【互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范與化解探析4300字（論文）】

第頁互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范與化解分析 摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)共同作用的結(jié)果，其問世，為金融行業(yè)帶來了快速的發(fā)展，產(chǎn)生巨大紅利，在市場經(jīng)濟(jì)日益復(fù)雜的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融本就具備了互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)雜性，廣大用戶群，給金融市場造成較大風(fēng)險，使金融行業(yè)金融風(fēng)險非但未下降，卻增加了。如何對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管？成了行業(yè)發(fā)展中必須要思考的焦點(diǎn)問題。盡管我國對金融監(jiān)管問題的完善力度持續(xù)加大，但是近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融違法事件仍頻發(fā)，破壞了中國正常金融秩序，亟待我們?nèi)ソ鉀Q。本論文的研究目的在于通過對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行探討，在對有關(guān)理論研究的基礎(chǔ)上，把實(shí)際情況，問題作為基帶，對預(yù)防和監(jiān)管提出了一些看法，希望能對未來互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險可控有所幫助。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險特征；防范機(jī)制目錄TOC\o"1-3"\h\u17539摘要 I27111關(guān)鍵詞： I24022引言 129863一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特點(diǎn) 215237（一）風(fēng)險的復(fù)雜性 223395（二）風(fēng)險的高傳染性 26932（三）風(fēng)險可控性低 218451二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險因素的分析 224335（一）技術(shù)安全風(fēng)險 222948（二）不同互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融風(fēng)險 37930（三）信用不足的風(fēng)險 35291（四）道德缺失的風(fēng)險 329616三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的機(jī)制 48903（一）改善互聯(lián)網(wǎng)金融法律控制機(jī)制 419388（二）提高對技術(shù)風(fēng)險的防范 47708（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的自律和監(jiān)管 412145（四）改善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建立 420867四、結(jié)論 523397參考文獻(xiàn) 7引言伴隨著中國互聯(lián)網(wǎng)金融一體化進(jìn)程的不斷加深，為了付費(fèi)、以金融為中心的新型金融產(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模。能夠有效幫助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有效的擴(kuò)大自己的服務(wù)范圍和效率，減少成本。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮的背后，還不可避免地出現(xiàn)了系列問題。由于中國投資者投資觀念的不完全改善，致使互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)了顯著的羊群效應(yīng)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險問題需要加以研究。一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特點(diǎn)（一）風(fēng)險的復(fù)雜性互聯(lián)網(wǎng)金融有金融風(fēng)險的以下特點(diǎn)：較隱蔽、擴(kuò)散快、種類雜等等，并且同時存在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的技術(shù)性和虛擬性的特點(diǎn)。第一次模擬考試就是，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的運(yùn)行方式多種多樣。每種模式運(yùn)行時，除互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的共同風(fēng)險外，均存在著各自特有的危險。所以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險十分的復(fù)雜。（二）風(fēng)險的高傳染性對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，分業(yè)經(jīng)營運(yùn)行模式中，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險相對獨(dú)立，即，在一個金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險的情況下，這樣做的后果對于其他金融機(jī)構(gòu)來說是不產(chǎn)生或者很少產(chǎn)生影響的。而對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)而言，它將自己的發(fā)展和涉及其他領(lǐng)域兩種行為是一起進(jìn)行的。（三）風(fēng)險可控性低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在面對風(fēng)險的時候，能采取有效的措施，控制或消除一段時間的風(fēng)險，將風(fēng)險所造成的傷害降到最低。相應(yīng)地，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)憑借互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)虛擬空間中，無實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，不但平臺假，甚至很多生意都假，這就使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險加速蔓延，遭遇風(fēng)險，化解風(fēng)險難度增加，風(fēng)險可控性減小，一旦某個互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了風(fēng)險，風(fēng)險將很快擴(kuò)散，輕則會影響到機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營，重則將癱瘓全單位網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，讓服務(wù)器中儲存的有關(guān)用戶安全的數(shù)據(jù)都受到了嚴(yán)重的威脅，導(dǎo)致該行業(yè)風(fēng)險危機(jī)居高不下。