【推動(dòng)中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的普惠金融發(fā)展對(duì)策探究10000字（論文）】

推動(dòng)中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的普惠金融發(fā)展對(duì)策研究5575引言 34296一、普惠金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)概述 316103（一）普惠金融概述 324341（二）實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)概述 3普惠金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系 4（四）普惠金融在我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中的意義 410008二、我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的現(xiàn)狀與困境 47387（一）我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀分析 415319（二）我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)困境分析 524841三、普惠金融在推動(dòng)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題 68758（一）普惠金融頂層設(shè)計(jì)不合理 626323（二）對(duì)普惠金融內(nèi)涵理解不夠深入 628990（三）普惠金融服務(wù)體系不夠健全 628990（四）普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系不夠完善 711303（五）普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足 714118四、普惠金融推動(dòng)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的可行性分析 711303（一）政策支持 722121（二）投資可行 725473（三）技術(shù)可行 824978（四）風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì) 822584五、推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的普惠金融對(duì)策 917873（一）貫徹落實(shí)好普惠金融發(fā)展對(duì)策 98156（二）遵循普惠金融發(fā)展的基本原則 923721（三）建立健全普惠金融體系 927431（四）建設(shè)一流的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施 1023721（五）發(fā)揮中央與地方政策合力 1123721（六）構(gòu)建普惠金融教育同消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)常態(tài)化機(jī)制 1116361六、結(jié)論 1216361參考文獻(xiàn) 13【摘要】本文以整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境為背景，研究普惠金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系并通過(guò)分析當(dāng)前普惠金融在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的困境，充分發(fā)掘普惠金融群體的財(cái)富創(chuàng)造能力，得出推動(dòng)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的普惠金融方面的對(duì)策，為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供新的參考建議?！娟P(guān)鍵詞】普惠金融；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；高質(zhì)量發(fā)展；策略引言“普惠金融”這一概念是在2005年聯(lián)合國(guó)首次提出，當(dāng)時(shí)聯(lián)合國(guó)倡導(dǎo)在全球建立相應(yīng)的普惠金融機(jī)制,之后多家國(guó)際國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)聞風(fēng)而動(dòng)，積極投身普惠金融領(lǐng)域，都想借著這股東風(fēng)發(fā)展自己的經(jīng)濟(jì)。中國(guó)也不例外，在經(jīng)濟(jì)總量已位居世界前列的前提下，我國(guó)依然積極發(fā)掘經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Γ吹疆?dāng)下一些小微企業(yè)等弱勢(shì)群體仍舊無(wú)法享受到應(yīng)有的金融服務(wù)，所以我們國(guó)家提出了要發(fā)展普惠金融，讓更多的群體成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一分子，實(shí)現(xiàn)共建共享。在2015年的《政府工作報(bào)告》和今年的《政府工作報(bào)告》中都大篇幅的提到普惠金融，可以看出國(guó)家對(duì)普惠金融的重視程度是非常高的。另外，金融服務(wù)惠及更多人也是我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大推動(dòng)力，通過(guò)推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。當(dāng)前，眾多政府機(jī)構(gòu)和金融部門都明確指出了構(gòu)建一套新型普惠金融體系具有重要的戰(zhàn)略意義，然而，卻很少發(fā)現(xiàn)有專家學(xué)者對(duì)普惠金融進(jìn)行深入研究解析，未能真正構(gòu)建和推出一套具有中國(guó)金融特色的新型普惠金融體系，導(dǎo)致現(xiàn)有的普惠金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相關(guān)的研究存在一定的空白。