農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息化建設(shè)實(shí)證研究

農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息化建設(shè)實(shí)證研究

農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息化建設(shè)實(shí)證研究中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司（簡稱農(nóng)業(yè)銀行）服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息化建設(shè)，主要是以國家“萬村千鄉(xiāng)市場工程”為依托，以合作推進(jìn)金穗“惠農(nóng)通”工程為主導(dǎo)模式，在此基礎(chǔ)上，同步推進(jìn)與“萬村千鄉(xiāng)市場工程”信息化試點(diǎn)，把納入信息化改造的農(nóng)家店作為金穗“惠農(nóng)通”工程的首選。中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司海南省分行（以下簡稱海南農(nóng)行）在貫徹主導(dǎo)模式基礎(chǔ)的同時，結(jié)合省情和行情，積極探索與海南省內(nèi)運(yùn)作較成熟的海南惠農(nóng)網(wǎng)相結(jié)合，并重點(diǎn)與惠農(nóng)網(wǎng)和海南省政府共同推出并大力發(fā)展的“農(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目合作推進(jìn)模式。

一、農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息化建設(shè)的意義

（一）貫徹落實(shí)國家戰(zhàn)略部署的客觀需要

信息化對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的影響不斷深化，特別是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的電子商務(wù)，對拉動經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)轉(zhuǎn)變有著重要作用，成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)一個核心產(chǎn)業(yè)。黨中央、國務(wù)院高度重視信息化工作，明確了我國現(xiàn)階段信息化發(fā)展的指導(dǎo)思想、戰(zhàn)略目標(biāo)和行動計劃等，高層從戰(zhàn)略高度對我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息化建設(shè)賦予重要意義，全方位、多層次推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息化建設(shè)[1]。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息化建設(shè)，與自身履行社會責(zé)任和服務(wù)“三農(nóng)”使命，堅持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動，發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行城鄉(xiāng)聯(lián)動優(yōu)勢、推動兩個市場協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略相吻合，是農(nóng)業(yè)銀行以自身戰(zhàn)略服務(wù)國家大戰(zhàn)略的重要體現(xiàn)。

（二）深化全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的客觀需要

推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息化建設(shè)，可降低農(nóng)產(chǎn)品交易成本、減少庫存、縮短生產(chǎn)周期、增加商業(yè)機(jī)會、減輕對實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施依賴的24小時無間隔商業(yè)運(yùn)作等優(yōu)勢，以“直接經(jīng)濟(jì)”、“零距離經(jīng)濟(jì)”的形式，推進(jìn)和帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。同時，在農(nóng)產(chǎn)品市場不斷由區(qū)域化向全國化甚至國際化發(fā)展中，農(nóng)業(yè)競爭更表現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)鏈條和運(yùn)作體系的整體競爭。依托整條產(chǎn)業(yè)鏈即“全產(chǎn)業(yè)鏈條”深化金融服務(wù)，是農(nóng)業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

（三）促進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要

服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，是把農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、新興電子渠道優(yōu)勢、支付結(jié)算優(yōu)勢與國家信息化建設(shè)相結(jié)合推進(jìn)發(fā)展的重大創(chuàng)新，是對農(nóng)村客戶提供政策傳導(dǎo)、金融服務(wù)、信息管理、物流配送等綜合服務(wù)的積極探索，對于克服農(nóng)業(yè)銀行集約化經(jīng)營、集中式管理與“三農(nóng)”市場分散的矛盾，極大提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)能力和水平，推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”的深化和轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)和商業(yè)運(yùn)作有機(jī)結(jié)合，提升農(nóng)行品牌形象和社會影響力都具有重要意義[2]。

（四）差異化經(jīng)營的需要

農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息化建設(shè)，就是實(shí)施“渠道為王”戰(zhàn)略的具體體現(xiàn)，進(jìn)而將自身的產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、科技和品牌等潛在優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)優(yōu)勢和差異化競爭優(yōu)勢，提升縣域行營銷服務(wù)能力、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，有利于挖掘農(nóng)村市場潛力、培育和擴(kuò)大縣域高端客戶群體，有利于增強(qiáng)在縣域的營銷話語權(quán)、鞏固和提升市場優(yōu)勢。特別是隨著金穗“惠農(nóng)通”工程在全國推廣，實(shí)施“雙輪驅(qū)動”戰(zhàn)略，推進(jìn)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展，也將具有更好的技術(shù)條件、更堅實(shí)的市場基礎(chǔ)和更高效的運(yùn)作機(jī)制。

