2022年高級經(jīng)濟(jì)師《保險》真題及答案解析（延考）

2022年高級經(jīng)濟(jì)師《保險》真題及答案解析（延考）[問答題]1.論述機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險和機(jī)動車第三者責(zé)任險的區(qū)別。正確答案：詳見解析參考解析：機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險是指由保險公司對被保險機(jī)動（江南博哥）車發(fā)生道路交通事故造成本車人員和被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。機(jī)動車第三者責(zé)任保險是指保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU。二者有以下區(qū)別：1.實施方式不同。交強(qiáng)險是強(qiáng)制保險，商業(yè)三責(zé)險是自愿保險?！吨腥A人民共和國道路交通安全法》（簡稱《道路交通安全法》）第十七條規(guī)定，國家實行機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度。《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》（簡稱《機(jī)動車交強(qiáng)險條例》）第二條第一款規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險?！蓖瑫r，要求具有經(jīng)營交強(qiáng)險資格的保險公司不能拒保，也不能隨意解除交強(qiáng)險合同，但投保人未履行如實告知義務(wù)的除外。因此，交強(qiáng)險屬于強(qiáng)制保險。而法律法規(guī)對商業(yè)三責(zé)險沒有強(qiáng)制性規(guī)定，機(jī)動車的所有人或者管理人是否投保、保險人是否承保純屬自愿行為，屬于自愿保險。2.目的不同。交強(qiáng)險的根本目的在于保護(hù)受害人的利益，使受害人得到及時、便捷的補(bǔ)償，因此，除具有保險的一般風(fēng)險管理功能之外，還具有一定的社會管理功能。商業(yè)三責(zé)險的目的在于保護(hù)被保險人的利益，即通過保險的風(fēng)險管理功能轉(zhuǎn)移被保險人的賠償責(zé)任風(fēng)險。這是兩者的根本區(qū)別，由此決定了兩者在制度設(shè)計上的諸多具體差別。3.性質(zhì)不同。交強(qiáng)險不以營利為目的，屬于政府行為，其基本經(jīng)營原則是不虧，是為了貫徹社會政策。商業(yè)三責(zé)險是一種商業(yè)保險，屬于買賣行為，其經(jīng)營目的是營利。4.責(zé)任范圍不同。交強(qiáng)險的保險責(zé)任范圍比商業(yè)三責(zé)險寬泛?；诮粡?qiáng)險的目的，就保險責(zé)任而言，對一部分責(zé)任，采用無過錯責(zé)任原系則，又對另一部分，則采用過錯責(zé)任原則。同時沒有免賠規(guī)定。如《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定，機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。這也說明，交強(qiáng)險賠償在先，其余部分在商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額內(nèi)賠償。商業(yè)三責(zé)險則不同程度地規(guī)定了免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項。商業(yè)三責(zé)險的標(biāo)的是“被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任”因而商業(yè)三責(zé)險條款一般均規(guī)定被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，采用的歸責(zé)原則是過錯責(zé)任原則，只有被保險人對第三者依法負(fù)有賠償責(zé)任并且該賠償責(zé)任屬于保險責(zé)任時，保險公司才負(fù)責(zé)賠償。5.責(zé)任限額不同。交強(qiáng)險的責(zé)任限額較低，采用分項責(zé)任限額，最低限額由保險監(jiān)管部門制定，投保人不可選擇，且在最低限額內(nèi)再區(qū)分人身傷亡賠償限額和財產(chǎn)損失賠償限額。交強(qiáng)險責(zé)任限額分為過錯責(zé)任限額和無過錯責(zé)任限額，同時分別分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額三項。在過錯責(zé)任項下，被保險人在使用被保險機(jī)動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照交強(qiáng)險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償：死亡傷殘賠償限額為180000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為18000元；財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。