外賣騎手意外傷害險(xiǎn)滿意程度分析

摘

要：以外賣騎手為代表的新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員的職業(yè)傷害保障問題一直吸引著大眾的目光，而意外傷害險(xiǎn)作為由外賣平臺(tái)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作推出的保險(xiǎn)項(xiàng)目，其是否具備應(yīng)有的保障功能對(duì)外賣騎手而言有著重要的意義。因此，為了解外賣騎手群體對(duì)意外傷害險(xiǎn)保障功能的滿意程度，采用問卷調(diào)查的方式收集黑龍江省佳木斯市外賣騎手群體對(duì)意外傷害險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，并以此為基礎(chǔ)來分析影響外賣騎手滿意程度的各種因素，并為平臺(tái)完善意外傷害險(xiǎn)提供合理性建議。關(guān)鍵詞：新就業(yè)形態(tài)；從業(yè)人員；外賣騎手；意外傷害險(xiǎn)中圖分類號(hào)：F719

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1673-291X（2024）04-0157-04引言如何建立可適用于靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保障制度問題一直困擾著我國各界專家學(xué)者。尤其是在共享經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員的出現(xiàn)與從業(yè)人員數(shù)量的急劇增長，使得由職業(yè)傷害保障制度缺失而引發(fā)的問題日益凸顯。同時(shí)，近幾年有關(guān)外賣騎手在送餐過程中出現(xiàn)意外事故并導(dǎo)致騎手受傷、身亡的新聞不斷出現(xiàn)在大眾視野，使得人們愈發(fā)關(guān)注和重視新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員的各項(xiàng)勞動(dòng)權(quán)益，由此彌補(bǔ)我國在新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員職業(yè)傷害保障制度方面存在的空白也成為重要的民生問題之一。但是，因?yàn)橥赓u騎手群體存在與用人方之間的關(guān)系模糊、具有較強(qiáng)的靈活性和臨時(shí)性等的特點(diǎn)，使得傳統(tǒng)的、需要建立在勞動(dòng)關(guān)系之上的工傷保險(xiǎn)無法為此類勞動(dòng)群體提供服務(wù)。而在各界專家學(xué)者討論如何在多種影響因素共同作用的復(fù)雜背景下認(rèn)定外賣騎手與平臺(tái)企業(yè)的從屬關(guān)系時(shí)，美團(tuán)與餓了么就已經(jīng)聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過商業(yè)保險(xiǎn)的模式來保障外賣騎手在送餐過程中的人身安全。當(dāng)外賣騎手在送餐過程中出現(xiàn)非本意的、突發(fā)的事故時(shí)，該項(xiàng)保險(xiǎn)可以為外賣騎手報(bào)銷一定的意外醫(yī)療或意外傷亡費(fèi)用，保障外賣騎手在遭遇意外事故后不會(huì)因住院治療等原因加重本人及所在家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。這是目前唯一一個(gè)由平臺(tái)提供的、覆蓋范圍較廣的“職業(yè)傷害保障”。但是，在從參保到理賠的各環(huán)節(jié)外賣平臺(tái)并不提供任何服務(wù)或承擔(dān)任何責(zé)任，并將本應(yīng)由用人方承擔(dān)的責(zé)任轉(zhuǎn)移給外賣騎手本人及承辦此項(xiàng)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。因此，在無第三方獨(dú)立主體參與的前提下，該項(xiàng)保險(xiǎn)在實(shí)施過程中是否具備應(yīng)有的保障功能，這對(duì)外賣騎手來說具有非常重要的意義。本文以此為背景來了解外賣騎手對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)的滿意程度，找出外賣騎手對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)生不滿意情緒的原因并進(jìn)行分析，最后為外賣平臺(tái)完善意外傷害險(xiǎn)項(xiàng)目提出合理性建議。