【天津地方金融監(jiān)管與風險防控體系暴露的問題及優(yōu)化建議12000字（論文）】

天津地方金融監(jiān)管與風險防控體系暴露的問題及完善對策研究摘要隨著金融改革的不斷深化，金融開放程度不斷提高，金融機構間的業(yè)務往來愈發(fā)緊密，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等金融機構融合滲透，交叉性業(yè)務和金融產(chǎn)品推陳出新。金融界一直追求創(chuàng)新，一方面能夠給金融市場注入新的活力，但另一方面也加劇了風險的積累與交叉擴散的可能性。尤其是過度的金融創(chuàng)新與監(jiān)管的缺失導致2008年金融危機爆發(fā)，使得各國對系統(tǒng)性金融風險的重視程度顯著提升，認識到系統(tǒng)性金融風險的識別、預測與監(jiān)管對穩(wěn)定金融市場環(huán)境具有十分重要的意義。然而長久以來,我國的金融監(jiān)管權的配置只局限于中央部門之間,對于中央與地方之間的縱向配置幾無涉及,導致地方金融監(jiān)管缺乏足夠的人力、資源和有效授權,監(jiān)管空白與重復監(jiān)管并存。我國地方金融發(fā)展迅速，金融機構數(shù)量激增，種類繁多，已經(jīng)成為我國金融體系不容忽視的組成部分。但與此同時，無照經(jīng)營、違法放貸、非法吸存、集資詐騙等違法違規(guī)活動也大量出現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺倒閉、私募基金跑路等現(xiàn)象時有發(fā)生，地方金融風險不斷暴露。在此背景下，山東、河北、四川、天津、上海、浙江六地先后出臺地方金融監(jiān)管條例。六地條例各具創(chuàng)新之處，但也存在共性之問題，以天津地區(qū)為例進行研究。關鍵詞：金融監(jiān)管；法律法規(guī)；風險防控目錄TOC\o"1-2"\h\z\u引言 4一、主要金融發(fā)達國家的金融監(jiān)管與風險防控體系的概述 4（一）美國的金融監(jiān)管與風險防控體系的發(fā)展 4（二）德國的金融監(jiān)管與風險防控體系的發(fā)展 5二、我國金融監(jiān)管與風險防控體系的構成概述 6（一）我國金融監(jiān)管與風險防控體系的組成 6（二）天津地方金融發(fā)展特點及監(jiān)管政策 8三、天津地方金融監(jiān)管與風險防控體系暴露的問題 11（一）立法依據(jù)不明確 11（二）地方金融監(jiān)管部門定位不清晰 11（三）監(jiān)管科技效果受限 11（四）金融監(jiān)管協(xié)調乏力 12四、構建天津地方金融監(jiān)管與防控體系的對策建議 12（一）健全天津地方金融監(jiān)管法律體系 12（二）明確天津地方監(jiān)管對象及目標 12（三）完善監(jiān)管科技的頂層設計，推進監(jiān)管體系變革 13（四）完善中央地方金融監(jiān)管機構協(xié)調機制 13結論 14引言近些年天津市金融發(fā)展迅速，各類金融產(chǎn)品也是層出不窮，各種金融機構的聯(lián)系也越來越緊密，隨之而來的是導致現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系無法做到有效的監(jiān)管及風險防控，這給我國及天津地方金融監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)。面對金融監(jiān)管的壓力，天津市地方在我國的監(jiān)管體系之下，結合天津金融發(fā)展的特色，相繼出臺了一系列具有天津特色的監(jiān)管形式，取得了初步的成果。但現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式及風險防控體系面對飛速發(fā)展的金融經(jīng)濟還沒無法做到應對自如，仍然存在很多不足，導致天津乃至全國各地風險時間時有發(fā)生。因此，天津地方仍需要就金融監(jiān)管及風險防控體系的必要性、有效性、及時性和全面性進行改革。一、主要金融發(fā)達國家的金融監(jiān)管與風險防控體系的概述在2008年金融危機過后，各國暴露出監(jiān)管體系存在的缺陷，即缺乏對系統(tǒng)性金融風險的有效防范機制，對大型金融機構的監(jiān)管不足，“大而不倒”問題突出。