我國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管問(wèn)題研究-基于國(guó)內(nèi)外對(duì)比分析

PAGEPAGEPAGEPAGEPAGE我國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管問(wèn)題研究——基于國(guó)內(nèi)外對(duì)比分析摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。2010年僅有3家消費(fèi)金融公司獲批，但是目前從行業(yè)發(fā)展的情況來(lái)看，除了商業(yè)銀行以外，已有30家消費(fèi)金融公司獲批，平均每年以25.8%的速度增長(zhǎng)。在此激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，我國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題也暴露出來(lái)。從國(guó)家監(jiān)管層面來(lái)看，我國(guó)在法律法規(guī)、征信體系和監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面都存在問(wèn)題；從行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管層面來(lái)看，問(wèn)題主要在風(fēng)險(xiǎn)控流程和從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)等方面。本文首先分析了我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展模式、現(xiàn)狀及其趨勢(shì)，并從國(guó)家監(jiān)管層面和內(nèi)部監(jiān)管層面指出當(dāng)中存在的監(jiān)管問(wèn)題。之后分析了美國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、當(dāng)前的監(jiān)管政策和監(jiān)管中存在的問(wèn)題。最后通過(guò)對(duì)比中美兩國(guó)消費(fèi)金融個(gè)人征信體系、政府監(jiān)管體系和法律體系的不同，結(jié)合現(xiàn)實(shí)意義并從國(guó)家監(jiān)管層面和內(nèi)部監(jiān)管層面出發(fā)，對(duì)發(fā)展我國(guó)消費(fèi)金融提出實(shí)質(zhì)性的建議。關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融，消費(fèi)金融公司，監(jiān)管問(wèn)題，國(guó)內(nèi)外對(duì)比

ResearchonthesupervisionofconsumerfinanceinChina--BasedonthecomparativeanalysisathomeandabroadAbstract:WiththesustaineddevelopmentoftheInternetandscientificandtechnologicalrevolution,thecompetitionofconsumerfinanceindustryisbecomingmoreandmorefierceinChina.In2010,onlythreeconsumerfinancecompanieswereapproved,butatpresent,inadditiontocommercialbanks,30consumerfinancecompanieshavebeenapproved,withanaverageannualgrowthrateof25.8%.Underthisfiercecompetition,problemsinChina'sconsumerfinancesupervisionarealsoexposed.FromtheperspectiveofnationalsupervisioninChina,thereareproblemsinlawsandregulations,creditinvestigationsystemandsupervisionorganization;fromtheperspectiveofinternalsupervisionoftheindustry,theproblemsaremainlyintheriskcontrolprocessandprofessionalethicsofemployees.Thispaperfirstanalyzesthedevelopmentmodel,currentsituationandtrendofconsumerfinancialindustryinChina,andpointsouttheexistingregulatoryissuesfrom?the?level?of?national?supervision?and?internal?supervision.Afterthat,itanalyzesthecurrentstatusoftheUSconsumerfinanceindustry,currentregulatorypolicies,andexistingregulatoryissues.Finally,bycomparingthedifferencesbetweenthepersonalcreditreferencesystem,governmentsupervisionsystemandlegalsystemofconsumerfinancebetweenChinaandtheUnitedStates,combiningpracticalsignificanceandstartingfromthelevelofnationalsupervisionandinternalsupervision,itmakessubstantivesuggestionsforthedevelopmentofconsumerfinanceinChina.Keywords:consumerfinance,consumerfinancecompanies,regulatoryissues,comparisonathomeandabroad

目錄第1章緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 21.2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 21.2.2國(guó)外研究現(xiàn)狀 21.3研究方法 2第2章消費(fèi)金融相關(guān)概念及現(xiàn)狀、趨勢(shì)分析 32.1消費(fèi)金融概述 32.1.1消費(fèi)金融的含義 32.1.2消費(fèi)金融的形式和類(lèi)別 32.2我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展 42.2.1我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 42.2.2我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì) 5第3章我國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及問(wèn)題 73.1消費(fèi)金融監(jiān)管現(xiàn)狀 73.1.1《試點(diǎn)辦法》的政策放寬 73.1.2個(gè)人征信體系的逐步完善 73.2消費(fèi)金融國(guó)家層面監(jiān)管存在的問(wèn)題 83.2.1缺乏有針對(duì)性的法律法規(guī) 83.2.2個(gè)人征信與信息披露體系不完善 83.2.3缺乏專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管 83.3消費(fèi)金融內(nèi)部監(jiān)管存在的問(wèn)題 93.3.1風(fēng)險(xiǎn)控制流程不完善 93.3.2從業(yè)人員缺乏職業(yè)道德 9第4章美國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及問(wèn)題 114.1美國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀 114.2美國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管現(xiàn)狀 124.2.1消費(fèi)金融監(jiān)管力度放松 124.2.2完善的個(gè)人征信體系 124.3美國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管的問(wèn)題 134.3.1過(guò)度放松監(jiān)管容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 134.3.2自營(yíng)交易容易增加金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 13第5章國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)比 155.1中美征信體系對(duì)比 155.2中美金融政府監(jiān)管體系對(duì)比 155.3中美消費(fèi)金融法律體系對(duì)比 17第6章我國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管的對(duì)策建議 196.1國(guó)家監(jiān)管層面 196.1.1構(gòu)建完善的法律體系 196.1.2完善征信和信息披露體系 196.1.3設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu) 206.2內(nèi)部監(jiān)管層面 206.2.1完善風(fēng)險(xiǎn)控制流程 206.2.2推動(dòng)建立完善行業(yè)協(xié)會(huì) 21第7章總結(jié) 22參考文獻(xiàn) 23致謝 25PAGE25第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，人民的消費(fèi)水平也隨之不斷提高，我國(guó)消費(fèi)金融進(jìn)入了蓬勃發(fā)展時(shí)期。