一、外賣騎手及其職業(yè)傷害現(xiàn)狀（一）職業(yè)傷害保障制度現(xiàn)狀目前我國尚沒有一套可完全適用于新就業(yè)形態(tài)從業(yè)群體的職業(yè)傷害保障制度。即使是在2021年《關(guān)于維護(hù)新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者勞動(dòng)保障權(quán)益的指導(dǎo)意見》出臺(tái)后，許多省份積極參加試點(diǎn)并制定和落實(shí)多種試行政策與辦法，但依舊會(huì)出現(xiàn)“試點(diǎn)城市較多、試行辦法單一”的現(xiàn)象。而現(xiàn)有的試行辦法可以歸納為以下幾類。第一，直接參保模式，以山東省濰坊市為例。該模式主要是指從業(yè)人員按照職工社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)月繳費(fèi)基數(shù)的1%進(jìn)行繳費(fèi)，出現(xiàn)事故時(shí)會(huì)根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》及相關(guān)政策規(guī)定的程序和要求，由參保人向當(dāng)?shù)貏趧?dòng)保障部門提出工傷認(rèn)定申請(qǐng)，勞動(dòng)保障部門依照相關(guān)規(guī)定受理并認(rèn)定。但此項(xiàng)試行政策并不適用外賣騎手[1，2]。第二，商業(yè)保險(xiǎn)模式，以宜昌市、常熟市為例。該模式主要是采用政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦的方式施行，政府的介入在一定程度上可以降低商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利性。并且繳費(fèi)主體可以通過銀行扣款或線上自助繳費(fèi)等方式向承辦職業(yè)傷害保險(xiǎn)項(xiàng)目的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人每年365元左右。但宜昌市要求保險(xiǎn)的參保費(fèi)用由用人方承擔(dān)[3，4]。第三，“1+1”保障模式，以浙江省湖州市為例。由新業(yè)態(tài)企業(yè)根據(jù)自身實(shí)際需求，為其從業(yè)人員參加單險(xiǎn)種工傷保險(xiǎn)，同時(shí)鼓勵(lì)新業(yè)態(tài)企業(yè)參加補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)工傷保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與新業(yè)態(tài)企業(yè)三方共擔(dān)機(jī)制[5]。除了這三種試行辦法或類似于這三種的試行辦法之外，還存在其他特殊的試行辦法。例如，蘇州太倉的職業(yè)傷害保險(xiǎn)基金是直接由就業(yè)專項(xiàng)基金列支，平臺(tái)企業(yè)與從業(yè)人員均無須繳費(fèi)。但此試行辦法對(duì)參保人員的限制條件極為嚴(yán)格[1]。而景德鎮(zhèn)則是采用從業(yè)人員尋找托管服務(wù)機(jī)構(gòu)代辦的方法進(jìn)行參保，由平臺(tái)、勞務(wù)代理機(jī)構(gòu)、托管服務(wù)機(jī)構(gòu)代理登記，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人每月10—30元[6]。通過上述職業(yè)傷害保障制度的試行辦法可以看出，無論試點(diǎn)城市采用何種試行辦法，均不再強(qiáng)調(diào)從業(yè)人員與用人方之間的勞動(dòng)關(guān)系。但若在自愿的前提下將新業(yè)態(tài)企業(yè)劃定為繳費(fèi)主體，企業(yè)自身的經(jīng)營狀況、管理方式都會(huì)成為影響本企業(yè)從業(yè)人員參加職業(yè)傷害保障制度的因素。但若將繳費(fèi)主體同時(shí)劃定為從業(yè)人員或新業(yè)態(tài)企業(yè)，企業(yè)則更有理由去避免這部分的支出。同時(shí)，由于這部分從業(yè)人員具有較強(qiáng)的靈活性，保障制度的收費(fèi)方式、申請(qǐng)繳費(fèi)的流程也應(yīng)盡量貼合這個(gè)特點(diǎn)，以免造成不必要的損失。