二、農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)海南惠農(nóng)網(wǎng)的可行性分析

海南惠農(nóng)網(wǎng)是海南惠農(nóng)網(wǎng)科技公司貫徹落實(shí)海南實(shí)施“信息智能島”和建設(shè)“國家熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地”兩大戰(zhàn)略，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，以推廣農(nóng)村電子商務(wù)“村村通”和“農(nóng)村瓜菜直供城市項(xiàng)目”為主要抓手，通過在線推介“網(wǎng)上撮合、網(wǎng)上交易”等網(wǎng)上促銷方式，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈（生產(chǎn)、服務(wù)、銷售、融資）各個環(huán)節(jié)提供現(xiàn)代物流、現(xiàn)代金融等服務(wù)，形成從產(chǎn)品信息—生產(chǎn)—物流—銷售—質(zhì)量追溯等一體化完整的信息服務(wù)流程，以降低產(chǎn)業(yè)鏈利益相關(guān)方交易成本，提高效率，為促進(jìn)海南省107萬農(nóng)戶與大市場對接，加快現(xiàn)代物流建設(shè)，培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈而打造的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)總線和電子商務(wù)服務(wù)平臺。

海南農(nóng)行橫貫城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)、先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)平臺、龐大的客戶資源，以及品種繁多的業(yè)務(wù)產(chǎn)品等其他金融機(jī)構(gòu)所不能完全具備的“四大優(yōu)勢”，能較好地支持海南惠農(nóng)網(wǎng)拓展城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)所需要的城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)支持、支付平臺支持和客戶資源支持等“三大支持”，成為海南惠農(nóng)網(wǎng)唯一選擇合作的金融機(jī)構(gòu)。特別是農(nóng)業(yè)銀行正大力推廣的“惠農(nóng)通”工程和“千百工程”與海南惠農(nóng)網(wǎng)推廣的“村村通”和“農(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目可以互為載體，相互結(jié)合推進(jìn)，構(gòu)建了相輔相成的共生關(guān)系，為雙方深化互補(bǔ)合作提供了新的契機(jī)。

（一）海南惠農(nóng)網(wǎng)建設(shè)符合海南發(fā)展戰(zhàn)略定位

1.符合海南“信息智能島”戰(zhàn)略定位

海南是國內(nèi)重視建設(shè)信息化最早的省份之一，1997年海南省就提出建設(shè)“信息智能島”的發(fā)展目標(biāo)，制訂了《海南“信息智能島”建設(shè)綱要》，明確到2020年前建立起以信息產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)的海南經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)，建成覆蓋全島較為完備和成熟的信息化服務(wù)體系，使海南初步實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向信息經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變。電視、電話等“兩電”基本實(shí)現(xiàn)了進(jìn)村到戶，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)寬帶的覆蓋率從無到有并得到提高；糧食監(jiān)測預(yù)警、農(nóng)產(chǎn)品和生產(chǎn)資料市場監(jiān)管、農(nóng)村市場與農(nóng)業(yè)科技110等涉農(nóng)信息化服務(wù)體系初具規(guī)模，對農(nóng)村電子商務(wù)需求不斷擴(kuò)大，催生了以海南惠農(nóng)網(wǎng)為代表的電子商務(wù)企業(yè)。

2.符合海南國際旅游島建設(shè)戰(zhàn)略定位

“國家熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地”是海南國際旅游島建設(shè)的六大定位之一，特別是海南建設(shè)全國最重要冬季瓜菜基地項(xiàng)目，已列入全國“十二五”規(guī)劃，使海南瓜菜基地達(dá)到高標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、質(zhì)量檢測追溯、信息服務(wù)全覆蓋的水平，促進(jìn)產(chǎn)量增加、流量擴(kuò)大、質(zhì)量提高。計劃到2015年，海南年瓜果菜產(chǎn)量達(dá)到500萬噸。這將為海南惠農(nóng)網(wǎng)建設(shè)，尤其是推廣“農(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目，提供廣闊市場空間。（二）海南惠農(nóng)網(wǎng)構(gòu)建了可行的運(yùn)作體系

1.形成較為可行的運(yùn)作架構(gòu)