消費(fèi)金融服務(wù)主體多元化，包括商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等，創(chuàng)新步伐逐漸加快，與傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)模式相比，消費(fèi)金融更能為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)、便利、快捷的服務(wù)。今時(shí)今日，消費(fèi)者更注重金融服務(wù)的所能帶來(lái)的體驗(yàn)，而消費(fèi)金融最大的特點(diǎn)就是注重消費(fèi)者的體驗(yàn)。我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展起步晚，且社會(huì)消費(fèi)觀(guān)念與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在逐漸轉(zhuǎn)變，與起步較早的美國(guó)相比，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)滲透率不到美國(guó)的一半。這表明，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)存在廣闊的發(fā)展前景。在此發(fā)展前景下，也逐漸暴露了我國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題。從國(guó)家監(jiān)管層面來(lái)看，我國(guó)在法律法規(guī)、征信體系和監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面都存在問(wèn)題；從行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管層面來(lái)看，問(wèn)題主要在風(fēng)險(xiǎn)控流程和從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)等方面。1.1.2研究意義本文通過(guò)研究我國(guó)消費(fèi)金融的監(jiān)管問(wèn)題，分析我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的存在的弊端以及優(yōu)點(diǎn)，指出監(jiān)管中存在的問(wèn)題，并給出相對(duì)應(yīng)的建議，補(bǔ)充國(guó)內(nèi)現(xiàn)有學(xué)者的研究?jī)?nèi)容，有助于下一階段我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展；同時(shí)，本文選取了美國(guó)作為國(guó)外消費(fèi)金融的代表，用于對(duì)比分析。美國(guó)在全球金融體系中有著舉足輕重的地位，美國(guó)的一舉一動(dòng)向來(lái)是世界金融走向的重點(diǎn)。因此，對(duì)比中美兩國(guó)在消費(fèi)金融監(jiān)管方面的差異，并汲取美國(guó)消費(fèi)金融成功的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融有著重大意義。本文的結(jié)論有助于我國(guó)完善國(guó)家層面和行業(yè)內(nèi)部層面的監(jiān)管，有助于我國(guó)消費(fèi)金融朝著光明前景發(fā)展。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀根據(jù)我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的實(shí)際情況，近年來(lái)國(guó)內(nèi)許多學(xué)者在消費(fèi)金融方面研究逐漸增多。國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題以及對(duì)策方面，對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行研究。馮小舟、黃芬（2017）分析、對(duì)比我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家在消費(fèi)金融模式上存在的異同點(diǎn)，并借鑒其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)的消費(fèi)觀(guān)念、產(chǎn)品創(chuàng)新、征信體系和法律法規(guī)等方面提出改革建議；徐慰貴等人（2016）從消費(fèi)金融公司自我監(jiān)管層面、國(guó)家監(jiān)管層面以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出具體建議。1.2.2國(guó)外研究現(xiàn)狀美國(guó)是世界上最早發(fā)展消費(fèi)金融的國(guó)家，在消費(fèi)金融領(lǐng)域擁有許多成功經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)學(xué)者大多從消費(fèi)金融發(fā)展和具體監(jiān)管政策開(kāi)展研究。在美國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展方面，Kartik（2007）分析美國(guó)消費(fèi)金融在發(fā)展和國(guó)民消費(fèi)水平方面的制約因素，并認(rèn)為消費(fèi)金融發(fā)展與金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度、政府的監(jiān)督管理有關(guān)。在具體監(jiān)管政策研究分析方面，Hesteretal.（2014）研究了《多德-弗蘭克法案》對(duì)美國(guó)中小銀行產(chǎn)生的影響，并認(rèn)為嚴(yán)格的監(jiān)管增加了中小銀行的合規(guī)成本，導(dǎo)致中小銀行需要重新調(diào)整其產(chǎn)品及服務(wù)。1.3研究方法本文中擬采用的研究方法有兩種，通過(guò)比較分析法和文獻(xiàn)綜合法相結(jié)合的研究方式來(lái)開(kāi)展此次的研究?jī)?nèi)容。1、比較分析法：本文通過(guò)比較我國(guó)與美國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的政策和方法，結(jié)合我國(guó)消費(fèi)金融自身的發(fā)展情況和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提出完善我國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管的建議。2、文獻(xiàn)綜合法：本文通過(guò)收集國(guó)內(nèi)外的大量消費(fèi)金融研究文獻(xiàn)，分析消費(fèi)金融主要存在的問(wèn)題和其他作者的監(jiān)管建議，進(jìn)一步完善并提出對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融的監(jiān)管建議。第2章消費(fèi)金融相關(guān)概念及現(xiàn)狀、趨勢(shì)分析2.1消費(fèi)金融概述2.1.1消費(fèi)金融的含義本文結(jié)合國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)消費(fèi)金融的研究，將消費(fèi)金融定義為：金融機(jī)構(gòu)為滿(mǎn)足消費(fèi)者日常對(duì)商品和服務(wù)的消費(fèi)需求而提供的現(xiàn)代化金融工具和金融服務(wù)。消費(fèi)金融公司是指在我國(guó)境內(nèi)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)準(zhǔn)許設(shè)立的，以貸款額度小、貸款分散為原則，不提供存款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，提供滿(mǎn)足境內(nèi)個(gè)人需求的消費(fèi)貸款。2.1.2消費(fèi)金融的形式和類(lèi)別（一）消費(fèi)金融的形式我國(guó)消費(fèi)金融形式主要有三種，分別是O2O模式、純線(xiàn)上模式、純線(xiàn)下模式。（1）O2O模式O2O，即“線(xiàn)上+線(xiàn)下”模式。目前國(guó)內(nèi)大多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都采用O2O模式，線(xiàn)下多渠道獲客及體驗(yàn)，將客源引流至線(xiàn)上平臺(tái)。通過(guò)消費(fèi)者的消費(fèi)反饋整合成數(shù)據(jù)上傳至數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)分析對(duì)比消費(fèi)者的消費(fèi)傾向，后臺(tái)推送符合消費(fèi)者習(xí)慣的產(chǎn)品，使消費(fèi)者成為平臺(tái)的固定客源。這一模式已成為消費(fèi)金融行業(yè)的的大趨勢(shì)，并處于競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)O2O模式的消費(fèi)金融公司主要有蘇寧消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融等。