因此各國都進行了不同程度的監(jiān)管改革。次貸危機引發(fā)了發(fā)達國家不同程度的經(jīng)濟衰退，受到經(jīng)濟危機沖擊的發(fā)達國家開始反思本國在金融監(jiān)管上的漏洞和不足，紛紛進行了金融監(jiān)管改革，在監(jiān)管改革中把如何加強對金融系統(tǒng)性風險的預防和監(jiān)測放到了更重要的位置。美國的次貸危機使得金融市場上大規(guī)模的風險資產(chǎn)得到了重新定價，雖然短時間內(nèi)會帶來震蕩，但是迫使各發(fā)達國家進行了以預防系統(tǒng)性風險為主要目的的金融監(jiān)管改革，一定程度上反而有利于金融危機之后世界經(jīng)濟和金融秩序的恢復。（一）美國的金融監(jiān)管與風險防控體系的發(fā)展次貸危機后，美國政府認識到滯后的監(jiān)管體制己經(jīng)不能應對現(xiàn)實中的金融風險。為了保護金融消費者權益，避免大型金融機構在金融危機中倒閉給政府和納稅人帶來更大的損失，2010年7月美國總統(tǒng)奧巴馬正式簽署《多德一弗蘭克法案》，進行金融監(jiān)管改革。該法案將限制金融機構的投機行為，降低大型金融機構倒閉風險，同時提前預設金融機構倒閉后的處理方式，主要包含以下內(nèi)容：第一，成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會，由財政部部長擔任主席席位。委員會負責監(jiān)控和處理金融系統(tǒng)性風險，同時有權對可能引發(fā)系統(tǒng)性風險的特定金融機構展開針對性調查。對于可能影響金融市場系統(tǒng)風險的金融機構，委員會可以建議美聯(lián)儲相應提高對這些金融機構資本金和準備金的監(jiān)管要求。第二，成立消費者金融保護局，提高對為消費者提供金融產(chǎn)品和金融服務的金融機構的監(jiān)管力度，更加注重對消費者權益的保護。第三，加大對金融衍生品的監(jiān)管力度，規(guī)范金融衍生品業(yè)務的發(fā)展，限定衍生產(chǎn)品的業(yè)務范圍，將場外業(yè)務與場內(nèi)業(yè)務統(tǒng)一監(jiān)管。第四，限定銀行開展高杠桿業(yè)務，比如進行對沖基金和私募股權投資。限制銀行自營交易及高風險的衍生品交易，但是允許銀行參與造市交易，可以作為中間商為金融市場提供流動性。在自營交易方面，允許銀行投資對沖基金和私募股權，但資金規(guī)模不得高于自身一級資本的3％。在衍生品交易方面，要求金融機構將農(nóng)產(chǎn)品掉期、能源掉期、多數(shù)金屬掉期等風險最大的衍生品交易業(yè)務拆分到附屬公司，但自身可保留利率掉期、外匯掉期以及金銀掉期等業(yè)務。第五，規(guī)定大型金融機構須為自身計提風險撥備，立下“生前遺囑”以降低極端情況下大型金融機構倒閉對社會帶來的不良影響。第六，成立政府問責局，負責審計美聯(lián)儲向銀行發(fā)放的貸款業(yè)務，將美聯(lián)儲也納入監(jiān)管名單。第七，為了避免企業(yè)建立過于激進的薪酬激勵制度，美聯(lián)儲對高管薪酬制度提供指導性意見避免企業(yè)的風險偏好過于激進。美聯(lián)儲將提供綱領性指導而非制定具體規(guī)則，一旦發(fā)現(xiàn)薪酬制度導致企業(yè)過度追求高風險業(yè)務，美聯(lián)儲有權加以干預和阻止。（二）德國的金融監(jiān)管與風險防控體系的發(fā)展1.德國的宏觀審慎監(jiān)管政策德國的宏觀審慎監(jiān)管政策受到國際監(jiān)管要求的影響，與國際貨幣基金組織和金融穩(wěn)定理事會政策對接，同時受歐洲系統(tǒng)性風險委員會（ESRB）的影響。德國響應ESRB提出的設立專門負責宏觀審慎管理部門的要求，通過《金融穩(wěn)定法》設立了金融穩(wěn)定委員會，負責宏觀審慎監(jiān)管職責，同時強化了央行的監(jiān)管權力。具體表現(xiàn)在央行有權否決金融穩(wěn)定委員會發(fā)布的警告或建議，有權從各監(jiān)管當局中獲得所有數(shù)據(jù)，同時還可為滿足分析需求進行額外數(shù)據(jù)調查，在實施政策過程中邀請專家來提供意見。委員會事前預防管控系統(tǒng)性金融風險有三大工具，根據(jù)強制性程度分為非強制性工具、半強制性工具和強制性直接干預工具。強制性干預工具具有法律保障，并受到國會監(jiān)督。