（二）意外傷害險(xiǎn)現(xiàn)狀不同的外賣平臺(tái)或商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)意外傷害險(xiǎn)的叫法存在著一定的差異。例如，在美團(tuán)眾包APP中，意外傷害險(xiǎn)叫做騎士意外險(xiǎn)；而蜂鳥眾包則叫做騎手保險(xiǎn)。因其向外賣騎手提供的保障內(nèi)容與普通商業(yè)意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)相同，所以人們普遍將其稱為意外傷害險(xiǎn)。而意外傷害險(xiǎn)主要是指，在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人因意外事件而造成的死亡、傷殘，或是產(chǎn)生保險(xiǎn)合同約定的其他安全事故為賠付保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)的人身保險(xiǎn)。但意外事件必須符合外來的、突發(fā)的、非本意的及非疾病的客觀事件。這里的被保險(xiǎn)人主要是指外賣騎手，而保險(xiǎn)期僅指外賣騎手處于某筆訂單配送時(shí)期的時(shí)間，并不包括騎手的個(gè)人休息時(shí)間及午間用餐期間。意外傷害險(xiǎn)的作用主要是保障外賣騎手在送餐過程中的安全，在外賣騎手遭受到非本意的突發(fā)事件導(dǎo)致騎手需要治療時(shí)為其提供一定比例的治療費(fèi)用，以保障外賣騎手不會(huì)因?yàn)樽≡浩陂g收入不穩(wěn)定而出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。由于意外傷害險(xiǎn)是采用強(qiáng)制繳費(fèi)的方式實(shí)施，因此意外傷害險(xiǎn)的覆蓋范圍為當(dāng)日活躍在外賣平臺(tái)APP上的所有騎手。也就是說，當(dāng)系統(tǒng)檢測(cè)到騎手賬號(hào)處于登陸并開始接單的狀態(tài)時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)為騎手扣除當(dāng)天的保險(xiǎn)費(fèi)用，不需要騎手自己操作。意外傷害險(xiǎn)保障項(xiàng)目主要包括意外醫(yī)療、意外身故、意外傷殘和第三方責(zé)任賠償。當(dāng)外賣騎手在送餐過程中出現(xiàn)非本意的受傷時(shí)，需要到二級(jí)以上的公立醫(yī)院進(jìn)行就醫(yī)，并告知醫(yī)生選擇社保范圍內(nèi)用藥及診療項(xiàng)目。但藥店購藥或網(wǎng)購藥品、騎手住院期間的誤工費(fèi)、傷殘鑒定費(fèi)等其他間接費(fèi)用并不在意外傷害險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)。1.意外醫(yī)療是指，當(dāng)外賣騎手在送餐過程中出現(xiàn)非本意的、非疾病性的突發(fā)事故而造成的傷害，僅依靠服用藥物并不能得到有效治療的情況，需要外賣騎手到醫(yī)院門診進(jìn)行包扎或者住院治療等的情況。但意外醫(yī)療僅可理賠醫(yī)保范圍內(nèi)的合理醫(yī)療支出，賠償比例為100%，無免賠，保額最高5萬元。2.意外身故、傷殘是指，當(dāng)外賣騎手在送餐過程中因意外事故給外賣騎手帶來永久性傷害，影響外賣騎手今后的生活及工作，嚴(yán)重時(shí)可直接導(dǎo)致騎手喪失勞動(dòng)能力或因意外事故導(dǎo)致騎手搶救無效身亡等的情況。該情況保額最高60萬元，傷殘情況按照等級(jí)評(píng)定對(duì)應(yīng)的比例給予賠償金。3.第三方責(zé)任賠償是指，外賣騎手在送餐過程中因自身的疏忽或過錯(cuò)導(dǎo)致他人的財(cái)務(wù)損失或傷殘、身故等情況，該種情況需要由外賣騎手承擔(dān)事故責(zé)任，保險(xiǎn)公司承擔(dān)理賠責(zé)任。若第三方受傷程度較輕，賠償金額則需根據(jù)與第三方的協(xié)商結(jié)果及第三方住院期間的支出而定；若第三方受傷程度較重，保險(xiǎn)公司則會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)條款中的最高保額進(jìn)行理賠，超出理賠額度的部分，保險(xiǎn)公司不予理賠。