A1風(fēng)險(xiǎn)管理與人身保險(xiǎn)培訓(xùn)課件

A1風(fēng)險(xiǎn)管理與人身保險(xiǎn)中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試項(xiàng)目CICE資格認(rèn)證培訓(xùn)課件目錄風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理概述風(fēng)險(xiǎn)管理的程序保險(xiǎn)概述人身風(fēng)險(xiǎn)與人身風(fēng)險(xiǎn)管理人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)產(chǎn)品人身保險(xiǎn)市場(chǎng)社會(huì)保險(xiǎn)及企業(yè)員工福利計(jì)劃個(gè)人理財(cái)規(guī)劃與人身保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一章．風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理概述風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)管理概述1.1

風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)的成本1.1.1風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)是或然發(fā)生的、可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失、其不確定的后果與人們的期望有所偏差的事件。1.1.2

風(fēng)險(xiǎn)的特征客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是由客觀存在的自然現(xiàn)象和社會(huì)現(xiàn)象引起的，它本身是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。偶然性：對(duì)于特定個(gè)體而言，風(fēng)險(xiǎn)及其損失后果往往以偶然性和不確定性表現(xiàn)出來(lái)。損失性：風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后會(huì)給人們?cè)斐山?jīng)濟(jì)損失或者對(duì)人的精神造成傷害?？蓽y(cè)性：在獲取大量統(tǒng)計(jì)資料的前提下，總體的風(fēng)險(xiǎn)是可以度量的?？勺冃裕涸从陲L(fēng)險(xiǎn)因素的改變，既有量的增減，又有質(zhì)的改變，某些現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)慢慢消失，而新的風(fēng)險(xiǎn)又不斷出現(xiàn)。1.1.3

風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)暴露（Exposure）：首先要有遭受損失的可能性。風(fēng)險(xiǎn)因素（Hazard）：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與否或損失大小有影響的各種條件或因素。風(fēng)險(xiǎn)事故（Peril）：或然發(fā)生的、造成損失的具體事件。損失（Loss）：由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)因素

物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：某一標(biāo)的本身所具有的足以促使風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生、損失機(jī)會(huì)增加或損失程度加重的客觀原因或條件。道德風(fēng)險(xiǎn)因素：因個(gè)體的故意行為促使風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生、損失機(jī)會(huì)增加或損失程度加重，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的原因或條件。心理風(fēng)險(xiǎn)因素：因人們不注意、不關(guān)心、存在某些僥幸或依賴心理而使風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生、損失機(jī)會(huì)增加或損失程度加重，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的原因或條件。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素：由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)、政治動(dòng)亂、種族矛盾、宗教信仰沖突和環(huán)境惡化等多種社會(huì)原因，而使風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生、損失機(jī)會(huì)增加或損失程度加重，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的原因或條件。1.1.4

風(fēng)險(xiǎn)的分類按風(fēng)險(xiǎn)的起源和后果不同可分：基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)的不同性質(zhì)可分：純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后損害的對(duì)象可分：人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)是否可?？煞郑嚎杀ｏL(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因或者根源可分：自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)定義：只能帶來(lái)?yè)p失而不會(huì)產(chǎn)生收益的事件。是人們所規(guī)避、預(yù)防的事件（例如：火災(zāi)、海嘯、人身傷害、侵權(quán)責(zé)任等）。需要專門的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)定義：可能帶來(lái)收益也可能帶來(lái)?yè)p失，或既含有機(jī)會(huì)也含有損失的事件；包含在人們主動(dòng)追求的行為（例如：企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資行為、博彩）之中；追求收益的同時(shí)也必須考慮減少不確定損失的對(duì)策。1.1.5

風(fēng)險(xiǎn)的成本風(fēng)險(xiǎn)事件的直接損失：風(fēng)險(xiǎn)事件造成的有形損失（例如：因死亡引起的收入損失、疾病或意外傷害引起的治療費(fèi)用、企業(yè)對(duì)損毀資產(chǎn)的重置成本等）。風(fēng)險(xiǎn)事件的間接損失：由直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來(lái)的無(wú)形損失。資源的非優(yōu)化配置：風(fēng)險(xiǎn)因素的存在可能導(dǎo)致資源配置的扭曲，進(jìn)而降低社會(huì)總收益?？謶趾徒箲]：影響人們的工作進(jìn)度和效率，以及精神狀態(tài)和生活質(zhì)量，進(jìn)而影響風(fēng)險(xiǎn)決策能力。1.2風(fēng)險(xiǎn)管理的概述風(fēng)險(xiǎn)管理的定義風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性風(fēng)險(xiǎn)管理的原則風(fēng)險(xiǎn)管理的職能定位和組織風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)科的產(chǎn)生與發(fā)展1.2.1

風(fēng)險(xiǎn)管理的定義風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和分析，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理，以盡量小的成本獲得最大的安全保障，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位的綜合效益最大化的一種管理活動(dòng)。1.2.2

風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性對(duì)企業(yè)：維持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的穩(wěn)定，減少因風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的成本，提高企業(yè)各類活動(dòng)的效率，以及減少企業(yè)員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的恐懼與憂慮，從而調(diào)動(dòng)各類人員的積極性與創(chuàng)造性。對(duì)家庭：防范家庭可能遭受的潛在損失；降低家庭獲取保障的費(fèi)用；使得家庭成員更加安心地投入到工作中，勇于接受職業(yè)生涯中更大的挑戰(zhàn)。對(duì)社會(huì)：有助于推動(dòng)社會(huì)和諧，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；有利于減少社會(huì)資源的浪費(fèi)，有助于改進(jìn)社會(huì)資源的分配和合理利用；為維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)中的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。1.2.3

風(fēng)險(xiǎn)管理的原則全面周詳?shù)脑瓌t：全面周詳?shù)亓私飧鞣N風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的頻率、損失的嚴(yán)重程度、風(fēng)險(xiǎn)因素以及因風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)而引起的其它連鎖反應(yīng)。量力而行的原則：在權(quán)衡可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失大小的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的財(cái)務(wù)承受能力決定采用何種風(fēng)險(xiǎn)管理措施。成本效益比較的原則：在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，如何合理有效地選擇最佳的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，應(yīng)圍繞以一定的成本獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)管理效益這一中心。1.2.4

風(fēng)險(xiǎn)管理的職能定位和組織職能定位：基本職能是最大限度地減少組織和個(gè)人的不確定性。而隨著風(fēng)險(xiǎn)管理的職能逐步擴(kuò)大，其拓展到一些動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，包括投資決策管理、金融風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域。組織：從狹義上講，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理組織主要是指實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的組織結(jié)構(gòu)；而從廣義上說(shuō)，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理組織應(yīng)包括有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織結(jié)構(gòu)、組織活動(dòng)以及兩者相互關(guān)系的規(guī)章制度。1.2.5

風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)科的產(chǎn)生與發(fā)展在風(fēng)險(xiǎn)管理理論的產(chǎn)生與發(fā)展過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的形成和增強(qiáng)是風(fēng)險(xiǎn)管理理論產(chǎn)生的思想基礎(chǔ)；高度的物質(zhì)文明是風(fēng)險(xiǎn)管理理論產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)；概率統(tǒng)計(jì)、運(yùn)籌學(xué)、系統(tǒng)論、控制論、計(jì)算機(jī)技術(shù)等學(xué)科的發(fā)展為風(fēng)險(xiǎn)管理理論的進(jìn)步提供了理論基礎(chǔ)和先進(jìn)的技術(shù)手段。有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展歷史、思維變革、新的發(fā)展動(dòng)向，以及我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的現(xiàn)狀與問(wèn)題，詳細(xì)內(nèi)容可參見教材P30-P44。第二章．風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)管理措施的選擇風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施與效果評(píng)價(jià)2.1

風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)分為損前目標(biāo)和損后目標(biāo)兩大類。損前目標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生前，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)達(dá)到的目標(biāo)。可分為：經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo)、安全系數(shù)目標(biāo)、合法性目標(biāo)和社會(huì)公眾責(zé)任目標(biāo)。損后目標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)?？煞譃椋荷婺繕?biāo)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、獲利能力目標(biāo)、收益穩(wěn)定目標(biāo)和社會(huì)公眾責(zé)任目標(biāo)。2.2風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的定義風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的常見方法2.2.1

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的定義風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指通過(guò)對(duì)大量來(lái)源可靠的信息資料進(jìn)行系統(tǒng)的定性和定量分析，分清風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而確定潛在的風(fēng)險(xiǎn)和性質(zhì)，并把握其發(fā)展趨勢(shì)，通常包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)階段。2.2.2

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的常見方法現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法調(diào)查問(wèn)卷法流程圖法事故樹分析法2.3

風(fēng)險(xiǎn)衡量概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)的相關(guān)概念對(duì)損失頻率和損失程度的評(píng)估2.3.1

概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)的相關(guān)概念隨機(jī)變量和概率分布隨機(jī)變量的數(shù)字特征隨機(jī)變量和概率分布隨機(jī)變量：取值依賴于一個(gè)實(shí)驗(yàn)的結(jié)果而具有不確定性的變量。有關(guān)隨機(jī)變量的信息通?？梢杂秒S機(jī)變量的分布來(lái)反映。隨機(jī)變量的分布定義了隨機(jī)變量所有可能出現(xiàn)的結(jié)果和相應(yīng)的可能性大小。隨機(jī)變量的數(shù)字特征期望值：反映了隨機(jī)變量取值的平均水平。將每個(gè)可能的結(jié)果乘以相應(yīng)的概率，然后相加即可得到期望值。方差和標(biāo)準(zhǔn)差：描述的是實(shí)際結(jié)果與期望值的偏離程度。變異系數(shù)：標(biāo)準(zhǔn)差除以期望值，是衡量隨機(jī)變量取值的變異程度的另一個(gè)指標(biāo)，反映了隨機(jī)變量取值的相對(duì)離散程度。2.3.2

