《汽車保險(xiǎn)與理賠》職業(yè)院校汽車類專業(yè)全套教學(xué)課件

全套可編輯PPT課件汽車保險(xiǎn)概述汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種汽車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)全套可編輯PPT課件項(xiàng)目導(dǎo)讀近年來，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，汽車行業(yè)也取得了長足的發(fā)展。但是，汽車在給人們帶來交通便利的同時(shí)，也給人們帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國交通運(yùn)輸管理滯后，人們法制觀念淡薄，導(dǎo)致道路交通事故時(shí)有發(fā)生。一旦發(fā)生交通事故，往往造成嚴(yán)重的人身傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。嚴(yán)酷的事實(shí)和血的教訓(xùn)，使人們認(rèn)識(shí)到汽車保險(xiǎn)的重要性。因此，掌握汽車保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，對(duì)于汽車車主、保險(xiǎn)與理賠工作者都具有重要意義。

本項(xiàng)目主要介紹了汽車保險(xiǎn)的基本知識(shí)，旨在讓學(xué)生全面了解和認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)，從而為后續(xù)汽車承保和理賠實(shí)務(wù)的學(xué)習(xí)奠定基礎(chǔ)。知識(shí)目標(biāo)2掌握汽車保險(xiǎn)的概念、作用及原則。3熟悉汽車保險(xiǎn)的發(fā)展概況。1了解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的概念、種類、特點(diǎn)及二者之間的關(guān)系。技能目標(biāo)能夠熟練運(yùn)用本項(xiàng)目所學(xué)汽車保險(xiǎn)的知識(shí)正確分析相關(guān)案例。1能夠進(jìn)行汽車保險(xiǎn)情景模擬演練。2培養(yǎng)學(xué)生的汽車保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)學(xué)生的實(shí)踐技能，提升學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)。3任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)案例導(dǎo)入最近，李先生在4S店購買了一輛價(jià)值15萬元的大眾速騰轎車，因?yàn)槭切率稚下?，知道自己單?dú)開車存在一定風(fēng)險(xiǎn)，于是向工作人員小張進(jìn)行咨詢。小張幫他分析了汽車在使用過程中的風(fēng)險(xiǎn)，并告訴李先生，購買汽車保險(xiǎn)可以將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。請思考：如果你是工作人員小張，你會(huì)如何向李先生分析車輛使用時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，為什么一定要給車上保險(xiǎn)？一、

風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1定義(一)風(fēng)險(xiǎn)的概念

風(fēng)險(xiǎn)是指未來將要發(fā)生而目前尚未發(fā)生某種損失的可能性。在保險(xiǎn)學(xué)中，風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)又稱為危險(xiǎn)，包含以下三層含義。風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的狀態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)是一種與損失相伴隨的狀態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)是一種損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。相關(guān)知識(shí)視野拓展“風(fēng)險(xiǎn)”的由來和發(fā)展在古代，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈求神靈保佑海上風(fēng)平浪靜，他們能滿載而歸。漁民在長期的捕撈實(shí)踐中，深深地體會(huì)到“風(fēng)”給他們帶來的無法預(yù)測的危險(xiǎn)。他們認(rèn)識(shí)到，在出海捕撈打魚的生活中，“風(fēng)”即意味著“險(xiǎn)”，因此有了“風(fēng)險(xiǎn)”一詞。另一種說法是“風(fēng)險(xiǎn)（risk）”一詞是泊來品，比較權(quán)威的說法是來源于意大利語的“risque”一詞。在早期，風(fēng)險(xiǎn)被理解為客觀的危險(xiǎn)，如航海遇到礁石或風(fēng)暴等事件。到了19世紀(jì)，風(fēng)險(xiǎn)主要被用于與保險(xiǎn)有關(guān)的事情上。在現(xiàn)代，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不單單是指“遇到危險(xiǎn)”，而是指“遇到破壞或損失的機(jī)會(huì)或危險(xiǎn)”。多年來，風(fēng)險(xiǎn)一詞不斷被概念化，也隨著人類活動(dòng)的復(fù)雜性而逐步深化，并被賦予了哲學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)甚至文化藝術(shù)領(lǐng)域等更廣泛、更深層次的含義，且與人類的決策和行為后果聯(lián)系越來越緊密。如今，風(fēng)險(xiǎn)一詞已成為人們生活中出現(xiàn)頻率很高的詞匯。任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)2構(gòu)成要素日常生活中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，其是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，三者的含義及關(guān)系如下。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。（2）風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是導(dǎo)致?lián)p失的直接或外在原因，是損失的媒介。（3）損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，通常以貨幣單位來衡量。

由此可見，風(fēng)險(xiǎn)因素會(huì)引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生又可能造成損失，三者的關(guān)系如圖1-1所示。例如，因下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍造成人員傷亡，其中冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故，人員傷亡是損失；如果冰雹直接擊傷行人，則冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，冰雹傷人是風(fēng)險(xiǎn)事故，行人受傷是損失。圖1-1風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素間的關(guān)系任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)想一想徐某駕駛一輛捷達(dá)行駛至一路口時(shí)，因前方遇到紅燈，便停車等待。此時(shí)，后面一輛大型攪拌車剎車突然失靈，撞向徐某的轎車，導(dǎo)致其車輛多處嚴(yán)重受損，且無法駕駛。

想一想，此次事故中風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失分別是什么？任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)(二)風(fēng)險(xiǎn)的種類風(fēng)險(xiǎn)按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可分成以下不同的種類。（1）根據(jù)損害對(duì)象的不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。（2）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。（3）根據(jù)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的因素不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。以上各類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的具體含義如表1-1所示。表1-1風(fēng)險(xiǎn)的種類分類標(biāo)準(zhǔn)種類含義舉例損害對(duì)象

不同財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)

車輛失竊或被搶劫人身風(fēng)險(xiǎn)

人的生命或身體可能遭受死亡、傷殘或疾病的風(fēng)險(xiǎn)

飛機(jī)墜毀導(dǎo)致旅客傷亡責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

由于個(gè)人（或團(tuán)體）的疏忽或過失行為而造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)承擔(dān)民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)

產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失信用風(fēng)險(xiǎn)

債權(quán)人因債務(wù)人不能履行償付或拒絕償付而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)

銀行貸款客戶不能完全履行合同的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同純粹風(fēng)險(xiǎn)

只有損失可能而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)

房屋失火、汽車碰撞投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

既有損失可能又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)

博彩、通貨膨脹時(shí)囤積商品導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的因素不同靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

自然力的不規(guī)則變動(dòng)，或人的錯(cuò)誤判斷、錯(cuò)誤行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

洪水、火災(zāi)、交通事故、工業(yè)傷害等動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

與社會(huì)變動(dòng)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，其往往與人的主觀欲望的改變、技術(shù)的改進(jìn)或社會(huì)環(huán)境的變化等有密切關(guān)系，主要是社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治以及技術(shù)、組織機(jī)構(gòu)發(fā)生變動(dòng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