而意外傷害險(xiǎn)賠償流程主要包括報(bào)警定責(zé)、保險(xiǎn)報(bào)案、等待回訪、線上提交材料、材料審核。在出現(xiàn)事故時(shí)，外賣騎手需要及時(shí)在APP內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)報(bào)案并向其提供事故照片、訂單內(nèi)容等來證明事故是發(fā)生在配送過程中的。騎手需要根據(jù)理賠員提供的理賠指引進(jìn)行申報(bào)，而外賣平臺(tái)并不參與意外傷害險(xiǎn)的理賠環(huán)節(jié)。（三）外賣騎手現(xiàn)狀本文通過向黑龍江省佳木斯市外賣騎手發(fā)放問卷的形式來了解騎手個(gè)人現(xiàn)狀。問卷調(diào)查采用電子問卷的形式進(jìn)行發(fā)放，在篩選和過濾不合理的無效問卷后，最終獲得的有效問卷共216份。以下是對(duì)問卷調(diào)查的最終結(jié)果進(jìn)行分析得出的佳木斯市外賣騎手。1.年齡：如圖1所示，在填寫問卷調(diào)查的外賣騎手中，年齡在20—30歲之間的共有85人，占樣本總量的39.35%；年齡在30—40歲之間的有102人，占樣本總量47.22%；年齡在40—50歲之間的有16人，占樣本總量的7.41%。由此可以看出，在佳木斯市參與問卷調(diào)查的外賣騎手中青年、中年勞動(dòng)者占比最多，且呈現(xiàn)出以中青年為主的年齡分布特征。這表明，外賣騎手這一行業(yè)在中青年人群中較為流行，同時(shí)大多數(shù)的外賣騎手都是經(jīng)濟(jì)生活相對(duì)獨(dú)立的或已成為家庭經(jīng)濟(jì)主要來源的，因此在其他條件相同的情況下大多數(shù)人都會(huì)選擇收入可觀、可自行確定工作時(shí)間的外賣騎手職業(yè)。圖12.受教育程度：如圖2所示，填寫問卷調(diào)查的外賣騎手中以高中學(xué)歷者為主，其中，高中以下學(xué)歷的占樣本總量的18.98%，高中學(xué)歷占樣本總量的38.43%，中專學(xué)歷占樣本總量的17.59%，大專學(xué)歷占樣本總量的18.98%，而本科及以上的學(xué)歷僅占樣本總量的6.02%?？偟膩砜?，由于外賣騎手這一職業(yè)對(duì)勞動(dòng)者職業(yè)技能水平要求不高，應(yīng)聘時(shí)無須各種職業(yè)技能證書來證明自身的業(yè)務(wù)能力，且工作時(shí)間自由、報(bào)酬清晰、月均收入多少完全依靠自身努力，因此極易吸引受教育水平不高的人群。同樣，因外賣騎手受教育水平不高，所以大都缺乏維護(hù)自身勞動(dòng)權(quán)益的意識(shí)，尤其是在遭受到職業(yè)傷害時(shí)難以找到有效獲取保障的途徑，即使是找到有效途徑也會(huì)因時(shí)間過長、成本過高而選擇放棄。但即使是這樣，也依舊會(huì)有人選擇繼續(xù)從事騎手行業(yè)。圖23.工作時(shí)間：在外賣騎手招聘廣告中往往通過線上接單、工作時(shí)間自由、可觀的收入及日常的各項(xiàng)補(bǔ)助來吸引勞動(dòng)者的加入。但是當(dāng)勞動(dòng)者正式參加配送時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，月均收入的多少完全依靠于自身的努力，并且由于道路堵塞、天氣狀況等因素的影響，勞動(dòng)者很難掌握每筆訂單的配送時(shí)間，工作時(shí)間也并非完全自由，甚至是需要更長的工作時(shí)間去保障每月的收入。如圖3所示，有23.15%的外賣騎手平均每日的工作時(shí)間在8小時(shí)；42.13%的外賣騎手工作時(shí)間在8—10小時(shí)，16.2%的外賣騎手工作時(shí)間在10小時(shí)及以上。而僅有18.52%的騎手每日工作時(shí)間低于8小時(shí)，這部分騎手大多數(shù)是兼職騎手，他們主要是通過下班時(shí)間或休息日進(jìn)行兼職。也就是說，無論是兼職騎手還是全職騎手，都不能保證自己擁有充足的休息時(shí)間。這樣長時(shí)間的、高強(qiáng)度的配送工作為騎手的安全埋下了隱患。圖34.合同簽訂情況：如圖4所示，在216位填寫問卷調(diào)查的外賣騎手中，僅有34人與平臺(tái)簽訂了勞務(wù)或勞動(dòng)合同，占樣本總量的15.74%；40人與站點(diǎn)簽訂了勞務(wù)或勞動(dòng)合同，占樣本總量的18.52%。這也就意味著絕大多數(shù)的外賣騎手都未能與平臺(tái)或所在站點(diǎn)簽訂任何可以證明雇傭關(guān)系的合同。