海南惠農(nóng)網(wǎng)以“信息惠農(nóng)”為服務(wù)中心，構(gòu)建了農(nóng)業(yè)信息服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品收購、施肥指導(dǎo)、視頻監(jiān)控、惠農(nóng)卡農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)等7大服務(wù)平臺，形成4大服務(wù)體系（見圖1），構(gòu)建了“農(nóng)業(yè)信息——誠信運(yùn)作——現(xiàn)代物流——金融支持”等一體化的、較為完備、可行的運(yùn)作架構(gòu)。

（1）構(gòu)建農(nóng)業(yè)信息惠農(nóng)體系。一是設(shè)立“惠農(nóng)專家”頻道指導(dǎo)生產(chǎn)。聘請農(nóng)業(yè)專家，通過提供網(wǎng)上“一對一”視頻對話交流方式，實(shí)現(xiàn)在線為全島農(nóng)民提供現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，第一時間解決施肥、殺蟲等各類種植養(yǎng)殖難題。二是暢通信息供需渠道。與國內(nèi)同類網(wǎng)站主要派遣專人到各地采集農(nóng)業(yè)信息，經(jīng)過整理加工后才發(fā)布不同，海南惠農(nóng)網(wǎng)網(wǎng)站以農(nóng)業(yè)合作社、生產(chǎn)基地、農(nóng)戶等農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者，和“惠農(nóng)批發(fā)”、“惠農(nóng)貨倉”、“惠農(nóng)超市”、“惠農(nóng)社區(qū)”等批發(fā)商，以及消費(fèi)者自行錄入發(fā)送供需信息、標(biāo)準(zhǔn)給惠農(nóng)網(wǎng)網(wǎng)站，經(jīng)網(wǎng)站確認(rèn)后再上網(wǎng)發(fā)布為主形式，使供需雙方可以直接對接，暢通需求者發(fā)布訂單，生產(chǎn)者尋找訂單的渠道，并通過惠農(nóng)網(wǎng)特有的“撮合交易”和“網(wǎng)上交易”功能，保證需求訂單直接下到供應(yīng)者手里，提高了信息來源真實(shí)性、時效性和適用性。

（2）構(gòu)建誠信運(yùn)作體系。一是嚴(yán)格準(zhǔn)入。對注冊成為海南惠農(nóng)網(wǎng)商鋪會員的企業(yè)、個體都需要通過身份驗(yàn)證等誠信度指標(biāo)進(jìn)行嚴(yán)格審核，以保障交易的安全性，從源頭上把關(guān)。二是嚴(yán)格管理。對每個運(yùn)營商遵守“誠信守信、公平互利”原則，確保商品、貨款等信息必須真實(shí)有效、數(shù)據(jù)精確、質(zhì)量保證等實(shí)際情況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)督，并定期發(fā)布“信譽(yù)度排名”，對信譽(yù)度排名落后的運(yùn)營商實(shí)行退網(wǎng)處理。三是嚴(yán)格質(zhì)量追溯。在農(nóng)作物種植區(qū)、養(yǎng)殖禽畜區(qū)裝有視頻監(jiān)控系統(tǒng)，對農(nóng)產(chǎn)品從播種到收獲進(jìn)行全過程的跟蹤，并把視頻監(jiān)控上傳到海南惠農(nóng)網(wǎng)上。同時，每個商品賦予唯一的惠農(nóng)代碼，讓所有用戶都能實(shí)時、有效、全面了解生產(chǎn)的全流程，追溯產(chǎn)品質(zhì)量。

（3）構(gòu)建現(xiàn)代物流體系。一是構(gòu)建全島物流基地。目前，先在全島建設(shè)2個倉儲貨場，即“惠農(nóng)貨倉”，為各縣市的惠農(nóng)超市提供農(nóng)資、農(nóng)機(jī)、家電、建材、日用品、農(nóng)產(chǎn)品、藥品等提供倉儲基地服務(wù)。同時，將全島已建55家冷庫及計劃再建的199家冷庫，納入惠農(nóng)冷庫系統(tǒng)，以滿足農(nóng)產(chǎn)品的倉儲、保鮮、延長農(nóng)產(chǎn)品的貨架期，提高倉儲服務(wù)質(zhì)量等要求。二是構(gòu)建全島運(yùn)輸體系。利用電子商務(wù)平臺優(yōu)勢，并配備GPS信息化管理系統(tǒng)，并與粵海鐵路公司合作，使長途物資能在半天內(nèi)到達(dá)。此外，構(gòu)建各個地區(qū)的物流專業(yè)合作社，使農(nóng)產(chǎn)品或農(nóng)用物資基本能實(shí)現(xiàn)2小時內(nèi)送達(dá)。從而，形成覆蓋全島的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)地管理、運(yùn)輸車輛管理、倉儲管理的“車—人—物”信息化物流管理系統(tǒng)。