所以，本文通過(guò)研究我國(guó)普惠金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，分析普惠金融在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的作用，得到推動(dòng)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的普惠金融相關(guān)對(duì)策，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供一些個(gè)人建議。一、普惠金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)概述（一）普惠金融概述普惠金融基本含義是指各經(jīng)濟(jì)主體共同立足平等基本地位，提供的普遍金融服務(wù)需要滿足我國(guó)商業(yè)社會(huì)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展基本原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為導(dǎo)向向社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體共同提供適當(dāng)、有效的普遍金融服務(wù)。（二）實(shí)體經(jīng)濟(jì)概述實(shí)體經(jīng)濟(jì)指一個(gè)國(guó)家產(chǎn)出的所有商品價(jià)值總和,是\t"/item/%E5%AE%9E%E4%BD%93%E7%BB%8F%E6%B5%8E/_blank"人類通過(guò)意識(shí)使用各種\t"/item/%E5%AE%9E%E4%BD%93%E7%BB%8F%E6%B5%8E/_blank"工具在\t"/item/%E5%AE%9E%E4%BD%93%E7%BB%8F%E6%B5%8E/_blank"地球上\t"/item/%E5%AE%9E%E4%BD%93%E7%BB%8F%E6%B5%8E/_blank"創(chuàng)造的\t"/item/%E5%AE%9E%E4%BD%93%E7%BB%8F%E6%B5%8E/_blank"經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物。實(shí)體經(jīng)濟(jì)幾乎涵蓋了我們?nèi)粘Ｉ畹乃校r(nóng)民干農(nóng)業(yè)、工人干工業(yè)、服務(wù)員服務(wù)我們、書(shū)刊報(bào)紙生產(chǎn)業(yè)等都屬于實(shí)體，它包含物質(zhì)生產(chǎn)和精神生產(chǎn)。顯而易見(jiàn)的，實(shí)體經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位舉足輕重。（三）普惠金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系金融服務(wù)與促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展聯(lián)系緊密。一方面，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我國(guó)商業(yè)金融發(fā)展的重要前提，只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，才會(huì)推動(dòng)金融資源流動(dòng)到金融產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。另一方面，金融市場(chǎng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大頭和動(dòng)脈，通過(guò)資源配置、流動(dòng)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)輸養(yǎng)料，發(fā)揮出最大作用引領(lǐng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在這一過(guò)程中如果金融發(fā)展遇阻，養(yǎng)料就不能及時(shí)送達(dá)或送達(dá)的資源百八十實(shí)體經(jīng)濟(jì)所需要的，那么實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然受到制約。而這其中，普惠金融作為金融服務(wù)中一個(gè)開(kāi)發(fā)尚未完全、消費(fèi)潛力巨大的部分，尤其是在當(dāng)前的不太景氣國(guó)際經(jīng)濟(jì)大背景下，我們更應(yīng)研究分析普惠金融在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的作用，充分發(fā)掘普惠金融的財(cái)富創(chuàng)造潛力，推動(dòng)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。（四）普惠金融在我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中的意義1.提質(zhì)增效，推動(dòng)實(shí)體企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)通過(guò)繼續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,創(chuàng)新傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)品和基礎(chǔ)服務(wù)的有效供給,將傳統(tǒng)金融服務(wù)資源充分在各金融主體、各金融市場(chǎng)、各金融行業(yè)間充分自由流動(dòng)和合理配置,淘汰優(yōu)化掉一些不合理的粗放型實(shí)體經(jīng)濟(jì),轉(zhuǎn)型創(chuàng)新升級(jí)一些追求可持續(xù)發(fā)展的新興經(jīng)濟(jì)體,讓傳統(tǒng)金融服務(wù)更好地發(fā)展為"三農(nóng)"、小微集體企業(yè)等新興實(shí)體主義經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)輸入創(chuàng)新活力,從而提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量。2.能有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展在經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展階段，金融進(jìn)入累積“清算”期，周期性、結(jié)構(gòu)性矛盾紛繁復(fù)雜，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力非常的重要。