成駕駛員趙某死亡，所載貨物嚴(yán)重?fù)p失的重大交通事故。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)

認(rèn)定由解放牌卡車駕駛員王某全部責(zé)任。該事故經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ簩徖砼袥Q王某犯交通

肇事罪，判處有期徒刑二年緩刑二年，賠償房地產(chǎn)開發(fā)公司經(jīng)濟(jì)損失87620元。判決

生效后卻難以執(zhí)行。因?yàn)橥跄车慕夥趴ㄜ囈蛭磪⒓颖ｋU(xiǎn)，其生活相當(dāng)困難，他又基本

喪失勞動(dòng)能力，其家中無任何可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，已無履行判決書所確定的賠償經(jīng)濟(jì)損

失的能力。房地產(chǎn)開發(fā)公司為趙某所駕貨車投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、貨主

責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)貨物責(zé)任險(xiǎn)。在房地產(chǎn)開發(fā)公司的損失不能向王某索取賠償時(shí)遂向保險(xiǎn)

公司提出索賠。保險(xiǎn)公司是否該賠？如何賠償？

答案：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)車輛因碰撞發(fā)生保險(xiǎn)

事故，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。對該案的理賠處理，應(yīng)適

用代位追償原則。保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)有第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，?/p>

保險(xiǎn)人應(yīng)向第三方索賠。如果第三方不予支付或無力支付時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人

提出的書面賠償請求，按照合同予以賠償，但被保險(xiǎn)人必須將第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓

給保險(xiǎn)人。因此，車輛損失在被保險(xiǎn)人履行一定手續(xù)后，保險(xiǎn)公司應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)合同給

予賠付，并獲得向肇事人王某追償?shù)臋?quán)利，車上的貨物損失按照貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同由

所保保險(xiǎn)人賠付并同樣轉(zhuǎn)移代位追償權(quán)。

26、題目：

小學(xué)生張某，男，11歲。1998年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)

年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩

耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給

付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種

說法對嗎？為什么？本案該如何處理？

答案：這種說法不正確。因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司應(yīng)向受益人給付死亡保險(xiǎn)金，但無權(quán)向造成這起事故的施工單位索要與此等

額的賠償金。張某的受益人在獲得保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的同時(shí)，也能向造成這起事故

的施工單位索要賠償。

希望是本無所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，也便成了路。

27、題目：

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投

保了一份健康保險(xiǎn)，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，

保額2萬元。事后，王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任10萬元。因未指定受益人，李某的

家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？對王某的10萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。

答案：李某的家人能領(lǐng)取2萬元保險(xiǎn)金。因?yàn)槔钅潮蛔不枘缢烙谒氐撞粚儆诮】?/p>

保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，所以不能獲的5萬元保險(xiǎn)金。游泳館為每位游客投保了意外

傷害保險(xiǎn)，屬于保險(xiǎn)事故責(zé)任，所以李某的家人只能領(lǐng)取2萬元保險(xiǎn)金。雖然未

指定受益人，但其家人作為其繼承人可以領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。而王某的10萬元賠款應(yīng)

當(dāng)歸李某家人所有，因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)，保

險(xiǎn)公司不能行使代位求償權(quán)，向第三者索賠。所以王某的賠款由李某的家人所有。

28、題目：

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意

外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中

毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。問保

險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？

答案：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼

承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒

死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。

29、題目:

一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為

受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險(xiǎn)公司給付的

2萬元保險(xiǎn)金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張

離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？

答案：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝

奪或分享受益人的受益權(quán)。同時(shí)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)

人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險(xiǎn)金，即不用償還老張生前

欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險(xiǎn)金。所以企業(yè)的處理方式是錯(cuò)誤的，應(yīng)予

以糾正，將扣留的1萬元退還給張妻。

30、題目：

某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保

險(xiǎn)代理人誤將該車以國產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險(xiǎn)公希望

是本無所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，也便成了路。

司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無奈下，保險(xiǎn)公司單方面向

投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該

車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢？

答案：保險(xiǎn)代理人誤以國產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止

反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是

一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同

有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額

賠付責(zé)任。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行

為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。

31、題目：

1998年5月，投保人王某向保險(xiǎn)公司為自己投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)