（4）構(gòu)建金融服務(wù)體系。一是合作開發(fā)惠農(nóng)網(wǎng)信用支付系統(tǒng)。2008年，海南農(nóng)行與海南惠農(nóng)網(wǎng)合作，開發(fā)出海南惠農(nóng)網(wǎng)信用支付平臺系統(tǒng)，從2011年起該系統(tǒng)已進(jìn)入運(yùn)用階段，為惠農(nóng)網(wǎng)網(wǎng)上交易支付提供了極大的便利。二是合作推進(jìn)金融服務(wù)。以惠農(nóng)網(wǎng)為紐帶形成的信息流、物流等產(chǎn)供銷一體化運(yùn)作流程，為農(nóng)業(yè)銀行通過“銀行+合作社+農(nóng)戶”、“銀行+特色產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶”、“銀行+龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”等多種模式，向收購、養(yǎng)殖、農(nóng)資、運(yùn)輸、銷售整條產(chǎn)業(yè)鏈提供農(nóng)戶小額貸款在內(nèi)的各種金融服務(wù)。

2.形成較為多樣的推進(jìn)模式

為在全島推進(jìn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)，建設(shè)惠農(nóng)終端服務(wù)系統(tǒng)并打造萬名網(wǎng)絡(luò)商人，海南惠農(nóng)網(wǎng)積極與海南省各相關(guān)部門合作，共同實(shí)施了“電子商務(wù)村村通工程”、“萬名青年創(chuàng)業(yè)孵化工程”、“農(nóng)村青年致富帶頭人計劃”、“惠農(nóng)服務(wù)站覆蓋全省工程”等多個推進(jìn)模式，特別是在實(shí)施“電子商務(wù)村村通工程”、“惠農(nóng)服務(wù)站覆蓋全省工程”的模式中，海南惠農(nóng)網(wǎng)在建設(shè)完善總站的基礎(chǔ)上，計劃在全島24000個自然村都建立一個“自然村惠農(nóng)服務(wù)站”，實(shí)現(xiàn)“惠農(nóng)服務(wù)站”對全島的廣覆蓋，并以每個惠農(nóng)服務(wù)站為中心，突出解決農(nóng)民對農(nóng)村電子商務(wù)等網(wǎng)絡(luò)新知識、新技術(shù)存在“不知用途、不知用法、不知誰用”的問題，促進(jìn)電子商務(wù)的入鄉(xiāng)到戶和廣泛應(yīng)用。

3.形成較為可行的運(yùn)作項(xiàng)目

為解決農(nóng)民和城市消費(fèi)者在農(nóng)產(chǎn)品需求上信息不對稱問題，減少中間流通環(huán)節(jié)，既保證農(nóng)產(chǎn)品賣得出、賣得好價格，又保證城市消費(fèi)者買到價格便宜、安全的農(nóng)產(chǎn)品，海南惠農(nóng)網(wǎng)科技公司以海南惠農(nóng)網(wǎng)為平臺，設(shè)計了“農(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目，并將其作為與海南省農(nóng)業(yè)廳、共青團(tuán)海南省委共同啟動的“農(nóng)村青年致富帶頭人計劃”系列活動之一，從2010年起，在全島進(jìn)行推廣，并已取得一定的實(shí)效，形成一定的影響力。