它有助于金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)等實(shí)體良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)雙贏。3.增進(jìn)社會(huì)公平與和諧小康不小康,關(guān)鍵看老鄉(xiāng)"。脫貧精準(zhǔn)攻堅(jiān)各項(xiàng)事業(yè)和全面深入建成全個(gè)小康社會(huì)建設(shè)先后取得兩次歷史重大勝利，要實(shí)現(xiàn)中華民族的民族復(fù)興和國(guó)家富強(qiáng)，我們要發(fā)揮好普惠金融在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的作用，積極開(kāi)拓探索，用好普惠金融這把利劍為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新出一套新路。二、我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的現(xiàn)狀與困境（一）我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)進(jìn)行社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制改革，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取得巨大的成就，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)多穩(wěn)局面、供給質(zhì)量不斷改善、供給體系持續(xù)完善，向著好的態(tài)勢(shì)穩(wěn)步前進(jìn)。但是我們也要看到我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并不是順風(fēng)順?biāo)砻嫫届o其實(shí)下面暗流涌動(dòng)，保質(zhì)、穩(wěn)增、調(diào)結(jié)構(gòu)、防范重大風(fēng)險(xiǎn)等任務(wù)還十分艱巨，要實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量穩(wěn)步發(fā)展任重道遠(yuǎn)。我們可以看到，原材料價(jià)格、勞動(dòng)力、融資成本等上漲的原因，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)綜合成本不斷提高，利潤(rùn)下降，以至于小型企業(yè)都存在著企業(yè)難做問(wèn)題，從而出現(xiàn)一些違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況。上述情況出現(xiàn)說(shuō)明我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展局勢(shì)不容樂(lè)觀，應(yīng)總結(jié)好當(dāng)下我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的困境，分析原因并且提出針對(duì)性舉措，同時(shí)貫徹落實(shí)好相應(yīng)的對(duì)策措施，以促進(jìn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步高質(zhì)量發(fā)展。（二）我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的困境1.實(shí)虛失衡實(shí)虛失衡的原因主要在于實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)之間的互動(dòng)不夠密切，互通途徑不暢通，從而讓大量的流動(dòng)資本在金融領(lǐng)域流轉(zhuǎn)受到阻礙或空轉(zhuǎn)，引發(fā)實(shí)虛失衡。相比于實(shí)體，虛擬經(jīng)濟(jì)在投資時(shí)限、成本、回報(bào)率等方面優(yōu)勢(shì)明顯，所以資本涌入虛擬經(jīng)濟(jì)也就不奇怪了，特別是當(dāng)前一些自媒體的無(wú)序發(fā)展，成本極低，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展沖擊嚴(yán)重。另外，傳統(tǒng)行業(yè)也不遑多讓，傳統(tǒng)金融、房地產(chǎn)等一些虛擬領(lǐng)域也存在著過(guò)度投機(jī)，一些地方政府看似這塊肥地也有助紂為虐之嫌，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)受到侵蝕，困境加劇。資料數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)2018年期間工業(yè)制造行業(yè)的平均年凈利潤(rùn)率僅6%,相比之下證券、銀行業(yè)的平均年凈利潤(rùn)率大都在30%。同時(shí),非金融監(jiān)管部門資產(chǎn)杠桿率也在快速持續(xù)上升。2011年末,我國(guó)非金融類保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)杠桿率僅僅約為106%,到2019年末又達(dá)到了151.3%,過(guò)高的企業(yè)杠桿率直接導(dǎo)致了非金融企業(yè)利潤(rùn)率虛高,從而直接吞噬了在實(shí)體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的資本。成本剛性上漲壓縮實(shí)體企業(yè)利潤(rùn)空間改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)工業(yè)發(fā)展迅速，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展向深向好，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的傳統(tǒng)要素優(yōu)勢(shì)正逐漸減弱，人口紅利不再，與之而來(lái)的是相關(guān)的要素成本持續(xù)不斷地往上走高，實(shí)體企業(yè)綜合成本快速提升，負(fù)擔(dān)加重。具體表現(xiàn)在:再生能源等自然資源產(chǎn)品原材料價(jià)格上漲明顯;企業(yè)勞動(dòng)力生產(chǎn)成本快速大幅上漲;企業(yè)融資管理成本高且難。內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力不足一方面，相關(guān)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)制度建設(shè)不完善，讓部分實(shí)體企業(yè)不愿意創(chuàng)新，創(chuàng)新能力也不足。