機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)與理賠 課件 第一章 緒論

一、基本概念1.保險(xiǎn)的定義從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看:保險(xiǎn)是通過收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金,然后對(duì)個(gè)別客戶出現(xiàn)的意外事故損失進(jìn)行賠償,所以,保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的財(cái)務(wù)安排。從法律角度看:保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失給予賠償,并且損失無論多少,都必須按合同執(zhí)行。從社會(huì)角度看:保險(xiǎn)是穩(wěn)定社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活的一種措施,具有積極作用。從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看:保險(xiǎn)是一種具有分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的非常有效地風(fēng)險(xiǎn)管理方法。2.保險(xiǎn)術(shù)語1)四種保險(xiǎn)活動(dòng)直接人:(1)保險(xiǎn)人:是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同,并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。(2)投保人:是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。(3)被保險(xiǎn)人:是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。(4)受益人:是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。2)三種保險(xiǎn)活動(dòng)輔助人:(1)代理人:是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi),并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。(2)經(jīng)紀(jì)人:是基于投保人的利益,為投保人與保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的單位。(3)公估人:也叫保險(xiǎn)公證人。是指為保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損、賠款理算并予以證明的受委托人。3)保險(xiǎn)標(biāo)的。是保險(xiǎn)保障的目標(biāo)和實(shí)體,是保障合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。4)保險(xiǎn)費(fèi)。是投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)支付給保險(xiǎn)人的與保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的價(jià)金。5)保險(xiǎn)金額。是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。6)保險(xiǎn)合同。是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。3.保險(xiǎn)的分類1)從保險(xiǎn)的性質(zhì)看,可以分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。(1)商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。(2)社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是指國家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的社會(huì)保障制度。(3)政策保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)是指政府為了適應(yīng)某項(xiàng)特定政策的要求,以商業(yè)保險(xiǎn)的一般做法來開辦的保險(xiǎn)。2)從保險(xiǎn)標(biāo)的角度看,保險(xiǎn)標(biāo)的又稱“保險(xiǎn)對(duì)象”,是指保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象。從不同的保險(xiǎn)標(biāo)的角度看,保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)及人身保險(xiǎn)。(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類繁多,大致分為以下幾種:①家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。②企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。③建筑工程保險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。④機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是指以機(jī)動(dòng)車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值保險(xiǎn)。⑤貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是指以運(yùn)輸過程中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)人承保因自然災(zāi)害或意外事故造成損失的一種保險(xiǎn)。⑥農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。(2)責(zé)任保險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十九條第二款規(guī)定“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！痹谪?zé)任保險(xiǎn)中,凡根據(jù)法律或合同約定,由于被保險(xiǎn)人的疏忽或過失造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。責(zé)任保險(xiǎn)主要有以下幾種:①公眾責(zé)任保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在各種固定場所進(jìn)行的生產(chǎn)、營業(yè)或其他活動(dòng)時(shí),由于意外事故的發(fā)生所引起的被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)承擔(dān)的賠償金額,由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)承擔(dān)。③產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指由于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品發(fā)生事故,造成第三者人身傷亡、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí),由保險(xiǎn)人在約定的賠償限額內(nèi)予以賠償。④職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是指各類專業(yè)技術(shù)人員如醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、工程師等因工作上的疏忽或過失造成他人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失,依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。②雇主責(zé)任保險(xiǎn)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指凡被保險(xiǎn)人所雇用的員工包括短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工和徒工,在受雇過程中,從事保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時(shí),遭受意外而致受傷、死亡或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病,所致傷殘或死亡,被保險(xiǎn)人根據(jù)雇傭合同,須負(fù)擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任,包括應(yīng)支付的訴訟費(fèi)用,均由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。(3)信用保證保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是指以信用關(guān)系作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn),它是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。一般來說,根據(jù)不同的擔(dān)保對(duì)象,信用保證保險(xiǎn)又可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種。信用保險(xiǎn)是指權(quán)利人(債權(quán)人)向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人(債務(wù)人)根據(jù)權(quán)利人(債權(quán)人)的要求,請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。與信用保險(xiǎn)不同,保證保險(xiǎn)中,投保人是義務(wù)人,被保險(xiǎn)人是權(quán)利人,保證當(dāng)投保人不履行合同義務(wù)或有不法行為使權(quán)利人蒙受經(jīng)濟(jì)損失時(shí),由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。我國現(xiàn)在的信用保證保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有:①雇員忠誠保證保險(xiǎn)。雇員忠誠保證保險(xiǎn)是指承保雇主因其雇員的欺騙和不誠實(shí)行為所造成的損失,由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)承擔(dān)。②履約保證保險(xiǎn)。履約保證保險(xiǎn)是指承保簽約雙方中的一方,由于不能履行合同中的規(guī)定的義務(wù)而使另一方蒙受的經(jīng)濟(jì)損失,由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。③信用保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是指承保被保險(xiǎn)人(債權(quán)人)在與他人訂立合同后,由于對(duì)方不能履行合同義務(wù)而使被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失,由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。