交強(qiáng)險實行200000元的總責(zé)任限額。被保險人無責(zé)任時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為18000元；無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1800元；無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。商業(yè)三責(zé)險的責(zé)任限額較高，并且采用綜合責(zé)任限額，而且分為若干個檔次，投保人可以選擇，且每個檔次的限額一般不再區(qū)分人身傷亡賠償限額和財產(chǎn)損失賠償限額。如有的商業(yè)三責(zé)險條款將責(zé)任限額分為10萬元~1000萬元多個檔次，供投保人自由選擇。6.條款、費(fèi)率制定方式不同。我國交強(qiáng)險條款和費(fèi)率由保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定和公布，各保險公司統(tǒng)一使用?！稒C(jī)動車交強(qiáng)險條例》第六條規(guī)定，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費(fèi)率。保險公司經(jīng)營該項業(yè)務(wù)必須符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定和公布的條款。商業(yè)三責(zé)險的條款和費(fèi)率由保險公司或保險行業(yè)協(xié)會制定，報保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案。7.輔助補(bǔ)償制度設(shè)置不同。在交強(qiáng)險制度下，建立了相應(yīng)的配套制度。首先，建立了社會救助基金制度，作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充，如未投保車輛或肇事逃逸車輛侵權(quán)致害的補(bǔ)償制度，我國《道路交通安全法》規(guī)定國家設(shè)立道路交通事故社會救助基金，《機(jī)動車交強(qiáng)險條例》對此做出了相關(guān)規(guī)定。其次，在交強(qiáng)險賠償上規(guī)定了先行墊付再向被保險人追償?shù)闹贫?。商業(yè)三責(zé)險的主要目的在于填補(bǔ)被保險人因?qū)Φ谌叩馁r償責(zé)任而遭受的損失，沒有設(shè)置相應(yīng)的對受害人的輔助補(bǔ)償制度，對于被保險人違規(guī)造成的對第三者的賠償責(zé)任，一般將其列為責(zé)任免除。[問答題]2.陳某去買交強(qiáng)險的時候，A保險公司推薦了一份意外人身傷害保險，保費(fèi)共計100塊錢，陳某一共買了兩份，保額是1萬元，意外醫(yī)療2000元。保險期間，陳某發(fā)生交通事故，發(fā)生了800塊錢的醫(yī)療費(fèi)，保險公司賠償了保險金。之后，陳某認(rèn)為，除了醫(yī)療費(fèi)，他還發(fā)生了交通費(fèi)和誤工費(fèi)，誤工共3個月（每天100元），兩份保險合同共計18000元，于是李某請求法院讓A公司繼續(xù)賠償。<1>.請分析本案爭論的焦點(diǎn)。<2>.保險公司是否應(yīng)該賠償2萬元保險金？請說明理由。<3>.陳某在購買意外傷害保險的時候，指定其妻子王某為受益人。若他們在一次事故中同時死亡，請問陳某和王某的家屬都去找保險公司去要這筆賠償金，保險公司是否應(yīng)該給付？應(yīng)該對誰給付？正確答案：詳見解析參考解析：1.爭論的焦點(diǎn)是意外事故導(dǎo)致被保險人受傷，期間發(fā)生的交通費(fèi)和誤工費(fèi)是否屬于意外險的賠償范圍，以及是否屬于交強(qiáng)險的賠償范圍。2.不應(yīng)該賠償。陳某購買的兩份意外險的保額一共是2萬元，若陳某因意外導(dǎo)致死亡或達(dá)到100%殘疾程度，保險公司將按保額2萬元支付保險金。此案中，陳某的意外事故并不嚴(yán)重，只產(chǎn)生了800元的醫(yī)療費(fèi)用，因此保險公司不應(yīng)該賠償2萬元保險金。另，陳某要求賠償?shù)慕煌ㄙM(fèi)和誤工費(fèi)共計1.8萬元，不屬于意外險的保險責(zé)任范圍，因此也不需賠償。陳某要求賠償?shù)慕煌ㄙM(fèi)和誤工費(fèi)，應(yīng)屬于交強(qiáng)險的死亡傷殘項下的賠償范圍。死亡傷殘賠償限額：180000元。死亡傷殘費(fèi)用包括喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。因此，陳某可要求肇事車輛保險公司的交強(qiáng)險來賠付交通費(fèi)和誤工費(fèi)。3.應(yīng)該給付給陳某的家屬。中華人民共和國保險法第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。因此，推定妻子王某死亡在先，此時無其他受益人，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由其直系親屬來繼承。[問答題]3.2022年2月，銀保監(jiān)會對Z保險公司發(fā)出了一份處罰通知。2017年至2019年8月，Z保險公司向部分客戶提供海外（境外）體檢服務(wù)，體檢相關(guān)費(fèi)用，包含往返機(jī)票、住宿、自由行和餐飲等。