另一方面，核心技術(shù)卡脖子，人才培養(yǎng)體系不完善，研發(fā)投入少，導(dǎo)致研發(fā)缺血。比如,在500強(qiáng)國(guó)的企業(yè)中僅僅我國(guó)裝備制造業(yè)的研發(fā)產(chǎn)出投入只有微微可憐的2%,而一些業(yè)內(nèi)國(guó)際知名領(lǐng)先技術(shù)企業(yè)研發(fā)投入在5%以上。4.外部束縛制約依然存在一方面，我們的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨各種外部機(jī)制和條件的制約，阻礙了其發(fā)展，營(yíng)商環(huán)境亟需改善，降低交易成本、加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等方面著力勢(shì)在必行。另一方面，科技創(chuàng)新鼓勵(lì)等機(jī)制不夠完善，相應(yīng)政策落實(shí)不到位，創(chuàng)新活力明顯不足。5.市場(chǎng)需求明顯減弱當(dāng)前，外需萎縮與內(nèi)需潛力釋放不足，總體有效需求不足。一方面，疫情爆發(fā)影響明顯，世界經(jīng)濟(jì)在走下坡路，全球經(jīng)濟(jì)低迷，外部需求總體減弱。另一方面，我國(guó)也受到疫情影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到一定阻礙，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求弱化，內(nèi)需活力減弱。三、普惠金融在推動(dòng)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題（一）普惠金融頂層設(shè)計(jì)不合理為了努力讓發(fā)展普惠公益金融在當(dāng)代我國(guó)繼續(xù)取得良好的社會(huì)發(fā)展,提高我國(guó)人民的基本幸福生活服務(wù)水平,國(guó)家接連幾年出臺(tái)了一連串與其相關(guān)的金融幫扶優(yōu)惠政策,充分體現(xiàn)了看出黨黨國(guó)家對(duì)普惠普惠金融的高度重視關(guān)注,也為普惠普惠金融事業(yè)發(fā)展從支持宏觀經(jīng)濟(jì)角度發(fā)展指明了正確方向。但其中還存在著各種各樣的問(wèn)題，比如國(guó)家對(duì)發(fā)展普惠金融沒(méi)有進(jìn)行具體細(xì)致化分，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的積極主動(dòng)作用難以得到有效發(fā)揮。同時(shí)普惠金融頂層設(shè)計(jì)也存在著一定的不足，主要表現(xiàn)為以下三方面：一是我國(guó)目前沒(méi)有形成系統(tǒng)完善的普惠金融相關(guān)法律體系，沒(méi)有明確的法律規(guī)范普惠金融發(fā)展；二是我國(guó)金融信用體系建設(shè)相對(duì)落后，這在一定程度上阻礙了普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展；三是我國(guó)沒(méi)有形成完善的普惠金融監(jiān)管制度，導(dǎo)致一定的監(jiān)管問(wèn)題。（二）對(duì)普惠金融內(nèi)涵理解不夠深入從在我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀看，普遍存在對(duì)普惠金融理解存在偏差的問(wèn)題。對(duì)于金融服務(wù)提供方：一是錯(cuò)誤的把普惠金融理解成扶貧，盲目地去開(kāi)展普惠金融，忽視了其中存在的一些金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；二是從金融機(jī)構(gòu)自身利益出發(fā)，不愿意提供普惠金融服務(wù)。對(duì)于消費(fèi)方，他們大都是弱勢(shì)群體，較低的經(jīng)濟(jì)收入水平以及較低的文化程度決定了他們會(huì)受到自身的限制，導(dǎo)致他們對(duì)普惠金融相關(guān)知識(shí)了解較少，從而在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中，這些金融消費(fèi)者只關(guān)注金融投資的經(jīng)濟(jì)收益，而忽視與金融投資收益伴隨而來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。（三）普惠金融服務(wù)體系不夠完善目前我國(guó)普惠金融的參與主體主要包括商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)以及政策性金融機(jī)構(gòu)，雖說(shuō)基本形成了較為豐富多元的普惠金融服務(wù)體系，但是由于這些參與者沒(méi)有充分深入認(rèn)識(shí)到普惠金融在我國(guó)發(fā)展的中的意義，導(dǎo)致在普惠金融沒(méi)有取得較好的發(fā)展。比如大型企業(yè)金融機(jī)構(gòu),他們的主要業(yè)務(wù)定位仍然是面向高端金融客戶,對(duì)平等互利發(fā)展普惠大眾金融服務(wù)重視不夠;再次比如村鎮(zhèn)銀行等中小型企業(yè)金融機(jī)構(gòu),他們的金融業(yè)務(wù)雖然主要以小微企業(yè)金融以及新型農(nóng)村金融服務(wù)為主,但是也存在著自身金融實(shí)力水平不足,服務(wù)領(lǐng)域覆蓋面不廣等一些問(wèn)題,在普惠這些金融服務(wù)領(lǐng)域往往發(fā)揮沖突不出主要主導(dǎo)作用;而一些政策性大型金融機(jī)構(gòu),他們的主要資金來(lái)源主要定位是以省級(jí)財(cái)政撥款資金為主,因此他們?cè)谄栈萁鹑诎l(fā)展過(guò)程中持續(xù)性較差，很難為普惠金融的發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系不夠健全在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)金融理論中我們可以知道,普惠群體金融主要對(duì)象服務(wù)的是長(zhǎng)尾普惠群體,導(dǎo)致與其相關(guān)的長(zhǎng)期普惠群體金融信息大量收集分析難度大,成本高。其次由于提供普惠網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的消費(fèi)對(duì)象群體比較特殊,導(dǎo)致普惠普惠金融在快速發(fā)展中的過(guò)程中也會(huì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)較高的特殊狀況,主要因素包括了企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)等等一些潛在金融威脅。