【A農(nóng)村信用社銀行在精準扶貧中涉農(nóng)貸款問題探究10000字（論文）】

IIIA農(nóng)村信用社銀行在精準扶貧中涉農(nóng)貸款問題研究摘要隨著2019年我國經(jīng)濟進入發(fā)展新常態(tài)，經(jīng)濟增速放緩給經(jīng)濟社會整體帶來各種壓力，商業(yè)銀行不良貸款率上升。隨著農(nóng)村金融本身的脆弱性，農(nóng)業(yè)貸款的風險也在增加。新背景下城商行農(nóng)信能否繼續(xù)快速增長，農(nóng)信質量如何，值得研究。首先，本文以我國農(nóng)村金融改革為背景，探討在農(nóng)業(yè)貸款穩(wěn)步增長，城市商業(yè)銀行快速發(fā)展的經(jīng)濟形勢下，城市商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，從而達到引出本文的研究背景，突出本文研究意義的目的。其次，闡述了廣西農(nóng)村信用社銀行面臨的宏觀和微觀背景。本文從當前全球和國家宏觀經(jīng)濟形勢以及農(nóng)業(yè)貸款的概念和分類入手，簡要介紹了——廣西農(nóng)村信用社銀行近年來的經(jīng)營、放貸和農(nóng)貸業(yè)務。然后，從廣西農(nóng)村信用社銀行農(nóng)貸規(guī)模的角度，深入分析農(nóng)村貸款和都市涉農(nóng)貸款的發(fā)展情況，為后續(xù)分析打下數(shù)據(jù)基礎。本研究通過深入的數(shù)據(jù)分析，找出現(xiàn)有廣西農(nóng)村信用社銀行體系下影響涉農(nóng)貸款發(fā)展的主要因素，并結合廣西農(nóng)村信用社銀行的實際情況，提出有針對性的改進措施，從而進一步提升農(nóng)業(yè)貸款的規(guī)模和質量。關鍵詞：城市商業(yè)銀行；農(nóng)村金融；涉農(nóng)貸款目錄TOC\o"1-3"\h\u5015一、緒論 122313（一）研究背景 126402（二）研究意義 2985（三）涉農(nóng)貸款的概念和分類 329119二、廣西農(nóng)村信用社銀行基本情況及貸款情況 57709（一）廣西農(nóng)村信用社銀行基本情況 512355（二）廣西農(nóng)村信用社銀行各項貸款情況 51983（三）廣西農(nóng)村信用社銀行涉農(nóng)貸款情況 57284三、廣西農(nóng)村信用社銀行涉農(nóng)貸款問題分析 632264（一）宏觀經(jīng)濟增速放緩 626282（二）同業(yè)競爭加劇 632597（三）新型金融業(yè)態(tài)沖擊 73466（四）缺乏市場營銷意識 710873（五）內(nèi)控機制有待提高 719574（六）客戶經(jīng)理綜合素質較低 819924（七）信息系統(tǒng)老舊效率低下 824233四、廣西農(nóng)村信用社銀行涉農(nóng)貸款問題提升建議 1019598（一）積極爭取地方政府支持 1017439（二）充分挖掘地區(qū)農(nóng)業(yè)資金需求 1029281（三）積極拓展客戶主動營銷 1124236（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務 1121189（五）優(yōu)化內(nèi)部控制機制 1112540（六）創(chuàng)新客戶經(jīng)理培訓與激勵機制 1130342（七）完善信息系統(tǒng)提前把控風險 125704參考文獻 13一、緒論（一）研究背景要知道，農(nóng)業(yè)是一個國家發(fā)展和成長的必備條件。三農(nóng)”問題向來是我黨、我國以及人民關注的焦點。金融是促進“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量，金融服務對農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要支撐作用。2003年以來，中國實施了多項稅收體制改革，通過完善和實施多項財稅政策和稅收政策，引導金融機構支持“三農(nóng)”發(fā)展。2018年，黨的十八屆三中全會提出了“確保農(nóng)村資金儲備主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村”和“金融綜合發(fā)展”的理念。要結合金融機構和新興企業(yè)特點，把握市場優(yōu)勢，加強機制建設，引導其發(fā)揮自身優(yōu)勢，完善全方位粗放的制度體系。