對(duì)損失頻率和損失程度的評(píng)估損失頻率：一定時(shí)期（如一年）內(nèi)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生損失的次數(shù)。損失程度：一定時(shí)期內(nèi)，某一風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)可能造成的損失金額。在損失頻率和損失程度不相關(guān)或不會(huì)相互影響的情況下，損失的期望值就是將兩者相乘，即損失期望＝損失頻率×損失程度。2.4

風(fēng)險(xiǎn)管理措施的選擇風(fēng)險(xiǎn)控制方法風(fēng)險(xiǎn)融資方法風(fēng)險(xiǎn)管理措施的選擇2.4.1

風(fēng)險(xiǎn)控制方法風(fēng)險(xiǎn)控制的定義:針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素采取減少或控制風(fēng)險(xiǎn)損失頻率和損失程度的技術(shù)和方法，實(shí)現(xiàn)消除、避免、減少和防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。風(fēng)險(xiǎn)控制方法的理論基礎(chǔ)：關(guān)于事故因果關(guān)系的常見理論包括多米諾骨牌理論和能量釋放理論。風(fēng)險(xiǎn)控制方法的分類：可以分為風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)隔離和控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移四種方式。風(fēng)險(xiǎn)回避定義：在考慮某項(xiàng)活動(dòng)可能存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，采取主動(dòng)放棄或改變?cè)擁?xiàng)活動(dòng)的一種控制風(fēng)險(xiǎn)的方式。風(fēng)險(xiǎn)回避的方法有兩種：（1）放棄或終止某項(xiàng)活動(dòng)的實(shí)施而避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；（2）改變某項(xiàng)活動(dòng)的性質(zhì)（包括通過(guò)改變工作地點(diǎn)、工藝流程、原材料等途徑），避免未來(lái)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。損失控制定義：有意識(shí)地采取行動(dòng)來(lái)減少事故發(fā)生的概率以及控制事故造成的損失?？梢苑譃閾p失預(yù)防和損失抑制兩種措施。損失預(yù)防措施：那些能夠減少或消除損失發(fā)生概率的措施損失抑制措施：損失發(fā)生后所采取的減少損失程度的各種措施。風(fēng)險(xiǎn)隔離定義：損失控制方法的延伸，其采用的是分散風(fēng)險(xiǎn)的基本原理，目的是讓各經(jīng)濟(jì)組織單獨(dú)承受風(fēng)險(xiǎn)，而不是使所有的經(jīng)濟(jì)組織都面臨同一風(fēng)險(xiǎn)。包括兩個(gè)既有區(qū)別又相聯(lián)系的內(nèi)容：分割和復(fù)制。分割：將面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)單位分為好幾個(gè)部分，而不是將它們?nèi)考性诳赡軞в谝淮螕p失的同一地點(diǎn)。復(fù)制：對(duì)資產(chǎn)、設(shè)備實(shí)行災(zāi)難備份以及對(duì)重要人員配備后備人員?？刂菩惋L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移定義：企業(yè)或個(gè)人將可能發(fā)生損失的活動(dòng)轉(zhuǎn)移出去，此時(shí)與所有權(quán)有關(guān)的一切風(fēng)險(xiǎn)完全地轉(zhuǎn)移到新的所有人。類型包括出售承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)租賃、分包和簽訂免除責(zé)任協(xié)議。出售承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)：通過(guò)買賣契約，將風(fēng)險(xiǎn)單位轉(zhuǎn)移給其他個(gè)人或組織，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)將損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人承擔(dān)。財(cái)產(chǎn)租賃：一方把自己的房屋、場(chǎng)地、運(yùn)輸工具、設(shè)備或生活用品等出租給另一方使用，收取租賃費(fèi)，并在租賃協(xié)議中作相關(guān)規(guī)定。分包：通過(guò)分包合同，將風(fēng)險(xiǎn)較大的工程項(xiàng)目轉(zhuǎn)移給其他人。簽訂免除責(zé)任協(xié)議。2.4.2

風(fēng)險(xiǎn)融資方法風(fēng)險(xiǎn)融資本質(zhì)上屬于財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)做出財(cái)務(wù)安排，減少因隨機(jī)性的巨大損失發(fā)生而引起財(cái)務(wù)上的波動(dòng)，其核心思想是合理地配置資金，以便對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行充分的補(bǔ)償。風(fēng)險(xiǎn)融資方法主要分為融資型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)自留兩大類。融資型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移定義：經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)人將面臨的財(cái)務(wù)損失后果，通過(guò)特定的技術(shù)和方法，轉(zhuǎn)移給外部機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)?？煞譃楸ｋU(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方式。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：經(jīng)濟(jì)單位與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)事件引起的財(cái)務(wù)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照合同約定的責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：?jiǎn)挝换騻€(gè)人將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果，轉(zhuǎn)移給另一些單位或個(gè)人（不是保險(xiǎn)公司）去承擔(dān)的一種方式。風(fēng)險(xiǎn)自留定義：損失一旦出現(xiàn)后，企業(yè)或個(gè)人自己承擔(dān)由風(fēng)險(xiǎn)事件所造成的損失。從不同的角度，可以將風(fēng)險(xiǎn)自留分為主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)自留與被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)自留、全部風(fēng)險(xiǎn)自留與部分風(fēng)險(xiǎn)自留。2.4.3

風(fēng)險(xiǎn)管理措施的選擇風(fēng)險(xiǎn)決策者在識(shí)別、衡量與評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、掌握各種風(fēng)險(xiǎn)管理方法的基礎(chǔ)上，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，在各種備選方案中確定最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。風(fēng)險(xiǎn)管理決策目標(biāo)及相應(yīng)的最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)管理方案有：（1）將最大可能損失減少到最低限度；

（2）將最小損失減少到最低限度；

（3）將損失期望值減少到最低限度。2.5

風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施與效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理措施的效果評(píng)價(jià)2.5.1

風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施選擇了合適的風(fēng)險(xiǎn)管理措施之后，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方法付諸實(shí)施。在風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施過(guò)程中，要注意保持管理活動(dòng)之間的協(xié)調(diào)，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施過(guò)程中的信息管理，主要包括風(fēng)險(xiǎn)交流和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)交流：企業(yè)內(nèi)部傳遞風(fēng)險(xiǎn)和不確定性的結(jié)果與處理方式等方面的信息的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告：為了便于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)交流和風(fēng)險(xiǎn)管理信息共享，風(fēng)險(xiǎn)管理人員必須準(zhǔn)備供公司內(nèi)部人員和外部人員使用的報(bào)告。2.5.2

風(fēng)險(xiǎn)管理措施的效果評(píng)價(jià)在風(fēng)險(xiǎn)管理的措施得到貫徹和執(zhí)行之后，就必須對(duì)其貫徹和執(zhí)行效果進(jìn)行評(píng)價(jià)，并對(duì)實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行反饋。進(jìn)行評(píng)價(jià)和反饋的原因在于：（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程是動(dòng)態(tài)的，風(fēng)險(xiǎn)是在不斷變化的，新的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生，原有的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)消失；（2）有時(shí)選擇的風(fēng)險(xiǎn)管理措施可能不是最優(yōu)的，甚至可能是錯(cuò)誤的。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作業(yè)績(jī)的檢查和評(píng)價(jià)有兩種標(biāo)準(zhǔn)：效果標(biāo)準(zhǔn)和作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。第三章.保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的性質(zhì)與作用保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)3.1

保險(xiǎn)的性質(zhì)與作用保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的社會(huì)成本3.1.1

保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的本質(zhì)：從功能的角度看，保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度；從經(jīng)濟(jì)的角度看，保險(xiǎn)體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間的一種商品交換關(guān)系；從金融的角度看，保險(xiǎn)組織通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集了大量的資金，再通過(guò)資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)保值增值，在社會(huì)范圍內(nèi)起到了資金融通的作用；從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為。保險(xiǎn)與類似活動(dòng)的區(qū)別：包括保險(xiǎn)與賭博；保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄；保險(xiǎn)與救濟(jì)；保險(xiǎn)與自保。保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而賭博無(wú)此限制。保險(xiǎn)是對(duì)經(jīng)濟(jì)損失的一種補(bǔ)償，其保障的最大程度是保證被保險(xiǎn)人不遭受經(jīng)濟(jì)上的損失，而賭博具有損失和獲利的雙重可能。保險(xiǎn)沒有增加風(fēng)險(xiǎn)，只是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分散，而賭博產(chǎn)生了原本并不存在的新風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人雙方都是有利的，而賭博不可能雙方都獲利。保險(xiǎn)是一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助行為，而賭博則是一種危害社會(huì)、破壞道德秩序的行為。保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)是一種互助行為，儲(chǔ)蓄則是一種自助行為。保險(xiǎn)在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)通常需要復(fù)雜的精算技術(shù)，而儲(chǔ)蓄不需要復(fù)雜的計(jì)算技術(shù)。保險(xiǎn)具有射幸性，儲(chǔ)蓄則相對(duì)確定。對(duì)于某些群體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)是需要定時(shí)繳納的，相當(dāng)于一種強(qiáng)制的儲(chǔ)蓄，而儲(chǔ)蓄則帶有一定的隨意性。保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)是一種合同行為，救濟(jì)則不是。保險(xiǎn)實(shí)行有償?shù)慕?jīng)濟(jì)保障，而救濟(jì)是無(wú)償?shù)慕?jīng)濟(jì)幫助。保險(xiǎn)是當(dāng)事人雙方的個(gè)別行為，保險(xiǎn)費(fèi)是按對(duì)價(jià)原則進(jìn)行計(jì)算的，而救濟(jì)是單方面的行為，不存在對(duì)價(jià)交易。保險(xiǎn)與自保保險(xiǎn)為多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合，是各經(jīng)濟(jì)單位將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)；自保是個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的單獨(dú)行為，是各經(jīng)濟(jì)單位將風(fēng)險(xiǎn)保留的一種特殊形態(tài)。保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受災(zāi)害事件而受到損失時(shí)，不論損失大小，被保險(xiǎn)人都可以根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司賠償；自保的有效性則要視經(jīng)濟(jì)單位自留后備基金是否充足而定。投保人在繳付保險(xiǎn)費(fèi)后，不管約定的事故發(fā)生與否，均不能收回；而自保則不是。3.1.2