常見的包括出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)等。(4)人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間由于發(fā)生保險(xiǎn)事故而死亡、生病或傷殘,或者在合同約定的期限屆滿時(shí),保險(xiǎn)人依照合同約定履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任。由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是無法用金錢衡量的,所以具體的保險(xiǎn)金額是由保險(xiǎn)人綜合各種因素進(jìn)行科學(xué)計(jì)算而確定,或者由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定。目前,人身保險(xiǎn)主要包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)三種。3)按保險(xiǎn)的實(shí)施形式分。從保險(xiǎn)的實(shí)施形式分析,保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)兩類。(1)強(qiáng)制保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)也稱法定保險(xiǎn),是指國家對(duì)一定的對(duì)象以法律或行政法規(guī)的形式規(guī)定其必須投保的保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)不是從投保人和保險(xiǎn)人之間的合同行為而產(chǎn)生,而是依據(jù)法律或行政法規(guī)的效力,凡是法律、法規(guī)規(guī)定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)對(duì)象,不管本人是否愿意,都必須統(tǒng)一參加強(qiáng)制保險(xiǎn)項(xiàng)目。(2)自愿保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)也稱任意保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)雙方采取自愿方式,通過協(xié)商取得共識(shí)、簽訂合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。自愿保險(xiǎn)中投保人對(duì)是否參加保險(xiǎn),選擇哪家保險(xiǎn)公司投保,投保何種險(xiǎn)別以及保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限的確定等均有自由選擇的權(quán)力,同時(shí),在保險(xiǎn)合同訂立后,投保人還可以提出中途退保,終止保險(xiǎn)合同。二、保險(xiǎn)要素保險(xiǎn)要素是指進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所應(yīng)具備的基本條件。目前,現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)包括五大要素:1.可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)雖多,但有些風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人是不能接受的,只有符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人才可以接受。可保風(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)特征:一是,風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的;二是,風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性,就一個(gè)具體單獨(dú)的保險(xiǎn)標(biāo)的而言,保險(xiǎn)當(dāng)事人事先無法知道其是否發(fā)生損失、損失的時(shí)間和發(fā)生損失的程度;三是,風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性;四是,風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的;五是,風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失;六是,在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)預(yù)期的損失是可計(jì)算的,保險(xiǎn)人承保某一特定風(fēng)險(xiǎn),必須在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)收取足夠數(shù)額的保費(fèi),以聚集資金支付賠款,支付各項(xiàng)費(fèi)用開支,并獲得合理的利潤。2.多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過程,既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程,又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人通過承保而將眾多風(fēng)險(xiǎn)集合起來。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),保險(xiǎn)人又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全部投保人,也就是說,通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償行為分?jǐn)倱p失,將集合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件:一是,多數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)。如果是少數(shù)人或個(gè)別人的風(fēng)險(xiǎn),就無所謂集合與分散,而且風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生的概率難以測定,大數(shù)法則不能有效地發(fā)揮作用。二是,同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)為不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn),那么風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率與幅度是有差異的,倘若進(jìn)行集合與分散,會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定,保險(xiǎn)人將不能提供保險(xiǎn)供給。3.保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)作為一個(gè)比較特殊的產(chǎn)品,也必須制定其價(jià)格,即厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率構(gòu)成,純費(fèi)率是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度而厘定的,附加費(fèi)率是根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營的成本和保險(xiǎn)人應(yīng)得的利潤而厘定的。4.保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失和功能的物質(zhì)基礎(chǔ),只有建立了雄厚的保險(xiǎn)基金,保險(xiǎn)才能發(fā)揮其損失補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)給付的職能。保險(xiǎn)基金的主要來源是保險(xiǎn)公司的開業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)收入,并以保險(xiǎn)費(fèi)收入為主。5.保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)作為一種復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,必須通過法律形式固定,這就是保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)是專門對(duì)意外事故和不確定事件造成的經(jīng)濟(jì)損失給予賠償?shù)?風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生,何時(shí)發(fā)生,其損失程度如何,均具有較大的隨機(jī)性。保險(xiǎn)的這一特性,要求保險(xiǎn)人與投保人應(yīng)在確定的法律或契約關(guān)系約束下,履行各自的權(quán)利與義務(wù)。倘若不具備在法律上或合同上規(guī)定的各自的權(quán)利與義務(wù),保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系則難以成立。因此,訂立保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)得以成立的基本要素,是保險(xiǎn)成立的法律保證。三、保險(xiǎn)特征廣泛性有兩層含義,一層含義是被保險(xiǎn)人有廣泛性。例如,企業(yè)與個(gè)人廣泛的擁有汽車,尤其是私人擁有汽車的數(shù)量在不斷增加,汽車已逐步成為人們的生活必需品。另一層含義是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量大,普及率高。由于汽車出險(xiǎn)概率較高,汽車的所有者需要尋求以保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。1.廣泛性2.經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)。這種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的一個(gè)組成部分。此外,保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系,即商品等價(jià)交換關(guān)系。因此,保險(xiǎn)經(jīng)營具有商品屬性。3.互助性在一定條件下,保險(xiǎn)分擔(dān)了個(gè)別單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。體現(xiàn)了“我為人人,人人為我”的思想?；ブ允潜ｋU(xiǎn)的基本屬性。4.法律性保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是根據(jù)合同來進(jìn)行的。所以,從法律角度講,通過保險(xiǎn)所實(shí)現(xiàn)的權(quán)利與義務(wù)是受法律保護(hù)的。5.科學(xué)性保險(xiǎn)是以數(shù)理計(jì)算為依據(jù)而收取保險(xiǎn)費(fèi)的。保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)性是代表保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。