中國農(nóng)村政府的不斷改革和完善，已經(jīng)形成了以銀行業(yè)金融機構為主體，以外部銀行業(yè)金融機構和其他小額信貸機構為補充的金融體系，有效促進了農(nóng)村金融服務的深度和廣度。隨著經(jīng)濟一體化的發(fā)展，對金融服務同步跟進的需求越來越大。2006年，銀監(jiān)會《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2021-2020年）》放寬了城市商業(yè)銀行業(yè)務的區(qū)域性限制和市場準入條件。我家鄉(xiāng)的商業(yè)銀行從春天開始營業(yè)。近10年來，半數(shù)以上的城市商業(yè)銀行在區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務，大部分在省（自治區(qū)、直轄市）設立了分支機構。中國城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了復興合并、區(qū)域擴張和戰(zhàn)略投資伙伴的使用過程。英國雜志《城市商業(yè)銀行異地分行管理辦法》公布的2021年全球銀行1000強榜單中，中國出資的銀行有119家，其中城市商業(yè)銀行占73席，占總數(shù)的73%，占中國上市銀行總數(shù)的61.3%。2021年12月，全國城市商業(yè)銀行風險總額為31.72萬億元，占銀行業(yè)金融機構的12.90%。城市商業(yè)銀行網(wǎng)點眾多，分布分散，與當?shù)亟?jīng)濟聯(lián)系密切。數(shù)據(jù)（如股票價格指數(shù)）充分顯示出其強大的生命力、強大的市場競爭力和未來發(fā)展的巨大潛力。隨著綜合金融理念的不斷深入，城市商業(yè)銀行分支機構的設立范圍擴大到現(xiàn)在，城市商業(yè)銀行越來越成為重要的農(nóng)村金融市場服務提供者，促進了農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。但是，由于農(nóng)村金融的特點和局限性，以及農(nóng)村金融改革政策的相對滯后性，農(nóng)村金融仍然是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。特別是隨著韓國經(jīng)濟發(fā)展模式進入新常態(tài)，經(jīng)濟結構調整從產(chǎn)能逐步擴張轉向深度調整庫存和有效增長。一方面，在我國經(jīng)濟結構調整的背景下，企業(yè)客戶往往不采取減持策略，由于資金需求減少，農(nóng)業(yè)貸款增速放緩，商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款發(fā)展也面臨資產(chǎn)來自客戶質量差的質量壓力。在此基礎上，本文以城市商業(yè)銀行廣西農(nóng)村信用社銀行為對象，分析了農(nóng)業(yè)貸款發(fā)展中存在的問題，提出了發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款的對策建議，進一步提高管理水平。（二）研究意義我國是一個農(nóng)業(yè)發(fā)展中的國家，21世紀以來，中央每年都在發(fā)布農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題一號文件。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是解決“三農(nóng)”問題的關鍵環(huán)節(jié)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的前提是農(nóng)村資金充足。銀行業(yè)作為中國經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，對服務和促進經(jīng)濟的全面發(fā)展具有重要作用?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融服務的全面參與式金融發(fā)展已成為銀行業(yè)的新業(yè)務重點和長期戰(zhàn)略支撐，并在當前的發(fā)展形勢下取得了初步成效。城市商業(yè)銀行的初衷是為地方經(jīng)濟服務，因此在發(fā)展城市商業(yè)銀行時，有必要深入分析區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的階段和存在的不足，加快發(fā)展戰(zhàn)略的轉變。