（2）純線(xiàn)上模式純線(xiàn)上模式，即互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是一種新消費(fèi)模式，是運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)有機(jī)結(jié)合而產(chǎn)生的。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是我國(guó)發(fā)展經(jīng)濟(jì)和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的主要?jiǎng)恿?。我?guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司主要有：招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融等。（3）純線(xiàn)下模式純線(xiàn)下模式也稱(chēng)“駐店式”，即以線(xiàn)下經(jīng)營(yíng)為主，通過(guò)地推等方式獲得客源。這種模式的經(jīng)營(yíng)成本高，容易受沖擊。例如今年爆發(fā)的新型冠狀病毒，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)沖擊力較大，那么對(duì)純線(xiàn)下模式的消費(fèi)金融公司也產(chǎn)生了一定的影響。目前我國(guó)純線(xiàn)下模式的消費(fèi)金融公司主要有：捷信消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融等。（二）消費(fèi)金融的類(lèi)別目前，我國(guó)消費(fèi)金融主體可以分為：（1）商業(yè)銀行商業(yè)銀行提供消費(fèi)金融服務(wù)是通過(guò)信用卡、信用貸這兩種主要方式。商業(yè)銀行依托其網(wǎng)點(diǎn)眾多、額度高、成本低、產(chǎn)品覆蓋廣等優(yōu)勢(shì)在消費(fèi)金融市場(chǎng)所占份額較高。近年來(lái)，商業(yè)銀行以參股或控股持牌消費(fèi)金融公司，研發(fā)創(chuàng)新性產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)線(xiàn)上線(xiàn)下金融業(yè)務(wù)渠道。（2）持牌金融公司持牌消費(fèi)金融公司是以小額貸款、快速批準(zhǔn)貸款為特點(diǎn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。截止2020年1月17日，有30家消費(fèi)金融公司獲得牌照，其中24家已處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，還有6家處于籌備狀態(tài)。（3）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要是各大電商平臺(tái)和分期平臺(tái)。電商平臺(tái)擁有獨(dú)家銷(xiāo)售渠道和大批消費(fèi)群體，運(yùn)用平臺(tái)與大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，能夠迅速實(shí)現(xiàn)交易及小額借貸便利，效率明顯提高；分期平臺(tái)并不提供產(chǎn)品的銷(xiāo)售，而是提供代替消費(fèi)者向電商平臺(tái)支付的服務(wù)，之后消費(fèi)者可以通過(guò)分期付款的方式向代支付平臺(tái)支付。分期平臺(tái)的主要客戶(hù)群體是年輕一族。2.2我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展2.2.1我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額為人民幣37.79萬(wàn)億元，對(duì)比去年同期上升19.89%。2013-2018年年平均增長(zhǎng)率為23.94%。（見(jiàn)圖2.1)根據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模僅有6萬(wàn)億元，滲透率為23.95%；而2018年市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到8.45萬(wàn)億元，市場(chǎng)滲透率為22.36%；2020年市場(chǎng)規(guī)模或?qū)⑦_(dá)到12萬(wàn)億元，滲透率將達(dá)25.05%。（見(jiàn)圖2.2）根據(jù)以上數(shù)據(jù)判斷，我國(guó)消費(fèi)金融還處于發(fā)展初期，還有較大的發(fā)展前景和空間。圖2.12013-2018年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額統(tǒng)計(jì)及增長(zhǎng)情況數(shù)據(jù)來(lái)源：作者根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)整理圖2.22016-2020年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模及滲透率統(tǒng)計(jì)情況及預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)來(lái)源：作者根據(jù)中華人民共和國(guó)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)整理2.2.2我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)我國(guó)消費(fèi)金融逐漸呈現(xiàn)以下三種趨勢(shì)：（一）消費(fèi)金融模式互聯(lián)網(wǎng)化互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具備高效、便捷、門(mén)檻低等特點(diǎn)，且貸款額度低、貸款較為分散。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠簡(jiǎn)化貸款審批流程及縮短審批時(shí)間，從而實(shí)現(xiàn)貸款的快速發(fā)放，提高服務(wù)效率。近年來(lái)，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和完善，消費(fèi)金融逐漸互聯(lián)化，更能夠契合我國(guó)消費(fèi)金融的需求。除了各大電商平臺(tái)、分期平臺(tái)，商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司也在加強(qiáng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)辟互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融渠道。如，阿里巴巴的小額信貸、馬上消費(fèi)金融的“馬上貸”、招商銀行的“e智貸”等。（二）消費(fèi)金融服務(wù)普惠化近年來(lái)，隨著我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展，也逐漸朝著普惠化方向發(fā)展。一方面，客戶(hù)群體擴(kuò)大到大學(xué)生、農(nóng)民以及剛?cè)肼殘?chǎng)的的白領(lǐng)；另一方面，消費(fèi)金融場(chǎng)景的多樣化，如購(gòu)物、二手車(chē)市場(chǎng)、租房、旅行等。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年大學(xué)生消費(fèi)金融規(guī)模僅為11.5億元，預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到2394.5億元。（三）消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新近年來(lái)，隨著各持牌消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的加速擴(kuò)張，消費(fèi)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)也來(lái)越大。各個(gè)領(lǐng)域的消費(fèi)金融公司開(kāi)始拓寬業(yè)務(wù)渠道，加速業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如北銀消費(fèi)金融公司在消費(fèi)金融場(chǎng)景多樣化方面的創(chuàng)新，推出的“易開(kāi)花”app，涉及教育、車(chē)險(xiǎn)、租房、裝修、旅游五大消費(fèi)領(lǐng)域；再如寧波銀行在針對(duì)不同消費(fèi)群體方面的創(chuàng)新，推出的“白領(lǐng)通”，這是一款針對(duì)白領(lǐng)階層推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