二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險因素的分析（一）技術(shù)安全風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融已成為目前金融市場中十分火爆的產(chǎn)業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)交易的過程當(dāng)中，一旦一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，它帶來的交易后果是無法估量的。其表現(xiàn)如下：一是加密技術(shù)不夠全面。處理在線交易時，整筆交易靠在線計算機(jī)進(jìn)行，它的數(shù)據(jù)還被保存到主機(jī)中。如果交易信息泄露出去，就可能給客戶帶來損失。所以互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個比較開放的交易方式，這樣就造成了很多犯罪分子對交易信息的盜取，謀取非法利益。二是協(xié)議安全性不高。協(xié)議通常由一些簡單的數(shù)字代碼組成，這些代碼會受到來自第三方或中間人的攻擊。造成這一協(xié)議的原因主要在于未加密，造成傳輸時的截獲及經(jīng)費(fèi)的流失。三是電腦病毒易擴(kuò)散。從進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代開始，計算機(jī)病毒一直對個人電腦安全構(gòu)成了重大的威脅。并對網(wǎng)絡(luò)金融，一旦被病毒侵襲，整個計算機(jī)系統(tǒng)都將癱瘓，甚至?xí)斐扇拷灰仔畔p失，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的虧損，甚至危害國家安全。所以相對于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險高，破壞性強(qiáng)。（二）不同互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融風(fēng)險第三方支付平臺主要面臨著兩個方面的業(yè)務(wù)風(fēng)險。第一，資本流動中存在信息風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)虛擬世界里，金融模式的實(shí)現(xiàn)必須借助平臺的周轉(zhuǎn)。該平臺轉(zhuǎn)移匿名性強(qiáng)，時空跨度大，但是，也增加了資金動態(tài)的復(fù)雜程度，資金跟蹤難度加大。第二，存款風(fēng)險。拿支付寶來說，阿里巴巴作為第三方支付的頭部平臺，積累了很多社會中閑置的資金，怎樣去處理這部分資金是一個難題。（三）信用不足的風(fēng)險就傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)而言，以銀行為核心的金融機(jī)構(gòu)，有必要聯(lián)合其他監(jiān)管部門對資金進(jìn)行預(yù)警。在雙重風(fēng)險監(jiān)管的格局中，盡可能公開資金流向。其主要目的在于讓顧客雙方均可查詢有效信用信息，在金融活動中做到雙向公平。我國金融體系的一體化水平不高。很多金融機(jī)構(gòu)在業(yè)內(nèi)不能做到溝通和協(xié)作。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)為爭奪顧客，將各取所需，并且容易出現(xiàn)信息不流動的情況，所以，這兩個金融機(jī)構(gòu)將承擔(dān)一定的風(fēng)險。如企業(yè)對借款人信用信息進(jìn)行審核，由于無法從行業(yè)內(nèi)的機(jī)構(gòu)中找到信用記錄，便不能對其信用記錄做出正確的評判，設(shè)置不正確的交易策略。由于消費(fèi)金融公司經(jīng)營的是沒有抵押物的純信用消費(fèi)貸款，公司運(yùn)營之初，在信貸消費(fèi)者普遍，貸款詐騙屢有發(fā)生。消費(fèi)金融公司的工作人員往往會通過各種手段獲取借款人的信息。例如驗(yàn)證偽造的個人資料，借款人任意變更貸款用途的。這些行為不僅嚴(yán)重侵害了客戶的利益，而且也給公司帶來巨大經(jīng)濟(jì)損失。（四）道德缺失的風(fēng)險就傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)而言，銀行屬于實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，在有關(guān)部門的監(jiān)督下嚴(yán)格遵守法律道德。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以獲取收益為目的，僅僅是在互聯(lián)網(wǎng)這一發(fā)達(dá)平臺的推動下，披上互聯(lián)網(wǎng)金融外衣，進(jìn)行非法吸儲、互聯(lián)網(wǎng)詐騙和其他違法行為。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有虛擬性，數(shù)據(jù)性等特點(diǎn)，使一大批互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有違道德標(biāo)準(zhǔn)，虛假平臺不斷出現(xiàn)，極大地降低了犯罪成本，道德缺失帶來的危害，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中犯罪行為頻頻出現(xiàn)。不僅如此，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有虛擬性，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說很難對其進(jìn)行監(jiān)管，加重互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在道德層面的缺失風(fēng)險，還在某種程度上讓對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范措施很難付諸實(shí)踐，并且會對交易雙方造成不應(yīng)有的傷害。三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的機(jī)制（一）改善互聯(lián)網(wǎng)金融法律控制機(jī)制金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制模式至少存在于其中。想要更加有效的監(jiān)測消費(fèi)金融個人操作風(fēng)險，保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康持續(xù)發(fā)展。一是在信貸審批過程中，要嚴(yán)格審查借款合同簽訂情況，并做好貸后管理和監(jiān)督工作。在審貸過程中，銀行需要通過分析客戶信息、交易記錄等方式掌握客戶信用情況，為后續(xù)營銷提供依據(jù)。企業(yè)在發(fā)放貸款之前，尤其要重視審計階段。要和全國征信系統(tǒng)相銜接，使用大數(shù)據(jù)評級客戶的信用狀況。同時采用對客戶身份信息的調(diào)查來進(jìn)行精準(zhǔn)、認(rèn)真核對消費(fèi)數(shù)據(jù)是否真實(shí)、合規(guī)性與有效性，對借款人信用信息進(jìn)行理性評價，并且減少貸款風(fēng)險。二是對于消費(fèi)貸款的發(fā)放過程，要嚴(yán)格監(jiān)督，防止借款人只是騙取資金。