產(chǎn)品滯銷造成損失；通貨膨脹使居民手持現(xiàn)金、存款貶值等任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1客觀性(三)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。人們可以在一定的范圍內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度，但不能徹底消除風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)2普遍性在現(xiàn)代社會(huì)，個(gè)體或企業(yè)普遍面臨著各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人面臨著生、老、病、殘、死、意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)等；甚至國家和政府機(jī)關(guān)也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和生產(chǎn)力的提高，還會(huì)不斷產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。例如，隨著新能源汽車的推廣，產(chǎn)生了關(guān)鍵零部件不成熟的風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)的普及，產(chǎn)生了網(wǎng)上詐騙的風(fēng)險(xiǎn)；核技術(shù)的運(yùn)用，產(chǎn)生了核輻射核污染的風(fēng)險(xiǎn)。正是由于這些普遍存在的對(duì)社會(huì)生產(chǎn)和人們的生活構(gòu)成威脅的風(fēng)險(xiǎn)，才有了保險(xiǎn)存在的必要和發(fā)展可能。任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)3不確定性風(fēng)險(xiǎn)是不確定的，否則，就不能稱之為風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生不確定、何時(shí)發(fā)生不確定及發(fā)生的后果不確定。1）是否發(fā)生不確定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生與否是不確定的，這是保險(xiǎn)成立的充分條件。如果某一意外事故一定不可能發(fā)生，就不會(huì)有人去購買保險(xiǎn)；同樣，如果事先知道某一風(fēng)險(xiǎn)一定會(huì)發(fā)生，自然也不會(huì)有機(jī)構(gòu)愿意去提供這類保險(xiǎn)。任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)2）何時(shí)發(fā)生不確定風(fēng)險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生是不確定的，也就是說，如果某一特定事故的發(fā)生是可以確定的，但是發(fā)生的時(shí)間不能預(yù)料。3）發(fā)生的后果不確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果是不確定的，即損失程度不確定。例如，每年都會(huì)發(fā)生大量車禍，但每一起車禍所導(dǎo)致的損失是不確定的，即事故車輛可能輕微擦傷，也可能大面積損傷，甚至無法駕駛。任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)4可測定性對(duì)于某一具體風(fēng)險(xiǎn)而言，它的發(fā)生是偶然的、不確定的。但通過對(duì)大量此類風(fēng)險(xiǎn)的觀察發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)往往呈現(xiàn)明顯的規(guī)律性。人們可利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法，測算風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失程度，并且可建立損失分布的模型，使其成為風(fēng)險(xiǎn)估測的基礎(chǔ)。例如，在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司根據(jù)精算原理，通過對(duì)各年齡段人群的長期觀察得到的大量死亡記錄，可測算出各個(gè)年齡段人的死亡率，進(jìn)而通過死亡率計(jì)算出人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)5可變性風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下可以發(fā)生變化。風(fēng)險(xiǎn)的變化，既有量的增減，也有質(zhì)的改變，還有舊風(fēng)險(xiǎn)的消失和新風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。世界上的任何事物都是互相聯(lián)系、互相依存、互相制約的，且都處于不斷變化和發(fā)展之中，這必然會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)的變化。例如，科學(xué)發(fā)明或技術(shù)改進(jìn)都可能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變動(dòng)。二、

保險(xiǎn)任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)(一)保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)（Insurance）是指以合理計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨馂榛A(chǔ)，集合多數(shù)對(duì)同等風(fēng)險(xiǎn)有取得保障需要的人，建立集中的專用基金，對(duì)約定的可能發(fā)生的事故所致的經(jīng)濟(jì)損失（或人身傷亡）進(jìn)行補(bǔ)償（或給付）的合同行為。保險(xiǎn)這一定義包含了以下四層含義。保險(xiǎn)的分?jǐn)偨鸺幢ｋU(xiǎn)費(fèi)，是根據(jù)一定的數(shù)理技術(shù)合理計(jì)算出來的。保險(xiǎn)以多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的互助共濟(jì)關(guān)系為必要條件。保險(xiǎn)是一種以保障經(jīng)濟(jì)安全為目的的補(bǔ)償機(jī)制，以經(jīng)濟(jì)損失為前提條件。保險(xiǎn)是一種合同行為。視野拓展“保險(xiǎn)思想”的萌發(fā)自古以來，各種自然災(zāi)害、意外事故時(shí)常威脅人類的生存與發(fā)展。為了尋求防災(zāi)避禍、安居樂業(yè)之道，人類逐漸萌生了對(duì)待各種自然災(zāi)害、意外事故的保險(xiǎn)思想和一些原始形態(tài)的保險(xiǎn)做法，中外歷史對(duì)此均有記載。中國是最早發(fā)明“風(fēng)險(xiǎn)分散”這一保險(xiǎn)基本原理的國家。遠(yuǎn)在明朝正德年間，中國商人就將風(fēng)險(xiǎn)分散原理運(yùn)用在貨物運(yùn)輸中。鏢局誕生于清朝乾隆年間，它是我國特有的一種原始貨物運(yùn)輸形式，經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)之一就是承運(yùn)貨物。商人將貨物（俗稱“鏢碼”，相當(dāng)于“保險(xiǎn)標(biāo)的”）交給鏢局，鏢局驗(yàn)貨后，將其按貴賤分級(jí)，并根據(jù)不同等級(jí)確定“鏢力”（相當(dāng)于“保險(xiǎn)費(fèi)率”），以此收費(fèi)并簽發(fā)“鏢單”（相當(dāng)于“保險(xiǎn)單”）。在貨物到目的地且收貨人按鏢單驗(yàn)收后，在鏢單上簽注日期，加蓋印章，并交由送貨人帶回，以完成手續(xù)。鏢局的這些手續(xù)與現(xiàn)代保險(xiǎn)的承保手續(xù)大致相同。任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)國外最早的保險(xiǎn)思想源于處在東西方貿(mào)易要道上的古代文明國家，如古巴比倫、古埃及、古羅馬、古希臘等?！稘h謨拉比法典》是有關(guān)保險(xiǎn)最早的法規(guī)，其中基爾特制就是一種原始的合作保險(xiǎn)形式，是人壽保險(xiǎn)的雛形。該制度創(chuàng)始之初，包括商人基爾特與工人基爾特2種。當(dāng)團(tuán)體中的會(huì)員遭受疾病、火災(zāi)甚至死亡等事故時(shí)，大家共同出資予以救濟(jì)。這種制度在中世紀(jì)非常盛行，歐洲各國城市都有各種相關(guān)組織，在此基礎(chǔ)上又產(chǎn)生了相互合作保險(xiǎn)組織。任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)(二)保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可分為以下不同的種類。（1）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。（2）根據(jù)保險(xiǎn)性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)可分為社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)。（3）根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)施形式的不同，保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。以上各類保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的具體含義如表1-2所示。表1-2保險(xiǎn)的種類分類標(biāo)準(zhǔn)種類含義舉例保險(xiǎn)標(biāo)的

不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益因遭受保險(xiǎn)合同承保范圍內(nèi)的自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失負(fù)賠償責(zé)任

汽車保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)

以人的身體或壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，主要包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)

遭受傷殘、死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依據(jù)合同約定，給付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金責(zé)任保險(xiǎn)

以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)

以合同雙方權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)

履約保證保險(xiǎn)

保險(xiǎn)性質(zhì)

不同社會(huì)保險(xiǎn)

以國家通過立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡等而致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度

城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)表1-2（續(xù)）分類標(biāo)準(zhǔn)種類含義舉例保險(xiǎn)性質(zhì)

不同商業(yè)保險(xiǎn)

又稱金融保險(xiǎn)，是相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)而言的。商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的損失（合同約定的風(fēng)險(xiǎn)所致）承擔(dān)賠償責(zé)任或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)

政策保險(xiǎn)

由國家財(cái)政直接投資成立的公司或國家委托獨(dú)家代辦的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為了執(zhí)行某些國家政策，通常會(huì)以國家財(cái)政為后盾，推出一些不以營利為目的的保險(xiǎn)

為促進(jìn)出口的信用保險(xiǎn)、種植業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)實(shí)施

形式不同自愿保險(xiǎn)

投保人和保險(xiǎn)人釆取自愿的方式，通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)

又稱法定保險(xiǎn)，是以國家有關(guān)法律、法規(guī)為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)提示保險(xiǎn)的相關(guān)概念投保人：向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

保險(xiǎn)人：又稱承保人，是與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

被保險(xiǎn)人：指依據(jù)保險(xiǎn)合同，其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。

保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)保障的目標(biāo)實(shí)體，是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。