“農(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目就是農(nóng)民以惠農(nóng)網(wǎng)為平臺，將自己生產(chǎn)的瓜菜直接賣到城市社區(qū)居民家里，基本運(yùn)作模式就是：農(nóng)民“菜園子”+惠農(nóng)網(wǎng)+居民“菜籃子”=瓜菜直供社區(qū)，其具有服務(wù)到家、價格優(yōu)惠、質(zhì)量保證、實(shí)現(xiàn)多贏、防避風(fēng)險等五大特點(diǎn)，“農(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目推廣前景看好。自2010年至2012年6月份，海南惠農(nóng)網(wǎng)已分別通過在屯昌、定安、海口、澄邁、儋州等5個市縣，與當(dāng)?shù)卣?、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)專業(yè)合作等共同啟動“農(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目形式，不斷擴(kuò)大項(xiàng)目推廣范圍，使菜籃子基地從600多畝擴(kuò)展到上萬畝，帶動農(nóng)戶從600多戶發(fā)展到26個自然村的1631戶，并發(fā)展起30多家農(nóng)民專業(yè)合作社。與此同時，海南惠農(nóng)網(wǎng)通過吸引?？谑猩鐓^(qū)業(yè)主加盟的方式，到2012年上半年，已發(fā)展包括機(jī)關(guān)、學(xué)校、企業(yè)等在內(nèi)的17個社區(qū)，社區(qū)業(yè)主達(dá)到2萬多戶，已具備了初步的運(yùn)作規(guī)模。同時，按照規(guī)劃，“農(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目將推廣覆蓋到海南全省18個市縣，2.4萬個自然村，并計劃培養(yǎng)10000名農(nóng)村青年致富帶頭人，實(shí)現(xiàn)對全島107萬農(nóng)戶提供包括購買生產(chǎn)資料、銷售農(nóng)產(chǎn)品、惠農(nóng)繳費(fèi)、現(xiàn)代農(nóng)村物流、獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識和培訓(xùn)輔導(dǎo)等全方位的綜合信息服務(wù)目標(biāo)。此外，該項(xiàng)目還將不斷豐富菜籃子品種，即在向城市社區(qū)直供瓜菜的基礎(chǔ)上，還將直供品種擴(kuò)展到水果、畜產(chǎn)品、水產(chǎn)品等所有農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目，甚至包括農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等服務(wù)。

三、服務(wù)海南惠農(nóng)網(wǎng)的潛在效果分析

（一）推進(jìn)“渠道為王”戰(zhàn)略，提升服務(wù)“三農(nóng)”水平

以海南惠農(nóng)網(wǎng)為平臺，海南農(nóng)行與海南惠農(nóng)網(wǎng)共同開發(fā)了“惠農(nóng)信用支付”系統(tǒng)，要求參與惠農(nóng)網(wǎng)業(yè)務(wù)的農(nóng)戶必須開立農(nóng)行惠農(nóng)卡，以及瓜菜生產(chǎn)基地或農(nóng)業(yè)合作社必須安裝農(nóng)行轉(zhuǎn)賬電話等，而“惠農(nóng)卡+轉(zhuǎn)賬電話”實(shí)際就是“惠農(nóng)通”工程的基本推廣模式即“惠農(nóng)卡+電子渠道”模式，無形中構(gòu)建了“惠農(nóng)通”與“惠農(nóng)網(wǎng)”結(jié)合推進(jìn)的新模式。在此基礎(chǔ)上，“惠農(nóng)通”還可以與惠農(nóng)網(wǎng)推廣的“電子商務(wù)村村通”以及“惠農(nóng)服務(wù)站”等其他兩大工程相結(jié)合推進(jìn)，共同構(gòu)建起“1+3”即“惠農(nóng)通+惠農(nóng)網(wǎng)3大工程”相結(jié)合推廣模式。可見，惠農(nóng)網(wǎng)三大工程推廣的過程，就是助力農(nóng)業(yè)銀行推廣“惠農(nóng)通”工程的過程。同時，隨著惠農(nóng)網(wǎng)三大工程實(shí)現(xiàn)對全島各地的全覆蓋，合作層面的不斷深化，海南農(nóng)行在全島基本可以實(shí)現(xiàn)“戶戶有農(nóng)行卡、村村有POS機(jī)、鎮(zhèn)鎮(zhèn)有ATM、全區(qū)域無障刷卡”的布局，提升“渠道為王”戰(zhàn)略成效。

（二）服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈金融，促進(jìn)城鄉(xiāng)“雙輪驅(qū)動”