在復雜的經(jīng)濟形勢下，城市商業(yè)銀行如何在參與式金融發(fā)展的基礎上實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，仍然是一個值得思考的問題。廣西農(nóng)村信用社銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設立在中國農(nóng)業(yè)重點縣河南省的城市商業(yè)銀行。自成立以來，我們一直致力于服務地方經(jīng)濟和中小企業(yè)，打造區(qū)域性銀行、零售銀行和公民銀行。截至2021年末，余額207.6億元，其中存款116.7億元，貸款648億元。2021年是69個城市商業(yè)銀行年度對比。這是一家典型的城市商業(yè)銀行，在不同地區(qū)設有辦事處。在全市20家金融機構中，儲蓄和貸款約占城市市場的15%。對農(nóng)業(yè)貸款進行綜合分析，可以反映出目前城市商業(yè)銀行存在的一些問題，對國內(nèi)其他城市商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的發(fā)展具有比較意義。本研究旨在結合上述國內(nèi)城市商業(yè)銀行的共性問題，結合廣西農(nóng)村信用社銀行的業(yè)務特點，更好地了解廣西農(nóng)村信用社銀行的農(nóng)信業(yè)務，分析存在的問題。農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務規(guī)模和質量。反映廣西農(nóng)村信用社銀行涉農(nóng)貸款存在的一些代表性問題，深入探索分析影響涉農(nóng)信貸項目規(guī)模和質量、影響廣西農(nóng)村信用社銀行涉農(nóng)信貸推廣的因素。對影響信貸的因素提出有效的建議，為信貸業(yè)務相關部門提供決策依據(jù)。從理論上講，國內(nèi)理論研究的重點一直是提高金融對三農(nóng)的服務。黨的十八屆三中全會對建立金融體系提出了具體要求，相關理論層出不窮，研究深度達到了較高水平。但目前國內(nèi)的研究多集中在宏觀政策研究上，如中國農(nóng)村金融體系建設等，而對農(nóng)業(yè)貸款項目的研究多集中在具體農(nóng)業(yè)項目的宏觀研究上。商業(yè)界對此討論甚少。本文試圖以典型的廣西農(nóng)村信用社銀行作為城市商業(yè)銀行的切入點，介紹農(nóng)村信用社的特殊情況，并對實際情況進行詳細分析，以反映現(xiàn)狀。在農(nóng)業(yè)金融服務微觀研究的推動下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實踐中存在的問題顯得尤為重要。通過對農(nóng)業(yè)貸款的挖掘和分析，結合廣西農(nóng)村信用社銀行農(nóng)業(yè)貸款的具體信息，可以深入了解廣西農(nóng)村信用社銀行近年來貸款業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題。提出有效的建議和措施，幫助同行業(yè)其他銀行的三農(nóng)金融服務工作提供參考意見。（三）涉農(nóng)貸款的概念和分類農(nóng)業(yè)貸款是指金融機構對“三農(nóng)”提供的一切金融援助服務。農(nóng)業(yè)統(tǒng)計體系反映金融業(yè)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的支持程度，并根據(jù)用途、面積、貸款標的等指標進行全面、科學的總結。從貸款的角度看，涉農(nóng)貸款包括涉農(nóng)貸款和其他涉農(nóng)貸款。從城鄉(xiāng)婦女的角度看，涉農(nóng)貸款包括涉農(nóng)貸款和涉農(nóng)貸款。貸款對象包括農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)民貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)和各類集團貸款以及非農(nóng)部門、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)部門的個人貸款。貸款能夠更全面、更科學地反映金融企業(yè)對三農(nóng)的支持程度，也是支農(nóng)最全面的指標。為了更好地反映廣西農(nóng)村信用社銀行農(nóng)業(yè)貸款的整體規(guī)模、結構和質量，本研究主要考察了農(nóng)村企業(yè)和各類組織貸款的區(qū)域范圍、城市農(nóng)業(yè)貸款和城市農(nóng)業(yè)貸款。