一、強(qiáng)制保險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)是國家法律規(guī)定的強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)制度,《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》中規(guī)定:交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。1.強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)1)強(qiáng)制性。交強(qiáng)險(xiǎn)最大的特點(diǎn)在于:它是基于社會(huì)公共利益的需要而對(duì)契約自由進(jìn)行合理的限制,原本是由締約雙方依照自愿原則簽訂合同,現(xiàn)在強(qiáng)制雙方必須簽訂保護(hù)第三者的保險(xiǎn)合同。(1)未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車不得上路。(2)經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司必須承保。2)體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的原則。即安全駕駛者將享有優(yōu)惠的費(fèi)率,經(jīng)常肇事者將承擔(dān)高額保費(fèi)。對(duì)有違反交通法行為和發(fā)生交通事故的保險(xiǎn)車輛提高保費(fèi),對(duì)遵守交通法并無交通事故記錄的保險(xiǎn)車輛降低保費(fèi)。3)堅(jiān)持社會(huì)效益原則。我國實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)制度,是為了維護(hù)社會(huì)公共利益,同時(shí)保障受害人得到及時(shí)有效的賠償,而不是為保險(xiǎn)公司拓展銷售渠道、謀取公司利益提供方便。4)突出以人為本,保障及時(shí)理賠。設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的目的在于保障交通事故受害人能夠依法獲得及時(shí)的醫(yī)療救助及有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,所以,為防止保險(xiǎn)公司拖延賠付、無理拒賠,保護(hù)交通事故受害人的利益,交強(qiáng)險(xiǎn)條例規(guī)定了保險(xiǎn)公司的三項(xiàng)義務(wù)。(1)及時(shí)答復(fù)義務(wù)。如被保險(xiǎn)人或者受害人通知保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司應(yīng)該及時(shí)答復(fù),并告知具體的賠償程序等有關(guān)事項(xiàng)。(2)書面告知義務(wù)。保險(xiǎn)公司自收到賠償要求之日起1日內(nèi),向被保險(xiǎn)人簽發(fā)書面文件,說明賠償標(biāo)準(zhǔn),被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司提供與賠償有關(guān)的證明和資料。(3)限期理賠義務(wù)。保險(xiǎn)公司自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日起5日內(nèi),對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任做出核定,并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人;對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,書面說明理由;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi),賠償保險(xiǎn)金。同第三者責(zé)任險(xiǎn)的理賠規(guī)定相比較,交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠規(guī)定更明確、具體、嚴(yán)格,更能切實(shí)保障交通事故受害人的權(quán)益,使交通事故受害人能夠得到及時(shí)理賠。5)明確保障對(duì)象。交強(qiáng)險(xiǎn)條例第三條規(guī)定,受害人中不包括本車人員及被保險(xiǎn)人。作為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生道路交通事故時(shí)的受害人,是交強(qiáng)險(xiǎn)合同的第三方。將本車人員排除在第三者范圍之外,其主要理由如下:(1)受交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額、投保人的實(shí)際承受能力的限制、不能不顧實(shí)際盲目擴(kuò)大理賠范圍。(2)基于乘車人與駕駛員建立了一種信任關(guān)系,對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有一定的預(yù)測和認(rèn)識(shí)。(3)對(duì)客車車輛出現(xiàn)的群死群傷事故,已通過其他制度實(shí)現(xiàn)了保障。6)實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任原則。交強(qiáng)險(xiǎn)條例第三條規(guī)定,機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),是指由保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的交通事故受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。若交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定過高的賠償金額,則可能會(huì)導(dǎo)致以生命換取金錢的道德風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大,因此,交強(qiáng)險(xiǎn)從兩方面作了立法技術(shù)限制。(1)交強(qiáng)險(xiǎn)條例規(guī)定,道路交通事故的損失是由交通事故受害人故意造成的,保險(xiǎn)公司不予賠償。(2)交強(qiáng)險(xiǎn)條例在考慮我國的現(xiàn)有情況以及借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,規(guī)定在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路上交通事故中無責(zé)任的賠償限額。7)實(shí)行救助基金制度?！兜缆方煌ò踩ā返谑邨l規(guī)定了國家設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金制度,交強(qiáng)險(xiǎn)條例第二十四條中細(xì)化了這一具體制度。依照交強(qiáng)險(xiǎn)條例第二十五條的規(guī)定,救助基金的來源之一,包括按照交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金。道路交通事故社會(huì)救助基金是交強(qiáng)險(xiǎn)的重要組成部分,同時(shí)也擔(dān)負(fù)了較大社會(huì)責(zé)任,救助基金可起到兩個(gè)重要作用:(1)救助基金的數(shù)額將直接影響強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的高低,如果救助基金的數(shù)額無法確定,則將導(dǎo)致強(qiáng)制保險(xiǎn)的費(fèi)率無法確定,影響強(qiáng)制保險(xiǎn)的收取。(2)救助基金可以保證交通事故受害人得到及時(shí)、有效的賠償。2.強(qiáng)制保險(xiǎn)的意義交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施為有效地保護(hù)交通事故受害人的人身安全、財(cái)產(chǎn)損失,維護(hù)社會(huì)公共利益提供了法律保障。交強(qiáng)險(xiǎn)的意義具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:1)交強(qiáng)險(xiǎn)是一項(xiàng)全新的保險(xiǎn)制度。交強(qiáng)險(xiǎn)制度的出臺(tái)不僅關(guān)系到廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益,關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展,也關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定與和諧。交強(qiáng)險(xiǎn)制度有利于道路交通事故受害人獲得及時(shí)的經(jīng)濟(jì)賠付和醫(yī)療救治;有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),化解經(jīng)濟(jì)賠償糾紛;有利于促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪?qiáng)交通安全意識(shí),促進(jìn)道路交通安全;有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。2)交強(qiáng)險(xiǎn)促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。交強(qiáng)險(xiǎn)有利于普及保險(xiǎn)知識(shí),增強(qiáng)全民保險(xiǎn)意識(shí),是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要?dú)v史機(jī)遇。保險(xiǎn)公司要通過管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為社會(huì)提供全面豐富的保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)服務(wù),樹立良好的行業(yè)形象,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快地發(fā)展。3)實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)制度是促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)誠信規(guī)范經(jīng)營的有利契機(jī)。保險(xiǎn)公司須根據(jù)法律法規(guī)的要求,切實(shí)加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營管理,通過轉(zhuǎn)變?cè)鲩L方式,轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,加強(qiáng)內(nèi)部控制管理,促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范管理和誠信經(jīng)營。二、責(zé)任保險(xiǎn)1.機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)概述機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失,被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí),保險(xiǎn)人依照機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的規(guī)定,對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任進(jìn)行賠償,一般也稱為第三者責(zé)任保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在保持社會(huì)健康持續(xù)發(fā)展等方面具有重要作用。