審判實踐中機動車第三者責任商業(yè)險合同17種常見爭議免責條款效力

審判實踐中機動車第三者責任商業(yè)險合同17種常見爭議免責條款效力審判實踐中機動車第三者責任商業(yè)險合同17種常見爭議免責條款效力中國保險立法對機動車商業(yè)第三者險保險格式合同中的免責條款之效力及提供格式條款的保險人的明確說明義務(wù)作出了嚴格的規(guī)定。主要分為以下兩個層面：一是免責條款未經(jīng)提示和明確說明不生效力，此為保險人之法定說明義務(wù)，如違反則免責條款不生效力；二是免責條款未經(jīng)提示者不生效力，即對于將法律法規(guī)禁止性規(guī)定作為免責事由者，可以減輕保險人的說明義務(wù)，經(jīng)有效提示即生效力。一、合同中約定的免責條款未經(jīng)提示和明確說明無效對于保險人的明確說明義務(wù)，分為兩個層次，一是有效提示義務(wù)，一是明確說明義務(wù)，兩種義務(wù)系并列關(guān)系，保險人應(yīng)同時完成，相關(guān)免責條款才能對被保險人發(fā)生法律效力。(一)對有效提示義務(wù)的審查認定。實踐中，當事人對保險人是否以法律規(guī)定的字號、加粗等明顯標志予以提示常無爭議，但對于保險人是否交付保險條款頗有爭議。筆者認為，法律明確規(guī)定保險人應(yīng)將保險條款全文送達給投保人，此系有效提示的前提條件，實踐中不應(yīng)作縮小解釋。保險人沒有證據(jù)證明已經(jīng)將保險條款交付投保人的，僅以投保人在保險單或投保單上簽字以推定完成了交付保險條款的義務(wù)，而保險條款未經(jīng)投保人簽字確認，尚不足以證實保險人履行了交付保險條款義務(wù)。結(jié)合實踐中保險人未將保險條款交付投保人的現(xiàn)實情況普遍存在，保險人僅以保險單上注明投保人已經(jīng)閱讀保險條款來主張確實交付保險條款給投保人，尚未達到民事訴訟法規(guī)定的證明標準，難以使法官形成對此事實的內(nèi)心確認，因此不宜認定保險人對保險條款中的免責條款完成了有效提示義務(wù)。(二)對明確說明義務(wù)的審查認定。對于保險人是否履行了法律規(guī)定的明確說明義務(wù)，審判實踐中常見爭議為保險人在投保單上以提別提示的打印方式載明“保險人已向投保人詳細介紹了保險條款的內(nèi)容，特別就該條款中有關(guān)責任免除和投保人、被投保人的義務(wù)的內(nèi)容做了明確說明，本人已明了其真實含義及法律后果，同意投?！保⒂赏侗Ｈ撕炞执_認的行為是否足以證實保險人完成了明確說明義務(wù)。對此，筆者認為，我愛，保險人依法負有的在保險訂立時向投保人提示和明確說明格式保險中免除保險人責任之條款的義務(wù)系基于《保險法》上的最大誠信原則，應(yīng)嚴格履行《保險法》規(guī)定的明確說明義務(wù)，包括保險人應(yīng)對免責條款的概念、內(nèi)容及將會產(chǎn)生的法律后果以有效方式讓投保人確實明了。保險人采用書面打印的形式作出特別提示，雖由投保人簽字，但其性質(zhì)仍應(yīng)認定為以格式條款方式對格式條款中的免責條款重復(fù)確認的形式，尚不足以認定此種方式已經(jīng)達到了《保險法》規(guī)定的明確說明義務(wù)。當然，對于經(jīng)常性重復(fù)投保的單位和個人，因其經(jīng)常性地投保，對相關(guān)免責條款應(yīng)有充分理解，此種情況可以推定以此種方式足以明確說明。(三)審判實踐中常見需保險人提示和明確說明方能生效之免責條款。審判實踐中，常見的需經(jīng)提示和明確說明產(chǎn)生效力的免責條款通常包括以下9例，此類免責條款均非以法律法規(guī)禁止性規(guī)定事由作為免責理由，不存在依法應(yīng)減輕保險人說明義務(wù)之情形，因此保險人應(yīng)嚴格按照上述有效提示和明確說明的要求，使投保人明確知曉其法律后果，相關(guān)免責條款才對投保人產(chǎn)生法律效力。1.關(guān)于“機動車未按規(guī)定檢驗，保險人不負責賠償”之約定；2.關(guān)于“駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車，保險人不負責賠償”之約定；3.關(guān)于“駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書，保險人不負責賠償”之約定；4.關(guān)于“地震及其次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染(含放射性污染)、核反應(yīng)、核輻射，保險人不負責賠償”之約定；5.關(guān)于“被扣押、收繳、沒收、政府征用期間導致的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人不負責賠償”之約定；6.關(guān)于“被保險機動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)(含機件)失靈，保險人不負責賠償”之約定；7.關(guān)于“在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間，保險人不負責賠償”之約定；8.關(guān)于“被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，被保險人、受讓人未履行通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故，保險人不負責賠償”之約定；9.關(guān)于“精神損害撫慰金，保險人不負責賠償”之約定。對于上述免責條款，保險人必須提供證據(jù)證明其履行了提示及明確說明的義務(wù)，方能對投保人產(chǎn)生法律效力。二、合同中約定的免責條款未經(jīng)提示無效《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》第十條作出規(guī)定，對于保險合同中約定以法律法規(guī)明確禁止的違法行為作為免責理由的免責條款，可以減輕保險人的說明義務(wù)，保險人只要做到有效提示，提醒投保人“違反禁止性規(guī)定”與“保險人免責”之間存在關(guān)聯(lián)性，即推定認為其已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)，該免責條款即為有效。審判實踐中常見爭議免責條款概有以下8種。1.關(guān)于“被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)，保險人不負責賠償”之約定；2.關(guān)于“無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間造成的對第三者的損害賠償責任，保險公司不負責賠償”之約定；3.關(guān)于“發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌、臨時移動證，保險人不負責賠償”之約定；4.關(guān)于“機動車檢驗不合格的，保險人不負責賠償”之約定；5.關(guān)于“未按規(guī)定審驗的駕駛證，保險人不負責賠償”之約定；6.關(guān)于“實習期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險