金額10000元。在受益人的項(xiàng)目內(nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。1999年5月，

其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險(xiǎn)公司提起索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)審

查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人是被其妻故意殺害，

是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責(zé)的范疇。

第二種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保險(xiǎn)人來說屬于

意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。你認(rèn)為哪種意見正確，說明理由。

答案：第二種意見是正確的。因?yàn)橐馔鈧κ侵竿鈦淼摹⑼话l(fā)的、非本意的、非疾病

的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對被保險(xiǎn)人來說，完全是一種外來的、突

然的、不能預(yù)料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)

任的范圍。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘

或者疾病的。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保

險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意

造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！币虼?，

保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，需要確定其妻張某是否為受益人。在《保險(xiǎn)法》中受益

人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應(yīng)認(rèn)定被保險(xiǎn)人把受益人填寫為“法

定”是無效的，等同于未指定。所以，其妻張某不是受益人，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)

責(zé)任。但保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人申領(lǐng)。

32、題目：

1996年2月30日，某中外合資石化公司向某保險(xiǎn)公司投保平安福壽險(xiǎn)。徐

女士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士與丈

夫發(fā)生爭吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無子女，父母均健在。第二天，犯

罪嫌疑人自首。問徐女士的繼承人能否領(lǐng)取保險(xiǎn)金及如何分配？

答案：根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾

病的。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，希望是本無

所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，也便成了路。

保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故

意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。”

從這個(gè)規(guī)定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，保

險(xiǎn)人就不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此在本案中，徐女士的丈夫作為受益人故意殺

害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任，徐女士的丈夫喪失受益權(quán)。同

時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)向被保險(xiǎn)人的繼承人，也就是被保險(xiǎn)人的父母退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

33、題目：

王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。他在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸遭受三次

意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金5萬

元；第二次事故中，他被折斷一指，保險(xiǎn)公司又按合同約定支付保險(xiǎn)金1萬元；第三

次事故中，他喪失左腿。則保險(xiǎn)人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？

答案：被保險(xiǎn)人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險(xiǎn)公司應(yīng)支付

保險(xiǎn)金5萬元。但在本案中，保險(xiǎn)人總共已支付保險(xiǎn)金6萬元，而保險(xiǎn)金額為10萬

元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)

金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止?！?/p>

的原則，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金4萬元保險(xiǎn)合同就終止。因此，

保險(xiǎn)人只給付4萬元保險(xiǎn)金，而且保險(xiǎn)合同終止。

34、題目：

某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為40萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)

事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次

受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險(xiǎn)事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補(bǔ)

充到了40萬元的保額。問保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？答案：因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷次賠償

金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在

本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次

的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四

次保險(xiǎn)事故損失45萬元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬元后保險(xiǎn)合同終止。

保險(xiǎn)人對第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。

35、題目：

某企業(yè)于1999年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)

公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年6月1

日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海

上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？

答案：保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同成立的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間并不

是一回事，保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期限而定。保險(xiǎn)

希望是本無所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，也便成了路。

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

期限是保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失負(fù)給付責(zé)任的時(shí)間段。保險(xiǎn)

事故在此期限內(nèi)發(fā)生，保險(xiǎn)人負(fù)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；反之，貝U不負(fù)義務(wù)。雖然保險(xiǎn)

合同成立于1999年5月28日，但保險(xiǎn)責(zé)任卻始于6月1日，所以5月30日發(fā)生的

事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。

36、題目：

若兩個(gè)不同公司的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失5000

元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交通

管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失

30%這兩輛車都投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。計(jì)算保險(xiǎn)公司對甲、乙兩車的被

保險(xiǎn)人個(gè)應(yīng)賠償多少？（不考慮免賠率）

答案：其賠款計(jì)算如下：

甲車自負(fù)車損=甲車車損X甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例

=5000X70%=3500元

甲車應(yīng)賠乙車=（乙車車損+乙車車上貨損）X甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例

=（4000+5000）X70%=6300元

保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲車車損和第三者責(zé)任賠款=（甲車自負(fù)車損+甲車應(yīng)賠乙車）X（1-免

賠率）=3500+6300=9800元

乙車自負(fù)車損=乙車車損X乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=4000X30%=1200元