德國還設有專門的政策分析部門，通過對系統(tǒng)性金融風險的分析開發(fā)出適用于監(jiān)管范圍內(nèi)的系統(tǒng)性金融風險測度指標。2.存款保險制度德國在危機過后進一步完善了存款保險制度，提高了賠償覆蓋范圍及賠償限額?；谏虡I(yè)銀行的存款保險由法定存款保險及自愿存款保險兩部分組成。兩者的共同點在于保費的設置皆由首次入門費及年費構成，年費的設置依照風險差別變化。區(qū)別在于法定存款保險僅僅具有付款功能，對自然人存款的賠付限額為10萬歐元。自愿存款保險是法定存款保險的補充，覆蓋范圍更廣，包含了商業(yè)銀行和非銀行存款類金融機構。此外自愿存款保險相比法定存款保險多了早期干預功能，起到了一定的監(jiān)管作用。金融危機的發(fā)生引起了各國對金融監(jiān)管的重視，我國受金融危機的沖擊相對較小，但在不斷推進金融改革的過程中，系統(tǒng)性金融風險的累積問題越來越得到重視。借鑒別國（組織）金融監(jiān)管模式及理念，有助于監(jiān)管者制定并完善適合我國國情的系統(tǒng)性風險防控體系，預警金融危機和防控系統(tǒng)性金融風險事件的發(fā)生。二、我國金融監(jiān)管與風險防控體系的構成概述（一）我國金融監(jiān)管與風險防控體系的組成在我國，宏觀與審慎的金融監(jiān)管、存款保險及各類投資者保護制度與中央銀行的“最后貸款人”職能三大支柱構成了中國金融安全網(wǎng)，維持金融體系穩(wěn)健運行，防止金融風險向金融市場擴散、蔓延。1.宏觀審慎制度審慎監(jiān)管屬于第一道防線，在事前監(jiān)測到可能對金融市場穩(wěn)定產(chǎn)生影響的風險并采取措施防范與化解。2008年金融危機之后，我國開始探索宏觀審慎監(jiān)管框架，2011年建立了差別準備金動態(tài)調整機制與合意貸款機制，并在2015年升級為宏觀審慎評估體系（MPA），成為宏觀審慎監(jiān)管的重要部分。MPA從資本和杠桿情況、資產(chǎn)負債情況、流動性等方面，運用15個指標對金融機構進行考核。其中MPA的核心是控制銀行的資本充足率來控制杠桿率，進而起到防控系統(tǒng)性金融風險的目的。對金融機構不同的評估結果采取不同的獎懲措施，調整存款準備金率就是措施之一。在MPA實施的過程中，我國也在持續(xù)不斷地更新完善MPA框架，如在2017年央行將銀行的表外理財對應的資產(chǎn)納入了廣義信貸考核，2018年將同業(yè)存單納入同業(yè)負債考核。MPA結合了數(shù)量型工具與價格型工具，具體表現(xiàn)在用廣義信貸指標從數(shù)量上控制信貸增長，用利率定價指標約束了金融機構的負債行為，在體制轉軌與利率市場化過程中對穩(wěn)定金融市場發(fā)揮了較大作用。但MPA評估對象主要限于銀行，對非銀行金融機構的評估指標還不夠充分。此外由于我國未遇到金融過冷時期，難以驗證MPA對金融過冷時期的調節(jié)作用，而有些學者通過實證分析發(fā)現(xiàn)MPA在經(jīng)濟下行階段難以實現(xiàn)調控目標，因此仍處于探索階段。2.最后貸款人制度從1984年起，人民銀行開始專門行使中央銀行職能，承擔起最后貸款人職責，先后化解了農(nóng)村合作基金會關閉、農(nóng)村信用社風險處置與停業(yè)整頓、商業(yè)銀行行政關閉、信托公司清理整頓和破產(chǎn)清算、證券公司經(jīng)營黑洞等多次危機，對維護我國的金融穩(wěn)定作出了重大貢獻，其角色也逐漸從“危機貸款人”向“危機管理者”轉變，在這個過程中也暴露出了很多問題：作為金融安全網(wǎng)制度設計之一的最后貸款人制度在保障金融安全方面發(fā)揮著特殊且不可取代的作用，但是并不能完全消除潛在的風險。原因在于，最后貸款人制度屬于一種事中監(jiān)管，它的意義在于在銀行發(fā)生危機的時刻提供援助并使其恢復正常經(jīng)營的狀態(tài)，但是對銀行的監(jiān)管還需要事前和事后的監(jiān)管。對銀行的審慎監(jiān)管和事后的存款保險制度都會在銀行經(jīng)營的不同階段發(fā)揮作用。因此只有三個制度聯(lián)動協(xié)調才能使銀行監(jiān)管的效果達到最佳。最后貸款人制度是否發(fā)揮其作用或者是否能更好地發(fā)揮作用不僅在于本身的制度設計，還在于與其他制度的配套?？偟膩碚f，傳統(tǒng)最后貸款人制度尚不健全和人民銀行風險管理框架缺失，是阻礙人民銀行獨立、低成本、高效率履行最后貸款人職責的屏障，亦是強化最后貸款人履職風險管理需要解決的問題。