一是,機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)可以使被保險(xiǎn)人免于因其所負(fù)的賠償責(zé)任而導(dǎo)致的破產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)困境,從而避免出現(xiàn)新的社會(huì)問題;二是,機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)依法保護(hù)第三者利益作用顯著。2.交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)系交強(qiáng)險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車所有人或管理者必須按照規(guī)定投保的,而商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是否存在取決于市場的需求。出于對(duì)社會(huì)和家庭負(fù)責(zé)的角度考慮,機(jī)動(dòng)車所有人或管理者在投保交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí),可以投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)作為補(bǔ)充,以有效分散風(fēng)險(xiǎn)。在機(jī)動(dòng)車所有人或管理者同時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)兩類保險(xiǎn)的情況下,當(dāng)發(fā)生交通事故需要賠付時(shí),應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付,不足部分再由商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付。交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別主要有以下幾方面:1)交強(qiáng)險(xiǎn)處于賠付最前沿,但凡發(fā)生交通事故,只要造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)公司就要先行賠付。超過限額部分,再由相關(guān)人員承擔(dān)。而商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)則是“有責(zé)賠付”,只在投保人有責(zé)任時(shí)才賠付2)未按規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車主將面臨高額罰款,處罰所得的款項(xiàng)用于國家設(shè)立的救助基金。如果發(fā)生交通事故,先由保險(xiǎn)公司按照交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額進(jìn)行賠付,超過保險(xiǎn)責(zé)任限額部分將由救助基金墊付。3)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額分6個(gè)檔次:5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元,100萬元及以上不超過1000萬元,由被保險(xiǎn)人自愿選擇投保。而交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額最高為5萬元。三、保險(xiǎn)的監(jiān)管1.政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管是指政府通過法律、行政、經(jīng)濟(jì)等手段,對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)試產(chǎn)中的行為規(guī)范等進(jìn)行的監(jiān)管和管理。政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管主要是要達(dá)到兩大目標(biāo):一是保護(hù)保單持有者和社會(huì)免受保險(xiǎn)人無力償付保險(xiǎn)費(fèi)所帶來的危害,二是保證保險(xiǎn)人的穩(wěn)定性和財(cái)務(wù)上的健全性,以及保證承保人和保險(xiǎn)代理人能夠公平合理的對(duì)待可能和已經(jīng)存在的被保險(xiǎn)人和受益人。政府也為保險(xiǎn)人提供一定有利于其成功運(yùn)營的條件,維持保險(xiǎn)人的資本、儲(chǔ)備金和投資,對(duì)投保人的權(quán)利的保護(hù)可以通過明確制定對(duì)申請(qǐng)保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)合同關(guān)于權(quán)力和受益的契約性條款來實(shí)現(xiàn)。1)政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的作用(1)保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力。各國政府都制定相關(guān)的法規(guī)來保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入的控制,并對(duì)營業(yè)的保險(xiǎn)公司從如下兩方面加以監(jiān)管:一是業(yè)務(wù)監(jiān)管方面,包括業(yè)務(wù)范圍、條款、費(fèi)率、再保險(xiǎn)等問題;二是財(cái)務(wù)監(jiān)管方面,包括資本充足率、準(zhǔn)備金的提存、公積金、最低償付能力的確定以及財(cái)產(chǎn)報(bào)告制度等。(2)防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行詐騙。保險(xiǎn)市場中的欺詐行為不僅破壞了保險(xiǎn)市場的正常秩序,也嚴(yán)重?fù)p害了投保人的利益,所以各國政府也將打擊保險(xiǎn)市場中的欺詐行為作為監(jiān)管的目標(biāo)之一。有的投保人明知保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益還故意投保;有的故意使保險(xiǎn)價(jià)值超出保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,以此來獲得額外收益;還有的投保人故意制造保險(xiǎn)事故,這些行為都屬于欺詐行為。對(duì)于保險(xiǎn)人,其缺乏必要的償付能力、非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、利用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率等欺騙投保人等行為都屬于利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐的行為。(3)提高保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在政府的監(jiān)管下,保險(xiǎn)行業(yè)保持著適度規(guī)模的發(fā)展,公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不斷提高,保險(xiǎn)業(yè)承保范圍逐漸擴(kuò)大,也使保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)步上升。當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益與保險(xiǎn)的社會(huì)效益間產(chǎn)生矛盾時(shí),政府將借助保險(xiǎn)監(jiān)管的干預(yù)、管理和協(xié)調(diào)功能使兩者達(dá)到協(xié)調(diào)統(tǒng)一。2)政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。各國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)因國家不同而不同,以下為部分國家政府的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu):(1)我國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中華人民共和國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì),簡稱中國保監(jiān)會(huì)。(2)英國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是貿(mào)工部,由工貿(mào)大臣頒發(fā)保險(xiǎn)營業(yè)證書。(3)美國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是各州政府的保險(xiǎn)署,由保險(xiǎn)監(jiān)督官、保險(xiǎn)局長或保險(xiǎn)專員負(fù)責(zé)監(jiān)管。全國設(shè)立了一個(gè)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì),負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各州保險(xiǎn)立法。(4)德國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是聯(lián)邦保險(xiǎn)管理局,由保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)。(5)瑞士的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)由聯(lián)邦司法警務(wù)部和保險(xiǎn)管理局共同負(fù)責(zé),前者制定保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的章程和規(guī)章,后者負(fù)責(zé)有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率、報(bào)告書及年度報(bào)表等事項(xiàng)的制定與審核。(6)日本的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)是大藏省。大藏省銀行局下設(shè)的保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)對(duì)私營保險(xiǎn)公司的行政監(jiān)管;大藏省下設(shè)的保險(xiǎn)審議會(huì)咨詢機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)議,指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。(7)韓國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是財(cái)政經(jīng)濟(jì)部、金融監(jiān)管委員會(huì)及金融監(jiān)管院,具體業(yè)務(wù)由金融監(jiān)管院執(zhí)行。(8)法國的保險(xiǎn)監(jiān)管因業(yè)務(wù)不同而由不同的機(jī)構(gòu)執(zhí)行,直接承保業(yè)務(wù)歸商業(yè)部監(jiān)管,再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)歸財(cái)政部監(jiān)管。