海南農(nóng)行服務(wù)“農(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目，就是在縣域通過發(fā)放農(nóng)戶小額貸款支持農(nóng)戶持續(xù)生產(chǎn)和擴(kuò)大生產(chǎn)，確保農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)城市；在城市，通過向社區(qū)居民推廣銀行卡、K寶、網(wǎng)銀等網(wǎng)上支付工具，確保每筆購貨款及時支付到農(nóng)民賬戶的循環(huán)過程，從中發(fā)揮促進(jìn)“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城、城市貨款回籠農(nóng)村”的城鄉(xiāng)“雙輪驅(qū)動”作用（見圖2）?！稗r(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目蘊(yùn)含著很長的產(chǎn)業(yè)鏈條，而海南惠農(nóng)網(wǎng)是電子商務(wù)企業(yè)，其推廣的“電子商務(wù)村村通工程”及“農(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目等，是以互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)為平臺，用現(xiàn)代信息知識將農(nóng)民改造轉(zhuǎn)型為經(jīng)營網(wǎng)商和網(wǎng)店的“電商”，構(gòu)建起“電子商務(wù)企業(yè)+農(nóng)業(yè)+農(nóng)戶（電商）”的運(yùn)作模式。

從全國目前情況看，無論是服務(wù)“電商”還是發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融都是新課題，而發(fā)展融合了其兩者復(fù)雜性的“信息化產(chǎn)業(yè)鏈金融”，更是一個最前沿的課題。本文以海南惠農(nóng)網(wǎng)為視角，以“農(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目為切入點(diǎn)，對“信息化產(chǎn)業(yè)鏈金融”路徑進(jìn)行模索，初步設(shè)計了可操作性的“路線圖”。

1.明確發(fā)展目標(biāo)找準(zhǔn)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)

（1）制定海南省《信息化產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)圖譜》，詳細(xì)標(biāo)注各縣的人口、資源、交通、地形、產(chǎn)業(yè)化、信息化程度、特色農(nóng)產(chǎn)品、深加工企業(yè)、物流企業(yè)等情況，形成“信息化產(chǎn)業(yè)鏈金融”的“明白賬”和“作戰(zhàn)地圖”，并據(jù)此對海南省涉及“農(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行分類排隊(duì)，確定支持目標(biāo)。

（2）因地制宜精選優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。圍繞海南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和《信息化產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)圖譜》，并結(jié)合“農(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目的業(yè)務(wù)需要，將各縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特色作為支持重點(diǎn)，探索“一縣一特色、一行一策略”的發(fā)展模式，通過差異化經(jīng)營，將縣域資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為發(fā)展優(yōu)勢。在總結(jié)試點(diǎn)成效的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確全省各縣市的特色產(chǎn)業(yè)和各行優(yōu)選、服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展策略。

2.完善產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，扶持龍頭產(chǎn)業(yè)發(fā)展

（1）圍繞服務(wù)難題強(qiáng)化機(jī)制保障力度。一方面，加快“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革推進(jìn)，在制度安排、組織保障、政策措施等層面提升專業(yè)化服務(wù)和管理能力，加大金融投放、產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，創(chuàng)造符合縣域特色的金融產(chǎn)品，從資源配置、政策傾斜、考核評估等強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)保障；另一方面，推行差異化服務(wù)，修訂“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的基本流程、信用評級、客戶授信及擔(dān)保管理等制度，完善差異化發(fā)展的制度體系，提高政策制度的差異性和針對性，因地制宜地對每個經(jīng)營行進(jìn)行差異化定位、差別授權(quán)和分類指導(dǎo)。

（2）根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)完善金融服務(wù)。主要是根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈上不同要素量身定做金融服務(wù)方案，并在利率、手續(xù)費(fèi)等方面給予優(yōu)惠傾斜等措施，創(chuàng)新“三農(nóng)”特色金融產(chǎn)品，引導(dǎo)和支持產(chǎn)業(yè)鏈做大做強(qiáng)。如圍繞澄邁縣的瓜菜產(chǎn)業(yè)，通過推行“惠農(nóng)網(wǎng)+公司+基地+農(nóng)戶+社區(qū)居民”五位一體模式，對蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)產(chǎn)品物流中心等環(huán)節(jié)進(jìn)行全方位的金融支持，形成瓜菜產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)鏈條。