保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目的分：商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)標(biāo)的分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用與保證保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分：自愿保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn)。按業(yè)務(wù)承保方式分：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)定義：由商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供，以權(quán)利義務(wù)對(duì)等關(guān)系為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)。要求保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧，保險(xiǎn)費(fèi)全部由投保人承擔(dān)。商業(yè)保險(xiǎn)首先是一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，其次是一種合同行為。社會(huì)保險(xiǎn)定義：國(guó)家通過(guò)立法形式，采用強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力、失去生活來(lái)源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等五大險(xiǎn)種。政策保險(xiǎn)定義：政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)政策目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司難以經(jīng)營(yíng)的某些保險(xiǎn)予以一定的政府補(bǔ)貼而實(shí)施的保險(xiǎn)。目前主要分為三類：為促進(jìn)本國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展而提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；為促進(jìn)本國(guó)對(duì)外貿(mào)易及對(duì)外投資的發(fā)展而開辦的出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)；為應(yīng)付洪水、颶風(fēng)、地震等巨災(zāi)給國(guó)民帶來(lái)的巨額損失而開辦的巨災(zāi)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定義：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用與保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的一切非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)定義：以人的生命、身體和勞動(dòng)能力為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括人壽保險(xiǎn)（又可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)）、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等。責(zé)任保險(xiǎn)定義：以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，以第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡為保險(xiǎn)事件的保險(xiǎn)。主要分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。信用與保證保險(xiǎn)定義：以合同雙方權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司對(duì)權(quán)利人因義務(wù)人不履行義務(wù)而蒙受的經(jīng)濟(jì)損失負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。信用保險(xiǎn)是權(quán)利人作為投保人，要求保險(xiǎn)公司對(duì)義務(wù)人的信用進(jìn)行經(jīng)濟(jì)擔(dān)保的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是義務(wù)人作為投保人，要求保險(xiǎn)公司對(duì)自己的信用提供擔(dān)保的一種保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)定義：投保人和保險(xiǎn)公司在平等互利、等價(jià)有償與協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。投保人可自由選擇是否參加保險(xiǎn)、保險(xiǎn)金額的多少和承保的時(shí)間；保險(xiǎn)公司可以決定承保的風(fēng)險(xiǎn)、承保條件和承保金額，對(duì)不符合保險(xiǎn)條件的可以拒絕接受投保。強(qiáng)制保險(xiǎn)定義：由政府頒布保險(xiǎn)法規(guī)，凡在規(guī)定范圍之內(nèi)的單位或個(gè)人，不管愿意與否，都必須依法參加保險(xiǎn)。保險(xiǎn)關(guān)系產(chǎn)生于國(guó)家或政府所頒法律法規(guī)的法律效力。實(shí)施方式有兩種：一是保險(xiǎn)對(duì)象與保險(xiǎn)公司均由法律限定；二是保險(xiǎn)對(duì)象由法律限定，但投保人可以自由選擇保險(xiǎn)公司。原保險(xiǎn)定義：投保人與保險(xiǎn)公司直接簽訂保險(xiǎn)合同，確立保險(xiǎn)關(guān)系。原保險(xiǎn)的投保人不包括保險(xiǎn)公司，僅指除保險(xiǎn)公司以外的其他經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人。再保險(xiǎn)定義：保險(xiǎn)公司將其所承保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分或全部向其他保險(xiǎn)公司再進(jìn)行投保的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)的投保人本身就是保險(xiǎn)公司，稱為原保險(xiǎn)人，又稱保險(xiǎn)分出人；再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中接受投保的保險(xiǎn)公司稱為再保險(xiǎn)人，又稱為保險(xiǎn)分入人。再保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是原保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。其它的分類方法按承保的對(duì)象是團(tuán)體還是個(gè)人分：團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)。按賠付形式分：定額給付保險(xiǎn)和損失補(bǔ)償保險(xiǎn)按是否在保險(xiǎn)合同中列明保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值分：定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。按是否足額投保分：足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。3.1.3保險(xiǎn)的功能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付功能防災(zāi)減損功能資金融通功能社會(huì)管理功能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付功能對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，一般由保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際損失情況進(jìn)行賠償，賠償是根據(jù)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值、損失程度以及被保險(xiǎn)人對(duì)其擁有的保險(xiǎn)利益等因素而確定的。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言，一般由保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的數(shù)額進(jìn)行給付。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金不具有充分的“補(bǔ)償性”，一般稱為“給付”。防災(zāi)減損功能減少災(zāi)害事故的發(fā)生，避免財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡。保險(xiǎn)公司通過(guò)長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)運(yùn)作而掌握了大量關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)及損失的資料，對(duì)災(zāi)害原因也有確切的分析和結(jié)論，積累了豐富的防災(zāi)減損工作經(jīng)驗(yàn)。運(yùn)用保險(xiǎn)資金和專業(yè)人員的技術(shù)力量，提出和實(shí)施防災(zāi)減損方案。資金融通功能由于收取保費(fèi)和賠償、給付經(jīng)常在時(shí)間上不一致，從而使保險(xiǎn)這種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)具有顯著的聚積社會(huì)資金的能力。資金的積聚：保險(xiǎn)公司主要通過(guò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等渠道，吸引、積聚社會(huì)資金，促使社會(huì)資金從個(gè)人及各行業(yè)流向保險(xiǎn)公司。資金的運(yùn)用：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)收取保費(fèi)聚集起規(guī)模龐大的保險(xiǎn)基金，并對(duì)保險(xiǎn)基金進(jìn)行保值增值的安排。例如，通過(guò)持股和參股等方式，成為資本市場(chǎng)上重要的機(jī)構(gòu)投資者。社會(huì)管理功能社會(huì)保障管理：商業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)大了社會(huì)保障的覆蓋面，為社會(huì)提供多層次的保障服務(wù)，提高社會(huì)保障的水平，減輕政府在社會(huì)保障方面的壓力。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理：保險(xiǎn)公司積累了大量的識(shí)別、衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)，而且積累了大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。社會(huì)關(guān)系管理：保險(xiǎn)參與到社會(huì)關(guān)系的管理之中，能提高政府的運(yùn)行效率，而且可以有效地化解社會(huì)糾紛。社會(huì)信用管理：培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)，為社會(huì)信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來(lái)源，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用資源的共享。3.1.4

保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的微觀作用保險(xiǎn)的宏觀作用保險(xiǎn)的微觀作用有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。有利于個(gè)人和家庭生活的安定。有利于均衡個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)收支。保險(xiǎn)的宏觀作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。完善金融體系。完善社會(huì)保障體系。推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。促進(jìn)科技創(chuàng)新。促進(jìn)精神文明建設(shè)。3.1.5

保險(xiǎn)的社會(huì)成本經(jīng)營(yíng)費(fèi)用：保險(xiǎn)公司在為社會(huì)提供保險(xiǎn)服務(wù)的過(guò)程中要消耗稀有的經(jīng)濟(jì)資源。保險(xiǎn)欺詐：通過(guò)投保前的精心策劃，或者在出險(xiǎn)后以偽造事故現(xiàn)場(chǎng)、偽造證明等手段獲得超額或本不該獲得的賠款（包括故意隱瞞標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，不如實(shí)告知；故意制造風(fēng)險(xiǎn)事故損失；故意擴(kuò)大損失程度；故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，謊稱損失等等）。3.2

保險(xiǎn)的基本原則最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則3.2.1

最大誠(chéng)信原則基本含義：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定和承諾，否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償?；緝?nèi)容包括：告知、說(shuō)明、保證、棄權(quán)與禁止反言。其中告知和保證主要是對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的約束；說(shuō)明以及棄權(quán)與禁止反言主要用于約束保險(xiǎn)公司。告知狹義的告知：投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司，以便保險(xiǎn)公司判斷是否接受承?；蛘叽_定承保的條件。廣義的告知：在保險(xiǎn)合同訂立前，訂立時(shí)以及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)以及和保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)應(yīng)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)公司作口頭或書面的申報(bào)。說(shuō)明《保險(xiǎn)法》第十七條對(duì)保險(xiǎn)公司說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定是：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”。保證定義：保險(xiǎn)公司要求投保人或被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)投保期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出許諾。經(jīng)保險(xiǎn)雙方同意寫進(jìn)合同中的條款即為保證條款，被保險(xiǎn)人違反保證條款，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)拒賠。棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人以明示或暗示的形式放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)公司放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言：合同一方既已放棄其在合同中的某種權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利。棄權(quán)的必然結(jié)果就是禁止反言。3.2.2

保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的在法律上承認(rèn)的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，投保人只能以其具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，否則，合同無(wú)效。該原則的意義主要有：避免賭博行為的發(fā)生；防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；限制賠償程度。3.2.3

近因原則近因：引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或起支配作用的原因。近因原則：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。3.2.4