但反觀目前，我國(guó)在普惠金融這以領(lǐng)域中，還沒(méi)有形成相對(duì)系統(tǒng)完善的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系。而傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制措施已經(jīng)落后于社會(huì)的發(fā)展，難以滿足普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控的需求。（五）普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足目前我國(guó)在普惠金融領(lǐng)域雖然取得了一定的成就，金融產(chǎn)品也比以前更加豐富，但當(dāng)下的大多金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上同質(zhì)明顯，相似的開(kāi)發(fā)導(dǎo)致普惠金融發(fā)展不利，同時(shí)在貸款種類、貸款期限、貸款金額以及貸款擔(dān)保方面的設(shè)計(jì)也相對(duì)固定陳舊，相關(guān)機(jī)制不夠靈活，很難滿足現(xiàn)下普惠金融服務(wù)群體金融消費(fèi)個(gè)性化多樣的化的消費(fèi)需求。另外，目前我國(guó)的普惠金融產(chǎn)品利率相對(duì)都比較篇高，明顯高出商業(yè)銀行貸款的平均水平，這不利于普惠金融的進(jìn)一步推廣普及和發(fā)展。四、普惠金融推動(dòng)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的可行性分析（一）政策支持在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》中,國(guó)家首次提出實(shí)施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略,如今四年過(guò)去了,普惠金融為我國(guó)實(shí)體發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。在近期的十四五規(guī)劃和2035年經(jīng)濟(jì)遠(yuǎn)景發(fā)展目標(biāo)規(guī)劃綱要里面,國(guó)家又進(jìn)一步明確提出我們要建立健全一個(gè)具有高度市場(chǎng)適應(yīng)性、普惠性、便利性的普惠現(xiàn)代商務(wù)金融體系,為我們接下來(lái)的普惠商務(wù)金融體系發(fā)展道路指明了努力的發(fā)展方向,與此同時(shí),在今年的《政府工作報(bào)告》規(guī)劃提出2021年后還要進(jìn)一步著力解決小微等小型企業(yè)信貸融資困難重重問(wèn)題,再次凸顯出國(guó)家普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展極為重視。在這份報(bào)告中我們不僅可以清晰看到一個(gè)國(guó)家的政策決心和經(jīng)濟(jì)實(shí)力,報(bào)告明確提出今年要在2020年實(shí)現(xiàn)普惠小微企業(yè)貸款規(guī)模增長(zhǎng)54.8%,增量1.57萬(wàn)億元的基礎(chǔ)上,繼續(xù)努力實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)30%以上,增量不可能低于1.45萬(wàn)億元,普惠小微實(shí)體企業(yè)普惠貸款規(guī)模增速在去年同比增速30.3%的目標(biāo)基礎(chǔ)上還將繼續(xù)努力保持較高的年增速。綜上所述，普惠金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上面由充分的國(guó)家政策支持，我相信普惠金融一定會(huì)在黨的帶領(lǐng)和大家的共同努力下取得好成績(jī)。（二）投資可行性據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2020年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額21.53萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.2%；全年增加4.24萬(wàn)億元，同比多增1.75萬(wàn)億元；普惠小微貸款余額15.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.3%，；全年增加3.52萬(wàn)億元，同比多增1.43萬(wàn)億元。此外，2020年末，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額5.99萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.5%，；創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額2216億元，同比增長(zhǎng)53.7%。這說(shuō)明了普惠金融具有巨大需求缺口，潛力十足。在過(guò)去四年，普惠金融普及取得巨大進(jìn)步，進(jìn)一步挖掘出更大的需求潛力，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融科技的快速發(fā)展，普惠金融服務(wù)的可得性提高，需求潛力必將進(jìn)一步擴(kuò)大。截至2019年6月末，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率高達(dá)近97%；行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率高達(dá)99%，相比2014年末提高8個(gè)百分點(diǎn)左右；全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率近96%；銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)82萬(wàn)有余。這更足以說(shuō)明，在普惠金融服務(wù)得到完善的基礎(chǔ)上，普惠金融更易惠及到我們的每一個(gè)群體和社會(huì)主體，為我們偏遠(yuǎn)地區(qū)的小微創(chuàng)業(yè)主體提供更多的資金服務(wù)，從而提振薄弱地區(qū)的發(fā)展信心，釋放經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，從而縮小地區(qū)間的差距，平衡區(qū)域發(fā)展，進(jìn)而為促進(jìn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。