當(dāng)借款人不能按時還貸時，應(yīng)及時向貸款專家提供有關(guān)情況和資料。三是對貸后債務(wù)進(jìn)行合理催收。一定要向借款人說明具體的還款制度和流程。收回消費(fèi)貸款之后，還款人需要利用身份信息，促使貸款專家減少壞賬率。（二）提高對技術(shù)風(fēng)險的防范就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，經(jīng)常會因技術(shù)原因造成安全事故。所以無論什么時候，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)維護(hù)金融安全，均為金融風(fēng)險防范的主要對象。在利用互聯(lián)網(wǎng)的過程中，技術(shù)觀點(diǎn)涉及操作系統(tǒng)的安全性與穩(wěn)定性問題、防火墻技術(shù)，入侵檢測等。所以，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)安全技術(shù)體系的建設(shè)要從軟硬件兩方面著手。（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的自律和監(jiān)管以避免互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展受到利益蒙蔽，忽略風(fēng)險，無論是個人還是企業(yè)，都盲目投資了巨資，它需要行業(yè)內(nèi)部的高度自律。當(dāng)前，全球各國對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)金融風(fēng)險管理已經(jīng)取得了不少經(jīng)驗(yàn)。英國最為突出的特征就是運(yùn)用行業(yè)來進(jìn)行監(jiān)督，替代政府責(zé)任。在其發(fā)展歷程中，我國也應(yīng)重視行業(yè)實(shí)力的提升，借鑒國外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。相對于政府的嚴(yán)厲監(jiān)管措施而言，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的自律性更強(qiáng)，本身對于行業(yè)風(fēng)險認(rèn)知較強(qiáng)。在其發(fā)展歷程中，按正確的方法去發(fā)展，還會對政府行政監(jiān)管產(chǎn)生影響。所以在這個過程中，需要強(qiáng)化政府和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的配合，發(fā)揮它們自身應(yīng)該做到的職責(zé)，充分融合形成新的監(jiān)管制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)做出貢獻(xiàn)。（四）改善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建立P2P貸款，股權(quán)眾籌等都為征信系統(tǒng)提供了更多的支撐。因此，建立一個完善的風(fēng)險管理體系非常重要。歐美國家這類平臺發(fā)展較為成熟，主要依靠它健全的信用報告體系，依靠市場評級機(jī)構(gòu)。我國應(yīng)該加快征信的相關(guān)工作。同時加強(qiáng)征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累和應(yīng)用研究，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供高質(zhì)量的個人信用信息。得益于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，新型金融監(jiān)管體制中，對于失信人員進(jìn)行監(jiān)督與約束，就顯得特別有必要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)深入推進(jìn)，盡快破解中國個人信用信息交換的難題，建立一個綜合，高效數(shù)據(jù)庫，增強(qiáng)客戶信用準(zhǔn)確性。加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)我國個人征信市場健康有序地發(fā)展。并建立行之有效、綜合基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，整合征信機(jī)構(gòu)的信用信息資源等，互聯(lián)網(wǎng)金融公司推行信用評級制度，互聯(lián)網(wǎng)公司執(zhí)行以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)的信用評級制度，規(guī)范行業(yè)自律等。四、結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融行業(yè)的發(fā)展將會起到更大的促進(jìn)作用。但是，我們還必須承認(rèn)，以互聯(lián)網(wǎng)為語境，金融市場在發(fā)展過程中會出現(xiàn)一些風(fēng)險。如果不能正確識別這些風(fēng)險，就會影響金融市場的健康發(fā)展。怎樣讓金融市場能夠有效地規(guī)避風(fēng)險，這是十分重要的一項(xiàng)內(nèi)容。文章對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險存在問題及應(yīng)對措施進(jìn)行了分析，首先，對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，主要模式，特征進(jìn)行了簡單的介紹，接著對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險具體內(nèi)容進(jìn)行了剖析，法律和政策風(fēng)險、技術(shù)安全風(fēng)險等、互聯(lián)網(wǎng)平臺金融風(fēng)險各異、信用不足風(fēng)險，最后，基于以上分析，本文提出了強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范措施，健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律控制機(jī)制、增強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險防范能力、提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自律與監(jiān)管水平、健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系等措施，唯有對潛在的風(fēng)險進(jìn)行全面的評估，及時做好預(yù)防與避免工作，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新才有可能達(dá)成想要的成就。參考文獻(xiàn)[1]王曙光,張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新[J].公安研究,2017(8):95-95.[2]施青華,劉蘭娟.互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶選擇行為實(shí)證研究[J].上海財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2015(6):80-89.[3]鄂奕洲,喬玉洋,劉子超.互聯(lián)網(wǎng)金融模式演進(jìn)與風(fēng)險識別研究——基于系統(tǒng)科學(xué)視角[