第3章我國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及問(wèn)題3.1消費(fèi)金融監(jiān)管現(xiàn)狀3.1.1《試點(diǎn)辦法》的政策放寬2013年11月，銀監(jiān)會(huì)修改并公布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，主要修改了以下三方面。（一）放寬出資人準(zhǔn)入門(mén)檻。允許國(guó)內(nèi)資格符合的非金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司出資人，并將50%的最低持股比例降至30%，提高民間資本的使用率。（二）降低經(jīng)營(yíng)地域限制。允許在可以控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下開(kāi)展異地業(yè)務(wù)，提高行業(yè)的綜合實(shí)力；同時(shí)，根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，可增設(shè)股東存款業(yè)務(wù)，從而拓寬資金來(lái)源渠道，保障日常業(yè)務(wù)開(kāi)展。（三）調(diào)整審慎監(jiān)管方面的要求。貸款額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“人民幣20萬(wàn)元”，降低審核的復(fù)雜性；同時(shí)，增設(shè)消費(fèi)者保護(hù)條款，要求消費(fèi)金融公司堅(jiān)持公開(kāi)透明為原則，充分履行告知義務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。3.1.2個(gè)人征信體系的逐步完善我國(guó)征信業(yè)從20世紀(jì)90年代發(fā)展至今，已有將近30年的時(shí)間，如今已形成一定的規(guī)模，整個(gè)體系有了基本的雛形。我國(guó)征信信息數(shù)據(jù)庫(kù)收集的信息較為廣泛，除了收集儲(chǔ)存銀行信息之外，還儲(chǔ)存了非銀行信息，例如個(gè)人電話(huà)欠費(fèi)記錄、違法違規(guī)行為的情況記錄等。2013年頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》確定央行為我國(guó)征信服務(wù)監(jiān)督管理部門(mén)，引領(lǐng)我國(guó)征信業(yè)朝著良好方向發(fā)展。2015年，央行首次為8家征信機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人征信牌照。2017年4月，央行首次公布2015年成立的8家個(gè)人征信公司的經(jīng)營(yíng)狀況，但這8家公司無(wú)一符合央行的標(biāo)準(zhǔn)。這表明，我國(guó)的個(gè)人征信與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有很大的發(fā)展空間。我國(guó)已出臺(tái)的法律法規(guī)只是一個(gè)基礎(chǔ)框架，并無(wú)條例對(duì)個(gè)人征信體系進(jìn)行細(xì)化。隨著消費(fèi)金融的蓬勃發(fā)展，目前的征信體系已無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需要。3.2消費(fèi)金融國(guó)家層面監(jiān)管存在的問(wèn)題3.2.1缺乏有針對(duì)性的法律法規(guī)我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)不健全，且現(xiàn)行的行業(yè)規(guī)范缺少針對(duì)性及約束性，監(jiān)管難度較大。從目前來(lái)看，消費(fèi)金融行業(yè)只有唯一一部與我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)相關(guān)的部門(mén)規(guī)章——《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》。而這部部門(mén)規(guī)章是在2009年頒布，2013年修訂，距今已有七年。此《辦法》所涉及的管理內(nèi)容過(guò)少，主要在消費(fèi)金融公司的設(shè)立、變更與終止進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定，特別對(duì)出資人的要求最為嚴(yán)格。在消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的幾年間，再無(wú)其他相關(guān)的法律法規(guī)出臺(tái)。從我國(guó)的金融法律體系來(lái)看，雖然在《商業(yè)銀行法》、《小額貸款公司管理辦法》中也稍有涉及消費(fèi)金融，但目前還沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)針對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的法律法規(guī)。法律規(guī)范和監(jiān)管的缺失，容易導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)治理有問(wèn)題的消費(fèi)金融公司。例如2016年北銀消費(fèi)金融“拉人頭”貸款事件，但事實(shí)上早在2014-2015年就不斷有人投訴，但直至2016年北銀消費(fèi)金融才被監(jiān)管部門(mén)處罰。3.2.2個(gè)人征信與信息披露體系不完善消費(fèi)信貸是建立在個(gè)人信用的基礎(chǔ)上的,發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)金融的成功經(jīng)驗(yàn)表明，個(gè)人征信體系與信息披露在消費(fèi)金融發(fā)展中起著決定性的作用。我國(guó)的征信體系的法律法規(guī)不夠完善，個(gè)人信用體系機(jī)構(gòu)多且分散，信息采集數(shù)據(jù)多，各機(jī)構(gòu)之間的信息共享機(jī)制尚未完善，導(dǎo)致信息傳遞緩慢，對(duì)一系列業(yè)務(wù)的開(kāi)展造成不良影響。同時(shí)，消費(fèi)者的個(gè)人信用意識(shí)淡薄，對(duì)信用違約后果不重視。在對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)價(jià)時(shí)過(guò)度依賴(lài)的個(gè)人收入存在造假的現(xiàn)象，在一定程度上夸大消費(fèi)者的個(gè)人收入，且對(duì)消費(fèi)者的歷史信用記錄沒(méi)有深度挖掘，導(dǎo)致消費(fèi)金融公司增加放寬額度，這就對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展造成極大的阻礙。3.2.3缺乏專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管監(jiān)管部門(mén)能夠掌握金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況是有效監(jiān)管的前提。然而我國(guó)的消費(fèi)金融起步較晚，沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這樣導(dǎo)致了無(wú)法及時(shí)、有效地治理違法違規(guī)行為。比如從2013-2016年北京銀行披露北銀消費(fèi)金融公司披露的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)看，貸款規(guī)模的逐年激增使得貸款余額成倍擴(kuò)大，財(cái)務(wù)報(bào)表出現(xiàn)了問(wèn)題。然而此異?，F(xiàn)象并沒(méi)有被人發(fā)現(xiàn)甚至無(wú)人問(wèn)津。按照正常程序來(lái)看，財(cái)務(wù)報(bào)表必須由股東大會(huì)進(jìn)行披露，并由有關(guān)部門(mén)審查其準(zhǔn)確性。從此事件來(lái)看，審查程序和監(jiān)管流程都存在嚴(yán)重的漏洞，我國(guó)屬于分業(yè)監(jiān)管模式，雖然消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)上與商業(yè)銀行有交叉，但各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都需要專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行監(jiān)管職責(zé)。正是因?yàn)槿狈?zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，才導(dǎo)致消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管延遲。3.3消費(fèi)金融內(nèi)部監(jiān)管存在的問(wèn)題3.3.1風(fēng)險(xiǎn)控制流程不完善消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款主要是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款，所以風(fēng)險(xiǎn)控制流程是不可缺失的。但從我國(guó)的消費(fèi)金融公司來(lái)看，一些公司為了業(yè)績(jī)，對(duì)貸款的審批不嚴(yán)謹(jǐn)，甚至完全沒(méi)有按照風(fēng)險(xiǎn)控制流程去操作。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制。一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)控制包括八個(gè)環(huán)節(jié)，為申請(qǐng)貸款、信用評(píng)級(jí)、貸前調(diào)查、貸款審批、合同簽署、發(fā)放貸款、貸后檢查和貸款收回。從實(shí)際情況來(lái)看，一些消費(fèi)金融公司為了營(yíng)造業(yè)務(wù)量大的假象，將風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)縮減為貸款申請(qǐng)和貸款發(fā)放這兩個(gè)環(huán)節(jié)。