3)政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管方式。政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管主要有公示主義、準(zhǔn)則主義以及實(shí)體監(jiān)督主義三種監(jiān)管方式。(1)公示主義。采用公示主義,是指政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營不做任何直接的監(jiān)督,而是通過規(guī)定保險(xiǎn)行業(yè)必須依照政府規(guī)定的格式、內(nèi)容定期地將營業(yè)結(jié)果呈報(bào)主管機(jī)關(guān)并公告來實(shí)現(xiàn),對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的組織、內(nèi)部資金運(yùn)用等,政府不加任何過問與干涉。(2)準(zhǔn)則主義。準(zhǔn)則主義又稱形式監(jiān)督主義、規(guī)范主義,是指由主管機(jī)關(guān)規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)營的一定準(zhǔn)則,從而要求保險(xiǎn)行業(yè)遵守。(3)實(shí)體監(jiān)督主義。實(shí)體監(jiān)督主義又稱許可主義,是指政府制定相應(yīng)法律,對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立許可、業(yè)務(wù)經(jīng)營、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)以及發(fā)生清算倒閉等予以有效監(jiān)管。4)保險(xiǎn)監(jiān)管制度與監(jiān)管內(nèi)容。不同國家對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管制度是不同的,監(jiān)管的內(nèi)容也不盡相同。我國對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管主要有:(1)對(duì)保險(xiǎn)組織的監(jiān)管。我國對(duì)保險(xiǎn)組織的監(jiān)管主要體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)組織形式、資本金、保險(xiǎn)經(jīng)營人員、停業(yè)以及外資保險(xiǎn)企業(yè)管理等方面的監(jiān)管。①保險(xiǎn)組織形式的監(jiān)管。我國保險(xiǎn)公司采用股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種組織形式,由中國保監(jiān)會(huì)依據(jù)保險(xiǎn)法管理執(zhí)行,《保險(xiǎn)法》第七十條還為此進(jìn)行了專門的規(guī)定。②保險(xiǎn)企業(yè)開業(yè)審批管理。我國對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立及開業(yè)實(shí)行審批制度和許可經(jīng)營制度,未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的核準(zhǔn),任何人不得從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。③資本金管理。保險(xiǎn)企業(yè)申請(qǐng)開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須有一定數(shù)額的資本金,資本金管理是確保保險(xiǎn)企業(yè)清償能力的基礎(chǔ)④保險(xiǎn)金管理。我國保險(xiǎn)法規(guī)定,保險(xiǎn)公司成立后,應(yīng)按照其注冊(cè)資本總額的20%提取保證金,存入金融監(jiān)管部門指定的銀行,除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外,不得動(dòng)用。⑤從業(yè)人員管理。保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員是指保險(xiǎn)公司的管理人員和保險(xiǎn)經(jīng)營人員。世界各國對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的高級(jí)管理人員任職資格都有較高的要求,其應(yīng)具有一定的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)。我國的保險(xiǎn)法規(guī)定,具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員是保險(xiǎn)公司應(yīng)具備的法定條件之一,申請(qǐng)營業(yè)登記時(shí),還要出具擬任職的高級(jí)管理人員簡歷和資格證明。對(duì)于保險(xiǎn)的各種專業(yè)人員的配備,我國保險(xiǎn)法規(guī)定,經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,必須聘用金融監(jiān)督管理部門認(rèn)可的精算專業(yè)人員,建立精算報(bào)告制度。對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的管理還包括對(duì)保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的管理和對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)教育。⑥停業(yè)管理。國家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的基本目的是為了保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益,避免保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營不良面臨破產(chǎn)時(shí),政府一般采取輔助政策,利用各種措施幫助其解決財(cái)務(wù)困難。但當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)無法維持不得不破產(chǎn)時(shí),監(jiān)管部門一般會(huì)令其停業(yè)整頓,對(duì)于停業(yè)整頓無效的保險(xiǎn)企業(yè),監(jiān)管部門發(fā)布解散令,并選派清算人員介入進(jìn)行清算處理。⑦對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)的管理。為保護(hù)本國保險(xiǎn)企業(yè),各國在開放保險(xiǎn)市場的同時(shí),一般對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行較為嚴(yán)格的監(jiān)管。(2)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管:①對(duì)經(jīng)營范圍的監(jiān)管。國家對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營范圍的監(jiān)管主要體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)所能經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類和范圍進(jìn)行規(guī)定。②對(duì)償付能力的監(jiān)管。對(duì)償付能力的監(jiān)管一般表現(xiàn)在規(guī)定最低開業(yè)資本的限額、提取最低法定保證金、限制保險(xiǎn)企業(yè)資金運(yùn)用規(guī)模和去向、實(shí)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告制度的監(jiān)管等方面。③對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管。為避免保險(xiǎn)公司欺詐被保險(xiǎn)人或給予被保險(xiǎn)人不合理的承諾,保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益,保證保險(xiǎn)條款的公正性和公平性,《保險(xiǎn)法》中規(guī)定:商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)金融管理部門制定,保險(xiǎn)公司擬定的其他險(xiǎn)種的費(fèi)率應(yīng)在保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門備案。④對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管。對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管目的是為了增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力,監(jiān)管內(nèi)容以保證保險(xiǎn)資金的安全為主。⑤對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)監(jiān)管:a.各種準(zhǔn)備金及其管理。b.對(duì)財(cái)務(wù)核算的監(jiān)管。2.保險(xiǎn)行業(yè)的自身監(jiān)管保險(xiǎn)行業(yè)的自身監(jiān)管,又稱為保險(xiǎn)行業(yè)的自律,是指保險(xiǎn)人基于共同的權(quán)益組織起來,在遵守國家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)管理的法律、法規(guī)的前提下,通過行業(yè)內(nèi)部協(xié)作、調(diào)節(jié)和監(jiān)督,進(jìn)行自我約束和自我管理的行為。保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)自身的監(jiān)管是通過保險(xiǎn)行業(yè)組織實(shí)現(xiàn)的,它是保險(xiǎn)人自行組織并自愿參加的組織,是一種在保險(xiǎn)及其相關(guān)領(lǐng)域中從事活動(dòng)的非官方組織。1)保險(xiǎn)行業(yè)管理組織形式。保險(xiǎn)行業(yè)組織大體可分為兩種形式:一種是綜合性組織,如保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等;另一種是專業(yè)性組織,如保險(xiǎn)學(xué)會(huì)等。2)保險(xiǎn)行業(yè)自身監(jiān)管的內(nèi)容。保險(xiǎn)行業(yè)自身監(jiān)管主要是制定行業(yè)管理規(guī)范等。(1)制定行業(yè)自律規(guī)則。保險(xiǎn)行業(yè)組織能夠強(qiáng)化行業(yè)自我管理和自我約束,并協(xié)調(diào)會(huì)員之間的經(jīng)營行為,要想更好的實(shí)現(xiàn)此職能,則需要制定行業(yè)自律規(guī)則,一旦有會(huì)員違反,則會(huì)對(duì)違反者進(jìn)行罰處。(2)制定解釋保險(xiǎn)單措辭的共同規(guī)則。對(duì)于保險(xiǎn)單上的某些通用措辭,如果保險(xiǎn)人給出的解釋不一致,將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同當(dāng)事雙方產(chǎn)生爭議。為了避免產(chǎn)生不必要的分歧,一般都由保險(xiǎn)行業(yè)組織制定一個(gè)共同遵守的解釋規(guī)則,從而維護(hù)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的權(quán)益。