分類是關于農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)民貸款的，建立農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)村社區(qū)貸款是指金融機構向在城市管理部門和省級以上城市登記的所有企業(yè)和社區(qū)提供的貸款。城市經(jīng)濟貸款是指金融機構向在城市和各類社區(qū)注冊的從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)經(jīng)營和支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的企業(yè)發(fā)放的貸款。農(nóng)村是指金融機構對長期居住在政府轄區(qū)內(nèi)的家庭發(fā)放的貸款。圖2-1涉農(nóng)貸款統(tǒng)計按地域維度分類

二、廣西農(nóng)村信用社銀行基本情況及貸款情況（一）廣西農(nóng)村信用社銀行基本情況廣西農(nóng)村信用社銀行前身是市級商業(yè)銀行，是1990年后期成立的具有獨立法人資格的股權商業(yè)銀行。近年來，進入世界百強省級企業(yè)和1000家大型銀行的行業(yè)，連續(xù)多年被授予“服務地方經(jīng)濟先進單位”榮譽稱號。隨著廣西農(nóng)村信用社銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，廣西農(nóng)村信用社銀行也是開展“三農(nóng)”金融服務的必經(jīng)之路。廣西農(nóng)村信用社銀行作為負責區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的城市商業(yè)銀行，始終堅持自己的經(jīng)營方式，促進當?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。（二）廣西農(nóng)村信用社銀行各項貸款情況截至2021年四季度末，廣西農(nóng)村信用社銀行總資產(chǎn)2076.26億元，比年初增長13.40%。銀行整體資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長，業(yè)務種類持續(xù)豐富，資產(chǎn)結構進一步優(yōu)化，其中各項貸款681.48萬元，同比增加73.66萬元，增長12.12%。2021年起，廣西農(nóng)村信用社銀行將積極拓寬貸款投放渠道，按照審慎穩(wěn)定原則增加貸款規(guī)模，提高金融支持的有效性和效率，擴大對小微企業(yè)和“涉農(nóng)”的支持貸款的放款力度。廣西農(nóng)村信用社銀行的壞賬率是典型的城市商業(yè)銀行，普遍低于國內(nèi)商業(yè)銀行的平均水平。（三）廣西農(nóng)村信用社銀行涉農(nóng)貸款情況涉農(nóng)業(yè)務既是廣西農(nóng)村信用社銀行的一項特色業(yè)務也是近年來大力推廣的業(yè)務。在全省城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的大背景下，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，對金融服務和貸款支持產(chǎn)生了迫切的需要。廣西農(nóng)村信用社銀行改變了業(yè)界將涉農(nóng)業(yè)務看作是政策性金融的傳統(tǒng)觀點，通過特有的三農(nóng)業(yè)務發(fā)展模式，實現(xiàn)了自身業(yè)務的快速發(fā)展，并取得了較好的社會效益。其涉農(nóng)貸款有力地支持了當?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)村的基礎設施建設以及農(nóng)戶的生產(chǎn)和消費，覆蓋農(nóng)村企業(yè)、專業(yè)合作組織及農(nóng)戶，打造了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，有力地促進了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)倍增和農(nóng)民增產(chǎn)增收。隨著省市農(nóng)村的全面發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，對金融服務和貸款援助的需求十分迫切。廣西農(nóng)村信用社銀行的涉農(nóng)貸款具體情況見下表2-2。表2-2廣西農(nóng)村信用社銀行資產(chǎn)總額、各項存款、貸款及涉農(nóng)貸款（單位：萬元）時間資產(chǎn)總額各項存款余額各項貸款余額涉農(nóng)貸款余額涉農(nóng)貸款占比2019年12月1563077585454445304979156237729.45%2020年12月18307572101857186078126181562729.87%2021年12月20754418116582896814760194666728.57%數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)絡