保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)(三)保險(xiǎn)的要素

保險(xiǎn)的要素是指進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)所應(yīng)具備的基本條件。一般來說，現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素包括5個(gè)方面，即可保風(fēng)險(xiǎn)的存在、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)基金的建立、保險(xiǎn)合同的訂立，如圖1-2所示。圖1-2保險(xiǎn)的要素任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1可保風(fēng)險(xiǎn)的存在可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。一般來講，可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備以下條件。（1）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生成為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)事故，只有損失的機(jī)會(huì)，而無獲利的可能。（2）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有使大量保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失的可能，且損失是重大的，是人們不愿或無法承擔(dān)的。如果損失很輕微，則無參加保險(xiǎn)的必要。（3）風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的目的是以大多數(shù)人支付的小額保費(fèi)，來賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。如果大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失，將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無力向被保險(xiǎn)人支付賠付金，從而影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。（4）風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性。在保險(xiǎn)經(jīng)營中，保險(xiǎn)人必須制定出準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及其所致保險(xiǎn)標(biāo)的平均損失的程度。任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)過程既是風(fēng)險(xiǎn)的集合又是風(fēng)險(xiǎn)的分散，風(fēng)險(xiǎn)的集合和分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件，即風(fēng)險(xiǎn)的大量性和同質(zhì)性。2大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散1）大量性根據(jù)概率論和大數(shù)法則的數(shù)理原理，集合的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的越多，風(fēng)險(xiǎn)就越分散，損失發(fā)生的概率也就越有規(guī)律性和相對(duì)穩(wěn)定性，依此厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率才更為準(zhǔn)確合理。如果只有少量保險(xiǎn)標(biāo)的，就無所謂集合和分散，損失發(fā)生的概率也就難以測定，大數(shù)法則便不能有效發(fā)揮作用。2）同質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品的交換行為。制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。3保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)基金是指保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定數(shù)量的基金。4保險(xiǎn)基金的建立任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（簡稱《保險(xiǎn)法》）第九十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定?！辟Y料卡任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

保險(xiǎn)合同是保證雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利和義務(wù)的依據(jù)，是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式。保險(xiǎn)作為一種民事法律關(guān)系，需通過一定的法律形式固定下來，這種法律形式就是保險(xiǎn)合同。5保險(xiǎn)合同的訂立任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)(四)保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分，它為人們的生命財(cái)產(chǎn)安全提供了重要保障。具體來說，保險(xiǎn)主要有以下幾種作用。買保險(xiǎn)就是把自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，而保險(xiǎn)公司會(huì)接受風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，是因?yàn)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是有規(guī)律可循的。保險(xiǎn)公司通過研究風(fēng)險(xiǎn)的偶然性去尋找其必然性，掌握風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、發(fā)展的規(guī)律，從而為眾多有危險(xiǎn)顧慮的人提供保障。1轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)并非災(zāi)害事故真正離開了被保險(xiǎn)人，而是保險(xiǎn)人借助眾人的財(cái)力，給遭災(zāi)受損的被保險(xiǎn)人補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，為其排憂解難。保險(xiǎn)人以收取保險(xiǎn)費(fèi)和支付賠款的形式，將少數(shù)人的巨額損失分散給眾多的被保險(xiǎn)人，從而使個(gè)人難以承受的損失變成多數(shù)人可以承擔(dān)的損失，這實(shí)際上是把損失均攤給有相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人。所以，保險(xiǎn)具有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能。2均攤損失任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)均攤損失是獲得補(bǔ)償?shù)那疤岷褪侄危@得補(bǔ)償是均攤損失的目的。補(bǔ)償?shù)姆秶饕韵聨讉€(gè)方面。（1）被保險(xiǎn)人因?yàn)?zāi)害事故所遭受的財(cái)產(chǎn)損失。（2）被保險(xiǎn)人因?yàn)?zāi)害事故使遭受人身傷亡所造成的損失，或保險(xiǎn)期滿被保險(xiǎn)人應(yīng)得到的保險(xiǎn)金。（3）被保險(xiǎn)人因?yàn)?zāi)害事故依法對(duì)他人應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償。（4）被保險(xiǎn)人因?qū)Ψ讲宦男泻贤墒艿慕?jīng)濟(jì)損失。（5）災(zāi)害事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因施救保險(xiǎn)標(biāo)的所產(chǎn)生的費(fèi)用。3獲得補(bǔ)償任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)對(duì)于某些商業(yè)保險(xiǎn)而言，雖然客戶與保險(xiǎn)公司簽定合同，但客戶有權(quán)中止這個(gè)合同，并得到退保金。保險(xiǎn)合同中通常會(huì)規(guī)定：但客戶資金緊張時(shí)可申請退保金的90%作為貸款，即如果客戶急需資金，一時(shí)又籌措不到，可將保險(xiǎn)單抵押在保險(xiǎn)公司，從保險(xiǎn)公司取得相應(yīng)數(shù)額的貸款。同時(shí)，一些人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅具有保險(xiǎn)功能，而且具有一定的投資價(jià)值。也就是說，如果在保險(xiǎn)期間沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么在到達(dá)給付期時(shí)，所得保險(xiǎn)金不僅會(huì)超過之前所交的保險(xiǎn)費(fèi)，而且還有本金以外的其他收益。由此可以看出，保險(xiǎn)既是一種保障，又兼有投資收益。4獲取抵押貸款和投資收益任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，維護(hù)了社會(huì)生活秩序的穩(wěn)定，促進(jìn)了科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展。例如，保險(xiǎn)公司通過賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，可幫助其抵御各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；在新技術(shù)、新產(chǎn)品實(shí)驗(yàn)過程中，科技人員可能會(huì)碰到人身安全問題，這就需要保險(xiǎn)對(duì)其做出相應(yīng)的保障。5其他三、

風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)是在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的前提下產(chǎn)生的，無風(fēng)險(xiǎn)則無保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，常常威脅著人們的生命、財(cái)產(chǎn)安全。風(fēng)險(xiǎn)直接影響社會(huì)生產(chǎn)過程的持續(xù)進(jìn)行和家庭的正常生活，從而產(chǎn)生了人們對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男枰Ｒ虼耍L(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提，風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)關(guān)系確立的基礎(chǔ)。1風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)社會(huì)的進(jìn)步、生產(chǎn)的發(fā)展、現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，這些在克服人類社會(huì)原有風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。新風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)提出了新要求，促使保險(xiǎn)業(yè)不斷設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種，開發(fā)新業(yè)務(wù)。從保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢來看，高風(fēng)險(xiǎn)的核電站、石油化學(xué)工業(yè)、航空航天業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等，都可以納入保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。2風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，如果單靠自身力量解決，就需要預(yù)留一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)基金，但這樣將造成企業(yè)或個(gè)人大量資金的閑置。因此，保險(xiǎn)就成為企業(yè)或個(gè)人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段。保險(xiǎn)可把不能自行承擔(dān)的集中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，從而以小額的固定支出換取對(duì)巨額風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障。3保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)提示風(fēng)險(xiǎn)管理是指通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，選擇最有效的方式，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地處理風(fēng)險(xiǎn)，以最小成本獲得最大安全保障的管理方法。任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營效益的大小受多重因素的制約，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)作為其中重要的因素，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營效益的影響很大。例如，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是否全面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和造成損失的概率以及損失程度的估計(jì)是否準(zhǔn)確，哪些風(fēng)險(xiǎn)可以接受承保，哪些風(fēng)險(xiǎn)不可以承保，保險(xiǎn)的范圍應(yīng)多大，程度應(yīng)如何，保險(xiǎn)成本與效益的比較等，都制約著保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益。4保險(xiǎn)經(jīng)營效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約任務(wù)一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)案例分析保險(xiǎn)作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分，它為人們的生命財(cái)產(chǎn)安全提供了重要保障。具體來說，保險(xiǎn)具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失、獲得補(bǔ)償、獲取抵押貸款和投資收益等作用。如果小張用一小部分資金購買了汽車保險(xiǎn)，可將其未來所面臨的可能難以承受的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)案例導(dǎo)入小紅是某職業(yè)院校汽車專業(yè)的學(xué)生，即將畢業(yè)的她面臨著和大多數(shù)同學(xué)一樣的擇業(yè)問題。經(jīng)過多方打聽，她發(fā)現(xiàn)許多同學(xué)都應(yīng)聘了保險(xiǎn)公司，于是她對(duì)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀做了一個(gè)全面的了解后，認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景還不錯(cuò)，所以決定應(yīng)聘當(dāng)?shù)匾患野l(fā)展較好的保險(xiǎn)公司。為了順利通過面試，小紅重新對(duì)曾經(jīng)學(xué)過的汽車保險(xiǎn)的概念、作用、原則等相關(guān)知識(shí)進(jìn)行了學(xué)習(xí)，最終通過了面試。請思考：汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景如何？任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)一、