這樣會(huì)使公司面臨貸款無(wú)法回收的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致壞賬率提高。比如北銀消費(fèi)為了增加客戶(hù)量和業(yè)務(wù)量，將貸款業(yè)務(wù)外包給擔(dān)保企業(yè)和資產(chǎn)管理公司。但北銀消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)管控流程存在重大漏洞，使得外包公司利用漏洞違法發(fā)放貸款。此事件中，北銀消費(fèi)違反法律監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行貸款發(fā)放，同時(shí)，公司內(nèi)部對(duì)貸款的管理存在疏漏，造成貸款用途不明、挪用資金等違法行為。銀監(jiān)局對(duì)北銀消費(fèi)處以人民幣150萬(wàn)元的高額罰款。風(fēng)險(xiǎn)控制流程的不完善，是公司內(nèi)部監(jiān)管不到位的體現(xiàn)。3.3.2從業(yè)人員缺乏職業(yè)道德我國(guó)的消費(fèi)金融公司大多為銀行主導(dǎo)的，其余的都有大型集團(tuán)參股。這樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)，容易導(dǎo)致控股公司利用其旗下的子公司進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。且公司的管理層濫用職權(quán)，為了填補(bǔ)資金漏洞、隱瞞壞賬、維持運(yùn)營(yíng)，容易利用職權(quán)之便進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。比如2017年北銀消費(fèi)金融與其關(guān)聯(lián)方北京銀行進(jìn)行同業(yè)拆借事件。2015年，北銀公司從北京銀行拆借45億元，隔年追加拆借154億元。在此事件中，北銀消費(fèi)金融為了維持正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，向其最大的控股公司——北京銀行尋求資金幫助。同時(shí)，北京銀行面對(duì)北銀消費(fèi)的資金需求，突破法律規(guī)定，違法拆借資金給北銀消費(fèi)。最終，北銀消費(fèi)被銀監(jiān)局處以人民幣900萬(wàn)元的高額罰款，兩名涉事高管被罰以12年銀行禁業(yè)和取消10年高管任職資格。從此事件來(lái)看，高層管理人員缺乏職業(yè)道德，利用職務(wù)之便，導(dǎo)致職務(wù)犯罪。也使公司蒙受巨額的損失。管理層缺乏職業(yè)道德，濫用職權(quán)，是內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制及崗位機(jī)制存在漏洞的體現(xiàn)。

第4章美國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及問(wèn)題4.1美國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀美國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展可追溯20世紀(jì)30年代，至今已有近百年。二戰(zhàn)結(jié)束后，美國(guó)消費(fèi)貸款呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率為13.3%。而在近四十年，美國(guó)個(gè)人消費(fèi)總量增速維持在6%以下穩(wěn)速增長(zhǎng)。美國(guó)消費(fèi)金融涉及領(lǐng)域較為廣泛，主要為住房、教育、旅行。汽車(chē)、耐用品和日常消費(fèi)。據(jù)有關(guān)資料顯示，2017年服務(wù)消費(fèi)在美國(guó)消費(fèi)金融中占比最高，為69%；耐用品為11%，非耐用品為20%。（見(jiàn)圖4.1）圖4.12017年美國(guó)消費(fèi)情況數(shù)據(jù)來(lái)源：作者根據(jù)一百億研究所統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)整理美國(guó)的消費(fèi)信貸可分為Revolving（循環(huán)貸款）和Non-revolving（非循環(huán)貸款）。循環(huán)貸款指的是是普通信用卡，而非循環(huán)貸款主要包括教育貸款、車(chē)貸、房屋抵押貸款等。根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年第三季度美國(guó)的消費(fèi)金融貸款規(guī)模達(dá)到3.77萬(wàn)億美元，主要為非循環(huán)貸款。根據(jù)以上數(shù)據(jù)顯示，目前美國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展已到達(dá)成熟時(shí)期，增速放緩，維持低速增長(zhǎng)。4.2美國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管現(xiàn)狀4.2.1消費(fèi)金融監(jiān)管力度放松自2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，美國(guó)為恢復(fù)市場(chǎng)信心實(shí)施了全面監(jiān)管。2010年，當(dāng)時(shí)的奧巴馬總統(tǒng)為了預(yù)防金融危機(jī)和增強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度，簽署了《多德-弗蘭克法案》。在此法案出臺(tái)的十年間，許多問(wèn)題開(kāi)始暴露。美國(guó)的抵押貸款不斷下降，金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)的監(jiān)管成本也大大提高，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)處于2%的低迷狀態(tài)，只有歷史水平的一半。2016年，新任總統(tǒng)特朗普為實(shí)現(xiàn)自己競(jìng)選時(shí)許下的承諾，即十年內(nèi)新增2500萬(wàn)就業(yè)及讓美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)重回4%，從而多次提案廢除《多德-弗蘭克法案》。并于2018年簽署《經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、監(jiān)管放松與消費(fèi)者保護(hù)法案》。自這一法案出臺(tái)至今，美國(guó)對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)開(kāi)始實(shí)施寬松監(jiān)管，并增強(qiáng)了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。為個(gè)人獲取消費(fèi)信貸提供了更多便利。特朗普此舉措，讓美國(guó)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)穩(wěn)健溫和復(fù)蘇趨勢(shì)，失業(yè)率降至18年來(lái)的歷史低位，居民消費(fèi)和企業(yè)信貸活動(dòng)也漸漸回升。4.2.2完善的個(gè)人征信體系美國(guó)的信用體系比較完善，至今已頒布了近20部與征信有關(guān)的法律法規(guī)。且美國(guó)的征信公司是完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化模式，目前已形成一個(gè)層次分明、體系龐大、覆蓋極廣的信用信息服務(wù)體系。美國(guó)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)均為私營(yíng)，以營(yíng)利為目的，能夠充分調(diào)動(dòng)行業(yè)的積極性。美國(guó)征信機(jī)構(gòu)三大巨頭為Experian、TransUnion和Equifax，這些機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，幾乎覆蓋了全美國(guó)人的個(gè)人信用信息，能夠提供比較真實(shí)的個(gè)人信息。同時(shí)，美國(guó)政府的相關(guān)部門(mén)也有進(jìn)行適當(dāng)?shù)挠行ПO(jiān)管，完善的征信監(jiān)督管理體系是法律條例實(shí)施的重要保障。（見(jiàn)圖4.2）圖4.2美國(guó)征信行業(yè)監(jiān)管體系4.3美國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管的問(wèn)題4.3.1過(guò)度放松監(jiān)管容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)從目前來(lái)看，《經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、監(jiān)管放松與消費(fèi)者保護(hù)》法案確實(shí)對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇有一定的作用，同時(shí)也降低了中小型銀行和社區(qū)銀行的壓力。美國(guó)共和黨之前試圖推出《金融選擇法案》被參議院否決，原因是過(guò)于激進(jìn)，所以才有了《經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、監(jiān)管放松與消費(fèi)者保護(hù)》這一較溫和的法案的出臺(tái)。特朗普政府的長(zhǎng)期目標(biāo)是全面放松監(jiān)管，此法案只是暫時(shí)采取的方案，后續(xù)大機(jī)率會(huì)朝著《金融選擇法案》發(fā)展。