三、廣西農(nóng)村信用社銀行涉農(nóng)貸款問題分析綜合以上分析可以看出，廣西農(nóng)村信用社銀行的農(nóng)信業(yè)務目前面臨農(nóng)貸規(guī)模縮小、市場份額下降、非金融類貸款快速增長的困境，提高執(zhí)行貸款百分比。筆者結合廣西農(nóng)村信用社銀行的工作及相關文獻，綜合分析總結了近年來涉農(nóng)信貸業(yè)務規(guī)模下降、不良貸款率上升的原因。（一）宏觀經(jīng)濟增速放緩2021年后，世界經(jīng)濟仍處于危機后深度調整階段，國內(nèi)經(jīng)濟形勢壓力較大。面對復雜的國內(nèi)外形勢，中國大力推進服務貿(mào)易結構性改革，積極適應新的發(fā)展趨勢，努力保持穩(wěn)定，保持工作重點不變。中國經(jīng)濟增速在世界主要經(jīng)濟體中處于領先地位。但是，隨著經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)背景，中國經(jīng)濟增長迅速轉入中速，經(jīng)濟體系正在逐步調整深層次存量，優(yōu)化產(chǎn)能。經(jīng)濟環(huán)境的快速變化給中國銀行業(yè)帶來了更大的挑戰(zhàn)。由于經(jīng)濟結構的變化，部分企業(yè)面臨特定信用風險導致的資金困難，商業(yè)銀行不良貸款率持續(xù)上升。一般來說，在經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，企業(yè)盈利能力比較強，償債能力增強，企業(yè)前景看好，貸款需求比較強。為了減少不良貸款，銀行會在貸款大幅增加、不良貸款率下降的前提下，選擇相對較好的企業(yè)貸款。相反，當經(jīng)濟增速放緩時，企業(yè)盈利能力減弱，債務嚴重程度降低，經(jīng)濟前景相對悲觀，不經(jīng)常實施規(guī)模調整策略，從而削弱了客戶的信用。另一方面，銀行面臨客戶質量下降，不良貸款暴露，金融公司延遲發(fā)放貸款，導致不良貸款增加，不良貸款增加。2019年以來，主要國有商業(yè)銀行、外資銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的無組織貸款率不斷上升。這表明，在高速增長的新常態(tài)下，整個銀行業(yè)面臨著經(jīng)營風險的增加。在此背景下，廣西農(nóng)信市整體貸款需求下降，企業(yè)和農(nóng)民的金融狀況受到一定影響。受內(nèi)外因素影響，廣西農(nóng)村信用社銀行農(nóng)業(yè)貸款整體規(guī)模呈區(qū)域性下降趨勢。（二）同業(yè)競爭加劇現(xiàn)如今，我國銀行業(yè)形勢一片黯淡，首先，銀行業(yè)務的多樣化發(fā)展以及各金融機構的平行化，銀行之間的競爭日益激烈，給銀行業(yè)帶來了壓力和影響。與國內(nèi)大型商業(yè)銀行相比，中小銀行在網(wǎng)絡、資金、品牌、客戶中心等方面都處于相對劣勢。激烈的市場競爭給廣西農(nóng)村信用社銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)。更糟糕的是，國有銀行、股權銀行等憑借在技術應用、網(wǎng)絡、資金、品牌優(yōu)勢等方面吸引了區(qū)域內(nèi)優(yōu)質貸款客戶。選擇廣西農(nóng)村信用社銀行貸款的客戶往往是高風險客戶，他們沒有得到大型國有銀行的批準。另一方面，城市商業(yè)銀行在農(nóng)村開設的辦事處大多位于城市地區(qū)，其影響力和廣度遠不如農(nóng)村商業(yè)銀行或郵政儲蓄銀行，因此在小額信貸方面具有一定優(yōu)勢。因此，城市商業(yè)銀行在設立分支機構的過程中，除了將自身的“適應性因素”逐步納入現(xiàn)有范圍外，還必須時刻關注同行業(yè)金融機構產(chǎn)生的競爭性內(nèi)容。