最后貸款人制度與審慎監(jiān)管制度。銀行監(jiān)管的一項重要內(nèi)容就是加強審慎監(jiān)管。一般認為，銀行審慎監(jiān)管屬于對銀行經(jīng)營業(yè)務的監(jiān)管。主要包括兩個方面，一是對銀行的市場準入進行監(jiān)管，屬于事前監(jiān)管；二是對銀行經(jīng)營進行持續(xù)性監(jiān)管，屬于對銀行業(yè)務的各個方面的綜合性監(jiān)管。在某種程度上說，審慎監(jiān)管是銀行監(jiān)管的基礎，側重于對銀行微觀層面的監(jiān)管，其目標是保證單個銀行的經(jīng)營和健康發(fā)展。但是微觀層面的監(jiān)管往往最終會涉及銀行體系的宏觀層面。在無法保證對銀行微觀層面進行持續(xù)性和有效性監(jiān)管時，有必要執(zhí)行最后貸款人制度，首先從宏觀層面上加強對銀行的監(jiān)管(有可能忽視微觀層面)。從這個角度分析，最后貸款人制度屬于銀行監(jiān)管體系的一部分且不可缺少。3. 存款保險制度存款保險制度指由符合條件的存款金融機構集中建立起一個保險機構，各自作為投保人，向其繳納保險費，而當成員機構面臨經(jīng)營危機或瀕臨破產(chǎn)時，保險機構會向其提供流動性支持或者直接代替存款機構向其存款債權人支付一定額度的存款。這種以事先確定責任的機制來保護存款人利益的存款保險制度同中央銀行的貸款人職能及金融監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管一起，共同作為保護一個國家或地區(qū)金融體系的支柱，建立起穩(wěn)固的安全網(wǎng)，維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。存款保險制度設計的初衷就是為了保護存款人的利益。存款人，特別是小額儲戶，將資金存入銀行是出自對金融機構的信任，銀行能保障其資金安全并可備不時之需。但當銀行一旦難以支付流動性資金或者面臨破產(chǎn)時，存款人也就法滿足自身的需要，生活會被嚴重影響。如果建立了存款保險制度，當參保存款機構不能支付儲戶的存款時，投保銀行可依照保險合同條款，從存款保險機構處可獲取一定的資金援助，或者被安排接收、兼并，無論存款保險機構對問題銀行采取何種措施，都能保證儲戶的存款損失能被降到最低，保障存款人利益。商業(yè)銀行由于其自身高負債經(jīng)營貨幣信用以及內(nèi)生脆弱性等特點，最需要并且最難以防范的就是擠兌風險。擠兌風險又具有極強的分散性，“錢荒”言論一旦四處傳播，會不斷地擴散并難以停止，這會對商業(yè)銀行造成難以估量的損失甚至可致其破產(chǎn)。正如前文所說，一方面，存款保險制度能對公眾形成資金安全的心理預期，通過提高儲戶的信心來防止擠兌風險的發(fā)生和蔓延，繼而避免銀行陷入流動性困境。另一方面，即使銀行難以支付存款，存款保險制度也可以通過事先繳納保費形成基金分散風險的機制，對正遭受經(jīng)營困境或瀕臨破產(chǎn)的銀行施以援手，幫助其渡過危機。此夕卜，由于存款保險機構對問題銀行承擔有保證給付的責任，因而會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行監(jiān)督和管理，確保其經(jīng)營合規(guī)和穩(wěn)定。存款保險機構對問題銀行負有保證給付的責任，因此會對銀行的日常經(jīng)營活動進行監(jiān)督，從而輔助完善了金融監(jiān)管體系，特別是有助于健全金融機構的市場退出機制。存款保險機構會定期檢查銀行的財務狀況，審查其披露的報表及賬目，當成員銀行經(jīng)營不善或不合規(guī)時，存款保險機構會提出警告，勒令其整改，當銀行陷入困境時，會提供流動性支持或安排重組、兼并及退出市場。因此，存款保險制度還有利于減輕金融監(jiān)管當局的負擔，加大金融機構的監(jiān)管力度，正確引導金融機構平穩(wěn)退出市場，完善監(jiān)管體系。（二）天津地方金融發(fā)展特點及監(jiān)管政策近年來天津市的經(jīng)濟增長勢頭迅猛，經(jīng)濟發(fā)展取得了長足進步，經(jīng)過多年的積累和建設，天津市的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展有了明顯的改觀。在天津市政府和國務院的優(yōu)惠政策和資金支持下，金融業(yè)已成為近幾年天津市發(fā)展最快的行業(yè)。