乙車應(yīng)賠甲車=（甲車車損+甲車上貨損）X乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損

失比例=（5000+10000）X30%=4500元

保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款=（乙車自負(fù)車損+乙車應(yīng)賠甲廠）X（1-免

賠率）=1200+4500=5700元

這樣，此案甲車得到保險(xiǎn)人賠款9800元；乙車得到保險(xiǎn)人賠款5700元。

37、題目：

某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時(shí)發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生

診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，

常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時(shí)，懸梁自盡了。3年前朱謀

投保了20年期簡易人身保險(xiǎn)10份，保險(xiǎn)金額4000元，其間并無欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的記錄。

朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請給付4000

元的死亡保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否給付保險(xiǎn)金，說明理由。

希望是本無所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，也便

成了路。

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

答案：自殺屬于一般除外責(zé)任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的

行為。屬于“不可保風(fēng)險(xiǎn)”。但也有例外。我國保險(xiǎn)法規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條

件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同

給付保險(xiǎn)金。朱某的死亡不是為謀取保險(xiǎn)金而故意自殺，且保單生效已超過兩年，

保險(xiǎn)公司應(yīng)該對這樣的案件給付賠償。

38、題目：

某公司總資產(chǎn)為4000萬元，該公司僅將價(jià)值1200萬元的房屋投保了火災(zāi)保險(xiǎn)，

在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該公司遭受了一場大火，災(zāi)害造成的損失達(dá)200萬元，其中房屋損

失186萬元，其他財(cái)產(chǎn)損失14萬元。在救火搶險(xiǎn)過程中發(fā)生施救費(fèi)用1萬元。分析

此案例，并回答下列問題：

(1)保險(xiǎn)人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)該有哪些？

(2)保險(xiǎn)人采取什么賠償方式？

(3)保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的保險(xiǎn)賠款是多少？

(4)某公司應(yīng)該自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是多少？

答案：(1)保險(xiǎn)人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)該是房屋損失與部分施救費(fèi)。

(2)比例賠償方式

(3)保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的保險(xiǎn)賠款是186萬元。

(4)因?yàn)槠渌?cái)產(chǎn)損失14萬元，所以某公司應(yīng)該自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是14萬元。

39、題目：

某汽車投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)>保險(xiǎn)期間為一年，責(zé)任限額為15萬元，在保險(xiǎn)期間

先后發(fā)生兩次保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任分別為9萬元、23萬

元。保險(xiǎn)人按保單約定第一次賠償9萬元后，應(yīng)對第二次責(zé)任事故賠償多少，此險(xiǎn)

種是否還有效？

答案：15萬元后，在保險(xiǎn)期間第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效。

命題人王緒瑾命題時(shí)間2002、6審題人朱志

忠審題時(shí)間2002、7

40、題目：

某企業(yè)在一次寒流襲擊下，由于施工人員的疏忽，導(dǎo)致該企業(yè)一套剛安裝完畢己

試通水的進(jìn)口凈水設(shè)備受損，通水管道凍裂，損失金額分別為38000美元和希望是

本無所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，也便成了路。

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

22000美元。保險(xiǎn)單規(guī)定的自然災(zāi)害每次事故免賠額為5000美元，其他風(fēng)險(xiǎn)每次事

故免賠額為500美元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少美元？

答案：38000+22000-5000=55000美元

41、題目：

某建筑公司在承建某工業(yè)局主管的工廠進(jìn)行技術(shù)改造時(shí)，對擴(kuò)建的四車間投保建筑

工程一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額560萬元，按工程概算總造價(jià)投保金額應(yīng)為800萬元。在施工