汽車保險(xiǎn)的概念(一)汽車保險(xiǎn)的定義

汽車保險(xiǎn)即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，簡稱車險(xiǎn)，是指針對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是以汽車本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的所有特征，其保險(xiǎn)對(duì)象為汽車及其負(fù)責(zé)人。從其保障的范圍看，它既屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又屬于責(zé)任保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，因保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容不同而賦予不同的名稱，如機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)等。相關(guān)知識(shí)任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)(二)汽車保險(xiǎn)相關(guān)名詞的解釋

汽車保險(xiǎn)人，又稱汽車承保人，是指經(jīng)營汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)事故發(fā)生后負(fù)責(zé)賠償損失的機(jī)構(gòu)法人，通常為保險(xiǎn)公司。

汽車投保人是指與汽車保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，按保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

汽車被保險(xiǎn)人是指其車輛等財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)賠償請求權(quán)的人。

汽車保險(xiǎn)中介人是指介于保險(xiǎn)人與投保人之間，專門從事汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中獲取手續(xù)費(fèi)或傭金的單位或個(gè)體。1汽車保險(xiǎn)參與者提示自然人和法人都可以成為汽車投保人。當(dāng)投保人為自己的利益投保，且保險(xiǎn)人接受其投保時(shí)，投保人就變成了被保險(xiǎn)人。任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)

汽車保險(xiǎn)費(fèi)是指汽車投保人根據(jù)合同約定支付給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用。

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。

責(zé)任免除是指保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。

保險(xiǎn)期間也稱保險(xiǎn)期限，是指保險(xiǎn)合同的有效期限。

免賠率是指不賠金額與損失金額的比率。2其他相關(guān)專業(yè)術(shù)語任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)二、

汽車保險(xiǎn)的作用(一)促進(jìn)了汽車工業(yè)的發(fā)展汽車工業(yè)已成為我國經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ唬嚠a(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要。與此同時(shí)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用。汽車保險(xiǎn)的出現(xiàn)，消除了企業(yè)與個(gè)人對(duì)使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，在一定程度上提高了消費(fèi)者購買汽車的積極性，擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求。任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)(二)穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序隨著汽車數(shù)量的不斷增多、道路交通情況日益復(fù)雜，車輛極易發(fā)生意外事故，給人們帶來重大的、難以承受的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。人們購買了汽車保險(xiǎn)，就可以從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而減輕社會(huì)壓力。由此可見，汽車保險(xiǎn)有利于穩(wěn)定社會(huì)公共秩序，保障人們的合法權(quán)益。(三)促進(jìn)了汽車安全性能的提高保險(xiǎn)公司為了提升自身的經(jīng)濟(jì)效益，除了會(huì)不斷改進(jìn)和提升自身的管理水平外，還會(huì)對(duì)各種交通事故進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與分析，并將相應(yīng)數(shù)據(jù)提供給汽車制造廠家，協(xié)助和督促其不斷提高汽車安全性能，從而減少自身的事故賠償支出。(四)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有重要地位目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。例如，美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)的收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的45%左右，占全部保費(fèi)的20%左右；亞洲地區(qū)的日本和我國臺(tái)灣地區(qū)汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)三、

汽車保險(xiǎn)的原則(一)保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益原則，又稱可保利益原則，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有合法的利益。保險(xiǎn)利益的具體構(gòu)成需滿足以下3個(gè)條件。

（1）合法性：保險(xiǎn)利益作為投保人或被保險(xiǎn)人享有的利益，必須是法律認(rèn)可并受法律保護(hù)的。

（2）確定性：保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確認(rèn)或能夠確認(rèn)的利益。

（3）可計(jì)算性：保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的。任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)(二)最大誠信原則

最大誠信原則是指保險(xiǎn)合同雙方在簽訂和履行合同時(shí)，必須以最大的誠信履行各自的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定和承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。最大誠信原則的內(nèi)容主要包括如實(shí)告知義務(wù)、說明義務(wù)、保證義務(wù)、棄權(quán)和禁止抗辯義務(wù)，具體內(nèi)容如表1-3所示。表1-3最大誠信原則的內(nèi)容種類約束人含義如實(shí)告知義務(wù)投保人

在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將那些足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保、確定保險(xiǎn)費(fèi)率或增加特別款項(xiàng)的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。如未履行該義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償說明義務(wù)保險(xiǎn)人

在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同條款的內(nèi)容。如保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款內(nèi)容未以書面或口頭形式向投保人提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力保證義務(wù)被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人保證在保險(xiǎn)期間遵守作為或不作為的某些規(guī)則，或保證某一事項(xiàng)的真實(shí)性。保險(xiǎn)上的保證可分為以下兩種

（1）明示保證，即以條款的形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，如安全駕駛、遵守交通規(guī)則、做好車輛維護(hù)保養(yǎng)工作等

（2）默示保證，即不以條款的形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，往往以普遍存在或認(rèn)可的行為規(guī)范為準(zhǔn)則，并將此視為被保險(xiǎn)人保證作為或不作為的承諾，如被保險(xiǎn)人因沒有關(guān)閉車窗門而招致失竊，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任棄權(quán)和禁止抗辯義務(wù)保險(xiǎn)人

棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄法律或保險(xiǎn)合同中規(guī)定的某項(xiàng)權(quán)利，如拒絕承保、解除保險(xiǎn)合同等

禁止抗辯是指如果保險(xiǎn)人放棄了某項(xiàng)權(quán)利，就不得向被保險(xiǎn)人重新主張這種權(quán)利任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)在如今的汽車保險(xiǎn)市場中，保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重，很多投保人會(huì)故意隱瞞事實(shí)，違背誠信原則。保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因素有足夠的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，防止保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)。任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)小案例

2016年1月2日，黃某和鄢某各自駕車在上海市松江區(qū)一路口發(fā)生了交通事故，保險(xiǎn)公司支付理賠款1萬余元。殊不知，這是一個(gè)精心策劃的騙局。此前，犯罪嫌疑人鄢某到黃某的店里維修車輛，并表達(dá)了不想支付維修費(fèi)的想法，于是兩人一拍即合，黃某稱可以制造一起交通事故，用保險(xiǎn)理賠費(fèi)用沖抵維修費(fèi)。確定時(shí)間、地點(diǎn)后，兩人駕車同行，并通過對(duì)講機(jī)在車內(nèi)相互聯(lián)系，故意制造了一起交通事故，騙取保險(xiǎn)金。犯罪嫌疑人黃某用部分保險(xiǎn)金為鄢某修車，其余部分歸自己所有。經(jīng)查，2010年8月至2016年2月，黃某以駕駛機(jī)動(dòng)車故意碰擦他人車輛制造交通事故的方式，騙取保險(xiǎn)理賠十幾次，涉案金額達(dá)10萬余元。任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)(三)近因原則