損失補(bǔ)償原則含義：在補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外收益。意義：維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益；防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。損失補(bǔ)償原則的派生原則：包括代位原則、重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t、超額保險(xiǎn)超出部分無(wú)效的原則。損失補(bǔ)償原則的派生原則代位原則。代位原則主要適用于補(bǔ)償性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的補(bǔ)償性醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過(guò)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǎ诟鞅ｋU(xiǎn)公司之間分配賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際遭受的損失而獲得額外的利益。主要有保險(xiǎn)金額比例責(zé)任分?jǐn)?、賠償限額責(zé)任分?jǐn)偤晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偟确绞健３~保險(xiǎn)超出部分無(wú)效的原則。超額保險(xiǎn)超出部分無(wú)效，意味著被保險(xiǎn)人最多只能獲得與保險(xiǎn)價(jià)值相等的賠付，保險(xiǎn)公司的賠付只是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。3.3

保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)大數(shù)法則和中心極限定理不相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的匯聚與降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的匯聚與降低3.3.1

大數(shù)法則和中心極限定理大數(shù)法則：隨著試驗(yàn)次數(shù)的增多，事件發(fā)生的頻率逐漸穩(wěn)定于某個(gè)常數(shù)，即事件發(fā)生的概率值。中心極限定理：當(dāng)N很大時(shí)，平均結(jié)果的分布接近于正態(tài)分布，其期望值為μ

，標(biāo)準(zhǔn)差為

。與大數(shù)法則一樣，當(dāng)N增加時(shí)，平均結(jié)果的標(biāo)準(zhǔn)差減小。3.3.2

不相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的匯聚與降低當(dāng)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)不相關(guān)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)匯聚對(duì)人均損失的概率產(chǎn)生兩個(gè)重要影響：一是平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差減小了，結(jié)果使得參加者面臨極端結(jié)果的概率減??；二是平均損失的分布越來(lái)越接近鐘形的正態(tài)分布。3.3.3

相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的匯聚與風(fēng)險(xiǎn)降低當(dāng)損失完全正相關(guān)時(shí)，平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差與參加者人數(shù)無(wú)關(guān)，不會(huì)隨著人數(shù)的增加而改變，風(fēng)險(xiǎn)匯聚不能降低風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)損失不相關(guān)時(shí)，平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差將隨著參加人數(shù)的增加而快速下降，并逐漸趨向于零，風(fēng)險(xiǎn)匯聚能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)損失存在不完全正相關(guān)時(shí)，平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差將隨著參加人數(shù)的增加而減小，但效果不如不相關(guān)情形那么明顯。將負(fù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)匯聚起來(lái)，降低風(fēng)險(xiǎn)的效果比不相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的匯聚效果更好。第四章.人身風(fēng)險(xiǎn)與人身風(fēng)險(xiǎn)管理人身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別人身風(fēng)險(xiǎn)衡量人身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人身風(fēng)險(xiǎn)管理措施4.1

人身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別個(gè)人、家庭面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)、組織面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)4.1.1

個(gè)人、家庭面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)早逝風(fēng)險(xiǎn)：因生活、工作及感情等方面的壓力導(dǎo)致某家庭成員早逝，從而對(duì)一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生活造成嚴(yán)重的后果。主要收入來(lái)源者的英年早逝往往會(huì)給家庭帶來(lái)嚴(yán)重的財(cái)務(wù)困難，從而成為家庭所面臨的主要的人身風(fēng)險(xiǎn)之一。長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人或總體人群未來(lái)的平均實(shí)際壽命高于預(yù)期壽命所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。健康風(fēng)險(xiǎn)：包括疾病和殘疾風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)個(gè)人、家庭產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)影響主要表現(xiàn)在收入的損失和醫(yī)療費(fèi)用的支出兩個(gè)方面。意外傷害風(fēng)險(xiǎn)：由于外來(lái)的、突發(fā)的、非本意、非疾病的客觀事件所引起的身體殘疾或死亡。失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：家庭主要收入來(lái)源者失業(yè)意味著收入能力的暫時(shí)中止，會(huì)影響家庭的經(jīng)濟(jì)安全。4.1.2

企業(yè)、組織面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵員工的人身風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵員工通常對(duì)企業(yè)的生存與發(fā)展具有決定性的影響，當(dāng)這些人發(fā)生人身意外，會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，使持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)生困難，因此其健康狀況和管理能力是企業(yè)人身風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。多數(shù)員工的人身風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)許多員工同時(shí)發(fā)生人身?yè)p失，就可能給企業(yè)造成重大的，甚至災(zāi)難性的影響，因此識(shí)別多數(shù)員工發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)的可能性，也是企業(yè)人身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的重要方面。4.2

人身風(fēng)險(xiǎn)衡量生命價(jià)值理論生命周期理論個(gè)人、家庭人身風(fēng)險(xiǎn)衡量企業(yè)人身風(fēng)險(xiǎn)衡量4.2.1

生命價(jià)值理論生命價(jià)值：個(gè)人未來(lái)收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人衣、食、住、行等生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值。衡量生命價(jià)值的基本步驟是：

（1）確定個(gè)人預(yù)期工作時(shí)間或服務(wù)年限；

（2）估計(jì)未來(lái)工作期間的年收入；

（3）從預(yù)期年收入中扣除稅收、保險(xiǎn)費(fèi)及自我消費(fèi)，得到凈收入；

（4）選擇適當(dāng)?shù)馁N現(xiàn)率來(lái)計(jì)算預(yù)期凈收入的現(xiàn)值,得到個(gè)人的生命價(jià)值。4.2.2

生命周期理論該理論的前提是:首先假定消費(fèi)者是理性的，能以合理的方式規(guī)劃自己的一生收入，進(jìn)行消費(fèi)或儲(chǔ)蓄；其次，消費(fèi)者行為的唯一目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)效用最大化。按照生命周期假說(shuō)，在人的生命周期的不同階段，消費(fèi)在收入中的比例并不是一成不變的，理性的消費(fèi)者總是期望自己的一生能夠比較安定地生活，他將根據(jù)效用最大化的原則規(guī)劃一生的收入，安排一生的消費(fèi)與儲(chǔ)蓄，使一生的收入與消費(fèi)相等。人們會(huì)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間跨度內(nèi)計(jì)劃自己的消費(fèi)開支，以便在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的最佳配置，實(shí)現(xiàn)一生消費(fèi)效用最大化。4.2.3

個(gè)人、家庭人身風(fēng)險(xiǎn)衡量包括對(duì)早逝風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)和意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的衡量。其中早逝風(fēng)險(xiǎn)常用的風(fēng)險(xiǎn)衡量方法包括生命價(jià)值法、家庭需求法和收入倍數(shù)法。

（1）生命價(jià)值法：以人的生命價(jià)值理論為基礎(chǔ)計(jì)算人的生命價(jià)值，作為早逝風(fēng)險(xiǎn)的損失估計(jì)值。

（2）家庭需求法：首先分析家庭的財(cái)務(wù)總需求，扣除可以用其它收入來(lái)源滿足的財(cái)務(wù)需求后，得到家庭財(cái)務(wù)凈需求。（3）收入倍數(shù)法：以簡(jiǎn)單的倍數(shù)關(guān)系估計(jì)壽險(xiǎn)保障的經(jīng)驗(yàn)方法。4.2.4

企業(yè)人身風(fēng)險(xiǎn)衡量由于當(dāng)某一員工遭遇到特定的人身風(fēng)險(xiǎn)（包括死亡、殘疾、疾病、退休、失業(yè)或下崗等）時(shí)，其對(duì)其家庭會(huì)造成生命價(jià)值損失和額外費(fèi)用損失同時(shí)，也給企業(yè)會(huì)帶來(lái)人力資本損失，因此企業(yè)人身風(fēng)險(xiǎn)分析的基本思路類似于個(gè)人、家庭人身風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)采取的人身?yè)p失評(píng)估方法主要有盈余扣減法和組織成本法兩種。4.3

人身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度風(fēng)險(xiǎn)承受能力4.3.1

風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度包括三種類型，即風(fēng)險(xiǎn)厭惡型、風(fēng)險(xiǎn)中立型和風(fēng)險(xiǎn)喜好型。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的人通常比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)喜好型的人通常比較激進(jìn)，喜歡或愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)中立型的人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)抱無(wú)所謂的態(tài)度。4.3.2

風(fēng)險(xiǎn)承受能力個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的影響因素：財(cái)富、教育程度、年齡、性別、出生順序、婚姻狀況以及職業(yè)等等。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估

（1）評(píng)估目的：由于一般人通常不清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力或風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度，因此評(píng)估人可以幫助客戶理解如何把握自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以做出明智的決策。

（2）評(píng)估方法：包括定量評(píng)估法和定性評(píng)估法。4.4

人身風(fēng)險(xiǎn)管理措施個(gè)人、家庭人身風(fēng)險(xiǎn)管理措施企業(yè)人身風(fēng)險(xiǎn)管理措施4.4.1

個(gè)人、家庭人身風(fēng)險(xiǎn)管理措施人身風(fēng)險(xiǎn)控制：人身風(fēng)險(xiǎn)管理者根據(jù)各種人身風(fēng)險(xiǎn)因素，采取減少或控制人身風(fēng)險(xiǎn)損失頻率和損失程度的技術(shù)和方法，以實(shí)現(xiàn)消除、避免、減少和防范人身風(fēng)險(xiǎn)的目的。包括人身風(fēng)險(xiǎn)回避、人身?yè)p失控制和人身風(fēng)險(xiǎn)隔離。人身風(fēng)險(xiǎn)自留：個(gè)人或家庭承擔(dān)由人身風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失。購(gòu)買保險(xiǎn)：包括對(duì)壽險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的需求。4.4.2