在這一過(guò)程中體現(xiàn)出普惠金融在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中具有巨大的投資潛力，可以取得豐富的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。技術(shù)可行性在《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中,央行首次明確提出未來(lái)五年金融領(lǐng)域科技創(chuàng)新工作的主要目標(biāo)任務(wù)和重要改革舉措。《規(guī)劃》他還提到,普惠互聯(lián)金融在不斷提升優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)同時(shí),將來(lái)會(huì)持續(xù)大力拓展金融區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和金融人工智能等創(chuàng)新技術(shù)的綜合應(yīng)用，不斷推進(jìn)智能化、便利化,縮小數(shù)字差距，解決普惠金融成本較高、收益較低、風(fēng)險(xiǎn)較大等問(wèn)題。由此可以看出普惠金融在金融技術(shù)方面會(huì)得到巨大支持，輔助金融更好地普及到更大范圍，讓更多的人享受到金融服務(wù)。（四）風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制是普惠金融發(fā)展面臨的重大難題。在普惠金融服務(wù)中，信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等無(wú)時(shí)無(wú)刻不在威脅著普惠金融的發(fā)展。如何去應(yīng)對(duì)呢？一多措并舉，合力防范信用風(fēng)險(xiǎn)。從消費(fèi)者著手，加強(qiáng)教育培訓(xùn)；利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段整合信息，構(gòu)建征信平臺(tái)；加強(qiáng)監(jiān)管，建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，主動(dòng)管控；機(jī)構(gòu)間加強(qiáng)合作，構(gòu)建多元化普惠金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。二創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)方式，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。搭建線上線下服務(wù)平臺(tái)，拓寬服務(wù)渠道，延伸服務(wù)范圍。三政策主導(dǎo)創(chuàng)新?lián)?，緩解法律風(fēng)險(xiǎn)。政府主導(dǎo)，提升普惠金融滲透性和覆蓋率，加快模式、人才、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域創(chuàng)新；建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，政府、商會(huì)等多方進(jìn)行合作，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。四發(fā)展金融科技，杜絕操作風(fēng)險(xiǎn)。利用金融科技，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，創(chuàng)造多種渠道，挖掘多種服務(wù)途徑。五樹(shù)立不同的準(zhǔn)入門檻和管理體系，減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)建立市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。五、推動(dòng)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量的普惠金融發(fā)展對(duì)策（一）貫徹落實(shí)普惠金融政策全面學(xué)習(xí)貫徹落實(shí)黨的十九大報(bào)告精神,緊緊圍繞新一輪發(fā)展戰(zhàn)略理念,深化金融供給側(cè)三個(gè)結(jié)構(gòu)性深化改革,著力不斷增加發(fā)展普惠大眾金融服務(wù)和重點(diǎn)產(chǎn)品技術(shù)供給,不斷深化改善小微集體企業(yè)、農(nóng)民等貧困群體的普惠金融服務(wù),持續(xù)努力提升發(fā)展普惠大眾金融的服務(wù)覆蓋率、可得性和群眾滿意度（二）遵循普惠金融發(fā)展基本原則1.市場(chǎng)主導(dǎo)與政府輔助結(jié)合這也就要求我們企業(yè)發(fā)展普惠市場(chǎng)金融要以發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為主,充分發(fā)揮資本市場(chǎng)在金融資源配置管理中的重要決定性環(huán)節(jié)作用，同時(shí)政府通過(guò)宏觀調(diào)控，用好經(jīng)濟(jì)、法律和行政手段，做好頂端設(shè)計(jì)和引導(dǎo)作用。2.全面統(tǒng)籌與因地制宜結(jié)合這要求我們普惠金融發(fā)展要做好全面統(tǒng)籌規(guī)劃，鼓勵(lì)地方結(jié)合實(shí)際，因地制宜，因地施策，解決好地方普惠金融服務(wù)。3.基礎(chǔ)建設(shè)與改革創(chuàng)新結(jié)合這要求我們普惠金融發(fā)展要通過(guò)延申服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，拓寬服務(wù)渠道，加大滲透力度，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)覆蓋，滿足共性需求，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷提升金融服務(wù)覆蓋面。4.