近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、起決定作用的原因。近因原則是指在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)付賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。在實(shí)際生活中，損害結(jié)果可能由單因或多因造成。單因比較簡單，即若造成損失的原因只有一個(gè)，則該原因即為近因。如果這個(gè)近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)損失負(fù)賠付責(zé)任；如果這個(gè)近因是除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不予賠付。多因則比較復(fù)雜，主要有以下三種情況。多因同時(shí)發(fā)生，即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無先后之分。如果損失的發(fā)生同時(shí)存在多種原因，且對(duì)損失都起決定性作用，則原則上它們都是近因。而保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，分為以下兩種情況。（1）如果這些原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；相反，如果這些原因都屬于除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。（2）如果這些原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任，也有除外責(zé)任，則需要依據(jù)具體情況進(jìn)行處理。1多因同時(shí)發(fā)生任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)多因連續(xù)發(fā)生，即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的原因造成的，且各原因之間有因果關(guān)系。在這種情況下，最先發(fā)生并造成事故的為近因。如果該近因是保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。反之，保險(xiǎn)人將不負(fù)賠償責(zé)任。2多因連續(xù)發(fā)生多因間斷發(fā)生，即各原因的發(fā)生雖有先后之分，但不存在任何因果關(guān)系。此情形近因的判定及保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的處理方法與多因同時(shí)發(fā)生的情形基本相同。3多因間斷發(fā)生任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)小案例某日，王女士在駕車時(shí)突然被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓感胸悶頭暈。不幸的是，王女士在被送往醫(yī)院途中因病情加重，最后不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出王女士死亡的原因是心肌梗塞。因?yàn)橹巴跖可狭吮ｋU(xiǎn)，于是其家人拿著保單及死亡證明等材料，向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。在此案例中，造成王女士死亡的原因有兩個(gè)，一是王女士與轎車發(fā)生的輕微碰擦，另一個(gè)是心肌梗塞。關(guān)鍵問題在于，這次事故的近因到底是兩者中的哪個(gè)呢？王女士的轎車發(fā)生輕微碰擦是其死亡的前因，心肌梗塞是后因。如果同樣的事情發(fā)生在正常人身上，是不會(huì)導(dǎo)致死亡的，所以王女士死亡的近因不是車輛碰擦，而是心肌梗塞。輕微碰擦是被保風(fēng)險(xiǎn)，心肌梗塞是除外風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)(四)損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在其職責(zé)范圍內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t。保險(xiǎn)的目的是補(bǔ)償損失，而不是使被保險(xiǎn)人獲得額外收入，所以保險(xiǎn)人支付的賠款不能超過被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失。在具體賠償時(shí)，應(yīng)掌握以下3個(gè)限度。保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~只能是保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的金額。例如，一輛舊車的實(shí)際價(jià)值為15萬元，但其新車購置價(jià)為20萬元，即使保險(xiǎn)金額為20萬元，車輛全損時(shí)也只能賠償15萬元。1以實(shí)際損失為限保險(xiǎn)人只在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)，以約定的保險(xiǎn)金額為限，對(duì)合同中約定的危險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行賠償。如上述案例中，若保險(xiǎn)金額為12萬元，則車輛全損時(shí)只能賠12萬元。2以保險(xiǎn)金額為限任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益減少時(shí)，應(yīng)以被保險(xiǎn)人實(shí)際存在的保險(xiǎn)利益為限。例如，張某由于資金短缺，將一輛轎車作為抵押物向銀行貸款15萬元，而銀行又以新車購置價(jià)20萬元向保險(xiǎn)公司投保。在車輛全損時(shí)，保險(xiǎn)公司只賠15萬元，因?yàn)殂y行對(duì)汽車的保險(xiǎn)利益只有15萬元。上述三者不一致時(shí)，以最低者為限。3以保險(xiǎn)利益為限任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)注意

（1）不要重復(fù)投保

有些投保人認(rèn)為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份

賠償，其實(shí)不然。按照《保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定：“重復(fù)

保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。”因

此，即使投保人重復(fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值的賠款。

（2）不要超額投?；虿蛔泐~投保

有些車主，明明車輛價(jià)值10萬元，卻投保了15萬元的

保險(xiǎn)，認(rèn)為多花錢就能多賠付；而有的車價(jià)值20萬元，卻

只投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。

依據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！庇纱丝芍?，超額投?；虿蛔泐~投保都不能獲得額外的利益。任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)四、

汽車保險(xiǎn)的發(fā)展汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種。汽車保險(xiǎn)發(fā)展于近代，其出現(xiàn)比水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)等都要晚，但發(fā)展異常迅速，如今已成為國際保險(xiǎn)行業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一。英國法律事故保險(xiǎn)公司于1896年開辦了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成為了全世界汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域“第一個(gè)吃螃蟹的人”。由于市場的迫切需求，該公司在1899年簽發(fā)了機(jī)動(dòng)車碰撞責(zé)任險(xiǎn)，主要負(fù)責(zé)賠付被保險(xiǎn)車輛與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。十多年后，汽車保險(xiǎn)逐步在多個(gè)國家生根開花，其承保和費(fèi)率等也開始嘗試實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化。1950年以后，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車工業(yè)的迅速發(fā)展，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)也得到了長足發(fā)展，成為了各國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)故事屋世界上第一份汽車保險(xiǎn)

世界上第一份汽車保險(xiǎn)出現(xiàn)在1898年的美國紐約，當(dāng)時(shí)給汽車上保險(xiǎn)的車主——杜魯門·馬丁最擔(dān)心的“馬路殺手”不是汽車而是馬。當(dāng)時(shí)，美國全國只有4000多輛汽車，而馬的數(shù)量達(dá)到了2000萬匹，馬車是當(dāng)時(shí)主要的交通工具。馬丁非常擔(dān)心自己的愛車會(huì)被馬沖撞，于是到美國的“旅行者保險(xiǎn)有限公司”為其上了世界上第一份汽車保險(xiǎn)。

在100多年之后，美國有2.2億輛汽車，而馬的數(shù)量已經(jīng)減少到200萬匹。一個(gè)多世紀(jì)前還被視為新鮮事物的汽車保險(xiǎn)已經(jīng)成為再平常不過的事情。任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)(一)我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的過程。（1）新中國成立以后，中國人民保險(xiǎn)公司于1950年開辦了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但由于宣傳不足，其于1955年停止該業(yè)務(wù)。（2）1980年，由于公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展，汽車事故日益增多，企業(yè)和個(gè)人對(duì)汽車保險(xiǎn)需求日益迫切，中國人民保險(xiǎn)公司逐步恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。國人車險(xiǎn)進(jìn)化論（3）1983年，汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，這使其具有了更廣泛的適應(yīng)性。

（4）1988年，我國汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（35.99%）。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長率，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展時(shí)期。如今，雖然我國汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展非常迅速，但仍存在著保險(xiǎn)品種和費(fèi)率單一、保險(xiǎn)責(zé)任不夠細(xì)化、騙保行為嚴(yán)重、保險(xiǎn)理賠人員匱乏等問題。為此，國家采取了一系列措施來促進(jìn)汽車保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，如鼓勵(lì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加強(qiáng)市場監(jiān)督檢查、培養(yǎng)專業(yè)車險(xiǎn)人員等。想一想根據(jù)自己的了解和調(diào)查，舉例給出一些經(jīng)營汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)(二)國外汽車保險(xiǎn)的發(fā)展

美國建立了較為完善和發(fā)達(dá)的汽車保險(xiǎn)體系，為各國所效仿。經(jīng)過多年的研究和實(shí)踐，美國逐步形成了一套代表國際機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場先進(jìn)水平的、較為復(fù)雜但科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法。通常情況下，美國的汽車保險(xiǎn)分為商用汽車險(xiǎn)和個(gè)人汽車險(xiǎn)兩大類。在制定個(gè)人汽車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，充分考慮了駕駛員的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗(yàn)、違章記錄、是否抽煙、婚姻狀況、居住地等情況。值得一提的是，美國車險(xiǎn)行業(yè)依靠靈活的車險(xiǎn)市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制，相對(duì)自由的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，已成為全球最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場。1美國——汽車保險(xiǎn)發(fā)展的成熟地任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)一直是日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的重要支柱。日本自50年代初采取機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率制度以來，經(jīng)過幾十年的市場改革，該體系已經(jīng)發(fā)展成為一套較為公平合理的費(fèi)率體系。其核心是將出險(xiǎn)次數(shù)與投保人應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)掛鉤，因此，投保人或被保險(xiǎn)人可通過減少事故換取相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利益。此外，因保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊公共產(chǎn)品性質(zhì)，盡管日本已是高度市場化經(jīng)濟(jì)，但汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定仍然需要受到政府的全程監(jiān)管，即保險(xiǎn)費(fèi)率的確定需要獲得政府相關(guān)部門的批準(zhǔn)。2日本——完善的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率體系任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)英國采取加權(quán)多種因素的方式確定保費(fèi)，真實(shí)體現(xiàn)了投保車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況。它注重駕駛記錄因素，區(qū)別對(duì)待擁有不同風(fēng)險(xiǎn)因素的投保對(duì)象，在一定程度上讓消費(fèi)者體驗(yàn)到費(fèi)率的公平性。同時(shí)，它也有效鞭策被保險(xiǎn)人養(yǎng)成遵守交通法規(guī)的習(xí)慣。如果上年有“違章記錄”或“賠償記錄”，第二年在保險(xiǎn)公司續(xù)保時(shí)將無法獲得較大的保費(fèi)折扣。3英國——先進(jìn)的費(fèi)率制定技術(shù)任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)