天津金融業(yè)以銀行金融業(yè)為主體，主要從證券業(yè)及保險業(yè)的角度，依托2020年的金融數(shù)據(jù)對天津市金融業(yè)的發(fā)展狀況進行分析。金融市場健康發(fā)展。社會融資規(guī)模穩(wěn)步增長，全年全市社會融資規(guī)模增量累計為4508億元，同比多增1642億元。年末中外金融機構本外幣各項存款余額34145.00億元，比年初增加2356.22億元，比上年末增長7.4%。各項貸款余額38859.42億元，比年初增加2718.15億元,增長7.5%。其中，制造業(yè)中長期貸款余額1038.15億元，增長27.6%，貸款余額和增速均創(chuàng)新高。證券市場發(fā)展成效明顯。全年新增上市公司8家，年末全市共有78家上市公司的83只股票在境內(nèi)外資本市場交易。年末證券賬戶626.15萬戶，比上年末增長12.8%。全年各類證券交易額61342.3億元，增長53.6%。其中，股票交易額36207.68億元，增長69.8%;債券交易額22430.06億元，增長32.7%;基金交易額2535.10億元，增長52.8%。期貨市場成交額129552.13億元，增長27.6%。保險市場穩(wěn)步發(fā)展。全年原保險保費收入672.09億元，增長8.8%。其中，人身險保費收入507.83億元，增長9.1%;財產(chǎn)險保費收入164.26億元，增長7.9%。全年賠付支出168.18億元，增長6.3%。其中，人身險賠付84.54億元，增長7.2%;財產(chǎn)險賠付83.64億元，增長5.5%。年末共有保險機構377家，保險公司從業(yè)人員10.48萬人。由上面數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)天津市的金融發(fā)展還是比較迅速的，而天津自貿(mào)區(qū)的存在使得天津在金融發(fā)展上存在與其他城市的不同之處，下面重點介紹的是天津在金融發(fā)展上的特點1.特殊時期國家轉變經(jīng)濟發(fā)展方式原來主要由出口拉動，現(xiàn)在經(jīng)濟增長逐步轉變?yōu)橛晒潭ㄍ顿Y、消費需求、外需三大內(nèi)需共同拉動經(jīng)濟增長。固定投資和擴大內(nèi)需為天津發(fā)展提供有力支撐。2008年金融危機爆發(fā)以來，各國經(jīng)濟一直處于低迷階段，進出口貿(mào)易收到了嚴重的影響，危及到我國經(jīng)濟的發(fā)展，中央高度重視擴大內(nèi)需，出臺了一系列相關的政策來拉動內(nèi)需，同時配套實施推進結構性減稅、收入分配制度改革，有力地改變了我國的消費環(huán)境，開辟了消費空間。2.天津發(fā)展?jié)摿薮筇旖蚰壳罢幵陂_發(fā)建設的黃金時期、大批項目在建和待建。未來三年中各區(qū)縣單位必將加大工作力度，加快推進天津市經(jīng)濟結構調整，增強城市服務功能，這些都將有力地促進經(jīng)濟社會繼續(xù)保持快速發(fā)展。3.開放合作的機遇，人民幣逐漸走出去金融危機之后，美元的國際儲備貨幣地位下降，中國經(jīng)濟表現(xiàn)的強勢勁頭以及人民幣在邊境結算中的普及，使人民幣國際化的趨勢日益明顯。天津市在東疆港保稅區(qū)的離岸業(yè)務不僅提高了人民幣的國際地位也為外匯儲備提供了一個操作平臺。再有金融本身就是服務實體服務民生的，它不是為單個一個城市服務的，城市之間的金融機構綜合金融他都向各個城市延伸，天津市和其他城市之間有一個互相合作的機遇。4.國家對濱海新區(qū)的大力扶持政策將全面增強天津經(jīng)濟活力國家出臺相關政策批準濱海新區(qū)開展綜合配套改革試驗，先行先試，對濱海新區(qū)給予了大力扶持。在國家多個部委的積極支持下，經(jīng)過不懈努力，濱海新區(qū)綜合配套改革試驗第一個三年實施計劃主要任務基本完成，并且取得了突破性的進展，為天津市經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要的貢獻。濱海新區(qū)綜合配套改革試驗第二個三年計劃將已經(jīng)推出?，F(xiàn)在，濱海新區(qū)在國際上的知名度大大提高，為濱海新區(qū)的招商引資帶來了新的機遇。同時濱海新區(qū)的金融體制不斷完善健全，正以金融、物流、土地改革為突破口，爭取國家支持，探索創(chuàng)建新的體制機制。