此輪金融監(jiān)管改革表面是為中小型銀行減輕負(fù)擔(dān)，但實(shí)際也放松了對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。若信貸資金只是純粹流向消費(fèi)市場(chǎng)，那么對(duì)經(jīng)濟(jì)的刺激作用只會(huì)越來(lái)越小。目前，全球各國(guó)家對(duì)放松金融監(jiān)管還是保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，假如特朗普政府的逐漸全面去監(jiān)管，將會(huì)為新一輪金融危機(jī)埋下隱患，容易導(dǎo)致新一輪系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。4.3.2自營(yíng)交易容易增加金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)沃爾克法則的核心內(nèi)容是禁止商業(yè)銀行參與高風(fēng)險(xiǎn)的自營(yíng)性質(zhì)業(yè)務(wù)投資，也不同意銀行涉足避險(xiǎn)基金和私募股權(quán)基金，不得開(kāi)展與自身利益有關(guān)但與客戶(hù)無(wú)關(guān)的自營(yíng)性質(zhì)投資業(yè)務(wù)。沃爾克法則的嚴(yán)格限制，能夠最大程度降低銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最新法案規(guī)定，小型銀行可以免除執(zhí)行沃爾克規(guī)則。原本小型銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力與大型銀行相比較低，此次特朗普政府將小型銀行免除執(zhí)行沃爾克法則，容易導(dǎo)致小型銀行過(guò)多開(kāi)展自營(yíng)交易，使得其本身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)掌控存在更多的漏洞，從而增加金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

第5章國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)比5.1中美征信體系對(duì)比早在1970年，《公平信用報(bào)告法》的出臺(tái)是美國(guó)征信行業(yè)萌芽的標(biāo)志，至今以頒布近20部規(guī)范征信行業(yè)的法律法規(guī)。經(jīng)過(guò)不斷地修訂和完善，已經(jīng)形成了一個(gè)完整的征信體系。擁有完備的市場(chǎng)運(yùn)行實(shí)現(xiàn)機(jī)制、全面的征信法律體系、權(quán)責(zé)分明的征信監(jiān)管體系、發(fā)展完善的征信機(jī)構(gòu)，對(duì)美國(guó)征信行業(yè)的健康發(fā)展提供了重要的保障作用。美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，專(zhuān)業(yè)化程度高、基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)成熟、共享機(jī)制完善，基本能夠覆蓋全美國(guó)人的征信信息。與美國(guó)相比，我國(guó)是以政府為主導(dǎo)的征信體系，央行領(lǐng)導(dǎo)的征信中心是我國(guó)最大的征信信息收集庫(kù)，除了央行以外，首批成立的8家試點(diǎn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)沒(méi)有一家能夠達(dá)到央行標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)的征信市場(chǎng)層次少、覆蓋面小、信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)不全面，征信機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題多且各機(jī)構(gòu)間信息共享機(jī)制較弱，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的發(fā)展緩慢，無(wú)法更好地發(fā)揮市場(chǎng)資源配置的作用。從法律層面來(lái)講，我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展至今已有近30年的時(shí)光，但2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái)才算是真正意義上與征信業(yè)有關(guān)的法律條例。雖然在其他與銀行業(yè)有關(guān)的法案中有提及信用信息業(yè)務(wù)的規(guī)定，但對(duì)整個(gè)行業(yè)規(guī)范是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這也是導(dǎo)致我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。表5.1中美征信體系對(duì)比監(jiān)管形式法律法規(guī)中國(guó)央行監(jiān)管《征信業(yè)管理?xiàng)l例》美國(guó)多頭監(jiān)管以《公平信用報(bào)告法》為核心，《信用控制法》、《情報(bào)授權(quán)法》、《信用卡發(fā)行法》、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》等為補(bǔ)充發(fā)展5.2中美金融政府監(jiān)管體系對(duì)比自2008年金融危機(jī)后，美國(guó)進(jìn)行了監(jiān)管體制變革，朝著統(tǒng)一監(jiān)管模式發(fā)展。新的政府監(jiān)管體系由美聯(lián)儲(chǔ)、貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和國(guó)家信用社管理局構(gòu)成，同時(shí)新設(shè)金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(huì)和消費(fèi)者金融保護(hù)局。美國(guó)的監(jiān)管體系有利于減少監(jiān)管空白，提高監(jiān)管效率，但有可能導(dǎo)致監(jiān)管重疊甚至過(guò)度。從2018年起，我國(guó)政府監(jiān)管模式變革為“一委一行兩會(huì)”，即由金穩(wěn)委、央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)構(gòu)成。我國(guó)的政府監(jiān)管體系在一定程度上借鑒了美國(guó)的監(jiān)管模式，隨著我國(guó)國(guó)情的改變，也在不斷地完善。與美國(guó)相比，還是存在一定的監(jiān)管空白，沒(méi)有設(shè)立與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。雖然從目前來(lái)看，我國(guó)的監(jiān)管體系還是比較符合我國(guó)國(guó)情，但行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性較低，發(fā)揮作用有限。表5.2中美政府監(jiān)管體系對(duì)比監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)美國(guó)美聯(lián)儲(chǔ)擁有最高權(quán)力，對(duì)所有監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)貨幣監(jiān)理署專(zhuān)門(mén)監(jiān)管聯(lián)邦商業(yè)銀行，并對(duì)其進(jìn)行年度檢查聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)監(jiān)管州立美聯(lián)儲(chǔ)銀行及州立費(fèi)美聯(lián)儲(chǔ)銀行國(guó)家信用社管理局負(fù)責(zé)聯(lián)邦信用社及州立信用社的監(jiān)管金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者金融保護(hù)局擁有統(tǒng)一的投訴機(jī)制，保護(hù)消費(fèi)者免受欺詐，提高對(duì)侵害金融消費(fèi)者機(jī)構(gòu)的問(wèn)責(zé)和處罰力度中國(guó)國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)協(xié)調(diào)宏觀(guān)與微觀(guān)之間、微觀(guān)監(jiān)管部門(mén)間的問(wèn)題中國(guó)人民銀行制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主要負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，維護(hù)兩個(gè)行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行中國(guó)證券監(jiān)督委員會(huì)管理全國(guó)證券期貨市場(chǎng)，維護(hù)證券期貨市場(chǎng)秩序5.3中美消費(fèi)金融法律體系對(duì)比發(fā)展至今，美國(guó)已擁有了完善的法律體系，且隨著消費(fèi)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，以原有的法律為基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上不斷更新完善。