企業(yè)人身風(fēng)險(xiǎn)管理措施企業(yè)人身風(fēng)險(xiǎn)控制：在人力資源風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前采取必要的技術(shù)性措施，以防止事故的發(fā)生和減少事故發(fā)生的概率。企業(yè)人身風(fēng)險(xiǎn)自留：企業(yè)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失后果。企業(yè)人身保險(xiǎn)需求：包括壽險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)（例如：雇主責(zé)任保險(xiǎn)）的需求。第五章.人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)的概念及特征人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展人身保險(xiǎn)的分類人身保險(xiǎn)合同5.1

人身保險(xiǎn)的概念及特征人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)5.1.1

人身保險(xiǎn)的概念定義：以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。由于人的生命和身體是無(wú)價(jià)的，不能以貨幣加以度量，因此在大多數(shù)情況下，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同訂立之初協(xié)商確定。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故包括生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面，即人們?cè)谌粘Ｉ钪锌赡茉馐艿囊馔鈧?、疾病、衰老、死亡等各種風(fēng)險(xiǎn)事件。人身保險(xiǎn)的責(zé)任履行一般不能稱為補(bǔ)償或賠付，而只能稱為給付。5.1.2

人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)人身保險(xiǎn)事故發(fā)生的必然性。人身保險(xiǎn)事故發(fā)生的分散性。人身保險(xiǎn)事故發(fā)生概率的穩(wěn)定性。人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益具有特殊性。5.2

人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生人身保險(xiǎn)的發(fā)展5.2.1

人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生由于死亡、傷殘、疾病、衰老等人身風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生會(huì)導(dǎo)致一些人的勞動(dòng)收入減少甚至喪失，對(duì)個(gè)人、家庭，甚至社會(huì)造成影響，人們開始通過(guò)各種辦法來(lái)防范，從而產(chǎn)生了原始的人身保險(xiǎn)思想。近代歐洲出現(xiàn)了一些以互助的方式來(lái)聚集資金分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的組織，這些組織的形式及其相互扶助的內(nèi)容是人身保險(xiǎn)的雛形。在現(xiàn)代，由于人身保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算方法的不斷完善，人身保險(xiǎn)行業(yè)得以迅速發(fā)展。5.2.2

人身保險(xiǎn)的發(fā)展關(guān)于人身保險(xiǎn)在英國(guó)、美國(guó)、日本的發(fā)展人身保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展（解放前）改革開放后人身保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展5.3

人身保險(xiǎn)的分類按保障范圍分類按投保方式分類按保險(xiǎn)期限分類按實(shí)施方式分類5.3.1

按保障范圍分類按照保障范圍，人身保險(xiǎn)可分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第95條規(guī)定“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。人壽保險(xiǎn)定義：以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)滿期為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)，也稱生命保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)合同期限一般較長(zhǎng)，而且很多帶有投資性質(zhì)。根據(jù)合同規(guī)定的不同，人壽保險(xiǎn)可以分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等多種。雖然人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中主要和基本的種類，但不能因此把人壽保險(xiǎn)等同于人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)定義：以人的身體為保險(xiǎn)對(duì)象，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外傷害所導(dǎo)致的費(fèi)用支出或喪失工作能力所導(dǎo)致的收入損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)并不是保證被保險(xiǎn)人不受疾病困擾、不受傷害，而是以被保險(xiǎn)人因疾病等原因需要支付醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，因疾病造成殘疾以及因生育、疾病或意外傷害暫時(shí)或永久不能工作而減少勞動(dòng)收入為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)定義：以被保險(xiǎn)人因在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害造成死亡或殘疾為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。意外傷害是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或與被保險(xiǎn)人意愿相悖的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈侵害的客觀事實(shí)。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任僅限于意外傷害造成的死亡、殘疾，其它原因（如疾病、生育等）引起的殘、亡不屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。5.3.2

按投保方式分類個(gè)人保險(xiǎn)：?jiǎn)蝹€(gè)被保險(xiǎn)人在自愿選擇的基礎(chǔ)上投保的人身保險(xiǎn)。聯(lián)合保險(xiǎn)：將存在一定利害關(guān)系的2個(gè)或2個(gè)以上的人視為同一個(gè)被保險(xiǎn)人（例如：父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人），作為聯(lián)合被保險(xiǎn)人同時(shí)投保的人身保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)：以一份總的保險(xiǎn)合同承保某一機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位或其他團(tuán)體的全體或大多數(shù)成員的人身保險(xiǎn)。5.3.3

按保險(xiǎn)期限分類長(zhǎng)期業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)期限超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一年期業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)期限為一年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。短期業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)期限不足一年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。5.3.4

按實(shí)施方式分類強(qiáng)制人身保險(xiǎn)：也稱為法定人身保險(xiǎn)，是國(guó)家通過(guò)立法規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的人身保險(xiǎn)。自愿人身保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在公平自愿的基礎(chǔ)上，通過(guò)訂立人身保險(xiǎn)合同自愿締結(jié)保險(xiǎn)關(guān)系的一種人身保險(xiǎn)形式，保險(xiǎn)公司可以選擇被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人可以自由選擇保險(xiǎn)公司、投保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額。5.4

人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同的概念、特點(diǎn)與形式人身保險(xiǎn)合同的要素人身保險(xiǎn)合同的常用條款5.4.1

人身保險(xiǎn)合同的概念、特點(diǎn)與形式人身保險(xiǎn)合同的概念人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)人身保險(xiǎn)合同的形式人身保險(xiǎn)合同的概念人身保險(xiǎn)合同也稱為人身保險(xiǎn)契約，是商業(yè)人身保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險(xiǎn)當(dāng)事人在平等的基礎(chǔ)上充分協(xié)商，本著真實(shí)、自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則訂立人身保險(xiǎn)合同，它是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的法律行為，當(dāng)雙方意思表示一致時(shí)，人身保險(xiǎn)合同成立；在滿足一定條件之后，人身保險(xiǎn)合同即具有法律效力。人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)人身保險(xiǎn)合同是非要式合同。人身保險(xiǎn)合同大多是附和性合同。人身保險(xiǎn)合同是有償合同。人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。人身保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。人身保險(xiǎn)合同的形式投保單：投保人向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)要求和訂立人身保險(xiǎn)合同的書面要約。保險(xiǎn)單：通常所說(shuō)的書面人身保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)公司和投保人之間訂立人身保險(xiǎn)合同的正式書面文件。保險(xiǎn)憑證：也是一種人身保險(xiǎn)合同的書面形式，具有與保險(xiǎn)單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡(jiǎn)單。批單：人身保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。5.4.2

人身保險(xiǎn)合同的要素人身保險(xiǎn)合同的主體人身保險(xiǎn)合同的客體人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容人身保險(xiǎn)合同的主體人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人人身保險(xiǎn)合同的輔助人人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人定義：直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，包括投保人和保險(xiǎn)人。投保人：是向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)訂立人身保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人身保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。應(yīng)該具有完全的民事權(quán)利能力和行為能力，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人：一般是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，是人身保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人定義：與人身保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險(xiǎn)合同訂立的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。被保險(xiǎn)人：其人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人：人身保險(xiǎn)合同中約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。人身保險(xiǎn)合同的輔助人定義：協(xié)助人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署人身保險(xiǎn)合同或履行人身保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)，并且在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)公司訂立人身保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并且依法收取傭金的有限責(zé)任公司。保險(xiǎn)公估人：專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的查驗(yàn)、評(píng)估和保險(xiǎn)事故的認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并且據(jù)此向當(dāng)事人委托方收取合理費(fèi)用的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。人身保險(xiǎn)合同的客體人身保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容人身保險(xiǎn)合同條款及其特征人身保險(xiǎn)合同條款的類型人身保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容人身保險(xiǎn)合同條款及其特征人身保險(xiǎn)合同的條款是記載人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文，是人身保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)。特征包括：條款大多由保險(xiǎn)公司事先擬定；條款通常規(guī)定各險(xiǎn)種的基本事項(xiàng)。人身保險(xiǎn)合同條款的類型保險(xiǎn)合同條款分為基本條款和特約條款基本條款：根據(jù)法律規(guī)定的由保險(xiǎn)公司制定的必須具備的條款，又稱為法定條款。特約條款：在基本條款以外，由投保人與保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)。人身保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容基本內(nèi)容主要包括主體、客體、權(quán)利義務(wù)和其他聲明事項(xiàng)。主體部分主要包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱及其住所，對(duì)于有多個(gè)受益人的，需標(biāo)出順序及份額。客體部分是指合同中明確保險(xiǎn)利益的部分，包括保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)金額。權(quán)利義務(wù)部分通常包括保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式、保險(xiǎn)金賠償或給付方式、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間、違約責(zé)任等。其他聲明事項(xiàng)包括合同訂立的準(zhǔn)確時(shí)間、投保人是否曾有被拒保及有否得到過(guò)賠款等保險(xiǎn)記錄，以及合同失效、失權(quán)、追償配合、爭(zhēng)議及處理、解除、退費(fèi)等約定。5.4.3

人身保險(xiǎn)合同的常用條款不可抗辯條款年齡誤告條款自殺條款寬限期條款保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款復(fù)效條款戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款保單貸款條款保單轉(zhuǎn)讓條款受益人條款不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款第六章.人身保險(xiǎn)產(chǎn)品人壽保險(xiǎn)個(gè)人年金健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)6.1人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)人壽保險(xiǎn)的分類6.1.1