濱海新區(qū)綜合配套改革的成果將在一定程度上解放發(fā)展生產(chǎn)力，推動天津經(jīng)濟快速發(fā)展。但是目前，天津的金融建設、經(jīng)濟發(fā)展、社會轉型都處于攻堅階段，其成敗與否、速度快慢很大程度上取決于市場的創(chuàng)新和凝聚能力，而提高金融創(chuàng)新能力就需要大批優(yōu)秀的金融人才，據(jù)濱海新區(qū)人力資源和社會保障局的初步統(tǒng)計，新區(qū)目前擁有1.8萬多名金融人才，但是這與濱海新區(qū)對人才的需求還相距甚遠。目前天津市金融人才稀缺，特別是國際金融租賃人才，天津市政府需要出臺相關政策來引進相關人才，從而完善和推動當?shù)亟鹑跇I(yè)的發(fā)展。天津市金融的飛速發(fā)展也給天津地方監(jiān)管提出了比較大的考驗，天津市政府針對天津市的發(fā)展特點也是出臺了一系列金融監(jiān)管的措施。天津得益于自貿(mào)區(qū)先行先試政策優(yōu)勢，近年來融資租賃、商業(yè)保理行業(yè)在天津飛速發(fā)展。為了規(guī)范這些新興金融行業(yè)，加強監(jiān)管，厘清權責，天津在2019年7月實施了《天津市地方金融監(jiān)督管理條例》。天津市金融局又相繼推出了包括“商業(yè)保理試點管理辦法”以及“關于加強融資租賃公司監(jiān)督工作的通知”等8份系列文件，進一步完善了對新興金融領域的監(jiān)管體系建設。不僅如此，他們還利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術，建立起了一套線上線下相結合的監(jiān)管和風險防控系統(tǒng)。這套網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)平臺，可以對天津范圍內(nèi)小額貸款、融資擔保等7類金融企業(yè)進行實時監(jiān)測，并對經(jīng)營狀況進行打分。高于80分將被列為“高風險”，系統(tǒng)會主動發(fā)出“警報”。市區(qū)兩級金融部門工作人員，將根據(jù)風險線索第一時間，進行現(xiàn)場核查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。目前，這套系統(tǒng)已經(jīng)預警信息400多條，提供風險報告50多份，有效的降低了金融風險的發(fā)生。天津通過加強監(jiān)管，促進地方金融企業(yè)規(guī)范發(fā)展，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的支撐。2019年，天津市“線上銀稅互動平臺”全年為1200多家小微企業(yè)授信7.3億元，新增境內(nèi)外上市公司5家，創(chuàng)近年來新高；2家民營企業(yè)科創(chuàng)板上市，首發(fā)募集資金22億元。2020年12月17日，天津市地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布了《天津市地方金融組織監(jiān)管評級與分類監(jiān)管工作指引》征求意見的公告，該指引中，采用評分定級，分級監(jiān)管的方式，共分為A（優(yōu)秀）、B（良好）、C（中等）、D（較差）、E（差）五個等級。得分為60分以下的，評級結果為E級，表示公司存在嚴重經(jīng)營異常、重大違法違規(guī)行為，脫離監(jiān)管或不能落實監(jiān)管要求，風險極大，對此級別公司采取重點監(jiān)管關注。級別為D、E的公司將有多個行為受限，無法獲得政府扶持。天津市借鑒了小額貸款公司監(jiān)管評級和融資擔保公司監(jiān)管記分工作經(jīng)驗，將融資租賃公司按照明確的分值定級，再根據(jù)級別分類監(jiān)管，這樣的方式可以聚焦出現(xiàn)問題的租賃公司，及時采取相應措施。三、天津地方金融監(jiān)管與風險防控體系暴露的問題（一）立法依據(jù)不明確各地條例第一條均明確了其立法依據(jù)，即“依據(jù)有關法律、行政法規(guī)”，但這些“法律、行政法規(guī)”目前是付之闕如。在行政法規(guī)層面，目前僅有《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》對融資擔保公司的地方監(jiān)管權限作了明確授權，其他地方金融組織的監(jiān)管權限來源于《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》《關于加強影子銀行監(jiān)管有關問題的通知》等部門規(guī)章和規(guī)范性文件，法律位階較低，影響了各地地方金融監(jiān)管條例的有效性。