(3)制定自律的費(fèi)率。在當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)迅速發(fā)展的情況下,一些保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)利用調(diào)整價(jià)格來增強(qiáng)競爭力,這就很容易引發(fā)保險(xiǎn)市場的惡性競爭,從而影響其健康發(fā)展。而在市場經(jīng)濟(jì)條件下,又很難對(duì)價(jià)格進(jìn)行統(tǒng)一管制,所以就需要通過保險(xiǎn)行業(yè)的自律手段,由行業(yè)組織收集整理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史資料,使其盡可能公正、全面地反映保險(xiǎn)市場的變化情況,從而制定出比較合理的費(fèi)率,由保險(xiǎn)行業(yè)共同遵守。(4)規(guī)定統(tǒng)一的保險(xiǎn)單據(jù)格式。保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性,一般的投保人很難對(duì)保險(xiǎn)單據(jù)上的內(nèi)容有所了解,因此必須要有規(guī)范的單據(jù)格式,以避免保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款欺騙投保人(5)建立反保險(xiǎn)詐騙網(wǎng)絡(luò)。保險(xiǎn)行業(yè)組織建立反保險(xiǎn)詐騙網(wǎng)絡(luò),利用保險(xiǎn)人提供的有關(guān)索賠數(shù)據(jù)進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管,一旦投保人發(fā)現(xiàn)可疑情況,可以通過反保險(xiǎn)詐騙網(wǎng)絡(luò)查詢核實(shí),以免個(gè)人利益受損害。(6)對(duì)外交流與人員培訓(xùn)。保險(xiǎn)行業(yè)涉及面廣,往往需要與各行各業(yè)聯(lián)系交流,甚至和其他國家或組織溝通往來,保險(xiǎn)行業(yè)組織在對(duì)外交流方面將起到越來越重要的作用。一、保險(xiǎn)合同及其特征1.保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人與投保人雙方經(jīng)過要約和承諾程序,在自愿基礎(chǔ)上訂立的一種具有法律約束力的協(xié)議。保險(xiǎn)合同可按保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任不同,分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種,是指以機(jī)動(dòng)車輛及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的法律特征1)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方的一種法律行為。2)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是有償合同。3)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是射幸合同。4)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。5)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是對(duì)人的合同。6)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同3.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體1)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指保險(xiǎn)人和投保人。投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)承保并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù),投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)應(yīng)具備下列條件:(1)投保人是具有權(quán)利能力和行為能力的自然人或法人,否則,不能成為投保人。(2)投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車輛具有利害關(guān)系,存在可保利益。(3)投保人負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。2)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,合同的關(guān)系人是指被保險(xiǎn)人。而人身保險(xiǎn)合同中的關(guān)系人,除了指被保險(xiǎn)人外,也指受益人。(1)被保險(xiǎn)人的特征:①被保險(xiǎn)人是因約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失的人。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)標(biāo)的,即保險(xiǎn)車輛的所有人或具有利益的人。②被保險(xiǎn)人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。(2)投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系:①投保人與被保險(xiǎn)人在一定條件下可以是相等關(guān)系。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中,若投保人以自己的機(jī)動(dòng)車輛投保,則投保人就是被保險(xiǎn)人。②投保人與被保險(xiǎn)人在一定條件下也可以是不相等關(guān)系。若投保人以他人的機(jī)動(dòng)車輛投保,保險(xiǎn)合同一旦訂立,投保人與被保險(xiǎn)人則分屬兩者。在這種情況下,投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)具有直接或間接的利益關(guān)系。3)中介組織。由于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在承保與理賠過程中涉及的面較廣,中間環(huán)節(jié)繁多,因此,在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同訂立及其理賠過程中,通常借助一些社會(huì)中介組織,如保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等。4.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的客體機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的客體實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)所指的對(duì)象。投保人與保險(xiǎn)人訂立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主要目的不是保障保險(xiǎn)標(biāo)的不遭受損失,而是保障機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生損失后會(huì)得到及時(shí)的補(bǔ)償。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車輛所產(chǎn)生的實(shí)際或法律上的利益,如果這種利益喪失或受到傷害,將使之蒙受經(jīng)濟(jì)損失。1)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)利益的特點(diǎn):(1)保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車輛產(chǎn)生的實(shí)際或法律上的利益;(2)保險(xiǎn)利益是法律上所允許或承認(rèn)的;(3)保險(xiǎn)利益是能夠用貨幣進(jìn)行估價(jià)或約定的。2)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)利益的表現(xiàn)形式。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)利益主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)利益、收益利益、責(zé)任利益與費(fèi)用利益四個(gè)方面:(1)財(cái)產(chǎn)利益是指機(jī)動(dòng)車輛的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、擔(dān)保利益以及債權(quán)利益;(2)收益利益是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的期待利益、營運(yùn)收入利益、租金利益等;(3)責(zé)任利益是指機(jī)動(dòng)車輛的民事?lián)p害賠償責(zé)任利益;(4)費(fèi)用利益是指施救費(fèi)用利益及救助費(fèi)用利益等。5.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的內(nèi)容機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要是用來明確保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人所享有的權(quán)利及承擔(dān)的義務(wù),并利用保險(xiǎn)條款使這種權(quán)利義務(wù)具體化,其中保險(xiǎn)條款包括基本條款和附加條款?；緱l款包括以下內(nèi)容:保險(xiǎn)人名稱和住所、投保人及被保險(xiǎn)人名稱和住所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)賠償辦法、違約責(zé)任以及爭議處理等。附加條款是應(yīng)投保人要求而增加承保危險(xiǎn)的條款,實(shí)質(zhì)上是擴(kuò)大承保范圍以滿足部分投保人的特殊要求6.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的形式1)投保單。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)投保單又稱為“要保單”或“投保申請(qǐng)書”,是投保人申請(qǐng)承保的一種書面形式。機(jī)動(dòng)車輛投保單的主要內(nèi)容包括:(1)被保險(xiǎn)人和投保人的名稱;(2)保險(xiǎn)車輛的名稱;(3)投保的險(xiǎn)別;(4)保險(xiǎn)金額;(5)保險(xiǎn)期限等內(nèi)容。2)暫保單。暫保單是保險(xiǎn)人未簽發(fā)正式保單以前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)合同,用以證明保險(xiǎn)人同意承保。3)保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單又稱保單,是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。4)保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人發(fā)給被保險(xiǎn)人證明保險(xiǎn)合同已告成立的一種憑證,也是保險(xiǎn)合同的一種表現(xiàn)形式。。5)批單。批單是保險(xiǎn)合同中某些內(nèi)容的更改說明書。