（3）扶持產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展解決農(nóng)戶貸款難題。一是解決沒有擔(dān)保的問題。引導(dǎo)龍頭企業(yè)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，可以帶動農(nóng)戶改變生產(chǎn)規(guī)模小、隨意性強(qiáng)、銷售不暢等問題，提高盈利能力，降低農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。解決農(nóng)戶沒有有效抵押擔(dān)保，農(nóng)業(yè)銀行也敢于向農(nóng)戶授信。如在支持蛋雞養(yǎng)殖上，可以通過重點(diǎn)扶持蛋雞養(yǎng)殖龍頭企業(yè)，引導(dǎo)其建立“惠農(nóng)網(wǎng)+公司+農(nóng)戶+社區(qū)居民”的模式，向農(nóng)戶下訂單，保證蛋雞養(yǎng)殖戶的銷售和收益，提高農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的抗風(fēng)險能力。二是解決龍頭企業(yè)為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，解決農(nóng)戶抵押難、擔(dān)保難等問題。如以發(fā)展熱帶水果產(chǎn)業(yè)化為例，盡管國家推出了林權(quán)質(zhì)押貸款操作辦法，但由于林地價值評估沒有一套完整體系，林地抵押后管理難，林地價值變現(xiàn)難等問題，銀行對發(fā)放林權(quán)質(zhì)押貸款仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。如扶持林業(yè)龍頭企業(yè)，既可以解決林地價值變現(xiàn)的問題，又可以調(diào)動農(nóng)民管理林地的積極性，銀行就可以授信。

（4）推進(jìn)多元化發(fā)展促進(jìn)城鄉(xiāng)“雙輪驅(qū)動”。以海南惠農(nóng)網(wǎng)為平臺，服務(wù)“農(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目，海南農(nóng)行可以將種植養(yǎng)殖基地、生產(chǎn)合作社、農(nóng)戶等作為核心企業(yè)的上游供應(yīng)單位，對其統(tǒng)一提供農(nóng)村小額貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款等融資管理，并提供包括結(jié)算、理財、代收賬款等金融產(chǎn)品更加豐富、手續(xù)更加簡便的金融服務(wù)，以有效拓展對農(nóng)村小規(guī)?？蛻舻亩嘣鹑诜?wù)，增進(jìn)金融服務(wù)的普惠性，使農(nóng)業(yè)由傳統(tǒng)的、小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式向規(guī)?；摹F(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)型；從簡單的、粗放的方式向科技的、產(chǎn)業(yè)鏈和多樣化的方式轉(zhuǎn)變，既可帶動農(nóng)民增加收入，又可以牢牢把握城鄉(xiāng)一體化發(fā)展衍生的商業(yè)機(jī)遇，積極在“城市企業(yè)下鄉(xiāng)”和“農(nóng)村企業(yè)進(jìn)城”雙方向上做文章，積極營銷橫跨城鄉(xiāng)的客戶和項(xiàng)目，增加城鄉(xiāng)聯(lián)動新元素，持續(xù)提升農(nóng)業(yè)銀行在城鄉(xiāng)兩個市場的競爭力，在細(xì)分市場上真正建立起農(nóng)行的全方位戰(zhàn)略優(yōu)勢。