此外，地方金融監(jiān)管部門的監(jiān)管方式主要是行政許可和行政處罰，而部門規(guī)章和規(guī)范性文件并無權設置，使地方金融監(jiān)管部門執(zhí)法的合法性受到質疑。地方金融監(jiān)管缺乏法律和行政法規(guī)層面的授權，難免“名不正言不順”；而作為監(jiān)管主體的地方金融監(jiān)管部門法律地位不明確、監(jiān)管權限不明，直接影響其監(jiān)管效率。高位階的法律授權成為當前地方金融監(jiān)管立法亟待解決的首要問題。（二）地方金融監(jiān)管部門定位不清晰地方政府在監(jiān)管地方金融組織的同時，往往還肩負著促進地方金融發(fā)展的責任，從各地條例涉及發(fā)展政策的篇幅可見一斑。地方金融監(jiān)督管理局作為地方政府的下屬機構，職能同樣混雜。如天津市地方金融監(jiān)督管理局內(nèi)設開放發(fā)展處，負責推進本市金融領域的招商引資工作⑩，這樣的職能定位本身就已違反監(jiān)管部門的中立性要求。經(jīng)濟增長是一個易于衡量的指標，地方金融監(jiān)管的效果卻難以顯明，地方金融監(jiān)管部門在面臨推動經(jīng)濟增長和防控金融風險的選擇時，往往會偏離自身定位，重發(fā)展輕監(jiān)管，與中央的金融監(jiān)管目標背道而馳。發(fā)展與監(jiān)管不是非此即彼的對立關系，我國亟須重塑地方金融監(jiān)管機構的定位，再次審視發(fā)展與監(jiān)管之間的關系，促進二者之間的兼容，使中央和地方的金融監(jiān)管目標得以趨同。（三）監(jiān)管科技效果受限面對不斷涌現(xiàn)的金融業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段已無法應對?？梢钥隙ǖ氖?，監(jiān)管科技的運用是地方金融監(jiān)管順應時代潮流之必然選擇，但一項新事物的起步過程必然伴隨著阻礙與挑戰(zhàn)。首先，監(jiān)管科技缺少法律法規(guī)的規(guī)制。使用監(jiān)管科技的標準是什么，“監(jiān)管科技”由誰監(jiān)管，如何把握監(jiān)管科技的適用范圍等諸多問題，都是監(jiān)管科技立法亟須明確的事項。其次，監(jiān)管科技在運用過程中涉及對大量數(shù)據(jù)的收集與分析，由于目前缺乏統(tǒng)一的標準，地方金融監(jiān)管機構之間數(shù)據(jù)差異較大，監(jiān)管科技落地困難。最后，地方金融監(jiān)管部門本身不具備技術開發(fā)能力，通常是由監(jiān)管部門設置監(jiān)管規(guī)則，引入第三方專業(yè)機構提供技術支持，存在數(shù)據(jù)泄露等風險。（四）金融監(jiān)管協(xié)調乏力雙層監(jiān)管模式下，央地監(jiān)管協(xié)調尤為重要。目前央地金融監(jiān)管協(xié)調機制初具雛形，但真正的構建之路任重而道遠。明確中央和地方之間的金融監(jiān)管事權是建立框架的第一步，但目前我國中央和地方的金融監(jiān)管邊界仍不清晰。配套措施的缺失，也使得地方協(xié)調機制空有其表，以加強監(jiān)管信息共享為例，部分省市條例中雖有籠統(tǒng)性表述，但對具體由誰牽頭、以何種方式加強信息溝通等細節(jié)還未有明確的規(guī)定。四、構建天津地方金融監(jiān)管與防控體系的對策建議（一）健全天津地方金融監(jiān)管法律體系因為天津與其他城市不同的是天津有濱海自貿(mào)試驗區(qū)。自貿(mào)試驗區(qū)的金融業(yè)務綜合性和特殊性，決定了其服務的創(chuàng)新性和監(jiān)管的復雜性與集中性。就金融創(chuàng)新服務而言，自貿(mào)試驗區(qū)管理機構就可以履行上述職責，從金融監(jiān)管需要看，現(xiàn)有的自貿(mào)試驗區(qū)政府機構卻很難順利行使權力。雖然政府的管理中心正在從事前管理向事中事后轉移，但是金融風險的防范更強調預判、預警、預防，因此，全國分業(yè)分類的金融管理體制下，如果仍然是“一行二會”各自獨立下派機構縱向監(jiān)管，則金融風險的防范很容易演化成事后諸葛亮，不停地堵漏洞的格局?？