人壽保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)群體風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性年齡風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)性保障的長(zhǎng)期性儲(chǔ)蓄性計(jì)算技術(shù)的特殊性6.1.2人壽保險(xiǎn)的分類定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)是以保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)，又稱定期死亡保險(xiǎn)。特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)期限是確定的，但是長(zhǎng)短不一；（2）定期壽險(xiǎn)是純保障型產(chǎn)品，沒有儲(chǔ)蓄成分；（3）定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率較低。定期壽險(xiǎn)的類型：（1）定期定額壽險(xiǎn)（2）保額遞減型定期壽險(xiǎn)（3）保額遞增型定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)概念：一種不定期的死亡保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)無(wú)論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。特點(diǎn)：（1）為被保險(xiǎn)人提供終生的死亡保障；（2）終身壽險(xiǎn)包含儲(chǔ)蓄成分；（3）終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)較高。分類：（1）按繳費(fèi)期限分為普通終身壽險(xiǎn)、期限繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)和躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)；（2）按被保險(xiǎn)人數(shù)分為個(gè)人終身壽險(xiǎn)和聯(lián)合終身壽險(xiǎn)；

兩全保險(xiǎn)概念：又稱生死合險(xiǎn)，不僅允諾被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡給付死亡保險(xiǎn)金，還允許在被保險(xiǎn)人期滿生存時(shí)給付生存保險(xiǎn)金。特點(diǎn)：（1）具有儲(chǔ)蓄成分；（2）提供全面的保險(xiǎn)保障；（3）保險(xiǎn)費(fèi)率較高。類型：（1）普通兩全保險(xiǎn)（2）期滿雙倍保額兩全保險(xiǎn)（3）養(yǎng)老附加定期壽險(xiǎn)（4）聯(lián)合兩全保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)概念：相對(duì)于非分紅壽險(xiǎn)的一大類險(xiǎn)種，分紅保險(xiǎn)的投保人可以分享保險(xiǎn)公司的可分配盈余。特點(diǎn)：（1）共享經(jīng)營(yíng)成果，共擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；（2）保證利益與非保證利益相結(jié)合。主要形式：（1）分紅型終身保險(xiǎn)（2）分紅型兩全保險(xiǎn)（3）分紅型年金保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)概念：包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。特點(diǎn)：（1）投資賬戶獨(dú)立；（2）產(chǎn)品透明；（3）具有一定的靈活性；（4）可以提供持續(xù)獎(jiǎng)金。主要形式：（1）投資連結(jié)型終身壽險(xiǎn)（2）投資連結(jié)型年金保險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)概念：一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、分別列示各種定價(jià)因素的終身壽險(xiǎn)，主要是針對(duì)消費(fèi)者在生命周期中保險(xiǎn)需求和支付能力的變化特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的。特點(diǎn)：（1）賬戶式管理

（2）運(yùn)作機(jī)制透明（3）產(chǎn)品功能靈活調(diào)整（4）提供持續(xù)獎(jiǎng)金主要形式：（1）按交費(fèi)方式分：彈性繳費(fèi)產(chǎn)品與固定繳費(fèi)產(chǎn)品（或者分躉交與期交產(chǎn)品）；（2）按保險(xiǎn)責(zé)任分：終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)；（3）按投保人性質(zhì)分：個(gè)人萬(wàn)能壽險(xiǎn)和團(tuán)體萬(wàn)能壽險(xiǎn)。6.2個(gè)人年金個(gè)人年金概述個(gè)人年金分類6.2.1

個(gè)人年金概述年金：指一系列定期支付的款項(xiàng)，如按月交付的房租、定期發(fā)放的工資、抵押貸款的分期付款都能構(gòu)成一個(gè)年金。年金保險(xiǎn)：指投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的一種合同，保險(xiǎn)公司以年金領(lǐng)取人的生存為條件定期給付約定的保險(xiǎn)金。6.2.2

個(gè)人年金的分類按購(gòu)買方式分：躉繳年金和期繳年金；按給付起始時(shí)間分：即期年金、延期年金；按給付終止時(shí)間分：終身年金、確定年金和期限生存年金；按領(lǐng)取人數(shù)分：以上年金均以一個(gè)年金領(lǐng)取人的生存為給付條件，還存在多個(gè)年金領(lǐng)取人的年金（聯(lián)合生存年金與最后生存年金）按給付金額是否有保證分：固定給付年金和變額年金。6.3

健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)健康保險(xiǎn)的分類6.3.1健康保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)

概念：健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)由于健康原因接受治療和護(hù)理支出所導(dǎo)致的醫(yī)療和其他相關(guān)費(fèi)用，或由于喪失工作能力所導(dǎo)致的收入損失給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。特點(diǎn)：（1）補(bǔ)償性

（2）代位追償

（3）賠付復(fù)雜性6.3.2

健康保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)期限分:長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)與短期健康保險(xiǎn)；按保障內(nèi)容分：醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件。失能收入損失保險(xiǎn)：又稱殘疾收入保險(xiǎn)，以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障。護(hù)理保險(xiǎn)：以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障。6.4

意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)的主要類型6.4.1

意外傷害險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)概念：指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因發(fā)生意外傷害事故造成死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。注意：（1）意外傷害=意外+傷害；（2）傷害三要素包括致害物、侵害對(duì)象和侵害事實(shí)；（3）意外傷害可分為：一般可保意外傷害、特約可保意外傷害和不可保意外傷害。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任三要件：（1）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害；（2）被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾；（3）被保險(xiǎn)人所受的意外傷害是導(dǎo)致死亡或殘疾的直接原因或近因。意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)期限較短；（2）根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算凈保費(fèi)；（3）保險(xiǎn)責(zé)任期限的特殊性；（4）年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提留。6.4.2

意外傷害保險(xiǎn)的主要類型按投保方式分：個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)期限分：短期意外傷害保險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)；按保障的風(fēng)險(xiǎn)分：普通意外傷害保險(xiǎn)和特種意外傷害保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任分：意外傷害死亡殘疾、意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、綜合意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害停工保險(xiǎn)。第七章.人身保險(xiǎn)市場(chǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成人身保險(xiǎn)公司的組織形式人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式與開放類型人身保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概述7.1

人身保險(xiǎn)市場(chǎng)構(gòu)成概念：

狹義的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)：主要是指人身保險(xiǎn)供求雙方交換保險(xiǎn)商品和提供保險(xiǎn)服務(wù)的場(chǎng)所。

廣義的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)：是指人身保險(xiǎn)供求雙方對(duì)于產(chǎn)品交換與服務(wù)的各種關(guān)系的總和。7.1.1

人身保險(xiǎn)的需求方與供給方有效保險(xiǎn)需求必須具備的三個(gè)條件：（1）保險(xiǎn)需求者應(yīng)是有能力履行保險(xiǎn)合同的個(gè)人或者組織；（2）投保人想投保的險(xiǎn)種與保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)或意愿設(shè)立的險(xiǎn)種相吻合；（3）保險(xiǎn)需求者具有支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。保險(xiǎn)供給形式：（1）有形的形式

（2）無(wú)形的形式人身保險(xiǎn)需求方亦稱人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求者，指保險(xiǎn)市場(chǎng)上所有現(xiàn)實(shí)的和潛在的人身保險(xiǎn)商品的購(gòu)買者，也就是人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各類投資人。人身保險(xiǎn)供給方亦稱人身保險(xiǎn)供給者，即保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司組織形式多種多樣，包括股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、相互合作社、保險(xiǎn)合作社、專業(yè)自保組織等。我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)主要存在股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司兩種組織形式。

影響人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求和供給的基本因素影響人身保險(xiǎn)需求的基本因素主要有：（1）保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格；（2）國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值或國(guó)民（可支配）收入；（3）社會(huì)保障水平；（4）政治經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定情況；（5）通貨膨脹；（6）文化、宗教與年齡結(jié)構(gòu)；（7）其他因素。影響人身保險(xiǎn)供給的主要因素有：（1）保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格、保險(xiǎn)公司承保能力與經(jīng)營(yíng)情況；（2）國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)政策；（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制；（4）社會(huì)保障水平；（5）社會(huì)生產(chǎn)力水平。7.1.2

保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)中介指接受保險(xiǎn)公司或投保人和被保險(xiǎn)人的委托，提供展業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠等專業(yè)性服務(wù)，并收取傭金、手續(xù)費(fèi)或咨詢費(fèi)的自然人或法人機(jī)構(gòu)。主要包括：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。7.1.3

人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體與內(nèi)容人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體：指人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上供給方與需求方交換的對(duì)象，即人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)容：指各主體間法律關(guān)系的總和，主要包括保險(xiǎn)供給者、保險(xiǎn)需求者和保險(xiǎn)中介之間的法律關(guān)系。7.2

人身保險(xiǎn)公司的組織形式保險(xiǎn)公司的一般組織形式：

（1）股份有限公司

（2）相互保險(xiǎn)公司其他典型的組織形式：

（1）合作保險(xiǎn)（相互保險(xiǎn)社與保險(xiǎn)合作社）

（2）銀行保險(xiǎn)或綜合業(yè)務(wù)銀行

（3）銀行保險(xiǎn)公司7.3

人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式與開放類型人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放類型7.3.1

人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式（1）自由競(jìng)爭(zhēng)型或完全競(jìng)爭(zhēng)型人身保險(xiǎn)市場(chǎng)模式（2）競(jìng)爭(zhēng)型人身保險(xiǎn)市場(chǎng)模式（3）壟斷競(jìng)爭(zhēng)型人身保險(xiǎn)市場(chǎng)模式（4）寡頭壟斷型人身保險(xiǎn)市場(chǎng)模式（5）完全壟斷人身保險(xiǎn)市場(chǎng)模式保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放類型（1）發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的充分開放類型（2）發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的有限開放類型（3）發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)的充分開放類型（4）發(fā)展中國(guó)家有限開放的市場(chǎng)類型7.4人身保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)行業(yè)自律組織和專業(yè)團(tuán)體7.4.1