期間，銀保渠道參加日本體檢的客戶70名，涉及保單86件，體檢費(fèi)用271.69萬元；參加臺灣體檢的客戶2名，涉及保單2件，體檢費(fèi)用5.96萬元。個險營銷渠道參加臺灣體檢的客戶5名，涉及保單10件，體檢費(fèi)用15.4萬元；參加日本體檢的客戶2名，涉及保單3件，體檢費(fèi)用6.05萬元。時任總經(jīng)理助理、銀保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人張某，時任客戶市場部負(fù)責(zé)人李某均在相關(guān)簽報上簽批。最終，保監(jiān)會對該保險公司處罰20萬元，對2人分別處罰10萬元。<1>.保監(jiān)會對該保險公司處罰的性質(zhì)是什么？處罰的法律依據(jù)是什么？<2>.李某提出申辯，理由如下：一是其本人簽批涉及的海外體檢客戶數(shù)占比較??；二是其本人不是首次提供海外體檢服務(wù)的發(fā)起者；三是其本人無主觀過錯，對于違法違規(guī)行為已經(jīng)整改，且未造成危害后果。請問李某的抗辯理由是否成立？<3>.時任總經(jīng)理助理、銀保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人的張某提出申辯，理由如下：一是其本人無主觀過錯，對于違法違規(guī)行為已經(jīng)整改，且未造成危害后果；二是提供海外體檢服務(wù)，符合最新監(jiān)管精神，符合行業(yè)趨勢與公司精細(xì)化管理要求；三是銀保業(yè)務(wù)部不是負(fù)責(zé)海外體檢等增值服務(wù)體系的主管部門，其本人不是增值服務(wù)體系管理責(zé)任人，不應(yīng)負(fù)直接責(zé)任。認(rèn)為自己沒有主觀過錯，而且有糾正的行為，也并沒有造成危害后果。請問張某的申辯理由是否成立？為什么？正確答案：詳見解析參考解析：1.處罰性質(zhì)：Z保險公司向部分客戶提供海外（境外）體檢服務(wù)，體檢相關(guān)費(fèi)用，包含往返機(jī)票、住宿、自由行和餐飲等，屬于向投保人、被保險人、受益人提供保險合同約定以外的其他利益。法律依據(jù)：《中華人民共和國保險法》第一百一十六條的規(guī)定（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費(fèi)回扣或者其他利益。2.（1）李某所在的客戶市場部提供的海外體檢客戶雖相對較少，但不影響行為定性。（2）李某雖不是違法違規(guī)行為的首次發(fā)起者，但不影響其行為定性。（3）李某的無主觀過錯缺乏證據(jù)支持，提出的違法行為已整改、未造成危害后果等，不必然構(gòu)成依法減輕或免予處罰的理由。3.對于張某提出的陳述申辯意見，一是張某提出的無主觀過錯缺乏證據(jù)支持，提出的違法行為已整改、未造成危害后果等，不必然構(gòu)成依法減輕或免予處罰的理由。二是為客戶提供機(jī)票、住宿和自由行費(fèi)用等其他利益，超出了健康體檢服務(wù)范圍。三是根據(jù)檢查事實，銀保業(yè)務(wù)部是海外體檢的策劃和組織實施部門，張某任銀保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人，是該事項的直接責(zé)任人。因此張某的申辯理由不成立。[問答題]4.X漁業(yè)向M公司購買了一份雇主責(zé)任保險，同時又在N財產(chǎn)保險公司購買了安全生產(chǎn)責(zé)任保險，保險為一年。在此期間，X漁業(yè)的船員張某在333漁船進(jìn)行修理任務(wù)時，444漁船恰好路過，在進(jìn)行提示以后，張某沒有聽見，最后產(chǎn)生了兩艘船相擠、張某死亡的事故。M保險公司根據(jù)X漁業(yè)的請求，賠給了張某的兒子張小某80萬元，張小某又通過法院申請444漁船的所有人王某以及N財產(chǎn)保險公司繼續(xù)承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)案例內(nèi)容，回答下列問題。<1>.張小某向N財產(chǎn)公司申請理賠合理嗎？為什么？<2>.在張小某在向當(dāng)?shù)胤ㄔ荷暾埖耐瑫r，王某申請抗辯，N財產(chǎn)公司不應(yīng)該向他追索。王某申請抗辯的理由成立嗎？王某是否需要進(jìn)行賠償？正確答案：詳見解析參考解析：1.張小某向N財產(chǎn)公司申請理賠合理。X漁業(yè)公司同時購買了雇主責(zé)任保險和安全生產(chǎn)責(zé)任保險。雇主責(zé)任保險，是指被保險人所雇用的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。雇主責(zé)任險的最大功能即是轉(zhuǎn)移企業(yè)雇主的事故賠償責(zé)任風(fēng)險，同時對員工發(fā)揮保險保障作用。安全生產(chǎn)責(zé)任保險，是指以被保險企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因疏忽過失而發(fā)生安全生產(chǎn)事故，造成其雇員和第三者的人身傷亡及第三者財產(chǎn)損失時應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的責(zé)任保險。對于張某的死亡，雖然雇主責(zé)任保險已向張小某賠