梢灶A見，中國金融業(yè)重組和混業(yè)經(jīng)營將不可避免，因此，從自貿(mào)試驗區(qū)金融監(jiān)管模式創(chuàng)新入手，探索如何完善國家的金融監(jiān)管體系將是自貿(mào)試驗區(qū)試驗的一大任務，成立相應的綜合監(jiān)管機構或建立聯(lián)席會議制度也不可避免地提到議事日程。當前我國地方金融監(jiān)管機構的監(jiān)管權來自中央的行政指令，現(xiàn)行法律并無對地方金融監(jiān)管的賦權規(guī)定，權源瑕疵影響地方金融監(jiān)管機構監(jiān)管措施的法律效力，因此當務之急是通過制定高位階法規(guī)，明確地方金融監(jiān)管機構的權力來源，讓授權方式回歸合法。地方立法的活力在于創(chuàng)新。在中央進行明確授權后，地方應當秉持不與上位法相抵觸的原則，基于對本地區(qū)實際情況的考量，把握當?shù)氐胤浇鹑诘陌l(fā)展規(guī)律和問題，積極出臺地方性法規(guī)和地方政府規(guī)章。除此以外，地方金融監(jiān)管部門還應制定監(jiān)管細則，明確監(jiān)管方法、界定標準等細節(jié)，完善補充地方金融監(jiān)管法律體系。（二）明確天津地方監(jiān)管對象及目標明晰地方金融組織的范圍是地方進行金融監(jiān)管的前提。對于P2P平臺，從中央層面看，相關政策文件已明確P2P平臺的基本監(jiān)管格局是由中央負責制定監(jiān)管框架、明確發(fā)展方向，地方負責轄區(qū)內(nèi)P2P平臺的備案登記、風險防范處置等具體工作。從監(jiān)管授權看“一事一議”的個案授權無法適應蓬勃創(chuàng)新的地方金融發(fā)展，難免掛一漏萬。未來在高位階立法中，應當通過概括加列舉的方式明確地方金融監(jiān)管對象，保證地方金融監(jiān)管的一致性。地方金融監(jiān)管機構定位不明確導致央地金融監(jiān)管目標不一致。中央層面意在通過地方監(jiān)管防范金融風險、維護金融秩序，而地方金融監(jiān)管機構則同時肩負經(jīng)濟發(fā)展和監(jiān)管雙重責任，在實際工作中往往存在“重發(fā)展、輕監(jiān)管”的問題。確立明確的地方金融監(jiān)管目標有助于地方在規(guī)范與促進之間尋得平衡，應調整地方發(fā)展框架，改進政府考核體系，通過弱化GDP評估指標、提升監(jiān)管指標的重要性等方式，促使政府轉變方向，不再盲目地追求經(jīng)濟的增長，而是放眼全局、加強監(jiān)管。此外，地方金融監(jiān)管更應關注消費者權益保護，未來應建立全方位的消費者保護機制，維護消費者的合法利益訴求。（三）完善監(jiān)管科技的頂層設計，推進監(jiān)管體系變革“社會的法律運行、資源配置進程便是不斷地重新配置權利、調整權利結構與變革實施程序之進程?！庇捎谖覈鹑诳萍及l(fā)展時間短、發(fā)展程度淺、發(fā)展速度快，并沒有采取類似于域外發(fā)達國家的功能性監(jiān)管體系，依然采取的是根據(jù)不同金融業(yè)務特征而采取的以機構（分業(yè)）監(jiān)管為主的監(jiān)管體系。盡管目前我國已經(jīng)建立起由國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會（以下簡稱“金穩(wěn)委”）指導的金融監(jiān)管體系，并基于監(jiān)管科技的研究視角由原來的“一行三會（央行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會）”轉型為“一委一行兩會（金穩(wěn)委、央行、證監(jiān)會、銀保監(jiān)會）”，然而該類金融監(jiān)管體制尚未跳出分業(yè)監(jiān)管的框架。多頭分業(yè)監(jiān)管的模式，不僅仍存在監(jiān)管漏洞和監(jiān)管套利等突出問題，而且可能誘發(fā)金融風險的爆發(fā)。此外，該種金融監(jiān)管體制在較長時間內(nèi)可能依然難以改變。從域外發(fā)達國家應對金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管體系演進歷程來看，功能監(jiān)管將會逐步得到重視，從而實現(xiàn)對“機構監(jiān)管+功能監(jiān)管”的綜合監(jiān)管格局。完