德國保險(xiǎn)公司根據(jù)不同品牌、不同車型等，將汽車劃分為不同等級(jí)，等級(jí)越低，說明這款車出險(xiǎn)概率越低，需要繳納的保費(fèi)也越低。比如POLO，按照德國汽車工業(yè)聯(lián)合會(huì)和保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)，它的保險(xiǎn)評(píng)級(jí)為10級(jí)，而與它同級(jí)別的車型往往在13級(jí)、14級(jí)的水平；POLO每年保費(fèi)約為350歐元，而其他同級(jí)別車型則高達(dá)700歐元。因此，車輛的保險(xiǎn)等級(jí)也是德國人在購車時(shí)的一個(gè)重要參考指標(biāo)。這種保費(fèi)計(jì)算方式，使得汽車制造商們?yōu)榱吮Ｗ∈袌觯坏貌幌敕皆O(shè)法提高產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)品安全系數(shù)，以獲得一個(gè)好的保險(xiǎn)等級(jí)。4德國——完善的汽車保險(xiǎn)等級(jí)劃分制度任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)法國車險(xiǎn)市場是一個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場，競爭激烈，產(chǎn)品豐富，市場細(xì)分度高。法國汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)，其社會(huì)管理功能也愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂場所進(jìn)行查驗(yàn)，并為因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司還在內(nèi)部設(shè)立了汽車修理研究中心，以便為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)服務(wù)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。5法國——汽車保險(xiǎn)社會(huì)管理功能突出案例分析汽車保險(xiǎn)是指針對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。中國汽車工業(yè)增長迅猛，已成為世界汽車產(chǎn)銷大國。相應(yīng)地，我國汽車保險(xiǎn)業(yè)也在快速發(fā)展壯大，這為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活穩(wěn)定提供了重要保障。此外，隨著我國私家車的數(shù)量越來越多，汽車逐漸成為城市居民家庭財(cái)產(chǎn)的重要組成部分，因此，如何更好地保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)成為各個(gè)家庭的重要任務(wù)，未來中國將是世界上最大、最有潛力的汽車保險(xiǎn)市場。任務(wù)二

認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目情景演練近期，由于家庭需要，小紅購買了一輛價(jià)值20萬元的福特轎車?？紤]到要為新車上保險(xiǎn)，于是小紅到某保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保咨詢，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員小張接待了她。小張熱心地幫助小紅分析了車輛在使用過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并告訴她如何識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)以及購買保險(xiǎn)的必要性等。另外，小張告訴小紅如果有投保意向，則需要和保險(xiǎn)公司簽訂汽車保險(xiǎn)合同，并向其簡單介紹了上汽車保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題。一、

情景描述項(xiàng)目情景演練（1）學(xué)生可以4人為一組進(jìn)行上述情景模擬演練，其中兩人扮演保險(xiǎn)公司工作人員，一人扮演車主小紅，一人為記錄人員。（2）根據(jù)本項(xiàng)目所學(xué)內(nèi)容，反復(fù)進(jìn)行演練，不斷完善演練效果。（3）到汽車保險(xiǎn)模擬實(shí)訓(xùn)室，依據(jù)最終確定的演練方案，進(jìn)行匯報(bào)演出。二、

情景模擬項(xiàng)目情景演練（1）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員幫助客戶分析使用汽車時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)，說明投保的必要性。車輛在使用過程中會(huì)面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，且這些風(fēng)險(xiǎn)是無法避免的。為了降低風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，車主往往采取購買保險(xiǎn)的方式，通過支付少量保險(xiǎn)費(fèi)，將潛在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。一旦車輛發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這樣可有效保障車主的利益。（2）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員向客戶介紹在汽車保險(xiǎn)活動(dòng)中應(yīng)遵循的原則。汽車保險(xiǎn)的原則包括保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則。投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)必須嚴(yán)格遵守這些基本原則，如走私車輛不能進(jìn)行投保、訂立合同時(shí)互不欺騙和隱瞞、車輛受損賠償時(shí)以實(shí)際損失為限等。三、

情景分析項(xiàng)目情景演練下面是上述情景的腳本示例，僅供參考。人物角色：車主小紅，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員小張，保險(xiǎn)公司前臺(tái)小李。基本情景：車主小紅來到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保咨詢，業(yè)務(wù)人員了解其情況后，幫助小紅分析了駕駛汽車存在的風(fēng)險(xiǎn)以及購買保險(xiǎn)的必要性等。

小李：您好，請問有什么可以為您服務(wù)的？

小紅：您好，我最近新買了一輛轎車，想咨詢一下汽車保險(xiǎn)的相關(guān)事宜。

小李：好的，您在這邊稍坐一會(huì)兒，我安排一下我們的業(yè)務(wù)員小張幫您介紹。

小紅：好的。（2min后，小張過來開始向小紅進(jìn)行投保事宜的介紹）

小張：您好，我是業(yè)務(wù)員小張，很高興為您服務(wù)。您是想做汽車投保咨詢嗎？

小紅：是的，因?yàn)槲易罱沦I了一輛車，所以想咨詢一下。

小張：好的。首先，您應(yīng)該也知道汽車在使用過程中會(huì)存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，如汽車碰擦、撞車、撞人、被盜等，這些風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)使車主遭受重大損失，甚至這種損失是車主難以承受的。相信您也聽說或見過不少這樣的案件。

小紅：嗯，是這樣的。四、

腳本示例項(xiàng)目情景演練

小張：鑒于此，您可以僅僅花費(fèi)自己的一小部分資金來購買一份汽車保險(xiǎn)，把將來可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，以減少自己將來可能面臨的重大損失。

小紅：這樣好像很劃算啊。

小張：是的，購買汽車保險(xiǎn)其實(shí)是一種非常有效的安全保障措施。

小紅：汽車投保還有什么需要注意的事情嗎？

小張：在汽車保險(xiǎn)活動(dòng)中應(yīng)遵循保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、近因原則和損失補(bǔ)償原則等。比如，您的車輛必須是合法的，才能投保；您與保險(xiǎn)公司簽訂合同時(shí)，雙方當(dāng)事人不能有所欺騙和隱瞞，否則保險(xiǎn)合同是無效的；如果您的車出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般以您的實(shí)際損失進(jìn)行賠款。

小紅：好的，非常感謝您的介紹。項(xiàng)目導(dǎo)讀近年來，隨著國內(nèi)私家車越來越多，交通事故頻繁發(fā)生，汽車保險(xiǎn)的賠付額也不斷上升，汽車保險(xiǎn)更呈水漲船高之勢。為車輛上保險(xiǎn)是每一個(gè)車主都必須面對(duì)的問題，尤其是對(duì)許多新車主來說，種類繁多的險(xiǎn)種更是令他們一頭霧水。由于汽車保險(xiǎn)公司及其經(jīng)營險(xiǎn)種眾多、條款復(fù)雜，被保險(xiǎn)人較難了解詳情內(nèi)幕，難以科學(xué)合理地購買汽車保險(xiǎn)。

本項(xiàng)目重點(diǎn)介紹了各類汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種的概念、承擔(dān)的責(zé)任、免賠情況及賠償處理等基本知識(shí)，旨在讓學(xué)生掌握各類汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從而為后續(xù)汽車承保和理賠實(shí)務(wù)的學(xué)習(xí)奠定基礎(chǔ)。知識(shí)目標(biāo)2掌握交強(qiáng)險(xiǎn)的定義、保險(xiǎn)責(zé)任、墊付與追償及責(zé)任免除范圍等。3掌握第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)的定義、賠償范圍和責(zé)任免除范圍，并能進(jìn)行簡單賠償金額的計(jì)算。1了解汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。4掌握車損險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)的定義、賠償范圍和責(zé)任免除范圍等。5掌握各類機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)的賠償范圍和責(zé)任免除范圍。技能目標(biāo)能夠熟練運(yùn)用本項(xiàng)目所學(xué)汽車保險(xiǎn)知識(shí)正確分析相關(guān)案例。1能夠進(jìn)行汽車保險(xiǎn)情景模擬演練。2培養(yǎng)學(xué)生的汽車保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)學(xué)生的實(shí)踐技能，提升學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)。3任務(wù)一認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種案例導(dǎo)入

