汽車金融實務(wù) 課件 單元五 汽車保險

《汽車保險》CONTENTS1金融與汽車金融2發(fā)展歷程與現(xiàn)狀3汽車金融市場主體4汽車消費信貸5發(fā)展困境及發(fā)展趨勢768汽車保險汽車租賃教學(xué)內(nèi)容介紹單元五汽車保險1汽車保險概述2汽車保險投保與承保實務(wù)3汽車保險理賠實務(wù)4機動車商業(yè)保險示范條款5案例分析保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。……什么是保險？汽車保險

1保險概述車輛保險，即機動車輛保險，簡稱車險，也稱作汽車保險。它是指對機動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險。什么是汽車保險？汽車保險

1汽車保險概述投保方式的種類【主要內(nèi)容】：①保險公司②保險公司電話/網(wǎng)絡(luò)營銷③保險代理公司④保險經(jīng)紀公司/保險經(jīng)紀人⑤4S店代理保險公司投保⑥汽車修理廠、4S店保險直銷一般投保流程【主要內(nèi)容】：①了解保險條款及費率，根據(jù)實際需要購買②選擇保險公司③挑選保險代理人④選擇保險險種⑤填寫保險單⑥保險人核保，投保人交保險費，簽發(fā)保險單2.汽車保險投保與承保實務(wù)汽車保險的投保是指對保險車輛有保險利益的主體依據(jù)保險市場產(chǎn)品結(jié)合自身風(fēng)險狀況和需求進行具有理性選擇的購買汽車保險的表意行為。列項報案的方式報案登記計量3.安排查勘4.立案3.汽車保險理賠實務(wù)——報案培養(yǎng)具備土建工程施工圖預(yù)算編制方法的理論知識和實際操作能力的應(yīng)用型人才。保險事故現(xiàn)場及事故類型現(xiàn)場查勘拍攝事故現(xiàn)場照片告知客戶索賠事項專業(yè)核心課現(xiàn)場查勘確認保險標的現(xiàn)場調(diào)查取證現(xiàn)場損失項目確定局部受損的特寫照片圖

顯示日期設(shè)定定損、核損定損概念事故車定損與估價是一項技術(shù)性很強的工作，要求估損人員掌握必要的物價管理知識、汽車結(jié)構(gòu)和性能方面的專業(yè)知識和修理方面的專業(yè)知識，并且要具有豐富的實際操作經(jīng)驗，能準確認定車輛、總成和零件的損傷程度，適當掌握“修理和更換”的界限。估損人員應(yīng)根據(jù)事故車輛的損傷情況，準確認定保險賠付范圍及賠付方式。定損的工作內(nèi)容車輛的損失是由其修復(fù)費用具體反映的。修復(fù)費用通常由兩部分構(gòu)成:修理工時費和零配件費。工時費由修復(fù)過程中需要消耗的時間和工時定額確定，工時費還包括修理過程中的項目費用，如烤漆費用。零配件費用是指必須更換的配件的購買費用。在對車輛進行估價，特別是要更換零配件時，既要考慮保險公司的經(jīng)濟效益，也要考慮事故車輛修復(fù)后基本恢復(fù)原有性能。確定車輛損失定損的工作內(nèi)容定損基本原則定損方法確定人身傷亡費用確定其他財產(chǎn)損失確定施救費用殘值處理123456維修工時、零配件及其價格工時定額和費率工時費=工時費率×工時定額維修工時、零配件及其價格工時定額工時定額是根據(jù)修理的項目確定的，在主機廠工時手冊或?qū)I(yè)估損手冊中，通常將工時分為拆卸和更換項目工時、修理項目工時、大修工時、噴漆工時、輔助作業(yè)工時等。工時費率工時費率一般隨著地域(如經(jīng)濟發(fā)達的大城市和中小城市)、修理廠(如一類修理廠、二類修理廠和三類修理廠，4S店和綜合型修理廠)、工種(如鈑金、機修和漆工)的不同而不同。對于事故車的估損和修理，工時定額和工時費率一般有以下幾個來源，可供估損員參考。第一類是在事故車的車型《碰撞估損指南》或主機廠的《工時手冊》和《零件手冊》中查找工時定額。第二類是各保險公司或公估公司內(nèi)部使用的工時費限額。第三類是使用各省市汽車維修行業(yè)協(xié)會及交通局和物價委員會制定的《汽車維修工時定額與收費標準》。維修工時、零配件及其價格零配件及其價格?汽車零件通常有原廠件(或OEM件)、副廠件(或售后市場件)和拆車件(或二手件、翻新件、回收件)這幾種。?確定需更換的部件后，遵循“有價有市”“報供結(jié)合”以及“質(zhì)量對等，價格對等”的原則，來確定配件價格。一般情況下，2年內(nèi)新車按正廠價核定，2--4年車重要部件按正廠價，其他部件可按副廠價核定。配件價格來源:保險公司報價系統(tǒng)、《零件手冊》、《估損手冊(軟件)》、經(jīng)銷商。人傷案件損失確定涉及第三者責任險和車上人員責任險的人員傷亡費用，應(yīng)根據(jù)保險合同的約定和有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定處理。1.事故結(jié)案前，所有費用均由被保險人先行支付。待結(jié)案后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時審核被保險人提供公安交通管理部門或法院等機構(gòu)出具的事故證明，有關(guān)法律文書和傷殘證明以及各種有關(guān)費用的單據(jù)。根據(jù)交通事故處理有關(guān)法律規(guī)定，向被保險人說明費用承擔的標準。凡被保險人自行承諾或支付的賠償金額，定損人員應(yīng)重新核定，對不合理的部分應(yīng)以剔出。2.對車上及第三者人員傷亡的有關(guān)情況要進行調(diào)查，重點調(diào)查被撫養(yǎng)人的情況及生活費、醫(yī)療費、殘疾鑒定證明等的真實性、合法性和合理性?？傊?，承擔費用的標準，應(yīng)該符合現(xiàn)行道路交通事故處理的有關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定。一、車輛損失保險賠款理算1.全部損失賠款理算、核賠全部損失是指保險車輛在保險事故中發(fā)生整體損毀或受損嚴重已失去修復(fù)價值，即形成了實際全損或推定全損。(1)保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值時