保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)監(jiān)管的理論保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)保險(xiǎn)監(jiān)管的原則保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容與監(jiān)管方式保險(xiǎn)監(jiān)管的新特點(diǎn)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)與基本監(jiān)管框架保險(xiǎn)監(jiān)管的理論“公共利益理論”：認(rèn)為政府監(jiān)管的主要目的修正源于市場(chǎng)失效或政治危機(jī)的資源不合理分配，進(jìn)而對(duì)社會(huì)福利進(jìn)行再分配的一種機(jī)制或方法?！笆袌?chǎng)失靈理論”：認(rèn)為由于存在大量現(xiàn)實(shí)和潛在的市場(chǎng)失靈問(wèn)題，導(dǎo)致市場(chǎng)公平和效率的缺失，因此政府必須干預(yù)市場(chǎng)，糾正市場(chǎng)失靈。保險(xiǎn)市場(chǎng)的目標(biāo)一般目標(biāo)：完善保險(xiǎn)市場(chǎng)要素、維持保險(xiǎn)市場(chǎng)供求平衡、協(xié)調(diào)保險(xiǎn)宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)效益；長(zhǎng)期目標(biāo)：包括維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)交易公平；核心目標(biāo)：從宏觀上講主要是維護(hù)保險(xiǎn)體系安全，從微觀上講是確保每一保險(xiǎn)公司具有償付能力。保險(xiǎn)監(jiān)管原則立足保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際的原則；依法監(jiān)管的原則；審慎監(jiān)管的原則；政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合原則。保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容與方式內(nèi)容：市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出監(jiān)管、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管、財(cái)務(wù)監(jiān)管、資金運(yùn)用監(jiān)管、償付能力監(jiān)管等。方式：（1）公式方式（2）實(shí)體方式（3）規(guī)范方式保險(xiǎn)監(jiān)管的新特點(diǎn)償付能力監(jiān)管的核心地位日益突出；出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合一監(jiān)管。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)與基本監(jiān)管框架三大監(jiān)管目標(biāo)：保護(hù)被保險(xiǎn)人利益；促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)發(fā)展；防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。基本監(jiān)管框架：中國(guó)保監(jiān)會(huì)著重構(gòu)建償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管為三大支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系。7.4.2保險(xiǎn)行業(yè)自律組織和專業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專業(yè)團(tuán)體（1）中國(guó)精算師協(xié)會(huì)（2）中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)7.5

中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概述保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概述人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r7.5.1

保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概述保險(xiǎn)市場(chǎng)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)轉(zhuǎn)最快的行業(yè)之一；人均保費(fèi)和保費(fèi)收入占GDP的比重大幅度上升；保險(xiǎn)市主體不斷增加；保險(xiǎn)監(jiān)管體系初步形成；保險(xiǎn)業(yè)的地位明顯上升，影響力不斷加強(qiáng)。7.5.2

人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)第八章.社會(huì)保險(xiǎn)與企業(yè)員工福利計(jì)劃社會(huì)保險(xiǎn)企業(yè)員工福利計(jì)劃8.1

社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)的概念社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)的比較國(guó)外社會(huì)保險(xiǎn)的改革趨勢(shì)及趨勢(shì)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)人身保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)體系的基本內(nèi)容8.1.1

社會(huì)保險(xiǎn)概述社會(huì)保險(xiǎn)的概念社會(huì)保險(xiǎn)與社會(huì)保障社會(huì)保險(xiǎn)的作用社會(huì)保險(xiǎn)的概念指國(guó)家通過(guò)立法采取強(qiáng)制手段建立的保險(xiǎn)計(jì)劃，它通過(guò)形成專門的保險(xiǎn)基金，對(duì)參加保險(xiǎn)的勞動(dòng)者因?yàn)槟昀?、疾病、生育、傷殘、死亡等原因喪失勞?dòng)能力或因失業(yè)而終止勞動(dòng)，本人和家庭失去收入來(lái)源時(shí)，能夠獲得一定保險(xiǎn)給付的一種社會(huì)制度安排。

社會(huì)保險(xiǎn)與社會(huì)保障社會(huì)保障：指國(guó)家通過(guò)立法，積極動(dòng)員社會(huì)各個(gè)方面的資源，保證無(wú)收入、低收入以及遭受各種意外災(zāi)害的公民能夠維持基本生活需要，同時(shí)根據(jù)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r，逐步增進(jìn)公共福利水平，提高國(guó)民生活質(zhì)量。社會(huì)保險(xiǎn)主要包括社會(huì)救助、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利和社會(huì)優(yōu)撫。

社會(huì)保險(xiǎn)的作用（1）維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)和諧；（2）保證勞動(dòng)力再生產(chǎn)，延續(xù)人口再生產(chǎn)；（3）提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；（4）調(diào)節(jié)收入分配，促進(jìn)社會(huì)公平；（5）促進(jìn)社會(huì)文明發(fā)展。8.1.2

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)的比較社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)的相同點(diǎn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)的不同點(diǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)的相同點(diǎn)（1）二者具有相同的風(fēng)險(xiǎn)集中與分散機(jī)理；（2）二者處置的風(fēng)險(xiǎn)類型大致相同；（3）二者的基本功能相同；（4）二者都需要合理定價(jià)、建立保險(xiǎn)基金。

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)的不同點(diǎn)（1）二者的性質(zhì)不同；（2）二者的權(quán)利和義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同；（3）二者的參保原則不同；（4）二者的經(jīng)營(yíng)主體和管理特性不同；（5）二者的保障程度不同；（6）二者的保障對(duì)象不同；（7）二者的資金來(lái)源不同。8.1.3

國(guó)外社會(huì)保險(xiǎn)的改革趨勢(shì)及啟示養(yǎng)老保險(xiǎn)體系演變發(fā)展的原因（1）舊的養(yǎng)老金制度為國(guó)家?guī)?lái)較大的財(cái)政壓力；（2）衛(wèi)生保健水平的提高和人口出生率的下降使財(cái)政問(wèn)題進(jìn)一步惡化；（3）經(jīng)濟(jì)全球化對(duì)國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的影響。改革趨勢(shì)：（1）許多國(guó)家在逐步降低政府在直接提供養(yǎng)老金方面的責(zé)任；（2）市場(chǎng)化機(jī)制在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的作用越來(lái)越重要；（3）注重養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的公平性成為國(guó)際共識(shí)；（4）各國(guó)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的政策支持。醫(yī)療保險(xiǎn)制度的缺陷：美國(guó):

（1）覆蓋不全，公平性差；（2）費(fèi)用升高，效率低下；（3）模式更替，問(wèn)題不斷。加拿大：

（1）衛(wèi)生費(fèi)用支出持續(xù)增長(zhǎng)；（2）醫(yī)療保險(xiǎn)制度缺乏競(jìng)爭(zhēng)和利益約束；（3）衛(wèi)生資源分配不當(dāng)。醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革措施：（1）償付制度改革；（2）推廣社區(qū)醫(yī)療和全科醫(yī)生；（3）加強(qiáng)監(jiān)督和管理；（4）完善疾病預(yù)防制度；社會(huì)保險(xiǎn)改革的國(guó)際趨勢(shì)對(duì)我國(guó)的啟示（1）充分重視社會(huì)保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性；（2）正確看待與處理政府和市場(chǎng)的關(guān)系；（3）社會(huì)保險(xiǎn)體系的發(fā)展應(yīng)基于基本國(guó)情。8.1.4社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)人身保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系（1）社會(huì)保險(xiǎn)的改革為商業(yè)人身保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了更加廣闊的市場(chǎng)空間；（2）商業(yè)人身保險(xiǎn)公司在企業(yè)年金市場(chǎng)中發(fā)揮著重要的作用；（3）社會(huì)保險(xiǎn)積極借鑒商業(yè)人身保險(xiǎn)的某些管理模式與技術(shù)手段。

社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)人身保險(xiǎn)呈現(xiàn)互動(dòng)共生發(fā)展的關(guān)系。8.1.5

我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)體系的基本內(nèi)容基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（養(yǎng)老保險(xiǎn)制度）指國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。包括：企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度等。

基本醫(yī)療保險(xiǎn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家社會(huì)保障制度的重要組成部分，通常有國(guó)家立法，強(qiáng)制實(shí)施，建立基金制度，當(dāng)人們生病或意外事故受傷后，由國(guó)家或社會(huì)提供醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，補(bǔ)償勞動(dòng)者因患病或受傷所帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用支出和勞動(dòng)收入損失。主要包括：

城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)；

城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)；

新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。失業(yè)保險(xiǎn)

失業(yè)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)行的，由社會(huì)集中建立基金，對(duì)因失業(yè)而暫時(shí)中斷生活來(lái)源的勞動(dòng)者提供物質(zhì)幫助的制度，是社會(huì)保險(xiǎn)的主要項(xiàng)目之一。工傷保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)是指國(guó)家和社會(huì)為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動(dòng)者及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。生育保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法，對(duì)懷孕、分娩女職工給予生活保障和物質(zhì)幫助的一項(xiàng)社會(huì)政策。宗旨在于：通過(guò)向職業(yè)婦女提供生育津貼、醫(yī)療服務(wù)和產(chǎn)假，幫助他們恢復(fù)勞動(dòng)能力，重返工作崗位。8.2