孫小姐在購車時(shí)，聽了4S店一個(gè)業(yè)務(wù)員的建議給自己的車投了“全險(xiǎn)”，即交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)等。孫小姐心想以后再也不用擔(dān)心交通事故帶來的損失了。誰知有一天自己的愛車車身被人劃了一道痕，孫小姐在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)卻遭到了拒絕。請思考：為什么孫小姐投了“全險(xiǎn)”，而保險(xiǎn)公司卻拒絕賠償呢？一、

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)根據(jù)我國目前的汽車保險(xiǎn)政策，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品分為機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)兩大類。兩者都是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的，但前者是強(qiáng)制保險(xiǎn)，后者是建立在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方自愿原則上的險(xiǎn)種。2006年，伴隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的出臺(tái)，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)了三款相應(yīng)的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款，即A條款、B條款及C條款。三項(xiàng)條款在后期實(shí)施的過程中陸續(xù)進(jìn)行了修改、完善。為了更好地維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，切實(shí)提升車險(xiǎn)承保、理賠工作質(zhì)量，突出解決理賠過程中服務(wù)不到位的問題，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，2012年3月15日，《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2012版）》正式發(fā)布。2015年3月20日，《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）》正式發(fā)布，與2012版相比，刪除了免賠率中對(duì)投保約定行駛區(qū)域和絕對(duì)免賠額的規(guī)定。任務(wù)一認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種相關(guān)知識(shí)一、

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

為了全面貫徹落實(shí)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，深化車險(xiǎn)市場的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織行業(yè)力量對(duì)《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）》進(jìn)行了修訂和完善，在征求多方意見的基礎(chǔ)上，形成了《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》（以下簡稱《商業(yè)車險(xiǎn)示范條款（2020版）》）。各家保險(xiǎn)公司可以據(jù)此擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款。任務(wù)一認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種相關(guān)知識(shí)

《商業(yè)車險(xiǎn)示范條款（2020版）》將機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，前者包含4個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種，后者包含11個(gè)附加險(xiǎn)種，如表所示。投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。保險(xiǎn)人按照承保的險(xiǎn)種承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。表

機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)類別3個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種保險(xiǎn)類別11個(gè)附加險(xiǎn)種主險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)（簡稱車損險(xiǎn)）附加險(xiǎn)附加絕對(duì)免賠率特約條款附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)附加車身劃痕損失險(xiǎn)附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（簡稱第三者責(zé)任險(xiǎn)）機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（簡稱車上人員責(zé)任險(xiǎn)）任務(wù)一認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種我國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)如圖2-1所示。圖

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)任務(wù)一認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種提示（1）附加險(xiǎn)條款的法律效力優(yōu)于主險(xiǎn)條款。如附加險(xiǎn)條款與主險(xiǎn)條款存在相抵觸之處，則以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

（2）若附加險(xiǎn)條款存在未盡之處，則以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。除附加險(xiǎn)條款另有約定外，主險(xiǎn)中的責(zé)任免除、免賠規(guī)則、雙方義務(wù)同樣適用于附加險(xiǎn)。

（3）在汽車保險(xiǎn)中，并沒有“全險(xiǎn)”這個(gè)詞，它只是

對(duì)購買的險(xiǎn)種比較多、保障比較全面的車險(xiǎn)的俗稱。所謂

的“全險(xiǎn)”，通常情況下包括車險(xiǎn)中的交強(qiáng)險(xiǎn)以及商業(yè)險(xiǎn)

的主險(xiǎn)和某種附加險(xiǎn)組合。因此，汽車新車全險(xiǎn)投保即是

指投保交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)以及根據(jù)車輛需要所搭配的附加險(xiǎn)，各公司

承保的險(xiǎn)種稍有不同。任務(wù)一認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種二、

特殊說明

（1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車：在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛、以動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或者牽引、上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)和特種車。（2）交保險(xiǎn)費(fèi)：除另有約定以外，投保人應(yīng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次性交清保險(xiǎn)費(fèi)。未交清保險(xiǎn)費(fèi)前，該保險(xiǎn)合同不生效。任務(wù)一認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種

（3）保險(xiǎn)期間：除另有約定以外，所有險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期間均為一年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)，生效時(shí)間一般為投保后的次日零時(shí)，而不是以繳納保費(fèi)的時(shí)間開始。也就是說，從購買車險(xiǎn)到最終車險(xiǎn)生效一般都有一段時(shí)間的“盲區(qū)”，在此段時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)人是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！币簿褪钦f，投保人可以要求保險(xiǎn)合同在投保時(shí)即時(shí)生效。在投保交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人有義務(wù)向投保人明確說明期限。任務(wù)一認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種任務(wù)一認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種小案例案情簡介：2018年5月末，赤峰市敖漢旗居民王某購買了一輛家用轎車，當(dāng)日上午11點(diǎn)王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，并交清保險(xiǎn)費(fèi)。王某在保險(xiǎn)公司拿到保單后去車管所上牌照的途中，不慎刮倒了一過路行人。經(jīng)敖漢旗交警大隊(duì)認(rèn)定，車主王某承擔(dān)主要責(zé)任。王某在賠償后去投保的保險(xiǎn)公司要求理賠，被保險(xiǎn)公司拒絕，理由是交強(qiáng)險(xiǎn)合同還未生效。案例分析：車主投保交強(qiáng)險(xiǎn)后，一般情況下，保險(xiǎn)單都會(huì)載明生效時(shí)間為次日零時(shí)。因此，王某在購買交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)至次日零時(shí)之間，變成了保險(xiǎn)的空檔，即雖然王某繳納了保費(fèi)，保險(xiǎn)單也不會(huì)馬上生效，這段時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)由王某承擔(dān)。任務(wù)一認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種案例分析

孫小姐投了“全險(xiǎn)”而保險(xiǎn)公司卻拒絕賠償。因?yàn)閷O小姐的所謂“全險(xiǎn)”包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)等，并沒有附加車身劃痕損失險(xiǎn)這一項(xiàng)，所以保險(xiǎn)公司是不予理賠的。任務(wù)二

交

強(qiáng)

險(xiǎn)案例導(dǎo)入

2015年4月，曾某購買了一輛奧拓轎車，并投保了交強(qiáng)險(xiǎn)。同年5月，曾某在路口等紅燈時(shí)被一輛寶馬轎車追尾，奧拓轎車后保險(xiǎn)扛被撞壞，寶馬轎車的前保險(xiǎn)杠也出現(xiàn)損壞。交警認(rèn)為寶馬車主負(fù)全責(zé)。奧拓轎車維修費(fèi)為150元，寶馬轎車維修費(fèi)為3200元。最后，曾某方保險(xiǎn)公司賠償了寶馬車主100元，而寶馬車主方保險(xiǎn)公司賠給曾某150元。請思考：1．交強(qiáng)險(xiǎn)必須要購買嗎？是賠給自己還是賠給對(duì)方的？2．交強(qiáng)險(xiǎn)是按何種方式進(jìn)行賠付的？任務(wù)二

交

強(qiáng)

險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)為解決道路交通事故的損害賠償問題，國際上普遍建立了機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。我國在2004年5月1日開始實(shí)施的《中華人民共和國道路交通安全法》中首次提出“建立機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金”，并規(guī)定了強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償范圍和原則。2006年3月，國務(wù)院頒布了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》），正式確立交強(qiáng)險(xiǎn)制度，并于當(dāng)年7月1日起施行?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》（以下簡稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》）詳見附錄一。任務(wù)二

交

強(qiáng)

險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)，全稱為機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)需注意以下幾點(diǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的保障對(duì)象是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車致害的交通事故受害人，但不包括本車人員和被保險(xiǎn)人。

交強(qiáng)險(xiǎn)的保障內(nèi)容是受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種以第三者為保障對(duì)象的強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。一、