賠款=(實際價值－殘值)×事故責任比例×(1－免賠率之和)(2)保險金額等于或低于實際價值時，則

賠款=(保險金額－殘值)×事故責任比例×(1－免賠率之和)如果保險金額低于實際價值，因總殘余價值里有一部分是屬保戶自保的，所以在計算殘值時應(yīng)予以剔除，即殘值應(yīng)計算為:

殘值=總殘余價值×(保險金額－實際價值)2.部分損失賠款理算、核賠賠款=(實際修理費用－殘值)×事故責任比例×(1－免賠率之和)若賠款大于等于實際價值，則按照實際價值賠付，即賠款=實際價值若賠款小于實際價值，則按照實際計算出的賠款賠付。3.施救費賠款賠款理算、核賠施救費賠款=實際施救費用×事故責任比例×(保險金額－實際施救財產(chǎn)總價值)×(1－免賠率之和)賠款理算、核賠二、按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的計算1.全部損失按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額的全部損失。(1)保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值時，則

賠款=(實際價值－殘值)×事故責任比例×(1－免賠率之和)(2)保險金額等于或低于實際價值時，則

賠款=(保險金額－殘值)×事故責任比例×(1－免賠率之和)2.部分損失賠款理算、核賠賠款=(實際修理費用－殘值)×事故責任比例×(保險金額－投保時保險車輛的新車購置價)×(1－免賠率之和)若賠款大于等于實際價值，則按照實際價值賠付，即賠款=實際價值;若賠款小于實際價值，則按照實際計算出的賠款賠付。3.施救費賠款計算賠款理算、核賠施救費賠款=實際施救費用×事故責任比例x(保險金額－實際施救財產(chǎn)總價值)×(保險金額－投保時保險車輛的新車購置價)×(1－免賠率之和)賠款理算、核賠(三)保險車輛全部損失后保險合同終止的情況(1)保險金額低于投保時保險車輛的實際價值，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費)達到保險金額的。(2)保險金額高于投保時保險車輛的實際價值，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費)達到實際價值的。賠款理算、核賠(四)保險車輛部分損失后保險合同繼續(xù)有效的情況保險金額高于投保時保險車輛的實際價值，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費)達到保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值且未達到保險金額的，在保險車輛修復(fù)并經(jīng)保險人驗車同意后保險責任合同繼續(xù)有效至保險合同終止日，但保險人不退還保險車輛修理期間的保險費。賠款理算、核賠第三者責任險的賠款計算(1)當被保險人按事故責任比例應(yīng)承擔的賠償金額超過責任限額時，則

賠款=責任限額×(1－免賠率之和)(2)當被保險人按事故責任比例應(yīng)承擔的賠償金額低于責任限額時，則

賠款=應(yīng)承擔的賠償金額×(1－免賠率之和)第三者責任險的賠償金額，按照道路交通事故處理辦法規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同中的約定進行確定和計算。賠款理算、核賠車輛損失險及第三者責任險賠款計算應(yīng)注意事項?賠款計算依據(jù)交通管理部門出具的《道路交通事故責任認定書》以及據(jù)此做出的《道路交通事故損害賠償調(diào)解書》。?當調(diào)解結(jié)果與責任認定書不一致時，對于調(diào)解結(jié)果中認定的超出被保險人責任范圍內(nèi)的金額，保險人不予賠償;對于被保險人承擔的賠償金額低于其應(yīng)按責賠償?shù)慕痤~的，保險人只對被保險人實際賠償?shù)慕痤~在限額內(nèi)賠償。?對于不屬于保險合同中規(guī)定的賠償項目，但被保險人已自行承諾或支付的費用保險人不予承擔。?法院判決被保險人應(yīng)賠償?shù)谌叩慕痤~，如精神損失賠償費等保險人不予承擔。保險人對第三者責任事故賠償后，對受害第三者的任何賠償費用的增加不再負責。車輛損失的殘值確定，應(yīng)以車輛損失部分的零部件殘值計算。賠款理算、核賠全車盜搶險賠款計算(一)全部損失