企業(yè)員工福利計(jì)劃企業(yè)員工福利計(jì)劃生產(chǎn)的背景、條件與動(dòng)因；企業(yè)員工福利計(jì)劃的主要內(nèi)容8.2.1企業(yè)員工福利計(jì)劃產(chǎn)生的背條件與動(dòng)因背景：人們預(yù)期壽命提高、人口老齡化程度的加深、人才競(jìng)爭(zhēng)的加劇等。條件：（1）現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理理念的不斷加深；（2）社會(huì)保障制度日趨完善；（3）商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展；（4）國(guó)家諸多稅收優(yōu)惠政策的實(shí)施。企業(yè)員工福利計(jì)劃產(chǎn)生的動(dòng)因：（1）員工福利的所得稅優(yōu)惠；（2）團(tuán)體保險(xiǎn)的成本節(jié)約；（3）員工福利與生產(chǎn)力；（4）監(jiān)管部門對(duì)員工福利的限制。8.2.2企業(yè)員工福利計(jì)劃的主要內(nèi)容企業(yè)員工福利計(jì)劃的類型團(tuán)體保險(xiǎn)概述團(tuán)體定期壽險(xiǎn)團(tuán)體健康保險(xiǎn)企業(yè)退休計(jì)劃企業(yè)員工福利計(jì)劃的類型主要有以下類型：（1）企業(yè)出資的團(tuán)體壽險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)、企業(yè)退休計(jì)劃、企業(yè)年金等商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃；（2）股權(quán)、期權(quán)激勵(lì)計(jì)劃；（3）住房、交通、教育培訓(xùn)、帶薪休假等其福利計(jì)劃。團(tuán)體保險(xiǎn)概述概念：參加保險(xiǎn)的團(tuán)體成員與保險(xiǎn)公司簽訂一張總團(tuán)體保單，為一個(gè)團(tuán)體中的成員提供保障。團(tuán)體保險(xiǎn)的核保因素：（1）投保目的；（2）團(tuán)體規(guī)模；（3）新成員流入量；（4）團(tuán)體的穩(wěn)定性；（5）最低參保比例；（6）保障水平；（7）團(tuán)體活動(dòng)類別。團(tuán)體保險(xiǎn)條款團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率：（1）手冊(cè)費(fèi)率法；（2）經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法；（3）混合費(fèi)率法。團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃管理團(tuán)體定期壽險(xiǎn)確定保額的方法：（1）固定金額法；（2）年薪比例法；（3）年薪等級(jí)法；（4）職位等級(jí)法。優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)可以享受一定的稅收優(yōu)惠，保險(xiǎn)費(fèi)率低，可以補(bǔ)充個(gè)人壽險(xiǎn)保障的不足。缺點(diǎn)：?jiǎn)T工不能根據(jù)自己的保險(xiǎn)需求來(lái)確定保險(xiǎn)金額。按年薪等級(jí)法確定保險(xiǎn)金額示例年薪壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額50000元以下5萬(wàn)元50001-100000元10萬(wàn)元100001-150000元15萬(wàn)元150001-200000元20萬(wàn)元200000元以上30萬(wàn)元團(tuán)體健康保險(xiǎn)主要包括；團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（分為基本福利保障和大額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)）團(tuán)體殘疾收入保險(xiǎn)（長(zhǎng)期殘疾收入保險(xiǎn)——一般轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司和短期殘疾收入保險(xiǎn)——比較適合企業(yè)自保）團(tuán)體健康保險(xiǎn)團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)主要特征：（1）通過(guò)自?；蛸?gòu)買保險(xiǎn)，企業(yè)為特定的醫(yī)療費(fèi)用提供全部或者部分保障；（2）員工及其受撫養(yǎng)人有充分的自主性選擇提供護(hù)理的醫(yī)生或醫(yī)院；（3）在員工或受撫養(yǎng)人在接受醫(yī)療護(hù)理時(shí)，保健服務(wù)的提供者將向員工或保險(xiǎn)公司收取服務(wù)費(fèi)用（“服務(wù)付費(fèi)”）。企業(yè)退休計(jì)劃企業(yè)退休計(jì)劃的類型：（1）確定給付計(jì)劃；（2）確定繳費(fèi)計(jì)劃；（3）混合計(jì)劃。企業(yè)退休計(jì)劃的納稅優(yōu)惠：（1）稅優(yōu)退休計(jì)劃外的儲(chǔ)蓄；（2）投資收益的遞延納稅效果；（3）投資收益和出資額的遞延納稅效果；（4）退休期間適用更低的所得稅率。

第九章.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃與人身保險(xiǎn)規(guī)劃個(gè)人理財(cái)規(guī)劃人身保險(xiǎn)規(guī)劃個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃案例9.1個(gè)人理財(cái)規(guī)劃個(gè)人規(guī)劃理財(cái)?shù)母拍顐€(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本原則和程序個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本內(nèi)容個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的誤區(qū)社會(huì)保障體系與個(gè)人理財(cái)9.1.1

個(gè)人規(guī)劃理財(cái)?shù)母拍?/p>

個(gè)人規(guī)劃理財(cái)是指針對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)目標(biāo)提供或設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融服務(wù)或產(chǎn)品計(jì)劃。根據(jù)財(cái)務(wù)目標(biāo)所涉及的范圍，個(gè)人理財(cái)大致可分為：（1）單目標(biāo)理財(cái)規(guī)劃（2）多目標(biāo)理財(cái)規(guī)劃（3）綜合理財(cái)規(guī)劃

9.1.2

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本原則和程序個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本原則個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本步驟個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本原則（1）量入為出原則（2）經(jīng)濟(jì)效益原則（3）安全性原則（4）終身理財(cái)原則個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本步驟（1）確定當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況（2）確定理財(cái)目標(biāo)（3）選擇理財(cái)方法

—生活環(huán)境、個(gè)人價(jià)值觀、經(jīng)濟(jì)因素（4）評(píng)估理財(cái)方法—風(fēng)險(xiǎn)、金錢的時(shí)間成本（機(jī)會(huì)成本）（5）制定并實(shí)施理財(cái)規(guī)劃（6）回顧和修正理財(cái)規(guī)劃9.1.3

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本內(nèi)容

個(gè)人金融需求個(gè)人理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容個(gè)人金融需求（1）現(xiàn)金管理需求（現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃）（2）信用需求（消費(fèi)信貸規(guī)劃）（3）資產(chǎn)保障需求（投資規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃）（4）資產(chǎn)積累與管理需求（子女教育計(jì)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃和保險(xiǎn)規(guī)劃）（5）資產(chǎn)分配需求（保險(xiǎn)規(guī)劃）個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、投資規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、資產(chǎn)積累與管理需求、子女教育計(jì)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃和保險(xiǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃9.1.4

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的誤區(qū)誤區(qū)一：認(rèn)為個(gè)人理財(cái)規(guī)劃只是“大款”的事；誤區(qū)二：認(rèn)為只有退休人員或者老年人需要個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；誤區(qū)三：過(guò)分強(qiáng)調(diào)資金收益率；誤區(qū)四：認(rèn)為只有在出現(xiàn)財(cái)務(wù)困難時(shí)才需要個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；誤區(qū)五：認(rèn)為理財(cái)規(guī)劃師是不值得信任的。9.1.5

社會(huì)保障體系與個(gè)人理財(cái)社會(huì)保障體系是指各種能夠?yàn)槿藗兲峁┠撤N程度的用于分散經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)安全感的機(jī)制總和。社會(huì)保障體系的三個(gè)層面：（1）政府：組織和管理，為家庭提供最近本的經(jīng)濟(jì)保障；（2）企業(yè)：各項(xiàng)福利為個(gè)人和家庭提供第二層的經(jīng)濟(jì)保障；（3）個(gè)人：自己獲得的經(jīng)濟(jì)保障。9.2人身保險(xiǎn)規(guī)劃個(gè)人理財(cái)規(guī)劃與人身保險(xiǎn)規(guī)劃的關(guān)系人身保險(xiǎn)規(guī)劃的程序人身保險(xiǎn)規(guī)劃的組織形式9.2.1

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃與人身保險(xiǎn)規(guī)劃的關(guān)系人身保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本組成部分。針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：（1）早逝風(fēng)險(xiǎn)（2）殘疾風(fēng)險(xiǎn)（3）疾病風(fēng)險(xiǎn)（4）長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)（5）意外傷害風(fēng)險(xiǎn)9.2.2

人身保險(xiǎn)規(guī)劃的程序收集信息分析信息綜合整理收集信息（1）客戶的保險(xiǎn)信息；（2）客戶的潛在負(fù)債；（3）確認(rèn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)；（4）確認(rèn)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力；（5）確認(rèn)相關(guān)的生活方式形態(tài)；（6）確認(rèn)健康情況；（7）確認(rèn)客戶采取積極步驟管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的愿望分析信息（1）確定目前保險(xiǎn)額度與范圍的特點(diǎn)；（2）評(píng)估承受的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況；（3）評(píng)估當(dāng)前的保險(xiǎn)范圍和風(fēng)險(xiǎn)管理策略；（4）評(píng)估保險(xiǎn)范圍發(fā)生變化的影響；（5）把客戶風(fēng)險(xiǎn)管理需求的優(yōu)先次序排好。綜合整理（1）制定各種風(fēng)險(xiǎn)管理策略；（2）評(píng)估每種風(fēng)險(xiǎn)管理策略的優(yōu)缺點(diǎn)；（3）優(yōu)化策略以提出風(fēng)險(xiǎn)管理建議；（4）按優(yōu)先級(jí)排列順序幫助客戶制定實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃的行動(dòng)步驟。9.2.3

人身保險(xiǎn)規(guī)劃的組織實(shí)施購(gòu)買人身保險(xiǎn)的原則購(gòu)買人身保