規(guī)范發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范結(jié)合這不僅僅是要求我們?yōu)榱送七M(jìn)我國(guó)普惠經(jīng)濟(jì)大眾主義金融保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展更多的需要正確合理兼顧我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與管理金融風(fēng)險(xiǎn),合理配置資源平衡管理金融風(fēng)險(xiǎn)與提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)效益,提高金融企業(yè)自身應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)主義金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際適應(yīng)能力,維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)主義金融穩(wěn)定,保障廣大人民群眾金融安全。（三）建立健全普惠金融機(jī)構(gòu)體系1.優(yōu)化銀行業(yè)市場(chǎng)體系建設(shè)一些專門面向"三農(nóng)"、小微個(gè)體企業(yè)和重新創(chuàng)業(yè)小微企業(yè)的金融專營(yíng)分支機(jī)構(gòu)和金融特色專業(yè)支行,提高小微銀行金融服務(wù)的專業(yè)規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化服務(wù)水平;積極推動(dòng)小微銀行金融服務(wù)結(jié)構(gòu)下沉,拓展銀行業(yè)務(wù)金融服務(wù)覆蓋范圍,提高小微金融服務(wù)產(chǎn)品可得性的水平。。2.規(guī)范發(fā)展各類新型機(jī)構(gòu)在符合法律法規(guī)的前提下，最大限度的鼓勵(lì)支持建立一些政府背書(shū)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或基金，建立健全信貸擔(dān)保體系，發(fā)揮好引領(lǐng)帶動(dòng)作用；鼓勵(lì)支持一些社會(huì)資本建立小額貸款、融資擔(dān)保等機(jī)構(gòu)，提升普惠金融服務(wù)能力，同時(shí)在發(fā)展過(guò)程中政府要做好保駕護(hù)航和規(guī)范引導(dǎo)。3.建立健全資本市場(chǎng)融資體系鼓勵(lì)小微、涉農(nóng)等企業(yè)掛牌上市，拓寬融資渠道；鼓勵(lì)小微、涉農(nóng)等企業(yè)發(fā)行各種債券，降低融資成本，增加融資來(lái)源；政府主導(dǎo)，引進(jìn)多種基金，引導(dǎo)社會(huì)資本參與，促進(jìn)小微企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。4.借助金融科技助力金融服務(wù)通過(guò)推廣引入應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)等新型信息科技技術(shù)手段,降低普惠企業(yè)金融信息的采集管理使用成本,提高普惠電子化金融服務(wù)水平,延伸普惠金融服務(wù)覆蓋范圍;通過(guò)鼓勵(lì)大型金融機(jī)構(gòu)與大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多元服務(wù)合作,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和金融服務(wù),提升金融服務(wù)運(yùn)行效率和管理水平;通過(guò)鼓勵(lì)小型金融機(jī)構(gòu)與大型網(wǎng)絡(luò)金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)合作服務(wù)推動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,拓展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)范圍。（四）建設(shè)一流普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施1.著力優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)拓展金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)投放POS機(jī)、自助取款機(jī)等電子設(shè)備，延伸銀行卡受理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)拓展支付的服務(wù)能力和范圍，推行網(wǎng)上支付、掌上支付等移動(dòng)金融服務(wù)，拓展新技術(shù)在農(nóng)村公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用；加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)支付建設(shè)，拓展公共繳費(fèi)功能，提供小份額、便利、快速、安全的支付。2.構(gòu)建普惠金融信用信息體制以建設(shè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)為基點(diǎn)，通過(guò)收集、管理和使用農(nóng)戶、小微企業(yè)、畢業(yè)大學(xué)生等群體的信用信息，推進(jìn)電子信用檔案建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信用信息服務(wù)全覆蓋；全社會(huì)全部門實(shí)時(shí)更新、實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)金融信息互聯(lián)互通，信用信息共建共享；依法采集用戶信用數(shù)據(jù)，構(gòu)建科學(xué)合理的信用評(píng)價(jià)機(jī)制。3.建立普惠金融監(jiān)測(cè)反饋機(jī)制做好普惠金融指標(biāo)量化工作，建立金融服務(wù)綜合考差評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，收集反饋數(shù)據(jù)，完善核實(shí)機(jī)制，確保反饋信息真實(shí)可靠有效。建立健全普惠經(jīng)濟(jì)金融行業(yè)發(fā)展服務(wù)動(dòng)態(tài)跟蹤評(píng)估和績(jī)效考核評(píng)價(jià)機(jī)制,動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測(cè)各級(jí)普惠企業(yè)金融的整體運(yùn)行和服務(wù)發(fā)展,持續(xù)改進(jìn)各級(jí)普惠企業(yè)金融服務(wù)運(yùn)行質(zhì)量。（五）發(fā)揮中央與地方金融政策合力1.發(fā)揮金融政策引導(dǎo)和激勵(lì)作用一方面，通過(guò)優(yōu)化資金配置，發(fā)揮扶助資金的杠桿效應(yīng)，向普惠金融領(lǐng)域聚集。