（三）新型金融業(yè)態(tài)沖擊和以前的金融形式不一樣的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息技術、服務成本、便捷性、產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品需求等方面具有相對優(yōu)勢，對中小銀行的影響較大。首先會影響到銀行的支付結算業(yè)務。未來幾年，網(wǎng)絡費用將超過線下支付的范圍。第二，互聯(lián)網(wǎng)基金的增長控制了儲蓄證券。在商業(yè)銀行，2000億美元的存款被互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品控制，這給中小銀行帶來了很大的壓力。余額寶于2013年6月推出。2019年9月，規(guī)模53491億元，用戶數(shù)量1490萬，大大超過大部分中小銀行用戶。第三，會影響小客戶的金融服務模式。它的適應性更強，受到一些現(xiàn)金流特征和小企業(yè)的資金需求的影響，從而減少了中小銀行客戶的資金需求。在傳統(tǒng)金融市場中，廣西農(nóng)村信用社銀行的市場份額比較高。由于受到網(wǎng)絡金融的影響，廣西農(nóng)村信用社銀行在用戶體驗、服務效率、金融產(chǎn)品等方面都處于相對較差的地位。特別是智能手機等智能終端的普及，對傳統(tǒng)的融資模式提出了挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡借貸平臺依托先進的互聯(lián)網(wǎng)信息技術，進入偏遠的農(nóng)村金融市場。另一方面，網(wǎng)貸平臺主要處理小額貸款，因此相對于大型國有銀行和股份制銀行，網(wǎng)貸平臺并不適合廣西農(nóng)村信用社銀行等小額貸款。對小企業(yè)主和民營商業(yè)銀行主營業(yè)務的影響將更加嚴峻。（四）缺乏市場營銷意識作為區(qū)內(nèi)歷史最悠久、影響力最大的城商行，廣西農(nóng)村信用社銀行長期處于壟斷地位，機構內(nèi)部激勵不足，員工心態(tài)不靈活等因素，促成了廣西農(nóng)村信用社銀行在農(nóng)村的營銷。貸款銷售人員仍在等待客戶首先訪問他們的分行以獲取貸款建議并通過他們的聯(lián)系人擴展業(yè)務。廣西農(nóng)村信用社銀行對現(xiàn)有客戶采取了相應的維護措施，但對成長中的客戶缺乏前期宣傳意識。新進入的省級金融機構，如城商行、股權銀行等，利用多媒體、互聯(lián)網(wǎng)等渠道和手段，擴大營銷力度和廣度，廣西農(nóng)村信用社銀行缺乏必要的宣傳和營銷手段來幫助維持?？蛻絷P系開發(fā)以及過于注重新客戶會導致銀行失去一些重要客戶，導致銀行的貸款余額和市場份額減少。（五）內(nèi)控機制有待提高為了完善公司治理，提高全面風險管理能力，廣西農(nóng)村信用社銀行建立了分工合理、職責明確、相互制約的組織架構。在董事會下設風險管理委員會，負責審核和修訂風險戰(zhàn)略、風險管理政策、全面風險管理架構和內(nèi)部控制流程，并進行監(jiān)督和評價。高級管理層下設授信審批委員會和資產(chǎn)管理委員會，負責高級管理層風險管理工作。從前臺業(yè)務部門、中臺風險管理職能部門、后臺審計部門等三道防線來防范風險。每年度廣西農(nóng)村信用社銀行均制定有以滿足監(jiān)管要求為前提，以提升風險管理水平為目標的風險偏好，該風險偏好反映了本行對全行層面總體風險管理的安排和部署；風險限額及指標體系作為風險偏好體系的重要組成部分，通過一系列關鍵性風險管理指標量化表述本行的風險偏好，推動其落地實施，并有效指導具體的經(jīng)營管理活動。但是在廣西農(nóng)村信用社銀行的具體實施上，經(jīng)營管理較為粗放，沒有切實執(zhí)行總行的風險控制要求，重視業(yè)務發(fā)展、輕視內(nèi)部管理，沒有嚴格按照業(yè)務流程操作，缺乏集中授信的機制，尤其貸款的決定權往往在支行行長，其貸款決策主觀隨意性較強，缺乏有力的內(nèi)部控制機制。（六）客戶經(jīng)理綜合素質較低作為直接面對客戶，給客戶提供金融服務的重要人員，信貸業(yè)務員是聯(lián)系銀行與客戶的橋梁。信貸業(yè)務員的金融知識水平和理念將直接影響到貸款的質量和規(guī)模?？蛻羲璧慕鹑诜兆罱K都要落實到銀行員工的實際操作上，員工的綜合素質將會直接影響客戶的體驗和對銀行的忠誠度。截至2021年年末，廣西農(nóng)村信用社銀行正式在崗員工2307人，其中研究生及以上學歷227人，占比僅為9.84%，相反，大專及以下學歷人員536人，占比達23.23%。