（三）推進(jìn)集約化經(jīng)營，提高“三農(nóng)”風(fēng)險防控能力

當(dāng)前“農(nóng)村瓜菜直供城市社區(qū)”項(xiàng)目在各個市縣大力打造瓜菜基地，按標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)要求，將加盟農(nóng)戶的土地整村整鄉(xiāng)，甚至是跨市縣連結(jié)成片生產(chǎn)開發(fā)。從澄邁縣4個瓜菜基地面積看，大的達(dá)到2萬多畝，小的也有4000多畝，其對農(nóng)業(yè)銀行推進(jìn)集約化經(jīng)營，提高風(fēng)險防控水平具有重要作用。集中連片開發(fā)既有助于解決農(nóng)戶生產(chǎn)社會化程度低、與市場脫節(jié)等問題，帶動農(nóng)民致富，促進(jìn)農(nóng)戶業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，又有利于農(nóng)業(yè)銀行將營銷重點(diǎn)定位于緊密依附產(chǎn)業(yè)、具有一定規(guī)模、收入相對穩(wěn)定的農(nóng)戶群體，較好地解決農(nóng)業(yè)銀行在開展“三農(nóng)”服務(wù)中存在的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)不足，力量薄弱和缺少載體等現(xiàn)實(shí)矛盾，成為推進(jìn)集約化服務(wù)“三農(nóng)”，深化金融服務(wù)的有效途徑。同時，有利于農(nóng)業(yè)銀行圍繞核心企業(yè)，將各市縣主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)、廣大農(nóng)戶有機(jī)地整合在一起，并通過整條產(chǎn)業(yè)鏈從上至下地立體獲取各類信息，管理產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶的資金流和物流，將農(nóng)戶零星、分散、風(fēng)險較高的金融需求，轉(zhuǎn)化為集中、批量、風(fēng)險低的金融需求，將監(jiān)控單一企業(yè)或農(nóng)戶的風(fēng)險，變?yōu)榘盐债a(chǎn)業(yè)鏈整體的可控風(fēng)險，達(dá)到控制農(nóng)戶分散經(jīng)營帶來的風(fēng)險，提升農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險防控能力，增強(qiáng)農(nóng)戶金融服務(wù)的可持續(xù)性的目標(biāo)。此外，有利于農(nóng)業(yè)銀行針對產(chǎn)業(yè)鏈上不同參與主體的多元化金融需求，推出金融服務(wù)鏈與之對接，通過金融服務(wù)鏈的全流程扶持，對產(chǎn)業(yè)鏈上各個環(huán)節(jié)提供個性化的金融服務(wù)，避免因某個環(huán)節(jié)配套扶持不到位，而遭遇發(fā)展瓶頸，導(dǎo)致“斷鏈子”風(fēng)險，從而使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個環(huán)節(jié)、參與主體形成有機(jī)整體，抱團(tuán)發(fā)展，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)抵御市場風(fēng)險的能力，推動產(chǎn)業(yè)鏈做大做強(qiáng)，帶動整個產(chǎn)業(yè)的成功。

四、農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息化建設(shè)的建議

（一）強(qiáng)意識，統(tǒng)一思想抓推進(jìn)

推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息化建設(shè)，使信息化與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)合發(fā)展或?qū)ΜF(xiàn)有產(chǎn)業(yè)化進(jìn)行信息化改造發(fā)展成高度信息化的產(chǎn)業(yè)鏈條，是一個必然的發(fā)展過程，更是今后農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要特征，是農(nóng)行銀行服務(wù)信息化產(chǎn)業(yè)鏈金融，推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，提升競爭力的要求。因而，要提高對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息化的認(rèn)識，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，提高服務(wù)的力度，才能在新的競爭中立于不敗之地。

（二）明方向，突出重點(diǎn)抓部署

發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息化產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)是一項(xiàng)全局性、系統(tǒng)性的工作，需要科學(xué)規(guī)劃、統(tǒng)一部署，有效推進(jìn)。一是建立全系統(tǒng)暢通的信息收集和支撐發(fā)展機(jī)制。要形成戰(zhàn)略、科技及前臺部門密切關(guān)注市場形勢變化，系統(tǒng)收集并分析市場信息機(jī)制，完善全國產(chǎn)業(yè)鏈、龍頭企業(yè)及客戶名單管理制度，建立和完善“信息化產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目庫”建設(shè)。中后臺部門要及時跟進(jìn)服務(wù)信息化建設(shè)的情況，完善配套政策，優(yōu)化專項(xiàng)資源配置，確保機(jī)制支撐有力。二是推動各省分行加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。充分發(fā)揮總行考核指揮作用，通過在各省分行經(jīng)濟(jì)資本考核、綜合績效考核中設(shè)置服務(wù)信息化產(chǎn)業(yè)鏈金融考核指標(biāo)等方式，制定服務(wù)信息化產(chǎn)業(yè)鏈金融考核激勵、評價機(jī)制。

（三）促創(chuàng)新，強(qiáng)化服務(wù)針對性（下轉(zhuǎn)第66頁）

（上接第44頁）

服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息化建設(shè)，發(fā)展信息化產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，需要以現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展理念為指引，推動創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)決策領(lǐng)先、品牌領(lǐng)先、業(yè)績領(lǐng)先、體制領(lǐng)先，推動業(yè)務(wù)發(fā)展的新跨越。一是促業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新。以搶抓縣域高端客戶、加快培育縣域三級核心客戶群，做大做強(qiáng)縣域各項(xiàng)業(yè)務(wù)為目標(biāo)，積極對一些業(yè)務(wù)流程和具體操作進(jìn)行適應(yīng)性改進(jìn)、創(chuàng)新，梳理