過程中，由于天氣變化，連續(xù)3天降大雨，致使擴(kuò)建工程的地基下陷，廠房倒塌損失

金額為200萬元，機(jī)器損失100萬元。請分析該案例，并回答下列問題：

(1)根據(jù)建筑工程一切險(xiǎn)條款規(guī)定，地基下陷應(yīng)屬于意外事故還是自然災(zāi)害？

(2)該建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以為誰？

(3)在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的方式有哪些？

(4)若按專家在查勘后得出的結(jié)論，地陷原因?yàn)樵摰貐^(qū)地質(zhì)構(gòu)造形成巖溶坍塌所致。

若免賠率為2%，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失是多少？

(5)如果損失原因?yàn)樵搹S抽用地下水過量，致使沙土流失嚴(yán)重，再加上連降大雨導(dǎo)致

地基下陷，你認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)的責(zé)任是什么？

答案：(1)自然災(zāi)害

(2)建筑公司，工廠

(3)修復(fù)重置現(xiàn)金

(4)保險(xiǎn)公司的賠償金額=(200+100)*560/800*(1-2%)=205.8萬元

(5)兩者均不負(fù)責(zé)賠償

42、題目：

某個(gè)體戶經(jīng)批準(zhǔn)合資經(jīng)營了一個(gè)小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，

如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時(shí)，由礦方給付喪葬費(fèi)、撫恤金1萬元。考慮

到工人意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，礦方與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，以工人在受雇

期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為1萬元，投保人與被保險(xiǎn)人均為

礦方。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向

礦方和保險(xiǎn)公司提出索賠。根據(jù)案情，回答下列問題：

(1)本案的險(xiǎn)種屬于什么險(xiǎn)種？

希望是本無所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，也便

成了路。

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

2)保險(xiǎn)合同關(guān)系存在于哪兩個(gè)當(dāng)事人之間？

(3)受害人家屬對被保險(xiǎn)人的索賠是否有效？

(4)受害人家屬是否能向向保險(xiǎn)人索賠？

(5)各受害人家屬最終可以獲得的保險(xiǎn)賠償額為多少？

答案：(1)雇主責(zé)任保險(xiǎn)

(2)雇主與保險(xiǎn)人之間

(3)完全有效

(4)完全不可以

(5)因?yàn)榈V方與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保

險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為1萬元，所以各受害人家屬最終可以獲得的保險(xiǎn)賠償額為1

萬元。

43、題目：

某外貿(mào)公司以承兌交單90天(D/A90天)條件出口一批貨物，發(fā)票總額100萬美元，

保險(xiǎn)費(fèi)率為1.56%。那么，該公司應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)為多少萬美元？

答案：保險(xiǎn)費(fèi)=100*90/360*1.56%=0.39萬美元

44、題目：

A國外貿(mào)公司甲為B國進(jìn)口商乙申請了10萬美元的信用限額。但該公司向甲方

出口了20萬美元的貨物，由于A國與C國發(fā)生戰(zhàn)爭導(dǎo)致甲公司損失15萬美元。則

保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)最多能賠多少？

答案：由于出口信用保險(xiǎn)賠償時(shí)，以信用現(xiàn)額為準(zhǔn)，所以保險(xiǎn)公司最多能賠10

45'題目：

某企業(yè)在阿富汗投資100萬美元，向某保險(xiǎn)公司投保投資保險(xiǎn)，保額為投資額

的90%。在保險(xiǎn)期間，因美國轟炸阿富汗導(dǎo)致該企業(yè)損失80萬美元，被保險(xiǎn)人向

保險(xiǎn)公司提出索賠并提供了財(cái)產(chǎn)證明。6個(gè)月后，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償該被保險(xiǎn)人多少？

答案：80*90%=72萬美元

46'題目：希望是本無所謂有，無所謂無的。這正如地上的路；其實(shí)地上本沒有路，走的人多了，

也便成了路。

生命賜給我們，我們必須奉獻(xiàn)生命，才能獲得生命。

用戶張某在2000年8月購買了一臺N公司價(jià)值2500元的電熱水器。該用戶按照

說明書的要求使用不到兩個(gè)月，一次因熱水器漏電造成戴某在洗澡中意外身亡，熱水

器損失2000元，事后修理熱水器花去500元。N公司曾向H保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品質(zhì)

量保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此外，張某

所在單位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年6月1

日至2001年5月31日止，每人保險(xiǎn)金額為100000元。分析此案例，并回答下列

問題：

(1)張某的損失屬于上述哪個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任？

(2)對于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對象有哪些？

(3)H保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)張某的損失賠償，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？

(4)承保意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？

(5)如該熱水器廠家，在向H保險(xiǎn)公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的同時(shí)又投保了產(chǎn)品責(zé)任

保險(xiǎn)，經(jīng)裁定，人身死亡給付150000元