美國(guó)消費(fèi)金融法律體系涉及了各個(gè)方面，包括對(duì)消費(fèi)信貸的法律、征信方面的法律以及有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律，從這些方面對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。消費(fèi)信貸方面主要有《誠(chéng)實(shí)信貸法》、《平等機(jī)會(huì)信貸法》、《公平催收行為法》等，主要規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須建立完善的信息披露制度，這些制度降低了信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)；征信方面主要以1970年頒布的《公平信用法》為基礎(chǔ)，并隨著時(shí)間的推移和現(xiàn)實(shí)的需要，分別在1997和2003年進(jìn)行了修訂。關(guān)于征信大大小小出臺(tái)了近20部法律，對(duì)信用報(bào)告的出具和使用進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，部分條例在消費(fèi)信貸和征信方面都有涉及?！抖嗟?弗蘭克法案》、《經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、監(jiān)管放松與消費(fèi)者保護(hù)》都是根據(jù)不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要而制定的，這體現(xiàn)了美國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的重視。與美國(guó)相比，由于我國(guó)消費(fèi)金融起步較晚，針對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的法律法規(guī)還是較為缺乏?！吨袊?guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理》是開(kāi)展我國(guó)消費(fèi)金融活動(dòng)的基本規(guī)范。目前只有《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》對(duì)消費(fèi)金融公司作了基礎(chǔ)規(guī)定。在征信方面，我國(guó)于2012年正式出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。同時(shí)，各部門(mén)相繼發(fā)布《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》等條例，對(duì)我國(guó)征信業(yè)作了初步的規(guī)范。在維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面，我國(guó)并未對(duì)“金融消費(fèi)者”一詞作出相應(yīng)解釋。在《試點(diǎn)管理辦法》中，稍有涉及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的規(guī)定。2015年國(guó)務(wù)院在工作指導(dǎo)中提出必須使金融消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保障，逐漸開(kāi)展各項(xiàng)相關(guān)工作以及建立相應(yīng)的權(quán)益保護(hù)制度。與美國(guó)相比，我國(guó)的金融法律體系依舊不完善，尤其是消費(fèi)金融行業(yè)和金融消費(fèi)者這兩方面的規(guī)定最為匱乏。表5.3中美消費(fèi)金融法律體系對(duì)比法律體系美國(guó)消費(fèi)信貸：《誠(chéng)實(shí)信貸法》、《平等機(jī)會(huì)信貸法》、《公平催收行為法》征信：以《公平信用法》為基礎(chǔ)，信用控制法》、《情報(bào)授權(quán)法》、《信用卡發(fā)行法》、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》等為補(bǔ)充發(fā)展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：《2010年美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法》、《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》、《經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、監(jiān)管放松與消費(fèi)者保護(hù)》中國(guó)基礎(chǔ)準(zhǔn)則：《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理》、《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》征信：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》

第6章我國(guó)消費(fèi)金融監(jiān)管的對(duì)策建議6.1國(guó)家監(jiān)管層面6.1.1構(gòu)建完善的法律體系當(dāng)前我國(guó)依舊只有《試點(diǎn)辦法》作為消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管基礎(chǔ)準(zhǔn)則，沒(méi)有更多的專(zhuān)門(mén)的法律條例進(jìn)行補(bǔ)充，對(duì)行業(yè)的引導(dǎo)性十分有限。同時(shí)，由于法律的缺失，監(jiān)管部門(mén)無(wú)法實(shí)施有效的監(jiān)管，甚至存在監(jiān)管漏洞。因此，建立完備的法律體系能夠引導(dǎo)消費(fèi)金融行業(yè)朝著良好的方向發(fā)展。國(guó)家要盡早頒布與消費(fèi)金融行業(yè)方方面面有關(guān)的法案，并借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，相應(yīng)地出臺(tái)和修訂法律法規(guī)。完善的法律體系有利于規(guī)范消費(fèi)金融公司的日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)；有利于明確監(jiān)管部門(mén)、消費(fèi)者與消費(fèi)金融公司在違法違規(guī)后需要承擔(dān)的民事責(zé)任和行政責(zé)任；有利于我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)朝著蓬勃方向發(fā)展。6.1.2完善征信和信息披露體系隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的的不斷發(fā)展，信用缺失所帶來(lái)的危害越來(lái)越大。完善征信和信息披露制度的步伐越來(lái)越緊張。雖然我國(guó)今年已逐漸重視征信行業(yè)的發(fā)展，但相關(guān)的法律法規(guī)還是較少，使得整個(gè)征信行業(yè)發(fā)展緩慢。為了幫助金融機(jī)構(gòu)預(yù)防和降低信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，完善我國(guó)征信和信息披露體系是十分重要的。在運(yùn)行模式方面，我國(guó)更接近公共征信模式，應(yīng)重點(diǎn)建設(shè)和完善央行的征信系統(tǒng)。以央行的征信中心信息庫(kù)為基礎(chǔ)，加快發(fā)展我國(guó)征信行業(yè)。同時(shí)要加強(qiáng)各部門(mén)的信息共享機(jī)制，更好地發(fā)揮市場(chǎng)配置的作用。在征信法律方面，要出臺(tái)更全面的法律法規(guī)去規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，也要明確個(gè)人、征信機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門(mén)的權(quán)利義務(wù)。在信息披露方面，對(duì)于什么信息應(yīng)該完全公開(kāi)，什么信息應(yīng)得到當(dāng)事人同意才能公開(kāi)，需要做出一個(gè)明確的界定。在處罰方面，應(yīng)加大處罰力度。對(duì)于惡意公開(kāi)他人信息的行為要進(jìn)行公開(kāi)處罰，保護(hù)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán)。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，信息披露不完整、不準(zhǔn)確往往會(huì)成為引發(fā)金融危機(jī)的導(dǎo)火線(xiàn)，盡管在我國(guó)現(xiàn)行的法律中有涉及征信行業(yè)的條例，但是不夠詳細(xì)，大多只是泛泛而談，無(wú)法將規(guī)范征信行業(yè)的行動(dòng)落到實(shí)處。6.1.3設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)我國(guó)目前處于分業(yè)監(jiān)管模式下，各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都有監(jiān)管機(jī)構(gòu)。尤其是消費(fèi)金融公司在日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，成立專(zhuān)門(mén)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣非常重要。