6)書面協(xié)議。保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商同意后,可將雙方約定的承保內(nèi)容以及相互的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,以書面協(xié)議形式明確下來。7.《保險(xiǎn)法》對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定1)根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十條的規(guī)定,機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)價(jià)值,可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在保險(xiǎn)合同中載明,也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),機(jī)動(dòng)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)時(shí),車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)價(jià)值,超過保險(xiǎn)價(jià)值的,超過部分無效;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)金額若定得太高,超出了保險(xiǎn)價(jià)值,多投保的那一部分,投保人也不能多得;但若保險(xiǎn)金額定得太低,投保人的損失將得不到足額的補(bǔ)償。2)根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十五條的規(guī)定,如果機(jī)動(dòng)車輛的損毀是因第三者造成的保險(xiǎn)事故引起,保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)賠款之日起,在賠款金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?保險(xiǎn)人在賠償保險(xiǎn)賠款時(shí),可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠款金額。同時(shí),根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十六條的規(guī)定,機(jī)動(dòng)車輛的損毀因第三者造成的保險(xiǎn)事故引起,在保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)賠款之前和賠償保險(xiǎn)賠款之后,被保險(xiǎn)人均不能放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)利。如果放棄了這種請(qǐng)求賠償權(quán)利,這種行為不僅無效,而且保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。二、訂立保險(xiǎn)合同1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是指投保人和保險(xiǎn)人意見達(dá)成一致時(shí),雙方訂立保險(xiǎn)合同的行為。保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)事件達(dá)成的協(xié)議,并在協(xié)議中分別載明自己的權(quán)利和義務(wù)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)必須基于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的統(tǒng)一意見,才能成立生效,因此機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同采取要約與承諾的方式訂立,要約也叫做“訂閱提議”,是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立建議的法律行為,是簽訂保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。要約中應(yīng)提出訂立合同的主要條款,包括保險(xiǎn)標(biāo)的、數(shù)量、價(jià)格、履行期限和地點(diǎn)以及違約責(zé)任等。一旦當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容意見達(dá)成一致時(shí),合同即可宣告成立,當(dāng)事人雙方開始履行合同義務(wù)。為了保護(hù)投保人的利益,《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定:“保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)向投保人明確說明責(zé)任免除條款的內(nèi)容,否則,該條款不產(chǎn)生效力。2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的生效1)生效條件。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是否生效,取決于以下訂立合同的要件:(1)主體資格。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體資格是指合同當(dāng)事人即保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人的資格是否符合規(guī)定。下面分別說明:①保險(xiǎn)人資格。保險(xiǎn)人必須是按照《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的保險(xiǎn)公司或其他保險(xiǎn)組織,且保險(xiǎn)人從事機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn),才能開展機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。②投保人資格。投保人在訂立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同時(shí),必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,必須具有完全的民事行為能力和承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),限制行為能力和無行為能力的人訂立的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同無效。③被保險(xiǎn)人資格。當(dāng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。(2)合同內(nèi)容的合法性。合同的合法性是指合同條款必須符合法律規(guī)定,才能保障合同的有效性。(3)投保人和保險(xiǎn)人的意思表示真實(shí)。在投保人和保險(xiǎn)人的意思表示真實(shí)的基礎(chǔ)上達(dá)成一致是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同訂立的基本條件。(4)約定的其他生效條件。保險(xiǎn)期限、如何交納保險(xiǎn)費(fèi)等機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的其他生效條件,要在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定。2)生效時(shí)間。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間是保險(xiǎn)人開始履行保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。投保人提出承保申請(qǐng)后,保險(xiǎn)人經(jīng)核保無誤后簽章,保險(xiǎn)合同宣告成立。投保人交納保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間可以晚于交納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間,按預(yù)先約定的期限打印保險(xiǎn)單。三、保險(xiǎn)合同的變更與解除1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的變更1)保險(xiǎn)合同變更的含義。保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同的期限屆滿前,當(dāng)事人根據(jù)主客觀情況的變化,按照法律規(guī)定的條件和程序,對(duì)保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。2)保險(xiǎn)合同變更的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同的變更內(nèi)容主要包括以下幾方面:主體內(nèi)容的變更包括保險(xiǎn)人如有分立或合并時(shí),可以變更保險(xiǎn)人;投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給第三人的,可以變更投保人或被保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容的變更,包括保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、用途或危險(xiǎn)程度的變化等;保險(xiǎn)責(zé)任條款內(nèi)容的變更,包括保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大或減小等。3)保險(xiǎn)合同變更的形式。保險(xiǎn)合同的變更必須采用書面形式,并經(jīng)雙方協(xié)商一致,才能發(fā)生變更效力。4)保險(xiǎn)合同變更的效力。保險(xiǎn)合同一經(jīng)變更,變更的那一部分內(nèi)容取代了原合同中被變更的內(nèi)容,與原合同中未變的內(nèi)容一起,重新構(gòu)成一個(gè)完整的合同。2.保險(xiǎn)合同的解除投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同或在保險(xiǎn)合同執(zhí)行的過程中,如果出現(xiàn)某些特定情況,保險(xiǎn)人、投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同關(guān)系。這些特定情況包括以下幾方面內(nèi)容:1)投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人考慮是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。2)投保人或被保險(xiǎn)人未按照合同約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任,此時(shí),保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。3)在合同執(zhí)行過程中,若保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人,否則,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。