相對于國有大型銀行以及股份制商業(yè)銀行，廣西農(nóng)村信用社銀行的員工年齡水平普遍偏大，學歷水平相對較低，這對于追求高端金融服務標準的高端客戶來說，廣西農(nóng)村信用社銀行顯然不具備競爭優(yōu)勢。2020年來廣西農(nóng)村信用社銀行的貸款增速下降、不良貸款率趨高的局面和員工素質普遍不高、缺乏積極進取的競爭意識有直接的關系。（七）信息系統(tǒng)老舊效率低下隨著信息技術的發(fā)展尤其是近年來流行的大數(shù)據(jù)分析技術的普及，銀行業(yè)紛紛利用自己龐大的數(shù)據(jù)庫優(yōu)勢提高貸款審批的集中批量自動化處理。高效的信息系統(tǒng)可以提高工作效率降低貸款發(fā)放的時間并且提高貸款發(fā)放的準確率。2021年年末，廣西農(nóng)村信用社銀行成功上線新信貸系統(tǒng)，引入貸前評分卡系統(tǒng)、貸后管理系統(tǒng)以及客戶管理系統(tǒng)等基礎設施，可以利用貸款客戶的信息進行自動化的評分并給出授信的建議，并持續(xù)跟蹤客戶貸款后的狀態(tài)。高效的信息系統(tǒng)可以提高信貸業(yè)務員的工作效率、縮短貸款發(fā)放的時間并能提高貸款的質量。但是在實際工作中由于其缺乏充分技能培訓，信貸業(yè)務員對系統(tǒng)利用效率較低，只是將必要的信息錄入系統(tǒng)，并將其看成增加工作步驟降低工作效率的障礙，未能充分挖掘其信息系統(tǒng)的潛在優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)利用信息技術對傳統(tǒng)銀行的模式發(fā)起了挑戰(zhàn)性沖擊、國有銀行利用其信息平臺優(yōu)勢提高工作效率的環(huán)境下，廣西農(nóng)村信用社銀行不能將信息系統(tǒng)充分利用提高自己的工作效率，僅僅以網(wǎng)點優(yōu)勢去競爭，其市場占有率定會受到影響，貸款的質量也不會有大的提高。

四、廣西農(nóng)村信用社銀行涉農(nóng)貸款問題提升建議廣西農(nóng)村信用社銀行雖然面臨分行內(nèi)外的挑戰(zhàn)和困難，但在農(nóng)貸市場仍具有優(yōu)勢地位。首先，“三農(nóng)”和中小企業(yè)是傳統(tǒng)的利潤豐厚的企業(yè)。近年來，國家通過再貼現(xiàn)、目標降準、減稅等方式支持中小企業(yè)發(fā)展和“工業(yè)”貸款的政策基本不變，加之地方經(jīng)濟發(fā)展較快經(jīng)濟也是廣西農(nóng)村信用社銀行的發(fā)展，為廣西農(nóng)村信用社銀行創(chuàng)造了良好的外部經(jīng)濟環(huán)境。2019年，我國GDP將首次突破80萬億元，七年來首次實現(xiàn)增速。因此，廣西農(nóng)村信用社銀行也面臨挑戰(zhàn)和機遇，只要繼續(xù)整治暴露或潛在的問題，在總行認真落實好管理措施，做好三農(nóng)有關的貸款服務工作，服務三農(nóng)的相關借貸市場。（一）積極爭取地方政府支持廣西農(nóng)村信用社銀行是市財政控股的市級商業(yè)銀行，與地方政府有著良好的合作歷史。廣西農(nóng)村信用社銀行作為重要的區(qū)域性金融服務機構之一，應積極支持市政府經(jīng)濟規(guī)劃，提供綜合金融服務方案，加強政府政策支持?？紤]到地方地方銀行近年來的發(fā)展，地方中小企業(yè)發(fā)展相對成功，與地方政府的大力支持密不可分。例如，中原銀行先后與濮陽、鶴壁、南陽、信陽、周口、許昌、平頂山等城市簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，并于2021年實施“上線下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略，實施渠道同步。河南惠農(nóng)1500個農(nóng)村服務點不僅服務于廣泛的客戶群，還有助于穩(wěn)定客戶資源，促進多元化業(yè)務的發(fā)展。廣西農(nóng)村信用社銀行要在推進新農(nóng)村建設的背景下，努力支持地方政府的政策，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，支持地方政府的新政策。（二）充分挖掘地區(qū)農(nóng)業(yè)資金需求由于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的轉變，廣西農(nóng)信社也應積極采取相應措施適應這些變化，加大對新型農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度。