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)償補(bǔ)貼政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微、“三農(nóng)”等實(shí)體企業(yè)的信貸投放，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面；利用好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、小額信貸等政策優(yōu)勢(shì)，激發(fā)返鄉(xiāng)農(nóng)民工、小微企業(yè)等群體創(chuàng)新活力，積極投身創(chuàng)業(yè)；嚴(yán)格落實(shí)小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款相關(guān)稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼扶持政策，在稅收優(yōu)惠、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)等方面給予政策傾斜。另一方面，積極運(yùn)作差別化存款準(zhǔn)備金等金融工具，引導(dǎo)金融資源向小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域流動(dòng)。2.建立健全金融監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制監(jiān)管措施方面,對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)和普惠金融服務(wù)消費(fèi)群體需要采取相對(duì)差別化的市場(chǎng)監(jiān)管管理方法,將發(fā)展普惠消費(fèi)金融與市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、市場(chǎng)準(zhǔn)入等環(huán)節(jié)掛鉤,引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)將未來(lái)更多的普惠金融服務(wù)資源重點(diǎn)投向具有普惠性的金融服務(wù)領(lǐng)域。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面，通過(guò)完善小微、涉農(nóng)等企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，推動(dòng)政府、銀金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)構(gòu)建命運(yùn)共同體，對(duì)小微、涉農(nóng)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款損失，按相應(yīng)分擔(dān)比例共同承擔(dān)。（六）構(gòu)建普惠金融知識(shí)普及和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制1.加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育一方面,做好系統(tǒng)頂端平臺(tái)設(shè)計(jì),做好金融機(jī)構(gòu)知識(shí)產(chǎn)權(quán)宣傳教育系統(tǒng)總體規(guī)劃,集中政府和其他社會(huì)媒體兩方面的力量,以政府作為主導(dǎo),消費(fèi)者合法權(quán)益安全保護(hù)主管部門等作為宣傳載體,金融機(jī)構(gòu)和其他社會(huì)公益組織廣泛主動(dòng)參與,通過(guò)充分利用網(wǎng)絡(luò)傳播媒體、自動(dòng)化媒體、刊物以及雜志等多種渠道,多層次、廣覆蓋,長(zhǎng)期不斷普及網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)知識(shí)。另一方面，從學(xué)校教育著手，將金融知識(shí)教育納入到我國(guó)的教育體系里面，通過(guò)金融知識(shí)普及，提升學(xué)生金融知識(shí)意識(shí)，營(yíng)造一個(gè)人人學(xué)金融、人人懂金融的社會(huì)氛圍。2.提高消費(fèi)方金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)國(guó)家和各相關(guān)保險(xiǎn)金融部門主要會(huì)同各類保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)防范宣講等專項(xiàng)宣傳教育活動(dòng),通過(guò)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)的廣泛宣傳,提高社會(huì)公眾對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)防范責(zé)任意識(shí)。具體措施可以有針對(duì)性的將一些金融案件，運(yùn)用各種媒介進(jìn)行投放宣傳，并且可以設(shè)立咨詢網(wǎng)站及電話，從而提高公眾對(duì)金融犯罪違法的辨別能力，進(jìn)而增強(qiáng)群眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。3.加大消費(fèi)群體權(quán)益保護(hù)力度注重監(jiān)督管理，明確金融機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)，不斷完善工作機(jī)制和簡(jiǎn)化工作流程，改進(jìn)管理水平，提高服務(wù)質(zhì)量。建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益長(zhǎng)期保護(hù)機(jī)制，暢通反饋及解決渠道，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題。六、結(jié)論在我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)中向好的大背景下，金融科技日新月異，人民收入水平不斷提高，全民性的金融服務(wù)將成為未來(lái)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。在這樣一個(gè)大背景下，如何讓普惠金融服務(wù)發(fā)揮具體作用，推動(dòng)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展