4)保險(xiǎn)責(zé)任開始前,即保險(xiǎn)合同成立前,投保人可以要求解除合同,但必須向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)單上載明的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的5%作為退保手續(xù)費(fèi),保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還其保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后,投保人也可以要求解除保險(xiǎn)合同,但投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人支付自保險(xiǎn)責(zé)任開始至合同解除期間的保險(xiǎn)費(fèi),而剩余保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)人退還給投保人。除上述幾種情形外,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立后,不能解除保險(xiǎn)合同;投保人可以解除保險(xiǎn)合同。但在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)責(zé)任一旦開始后,保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人均不能解除保險(xiǎn)合同。市場是商品和勞務(wù)交換關(guān)系的總和,所以保險(xiǎn)市場就是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。保險(xiǎn)市場既可以指有形的交易場所,也可以指所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。保險(xiǎn)市場一般由三個(gè)要素構(gòu)成:一是,保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供各類保險(xiǎn)商品的賣者或供給方,二是,為實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的各類商品的購買者或需求方,三是,具體的交易對(duì)象,即各類保險(xiǎn)商品或保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障?，F(xiàn)代的保險(xiǎn)市場是由四個(gè)元素構(gòu)成的,即保險(xiǎn)商品的供給方、保險(xiǎn)商品的需求方、各類保險(xiǎn)商品以及促成保險(xiǎn)交易的保險(xiǎn)中介方。一、保險(xiǎn)需求與供給1.保險(xiǎn)需求及其影響因素1)保險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)和一定價(jià)格條件下,消費(fèi)者愿意并且有能力購買的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。2)保險(xiǎn)市場的需求主要受以下因素影響:(1)風(fēng)險(xiǎn)因素。(2)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平因素。(3)價(jià)格因素。(4)相關(guān)商品價(jià)格因素(5)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展因素。(6)人口因素。人口結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)需求的影響也較大。人口結(jié)構(gòu)一般包括年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)和人口的文化程度三個(gè)方面:①年齡結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)需求的影響,體現(xiàn)在隨著社會(huì)老齡化的出現(xiàn),老年人口越來越多。其基本特點(diǎn)是生理機(jī)能不斷下降,并迫切希望得到保險(xiǎn)保障,這就增加了保險(xiǎn)的需求總量。②職業(yè)結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)需求的影響,主要體現(xiàn)在有職業(yè)者,或從事現(xiàn)代職業(yè)者在總?cè)丝诘臉?gòu)成中所占的比例越大,對(duì)保險(xiǎn)的需求量就越大;反之,無業(yè)者或從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的人數(shù)越多,就不容易接受保險(xiǎn)的方式,保險(xiǎn)需求總量則會(huì)下降。在職業(yè)結(jié)構(gòu)中,從事危險(xiǎn)職業(yè)的人越多,對(duì)保險(xiǎn)保障的需求量就會(huì)越大。③人口的文化程度對(duì)保險(xiǎn)需求的影響,主要體現(xiàn)在人口文化層次的構(gòu)成,其標(biāo)志著人口素質(zhì)的水平。人口素質(zhì)不同,相應(yīng)的消費(fèi)心理、消費(fèi)習(xí)慣及消費(fèi)嗜好就有所不同。人口素質(zhì)高,比較容易接受保險(xiǎn)保障這種消費(fèi)方式,客觀上會(huì)刺激保險(xiǎn)需求量的增加。(7)強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)施因素。2.保險(xiǎn)供給及其影響因素供給是指在一定時(shí)期內(nèi)和一定條件下,生產(chǎn)或勞務(wù)提供者對(duì)某種產(chǎn)品或某一種勞務(wù)愿意并可能供應(yīng)的數(shù)量。保險(xiǎn)供給形式可分為兩種:一是,人們可看見的有形形態(tài),即保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失或損害的投保人,按保險(xiǎn)合同的規(guī)定,給予一定數(shù)量的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付;二是,心理形態(tài),即對(duì)投保人提供心理上的安全保障。保險(xiǎn)供給的內(nèi)容包括質(zhì)和量兩個(gè)方面,質(zhì)是指保險(xiǎn)供給者提供的各種不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,也包括各個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種質(zhì)量的高低;量則是指保險(xiǎn)企業(yè)為某一保險(xiǎn)品種提供的經(jīng)濟(jì)保障額度,也指保險(xiǎn)企業(yè)為全社會(huì)所提供的保險(xiǎn)供給的總量。制約保險(xiǎn)供給的因素主要有以下幾個(gè)方面:1)經(jīng)營管理水平。2)保險(xiǎn)市場的競爭。3)保險(xiǎn)成本。4)保險(xiǎn)資本量。5)保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和素質(zhì)。6)保險(xiǎn)利潤率。7)政府的政策。3.保險(xiǎn)市場的供求規(guī)律供求規(guī)律表現(xiàn)在:供給總是追隨需求,在商品經(jīng)濟(jì)的條件下,供給與需求間總是存在著差異,但從長遠(yuǎn)來看,供給量和需求量是接近的。供求規(guī)律是通過對(duì)供求雙方力量的調(diào)節(jié)達(dá)到市場平衡,從而確定較均衡的市場價(jià)格,即通過供求狀況決定市場商品的價(jià)格。然而,保險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)商品的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率并不是完全由市場供求狀況決定的。保險(xiǎn)費(fèi)率的形成,一方面取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率,另一方面取決于商品的供求狀況,例如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的市場費(fèi)率,是保險(xiǎn)人根據(jù)預(yù)定機(jī)動(dòng)車輛損失率、預(yù)定營業(yè)費(fèi)用率和利潤三要素事先確定的。保險(xiǎn)人不能根據(jù)需求情況的變化隨意調(diào)整市場費(fèi)率。相反,保險(xiǎn)市場的費(fèi)率形成需要由專門的精算技術(shù)予以確定。費(fèi)率的確定要考慮供求狀況,而供求狀況本身并不是確定保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素。二、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)消費(fèi)者1.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是指與投保人訂立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同,對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成機(jī)動(dòng)車輛本身損失及其他損失承擔(dān)賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。2.保險(xiǎn)消費(fèi)者保險(xiǎn)消費(fèi)者也叫做保險(xiǎn)商品的需求方,是指保險(xiǎn)市場上所有現(xiàn)實(shí)的和潛在的保險(xiǎn)商品的購買者,也就是保險(xiǎn)市場上的各類投保人。三、保險(xiǎn)中介人保險(xiǎn)中介人是指向保險(xiǎn)人提供有關(guān)各種可能獲得的保險(xiǎn)價(jià)格、保險(xiǎn)特性以及所要承保的危險(xiǎn)性質(zhì)方面的知識(shí),將保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系到一起促成保險(xiǎn)契約達(dá)成并提供相關(guān)服務(wù)的人員,包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。1.保險(xiǎn)代理人1)保險(xiǎn)代理人的含義。保險(xiǎn)代理人是指接受保險(xiǎn)人的委托,根據(jù)代理合同在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)的單位和個(gè)人。代理作為一種民事法律行為具有如下特征:(1)代理人必須以被代理人的名義進(jìn)行活動(dòng);(2)代理必須在代理權(quán)限內(nèi)進(jìn)行活動(dòng);(3)代理人以被代理人的名義與第三者進(jìn)行活動(dòng)必須具有法律意義。(4)代理行為的法律后果直接歸權(quán)于被代理人。2)保險(xiǎn)代理人的分類(1)從授權(quán)產(chǎn)生的原因上分析,保險(xiǎn)代理可分為委托代理、法定代理和指定代理三類。①委托代理是指代理人依據(jù)被代理人的委托行使代理權(quán)的代理。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)代理就屬于委托代理。②法定代理是指根據(jù)法律規(guī)定行使代理權(quán)的代理。③指定代理是指按照人民法院或指定單位的指定行使代理權(quán)的代理。(2)根據(jù)授權(quán)方式的不同,代理可分為明示代理、默示代理和追認(rèn)代理三類。①明示代理是指代理人依照代理合同中明確約定的代理權(quán)限從事代理活動(dòng)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)代理應(yīng)屬于明示代理。②默示代理是指被代理人在代理合同內(nèi)授權(quán)不明,其在知情但未表示反對(duì)意見的情況下,代理人所進(jìn)行的代理行為。③追認(rèn)代理是指未經(jīng)被代理人授權(quán),代理人以被代理人名義