交強(qiáng)險(xiǎn)概述(一)交強(qiáng)險(xiǎn)的定義任務(wù)二

交

強(qiáng)

險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)是中國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，汽車擁有者必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)，否則屬于違法行為。如果沒有購買交強(qiáng)險(xiǎn)、未隨車攜帶交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志（見圖），按《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《交通法》）規(guī)定，車輛是不能上路行駛的。交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性主要表現(xiàn)在以下兩方面。（1）保險(xiǎn)公司法定承保義務(wù)。（2）機(jī)動(dòng)車所有人法定投保義務(wù)。(二)交強(qiáng)險(xiǎn)的特點(diǎn)1強(qiáng)制性圖強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志任務(wù)二

交

強(qiáng)

險(xiǎn)

《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第十條規(guī)定：“投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司向社會(huì)公示?！?/p>

《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第三十八條規(guī)定：“凡是在我國境內(nèi)行駛的機(jī)動(dòng)車輛都應(yīng)依法購買交強(qiáng)險(xiǎn)，否則由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動(dòng)車，并依照規(guī)定處投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款?！辟Y料卡任務(wù)二

交

強(qiáng)

險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)的廣泛覆蓋性表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。（1）投保主體的廣泛性。凡是在道路上行駛的機(jī)動(dòng)車所有人或管理人，都要投保交強(qiáng)險(xiǎn)。（2）受益人和保險(xiǎn)賠償范圍的廣泛性。除被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車人員、被保險(xiǎn)人以外的交通事故受害人，都是受益人。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍包括所有的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，幾乎涵蓋了道路交通的所有風(fēng)險(xiǎn)。2廣泛覆蓋性交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立的目的是保障交通事故受害人得到及時(shí)、有效的賠償。保險(xiǎn)公司經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)是不以盈利為目的的，在保費(fèi)與賠付之間總體保本微利，突出“以人為本”，堅(jiān)持社會(huì)公益性。3社會(huì)公益性任務(wù)二

交

強(qiáng)

險(xiǎn)小案例案情簡介：上海的黃先生是一個(gè)大忙人，經(jīng)常忙到顧不上吃飯，正因?yàn)槿绱?，黃先生錯(cuò)過了交強(qiáng)險(xiǎn)的續(xù)保期限。黃先生在不知情的情況下，直接開著交強(qiáng)險(xiǎn)過期的車上路了，恰巧碰到交警檢查。交警發(fā)現(xiàn)黃先生的交強(qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)過期了，但鑒于黃先生認(rèn)錯(cuò)態(tài)度誠懇，給予了他2倍交強(qiáng)險(xiǎn)罰款處罰。案例分析：黃先生的交強(qiáng)險(xiǎn)過期，按《交通法》規(guī)定，車輛是不能上路的。交警根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第三十八條規(guī)定，對(duì)黃先生處以2倍交強(qiáng)險(xiǎn)罰款處罰，是合法、合理的。任務(wù)二

交

強(qiáng)

險(xiǎn)在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛過程中發(fā)生交通事故，造成受害人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的約定對(duì)每次事故在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。根據(jù)被保險(xiǎn)人在事故中是否有責(zé)任，保險(xiǎn)人在不同的賠償限額內(nèi)賠償，如表所示。(一)保險(xiǎn)責(zé)任二、

交強(qiáng)險(xiǎn)條款表

交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額被保險(xiǎn)人在事故中是否有責(zé)任賠償類別賠償限額有責(zé)任死亡傷殘180000元醫(yī)療費(fèi)用18000元財(cái)產(chǎn)損失2000元無責(zé)任死亡傷殘18000元醫(yī)療費(fèi)用1800元財(cái)產(chǎn)損失100元任務(wù)二

交

強(qiáng)

險(xiǎn)死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)，以及醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)，表交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額項(xiàng)死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)任務(wù)二

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強(qiáng)

險(xiǎn)課堂討論

甲車與乙車相撞，兩車的維修費(fèi)分別為3000元和1000元。兩車均只購買了交強(qiáng)險(xiǎn)。試討論以下兩個(gè)問題。

問題1：如果乙負(fù)全責(zé)，甲乙是否均能獲得賠款？如果能，各獲賠款多少？

問題2：如果甲負(fù)30%的責(zé)任，乙負(fù)70%的責(zé)任，雙方如何獲得賠償？任務(wù)二

交

強(qiáng)

險(xiǎn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在下列（1）～（4）之一的情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生管理部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對(duì)于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。

（1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)耍ㄒ韵潞喎Q駕駛?cè)耍┪慈〉民{駛資格的。（2）駕駛?cè)俗砭频?。?）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的。（4）被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償。(二)墊付與追償任務(wù)二

交

強(qiáng)

險(xiǎn)小案例案情簡介：2015年9月，袁某為其轎車向保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)。2016年2月，袁某的轎車與楊某駕駛的電動(dòng)自行車（后乘竇某）發(fā)生碰撞，造成竇某受傷。經(jīng)公安交通大隊(duì)現(xiàn)場認(rèn)定，袁某屬于醉酒駕車，應(yīng)負(fù)事故同等責(zé)任；楊某駕駛電動(dòng)自行車違法載人，且未按規(guī)定下車推行通過人行橫道，應(yīng)負(fù)事故同等責(zé)任。出險(xiǎn)后，受害人竇某被及時(shí)送往醫(yī)院救治。隨即竇某就其搶救費(fèi)用向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司根據(jù)相關(guān)材料在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付1萬元。后竇某就其后續(xù)治療費(fèi)及其他損失賠償問題，將被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司作為共同被告訴至法院，訴訟請求醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、傷殘賠償金等共計(jì)12萬余元。法院判決：2016年12月，法院經(jīng)審理調(diào)查本案，判決保險(xiǎn)公司賠付原告竇某傷殘賠償金7.9萬元。保險(xiǎn)公司接到判決后，及時(shí)對(duì)受害者進(jìn)行賠付，同時(shí)以保險(xiǎn)追償權(quán)為由，將袁某訴訟至法院，主張向袁某追償8.9萬元（包括前期墊付的搶救費(fèi)用1萬元）。2017年11月，法院根據(jù)雙方同責(zé)的責(zé)任認(rèn)定，判決袁某給付保險(xiǎn)公司傷殘賠償金3.95萬元，而對(duì)于墊付的醫(yī)療費(fèi)1萬元，法院認(rèn)為屬于保險(xiǎn)公司自愿行為，因此對(duì)其追償不予支持。任務(wù)二

交

強(qiáng)

險(xiǎn)小案例案例分析：法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司墊付搶救費(fèi)用屬于自愿行為，不支持其追償，其判決明顯不妥?！督粡?qiáng)險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人醉酒情況下造成受害人損害，保險(xiǎn)公司對(duì)受害人發(fā)生的搶救費(fèi)用在醫(yī)療費(fèi)用限額內(nèi)具有墊付義務(wù)，而并非自愿行為，因此法院應(yīng)該支持保險(xiǎn)公司的追償訴求。駕駛員醉酒駕駛造成第三者人身損害，保險(xiǎn)公司在墊付后有權(quán)向被保險(xiǎn)人追償。通過上述分析，法院應(yīng)該支持保險(xiǎn)公司的訴訟請求，由被保險(xiǎn)人返還保險(xiǎn)公司墊付的全部金額8.9萬元。任務(wù)二

交

強(qiáng)

險(xiǎn)

下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付。（1）因受害人故意造成的交通事故的損失。（2）被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)損失。（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失。（4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。(三)責(zé)任免除任務(wù)二

交

強(qiáng)

險(xiǎn)

（1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下材料。①交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單。②被保險(xiǎn)人出具的索賠申請書。③被保險(xiǎn)人和受害人的有效身份證明、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證，如圖所示。(四)賠償處理圖

機(jī)動(dòng)車駕駛證和行駛證任務(wù)二

交

強(qiáng)

險(xiǎn)④公安機(jī)關(guān)交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明。⑤被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》記錄交通事故情況的協(xié)議書。⑥受害人財(cái)產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù)。⑦其他與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度