農(nóng)場、大型農(nóng)牧企業(yè)、大型農(nóng)業(yè)企業(yè)和大型企業(yè)是農(nóng)業(yè)發(fā)展的重大改革者，是一種新型農(nóng)業(yè)。在發(fā)展模式方面，我們采用專業(yè)布局模式，打造以農(nóng)業(yè)為核心的企業(yè)模式，將服務延伸到企業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)民之間的產(chǎn)業(yè)鏈。為農(nóng)村金融項目中的多種金融產(chǎn)品提供政府支持，加強與政府的溝通，支持土地使用權出讓、抵押登記等機制。及時遵守政府關于農(nóng)地使用權、抵押貸款、處置轉讓的政策法規(guī)，創(chuàng)新農(nóng)地使用權貸款業(yè)務，充分發(fā)揮農(nóng)家樂作用借貸產(chǎn)品都在大力推廣。加大對集約開發(fā)項目的支持力度，繼續(xù)支持農(nóng)村基礎設施建設。（三）積極拓展客戶主動營銷像前面說的那樣，我國基本上已經(jīng)擁有了完善的農(nóng)村金融市場體系。作為傳統(tǒng)金融服務商，廣西農(nóng)村信用社銀行必須改變“皇帝女兒不愁嫁”的傲人姿態(tài)。在當前市場競爭加劇，特別是精通營銷的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在小額農(nóng)貸市場優(yōu)勢突出的情況下，廣西農(nóng)信行要加大營銷力度，積極宣傳，利用傳統(tǒng)網(wǎng)絡媒體做強做大。通過電子銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等方式為客戶提供金融服務，擴大客戶群體，提高客戶歸屬感。（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務城市商業(yè)銀行對小企業(yè)、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和低收入群體興趣不大，因為它們長期服務于大客戶、高價值客戶。在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎上，我們將引進更多以小額信貸產(chǎn)品為主的金融服務。從客戶的角度來看，城商行主要面向的是下沉客戶，這些客戶的金融需求與大型國企、高凈值個人存在較大差異，企業(yè)大額貸款的特點是金額大。資產(chǎn)凈值越高，越重視資產(chǎn)保值，小企業(yè)貸款具有短期、小額、頻發(fā)的特點，農(nóng)戶貸款具有明顯的季節(jié)性特征。城市居民偏好高流動性、高收益的金融產(chǎn)品，迫切需要基數(shù)大的長尾客戶群，提供支付、資產(chǎn)管理、信息咨詢、保險箱等綜合金融服務。同時，城商行可以利用大數(shù)據(jù)分析客戶需求，實現(xiàn)精準營銷，簡化產(chǎn)品創(chuàng)新流程，提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率。（五）優(yōu)化內(nèi)部控制機制近年來廣西農(nóng)村信用社銀行借鑒國內(nèi)先進城商行的信貸風險管理經(jīng)驗，建成了全面風險管理、分工合理、職責明確、相互制約的組織架構。成立的風險管理委員會，主要負責審核及修訂風險戰(zhàn)略、風險管理政策，建立全面風險管理架構，健全內(nèi)部控制流程，并進行監(jiān)督和評價。高級管理層下設授信審批委員會和資產(chǎn)管理委員會，負責高級層面的風險管理工作。從總行的角度，廣西農(nóng)村信用社銀行對內(nèi)部的控制機制已經(jīng)做出了合理的安排，但是通過上文的分析可以看出支行在具體層面的執(zhí)行效果并不好。要提高廣西農(nóng)村信用社銀行內(nèi)部控制機制的執(zhí)行效果，認真執(zhí)行總行風險管理政策，提高風險管理崗位對具體涉農(nóng)信貸業(yè)務的審批權限，做好對信貸業(yè)務員及其支行領導的監(jiān)督工作。（六）創(chuàng)新客戶經(jīng)理培訓與激勵機制通過外引內(nèi)訓的方式加強人才隊伍建設。國外社區(qū)銀行等金融業(yè)務開展時間較長，形成了一批專業(yè)化、高素質的人才隊伍，城商行通過“引進來”的方式高薪聘請國內(nèi)外具有金融、會計、法律、計算機知識的復合型、專業(yè)性人才，如小微企業(yè)客戶經(jīng)理、零售業(yè)務經(jīng)理。同時，可選拔內(nèi)部人員到國內(nèi)具有資深金融零售業(yè)務從業(yè)經(jīng)驗的金融機