從目前發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，消費(fèi)金融的逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，與傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度都有所差異，需要跟傳統(tǒng)的金融行業(yè)分開(kāi)監(jiān)管。為了在未來(lái)更好地發(fā)展消費(fèi)金融行業(yè)，可考慮設(shè)置專(zhuān)門(mén)的審計(jì)部門(mén)審核各個(gè)公司的財(cái)務(wù)報(bào)告，將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管落到實(shí)處。由于我國(guó)消費(fèi)金融參與主體較豐富，可以針對(duì)不同的服務(wù)主體，實(shí)行差異化管理，創(chuàng)新金融監(jiān)管模式。在保障消費(fèi)者權(quán)益方面，可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管保障機(jī)構(gòu)。設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，能夠填補(bǔ)現(xiàn)有的監(jiān)管漏洞。6.2內(nèi)部監(jiān)管層面6.2.1完善風(fēng)險(xiǎn)控制流程消費(fèi)金融公司內(nèi)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的不重視以及風(fēng)險(xiǎn)控制流程的缺失，導(dǎo)致消費(fèi)金融公司產(chǎn)生高風(fēng)險(xiǎn)，給公司造成了巨額的損失。金融業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制。完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的主要體現(xiàn)在兩方面：一方面，完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不僅能夠識(shí)別客戶(hù)質(zhì)量的高低，還能夠在較為及時(shí)且有效地控制資產(chǎn)池內(nèi)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，這一方面能夠減少了平臺(tái)和投資人的損失，同時(shí)也提升了平臺(tái)的資產(chǎn)質(zhì)量和用戶(hù)的體驗(yàn)；另一方面，完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不僅能夠有效地降低消費(fèi)金融公司的綜合運(yùn)營(yíng)成本，而且隨著公司資產(chǎn)質(zhì)量和品牌效應(yīng)的提升，消費(fèi)金融公司進(jìn)行再融資的成本也會(huì)逐漸降低。提高公司內(nèi)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視，并且完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不僅能夠?yàn)橄M(fèi)金融公司降低風(fēng)險(xiǎn)，而且在與其它公司的競(jìng)爭(zhēng)能夠更勝一籌。6.2.2推動(dòng)建立完善行業(yè)協(xié)會(huì)一個(gè)行業(yè)要想能夠長(zhǎng)期健康有序的發(fā)展，一個(gè)公司如果想持續(xù)蓬勃的發(fā)展，就需要內(nèi)控這一機(jī)制的存在。參考發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，建立消費(fèi)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，針對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的從業(yè)人員從基層到高層進(jìn)行系統(tǒng)化的培訓(xùn)，并定期進(jìn)行考察考核。行業(yè)協(xié)會(huì)的存在，大到對(duì)一整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，小到對(duì)一個(gè)公司的發(fā)展都起著重大的作用。管理層在公司治理中處于承上啟下的關(guān)鍵位置，其治理好壞直接關(guān)系到公司的未來(lái)發(fā)展。具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)和管理能力并不是高管人員任職的唯一標(biāo)準(zhǔn)，還必須具備職業(yè)道德，這就需要行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一的培訓(xùn)管理。例如上文所提到的北銀消費(fèi)的“同業(yè)拆借事件”，這起事件中體現(xiàn)出管理層缺乏職業(yè)道德，同時(shí)管理層權(quán)力一人獨(dú)大，缺乏完善的崗位制約制度。所以，在完善整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)和改善消費(fèi)金融公司治理時(shí)，從業(yè)人員和管理層的培訓(xùn)十分重要；也要推動(dòng)建立完善的崗位制約制度，遵循不相容職務(wù)相分離的原則，防止在管理決策中出現(xiàn)重大錯(cuò)誤決策。

第7章總結(jié)我國(guó)正在經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整轉(zhuǎn)型，消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生。分析我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管中存在的問(wèn)題，有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和消費(fèi)金融行業(yè)的健康持續(xù)地發(fā)展。通過(guò)對(duì)比中美兩國(guó)在監(jiān)管層面上的差異，借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，有利于我國(guó)加快步伐發(fā)展消費(fèi)金融。同時(shí)要吸取金融危機(jī)的教訓(xùn)，參照發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，隨著不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不同，相對(duì)應(yīng)地靈活調(diào)節(jié)相關(guān)的政策。從國(guó)家監(jiān)管層面來(lái)看，我國(guó)需要構(gòu)建完善的法律體系，使消費(fèi)金融行業(yè)的每個(gè)層面都有法可依；完善征信和信息披露體系，能夠使我國(guó)實(shí)現(xiàn)信息共享機(jī)制，提高市場(chǎng)的配置效率和提高工作效率；建立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠?qū)ξ覈?guó)消費(fèi)金融行業(yè)實(shí)施有效的、及時(shí)的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。從內(nèi)部層面來(lái)講，各消費(fèi)金融公司都需要完善風(fēng)險(xiǎn)控制流程，將能控制的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率降到最低；同時(shí)要推動(dòng)建立行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)各從業(yè)人員的職業(yè)道德培訓(xùn)，并定期考察考核，這樣才能使企業(yè)持續(xù)健康地發(fā)展。雖然我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展時(shí)間比其他發(fā)達(dá)國(guó)家要短，但是目前的發(fā)展速度逐漸加快，只要不斷地完善各方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)會(huì)變得更加成熟和健康。

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致謝時(shí)光匆匆，轉(zhuǎn)眼就來(lái)到了畢業(yè)季。以前總覺(jué)得在校園的時(shí)光很漫長(zhǎng)，現(xiàn)在覺(jué)得四年光景其實(shí)很短。一路上有不少的老師、同學(xué)和朋友的陪伴，讓我不斷成長(zhǎng)。這次終于要離開(kāi)校園，踏上社會(huì)這一段征程。本文在我的導(dǎo)師孫曙濤老師的悉心指導(dǎo)下完成的。感謝您在百忙抽空中耐心指導(dǎo)我，在指導(dǎo)中給予我許多寶貴的意見(jiàn)。同時(shí)也要感謝其他專(zhuān)業(yè)課的老師，是你們傳授我許多專(zhuān)業(yè)知識(shí)，豐富我的知識(shí)，開(kāi)拓我的視野。感謝我的同學(xué)和朋友，陪我走過(guò)這四年的時(shí)光，在我撰寫(xiě)論文時(shí)給予我精神上的支持。讓我能以放松的心態(tài)投入論文的寫(xiě)作中。感謝我的父母和親人，你們?yōu)槲覂A注了所有，才有了今天的我，無(wú)法用言語(yǔ)表達(dá)我的感恩。不論未來(lái)的道路如何，我都會(huì)堅(jiān)持的走下去。繼續(xù)加油和奮斗，開(kāi)啟我的另一人生階段。祝我的老師、同學(xué)和朋友們生活美滿(mǎn)，一切順利！

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