而部分簽訂合同的代理商在騎手遭受意外傷害時(shí)并不具備承擔(dān)責(zé)任的能力。在這種無明確責(zé)任主體的情況下，騎手難以維護(hù)自身的合法權(quán)益。圖4二、保障功能滿意度分析從圖5可知，參與問卷調(diào)查的外賣騎手對(duì)意外傷害險(xiǎn)的總體評(píng)價(jià)并不高，僅有11.57%的外賣騎手對(duì)意外傷害險(xiǎn)給予很滿意的評(píng)價(jià)，32.41%的外賣騎手給予滿意的評(píng)價(jià)，而剩余56.02%的外賣騎手對(duì)意外傷害險(xiǎn)給予一般或不滿意等的評(píng)價(jià)。雖與滿意占比差距并不懸殊，但這樣的結(jié)果仍然可以說明大多數(shù)的外賣騎手對(duì)于意外傷害險(xiǎn)的服務(wù)體驗(yàn)感較差，存在不滿意的情緒，因此意外傷害險(xiǎn)仍有較大的改善空間。圖5而上述56.02%的外賣騎手對(duì)意外傷害險(xiǎn)給予一般等評(píng)價(jià)可能是由以下幾個(gè)方面導(dǎo)致的。1.在個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)方面：意外傷害險(xiǎn)是以每天3元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行自動(dòng)扣費(fèi)。這對(duì)于一個(gè)全年無休的外賣騎手而言，意外傷害險(xiǎn)一年需繳納1095元的費(fèi)用。而這樣的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)足夠騎手在市面上購買一份賠付率更高的商業(yè)保險(xiǎn)。2.在保障內(nèi)容方面：意外傷害險(xiǎn)的保障內(nèi)容主要包括意外醫(yī)療、意外身故、傷殘和第三方責(zé)任賠償。其中強(qiáng)調(diào)外賣騎手的意外事故是非疾病的，若外賣騎手自身存在既往病史就很難提供有效的證據(jù)證明此次事故與自身病史無關(guān)。3.在賠付額度方面：意外傷害險(xiǎn)中的意外醫(yī)療僅理賠醫(yī)保范圍內(nèi)的合理醫(yī)療費(fèi)用，100%報(bào)銷且最高賠付金額為5萬元。住院期間醫(yī)生開藥的標(biāo)準(zhǔn)是視患者情況而定，并非按保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，所以騎手并不能保證住院治療期間所使用醫(yī)保用藥的數(shù)量。4.在理賠流程方面：由于在工作人員并未對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)進(jìn)行講解前提下，不少騎手對(duì)理賠流程和申請(qǐng)理賠的材料并不了解，因此無法在發(fā)生意外事故后及時(shí)保存有效證據(jù)，從而影響外賣騎手的理賠申請(qǐng)。三、結(jié)論綜上所述，為了使意外傷害險(xiǎn)可以更好為外賣騎手提供服務(wù)，并提升外賣騎手對(duì)意外傷害險(xiǎn)的滿意程度，平臺(tái)可以采取以下措施。（一）加強(qiáng)對(duì)騎手的宣傳教育外賣騎手是一項(xiàng)較為特殊的職業(yè)，其特殊點(diǎn)在于無固定的工作時(shí)間、工作場(chǎng)所，因此很難判斷騎手的意外是否是在配送過程中出現(xiàn)的。而通過對(duì)外賣騎手的調(diào)研可以發(fā)現(xiàn)，騎手對(duì)于意外傷害險(xiǎn)的各項(xiàng)內(nèi)容存在認(rèn)知較差的現(xiàn)象，不少騎手因不了解理賠需要的材料而無法有效證明自己是在配送途中出現(xiàn)意外而導(dǎo)致自己無法申請(qǐng)理賠。因此，增添意外傷害險(xiǎn)使用方法的宣傳與講解就顯得尤為重要。平臺(tái)可采用短視頻、答題等多種形式讓騎手了解意外傷害險(xiǎn)的保障內(nèi)容以及申請(qǐng)理賠所需要的材料，避免騎手因認(rèn)知不足、材料欠缺而影響理賠。（二）可對(duì)騎手實(shí)施分層管理不同的外賣騎手對(duì)保障內(nèi)容的需求也會(huì)有不同。有的騎手認(rèn)為自己在配送的時(shí)候從來沒有受過傷，意外傷害險(xiǎn)存在對(duì)于他而言是沒有任何用處及意義的，所以這類騎手更加偏向于取得當(dāng)前的現(xiàn)金報(bào)酬；而有的外賣騎手則認(rèn)為意外傷害險(xiǎn)的賠付金額較少且不能很好提供保障，所以想投保一些賠付率高的商業(yè)保險(xiǎn)。針對(duì)此類